Страхування життя при отриманні іпотеки. Страхування потрібно платити щороку. Суму страхових внесків можна суттєво зменшити

Адміністрація сайту сайт (далі Сайт) з повагою ставиться до прав відвідувачів Сайту. Ми беззастережно визнаємо важливість конфіденційності особистої інформації відвідувачів Сайту. Ця сторінка містить відомості про те, яку інформацію ми отримуємо та збираємо, коли Ви користуєтесь Сайтом. Ми сподіваємося, що ці відомості допоможуть Вам прийняти усвідомлене рішення щодо особистої інформації, що надається нам. Ця Політика конфіденційності поширюється лише на Сайт та інформацію, що збирається даним сайтом та за допомогою нього. Вона не поширюється на жодні інші сайти і не застосовується до веб-сайтів третіх осіб, які можуть посилатися на цей Сайт.

ОТВЕРДЖЕНІ ВІДОМОСТІ

Інформація, яку ми отримуємо на Сайті, може бути використана тільки для того, щоб полегшити Вам користування Сайтом. Сайт збирає лише особисту інформацію, яку Ви надаєте добровільно під час відвідування або реєстрації на Сайті. Поняття "особиста інформація" включає інформацію, яка визначає Вас як конкретну особу, наприклад, Ваше ім'я або адресу електронної пошти або телефон. Спільне використання інформації Адміністрація Сайту за жодних обставин не продає та не передає у користування Вашу особисту інформацію, будь-яким третім сторонам. Ми також не розкриваємо надану Вами особисту інформацію за винятком випадків, передбачених законодавством РФ.

ВІДМОВА ВІД ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Пам'ятайте, передача інформації особистого характеру при відвідуванні сторонніх сайтів, включаючи сайти компаній-партнерів, навіть якщо веб-сайт містить посилання на Сайт або Сайт є посилання на ці веб-сайти, не підпадає під дії цього документа. Адміністрація сайту не несе відповідальності за дії інших веб-сайтів. Процес збору та передачі інформації особистого характеру при відвідуванні цих сайтів регламентується документом «Захист інформації особистого характеру» або аналогічним, розміщеним на сайтах цих компаній.

Іпотечне кредитування сьогодні досить поширений спосіб придбання власного житла. Кожен позичальник уже стикався або чув про страховку за такої позики. Іноді це виявляється неприємним сюрпризом, оскільки змушує клієнта додатково розщедритися. Проте страхування життя і здоров'я при іпотеці хоч і не є обов'язковим, але, на думку більшості фахівців, є «подушкою безпеки» як для позичальника, так і для банку.

Поліс страхування життя при іпотеці зобов'язує страхову компанію виплатити заборгованість за іпотечним кредитом у разі настання страхового випадку із позичальником. Погашення може бути частковим або повним.

Думка експерта

Однією з недорогих та надійних страхових компаній у 2019 році є Інгосстрах. У перелік послуг, що надаються компанією, входить і страхування життя при іпотеці. Ознайомитись з умовами та оформити страховку ви можете на офіційному сайті Інгосстраху.

Тобто ця страховка покриває певні ризики, а саме:

1. Смерть позичальника.У цьому випадку необхідно звернутися до страхової компанії протягом терміну дії договору, але не пізніше 1 року з дати події або хвороби, що закінчилися смертю.
2. Отримання інвалідності 1 чи 2 групи.Звертатися до страховика слід пізніше півроку після закінчення договору страхування.
3. Знаходження на лікарняному листі понад 30 днів.Залежно від страхової компанії виплата провадиться або відразу, або після закриття лікарняного.

У перших двох випадках страхова компанія виплачує всю суму заборгованості, що діє. А за тривалого лікарняного розрахунок проводиться щодня по 1/30 від платежу за кредитом. Страхування життя дає позичальнику гарантію, що з втрати працездатності його борг продовжить виплачувати страхова компанія, і заборгованості не виникне.

Важливий момент:можливі ситуації, коли після страхової виплати інвалідності позичальник помер. Тоді жодних виплат більше не належить. А якщо спочатку клієнт перебував на лікарняному та страхова компанія перераховувала банку платежі за кредитом, а потім настала інвалідність, то за нею покладено виплати. Але із загальної суми буде віднято платежі по лікарняному.

Щоб застрахувати позичальника і мати право на отримання виплат, потрібно оформити такий самий поліс страхування життя і на нього. Інакше якщо зі співпозичальником станеться страхова подія, кредитний борг не зменшиться, і повністю ляже на плечі позичальника.

Позичальнику важливо знати, що страхова компанія може відмовити у виплаті у таких випадках:

1. Наявність у застрахованого СНІДу чи ВІЛ та перебування на обліку у диспансері.
2. При самогубстві (крім випадку доведення до самогубства, яке має бути встановлене судом).
3. Якщо щодо аналізу крові померлого визначено, що він вживав спиртні напої, наркотичні речовини.
4. Застрахований керував транспортним засобом, не маючи прав на його керування.
5. Страховий випадок стався під час злочину, і це доведено судом.
6. Наявність серйозного хронічного захворювання на стадії укладання страхового договору, яке позичальник приховав.

Будь-яка з вищезгаданих обставин призведе до того, що борг перед банком страхова компанія не закриє. Як наслідок, розраховуватись по іпотеці доведеться самому позичальнику або його спадкоємцям (якщо вони вступлять у спадок).

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Такі події, як втрата роботи, смерть близького родича (зокрема й созаемщика, якщо нього окремий поліс не оформлявся), затримка зарплати що неспроможні бути підставою для звернення до страхової компанії. У цих випадках позичальнику слід звернутися безпосередньо до банку для можливої ​​реструктуризації кредиту, якщо це потреба.

Для банку цей вид страхування важливий через велику кредитну заборгованість, до того ж іпотечні кредити відрізняються тривалим терміном. Ніхто не може впевнено сказати, що буде з клієнтом через той чи інший проміжок часу і чи зможе він виплачувати іпотеку.

Відсутність страховки може призвести надалі до тривалих судових позовів і не завжди банку вдається повернути виданий кредит. У таких суперечках є безліч нюансів, зокрема, не можна відібрати у позичальника єдине житло. Таким чином, для банку поліс страхування життя є додатковим гарантом, що гроші у будь-якому випадку буде повернено.

Чи обов'язкове страхування життя під час взяття іпотеки?

Питання, чи обов'язково оформляти страхування життя при іпотеці, дуже актуальне, якщо платежі за страховку високі. Відповідно до ФЗ №102 «Про іпотеку» воно є добровільним. Отже банк не може зобов'язати клієнта оформити страховий поліс.

Однак через збільшення своїх ризиків банк може запропонувати позичальнику інші, більш жорсткі умови кредитування. Зокрема, збільшити відсоткову ставку, зменшити термін, вимагати поруки та ін.

Взагалі, при іпотеці можливі три види страховки:

1. Страхування заставної нерухомості.За законом воно є обов'язковим. Майно страхується від руйнування та зовнішнього ушкодження (наприклад, землетрус, обвалення будинку) на весь термін кредитування. Для страхування внутрішньої обробки та предметів інтер'єру необхідно включати це до договору окремим пунктом.
2. Страхування здоров'я та життя.При настанні страхової події на будь-якому терміні кредитного договору весь залишок заборгованості або його частина бере на себе страхова компанія.
3. Страхування титулу.Якщо минулого по іпотечній нерухомості були спірні питання про власність, то вже після укладання кредитного договору можливі «несподівані гості» у вигляді претендентів на майно позичальника. Титульне страхування саме захищає інтереси банку у разі втрати права власності за клієнтом. До того ж позичальник може укласти окреме страхування титулу на себе, щоб мати «подушку безпеки» у вигляді виплат від страхової компанії, якщо нерухомість юридично виявиться нечистою. Термін дії таких договорів завжди не більше 3 років, оскільки після цього згідно із законом усі майнові суперечки судами не приймаються. Ця страховка при іпотеці не обов'язкова, але банк може вимагати її, якщо нерухомість, що купується, викликає сумніви.

Читайте також інші статті від наших експертів:

Де у 2019 році краще брати іпотеку, в яких банках найвигідніші умови, і як зробити свою іпотеку максимально вигідною — .

При продажі квартири по іпотеці ви обов'язково зіткнетеся з такою процедурою, як оцінка нерухомості. Навіщо вона потрібна і як проходить, суть процедури та основні особливості, з якими доведеться зіткнутися у статті за цим посиланням.

3 докази на користь страховки

Для позичальника страховка життя та здоров'я полегшить його становище за можливих форс-мажорів. Інакше за часткової чи повної втрати працездатності вирішувати питання з кредитом доведеться лише самотужки. Оформлений страховий поліс дозволяє розраховувати на низку преференцій від банків.

З них можна виділити три основні вигоди для позичальника:

1. Знижений відсоток.
2. Відсутність вимоги про обов'язкову поруку.
3. Найменший розмір початкового внеску.

Звичайно, є банки, які пропонують іпотеку взагалі не згадуючи страхування життя. Але рішення у будь-якому випадку залишається за позичальником. Під привабливими пропозиціями часто ховаються вищі комісії та відсотки, адже за відсутності страховки банку доводиться зменшувати свої ризики іншими способами. Ми радимо оформляти іпотечний кредит саме зі страхуванням життя та здоров'я, особливо за тривалого терміну погашення.

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Відмова від страхування життя спричиняє підвищення відсоткової ставки за іпотекою на 0,5-3,5% у різних банках. До позичальника висувають жорсткіші вимоги, іноді зменшуючи максимально можливу суму кредиту, що влаштовує не всіх клієнтів.

При виборі страхової компанії менеджери банку можуть наполегливо пропонувати якогось конкретного страховика. Це відбувається через некомпетенцію окремих співробітників або через необхідність виконання плану з додаткових послуг. Тим часом позичальник може застрахуватися в будь-якій страховій компанії, яка відповідає вимогам банку, тобто аккедованої в ньому.

Рекомендуємо порівняти умови та вартість страхування у кількох фірмах – різниця іноді може бути відчутною. Страхуватися в банку найчастіше дорожче, але буває навпаки, коли клієнту пропонують відповідні умови в рамках спеціальних акцій або через тривалу співпрацю з ним.

Життя та здоров'я військовослужбовців та деяких інших категорій позичальників можуть бути вже застраховані. Але відмовитися від такого страхування в банку все одно не вийде. Справа в тому, що за цією страховкою виплату отримує сам позичальник або його родичі та гроші можуть бути не спрямовані на погашення іпотеки. Банку ж необхідно, щоб саме він був вигодонабувачем (тобто одержувачем страхової виплати).

Де роблять страховку для іпотеки – топ-5 компаній

Розглянемо умови 5-ти популярних страхових фірм, у яких можна застрахувати життя та здоров'я для іпотеки. У порівнянні використовуються дані авторитетного рейтингового агентства Експерт РА (raexpert.ru) з рейтингу фінансової надійності страхових організацій, що надають послугу страхування життя.

Інгострах

Одна з великих та відомих фірм на російському ринку. Рейтингове агентство «Експерт РА» характеризує Інгосстрах високою кредитною здатністю, фінансовою надійністю та стійкістю (ruAA).

Організація має привабливі пропозиції щодо іпотечного страхування. Офіси Інгосстраху є навіть у невеликих містах та селищах. На сайті є спеціальний калькулятор, який допоможе розрахувати вартість страховки, виходячи з різних умов.

Після розрахунку клієнту запропонують оформити страховий поліс та сплатити його онлайн, не виходячи з дому. Після оплати на електронну пошту надходить лист із полісом, завіреним електронним підписом. Клієнту залишається лише підписати його зі свого боку.

Страхування життя та здоров'я в Інгосстраху має такі переваги:

1. Велика, стабільна та платоспроможна компанія.
2. Широке поширення у регіонах, малих містах.
3. Знижки при оформленні онлайн. Наприклад, клієнтам Ощадбанку організація надає 15% знижку при онлайн оформленні поліса.
4. Є зручний калькулятор для розрахунку вартості страховки.

Калькулятор страхування

Розрахувати страховку на спеціальному калькуляторі Інгосстраху, та оформити її онлайн, можна прямо на нашому сайті або на сайті страхової компанії за цим посиланням.

Наприклад, річна вартість страхування життя та втрати працездатності позичальника-жінки 35 років, для іпотеки, взятої в Ощадбанку під 10% на квартиру з оформленим правом власності, із залишком заборгованості 1 500 000 рублів, обійдеться в 5 211 рублів (з 15%) .

Розрахували вартість страховки життя в Інгосстраху

ТСК Страховий Дім

Досить велика і відома компанія з помірно високим рівнем надійності та фінансової стійкості (ruA+) за версією рейтингового агентства «Експерт РА».

Займає 7 місце зі зборів у ніші страхування життя. Регіональна мережа налічує понад 500 філій та відділень на території країни. Є можливість онлайн оформлення полісу, але тарифи досить високі.

Розрахуємо вартість страховки у ТСК. Умови ті самі, що й у попередньому прикладі. Вартість страховки за програмою "Захищений позичальник" складе 5 100 рублів. Однак, сума не остаточна і може зміниться у велику сторону при вказівці додаткових даних (вага, місце роботи тощо) при заповненні анкети.

РЕСО Гарантія

Організація займається добровільним страхуванням від нещасних випадків та хвороб, страхуванням життя. Рейтинг надійності компанії, на думку агенції «Експерт РА», ruAA+. Організація з високим рівнем надійності, кредитоспроможності та фінансової стійкості.

РЕСО-Гарантія полягає у Всеросійському союзі страховиків, та Федеральному саморегульованому союзі страхових організацій. Є єдиною фірмою, яка страхує клієнтів віком від 60 років. На офіційному сайті є зручний калькулятор розрахунку вартості.

Порахувавши вартість страховки на калькуляторі з тими ж умовами, отримуємо суму 3555 рублів. Сума може змінитися, якщо вказано додаткові дані для оформлення поліса. Для Ощадбанку результат не дійсний, вартість буде більшою.

Розрахунок страховки в РЕСО гарантія

Ощадбанк страхування життя

Дочірня організація Ощадбанку Росії була створена для страхування життя своїх позичальників. У лінійці тарифів є пропозиція "Захищений позичальник" для іпотечних клієнтів. Дозволяє знизити ставку за іпотекою Ощадбанку на 1%.

Агенство «Експерт РА» характеризує компанію максимальним рівнем кредитоспроможності, фінансової надійності та стійкості (ruAAA). Прогноз щодо рейтингу стабільний.

З плюсів виділимо надійність та стабільність компанії, можливість оформлення полісу на офіційному сайті онлайн зі знижкою 10%. Максимальний залишок заборгованості - 1500000 рублів, якщо сума більше, страховка оформляється у відділенні банку.

Мінусом вважається висока вартість поліса – на 30-40% вищою, ніж у інших акредитованих страховиків. Розрахунок на сайті Ощадбанку показує, що вартість страховки за тими ж умовами становитиме 5160 рублів.

Вартість страхування життя в Ощадбанку

СОГАЗ Життя

Дочірня компанія «Газпрому» та банку «Росія». Серйозна компанія з максимальним рівнем фінансової надійності та стійкості за даними «Експерт РА» (рейтинг ruAAA). В основному приймає іпотечних клієнтів Газпромбанку, які практично не мають шансів застрахуватися в іншій організації.

Компанія активно розвиває класичне довгострокове страхування життя насамперед для корпоративних клієнтів, банківське страхування життя позичальників, співпрацюючи з банками, та довгострокове страхування життя фізичних осіб, які не є співробітниками партнерських компаній.

Базова ставка страхування життя Ощадбанку становить 0,21%. При страховій сумі 1500000 рублів, вартість поліса на 1 рік складе:

1500000 / 100% * 0,21 = 3150 рублів.

Один із найдешевших варіантів для Ощадбанку.

Скільки коштує страхування життя за іпотеки і чому воно може подорожчати?

У середньому страхування життя коштуватиме позичальнику у розмірі 0,5–1,5% від суми заборгованості з іпотеки. Поліс, як правило, оформляється на 1 рік та продовжується на наступний. Зі зменшенням суми заборгованості зменшуватиметься і сума страховки. Позичальник також має право змінити страхову компанію.

Вартість поліса та тариф для кожного позичальника визначається за рахунок виваженої оцінки сукупності факторів:

1. Підлога.Для чоловіків ризик за цим фактором вищий, тому коли є вибір кого ставити позичальником, а кого співзаймачем, на перше місце краще поставити жінку. Поліс коштуватиме дешевше на 30-50%. Однак є компанії, які не надають статі істотного значення при виведенні кінцевої суми за страховий поліс.
2. Вік.У людей старшого віку вищий ризик смерті чи хвороби, тому й тариф для них вищий. Різниця в ставках між 25-річним і 50-річним клієнтом може становити 5-10 разів. Позичальникам віком понад 60 років взагалі відмовляють у страховці життя.
3. Наявність хронічних захворювань.Вони підвищують вартість страховки.
4. Загальний стан здоров'я.Від клієнта вимагатиметься медична довідка. Будь-які відхилення в тій чи іншій мірі впливають на коефіцієнт, що підвищує. Тому більшість клієнтів вважають за краще мовчати про хвороби. Рекомендуємо не приховувати правду від страховика, оскільки приховування хвороб може бути підставою для відмови у страховій виплаті.
5. Зайва вага.Страховка буде однозначно вищою для позичальників з великою вагою.
6. ПрофесіяЧим більш ризикованою і небезпечною вона є, тим вищим буде тариф. Ризик у бухгалтера та співробітника МНС істотно відрізняється. Останнім взагалі важко знайти компанію, яка погодиться на страхування.
7. Наявність на руках уже чинного полісу страхування життя, де вигодонабувач не банк.Враховується не всіма кредитними установами, але надати його не буде зайвим.
8. Сума кредиту.Чим вона вище, тим більше коефіцієнти, що підвищують, застосовують страхові компанії.
9. Комісія банка.Деякі банки співпрацюють зі страховими компаніями та беруть комісію за залучених клієнтів. Одні хочуть від страховика 20-50% вартості полісу, інші взагалі на цьому не заробляють, все залежить від банку.

Скільки коштуватиме страхування життя визначається і з урахуванням нюансів у конкретній страховій компанії. До уваги може братися сімейний стан, наявність дітей, інших боргових зобов'язань, майна та ін.

Оформлення комплексної страховки (життя, титулу та застави) зазвичай обходиться дешевше. Позичальників слід застерегти оформляти поліс страхування життя перед тим, як іпотека схвалена. В іншому випадку, якщо банк відмовить, повернути сплачені гроші буде неможливо.

Підраховуючи витрати на іпотечне кредитування, необхідно врахувати комісію банку, послуги оцінювача та витрати на страхування.

Звичайно, особливої ​​радості додаткові витрати не викликають. Будь-який позичальник не захоче платити там, де можна заощадити.

Потрібне чи ні страхування життя за іпотеки? У разі відмови банк «загрожує» підвищенням ставки за кредитом. І чи варто вигадувати кілька тисяч на внесках, адже гарантувати здоров'я та відсутність фатальних обставин, на жаль, не може ніхто.

Розберемося, чи обов'язково платити страховку позичальнику.

Тим більше, що їх цілих три:

Що страхувати?	Обов'язково чи ні?	Особливості
1.Стіни квартири	Обов'язково в силу закону	1. Оздоблення та двері, сантехніка та меблі не включені в поліс. 2. Поліс для нового житла оформляється після одержання документів на готовий об'єкт.
2.Життя та здоров'я позичальника	Добровільно: позичальник вирішує, оформляти поліс чи ні.	1. Поліс оформляється у момент укладання кредитного договору. 2. Якщо созаемщиков кілька, кожен має застрахувати своє життя.
3.Титул (права на квартиру)	Добровільний вид страхування.	1. Не потрібен на «первинці» Допоможе, якщо квартира з історією, а колишні власники продали її з порушенням закону. 2. Старі господарі можуть опротестувати правочин у найближчі три роки. На цей термін і потрібний поліс.

Резюме За першим пунктом у позичальника немає вибору. По другому та третьому варто подумати. Поняття "титул" розкрито в таблиці, а що передбачає страхування життя при іпотеці?

Іпотечний договір найчастіше укладається не так на один рік. За довгий термін статися із позичальником може будь-яке. Банк не візьме до уваги ці обставини.

Гроші потрібно повертати за графіком, самому боржнику чи спадкоємцям. Клієнт без поліса та його близькі залишаться віч-на-віч із проблемою.

Захищений позичальник (спадкоємці) може розраховувати на допомогу при настанні подій:

Щоб не зростали штрафи за прострочення, потрібно вчасно вносити платежі, доки йде збір документів про спадщину, інвалідність тощо.

Також можна відмовитися від страховки життя та здоров'я. Але з огляду на термін кредитування, розумно оформити поліс особистого страхування.

Як оформити страховку життя без переплати чи повернути гроші?

Великі банки відкривають свої страхові компанії. Наприклад, Ощадбанк отримав свого страховика «Сбербанк страхування». Чий поліс запропонують під час оформлення договору позики, пояснювати зайве.

Зручно для бізнесу:гроші крутяться усередині однієї структури. Зручно для клієнта:діє принцип одного вікна.

Але є свої мінуси:

• Поліс тут часто коштує дорожче.
• Усі яйця в одному кошику. Страховик, відповідальний своїми фінансами перед банком, залежить від кредитної організації.
• Страхувати іпотеку доведеться багато років. Чи зручно щороку звертатися до цього відділення?

Крім «кишенькових» страховиків, позичальник дізнається, що є страхові компанії акредитовані. Іпотека може бути застрахована лише у схвалених банком організаціях.

Ми вже писали в одній зі своїх статей про .

Прислухатися до думки банку варто: він перевірив надійність страховика. Але клієнт має право вибрати ту компанію, де дешевша, чия програма страхування влаштовує більше.

Три поради:

1. Якщо на момент кредитування поліс уже є? Зверніться до страховика, він змінить умови страхування. Вигодонабувачем має стати банк.
2. Якщо передумав страхуватись. Законом передбачено «період охолодження». Що це таке? Упродовж п'яти днів поле оформлення клієнт може повернути гроші за поліс, якщо немає страхових подій. Але банк найімовірніше підніме ставку за кредитом на 1-2%, якщо позичальник відмовиться страхувати життя.
3. Якщо вирішив змінити страхову компанію? За суєтою при отриманні кредиту позичальник не порівняв скільки коштує поліс у різних страховиків. А коли знайшов на сайтах калькулятор та зробив розрахунок вартості, зрозумів, що поспішив. Клієнт має право розірвати договір страхування та укласти його в іншому місці. Про це потрібно сповістити банк.

Скільки коштує поліс і чого це залежить?

Скільки коштує страховка? Ставки зі страхування життя починаються від 1%. Але це «середня температура по лікарні», оскільки на розмір премії впливає:

• Інформація про позичальника в анкеті страховика.
• Страхова сума. Чим вона більша, тим дорожче страховка.
• Наявність полісів за іншими видами цієї компанії (знижка постійному клієнту).

У таблиці представлені середні тарифні ставки популярних страхових компаній:

Страхова організація	Тарифна ставка
Альфа-страхування	0.24
ВТБ-страхування	1
Інгострах	0.5
РЕСО	0.5
Росдержстрах	0.5
РОСНО-allianz	0.19
Ощадбанк	1
Согаз	0.17

За допомогою наданої діаграми можна візуально ознайомитись з тарифною ставкою:

Якщо страховика та умови можна вибрати, то відповідати на запитання анкети потрібно дуже чесно. Можливо, умови будуть не найкращі, натомість у компанії не з'явиться підстав відмовити через помилкові відомості.

Що страховику цікаво знати про клієнта:

1. Особисті дані.
2. Сфера діяльності.
3. Захоплення екстремальним спортом.
4. Медичні питання (від зростання, ваги, шкідливих звичок до тривалості життя родичів та дати останньої лікарняної).

Відео про страхування життя у будь-якій страховій компанії:

Іноді просять пройти обстеження, тариф зросте, якщо:

• У клієнта є зайва вага;
• Є спадкові чи хронічні захворювання;
• Літній вік;
• Небезпечна професія;
• Комплекс цих та супутніх факторів.

До речі, вартість залежить не тільки від віку, а й від статі: страховка для чоловіка коштуватиме дорожче, ніж для жінки. Якщо інші умови дозволяють, розумно зробити основним позичальником жінку чи молодшого.

Укладання договору: збираємо документи, читаємо умови

Приклад договору зі страхування здоров'я

Договір страхування життя, на що звернути увагу:

1. Термін: договір діє період кредитування, але платежі вносяться щорічно.
2. Територія страхування: весь світ.
3. Винятки із виплат: про них йтиметься нижче.

Страхова сума зменшується разом із боргом перед банком, а з ними і страхова премія. Погана новина:тариф під час цього зростає через збільшення віку, тому різницю у внесках рік у рік можна й не відчути.

Для укладання договору потрібні:

• заява-анкета (роздрукують на місці);
• Договір купівлі-продажу або пайової участі (копія);
• Можуть запитати про те, що клієнт не перебуває на обліку у психіатра.

Фото документів:

Корисне відео:

Виплати: до чого потрібно бути готовим

Є перелік подій, що звільнять страхову компанію від обов'язку платити:

• Якщо шкода здоров'ю, життя завдано в момент скоєння протиправних дій (у тому числі їзда за кермом у нетверезому стані);
• Подія настала через спробу самогубства, війни, дії ядерної енергії;
• Подія викликана захворюванням, яке вже було на момент укладання договору;
• Шкода здоров'ю, життю заподіяно задля отримання страховки (факт має довести сама страхова).

Щоб виплата відшкодування пройшла гладко, потрібно:

1. Повідомити страховика та банк про подію;
2. Звернутися до медиків, а якщо потрібно і до комісії для отримання інвалідності;
3. Зібрати документи;
4. Продовжувати сплачувати іпотеку.

Перелік документів озвучить страховий експерт. Зазвичай до нього входить:

Заява	Форму надасть страховик
Договір страхування, поліс та квитанції	Копія з екземпляра клієнта
	Копія
Документи про обставини того, що сталося	Отримує клієнт (спадкоємці): протоколи поліції, акт про нещасний випадок на підприємства, свідоцтво про смерть страхувальника
Медичні документи	Беруть у лікувальному (соціальному) закладі: бюлетень, довідка про інвалідність, витяг з медичної картки
Довідка про розмір заборгованості	Оформляється у банку

Підведемо підсумки:Застрахувати квартиру банк вимагатиме обов'язково, від інших видів страхування позичальник має право відмовитися. І тут ставка кредиту підвищиться у більшості банків на 1-2%. Є банки-виключення (Газпром не вимагає страхування здоров'я та життя), але їх мало.

Страховий тариф розпочинається від 1%. Клієнт має право шукати дешевий варіант. Антимонополе законодавство не дозволить обмежувати його у виборі.

Відкриття кредитної лінії – це відповідальний крок у житті, оскільки він пов'язаний із деякою матеріальною залежністю від обставин. Покладемо, поки все добре зі здоров'ям, з компанією, в якій ви сумлінно працюєте, боятися нічого. Але якщо відбудуться непередбачені обставини, пов'язані із втратою працездатності чи роботи, то виплата боргу стане великою проблемою.

Виключити подібні ситуації допоможе укладання договору страхування. Цей захід захищає від збитків не лише банки, а й клієнтів страхових компаній.

Страхування життя за кредиту

Терміновий кредит, що видається в день обігу або при купівлі товару, що відкривається на період від кількох місяців до кількох років, – це ризик для банку. За той короткий проміжок часу, поки підписуються папери, складно вивчити матеріальний стан того, хто звернувся за грошима. Більше того, така позика під відсотки часто не вимагає наявності поручителів.

Договір страхування захищає клієнта. Страховик зобов'язується погасити кредит замість нього у разі настання страхових випадків.Банки більш охоче відкривають кредитну лінію тим, хто готовий застрахуватися, адже це гарант отримання виданих фінансів із відсотками. Понад те, позичальники, укладаючи договір страхування, отримують додатковий дохід (комісійну винагороду).

Особливості страхування життя при іпотеці

Великі банки країни вимагає від своїх клієнтів, оскільки виділяють їм значну суму на тривалий термін.

У видачі кредиту без страховки зазвичай відмовляють.

Це пояснюється тим, що повернення грошей відбуватиметься один чи кілька десятків років. За вказаний час здоров'я людини може серйозно похитнутись або взагалі настати смерть. Поліс вимагає додаткових витрат, але відкриває певні можливості застрахованим особам:

• менш високі відсоткові ставки за позиками на будівництво житла;
• відстрочення регулярних виплат та рефінансування позики за тимчасової неможливості виплати боргу;
• погашення кредиту страховиком у разі настання страхового випадку;
• гарант збереження житла за сім'єю кредитоодержувача за його смерті, інвалідності або серйозної хвороби.

Цей вид страхування має певні особливості:

1. Відповідно до розробленого законодавства обов'язково необхідно страхувати предмет застави від руйнування чи ушкодження. Але банки вимагають у своїх клієнтів оформлювати поліс страхування життя, здоров'я та ризиків втрати прав власності на нерухомість.
2. Зниження розміру страхової виплати з часом.Зазначена сума розраховується виходячи з залишку за кредитом. Щорічно співробітники страхової компанії аналізують величину заборгованості та перераховують страховий внесок на новий рік.
3. Захист власного капіталу інфляції. Якщо виплату кредиту відкладено певна сума, призначена на несприятливий період життя (втрата роботи та інших.), то на момент настання чорної пори може знецінитися. Страхові виплати позбавлені зазначеної нестачі.
4. Договір іпотечного кредитування оформляється весь період виплати заборгованості.
5. Банк вимагає від користувача кредитом, щоб страхова виплата дорівнювала сумі кредиту плюс десять відсотків.
6. Більшість позичальників страхують квартиру, що купується на повну вартість. Цей захід дозволяє їм бути впевненими в тому, що при настанні страхового випадку борг повністю повертається страховиком. Сума, що залишилася за страховим полісом, видається клієнту на руки.
7. Банк-кредитор вимагає підписувати страховий договір із страховими компаніями-компаньйонами.
8. Іпотечне страхування щодо можливості втрати права власності позичальника на житло для багатьох банків є обов'язковим і має бути відкрито на весь час виплати боргу. Якісь позичальники вимагають лише трирічного періоду страхування цього ризику. Для новобудов це взагалі не актуальне питання.

Аспекти, що впливають на вартість страхування життя при кредиті чи іпотеці

Вартість страховки залежить від певних факторів:

• вік позичальника (що він старший, тим послуга дорожче);
• стан здоров'я клієнта;
• рід професійної діяльності;
• наявність знижок страхових компаній (сезонні акції, що знижують відсоток страхового внеску до 0,5-0,8).

Всі ці пункти визначають розмір процентної ставки і заганяють його в інтервал від 0,3 до 1,6 від суми боргу, що залишилася.

Безпосередньо вартість страхування самого житла залежить від технічних характеристик будинку (оздоблення, перекриття тощо) і укладається між 0,3 і 1,6 відсотками суми боргу, що залишилася. Тариф страхування втрати прав на житло (титул) залежить від, так званої, «юридичної чистоти житла» (0,2 -0,7 відсотків).

Таким чином, середнє значення загальних витрат на страховку вкладається у розмір одного або півтора відсотка від залишку боргу плюс десять відсотків.

Необхідні документи та порядок укладання договору страхування

Страхування життя оформляється як договору зі страховиком. Клієнт зобов'язаний подати необхідні документи:

• паспорт;
• медичний висновок, виданий певною клінікою;
• анкету, спрямовану виявлення подробиць життя страхувальника, заповнену без прикрашання фактів (у разі виявлення обману страхові виплати може бути скорочено).

Важливо знати

При підписанні документів зверніть увагу на такі пункти:

• перелік страхових випадків;
• величина страхової премії;
• розмір регулярних виплат;
• періодичність страхових внесків;
• алгоритм розрахунку сум, які потрібно заплатити.

Після оформлення поліса слід очікувати моменту отримання кредиту. Далі потрібно оплатити страхування життя та працездатності. Страхові виплати за готовим житлом (страхування нерухомості та титулу) виплачуються з дня отримання займаної суми. Виплати за житло, що будується, здійснюються після того, як воно буде оформлене у власність.

Страхові випадки

Договір страхування іпотеки передбачає великий перелік страхових випадків, що залежить від спрямованості поліса. До того ж кожна компанія пропонує свої варіанти.

Страхування життя та працездатності включає низку важливих страхових випадків:

• смерть клієнта;
• нещасний випадок;
• серйозне захворювання;
• повна втрата працездатності (інвалідність першої групи);
• часткова втрата працездатності (інвалідність другої групи).

Страхування житла враховує два страхові випадки: повне руйнування та часткове пошкодження житла.Причини таких нещасть можуть бути різними:

• пожежу;
• повінь;
• природні катаклізми;
• протизаконні дії будь-яких осіб (підпал, підрив та ін.);
• наявність інженерних помилок;
• дефекти у конструкції споруди.

Страхування титулу житла ґрунтується на ситуації, пов'язаній із судовою постановою, на підставі якої особа, яка взяла позику, втрачає права власності на нерухомість.

Виплати зі страховки

Отримати виплати по страховці можливо, виконавши необхідні вимоги страхових фірм. Одне з найважливіших – своєчасне сповіщення банку та страховика. Друга обов'язкова умова – дотримання виданих рекомендацій.

Смерть кредитоодержувача

Якщо через події страхового випадку позичальник втратив працездатність чи помер, то страховик замість нього погашає кредит. Закладена нерухомість стає власністю постраждалого чи його спадкоємців.

Пошкодження застрахованої квартири

Виплати по страховці у разі проводяться позичальнику.

Але в цій ситуації існує важливий нюанс: страхування житла лише на величину іпотечного кредиту, а не на повну вартість, може не покрити витрат на відновлення нерухомості.

Втрата прав власності на житло кредитоодержувачем

У такій ситуації виплату страховки отримує банк. Страхова фірма відшкодує йому боргову суму за кредитом, збільшену на десять відсотків. Клієнт страхувальника може розраховувати отримання грошей тільки, якщо він страхував нерухомість на повну вартість.

Правила повернення вартості страховки за кредитом чи іпотекою

Дострокове погашення заборгованості дозволяє розірвати договір страхування на момент його закінчення. У такому разі страховик повертає суму, рівну розміру страхових платежів за час, що не використовується.Наприклад, якщо страховий внесок внесено за поточний рік, а через шість місяців кредит виплачено достроково, тобто можливість повернути внесок, що припадає на шість місяців.

Звернення до банку чи страхової компанії

Застрахована особа повинна написати заяву про перерахунок страхових виплат та повернення переплачених грошей до тієї організації, де було оформлено страховку.

• Заява, оформлена у двох примірниках, має бути зареєстрована.
• Другий екземпляр із відповідною відміткою видається на руки клієнту.

Звернення до банку, розташованого в іншому місті

Територіальне видалення вимагає надсилання заяви рекомендованим листом з повідомленням про отримання та з описом вкладень. Правильними діями є такі:

• Вказівка ​​у листі строку, протягом якого від банку очікується ухвалення рішення.
• Вимога відповісти на заяву письмово.
• Попереднє одержання виписки за особовим рахунком.

Якщо банк відмовив у поверненні грошей, то написану заяву слід надіслати до Росспоживнагляду чи суду.

Докладніше про нюанси страхування при іпотечному та автокредитуванні у цьому відео:

Страхування іпотеки - ключовий момент при придбанні нерухомості за житловим кредитом. Законодавство зобов'язує страхувати об'єкт застави від пошкоджень чи втрати. Але кредитні організації досить часто висувають вимоги про страхування працездатності та життя потенційного позичальника. Що ж є страхування іпотеки, чи можна від цього відмовитись?

Навіщо потрібна страховка?

Основними гравцями над ринком житлового кредитування є банки. Орієнтуючись на сучасне податкове законодавство, вони зобов'язують своїх клієнтів оформлювати страховку на нерухомість, що купується. Завдання банків – звести до мінімуму потенційні ризики. Видача кредиту на житло - сама по собі ризикована угода, оскільки гроші виділяються на максимальний термін за мінімальної процентної ставки.

Титульне іпотечне страхування є необхідним для мінімізації ризику оскарження угоди в судовому порядку, особливо це стосується вторинного житла. Нерідко на практиці також трапляються випадки перепродажу тих самих квартир та інші помилки. Страхування життя необхідне і позичальнику, і банку. Оскільки при настанні страхового випадку внески з іпотеки будуть сплачуватись страховою компанією.

Страхові випадки

Ще до підписання договору на страхування іпотеки та життя слід ознайомитись із переліком страхових випадків.

Якщо страхується життя позичальника, такими випадками є:

• смерть;
• часткова чи повна втрата працездатності.

У разі настання цих випадків нерухомість залишається у власності позичальника, а страхова компанія повністю виплачує кредит.

Якщо страхований об'єкт – нерухомість:

• пошкодження або втрата майна внаслідок пожеж, потопу, стихійних лих;
• протиправні дії третіх осіб;
• дефекти у конструкції.

Страхування правового титулу захищає від втрати прав власності на майно, яке купується за іпотекою.

Якщо майно пошкоджено, позичальник отримує страхове відшкодування. А якщо воно втрачено фізично та втрачено право власності, то гроші виплачуються банку-кредитору.

У разі настання таких випадків слід негайно звернутися до страхової організації.

Процес оформлення

Страхування квартири оформляється на добровільній основі. Для цього необхідно заповнити заяву про бажання отримати страховий поліс. Також тут необхідно вказати перелік документів, що додаються до заяви.

Страхова організація має право запросити будь-яку додаткову інформацію та документи, які не були зазначені у заяві. Також вона може перевірити достовірність відомостей, які повідомляє страхувальник. Останній зобов'язується повідомити всі істотні обставини, що впливають на ступінь визначення ризиків.

Список документів при страхуванні життя

Як правило, страхування іпотеки та життя можна оформити у банку. Тому від страхувальника потрібно лише паспорт.

Якщо настав страховий випадок, перелік документів, що підлягають наданню, значно розширюється.

При настанні смерті позичальника потрібно надати:

• Документ підтверджує факт смерті.
• Довідка про причини смерті.
• Акт про нещасний випадок, якщо це сталося на виробництві.
• Документи, видані компетентними організаціями, що підтверджують настання страхового випадку.

Якщо ж втрачено працездатність, необхідно надати:

• Довідку про встановлення групи інвалідності.
• Документи, що підтверджують встановлення пенсії щодо інвалідності.
• Довідку про встановлення діагнозу з описом причин інвалідності.
• Довідка-витяг з медичної картки.

Страхування іпотеки: вартість

Ризики, які банк-кредитор зобов'язує застрахувати позичальника, оподатковуються певними ставками.

Страхування квартири коштуватиме на 0,3-0,5% дорожче, якщо її об'єктом є саме нерухоме майно. При цьому відсоткова ставка залежить від матеріалу перекриттів, технічного стану будинку, характеру оздоблення приміщення та інших схожих моментів.

Вартість страховки життя позичальника залежить з його діяльності, віку, здоров'я. Зазвичай, відсоткову ставку страхування життя становить трохи більше 1,5%. Також банк має право вимагати застрахувати дохід позичальника.

Тариф на страховку правового титулу становить трохи більше 0,7%.

Якщо підсумувати всі страхові витрати при оформленні іпотеки, їх частка складе близько 2% протягом року від залишкової вартості за кредитом. Ці платежі необхідно здійснювати щорічно. Поступово вони зменшуються пропорційно до заборгованості позичальника перед банком.

Чи можна відмовитись?

Відмовитись від страхування при житловому кредиті можна. У разі банк вимагатиме позичальника зробити повернення суми заборгованості, що передбачається договором.

Якщо страховка оформляється у банку, швидше за все позичальник переплатить велику суму. У цьому страхувальника можна вибрати самостійно. Також за необхідності його можна змінити. Вибирати слід надійні організації, які зарекомендували себе, для яких великі виплати є звичайною справою.

Страхування при іпотеці: Ощадбанк (особливості)

Ощадбанк є одним із ключових гравців на ринку житлового кредитування. Під час процедури оформлення іпотеки користується власною системою страхування.

«Сбербанк» розглядає іпотечне страхування як додаткову послугу. При цьому, якщо від нього відмовився позичальник, тоді відсоткова ставка по іпотеці відразу ж піднімається на 1%. Наявність страховки перестав бути обов'язковою умовою під час видачі кредиту.

Припинити дію страхового поліса можна лише за бажанням клієнта. Для цього потрібно подати відповідну заяву, і її буде розглянуто протягом двох тижнів.

Якщо позичальник вже застрахований в іншій організації, його поліс має відповідати умовам:

• Поліс повинен страхувати життя та втрату працездатності.
• Дія поліса має покривати період погашення житлового кредиту.

Ощадбанк встановив такі тарифи на страхування:

• 1,99% - життя та здоров'я;
• 2,5% - життя та здоров'я з вибором додаткових умов;
• 2,99% – недобровільна втрата роботи.

Основні переваги та недоліки

Основним недоліком страхування іпотеки є вартість договору. Страхування на правовий титул оформляється на 3 роки. Життя та здоров'я страхуються на весь період виплат, максимальний термін якого може досягати 30 років. Тому сума виплат є досить великою. Кінцева вартість житла зростає у сумі страхових виплат. Якщо позичальник відмовляється від страховки, банк може накласти на нього додаткові платежі, у тому числі збільшити ставку за іпотекою.

До переваг відносять:

• За страхових випадків страхувальник виплачує заборгованості позичальника.
• Члени сім'ї позичальника не сплачуватимуть внески.
• Низька ймовірність втрати нерухомості.
• Іпотеку можна погашати навіть якщо будуть проблеми зі здоров'ям.

Отже, обов'язкове страхування при іпотеці є вигідним як позичальника, так банку-кредитора. Оскільки договір житлового кредитування має досить вагомий термін, страхування ризиків дозволяє захистити себе від непередбачених обставин.