Кредитні організації для бізнесу. Умови одержання пільгового кредитування. Місце: цільовий кредит від пао «російський капітал»

У більшості країн західної Європи можна жити на допомогу з безробіття. Якщо вам набридне нескінченне плювання в стелю і немає бажання йти на роботу - звертаєтеся до банку, отримуєте кредит і відкриваєте з нуля власну справу. Головне - бажання працювати та заробляти. У Росії, на жаль, одного бажання поки що недостатньо, але певний прогрес у цьому напрямі вже намітився.

Кредит для бізнесу з нуля

До настання критичної ситуації в економіці вітчизняних підприємців кредитували дуже охоче. Сьогодні ситуація змінилася в гірший бік і попросити гроші, маючи за душею абсолютний нуль і нічого, крім вас, швидше за все, не вийде.

Сьогодні видають тим, хто самостійно протримався на плаву щонайменше 6 місяців.

Навіть якщо ви якийсь час успішно працювали в сірому секторі економіки, але перейшли на офіційну систему оподаткування, навіть не здаючи звіти, шанси опинитися в ролі позичальника дуже великі. Тут важливим є фактичний успішний досвід роботи в тій чи іншій сфері, а також наявність активів, що задіяні в бізнесі, у вигляді обладнання або оборотних коштів.

Кредит на розвиток малого бізнесу

Які умови чекають на юридичних осіб, а також індивідуальних підприємців у разі подання заявки на отримання кредиту для розвитку малого бізнесу? Для розмаїття розглянемо замість пропозицій Ощадбанку умови, які пропонують у комерційному банку Москви. У цій фінансовій установі існує фінансовий продукт, який так і називається "Кредит для розвитку малого бізнесу". Критерії відбору позичальників такі:

• Процентна ставка визначається індивідуальному порядку, з рівня кредитоспроможності позичальника.
• Подання заявок доступне ІП та юридичним особам у формі ТОВ, ЗАТ та ВАТ.
• Потрібний досвід ведення бізнесу від 9 місяців.
• Підприємство має бути не далі, ніж за 200 км від кредитного підрозділу банку.
• Термін видачі коштів до 5 років.
• Сума трохи більше 150 млн рублів.
• Як забезпечення зобов'язань вітається будь-яке цінне майно, що належить потенційному позичальнику.

Кредити малому бізнесу від держави 2015

Повернемося до Ощадбанку, тому що в оцінці процесів кредитування малого бізнесу без аналізу діяльності цієї організації не обійтися. Комерційна установа займає активну позицію підтримки підприємництва країни, кредитні продукти надають під додаткову поруку Агентства кредитних гарантій. Через війну такої практики відсоткову ставку вдається зменшити у сумі від 1 до 4% залежно від умов кредитування.

Кредит малому бізнесу з нуля від держави

З моменту співпраці з Агентством кредитних гарантій (АКГ) Ощадбанк вже оформив 138 позик на загальну суму 505 млн рублів на які припадає 264 млн гарантійних коштів. У 2015 році головний банк країни за участю АКГ планує «роздати» малим та середнім бізнесменам 60 млрд рублів.

Кредит на відкриття малого бізнесу з нуля

Останнім часом держава всерйоз почала підтримувати новачків, які розвивають високі технології та інші необхідні проекти через створення стартапів. Новоспеченим підприємцям доступні не лише позики на спеціальних умовах, а також консультації та цінні поради кваліфікованих юристів та фінансистів. Крім доступу до програм пільгового кредитування, талановитим підприємцям відкритий доступ до такої форми фінансування, як отримання субсидій.

Ощадбанк кредит малому бізнесу з нуля

Ощадбанк кредитує малий бізнес активніше за інші комерційні установи і умови у нього, мабуть, теж найвигідніші. Пропонуємо розглянути особливості отримання позики саме у цій структурі. Для оформлення кредиту потрібно:

• Звернутися до найближчого відділення Ощадбанку за списком необхідних документів та повернутися у визначений термін із підготовленими паперами.
• Зупинити свій вибір на програмі «Бізнес-старт» - у ній найприйнятніші умови для початку власної справи.
• Зареєструватися в ДПІ як ІП та зафіксувати факт запису до ЄДРІП.
• Вивчить пропозиції франчайзерів-партнерів Ощадбанку.
• Вибрати оптимальну франшизу.
• Розробити грамотний бізнес-план, що фактично означає для ІП вирішити такі організаційні питання як пошук та оренда приміщення, розробка кампанії щодо просування продукту тощо.
• Подати заявку на отримання позики.
• Підготувати 30% коштів від запитуваної суми для першого внеску.

Кредит на відкриття бізнесу з нуля без застави

Сьогодні ринку фінансових продуктів РФ сегмент кредитів для бізнесу з нуля без заставного забезпечення перебуває у стадії стагнації, що пояснюється кризовими явищами економіки. Комерційні банки йдуть на ризикові угоди вкрай неохоче, тому якщо заставу і не потрібно, це компенсується додатковими гарантіями у вигляді підвищених ставок та розширених пакетів документації.

Позики бізнесменам-початківцям, які не хочуть дотримуватися правил гри встановлені банком, практично не видаються. В результаті багато підприємців-початківців займаються пошуком альтернативних джерел фінансування. Обслуговування таких продуктів коштує набагато дорожче, окупність бізнесу різко знижується, його розвиток гальмується, через що зупиняються темпи зростання економіки по країні в цілому.

Кредит малому бізнесу без застави

Під словосполученням "кредит бізнесу без застави" часто маються на увазі так звані мікропозики, які пропонують різні альтернативні кредитні організації. Вартість такого кредиту складає від 1% до 3% щодня (!). У перерахунку за період у 12 місяців сума відсотків становить від 360 до 1000%, але є ще тіло кредиту! Мікропозики вважаються вкрай невигідними та небезпечними для бізнесу. Іти на ризик кредитування за такою дорогою схемою є сенс тільки в тому випадку, якщо ви плануєте використовувати кошти і повернути їх протягом короткого терміну.

Вітаю! У цій статті поговоримо про кредитування малого та середнього бізнесу.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

1. Які види кредитів для бізнесу існують;
2. Які документи потрібно зібрати для їхнього оформлення;
3. Які ризики є для бізнесу при отриманні кредитів.

Для підприємців-початківців кредитування часто єдиний варіант отримати велику суму коштів для . Це питання залишається актуальним для тих, хто представляє малий та середній бізнес, потребує техніки, сировини або розширення бізнесу.

Чому неохоче видаються кредити на бізнес з нуля

Практика видачі кредитів бізнесу з нуля до невелика. У західних країнах кредитування такого типу більш розвинене, кількість позик, що видаються, у відсотковому співвідношенні становить близько 35%. У нашій країні цей відсоток коливається від 15 до 25%.

Чому склалася така ситуація? Насамперед тому, що відкриття бізнесу пов'язане з великими ризиками як для самого підприємця, так і для кредиторів, а втрачати свої гроші не хочеться нікому.

Крім розглянутого чинника, впливає прийняття рішення про кредитуванні і те, що в позичальника відсутня кредитна історія. Також багато молодих компаній закривається, навіть не встигнувши виявити себе у бізнесі. Звісно, ​​кредитори з обережністю ставляться до кредитування таких позичальників.

В яких банках можна отримати кредит для бізнесу

У цій частині розглянемо банківські організації, які готові співпрацювати з підприємцями. Також ознайомимося з умовами кредитування.

Кредит для бізнесу в Ощадбанку

на офіційному сайті банку цілий розділ присвячений малому бізнесу. Банк пропонує кілька ключових продуктів для бізнесу.

До цього переліку входить рефінансування, кредитування для придбання обладнання та техніки, беззаставні кредити для будь-яких цілей тощо. Також банком розроблено програму зі стимулювання кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва.

Як приклад розглянемо кредит поповнення оборотних коштів. Кредит «Бізнес — Оборот» можна одержати за таких умов: максимальний термін кредитування – 4 роки, відсоткова ставка від 11,8% річних, мінімальна сума отримання – 150 тисяч рублів.

Цей кредит надається ІП і малим підприємствам, річний виторг яких вбирається у 400 млн. рублів. Також на офіційному сайті надано повний перелік документів, які необхідні для отримання кредиту. Після того, як банк проаналізує фінансово-господарську частину вашого бізнесу, буде ухвалено рішення про видачу кредиту.

Кредити бізнесу в Альфа-банку

Наразі Альфа-Банк надає сервіс «Потік», де підприємці можуть отримати кредит на бізнес без застави, збирання документів та в режимі онлайн. Ознайомитись можна на офіційному сайті проекту. Умови вигідні!

Також для малого бізнесу та ІП банк надає так званий «запасний гаманець» у вигляді овердрафту.

Умови надання такі: процентна ставка від 15 до 18% річних, якщо ви ще не були клієнтом Альфа-банку, можете розраховувати на суму від 500 000 до 6 млн. рублів, якщо ж з банком ви співпрацювали раніше, максимальна сума кредиту складе 10 млн. рублів.

Також за відкриття ліміту банк бере комісію у розмірі 1% від суми ліміту, але не менше ніж 10 тисяч рублів.

Для середнього бізнесу діє експрес-кредитування та кредитування класичного типу. Діють пропозиції щодо кредитування розвитку бізнесу, кредит під заставу майнових прав та інші пропозиції.

Щодо умов кредитування та відсоткових ставок, все розраховується в індивідуальному порядку, з урахуванням фінансових можливостей клієнта, а також його потреб.

Кредит на бізнес з нуля від Россільгоспбанку

На офіційному сайті банку представлені розділи, присвячені малому та мікробізнесу, а також середньому та великому. Розглядаючи пропозиції для підприємців, можна побачити, наприклад, кредитування щодо сезонних робіт, кредитування у тому, щоб виконати державні контракти.

Для більших компаній передбачені кредити на поточні цілі, на фінансування зовнішніх торгових операцій тощо. Заявку на надання кредиту можна заповнити в режимі онлайн, також передбачено спілкування з фахівцем у банку типу зворотного дзвінка.

Цей банк також бере участь у державній програмі з підтримки малого та середнього підприємництва.

Кредит для бізнесу у ВТБ

Як і в інших кредитних організаціях, на офіційному сайті банку є спеціальний розділ бізнесу. Надано кілька кредитних програм саме для малого бізнесу: експрес, оборотна та інвестиційна програми кредитування.

Крім цього, пропонуються кредити на розвиток бізнесу, кредити на придбання офісів, складів та торгових площ, цільовий кредит із відстроченням погашення до півроку та низку інших.

Максимальні терміни кредитування за деякими кредитами становлять до 10 років, відсоткові ставки різні – 13,5% (за кредитом «Бізнес-іпотека»), 11,8% за кредитом «Інвестиційний», а також 11,8% за кредитом «Оборотний» та так далі.

Заповнити заявку можна на сайті, також доступна консультація спеціаліста банку.

Банк пропонує кілька видів кредитування бізнесу. А саме: овердрафт, кредити на придбання техніки, що виробляється в Республіці Білорусь, лізинг, тендерне кредитування та інші види.

Оформлення заявки доступне на офіційному сайті, кошти можуть бути надані суб'єктам малого та середнього бізнесу, а також кредити доступні для ІП та великих компаній.

Тінькофф бізнес

До переліку документації можуть бути включені:

• або ЄГРІП;
• ОГРН;
• Податкову декларацію за певний звітний період

Після того, як всі документи будуть надані, і банк прийме рішення про кредитування, вам буде призначено зустріч, протягом якої буде підписано кредитний договір та договір про відкриття рахунку для вашого бізнесу.

Варто зазначити, що банк справді орієнтований на малий та середній бізнес.

У чому плюси та ризики для відкриття бізнесу з кредитом

Переваги та недоліки запозичення фінансових засобів для ведення та розвитку бізнесу розглянемо далі.

Переваги:

• фінансові питання вирішуються швидко;
• бізнес можна у час розширити;
• за своєчасного погашення кредиту можна отримати пільги на інші послуги банку;
• завдяки кредитуванню можна зменшити базу оподаткування.

Недоліки:

• наявність переплат;
• марнування часу на пошук відповідної банківської організації;
• необхідно оформлювати багато документів;
• є вікові обмеження для позичальників;
• майно застави оцінюють нижче, ніж його ринкова вартість.

Найголовніша небезпека полягає в тому, що неможливо прорахувати фінансове становище своєї компанії на кілька років уперед. Сьогодні бізнес процвітає, виплачувати позикові кошти не складає особливих труднощів, а через рік ситуація може докорінно змінитися. Особливо за умов економічної нестабільності країни загалом.

Про це варто пам'ятати та мати на увазі перед тим, як укладати договір кредитування.

Правила кредитування бізнесу

Правила надання кредиту побудовані таким чином, щоб кредитні ризики були мінімізовані. Кредитування – це завжди ризик як потенційного позичальника, так кредитора. Ризик, який несе позичальник, це насамперед неможливість повернути кредит та відсотки вчасно, що може призвести до .

Ризик кредитора пов'язаний насамперед із термінами кредитування. Довгостроковим буде кредит чи короткостроковим, це впливає рівні ризиків.

Щоб звести ризики до мінімуму, кредитори перед тим, як узгодити заявку на кредит, здійснюють наступні заходи:

• Ретельно вивчають позичальника, його кредитну історію (якщо кредит оформляється не вперше). Проводять аналіз господарського та фінансового стану позичальника;
• Вивчають пропонований позичальником заставу, внутрішні та зовнішні джерела, за рахунок яких кредит може бути погашений;
• Аналізують потенційні ризики та можливості їх усунути.

У більшості банківських організацій розроблено спеціальні правила щодо кредитування малого та середнього бізнесу. У цих правилах фіксується, як правильно оцінювати платоспроможність позичальника, як розробити його психологічний портрет, як знизити ризики тощо.

Забезпечення кредиту для бізнесу

Отримання кредиту можна забезпечити кількома способами:

• Надати заставу;
• Забезпечити наявність поручителів;
• Надати письмове зобов'язання.

Якщо кредит забезпечується заставою, будь-яка власність позичальника перетворюється на період використання кредитних коштів до кредитору. Ця застава може бути реалізована кредитором, якщо належні йому кошти не будуть повернуті вчасно.

Але якщо позичальника буде визнано банкрутом, на цю заставу вимоги інших кредиторів поширюватися не можуть.

Як заставу може виступати: майно, цінні папери, нерухомість, будь-який товар.

Коли забезпеченням за кредитом є письмове зобов'язання, то найчастіше – це вексель. Той, хто володіє векселем, має повне право вимагати повернення коштів із тієї особи, яка цей вексель видала.

Щодо поручителів за кредитом, вони необхідні тоді, коли рівень доходів позичальника явно недостатній для отримання необхідної суми.

Класифікація кредитів для бізнесу

Кредитів для бізнесу є кілька видів. Крім того, щороку банківські організації пропонують дедалі більше послуг для тих, хто веде бізнес. Головне – правильно ними скористатися.

Венчурне кредитування

Зазвичай ним користуються, якщо ведення бізнесу планується у сфері, пов'язаній із науковими технологіями. Таке кредитування проводиться на тривалий термін та під великі відсотки. Але жодних гарантій у цьому випадку ніхто не дасть.

Ризик тут максимальний, тому що зроблені вкладення можуть просто не окупитися, адже проекти, пов'язані з наукою, успішними не є.

Овердрафт.

Це кредит, яким може користуватися підприємець, якщо йому додаткові кошти потрібні на стислі терміни. Банківська організація кредитує підприємця, якщо у ньому немає коштів. Робиться це, щоб оплачувати розрахункові документи.

Відмінність його від звичайного кредиту полягає в тому, що на погашення будуть направлені всі гроші, які надходитимуть на рахунок позичальника.

Товарне кредитування

Схема проста: позичальнику надається обладнання, необхідне повноцінного ведення бізнесу.

Універсальне кредитування

Цей вид відрізняється демократичними умовами, а отже, і найбільш популярний у підприємців. Отримані кошти може бути витрачені будь-яку діяльність, приносить прибуток.

Комерційна іпотека.

Багато тут пояснювати не треба. Адже інвентар та обладнання потрібно десь зберігати, це цілком логічно. Запорука у разі – та . Не вноситимете платежі – кредитор виставить нерухомість на торги.

Інвестиційний кредит.

Досить цікавий фінансовий інструмент. Банк дає вам гроші не лише на розвиток, а й на підвищення виробничих потужностей. Схвалюють такий кредит лише після ретельної перевірки, яка покаже, що ви зможете його сплачувати.

Від вас же знадобиться для кредиту , в якому необхідно довести, що здійснивши вкладення в сумі 100 000 рублів, можна отримати 2 мільйони рублів прибутку.

Факторинг.

- Фінансування специфічного типу.

Пояснимо на прикладі: ви займаєте трактор біля салону, який торгує сільськогосподарською технікою. А потім звертаєтеся до банку, щоб він здійснив викуп вашого боргу. Інакше це називається переуступка боргу.

Лізинг.

Що таке лізинг, ви можете. Коротко - це , або нерухомості, яка має на увазі наступний викуп.

Приклад:ви орендуєте у банку токарний верстат, щомісяця виплачуєте орендні платежі, при цьому викупаєте верстат у власність.

Оборотне кредитування.

Інакше кажучи, кредит на поточну діяльність. Гроші в даному випадку видаються, щоб придбати основні засоби або поповнити наявні. Основними засобами є таке майно, що у процесі ведення бізнесу використовується, але з витрачається.

Рефінансування.

Застосовується для того, щоб закрити інші зобов'язання за кредитами, а також оптимізувати умови. Наприклад: набагато вигідніше купити верстат під 4%, ніж під 24%.

Які документи потрібно надати

Щоб взяти кредит на бізнес, доведеться зібрати потрібний пакет документації. Повинні бути надані всі документи, що підтвердять платоспроможність підприємця.

Перелік документації у різних банках може трохи відрізнятися, але загалом він такий:

• Заявка на кредит, в якій вказується сума кредиту, його мета міститься опис застави, а також зазначений термін кредитування;
• Установчі документи компанії як копій;
• Звітність зі збитків та прибутку;

Варто зазначити, що у всіх документах, які вимагатиме банк, інформація має бути актуальною та відповідною до дійсності. Усі свідчення, довідки мають бути чинними.

Якщо ви бажаєте отримати інвестиційний кредит, надайте в банк бізнес-план.

Банківські організації, які працюють з малим та середнім бізнесом, ретельно та жорстко підходять до перевірки наданої документації. Застави також перебувають під чітким контролем. Якщо у довідці йдеться про те, що на балансі компанії є 100 нових тракторів, ваше завдання зробити так, щоб кредитний інспектор побачив їх. Причому усі 100.

А ось кредитній історії приділимо зараз особливу увагу. Всім відомо, що вона зберігається в бюро кредитних історій протягом тривалого часу. Тому довго розмірковувати про те, як впливають прострочення платежів на можливість отримати новий кредит, не варто. Навіть якщо заборгованість погашена, приховати інформацію про те, що вона взагалі була, неможливо.

Бездоганні кредитні історії повинні бути у всіх, хто бере участь в угоді: у поручителів (якщо є), у самого підприємця, у власника ТОВ або індивідуального підприємця.

Якщо підприємець тільки планує, йому простіше отримати кредит як фізична особа. Даний спосіб не ідеальний, тому що позику на велику суму можна отримати лише надавши в заставу банку дороге майно (наприклад, квартиру).

На отримані гроші можна купити готовий бізнес або франшизу. Якщо велика сума коштів не потрібна, можна обійтися споживчим кредитуванням.

Обсяг виданих кредитів малому бізнесу у 2016 році

За даними Центрального банку РФ, а за 2016 рік малому та середньому бізнесу було видано кредитів на суму 4691331 млрд. рублів.

Для початку потрібно вибрати кредитну організацію, що максимально підходить саме вам. Але краще спробувати скористатися послугою кредитування в тому банку, в якому у підприємця відкрито розрахунковий рахунок. У цьому випадку цілком можливо отримати знижену відсоткову ставку та підвищений кредитний ліміт.

Також є можливість отримання пільгових кредитів, кошти на які виділяє держава.

Учасниками такої програми можуть бути:

• Підприємці, які лише починають вести свій бізнес;
• Ті, хто здійснює свою діяльність у сфері екологічного туризму;
• Підприємці, які займаються будь-яким виробництвом тощо.

Цей перелік вичерпним не є, ми навели лише найпоширеніші напрямки діяльності.

Наступним кроком до того, щоб взяти вигідний кредит буде пошук поручителя. Якщо він не знадобиться, добре, але зайвим точно не буде.

Також не заважає визначитися з тим, як ви хочете отримати кредит: готівкою або на рахунок чи картку.

При цьому будь-який підприємець повинен пам'ятати: якщо він не зможе виконувати свої зобов'язання за кредитом, відповідатиме за ними він буде не лише всім майном компанії, а й особистим.

На чому звернути увагу при виборі кредиту

Малий та середній бізнес у РФ підтримує державу. Саме тому розробляють спеціальні кредитні пропозиції для підприємців. Зокрема, і такі, що мають на увазі відстрочку платежу.

Але всі чудово розуміють, що повністю безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Тому далі наведемо кілька простих рекомендацій, дотримання яких дозволить уникнути непорозуміння та проблем під час укладання кредитного договору.

1. Аналізуйте інформацію щодо умов кредитування в різних банках. Умови реально можуть відрізнятися, як і відсоткові ставки, причому відмінності можуть бути суттєвими. Тому не лінуйтеся порівнювати.
2. Платежі вносите відповідно до графіка. Ніколи не затримуйте внесення платежів, але платити більше, ніж передбачено графіком, теж не завжди вигідно. Банк у будь-якому випадку списує лише суму щомісячного платежу, решта грошей просто лежать на вашому рахунку.
3. Уважно вивчайте договір.Загостріть увагу наступних моментах: чи має банківська організація право змінювати умови договору одноосібно (підвищувати % ставку), чи немає обмежень погашення кредиту раніше терміну, як банк стягує заборгованість за кредитом (якщо така виникає).
4. Пам'ятайте:банк не благодійний фонд, все що ви взяли, доведеться виплатити з відсотками, причому неважливо, чи є ви фізичною особою, чи великим бізнесменом.

Бізнес без кредиту

У цій частині статті поговоримо про те, де взяти гроші на створення бізнесу та при цьому уникнути кредитних зобов'язань.

Варіант 1. Використовувати гроші, які ви накопичили самі.

До речі, найбанальніший із існуючих. Зрозуміло, що в цьому випадку потрібно придумати, а також частину цих грошей, але в цілому спосіб не найгірший.

Варіант 2. Взяти в борг у друзів чи рідних.

Якщо є люди, які готові допомогти з грошима, цим можна скористатися, але тут великий ризик зіпсувати стосунки з ними, якщо раптом віддати все вчасно не вийде.

Варіант 3. Знайти інвестора.

Їх ще називають. Їм може бути одна людина чи кілька. Все, що потрібно від вас, надати бізнес-план та довести, що ваша ідея в майбутньому принесе прибуток.

Варіант 4. Отримати грант.

Для цього ви повинні бути або . Крім цього, умови для одержання відрізняються у різних регіонах країни. Іншою складністю є проходження конкурсного відбору для отримання цього виду підтримки.

Варіант 5. Використовувати краудфандінг.

У випадку з грошима на бізнес збирають від громадян, причому сума може бути будь-якою, хоч 50 рублів. Зазвичай збір проходить за допомогою спеціальних сайтів, де будь-хто охочий може оголосити збір і будь-яка людина має право внести певну суму грошей.

У Росії такі майданчики діють. Найбільше такий варіант підходить для тих, чий бізнес має яскраво виражену соціальну спрямованість або пов'язаний з мистецтвом, музикою і так далі. Також на подібних майданчиках успіхом користуються проекти, пов'язані з виробництвом та продажем оригінальних товарів.

Варіант 6. Оформити субсидію.

Мінус у тому, що програма субсидування діє не у всіх регіонах країни. Тому про її наявність слід уточнювати за своїм місцем проживання. А для того, щоб її отримати, потрібно надати обґрунтування і бізнес-план, який захищають перед комісією.

Варіант 7. Знайти партнера для спільного ведення бізнесу, який зможе вкласти у спільну справу кошти.

Як правило, якщо співпраця тільки починається, весь отриманий прибуток люди ділять на рівні половини. Хоча за бажання бізнес можна буде поділити.

Усі варіанти, які ми розглянули, мають право на існування. Більше того, є підприємці, які збудували успішний бізнес без залучення кредитних коштів. Наприклад, Сергій Галицький, директор мережі "Магніт". Свою діяльність він розпочав із роботи у відділі діловодства одного з банків Краснодара. У результаті його статки на сьогоднішній день становить 4 млрд. доларів.

Наскільки виправдано кредитування при відкритті та розвитку бізнесу

Це питання, безумовно, цікаве. Хоча на нього навряд чи можна відповісти однозначно. Зрозуміло, якщо в економіці та веденні бізнесу ви мало що розумієте, брати кредит – практично самогубство. Ви просто наживете велику та довгострокову проблему, вирішення якої затягнеться не на один рік.

Якщо можна використовувати інші варіанти залучення коштів у справу, крім кредиту, краще скористатися ними.

З іншого боку, бувають ситуації, коли кредити реально допомагають вивести бізнес на інший рівень, а часом просто його врятувати. Це більше стосується справи, яка вже функціонує та приносить певний прибуток. За рахунок позикових коштів можна перекрити заборгованості, що з'явилися, збільшити виробничі потужності, оновити обладнання, придбати офісне або складське приміщення.

Низка фахівців вважає, що брати кредит можна лише на розширення своєї справи, але не на відкриття її. Тобто якщо ви бачите, що бізнесу є куди зростати та розвиватися, тоді брати кредит можна, в інших випадках варто двічі подумати, перш ніж звертатися до банку за кредитом.

Висновок

Кредитування малого та середнього бізнесу – фінансовий інструмент, який може вдихнути життя в новий проект. Але треба розуміти, що як кредит ми отримуємо чужі гроші, а віддавати доведеться свої кровні, ще й із відсотками.

Тому перш ніж ухвалити рішення про оформлення кредиту, потрібно ретельно зважити всі за і проти, а краще звернутися до фахівців, які зможуть прорахувати всі ризики та порадять, як їх уникнути.

Створити бізнес з нуля в Москві стало доступною реальністю завдяки вигідним пропозиціям від фінансових організацій. На сервісі «Creditznatok» описані найкращі МФО Москви та банки Росії, які надають кредитування малих підприємців. Користування їхніми послугами – впевнений початок втілення ваших бізнес-ідей у ​​життя.

Більшість фінансових компаній надають матеріальну підтримку клієнтам, пропонуючи взяти кредит на відкриття бізнесу на вигідних їм умовах. Звертаючись до МФО за фінансовою допомогою, ви можете бути впевнені, що ваш стартап та подальший розвиток власної справи матимуть стабільну матеріальну основу.

Запуск середнього бізнесу – що потрібно?

Початок своєї справи залежить від обраного виду індивідуальної діяльності. Створення з нуля будь-якого стартапу потребує складання докладного бізнес-плану, включаючи розрахунок капіталовкладення. Як діяльність ви можете вибрати будь-що: послуги салону краси, торгівлю через інтернет-магазин, здійснення пасажирських і вантажних перевезень і т.д. У будь-якому разі без коштів запустити стартап буде важко. Питання в тому, де підприємець-початківець може взяти гроші на створення та втілення свого проекту? Наша відповідь – взяти позику через онлайн-сервіс «Creditznatok».

Переваги співпраці з МФО, що видають кредит на розвиток малого та середнього бізнесу:

• мінімальний пакет документів;
• швидкість обслуговування;
• мобільність сервісу (онлайн-консультації);
• широкий діапазон сум, необхідні розвитку з нуля бізнесу;
• можливість вибору терміну дії договору;
• лояльні умови повернення грошей.

Як вибрати кредит для започаткування власного бізнесу?

Умови отримання позики можуть бути різними. Вони залежать від особистих побажань приватного підприємця-початківця, розрахунків кошторису в бізнес-плані, прибутковості справи на початковому його етапі. Усі фінансові організації надають кошти на відкриття бізнесу з нуля лише у національній валюті.

При доборі фінансової фірми важливо врахувати, чи є у обраної вами організації послуга продовження терміну договору кредитування запуску своєї справи. Не менш важливим нюансом вибору компанії, яка готова «проспонсувати» вашу власну справу, є час розгляду заявки. Середній термін прийняття рішення за вашим запитом про отримання кредиту для початку свого бізнесу становить 1-3 робочі дні.

Провідні МФО РФ пропонують отримання кредиту на лояльних умовах:

• розмір суми, яку можна отримати «на руки»: 50 тисяч – 24 мільйони рублів;
• терміни повернення позики: 6-120 місяців;
• процентний тариф: 10% -45%;
• документи, обов'язкові для пред'явлення: установчі, особисті.

Бажаєте отримати позику для створення прибуткової справи? Рекомендуємо уважно ознайомитись із докладними описами компаній, представлених на сторінці. Щоб запуск своєї справи з нуля здійснився якомога раніше, залишайте заявку на сайті прямо зараз. Кредит для підприємців-початківців, оформлений на нашому сервісі, – унікальний спосіб здійснити свою мрію.

Обсяг кредитів малому та середньому бізнесу в Росії у 2017 році зріс на 15% на тлі зниження ставок та дії пільгових держпрограм, з'ясували у «Експерт РА». З кризи 2014 року протягом трьох років кредитування МСБ знижувалося

Фото: Кирило Кухмар / «Комерсант»

Ознаки життя

У 2017 році російські банки видали малим та середнім підприємствам 6,1 трлн руб. кредитів – це на 15% більше, ніж у 2016 році, йдеться у дослідженні рейтингового агентства «Експерт РА» (є в РБК), присвяченому кредитуванню малого та середнього бізнесу (МСБ). Сектор демонструє зростання вперше з 2013 року, обсяг видачі - найбільший за три роки, проте докризових значень кредитування МСБ у Росії все ще не досягло: за підсумками 2013 МСБ було видано 8,1 трлн руб. кредитів.

Якщо спиратися на дані ЦП, кредитний портфель МСБ у російському банківському секторі скорочується четвертий рік поспіль - мінус 7% за підсумками 2017 (до 4,2 млрд). Але «Експерт РА» підрахував, що негативна динаміка зумовлена ​​змінами у реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва у серпні 2017 року. Через це понад 600 тис. організацій, частина з них із кредитним навантаженням, перестали вважатися суб'єктами МСБ. Якби не ця обставина, кредитний портфель вперше з 2014 теж виріс би - до 4,9 трлн руб., Підрахували автори дослідження. Обсяг кредитного портфеля менше обсягу кредитів, що видаються через переважання на ринку МСБ кредитів строком до одного року.

Дослідження «Експерт РА» ґрунтується на офіційній статистиці ЦП, результатах анкетування банків, а також поглиблених інтерв'ю з учасниками ринку кредитування МСБ (опитані представники 47 банків).

Який бізнес у Росії відносять до малого та середнього

Для малого та середнього бізнесу у Росії є законодавче визначення. У мікропідприємствах мають працювати до 15 осіб, у малих – до 100, у середніх – від 100 до 250 осіб. Для включення до групи МСБ існують обмеження щодо виручки - 120 млн, 800 млн і 2 млрд руб. для мікро-, малих та середніх підприємств відповідно.

Головна причина висхідного тренду на ринку кредитування малого та середнього бізнесу – зниження відсоткових ставок за кредитами для цієї категорії підприємств. Середньозважена ставка за довгостроковими позиками у цьому секторі за рік знизилася з 14,2 до 10,9%, для короткострокових (до одного року) – з 14,8 до 12,4%.

Крім того, у 2017 році доступ до чинної держпрограми з кредитування МСБ (під 6,5% річних) отримали індивідуальні підприємці. Нарешті, уряд затвердив нову програму, за якою кредити підприємствам МСБ, які працюють у пріоритетних галузях, субсидуватимуть із федерального бюджету під 6,5% річних (зараз реальні ставки пільгових кредитів становлять 9,6-10,6% — пільгова ставка плюс маржа банку). у розмірі 3-4 п.п.). До пріоритетних галузей відносяться сільське господарство, обробні виробництва, будівництво, транспорт, зв'язок, туризм, охорона здоров'я та утилізація відходів.

За даними «Експерт РА», зріс не лише обсяг кредитування, а й кількість поданих та схвалених заявок на кредити МСБ. Перший показник зростає у півтора рази другий рік поспіль (виходячи з опитування, проведеного рейтинговим агентством серед банків), а кількість фактично укладених договорів за підсумками 2017 року також зросла у півтора рази після зниження роком раніше.

Ринок для держбанків

Враховуючи, що основним драйвером зростання кредитування МСБ залишаються держпрограми, для банків, які не входять до найбільших, залишається все менше можливостей конкурувати на ринку позик найбільшим підприємствам. За підсумками 2017 року частка кредитів МСБ, видана банками з топ-30 за активами, досягла історичного максимуму - 66% (у грошах портфель кредитів МСБ у найбільших банків становив 2,8 трлн руб.). Загальний обсяг кредитів, виданих банками з топ-30 малим та середнім підприємствам у 2017 році, показав вибухове зростання - плюс 34%, до 4 трлн руб. (такої динаміки не було з 2011 року).

Лідером із кредитування МСБ у 2017 році став Ощадбанк — найбільший російський банк фактично поодинці забезпечив зростання сектора у 2017 році (без урахування показників Ощадбанку сукупний портфель кредитів МСБ знизився б на 14%). Держбанк наростив кредитний портфель МСБ на 17%, а обсяг видач – на 60%. Також до топ-5 найбільших кредиторів невеликих компаній за підсумками 2017 року увійшли ВТБ, Московський індустріальний банк, банк "Санкт-Петербург" та Альфа-банк. Найшвидше нарощували кредитний портфель Мособлбанк (вчетверо), «Російський капітал» (плюс 174%) та СМП Банк (плюс 104%).

У разі невеликих банків ситуація прямо протилежна. За рік обсяг видач кредитів МСБ скоротився на 9% (до 2,1 трлн руб.), Кредитний портфель - на 24%, до 1,4 трлн руб. (мінімум із 2011 року).

Причин лідерства великих банків кілька — вони частіше беруть участь у програмах держпідтримки та активніші, ніж невеликі банки, пропонують позичальникам із МСБ пільгові умови рефінансування боргів.

На що займають і коли повернуть

У 2017 році більше половини (51%) кредитів, виданих малому та середньому бізнесу, припало на сектор торгівлі. Банки традиційно кредитують цей сектор охоче, зазначає «Експерт РА». По 14% кредитів припало на невеликі підприємства в обробній промисловості та будівництві, 6% — у страхових та фінансових МСБ. Сільське господарство у загальній структурі кредитування МСБ виглядає скромно (частка 3%), проте учасники анкетування «Експерт РА» відзначають активізацію кредитування даної галузі, а деякі банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) наростили частку кредитів у цьому напрямі на 49-. 68%.

Здебільшого невеликі компанії займають на короткий термін (до року) гроші потрібні їм, щоб профінансувати оборотний капітал і ліквідувати касові розриви. Проте, як зазначає «Експерт РА», у 2017 році частка кредитів на інвестпроекти малому та середньому бізнесу (тобто на термін понад три роки) перевищила докризові показники, досягнувши 18% загального обсягу кредитування.

Підприємства з МСБ — як і раніше, найбільш ненадійні позичальники. Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелі МСБ – 14,9%. Це набагато вище, ніж у роздрібних кредитів (7%) та позик великому бізнесу (5%). Не віддають борги в основному банкам, які не входять до топ-30 — у них частка простроченої заборгованості цієї групи сягає 21,7% (за рік зросла на 6 п.п.).

Зростання продовжиться

«Експерт РА» прогнозує, що за стабільної ціни на нафту, інфляції та в умовах продовження зниження ключової ставки ЦП кредитний портфель МСБ у 2018 році зросте на 15%, до 4,9 трлн руб. (За основу агентство бере дані офіційної статистики ЦП). Водночас банки не поспішатимуть із пом'якшенням умов кредитування: на такий крок готові піти лише 14% банків з учасників опитування «Експерт РА». Інші або не збираються змінювати підходи до оцінки позичальників (57%), або посилюватимуть їх (29%).

Основне зростання кредитування МСБ у 2018 році припаде на великі банки, які збільшуватимуть кредитні ліміти найбільш якісним позичальникам, сказав керуючий директор з банківських рейтингів «Експерт РА» Олександр Сараєв. Група позичальників МСБ із середнім рівнем ризику, з якими традиційно працюють середні та невеликі кредитні організації, як і раніше, відчуватиме суттєву обмеженість у позикових ресурсах. За словами Сараєва, очікується, що на тлі зниження ризик-апетиту у середніх і невеликих банків дефіцит фінансування у широкого кола МСБ посилиться, незважаючи на загальне зростання ринку.

Ринок кредитування МСБ має перспективи хіба що щодо компаній, які мають достатні та стабільні обороти за рахунками, каже старший аналітик Fitch Олександр Данилов. Тільки так банки, в яких обслуговуються ці компанії, можуть більш-менш надійно оцінити їхню платоспроможність, тоді як їхня звітність неінформативна. "Для клієнтів з вулиці отримати кредит буде проблемно - банки неохоче цим займаються, тому що важко оцінити ризики", - уточнює Данилов.

РБК опитав представників російських банків із капіталом від 200 млрд руб. про їхню оцінку перспектив ринку кредитування МСБ. Лідер із кредитування сектора Ощадбанк у 2018 році збирається збільшити портфель кредитів МСБ із нинішніх 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Щоб зробити це, банк планує розвивати онлайн-кредитування та технології кредитного аналізу на основі використання великих даних. У прес-службі банку зазначили, що Ощадбанк у березні запустив онлайн-кредитування малого бізнесу. Інші банки, що відповіли на запит РБК (Промзв'язокбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозували, що ринок кредитування МСБ зросте, а змінювати свої підходи до оцінки якості позичальника вони не мають наміру. «Ми очікуємо, що до кінця 2018 року ставки кредитів МСБ можуть опуститися. Причиною цього стане скорочення ставок із боку ЦП. Як наслідок, зростання кредитування сегменту МСБ у 2018 році продовжиться і досягне рівня 9-10%», — прогнозує віце-президент — керуючий директор з розвитку малого бізнесу Промзв'язку банку Кирило Тихонов. Кредитування МСБ зростатиме за рахунок «покращення ситуації в російській економіці» та скорочення ставок за кредитами, вважає він.

Багато підприємців вирішують розширити свій бізнес. Але в цьому випадку може бути брак коштів, щоб досягти поставленої мети. Банки пропонують оформити кредит в розвитку бізнесу для ТОВ. Потрібно лише вибрати найбільш оптимальну програму з відповідними умовами та вимогами.

За необхідності оформити кредит для розвитку бізнесу, бажано ознайомитись із програмами кількох банків. А ще краще порадитись із професійним консультантом, який допоможе вибрати оптимальні умови. Не менш важливим завданням вважається ознайомлення з договором, в якому зазначені умови правочину.

Особливості кредитування малого бізнесу

Компанія, зареєстрована як ТОВ, неспроможна оформлювати споживчий кредит проти ІП. Тому вибір у них невеликий. Але банки постійно випускають нові програми. Головним вимогою вважається діяльність фірми. Вона має виконуватися не менше 6 місяців, інакше буде відмова за заявкою.

Організація надає можливість користування кредитною лінією, яка з видатками збільшуватиметься. Це без кредитування. Навіть у кризовий період банківські установи надають позики населенню. Кредитування великих підприємств банк зазвичай не виконує без застави та поручителів.

Види кредитів для ТОВ

Зазвичай кредитування здійснюється з меншою сумою та більшим відсотком. Тоді кредитні організації презентують поділ сум. Першу можна оформити без застави, а другу необхідно забезпечити. Самі позики поділяються на такі види:

• Овердрафт. Переказ на розрахунковий рахунок позичальника схваленої суми. Оплачувати борг можна за внесенням коштів на розрахунковий рахунок. Гроші списуються автоматично. Метою є підтримка обороту компанії. Гроші можуть бути витрачені на усунення нестачі в касі, платіжних оборотах. Кошти можуть піти на бюджет. Цей варіант кредитування вважається найвигіднішим. Відсотки бувають фіксованими та диференційованими. Погашення здійснюється автоматично.
• Кредитна лінія. Застосовується для розширення бізнесу. Кредитна лінія буває відновлюваною та невідновлюваною. Зазвичай, ці позики використовуються для придбання нових фондів. Можливе придбання сировини. Фінансові організації кредитують у безготівковому вигляді. Кошти витрачаються повністю чи частково. Використовується нецільова програма, але кредитна організація може контролювати витрати.
• Інвестиційний кредит. Для розширення підприємства або необхідності купівлі обладнання можна оформити таку позику. Але умови щодо нього жорсткіші проти іншими кредитами. Необхідно зібрати багато документів, а також створити інвестиційний план, в якому відображаються способи збільшення доходів.

Кредитна організація може вимагати внесення першого платежу 30-40%. Період кредитування становить 15 років. Якщо компанія працює нещодавно, то може бути відмова. Кредити не видаються за нульового балансу. Іноді потрібно надання застави.

Умови

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ оформляють у Ощадбанку, ВТБ 24, "Альфа-Банку" та інших фінансових установах. За кожною програмою пропонуються умови. Можливе оформлення позик під заставу, порука чи без надання забезпечення.

Банками пропонуються кредити до 5 млн. рублів за ставкою від 14,5 до 17%. Нерідко бізнесменам пропонуються державні програми та оформлення через великі установи РФ.

Отримання

Як отримати кредит на розвиток бізнесу? Для цього слід пройти декілька етапів:

1. Звернутися до банку, в якому є рахунки, що діють.
2. Подати заявку на оформлення позики.
3. Зібрати документацію.
4. При схваленні ознайомитись з умовами.
5. Підписати документи та отримати гроші.

Якщо звертатися до банку, у якому немає рахунків, то установа може вимагати переказати всі кошти або їхню частину.

Куди звертатись?

Кредити малому та середньому бізнесу надаються у різних банках. Суми та ставки для кожного клієнта можуть бути різними:

• Ощадбанк – до 5 млн рублів від 16%;
• "Альфа-Банк" – до 6 млн рублів під 17%;

• "Райффайзен Банк" – до 4,5 млн рублів, а ставка призначається індивідуально;
• ВТБ 24 – до 4 млн рублів від 14,5%;
• "Банк Москви" до 150 млн. рублів за індивідуальною ставкою.

Ощадбанк

Пропонує кредитування бізнесу Ощадбанк, куди можуть звертатися усі підприємці. Програми діють для представників малого та середнього бізнесу, а також великих корпоративних клієнтів. Банком пропонується кілька програм під забезпечення, порука та без застави.

Сума може досягати до 5 млн. рублів. Ставка складає 16-19,5% на рік. Позики надаються різні цілі: реконструкцію, купівлю основних фондів, розширення.

Державна програма

Не всім відомо, що є різні програми підтримки бізнесу, за якими можна оформити субсидії у розвиток своєї справи. Підтримка може бути зворотною та неповоротною. Отримати таке фінансування вдасться не всім. Перевагою користуються соціально-орієнтовані, виробничі, сільськогосподарські, бізнес-проекти.

Враховується кількість робочих місць, корисність продукції чи послуг. Також важлива оцінка оригінальності, рентабельності та терміну окупності проекту. Працюючі програми та умови участі в них оформлюються на офіційних сайтах міста.

Подається заявка безкоштовно, тому спробувати може кожна організація. Якщо підготувати відповідний бізнес-план, отримати кошти від держави реально. Більше переваг надається підприємцям, які вже мають налагоджений бізнес із постійним доходом.

Як оформити?

Оформляються кредити малому та середньому бізнесу протягом кількох днів. Це залежить від умов та вимог, наприклад, при отриманні позики із заставою.

Отримання кредиту для ТОВ зазвичай здійснюється з наданням ліквідної застави чи запрошення поручителя. Інакше буде відмова у наданні позики.

З нуля

Видаються кредити в розвитку бізнесу з нуля, але оформити їх досить складно. Банки пред'являють до позичальників жорсткі вимоги:

• отримання прибутку підприємством;
• реєстрація фірми не менше ніж 6 місяців-1 року.

Бізнесменам-початківцям часто автоматично відхиляють заявки на отримання позик. Виходом у цій ситуації буде оформлення споживчої позики на фізичну особу, надавши в заставу майно. Кредити на розвиток бізнесу з нуля видаються з поручителями.

Без застави

Оформити кредит для ТОВ без застави досить складно. Позичальникам слід пам'ятати, деякі установи, наприклад, Ощадбанк, ВТБ, надають такі позики, але ставка буде досить високої. Умовою оформлення такої угоди є порука власників бізнесу.

Вимоги

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ надається за дотримання кількох вимог:

• штат – не більше 100 осіб;
• прибуток на рік – до 400 млн рублів;
• дохід у мікроорганізацій 60 млн рублів, а штат – не більше 15;
• реєстрація до;
• легальність бізнесу;
• вік 23-65 років;
• позитивна кредитна історія;
• хороший оборот фінансів.

Документи

Потрібна заявка, щоб отримати кредит на розвиток бізнесу для ТОВ. Документи можуть відрізнятися залежно від того, є людина клієнтом банку чи ні. Постійним позичальникам треба надавати фінансову звітність останнім часом, папери із застави, поручителям.

Якщо клієнт не користується послугами банку, він повинен підготувати установчі, реєстраційні документи. Також буде потрібна карта із зразками підписів осіб, які мають право підпису. Потрібні їх паспорти, ІПН. Перелік документів інколи розширюється.

Сума

Кредит в розвитку бізнесу для ТОВ видається у сумі 3-5 млн рублів. Але деякі установи, наприклад, Банк Москви видає великі суми. Умовою є платоспроможність компанії та виконання зобов'язань, що беруться під час підписання кредитних документів.

Ставки

Відсотки за кредитами всім клієнтів визначаються кожному за клієнта індивідуально. Плата за користування позиками залежить від кількох факторів:

• платоспроможності;
• періоду фінансування;
• валюти кредиту;
• наявності застави чи поруки.

Базові ставки зараз 14,5-17% на рік. А за пільговими програмами від держави діє 10%.

Терміни

За стандартними програмами кредити видаються на строк до 3 років. Іноді діє триваліший час кредитування. Можливе й дострокове погашення, тільки необхідно одразу дізнаватися, чи це додаткова комісія.

Погашення

Оплата кредиту здійснюється рівними чи диференційованими частинами. Іноді можливі індивідуальні варіанти схеми погашення. Переказ виконується з поточного рахунку на кредитний. При несвоєчасному внесенні платежу банком нараховується прострочення, і навіть знижується кредитний рейтинг.

Переваги і недоліки

Кредит для бізнесу має свої плюси:

• не потрібно вилучення з обороту коштів;
• є можливість оформлення кредиту без застави;
• можна стати учасником державної програми, оформивши пільгову позику.

Але слід враховувати, що банки у сфері кредитування працюють лише з перевіреними бізнесменами. Позичальники повинні підтвердити платоспроможність, на фірму відкрити поточні, депозитні рахунки, корпоративні картки. Тільки тоді можливе оформлення позики.