Страхування життя за умови іпотеки умови виплати. Як розраховується страхування життя за іпотеки? Умови страхування від банків

Банки, надаючи позику купівлю нерухомості, як оформляють заставу неї, а й вимагають оформити іпотечне страхування. Купівля страхового поліса на нерухомість є обов'язковою умовою будь-якого договору іпотеки. А інші види страховок?

Загальне уявлення про те, що таке іпотечне страхування

Іпотечне страхування є сукупністю видів страхування, що покликані забезпечити захист фінансових інтересів кожного учасника іпотечного житлового кредитування.

Необхідність укладання подібних договорів обумовлена потребою:

банку - у отриманні гарантій повернення кредиту, що дозволяє знизити відсоткову ставку та збільшити термін кредитування щодо споживчих позик;
клієнта - у отриманні фінансового забезпечення можливості виконання своїх зобов'язань у разі настання смерті, втрати працездатності, зниження рівня доходу та іншого.

Основне призначення іпотечних страховок – перерозподілити ризики між страховиками, позичальниками та кредиторами, щоб підвищити надійність системи іпотечного страхування.

Види іпотечного страхування:

страхування майна при іпотеці, що згідно з договором було передано у заставу, від ризиків втрати чи ушкодження;
особисте, що є страхування життя і працездатності клієнта (позичальника чи созаемщика);
титул власності – це страховка від випадків втрати права власності на заставне майно як результат припинення права власності.

Як додаткова опція страховики пропонують застрахувати цивільну відповідальність власника приміщення перед:

третіми особами у процесі експлуатації об'єкта нерухомості (наприклад, від випадків затоплення квартири сусідів);
кредитором за невиконання прийнятих фінансових зобов'язань (у разі настання прострочення, за неможливості надалі здійснювати платежі).

Особливість цього виду страхування

Страхування іпотечних ризиків відрізняється тим, що вигодонабувачем за договором зазначається кредитор (банк). У разі настання страхового випадку саме на його користь страховик здійснить страхову виплату. Її розмір не може перевищувати одночасно ні суму непогашеної заборгованості, ні величину завданих збитків.

Існує схема оплати страхової суми одночасно – одночасно – під час укладання договору весь термін кредитування. Найбільш поширена схема щорічної сплати страхової суми.

Чи потрібно страхувати квартиру щороку за іпотеки? Так. Це зазначено у кредитному договорі.

Законність вимог щодо укладання договорів страхування

Страхування нерухомості за іпотеки: обов'язково чи ні – суперечки ведуться вже давно, проте існує закон, і є судова практика.

Відповідно до ФЗ №102-ФЗ «Про іпотеку» іпотечні позичальники мають страхувати предмет застави. Про інші види страховок у документі нічого не йдеться.

Особисте страхування за іпотеки ст. 935 ЦК України визначено як добровільне. Проте банки рекомендують своїм клієнтам оформити таку страховку. Вона не є обов'язковою, але її відсутність призведе до підвищення ставки кредиту, мінімум на 1%.

Аналогічна ситуація склалася щодо титульного страхування. Клієнт вправі відмовитися, але позику, як ризиковий, з погляду кредитора, йому запропонують інших, менш вигідних умовах, ніж тим позичальникам, що погодилися виконати вимоги банку.

Судова практика щодо подібних спорів свідчить про те, що у більшості випадків вимога про укладення договору страхування життя та здоров'я визнається зловживанням свободою договору, оскільки без оформлення страховки видавати кредит відмовлялися.

Відповідно до Вказівок ЦБ РФ від 20.11.2015 р. № 3854-У позичальник має право відмовитися від нав'язаного йому страхового продукту протягом 5 днів з моменту підписання відповідних документів. Сплачену ним суму потрібно повернути повністю.

Однак Центробанк РФ пояснив, що при відмові позичальника від цієї послуги, кредитор має право змінити умови типового договору та збільшити відсоткову ставку.

Цей пункт вже включено до більшості іпотечних договорів. Також кредитори широко користуються своїм правом на розірвання договору іпотеки в односторонньому порядку через недотримання клієнтом його умов. Це положення також прописане у кредитній документації. Банк надсилає клієнту повідомлення з вимогою або оформити страховку, або він розриває договір. Останнє означає, що позичальник повинен відновити всю суму кредиту або на нього чекають судові розгляди.

Апеляція громадян (частіше в ході судових розглядів) до того, що умова необхідності страховки порушує їх права, не приймається: угода укладалася за певних обставин, про які клієнта заздалегідь попередили.

Підпис під документами означає згоду на виконання встановлених ними вимог.

Типові страхові випадки

Страхування об'єкта нерухомості стандартно передбачає як страховий випадок:

пожежа, включаючи ту, що виникла поза застрахованим об'єктом;
вибух побутового газу;
стихійне лихо;
затоплення, що сталося внаслідок аварії у системі водопостачання, каналізації чи опалення, навіть якщо вода прийшла із сусідніх приміщень;
протиправні дії третіх осіб (хуліганство, розбій, вандалізм);
падіння на нерухомість літальних апаратів (їх частин);
виявлення конструктивних дефектів будівлі, що на момент укладання договору страхувальнику були невідомі.

Потрібно бути готовим до того, що мінімальний пакет, запропонований страховиками, передбачає виплати лише тоді, коли застрахованому майну завдано суттєвої шкоди.

Наприклад, якщо внаслідок затоки сусідів постраждали шпалери, виплати не буде, а якщо хтось розтрощив вікно, то можна розраховувати на компенсацію його вартості. Весь решту за кредитом виплатять лише тоді, коли об'єкт зруйнований повністю. У випадку з приватним будинком, якщо залишився фундамент, то погасять лише частину заборгованості, тому що з погляду страховика залишок будівлі ще можна використовувати для будівництва нового житла.

Щоб отримати більше гарантій, більше відшкодування слід оформити більш розширену страховку, але вона обійдеться дорожче.

Наступний вид іпотечного страхування – страхування життя та здоров'я позичальника. Страховими випадками за таким договором є:

смерть застрахованого, що настала через нещасний випадок або захворювання, що виникло в період дії договору;
втрата працездатності внаслідок хвороби чи нещасного випадку з призначенням 1 чи 2 групи інвалідності.

Що таке титульне страхування при іпотеці, легше зрозуміти за переліком страхових випадків за такими договорами:

визнання купівлі-продажу недійсною (на підставі п. 2 гл. 9 ЦК України);
витребування в покупця житла (повністю або його частини) особами, за якими збережено право власності на даний об'єкт.

Цей вид страхування покликаний захистити права сумлінного набувача. Підтвердженням настання страхового випадку стане судове рішення. Виплати за такими договорами мають компенсувати фінансові витрати позичальника та гарантувати кредитору повернення позики.

У таких справах страхова компанія має право забезпечити повний юридичний супровід, включаючи представлення інтересів клієнта в суді.

Проблема отримання виплати за страховкою

Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування у ряді випадків. Усі вони прописані у договорі страхування.

Особисте страхування при іпотечному кредитуванні передбачає як страховий випадок встановлення позичальнику 2-ой чи 1-ой груп інвалідності чи його смерть. У такому разі виплата провадиться в повному обсязі одноразово. Майно у першому випадку залишається у власності позичальника, у другому буде включено до спадкової маси і його отримають спадкоємці без будь-якого обтяження (без застави чи обов'язку гасити борг за кредитом). Але, наприклад, у компенсації за договором страхування життя відмовить, якщо смерть настала внаслідок самогубства чи автокатастрофи, винуватцем якої став страхувальник. Не виплатять відшкодування і в тих випадках, коли клієнт спочатку знав про проблеми зі здоров'ям, підтвердження чого страховик виявить у його медичній документації, але не повідомив про це під час укладання договору.

Будуть проблеми з відшкодуванням і в осіб, які постраждали від професійних ризиків, а також у тих, у крові яких у момент настання страхового випадку виявлять алкоголь чи наркотичні речовини, прийом яких не призначено лікарем. Відповідно до закону страховик у такій ситуації не зобов'язаний погашати заборгованість.

Якщо страховка життя і здоров'я оформлялася щодо подружжя-созаемщиков, то разі смерті однієї з них борг перед банком буде погашено лише наполовину, тобто. на 50% від суми залишку позики. Якщо страховку зробили з урахуванням деяких пропорцій, то й виплата буде здійснено з урахуванням того, як це було прописано у договорі. Наприклад, у разі смерті одного з подружжя відшкодування може становити 70% від величини залишку, тоді як при смерті іншого – 30%.

У випадках, коли немає твердої впевненості в тому, що відмова страхової компанії правильна, варто звернутися до юриста, який спеціалізується у цій сфері.

Вже на першій консультації, вивчивши всю документацію, фахівець зможе підтвердити чи спростувати законність дій страховика та висловити припущення щодо доцільності захисту своїх інтересів у судовому порядку.

Як заощадити на іпотечному страхуванні

Програма страхування, запропонована співробітниками кредитора - це, зазвичай, товар, невигідний позичальникам. Більшість банків виступають у ролі посередників між справжнім страхувальником, тією організацією, з якою за фактом укладається договір, і яка згодом за необхідності буде здійснювати страхові виплати та клієнтом. Відповідно, кредитор, найімовірніше, має знижку від «постачальника» і водночас робить надбавку покриття власних витрат.

У результаті страховий договір, укладений в офісі банку, може виявитися на 10-20% дорожчим, ніж угода, оформлена на тих самих умовах або у самого страховика, або у його іншого офіційного партнера.

Якщо ухвалено рішення оформити страховку безпосередньо у страховика, уточніть у кредитора перелік акредитованих компаній. Незважаючи на те, що будь-які обмеження при виборі страхової компанії згідно із законом неприйнятні, вони можуть бути встановлені всупереч їм. Тому розумніше все ж таки уточнити у банку перелік акредитованих страховиків.

Враховуючи, що страхова сума розраховується виходячи з величини залишку за кредитом плюс відсотки, що будуть нараховані протягом наступного року, економія можлива за рахунок дострокового погашення позики.

Чим швидше буде погашено борг за іпотекою, тим менше відсотків заплатить позичальник, тим меншою буде страхова сума.

Також слід зважати на дату погашення позики. В ідеалі слід підгадати термін повного погашення кредиту на час закінчення чергового договору страхування. Якщо не вийшло, то можна, оформивши відповідну довідку у кредитора про відсутність заборгованості, звернутися до страховика з проханням повернути частину страхової суми за фактичним часом існування кредитного зобов'язання (борг перед банком).

Як правильно застрахувати себе за іпотеки, щоб не переплатити. При визначенні страхової суми страховики враховують:

вік клієнта. Поліс буде дешевшим у людей, яким 25-35 років;
ціну об'єкта нерухомості – що він дорожче, то більше вписувалося потрібно заплатити страховику;
за особистого страхування можуть попросити пройти медичне обстеження, за підсумками якого і визначать вартість поліса. Чим менше у людини проблем зі здоров'ям, чим менше у неї шкідливих звичок, тим більшу знижку їй нададуть;
що більше сума кредиту, то більшу страхову суму призначать до сплати.

Резюме

Страхування за іпотекою: обов'язкове чи ні? Договір страхування на заставну нерухомість необхідний. Інші – формально ні, фактично банк опосередковано (через погіршення умов кредитування або навіть відмову у укладанні договору іпотеки) змушує клієнтів погоджуватися з цією вимогою.

З фінансової точки зору іноді трохи вигідніше погодитися на підвищення ставки за кредитом, але відмовитися від додаткових страховок.

Нарахування відсотків виробляється регулярно залишок заборгованості, що знижується принаймні надходження платежів рахунок погашення позики, тобто. щомісяця чи навіть частіше. При визначенні страхової суми до уваги приймають суму, зафіксовану початку року.

Розумне вирішення цього питання - виконати вимогу кредитора, але договір іпотечного страхування укласти безпосередньо зі страховою компанією.

Вигода позичальника при іпотечному страхуванні полягає в тому, що при настанні страхового випадку хоч виплату та отримає банк, але громадянин буде звільнений (частково чи повністю) від зобов'язань щодо сплати іпотеки.

У важкі часи, як і зазначені в страховках як страхові випадки (втрата майна, працездатності та інше), це може бути дуже доречним.

Враховуючи вищесказане, можна говорити, що іпотека - ризиковий проект для позичальника і страховика. Банк за наявності повного пакета страховок та предмета застави ризикує менше.

Сучасні банки не бажають йти на ризик і намагаються заздалегідь гарантувати повернення кредиту. Найкращим інструментом захисту виданих позик є страхування життя та майна клієнтів. Кредитні установи намагаються оформити страховку як на заставне майно і нерухомість, що за законом, а й змусити позичальників застрахувати інші ризики невиплати позички. Але з'ясувати, оформлюючи страхування життя та здоров'я при іпотеці, де дешевше, буває не так просто, тому боржникам регулярно доводиться переплачувати.

Щоб уникнути незапланованих витрат та заощадити на додаткових угодах, слід заздалегідь підготуватися до отримання позики та завчасно порівняти різні умови схвалення та видачі кредиту.

Розглядаючи особливості страхування під час отримання іпотеки, необхідно заздалегідь з'ясувати, чого можна відмовитися. Так, оформлення поліса, що гарантує покриття банківських збитків під час хвороб позичальників, не є обов'язковим. Жодна кредитна установа не має права нав'язувати подібні послуги клієнтам, що до них звернулися. Це протизаконно та суперечить закону «Про захист прав споживачів».

У ситуаціях, коли банк вимагає обов'язкового оформлення страховки, позичальники можуть:

погодитись;
відмовитись;
оформити договір, але написати заяву на відмову від нього одразу після отримання кредиту;
за неможливості повернути гроші, подати на банк та страховика заяву до суду.

Як оформити?

Розібравшись у деталях та нюансах кредитування та вивчивши пропозиції страхових компаній, слід приступати до оформлення полісу. Ця процедура не відрізняється складністю і не вимагатиме від клієнтів особливих дій. Необхідно зібрати пакет документів, обрати найкращого страховика та подати заяву на укладення договору. Решту зробить страховий агент. Останнім пунктом виявиться передача копії поліса співробітникам банку.

Для оформлення поліса потрібно підготувати:

паспорт;
документи на нерухомість;
витяг з кадастру;
медичні довідки, що включають папери з наркологічного та психіатричного диспансеру, що виключають відповідні захворювання.

За потреби пред'явити додаткові документи, повний список необхідних паперів підкаже страховий агент.

Скільки коштує страхування життя в Ощадбанку за іпотеки?

Страхування життя при оформленні великої позики видається логічною та обдуманою вимогою. Але після ознайомлення з існуючими розцінками у багатьох потенційних позичальників постає питання, чи обов'язково придбання поліса, адже набагато вигідніше обійтися без нього.

Єдиної ціни страховки поки що не існує. Різні компанії пропонують різні умови та висувають різноманітні вимоги. Але більшість організацій вимагають від людей, що застрахувалися, від 1 до 2 відсотків від підсумкової вартості ризиків.

Тобто, іпотечне кредитування вимагатиме додаткових витрат, що практично завжди перевищують 30 тисяч рублів на рік. Враховуючи, що за відсутності страхового полісу Ощадбанк підвищує ставку лише на 1%, найчастіше вигідніше відмовитися від запропонованих додаткових послуг.

ТОВ СК Ощадбанк – страхування життя

Основним партнером Ощадбанку, якого співробітники кредитної установи рекомендують позичальникам, є дочірня компанія організації, що спеціалізується на страхуванні життя, здоров'я, майна та фінансових ризиків.

Співробітництво з цією компанією вигідно її зв'язком з банком, але незручно запропонованими умовами. Особливо високі розцінки на немайнові угоди. Так, при оформленні гарантій, пов'язаних зі здоров'ям та життям людини, доведеться віддати від 2 до 3 відсотків загального розміру іпотеки. Максимальна сума гарантій дорівнює 5 мільйонам і не може перевищити цей рівень. Підсумкові умови підписаного договору залежать від сукупності факторів, які оцінюватиме страховик.

Страхові компанії, акредитовані Ощадбанком у 2019 році

Є й інші організації, у яких можна оформити страхування життя за іпотеки в Ощадбанку, де дешевше, ніж у дочірньої компанії кредитної установи. Наявність сторонніх страховиків пов'язана з вимогами антимонопольного законодавства, що не дозволяє кредитній установі обмежувати конкуренцію та свободу вибору клієнтів.

В результаті позичальники можуть звернутися до:

СОГАЗ;
Інгострах;
Росдержстрах;
Спаські ворота;
НАСКО;
Стерх;
Регіонгарант;
СО Сургутнафтогаз;
ВТБ-страхування.

Повний список включає ще кілька найменувань. Уточнити, чи допустиме використання обраного страховика, можна в офісах банку, страхової компанії чи на офіційних сайтах організацій.

Де дешевше та вигідніше страховка?

Вибираючи найкращу страхову компанію, не варто звертати увагу лише на помітні та вигідні умови. Слід вивчити договір повністю, оскільки у ньому можуть бути важливі додаткові пункти, здатні помітно підвищити загальну вартість. Серед іншого слід врахувати:

вартість страхування ризиків;
суму можливої компенсації;
об'єкт страхування (квартира чи невиплачений кредит);
додаткові опції;
порядок виконання зобов'язань та вирішення спорів.

Лише врахувавши всі перелічені нюанси і переконавшись, що угода виявиться вигідною, слід укладати угоду.

Тринадцятий страховий платіж

Важливою умовою, яку необхідно враховувати при оформленні страхової угоди, є її термін. Стандартні, традиційні умови передбачають завершення страхових зобов'язань за рік після підписання договору. У цей момент, якщо боржник вважатиме за необхідне, потрібно укласти нову угоду або продовжити чинну.

Основні плюси продовження договору є очевидними. Вони відрізняються від вигідних сторін початкового страхування. А мінус тут один, але дуже важливий. Позичальники зобов'язані знову сплатити страховку.

Що робити при настанні страхового випадку?

Настання страхового випадку, незважаючи на наявність страховки, краще уникнути, оскільки він завжди пов'язаний із неприємною подією. Але, якщо він стався, слід не чекати проблем, а відразу повідомити про подію агенту. У цьому випадку вдасться уникнути зростання заборгованості та використання коштів із накопичувального рахунку, якщо він у клієнта є. Всі витрати візьме на себе компанія, що застрахувала людину.

Не зайвим буде повідомити про те, що сталося, і співробітників банку. Це дозволить уникнути непотрібних турбот у майбутньому.

Важливо знати, що настання страхового випадку має підтверджуватись документами. Так, непрацездатність станом здоров'я підтверджується довідкою з лікарні.

Нюанси страхування

Оформлення страховки життя та здоров'я позичальників – виключно добровільна дія, яка не може бути нав'язана. Кожен клієнт зобов'язаний самостійно вирішити, чи він потребує додаткових угод і витрат і вибрати зручного йому страховика.

Оформлення договору відбувається щорічно, оплата так само потрібна щороку. При цьому кожен застрахований може розірвати підписану угоду та вимагати частину грошей назад. Але з огляду на вимоги сучасних банків це може виявитися невигідним.

Розглядаючи пропозиції щодо надання позик, претенденти бажають максимально заощадити свої гроші. Оскільки страхування життя при іпотеці у позичальника щорічно забирає чимало коштів, він прагне його уникнути. Наскільки виправдані його прагнення?

Потрібна страховка чи ні

Чинне федеральне законодавство показує, що громадянин, який оформив іпотечний кредит повинен застрахувати заставне майно. Від страхування життя, здоров'я позичальників видача іпотечного кредиту не повинна залежати. Проте банкіри нав'язують цю страховку. Навіщо? Ними керує бажання мінімізувати ризики. Кожна кредитна установа видає список страхових фірм, які ним схвалено.

На тих, хто не погоджується звернутися до страхових компаній, чекає неприємний момент у вигляді збільшення кредитної ставки на 1%.

Така практика є поширеною. У цьому можна переконатися, проаналізувавши найпопулярніші пропозиції різних банків.

Але якщо позичальник прочитає страховий договір, він зрозуміє, що застрахувати своє життя, здоров'я вигідно і йому теж. Громадянин буде впевнений, коли настане лихоліття для його сім'ї, кредитні платежі будуть виплачені. Страхування життя та здоров'я в іпотечному страхуванні включає наступний набір ризиків:

втрата працездатності (отримання каліцтва, що заважають виконувати колишні трудові обов'язки);
смерть позичальника (кредит погаситься до реєстрації спадкоємцями права власності).

Вартість страховки

Оскільки страхується не майно, а життя, здоров'я людини, то страхові платежі страховики встановлюють чималі. Перш ніж визначити остаточний розмір внесків при страхуванні життя та здоров'я для іпотеки, працівники страхових фірм аналізують такі дані:

вікову категорію заявника;
стан здоров'я (особлива увага приділяється хронічним захворюванням);
умов праці (робота з небезпечними речовинами, шкідливе виробництво);
стажу роботи;
матеріального стану;
суму іпотеки;
розмір іпотечного платежу;
період іпотечного кредитування.

Якщо претендент на всі параметри «подобається» страховику, йому встановлюють платіж у вигляді 0,3% іпотечного кредиту. Коли ж фахівці знаходять угоду "ризикованою", то страховий внесок може "стартувати" від 1,5%.

Страховий платіж сплачується щорічно. Якщо позичальник забув, не схотів сплатити черговий внесок, договір страхування розривається, а банк збільшує кредитну ставку на 1%.

Страховий випадок настав

Що робити, якщо страховий випадок все ж таки настав? Насамперед позичальник, його близькі (у разі смерті клієнта) письмово сповіщають про те, що сталося, банківську структуру та страхову установу.

Лист складається у трьох примірниках: один – кредитору, другий – страховику, третій – відправнику. На папері, що залишається у боржника (його представника), вищезазначені організації ставлять позначки отримання.

Якщо документи надсилалися поштою (замовним відправленням з повідомленням), необхідно зберегти і квитанції про відправлення, і повідомлення про отримання адресатами листа.

Фахівці страховика зобов'язані підтвердити настання страхового випадку. Для цього їм треба надати такі папери:

свідоцтво про смерть (за наявності);
копію паспорта;
копію свідоцтва про пенсійне страхування;
лікарняний лист;
медичний висновок про характер захворювання;
посвідчення про присвоєння інвалідності;
накази роботодавця про скорочення, ліквідацію;
трудова із записом про звільнення (її посторінкова ксерокопія);
інші документи.

Після перевірки отриманих матеріалів сума перераховується вигодонабувачеві – банку. Якщо перерахованої суми замало повного погашення іпотеки, залишок погашає позичальник (його спадкоємці).

Страхова установа відмовила у виплаті

У такій ситуації допоможе суд. Право на судовий захист виникає з отримання письмової відмови. До позову додаються ксерокопії:

внутрішнього паспорта позивача;
договір про надання іпотеки;
угоди про заставу;
графік виплат кредиту;
договір, що підтверджує страхування життя, здоров'я громадянина;
квитанції про сплату страхового внеску;
документів, що підтверджують настання страхового випадку (трудова, наказ роботодавця, медичні висновки тощо);
листи про повідомлення банківської організації, страхової установи;
папери, що підтверджує подання необхідної документації страховику;
відмови страховика.

Оригінали судді подаються до огляду.

Держмито при поданні такої позовної заяви не стягується.

Іпотечний кредит, виданий під заставу нерухомого майна, передбачає великий термін погашення: від 5 до 30 років. І банк, який його видав, цілком справедливо хоче убезпечити себе від можливих фінансових втрат, до яких можуть призвести різні обставини. Саме цій меті є страхування іпотечного кредиту.

Що це таке

На сьогоднішній день укладання угоди про видачу кредиту на придбання житла на умовах іпотеки передбачає декілька видів страхування:

страхування предмета застави (іпотеки);
особисте страхування (здоров'я та життя) позичальника;
страхування ризику втрати права володіння (титулу);
страхування відповідальності позичальника у разі непогашення їм кредиту.

Головним призначенням всіх видів страхування, що супроводжують укладання кредитного договору та договору іпотеки, є насамперед перерозподіл ризиків, пов'язаних із тривалим строком погашення боргу.

Другою метою, яка ставилася під час створення системи іпотечного страхування нашій країні - зробити іпотеку доступнішою, знизити початковий внесок і відсотки.

Передбачається, що це дозволить великій кількості бажаючих вирішити свої житлові проблеми, не вдаючись до допомоги держави.

Кому це вигідно

Страхування предмета іпотеки вигідне банку. Адже саме йому до закінчення терміну виплати належить майно, яке перебуває під заставою. Отже, руйнування або зниження вартості цього майна внаслідок пошкодження йому невигідно.

Уберегти себе від таких фінансових втрат банк може за допомогою страхування нерухомості, що перебуває у нього в заставі.

Страхування життя та здоров'я найвигідніше для самого позичальника. Адже багато захворювань чи травм ведуть до втрати працездатності, тобто джерела доходу.

А сума, яка буде виплачена страховою компанією, дозволить сплатити борг перед банком. У разі смерті позичальника його спадкоємці також зможуть погасити кредит із коштів страховки.

Страхування титулу так само вигідне саме позичальнику. Але тільки в тому випадку, коли він є сумлінним покупцем.

Тобто, якщо з'ясується, що придбання нерухомості відбулося з порушеннями не з вини покупця, він буде захищений від фінансових втрат, пов'язаних із втратою ним прав.

А ось страхування відповідальності позичальника вигідне обом сторонам відносин, пов'язаних із кредитом. Банк виявляється захищеним від збитків у разі, якщо після продажу закладеної квартири він не отримав повної суми заборгованості.

А позичальник отримує такі переваги:

зниження початкового внеску;
нижчу відсоткову ставку;
відсутність претензій банку у разі припинення виплат та продажу закладеної квартири, навіть якщо цих коштів не вистачить погасити весь борг цілком.

Обов'язково чи ні страхування іпотечного кредиту

Закон зобов'язує страхувати лише предмет застави – квартиру чи іншу нерухомість. Навіть якщо умова про страховку не включено до кредитного договору, позичальник-заставодавець зобов'язаний застрахувати майно, що передається в іпотеку.

На практиці кредит не буде виданий без страхового поліса. Термін такої страховки збігається із терміном кредиту. Після його погашення та зняття обтяження, обов'язок страхувати своє майно перетворюється на право, яким можна і не скористатися надалі.

Сума страховки не може бути меншою, ніж видана за кредитним договором. Найчастіше це сума кредиту та 10% зверху.

Але багато власників нерухомості вважають за краще страхувати житло на повну його вартість. Це дозволить не тільки покрити борг перед банком, а й отримати залишок суми на руки, якщо така необхідність все ж таки виникне.

Добровільне

А ось інші види іпотечного страхування є добровільними. І якщо банк намагається їх нав'язати позичальнику, включивши їх у договір, він діє у порушенні положень закону. Хоча зрозуміти інтерес банку можна. Він хоче убезпечити себе від більшої кількості ризиків.

Страхування титулу є актуальним протягом терміну давності за даними угодами, тобто 3 роки. Особливо актуальною є ця страховка для покупців на вторинному ринку, де є ймовірність виявитися втягнутим у позов про порушення прав третіх осіб.

Але і на ринку новобудов нерідкі порушення та шахрайські схеми, які можуть спричинити визнання угоди недійсною з усіма не надто приємними наслідками.

Страхування ж відповідальності позичальника наполегливо рекомендують не лише банки та страхові компанії, а й законодавець.

Оскільки застраховані таким чином кредити розцінюються банком як надійніші, то він не має потреби перекладати свій ризик не отримати всю належну суму на інших позичальників. Отже, можна встановити менший відсоток та зменшити початковий внесок до 10%.

Правові основи

Основні положення щодо іпотечного страхування викладені в Законі про іпотеку, що регулює всі сторони даного правовідносини (від 16.07.1998).

Саме до статті 31, присвяченої страхуванню, було внесено зміни у червні 2014 року. У тій же статті закріплено обов'язковість страхування нерухомості, що передається у заставу.

Відмовитися від добровільного страхування можна, посилаючись на закон «Про іпотеку», де йдеться про те, що позичальник має право, але не зобов'язаний страхувати свою відповідальність.

А у разі наполегливих вимог банку можна послатися на закон, який прямо забороняє нав'язувати додаткові товари чи платні послуги.

Які має особливості

Оскільки всі види страхування іпотечного кредиту є самостійними, можна оформити кожен із них окремо.

Але на практиці найчастіше укладається єдиний договір, що включає всі умови, що стосуються як особистого страхування, так і страхування майна і відповідальності. Такий комплексний продукт пропонується багатьма банками.

Перевагою такого договору є те, що він обійдеться дешевше, ніж чотири окремі. Але варто пам'ятати, що страхування – продукт індивідуальний.

Умови його будуть різні кожному за позичальника. На вартість страховки впливатимуть вік та професія позичальника, характеристики житла, що купується, сума кредиту та термін договору.

Але зазвичай це становить близько 1-1,5% вартості кредиту. У поодиноких випадках значення може бути менше або більше.

Особливість страхування відповідальності позичальника у цьому, що його не усуває ризик залишитися без житла у разі несплати кредиту.

Але дозволяє уникнути додаткових фінансових вимог, якщо після продажу квартири з торгів, виручена сума, в силу різних причин, виявилася меншою, ніж борг по кредиту. Кошти, що бракують, будуть виплачені банку страховою компанією, яка уклала договір.

Що робити, якщо не вистачає грошей на погашення боргу за страхового випадку

Банкіри запевняє, що таке не може статися. Перед проведенням чергового розрахунку страхова компанія має дізнатися, скільки становить розмір боргу. При цьому банк не допускає, щоб якась частина боргу була не прикривалася страховим полісом.

Відмова компанії від виплати

У разі потрібно звернутися до арбітражного суду. Ви повинні знати, що банк буде на вашому боці. Але вудитися варто тільки в тому випадку, якщо ви при оформленні страховки не вгамували факт, завдяки якому страховий випадок стався. У цьому випадку суд буде на стороні страхової компанії.

Які можуть бути ризики

Різні види страхування іпотеки мають мінімізацію наслідків різних ризиків. При цьому перелік страхових випадків, як і розмір виплати, буде чітко визначений договором. Розглянемо їх докладніше.

При страхуванні нерухомості, переданої під заставу, насамперед враховується ризик знищення чи пошкодження житлового приміщення внаслідок пожежі, природної чи техногенної катастрофи, технологічних помилок чи навмисних дій третіх осіб.

У разі пошкодження житла відшкодування виплачується позичальнику. Зрозуміло, лише у тому випадку, якщо він не причетний до настання страхового випадку.

А от якщо житло було повністю втрачено, то страхову виплату отримає банк у розмірі залишку за кредитом. Ризиками особистого страхування позичальника будуть його смерть або отримання інвалідності (І та ІІ групи).

Якщо ця подія сталася в період дії договору, то на страхову компанію лягає обов'язок погасити борг та відсотки за кредитом.

Закладене житло буде звільнено від обтяження та стане власністю позичальника, а у разі його смерті – спадкоємців.

Страхування титулу як ризик розглядає рішення суду про втрату права власності на житло під заставою. Ризик того, що кредит не буде виплачено з різних обставин, страхується як відповідальність позичальника.

У цьому випадку, навіть якщо продаж закладеного житла не покриває борг, його погашає страхова компанія. Для банку це ризик фінансових збитків у разі невиконання зобов'язань за договором.

Де можна оформити

Незважаючи на те, що сьогодні послуги з іпотечного страхування пропонують багато компаній, їх пов'язують зобов'язання з Агентством АІЖК.

Ця структура, створена Урядом у розвиток системи іпотечного кредитування у Росії, виступає перестраховиком за договорами страхування відповідальності позичальників.

Тому найкраще обрати одну із страхових компаній, які є офіційними партнерами АІЖК. Їхній список представлений на сайті Агентства.

У великих банків, що реалізують іпотечні програми, зазвичай є свої рекомендації щодо вибору страхувальника, що збігаються зі списком АІЖК.

Банки вважають за краще мати справу з відомими та великими учасниками страхового ринку, тому нерідко вони не погоджуються на кандидатуру, запропоновану позичальником, тому бажано досягти у цьому питанні згоди.

Відмова укласти страховий договір може спричинити вимогу повернення всієї суми, що залишилася. Така умова передбачена договором про кредит.

Страхування іпотеки – це не бажання банку отримати якнайбільше. Це дуже корисний та дієвий інструмент, що дозволяє захистити інтереси та знизити ризик фінансових втрат як для кредитора, так і для позичальника. Крім того, саме страхування дозволяє зробити іпотеку доступнішою.

Відео: IncomePoint.tv: страхування іпотечних кредитів

Супутні витрати на придбання житла в кредит не обмежуються комісіями банку та щомісячними платежами. Підсумкова вартість квартири збільшується і розмір страховки. Загалом оплата премій в останньому випадку – обов'язкова умова, яку виставляють не просто банки, а й сама держава.

Такий підхід дозволяє установі не сумніватися, що за весь термін кредитування майно у заставі не втратить своєї ліквідності. При класичній іпотеці клієнт повинен застрахувати заставу від пошкоджень, своє життя та втрату працездатності, а також право власності на квартиру (будинок) у разі втрати.

Послуга корисна і самим позичальникам, оскільки у разі будь-якого з перелічених у договорі ризиків, компанія відшкодовує кредитні зобов'язання. Наразі банкіри вимагають погашати загальну суму комплексної страховки за іпотечною позикою, куди входять усі три напрямки.

Як формується оплата

На рівень страхової премії впливає розмір заборгованості, тобто щороку вона змінюватиметься, як правило, у бік зменшення.
Додатково дається взнаки і банківський відсоток за позикою.
Характер виплати відшкодування зміниться, якщо станеться дострокове погашення боргу.
Сума оплачується кожен період (щорічно, півріччя чи квартал). Розбивка стає рішенням кредитора, іноді це доречно.

Відсотки за договором

Вартість страхування відображається у єдиному документі. Якщо розглядати договір з майна, то відсоток варіюється в діапазоні 0,3-0,5% від оціночної вартості об'єкта. Для дому це завжди граничний показник, тому що ризиків там більше.

По квартирі береться до уваги технічний стан, матеріал перекриттів стін у приміщенні. А в домоволодінні виглядає дах, ґрунт та інше. Коли в розрахунок беруть життя і втрату працездатності, варто готуватися до коефіцієнтів 0,3-1,5% від залишку заборгованості.

Компанії беруть до уваги вік клієнта, його професію, рівень здоров'я та інші критерії. У зв'язку з тим, що за договором можуть виступати і созаемщики, є ймовірність, що покриття страховки можуть перекинути і на них.

Угода за титулом становитиме 0,2-0,7% від оцінної вартості житла. Підприємство прискіпливо розглядає документи на право власності, оцінюючи юридичну чистоту квадратних метрів.

Показники компаній

Розглянемо загальні тарифи для найпопулярніших страхових компаній Росії:

Компанія «Альянс» застрахує життя за тарифами від 0,19 до 0,3%, житло – від 0,12%, а титул від 0,13%.
ТОВ «Група Ренесанс Страхування» для подібних угод використовує коефіцієнти від 0,15% до 5%, від 0,1% до 0,77% та для титульного буде від 0,2% до 0,4%.
СПАТ «Інгосстрах» у цьому плані працює 0,267%, за житлом та титулом від 0,2%.
"ГУТА-Страхування" підпише папери після оплати премій для життя від 0,075%, для квартири (будинку) - від 0,07%, а для 0,11%.
ТОВ «Росгосстрах» пропонує ставки від 0,1% -5,6%, 0,12% -0,65% для майна, 0,15% -0,35% для страхування права власності.

Приклад розрахунків

Для образності обчислень слід розглянути приклад комплексного договору з іпотеки. Беремо вихідні дані, де:

Узгоджена позика – 1 млн. рублів.
Відсоток за кредитом – 15% на рік.
Термін позики – 10 років.
Виплата буде формою ануїтет.
Страхування – 0,404% від залишку заборгованості

Для простоти береться формула С=К+П*К,

де С – базовий розмір страхової суми,
К – загальний обсяг боргу,
П – банківський відсоток.

Для нашого випадку показник С = 1000000 +0,15 * 1000000 = 1150000 рублів. Розмір премії становитиме 1150000 * 0,404/100 = 4646р.

Так само обчислюватиметься і такі цифри на оплату після закінчення дії договору. Загальні витрати виходитимуть з усіх внесених премій протягом 10 років або всього терміну обслуговування позички. Зрозуміло, що вартість страховки в установі за житловим кредитом з року в рік зменшуватиметься.

Все про тюнінг авто