Livsforsikring for boliglån. Forsikring skal betales hvert år. Mengden av forsikringspremier kan reduseres betydelig
Nettstedets administrasjonsside (heretter kalt nettstedet) respekterer rettighetene til besøkende på nettstedet. Vi anerkjenner utvetydig viktigheten av personvernet til den personlige informasjonen til besøkende på nettstedet. Denne siden inneholder informasjon om hvilken informasjon vi mottar og samler inn når du bruker nettstedet. Vi håper at denne informasjonen vil hjelpe deg med å ta en informert beslutning angående personopplysningene du gir oss. Denne personvernerklæringen gjelder kun for nettstedet og informasjon samlet inn av og gjennom dette nettstedet. Det gjelder ikke for andre nettsteder og gjelder ikke tredjeparts nettsteder som kan koble til dette nettstedet.
INFORMASJON MOTTATT
Informasjonen vi samler inn på nettstedet kan kun brukes til å lette din bruk av nettstedet. Nettstedet samler kun inn personlig informasjon som du oppgir frivillig når du besøker eller registrerer deg på nettstedet. Begrepet "personlig informasjon" inkluderer informasjon som identifiserer deg som en spesifikk person, for eksempel navn eller e-postadresse eller telefonnummer. Informasjonsdeling Nettstedadministrasjonen selger eller overfører ikke din personlige informasjon til noen tredjeparter under noen omstendigheter. Vi avslører heller ikke personlig informasjon gitt av deg, bortsett fra i henhold til lovgivningen i den russiske føderasjonen.
ANSVARSNEKTING
Husk at overføring av personlig informasjon når du besøker tredjeparts nettsteder, inkludert nettsteder til partnerselskaper, selv om nettstedet inneholder en lenke til nettstedet eller nettstedet har en lenke til disse nettstedene, er ikke underlagt dette dokumentet. Nettstedsadministrasjonen er ikke ansvarlig for handlingene til andre nettsteder. Prosessen med å samle inn og overføre personopplysninger når du besøker disse sidene er regulert av dokumentet "Beskyttelse av personopplysninger" eller lignende, som ligger på nettstedene til disse selskapene.
Boliglån er nå en ganske vanlig måte å kjøpe egen bolig på. Hver låntaker har allerede møtt eller hørt om forsikring med et slikt lån. Noen ganger viser dette seg å være en ubehagelig overraskelse, da det tvinger klienten til å skille seg ut i tillegg. Men selv om boliglåns- og helseforsikring ikke er obligatorisk, fungerer den ifølge de fleste eksperter som en "sikkerhetspute" for både låntakeren og banken.
En livsforsikring for boliglån forplikter forsikringsselskapet til å betale pantegjelden ved en forsikringstilfelle hos låntaker. Tilbakebetalingen kan være delvis eller full.
Ekspertuttalelse
Et av de rimelige og pålitelige forsikringsselskapene i 2019 er Ingosstrakh. Listen over tjenester levert av selskapet inkluderer også boliglånsforsikring. Du kan gjøre deg kjent med betingelsene og søke om forsikring på den offisielle nettsiden til Ingosstrakh.
Det vil si at denne forsikringen dekker visse risikoer, nemlig:
- Låntakerens død. I dette tilfellet er det nødvendig å søke forsikringsselskapet i løpet av kontraktsperioden, men ikke senere enn 1 år fra datoen for dødsulykken eller sykdommen.
- Oppnå funksjonshemming på 1 eller 2 grupper. Du bør kontakte forsikringsselskapet senest seks måneder etter utløpet av forsikringsavtalen.
- Sykemelding i mer enn 30 dager. Avhengig av forsikringsselskap skjer utbetalingen enten umiddelbart eller etter at sykemeldingen er stengt.
I de to første tilfellene betaler forsikringsselskapet hele gjelden. Og ved lang sykemelding gjøres beregningen daglig med 1/30 av lånebetalingen. Livsforsikring gir låntaker en garanti for at ved tap av arbeidsevne vil forsikringsselskapet fortsette å betale hans gjeld, og det oppstår ingen gjeld.
Viktig poeng: det kan oppstå situasjoner hvor låntakeren døde etter uføretrygden. Da er det ikke flere betalinger. Og hvis klienten først var sykemeldt og forsikringsselskapet overførte lånebetalinger til banken, og deretter uførhet satte inn, forfaller betalinger for det. Men sykefraværspengene vil bli trukket fra totalbeløpet.
For å forsikre en medlåntaker og være berettiget til å motta utbetalinger, er det nødvendig å tegne den samme livsforsikringen for ham. Ellers, hvis det inntreffer en forsikringstilfelle hos medlåntakeren, vil ikke kredittgjelden reduseres, og falle helt på skuldrene til låntakeren.
Det er viktig for låntaker å vite at forsikringsselskapet kan nekte å betale i følgende tilfeller:
- Den forsikrede har AIDS eller HIV og er registrert hos et apotek.
- Ved selvmord (bortsett fra tilfellet med oppfordring til selvmord, som må fastsettes av retten).
- Hvis det, ifølge analysen av blodet til den avdøde, er bestemt at han brukte alkohol, narkotiske stoffer.
- Den forsikrede førte kjøretøyet uten å ha rett til å føre det.
- Forsikringstilfellet skjedde i løpet av forbrytelsen, og dette ble bevist av retten.
- Tilstedeværelsen av en alvorlig kronisk sykdom på stadiet for å inngå en forsikringskontrakt, som låntakeren skjulte.
Enhver av de ovennevnte omstendighetene vil føre til at forsikringsselskapet ikke lukker gjelden til banken. Som et resultat vil låntakeren eller hans arvinger (hvis de arver) måtte betale ned på boliglånet.
Ekspertuttalelse
Alexander Nikolaevich Grigoriev
Boliglånsekspert med 10 års erfaring. Han er leder for boliglånsavdelingen i en storbank, med over 500 vellykket godkjente boliglån.
Hendelser som tap av jobb, død av en nær slektning (inkludert en medlåntaker, hvis det ikke ble utstedt en egen polise for ham), lønnsforsinkelser kan ikke tjene som grunnlag for å kontakte et forsikringsselskap. I disse tilfellene bør låntaker kontakte banken direkte for en eventuell restrukturering av lånet, om nødvendig.
For banken er denne typen forsikring viktig på grunn av den store kredittgjelden, dessuten er boliglån preget av langsiktighet. Ingen kan si med sikkerhet hva som vil skje med klienten etter en gitt tidsperiode og om han vil være i stand til å betale boliglånet.
Mangelen på forsikring kan føre til langvarige rettssaker i fremtiden, og banken klarer ikke alltid å returnere lånet. Det er mange nyanser i slike tvister, spesielt er det umulig å ta bort den eneste boligen fra låntakeren. For en bank fungerer altså en livsforsikring som en ekstra garanti for at pengene uansett blir tilbakeført.
Er livsforsikring påkrevd når du tar opp boliglån?
Spørsmålet om det er obligatorisk å tegne livsforsikring med boliglån er svært aktuelt, spesielt hvis forsikringsutbetalingene er høye. I henhold til føderal lov nr. 102 "On Mortgage" er det frivillig. Banken kan derfor ikke forplikte kunden til å tegne en forsikring.
På grunn av den økte risikoen kan banken imidlertid tilby låntakeren andre, strengere lånebetingelser. Spesielt øke renten, redusere løpetiden, be om garanti osv.
Generelt er det tre typer boliglånsforsikring:
- Boliglån eiendom forsikring. Det er lovpålagt. Eiendommen er forsikret mot ødeleggelser og ytre skader (f.eks. jordskjelv, husras) i hele låneperioden. For forsikring av interiør og interiørartikler er det nødvendig å ta dette inn i kontrakten som en egen klausul.
- Helse- og livsforsikring. Ved inntreden av en forsikringstilfelle på et hvilket som helst tidspunkt i låneavtalen, overtas hele gjelden eller deler av den av forsikringsselskapet.
- Tittelforsikring. Hvis det tidligere var omstridte spørsmål om eierskap av boliglån, er det mulig etter inngåelsen av låneavtalen "uventede gjester" i form av søkere til låntakerens eiendom. Tittelforsikring beskytter bare bankens interesser i tilfelle tap av eierskap til klienten. I tillegg kan låntaker også tegne egen eiendomsforsikring for seg selv for å ha en «sikkerhetspute» i form av utbetalinger fra forsikringsselskapet dersom eiendommen er juridisk urent. Gyldighetsperioden for slike avtaler er alltid ikke mer enn 3 år, siden etter det, i henhold til loven, blir ikke alle eiendomstvister akseptert av domstolene. Denne boliglånsforsikringen er ikke påkrevd, men banken kan kreve den dersom det er tvil om eiendommen som kjøpes.
Les også andre artikler fra våre eksperter:
Hvor er det bedre å ta et boliglån i 2019, hvilke banker som har de gunstigste betingelsene, og hvordan du kan gjøre boliglånet ditt så lønnsomt som mulig -.
Når du selger en leilighet på et boliglån, vil du definitivt komme over en slik prosedyre som eiendomsvurdering. Hvorfor er det nødvendig og hvordan går det, essensen av prosedyren og hovedfunksjonene du vil møte i artikkelen på denne lenken.
3 grunner til å kjøpe forsikring
For låntakeren vil livs- og helseforsikring lette hans situasjon ved mulig force majeure. Ellers, med delvis eller fullstendig funksjonshemming, må du løse problemet med et lån bare på egen hånd. Den utstedte forsikringen lar deg stole på en rekke preferanser fra banker.
Av disse kan 3 hovedfordeler for låntakeren skilles:
- Redusert prosentandel.
- Ingen krav om obligatorisk garanti.
- Mindre forskuddsbetaling.
Selvfølgelig er det banker som tilbyr boliglån uten å nevne livsforsikring i det hele tatt. Men avgjørelsen forblir uansett hos låntakeren. Fristende tilbud skjuler ofte høyere provisjoner og renter, fordi i mangel av forsikring må banken redusere risikoen på andre måter. Vi anbefaler deg å ta opp et boliglån med livs- og helseforsikring, spesielt med lang nedbetalingstid.
Ekspertuttalelse
Alexander Nikolaevich Grigoriev
Boliglånsekspert med 10 års erfaring. Han er leder for boliglånsavdelingen i en storbank, med over 500 vellykket godkjente boliglån.
Avslag på livsforsikring innebærer en økning i renten på boliglån med 0,5-3,5 % i ulike banker. Det stilles strengere krav til låntakeren, noen ganger reduserer maksimalt mulig lånebeløp, noe som ikke passer alle kunder.
Når du velger et forsikringsselskap, kan banksjefer vedvarende foreslå en bestemt forsikringsgiver. Dette skyldes inkompetanse hos den enkelte ansatte eller på grunn av behov for å oppfylle planen for tilleggstjenester. I mellomtiden kan låntakeren forsikre seg i ethvert forsikringsselskap som oppfyller kravene til banken, det vil si akkreditert i det.
Vi anbefaler å sammenligne betingelsene og kostnadene for forsikring i flere selskaper – forskjellen kan noen ganger være merkbar. Forsikring i banken er som oftest dyrere, men det kan også være omvendt når kunden tilbys passende betingelser som ledd i spesialtilbud eller på grunn av langvarig samarbeid med ham.
Liv og helse til militært personell og noen andre kategorier av låntakere kan allerede være forsikret. Men å nekte slik forsikring i banken fortsatt ikke fungerer. Faktum er at under denne forsikringen mottar låntakeren selv eller hans slektninger betalingen, og pengene kan ikke brukes til å betale ned på boliglånet. Banken må også være mottaker (det vil si mottaker av forsikringsutbetalingen).
Hvor gjør boliglån forsikring - topp 5 selskaper
Vurder betingelsene til 5 populære forsikringsselskaper der du kan forsikre liv og helse for et boliglån. Sammenligningen bruker data fra det anerkjente vurderingsbyrået Expert RA (raexpert.ru) fra vurderingen av finansiell pålitelighet til forsikringsselskaper som tilbyr livsforsikringstjenester.
Ingosstrakh
Et av de største og kjente selskapene på det russiske markedet. Ratingbyrået "Expert RA" karakteriserer Ingosstrakh med høy kredittverdighet, finansiell pålitelighet og stabilitet (ruAA).
Organisasjonen har attraktive boliglånsforsikringstilbud. Det er Ingosstrakh-kontorer selv i små byer og landsbyer. Nettstedet har en spesiell kalkulator som hjelper deg med å beregne kostnadene for forsikring basert på ulike forhold.
Etter beregningen vil kunden bli tilbudt å utstede en forsikring og betale for den på nett uten å forlate hjemmet. Etter betaling vil et brev med en politikk sertifisert med en elektronisk signatur bli sendt til din e-post. Klienten trenger bare å signere den fra sin side.
Livs- og helseforsikring i Ingosstrakh har følgende fordeler:
- Stort, stabilt og solvent selskap.
- Bred distribusjon i regioner, små byer.
- Rabatter for online registrering. For eksempel, for Sberbank-kunder, gir organisasjonen 15 % rabatt når de søker om en policy på nettet.
- Det er en praktisk kalkulator for å beregne kostnadene for forsikring.
Forsikringskalkulator
Du kan beregne forsikring på en spesiell Ingosstrakh-kalkulator, og søke om den online, direkte på nettsiden vår eller på nettsiden til forsikringsselskapet på denne lenken.
For eksempel vil de årlige kostnadene for livsforsikring og uføreforsikring for en kvinnelig låntaker på 35 år, for et boliglån tatt fra Sberbank på 10% for en leilighet med registrert eierskap, med en gjeldsbalanse på 1 500 000 rubler, koste 5 211 rubler (med 15 % rabatt).
Beregn kostnadene for livsforsikring i Ingosstrakh
VSK Forsikringshus
Et ganske stort og kjent selskap med et moderat høyt nivå av pålitelighet og finansiell stabilitet (ruA+) ifølge ratingbyrået Expert RA.
Den inntar 7. plass når det gjelder samlinger i livsforsikringsnisjen. Det regionale nettverket har mer enn 500 avdelinger og kontorer over hele landet. Det er mulig å søke om forsikring på nett, men prisene er ganske høye.
Beregn kostnaden for forsikring i VSK. Betingelsene er de samme som i forrige eksempel. Kostnaden for forsikring under Protected Borrower-programmet vil være 5100 rubler. Beløpet er imidlertid ikke endelig og kan endres oppover ved spesifikasjon av tilleggsdata (vekt, arbeidssted osv.) ved utfylling av spørreskjemaet.
RESO-garanti
Organisasjonen driver med frivillig forsikring mot ulykker og sykdommer, livsforsikring. Selskapets pålitelighetsvurdering, ifølge Expert RA-byrået, ruAA+. En organisasjon med høy grad av pålitelighet, kredittverdighet og finansiell stabilitet.
RESO-Garantia er medlem av All-Russian Union of Insurers og Federal Self-Regulatory Union of Insurance Organizations. Det er det eneste selskapet som forsikrer kunder over 60 år. Den offisielle nettsiden har en hendig kostnadskalkulator.
Etter å ha beregnet kostnadene for forsikring på en kalkulator med de samme betingelsene, får vi beløpet på 3 555 rubler. Beløpet kan endres når du spesifiserer tilleggsdata for utførelse av polisen. For Sberbank er resultatet ikke gyldig, kostnadene vil være høyere.
Beregning av forsikring i RESO-garanti
Sberbank livsforsikring
Et datterselskap av Sberbank of Russia ble opprettet for å sikre livet til låntakerne. Tarifflinjen inkluderer tilbudet "Beskyttet låner" for boliglånskunder. Lar deg redusere Sberbank boliglånsrenten med 1%.
Expert RA-byrået karakteriserer selskapet med det høyeste nivået av kredittverdighet, finansiell pålitelighet og stabilitet (ruAAA). Ratingutsiktene er stabile.
Blant fordelene fremhever vi påliteligheten og stabiliteten til selskapet, muligheten for å utstede en policy på den offisielle nettsiden online med 10% rabatt. Maksimal gjeldssaldo er 1 500 000 rubler, hvis beløpet er mer, utstedes forsikring i en bankfilial.
Ulempen er de høye kostnadene ved polisen - 30-40% høyere enn for andre akkrediterte forsikringsselskaper. Beregningen på nettstedet til Sberbank viser at kostnaden for forsikring under de samme forholdene vil være 5 160 rubler.
Kostnaden for livsforsikring i Sberbank
SOGAZ Livet
Datterselskap av Gazprom og Rossiya Bank. Et seriøst selskap med det høyeste nivået av finansiell pålitelighet og stabilitet i henhold til Expert RA (ruAAA-rating). Den aksepterer hovedsakelig boliglånskunder fra Gazprombank, som praktisk talt ikke har noen sjanse til å forsikre seg i en annen organisasjon.
Selskapet utvikler aktivt klassisk langtidsforsikring primært for bedriftskunder, banklivsforsikring for låntakere, samarbeid med banker og langsiktig livsforsikring for personer som ikke er ansatte i partnerselskaper.
Den grunnleggende livsforsikringssatsen for Sberbank er 0,21 %. Med et forsikret beløp på 1 500 000 rubler vil kostnaden for polisen i 1 år være:
1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 rubler.
Et av de rimeligste alternativene for Sberbank.
Hvor mye koster boliglånsforsikring og hvorfor kan den stige i pris?
Livsforsikring vil i gjennomsnitt koste låntaker 0,5–1,5 % av boliglånsgjelden. Forsikringen utstedes vanligvis for 1 år og forlenges for det neste. Ved nedgang i gjeldsbeløpet vil også forsikringsbeløpet gå ned. Låntaker har også rett til å bytte forsikringsselskap.
Kostnaden for politikken og tariffen for hver låntaker bestemmes av en vektet vurdering av en kombinasjon av faktorer:
- Gulv. For menn er risikoen for denne faktoren høyere, så når det er et valg om hvem de skal sette som låntaker og hvem som medlåner, er det bedre å sette en kvinne i første rekke. Politikken vil koste 30-50 % billigere. Det er imidlertid selskaper som ikke legger vesentlig vekt på kjønn ved uttak av sluttbeløpet for en forsikring.
- Alder. Eldre mennesker har høyere risiko for død eller sykdom, og derfor er tariffen for dem høyere. Forskjellen i priser mellom en 25 år gammel og en 50 år gammel klient kan være 5-10 ganger. Låntakere over 60 år nektes generelt livsforsikring.
- Tilstedeværelsen av kroniske sykdommer. De øker forsikringskostnadene.
- Generell helse. Det kreves legeerklæring fra klienten. Eventuelle avvik i en eller annen grad påvirker multiplikasjonsfaktoren. Derfor foretrekker de fleste klienter å tie om sykdommer. Vi anbefaler at du ikke skjuler sannheten for forsikringsselskapet, siden fortielse av sykdommer kan tjene som grunnlag for å nekte forsikringsutbetaling.
- Overvekt. Forsikringen vil definitivt være høyere for låntakere med større vekt.
- Yrke. Jo mer risikabelt og farlig det er, jo høyere blir tariffen. Risikoen for en regnskapsfører og en ansatt i Beredskapsdepartementet er betydelig forskjellig. Det er generelt vanskelig for sistnevnte å finne et selskap som vil godta forsikring.
- Tilstedeværelsen av en allerede eksisterende livsforsikring, der mottakeren ikke er en bank. Det tas ikke hensyn til av alle kredittinstitusjoner, men det vil ikke være overflødig å gi det.
- Kredittbeløp. Jo høyere den er, jo flere multiplikasjonskoeffisienter brukes av forsikringsselskaper.
- provisjon av banken. Noen banker samarbeider med forsikringsselskaper og tar provisjon for tiltrukket kunder. Noen vil ha 20-50% av forsikringskostnaden fra forsikringsselskapet, andre tjener ikke penger på dette i det hele tatt, alt avhenger av banken.
Hvor mye livsforsikring vil koste bestemmes og tar hensyn til nyansene til et bestemt forsikringsselskap. Sivilstand, barns tilstedeværelse, andre gjeldsforpliktelser, eiendom etc. kan tas i betraktning.
Omfattende forsikring (liv, tittel og obligasjon) er vanligvis billigere. Låntakere bør advares om å tegne en livsforsikring før boliglånet godkjennes. Ellers, hvis banken nekter, vil det være umulig å returnere pengene som er betalt.
Når du beregner kostnadene for boliglån, er det nødvendig å ta hensyn til bankens provisjon, tjenestene til en takstmann og kostnadene for forsikring.
Selvsagt skaper ikke tilleggsutgifter mye glede. Enhver låntaker vil ikke betale der du kan spare.
Trenger du livsforsikring på boliglån? Ved avslag "truer" banken med en økning i rentesatsen på lånet. Og er det verdt det å vinne noen tusen på bidrag, fordi for å garantere helse og ingen fatale omstendigheter, dessverre, ingen kan.
Vi vil finne ut om det er nødvendig å betale forsikring til låntakeren.
Dessuten er det tre av dem:
| Hva skal man forsikre? | Obligatorisk eller ikke? | Egendommer |
|---|---|---|
| 1. Veggene i leiligheten | Obligatorisk ved lov | 1. Etterbehandling og dører, rørleggerarbeid og møbler er ikke inkludert i forsikringen. 2. En polise for ny bolig utstedes etter å ha mottatt dokumenter for en ferdig gjenstand. |
| 2. Liv og helse til låntakeren | Frivillig: Låntaker bestemmer om han skal tegne forsikring eller ikke. | 1. Forsikringen utstedes ved inngåelse av låneavtalen. 2. Er det flere medlåntakere, må hver forsikre sitt eget liv. |
| 3. Eiendomsrett (rettigheter til leiligheten) | Frivillig type forsikring. | 1. Ikke nødvendig på "primær" Det vil hjelpe hvis leiligheten er "med historie", og de tidligere eierne solgte den i strid med loven. 2. De gamle eierne kan klage på handelen innen de neste tre årene. For denne perioden trenger du en policy. |
Sammendrag. På det første punktet har låntakeren ikke noe valg. Den andre og den tredje er verdt å vurdere. Konseptet "tittel" er avslørt i tabellen, men hva innebærer boligforsikring?
En boliglånsavtale inngås oftest for mer enn ett år. Alt kan skje med en låntaker over lang tid. Banken vil ikke ta hensyn til disse forholdene.
Penger må returneres i henhold til tidsplanen, til skyldneren eller arvingene. En klient uten forsikring og hans pårørende vil stå alene med problemet.
En beskyttet låntaker (arvinger) kan regne med bistand ved følgende hendelser:
For ikke å øke forsinkelsesgebyrene, må du betale i tide mens du samler inn dokumenter om arv, uførhet osv.
Du kan også velge bort livs- og helseforsikring. Men gitt løpetiden på lånet er det rimelig å tegne en personlig forsikring.
Hvordan få livsforsikring uten overbetaling eller få refusjon?
Store banker åpner forsikringsselskapene sine. For eksempel fikk Sberbank sitt eget forsikringsselskap, Sberbank Insurance. Hvem sin polise vil bli tilbudt ved utarbeidelse av låneavtale, er det unødvendig å forklare.
Praktisk for bedrifter: penger dreier seg innenfor samme struktur. Praktisk for kunden: prinsippet om ett vindu fungerer.
Men det er noen ulemper:
- Politikken her er ofte dyrere.
- Alle egg i en kurv. Assurandøren, som er ansvarlig for sin økonomi overfor banken, er selv avhengig av kredittinstitusjonen.
- Det vil ta mange år å forsikre boliglånet ditt. Er det praktisk å besøke denne filialen hvert år?
I tillegg til «lomme»-forsikringsselskaper, får låntakeren vite at det finnes akkrediterte forsikringsselskaper. Boliglån kan bare forsikres i organisasjoner godkjent av banken.
Vi har allerede skrevet i en av våre artikler om.
Det er verdt å lytte til bankens mening: den sjekket forsikringsselskapets pålitelighet. Men klienten har rett til å velge selskapet der det er billigere, hvis forsikringsprogram passer mer.
Tre tips:
- Hvis du allerede har en polise på utlånstidspunktet? Ta kontakt med forsikringsselskapet, han vil endre forsikringsvilkårene. Banken må være begunstiget.
- Hvis du ombestemmer deg om forsikring. Loven legger opp til en «beredskapsperiode». Hva det er? Innen fem dager etter registrering kan klienten returnere pengene for forsikringen dersom det ikke er forsikringshendelser. Men banken vil mest sannsynlig heve lånerenten med 1-2 % dersom låntakeren nekter å forsikre livet.
- Hvis du bestemmer deg for å bytte forsikringsselskap? For oppstyret ved å få lån, sammenlignet ikke låntakeren hvor mye polisen koster fra forskjellige forsikringsselskaper. Og da jeg fant en kalkulator på sidene og regnet ut kostnadene, skjønte jeg at jeg hadde det travelt. Kunden har rett til å si opp forsikringsavtalen og inngå den et annet sted. Banken skal varsles om dette.
Hvor mye koster en polise og hva er den avhengig av?
Hvor mye koster forsikring? Livsforsikringsprisene starter på 1 %. Men dette er "gjennomsnittstemperaturen på sykehuset", siden størrelsen på premien påvirkes av:
- Informasjon om låntaker i spørreskjemaet til forsikringsselskapet.
- Forsikringssum. Jo større den er, jo dyrere blir forsikringen.
- Tilgjengelighet av poliser for andre typer i dette selskapet (rabatt for faste kunder).
Tabellen viser gjennomsnittlige tariffsatser for populære forsikringsselskaper:
| forsikringsorganisasjon | Tariffsats |
|---|---|
| Alpha forsikring | 0.24 |
| VTB forsikring | 1 |
| Ingosstrakh | 0.5 |
| RESO | 0.5 |
| Rosgosstrakh | 0.5 |
| ROSNO-allianz | 0.19 |
| Sberbank | 1 |
| Sogaz | 0.17 |
Ved å bruke diagrammet som følger med, kan du visuelt gjøre deg kjent med tariffsatsen:
Hvis du kan velge forsikringsselskapet og betingelsene, må du svare på spørsmålene i spørreskjemaet med den største ærlighet. Kanskje vil ikke forholdene være de beste, men selskapet vil ikke ha grunn til å nekte på grunn av falsk informasjon.
Hva forsikringsselskapet ønsker å vite om kunden:
- Personlig informasjon.
- Aktivitetsfelt.
- Lidenskap for ekstremsport.
- Medisinske problemer (fra høyde, vekt, dårlige vaner til forventet levetid for pårørende og datoen for siste sykemelding).
Video om livsforsikring i ethvert forsikringsselskap:
Noen ganger ber de om å bli undersøkt, tariffen vil øke hvis:
- Klienten er overvektig;
- Har arvelige eller kroniske sykdommer;
- Eldre alder;
- Farlig yrke;
- En kombinasjon av disse og relaterte faktorer.
Forresten, kostnadene avhenger ikke bare av alder, men også av kjønn: forsikring for en mann vil koste mer enn for en kvinne. Hvis andre forhold tillater det, er det lurt å gjøre hovedlåntakeren til en kvinne eller noen yngre.
Konklusjon av kontrakten: vi samler inn dokumenter, les betingelsene
Et eksempel på en helseforsikringskontrakt
Livsforsikringskontrakt, hva du skal se etter:
- Løpetid: Avtalen gjelder for hele låneperioden, men utbetalinger skjer årlig.
- Forsikringsområde: hele verden.
- Unntak fra betalinger: disse vil bli diskutert nedenfor.
Forsikringsbeløpet synker sammen med gjelden til banken, og med dem forsikringspremien. Dårlige nyheter: satsen under dette øker på grunn av økningen i alder, slik at forskjellen i bidrag fra år til år kanskje ikke merkes.
For å inngå en avtale trenger du:
- Søknadsskjema (skrives ut på stedet);
- Salgskontrakt eller aksjeandel (kopi);
- De kan be om en attest på at klienten ikke er registrert hos en psykiater.
Bilder av dokumenter:
Nyttig video:
Betalinger: hva du må være forberedt på
Det er en liste over hendelser som fritar forsikringsselskapet fra betalingsplikten:
- Hvis skade på helse, ble liv forårsaket på tidspunktet for å begå ulovlige handlinger (inkludert fyllekjøring);
- Hendelsen skyldtes et selvmordsforsøk, krig, atomenergi;
- Hendelsen er forårsaket av en sykdom som allerede er til stede på tidspunktet for inngåelse av kontrakten;
- Skade på helse, liv forårsaket for å få forsikring (faktum må bevises av forsikringen selv).
For at refusjonen skal gå problemfritt, må du:
- Varsle forsikringsselskapet og banken om hendelsen;
- Ta kontakt med legene, og om nødvendig, til kommisjonen for å oppnå funksjonshemming;
- Samle dokumenter;
- Fortsett å betale boliglånet ditt.
Listen over dokumenter vil bli kunngjort av forsikringseksperten. Det inkluderer vanligvis:
| Uttalelse | Skjemaet vil bli levert av forsikringsselskapet. |
|---|---|
| Forsikringskontrakt, polise og kvitteringer | Kopi fra klientforekomst |
| Kopiere | |
| Dokumenter om omstendighetene rundt hendelsen | Mottatt av klienten (arvinger): politiprotokoller, en ulykkeshandling i et foretak, en dødsattest fra den forsikrede |
| Medisinske dokumenter | Tatt i en medisinsk (sosial) institusjon: en bulletin, et sertifikat om funksjonshemming, et utdrag fra et medisinsk kort |
| Informasjon om gjeldsbeløpet | Utstedt i banken |
La oss oppsummere: Banken vil definitivt kreve å forsikre leiligheten, låntakeren har rett til å nekte andre typer forsikring. I dette tilfellet vil lånerenten øke i de fleste banker med 1-2%. Det er unntaksbanker (Gazprom krever ikke helse- og livsforsikring), men de er få.
Forsikringssatsen starter fra 1 %. Oppdragsgiver har rett til å se etter et billigere alternativ. Antimonopollovgivningen vil ikke tillate å begrense hans valg.
Å åpne en kredittgrense er et ansvarlig skritt i livet, siden det er forbundet med en viss materiell avhengighet av omstendigheter. La oss anta at selv om alt er bra med helse, er det ingenting å frykte med selskapet der du jobber samvittighetsfullt. Men hvis det oppstår uforutsette omstendigheter knyttet til tap av arbeids- eller arbeidsevne, vil nedbetaling av gjelden bli et stort problem.
Inngåelsen av en forsikringsavtale vil bidra til å utelukke slike situasjoner. Dette tiltaket beskytter ikke bare banker, men også kunder til forsikringsselskaper mot tap.
Kreditt livsforsikring
Et hastelån utstedt på søknadsdagen eller ved kjøp av varer, åpnet for en periode på flere måneder til flere år, er en risiko for banken. På den korte tiden mens papirene signeres, er det vanskelig å studere den økonomiske situasjonen til søkeren for penger. Dessuten krever denne typen lån til rente ofte ikke tilstedeværelse av garantister.
Forsikringsavtalen beskytter klienten. Assurandøren forplikter seg til å tilbakebetale lånet i stedet for ham når det inntreffer forsikringshendelser. Bankene er mer villige til å åpne en kredittgrense for de som er klare til å forsikre, fordi dette er en garanti for å motta finansiering med renter. Dessuten får låntakere, ved å inngå en forsikringskontrakt, tilleggsinntekter (provisjon).
Funksjoner av boliglån livsforsikring
Store banker i landet krever fra sine kunder, da de tildeler dem et imponerende beløp i lang tid.
Lån uten forsikring nektes vanligvis.
Dette skyldes det faktum at tilbakeføring av penger vil skje i ett eller flere tiår. I løpet av den angitte tiden kan en persons helse bli alvorlig rystet eller til og med døden kan inntreffe. Forsikringen krever ekstra kostnader, men åpner for visse muligheter for forsikrede:
- lavere renter på boliglån;
- utsettelse av vanlige betalinger og refinansiering av lånet i tilfelle det er midlertidig umulig å betale gjelden;
- tilbakebetaling av lånet av forsikringsgiveren ved inntreffet av en forsikret hendelse;
- en garantist for bevaring av bolig for låntakers familie ved vedkommendes død, uførhet eller alvorlig sykdom.
Denne typen forsikring har visse funksjoner:
- I henhold til den utviklede lovgivningen er det avgjørende å sikre panteobjektet mot ødeleggelse eller skade. Men bankene krever at kundene deres tegner en livs-, helse- og tapsforsikring.
- Nedgang i forsikringspremie over tid. Dette beløpet beregnes ut fra lånesaldoen. En gang i året analyserer ansatte i forsikringsselskapet gjeldsbeløpet og beregner forsikringspremien på nytt for det nye året.
- Beskyttelse av egen kapital mot inflasjon. Hvis et visst beløp settes av til betaling av et lån, beregnet på en ugunstig livsperiode (tap av jobb, etc.), så når svartetiden kommer, kan det svekke seg. Forsikringsutbetalinger er blottet for denne ulempen.
- Boliglånsavtalen er utarbeidet for hele nedbetalingsperioden.
- Banken krever av brukeren av lånet at forsikringsutbetalingen er lik lånebeløpet pluss ti prosent.
- De fleste låntakere forsikrer den kjøpte leiligheten for hele kostnaden. Dette tiltaket gjør at de kan være sikre på at i tilfelle en forsikringstilfelle blir gjelden tilbakebetalt fullt ut av forsikringsselskapet. Det resterende beløpet under forsikringen utstedes til kunden i hendene.
- Kreditorbanken krever signering av en forsikringsavtale med partnerforsikringsselskaper.
- Boliglånsforsikring knyttet til muligheten for å miste låntakers eierskap til bolig er obligatorisk for mange banker og må være åpen så lenge gjeldsnedbetalingen varer. Noen låntakere krever kun tre års forsikringsperiode for denne risikoen. For nybygg er ikke dette en relevant problemstilling i det hele tatt.
Aspekter som påvirker kostnadene ved livsforsikring for et lån eller boliglån
Prisen på forsikring avhenger av visse faktorer:
- alderen til låntakeren (jo eldre han er, jo dyrere er tjenesten);
- helsetilstanden til klienten;
- type profesjonell aktivitet;
- tilgjengeligheten av rabatter fra forsikringsselskaper (sesongbaserte kampanjer som reduserer prosentandelen av forsikringspremien til 0,5-0,8).
Alle disse punktene bestemmer størrelsen på renten og driver den inn i området fra 0,3 til 1,6 av den gjenværende gjelden.
Direkte kostnadene for boligforsikring i seg selv avhenger av husets tekniske egenskaper (finish, tak osv.) og passer mellom 0,3 og 1,6 prosent av gjenstående gjeld. Forsikringssatsen for tap av boligrettigheter (tittel) avhenger av såkalt «lovlig renhold av bolig» (0,2 -0,7 prosent).
Dermed passer gjennomsnittsverdien av de totale forsikringskostnadene inn i beløpet på en eller en og en halv prosent av saldoen til gjelden pluss ti prosent.
Nødvendige dokumenter og prosedyre for inngåelse av forsikringsavtale
Livsforsikring utstedes i form av en kontrakt med assurandøren. Oppdragsgiver er forpliktet til å fremlegge nødvendige dokumenter:
- pass;
- legeerklæring utstedt av en bestemt klinikk;
- et spørreskjema som tar sikte på å avsløre detaljene i livsstilen til den forsikrede, fylt ut uten å pynte på fakta (hvis svindel oppdages, kan forsikringsutbetalingene reduseres).
Det er viktig å vite
Når du signerer dokumenter, vær oppmerksom på følgende punkter:
- liste over forsikrede hendelser;
- størrelsen på forsikringspremien;
- mengden vanlige betalinger;
- hyppigheten av forsikringspremier;
- algoritme for å beregne beløpet som skal betales.
Etter å ha utstedt polisen, bør du vente til øyeblikket du mottar lånet. Deretter må du betale for livs- og uføreforsikring. Forsikringsutbetalinger for ferdig bolig (eiendoms- og eiendomsforsikring) betales fra datoen for mottak av lånt beløp. Utbetalinger for bolig under oppføring skjer etter at den er registrert i eiendommen.
Forsikrede hendelser
En boliglånsforsikringskontrakt innebærer en stor liste over forsikrede hendelser, avhengig av retningen på polisen. Og hvert selskap tilbyr sine egne alternativer.
Livs- og uføreforsikring inkluderer en rekke viktige forsikringshendelser:
- en klients død
- ulykke;
- alvorlig sykdom;
- fullstendig tap av arbeidsevne (funksjonshemming av den første gruppen);
- delvis funksjonshemming (funksjonshemming av den andre gruppen).
Boligforsikring tar hensyn til to forsikringstilfeller: fullstendig ødeleggelse og delvis skade på bolig.Årsakene til slike ulykker kan være svært forskjellige:
- Brann;
- oversvømmelse;
- naturkatastrofer;
- ulovlige handlinger fra noen personer (brannstiftelse, eksplosjon, etc.);
- tilstedeværelsen av tekniske feil;
- strukturelle feil.
Boligforsikring er basert på en rettsavgjørelse som fører til at låntaker mister eiendomsretten til eiendommen.
Forsikringsutbetalinger
Det er mulig å motta de nødvendige forsikringsutbetalingene ved å oppfylle de nødvendige kravene til forsikringsselskapene. En av de viktigste er rettidig varsling til banken og forsikringsselskapet. Den andre forutsetningen er å følge anbefalingene som er gitt.
Låntakers død
Hvis låntakeren på grunn av en forsikringstilfelle mistet arbeidsevnen eller døde, tilbakebetaler assurandøren lånet i stedet for ham. Den pantsatte eiendommen blir offerets eller arvingenes eiendom.
Skade på den forsikrede leiligheten
Forsikringsutbetalinger i dette tilfellet gjøres til låntakeren.
Men i denne situasjonen er det en viktig nyanse: boligforsikring bare for beløpet på boliglånet, og ikke for hele kostnaden, kan ikke dekke kostnadene ved å gjenopprette eiendommen.
Tap av eierskap til bolig hos låntaker
I en slik situasjon mottar banken forsikringsutbetalinger. Forsikringsselskapet vil refundere ham for gjeldsbeløpet på lånet, økt med ti prosent. Klienten til den forsikrede kan bare regne med å motta penger hvis han forsikret eiendommen for full verdi.
Regler for retur av kostnaden for forsikring på lån eller boliglån
Tidlig nedbetaling av gjeld lar deg si opp forsikringsavtalen før den utløper. I dette tilfellet returnerer assurandøren et beløp som tilsvarer beløpet for forsikringsutbetalinger for ubrukt tid. For eksempel, hvis forsikringspremien betales for inneværende år, og etter seks måneder er lånet tilbakebetalt før tidsplanen, er det mulig å returnere premien som faller på andre seks måneder.
Ta kontakt med bank eller forsikringsselskap
Den forsikrede må skrive søknad om omberegning av forsikringsutbetalinger og tilbakeføring av for mye betalte penger til organisasjonen der forsikringen ble utstedt.
- Søknad i to eksemplarer skal registreres.
- Den andre kopien med passende merke gis til klienten.
Søke til en bank i en annen by
Territoriell sletting krever at søknaden sendes rekommandert med mottaksbekreftelse og vedleggsliste. De riktige handlingene er:
- En angivelse i brevet for i hvilken periode banken forventes å ta en beslutning.
- Kravet om å svare på søknaden skriftlig.
- Foreløpig mottak av personlig kontoutskrift.
Hvis banken nektet å returnere pengene, skal den skriftlige søknaden sendes til Rospotrebnadzor eller retten.
Lær mer om nyansene til forsikring for boliglån og billån i denne videoen:
Boliglånsforsikring er et sentralt punkt ved kjøp av eiendom med boliglån. Lovgivningen forplikter å forsikre panteobjektet mot skade eller tap. Men kredittorganisasjoner stiller ofte krav til uførhet og livsforsikring for en potensiell låntaker. Hva er boliglånsforsikring, er det mulig å nekte det?
Hvorfor trenger du forsikring?
Hovedaktørene i boliglånsmarkedet er bankene. Med fokus på moderne skattelovgivning, forplikter de sine kunder til å tegne forsikring for den kjøpte eiendommen. Bankenes oppgave er å minimere potensiell risiko. Å utstede lån til bolig er en risikabel transaksjon i seg selv, siden pengene tildeles for en maksimal løpetid til en minimumsrente.
Boliglånsforsikring er nødvendig for å minimere risikoen for å utfordre transaksjonen i retten, spesielt for fritidsboliger. Ofte er det i praksis også tilfeller av videresalg av de samme leilighetene og andre feil. Livsforsikring er nødvendig for både låntaker og bank. Siden i tilfelle en forsikringstilfelle, vil boliglån betales av forsikringsselskapet.
Forsikrede hendelser
Allerede før du signerer en kontrakt for boliglån og livsforsikring, bør du gjøre deg kjent med listen over forsikrede hendelser.
Hvis livet til låntakeren er forsikret, er slike tilfeller:
- død;
- delvis eller fullstendig funksjonshemming.
Når disse tilfellene oppstår, forblir eiendommen låntakerens eiendom, og forsikringsselskapet tilbakebetaler lånet fullt ut.
Hvis den forsikrede gjenstanden er fast eiendom:
- skade eller tap av eiendom som følge av branner, flom, naturkatastrofer;
- ulovlige handlinger fra tredjeparter;
- designfeil.
Eiendomsforsikring beskytter mot tap av eierskap til eiendom kjøpt med boliglån.
Er eiendommen skadet, får låntaker forsikringserstatning. Og er det fysisk tapt og eiendomsretten tapt, så betales pengene til kreditorbanken.
I slike tilfeller bør du umiddelbart kontakte forsikringsselskapet.
Registreringsprosess
Leilighetsforsikring utstedes på frivillig basis. For å gjøre dette må du fylle ut en søknad om ønske om å motta en forsikring. Også her er det nødvendig å angi listen over dokumenter som vil bli vedlagt søknaden.
Forsikringsorganisasjonen har rett til å be om tilleggsopplysninger og dokumenter som ikke er spesifisert i søknaden. Hun kan også kontrollere nøyaktigheten av informasjonen som den forsikrede gir. Sistnevnte forplikter seg til å rapportere alle vesentlige forhold som påvirker graden av risikoidentifikasjon.
Liste over dokumenter for livsforsikring
Som regel kan boliglån og livsforsikring fås i bank. Det kreves derfor kun pass fra den forsikrede.
Hvis det inntreffer en forsikringstilfelle, utvides listen over dokumenter som skal leveres betydelig.
Ved låntakers død må du oppgi:
- Et dokument som bekrefter dødsfallet.
- Attest på dødsårsak.
- Ulykkesmelding, hvis det skjedde på jobb.
- Dokumenter utstedt av kompetente organisasjoner som bekrefter forekomsten av en forsikret hendelse.
Hvis du har mistet arbeidsevnen, må du oppgi:
- Attest for etablering av funksjonshemmingsgruppe.
- Dokumenter som bekrefter etablering av uførepensjon.
- Diagnoseattest med beskrivelse av årsaker til funksjonshemming.
- Sertifikat-utdrag fra legekortet.
Boliglånsforsikring: kostnad
Risikoen som kreditorbanken forplikter til å forsikre låntakeren er underlagt visse satser.
Leilighetsforsikring vil koste 0,3-0,5 % mer dersom objektet er selve eiendom. Samtidig avhenger renten av materialet til gulvene, den tekniske tilstanden til huset, arten av dekorasjonen av lokalene og andre lignende punkter.
Kostnaden for livsforsikring for låntakeren avhenger av hans type aktivitet, alder, helse. Som regel er renten på livsforsikring ikke mer enn 1,5 %. Banken har også rett til å kreve å forsikre inntekten til låntakeren.
Satsen for eiendomsforsikring er ikke mer enn 0,7 %.
Hvis vi summerer alle forsikringskostnader ved søknad om boliglån, vil deres andel være ca 2 % i løpet av året av restverdien på lånet. Disse utbetalingene må gjøres en gang i året. Gradvis avtar de i forhold til låntakerens gjeld til banken.
Er det mulig å nekte?
Du kan velge bort boliglånsforsikring. I dette tilfellet vil banken kreve at låntakeren returnerer gjeldsbeløpet, som er fastsatt i avtalen.
Hvis forsikring er utstedt i en bank, vil mest sannsynlig låntakeren betale for mye for mye. I dette tilfellet kan forsikringsselskapet velges uavhengig. Den kan også endres ved behov. Du bør velge pålitelige, anerkjente organisasjoner som det er vanlig med store betalinger for.
Boliglånsforsikring: Sberbank (funksjoner)
Sberbank er en av nøkkelaktørene i boliglånsmarkedet. Under panteprosedyren bruker han sitt eget forsikringssystem.
Sberbank anser boliglånsforsikring som en tilleggstjeneste. Dessuten, hvis låntakeren nektet det, stiger renten på boliglånet umiddelbart med 1%. Tilstedeværelsen av forsikring er ikke en forutsetning for å utstede et lån.
Forsikringen kan kun sies opp på forespørsel fra klienten. For å gjøre dette må du sende inn en passende søknad, og den vil bli vurdert innen to uker.
Hvis låntakeren allerede er forsikret av en annen organisasjon, må forsikringen hans oppfylle vilkårene:
- Forsikringen skal forsikre liv og uførhet.
- Forsikringen skal dekke nedbetalingstiden på boliglånet.
Sberbank har satt følgende priser for forsikring:
- 1,99% - liv og helse;
- 2,5% - liv og helse med valg av tilleggsbetingelser;
- 2,99 % - ufrivillig tap av jobb.
Hovedfordeler og ulemper
Den største ulempen med boliglånsforsikring er kostnaden for kontrakten. Eiendomsforsikring utstedes for 3 år. Liv og helse er forsikret for hele utbetalingsperioden, hvis maksimale varighet kan nå opptil 30 år. Derfor er mengden av betalinger ganske stor. Den endelige boligkostnaden øker med mengden forsikringsutbetalinger. Hvis låntakeren nekter forsikring, kan banken pålegge ham ytterligere betalinger, inkludert en økning i boliglånsrenten.
Fordelene inkluderer:
- Ved forsikringstilfeller betaler forsikrede låntakers gjeld.
- Låntakerens familiemedlemmer vil ikke betale tilbake premiene.
- Lav sannsynlighet for tap av eiendom.
- Boliglån kan betales tilbake selv om det er helseproblemer.
Dermed er obligatorisk boliglånsforsikring gunstig for både låntaker og utlånsbank. Siden boliglånsavtalen har en ganske betydelig periode, lar risikoforsikring deg beskytte deg mot uforutsette omstendigheter.