Кредитні продукти для бізнес-початківця. Як отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля. Забезпечення чи поручитель

Все більше людей в нашій країні наважуються змінити роботу по найму на власний, хай і невеликий бізнес. Переваг у своєї справи чимало, головна з яких - перейти зі статусу "гвинтика" в системі в положення самостійного власника механізму отримання доходу, забезпечити собі фінансову стабільність та незалежність, а також постійне зростання як за масштабами, так і показниками прибутковості.

Звичайно, шлях цей пов'язаний з певними труднощами, тому не кожен вирішується ним піти. І найперша з них - нестача початкових інвестицій, щоб цей механізм створити та запустити. Питання про те, як отримати кредит на відкриття бізнесу, постає перед кожним другим підприємцем-початківцем, а відповідь на нього не можна назвати надихаючим. Однак він є, і в цій статті ми розберемо, з чого почати і що робити, щоб отримати від банку потрібну суму для стартапа.

Чому бізнес із нуля побоюються кредитувати?

У Росії її практика кредитування стартапів невелика. Якщо країнах Західної Європи частка таких позик у портфелі банків становить до 30-35%, то нашій країні цей показник ледве сягає 1,5-2%. Чому так відбувається? На жаль, ситуація зараз така, що розвиток власного бізнесу (особливо на початкових етапах) пов'язаний із суттєвими ризиками.

Це невизначеність, відсутність кредитної історії, а також гарантії того, що все спрацює. Багато молодих компаній закриваються, не встигнувши навіть заявити про себе. Звичайно, це змушує кредиторів стартапів ставитися до видачі позик з обережністю та надавати їх лише після ретельної перевірки всіх аспектів майбутньої діяльності потенційного позичальника.

Кредит для стартапу: способи отримання

Підприємцю-початківцю взяти кредит на відкриття бізнесу нелегко, але зробити це все-таки можна. Далі ми розглянемо, які варіанти отримання грошей існують зараз для російських стартаперів.

Нецільовий споживчий кредит

Варіант перший – обхідний. Якщо передбачається розпочати з невеликого бізнесу, що вимагає трохи більше 500 тисяч рублів початкових вкладень, цей спосіб може бути дуже привабливим. Суть його в тому, що позичальник, що працює за наймом, бере в банку кредит на споживчі цілі, надавши документи, необхідні для фізичної особи.

Основним підтвердженням доходів у цьому випадку виступає довідка 2-ПДФО. При цьому отриманими грошима позичальник може розпоряджатися на власний розсуд, у тому числі направити виданий кредит для відкриття ІП.

Переваги тут у тому, що ні застава, ні поручитель не потрібні (хоч і не ігноруються). Мінуси такого способу в обмеженості суми, яку банк готовий надати. Багато в чому вона, а також відсоткова ставка, залежить від зарплати фізособи. Як правило, можна розраховувати на кредит розміром не більше 400-500 тисяч рублів.

Кредит за наявності застави та поручителя

Варіант другий – розширений. Для того, щоб отримати трохи більшу суму, скажімо до 1 млн рублів, можна скористатися нецільовим кредитом з наданням застави та поручителів. Так, якщо у вас є майно (бажано, нерухоме), яке ви готові віддати в заставу банку, то він піде вам назустріч.

А якщо є людина, що володіє нерухомістю і готова виступити за вас як надійний поручитель, то ще краще. Ризики банку в цьому випадку знижуються, і він з більшим бажанням надасть вам велику суму (у певних межах), та й ставку запропонує цікавіше.

Однак ви повинні добре розуміти, що у разі невдачі ризикуєте втратити майно, яке буде оцінено при передачі в заставу максимум на 80% від його реальної ринкової вартості (тоді як продати його можна з більшою вигодою). Тому, перед тим як отримати кредит на відкриття бізнесу таким методом, подумайте сто разів і беріть його тільки якщо абсолютно впевнені в успіху своєї справи.

Цільовий кредит для відкриття бізнесу

Варіант третій – чесний, але складний. Деякі банки в нашій країні все ж таки почали практикувати кредитування бізнесу з нуля, хоча і роблять це з обережністю. Однак потрапити до 1% щасливчиків, які зуміли отримати цільову допомогу від кредитної організації, цілком реально.

Звісно, ​​якщо підійти до питання з усією відповідальністю. По-перше, потрібно ретельно вивчити нішу, в якій плануєте розвивати бізнес, переконатися у перспективності та наявності більших шансів на успіх. По-друге, у тому, що ідея продумана і вона спрацює, треба переконати банк. Зробити це можна лише одним способом – скласти найдокладніший і, що дуже важливо, актуальний бізнес-план для отримання кредиту.

Бізнес-план - запорука вашого успіху

У такому плані мають бути відображені всі аспекти вашої майбутньої діяльності та надані відповіді на питання про те, де, як і навіщо ваш бізнес працюватиме. Важливо врахувати специфіку конкретного регіону, відобразити ринкові реалії та методи функціонування них. Якщо самостійне написання докладного та професійного плану викликає у вас складнощі, зверніться до фахівця.

Не шкодуйте на це грошей, часу та сил, тому що бізнес-план – відправна точка, ядро ​​вашого бізнесу на даний момент. Саме його оцінюватиме банк, вирішуючи питання про видачу позики. Обов'язково включіть у план техніко-економічне обґрунтування кредиту, розпишіть, на що та в яких обсягах підуть гроші банку.

Наприклад, на придбання обладнання – одна сума, на оренду приміщення – інша, на початкову закупівлю сировини чи наймання персоналу – третя. Якщо представник банку зможе наочно побачити, навіщо й у яких кількостях потрібні кошти, яка віддача і коли очікується, і навіть отримає підтвердження наведених розрахунків, то шанси отримання грошей помітно зростуть.

Не менш важливо грамотно уявити написаний бізнес-план. Якщо все в ньому буде грамотно і дуже райдужно, а ви не зможете відповісти на якісь питання за своїм планом або пояснити, що, як і чому, то це, найімовірніше, призведе до провалу. Такому підприємцю банк відмовить. Тому дуже добре підготуйтеся перед походом до кредитної організації. До речі, не забудьте і про представницький зовнішній вигляд.

Кредит від "Сбербанку": бізнес-франшиза

Альтернативний варіант – взяти участь у програмі "Бізнес-старт", що дозволяє отримати кредит на відкриття бізнесу. Ощадбанк розробив її спеціально для охочих розпочати свою справу підприємців, але не мають своєї ідеї. Банк пропонує скористатися вже готовими шаблонами-франшизами та застосувати їх на практиці.

Ви зможете вибрати цікавий вам варіант та довести, що ви здатні його реалізувати. Для цього необхідно буде скласти бізнес-план за конкретною програмою, розглянувши при цьому усі організаційні та фінансові питання. Крім того, перед поданням заявки слід зареєструватися як ІП та зібрати необхідні документи, включаючи ІПН, свідоцтво приватного підприємця, не забувши взяти свій бізнес-план.

За цією програмою позичальник сприймається як потенційно можливий власник конкретного бізнесу, оцінюються його професійні якості, і навіть кредитна історія, наявність початкового внеску (30%) і застави. Отримати в такий спосіб можна до 3 млн рублів, а на додачу - консультації досвідчених фахівців та підтримку на етапі реалізації бізнесу.

Більше рішень для бізнесмена-початківця

Існують інші варіанти того, як отримати кредит на відкриття бізнесу. Якщо користуватись готовими франшизами ви не хочете, а отримати гроші в банку з якихось причин не вдається, можна спробувати ще кілька способів. Для тих, хто готовий на початковому етапі платити чималі відсотки, але впевнений у своїх силах та успіху підприємства, можна порадити звернутися до Центру розвитку підприємництва у вашому місті.

Можливо, там удача вам усміхнеться. Такі центри виступають своєрідними посередниками - займають у банку і дають у борг бізнесменам, заробляючи на різниці у відсотках. Також не варто ігнорувати приватних інвесторів. Однак до них краще йти в останню чергу, коли всі інші варіанти не спрацювали, оскільки відсотки надто високі.

Висновок

Якщо ви не знали, де взяти кредит на бізнес та як це зробити, то тепер бачите, що альтернативи у вас є. Розгляньте кожний із наявних варіантів, розробте реальний і докладний бізнес-план, переконайтеся в його працездатності, оцініть всі можливі ризики і спробуйте знайти шляхи їх зниження, припасіть "подушки безпеки" на випадок невдачі та приступайте до пошуку фінансування. Ви вже знаєте, як отримати кредит на відкриття бізнесу різними способами. Залишилося зробити так, щоб хоча б один із них спрацював. Наважуйтеся!

Найчастіше додаткової суми вливань потребує саме малий бізнес. У Росії є кілька варіантів для того, щоб отримати без застави певну кількість фінансових коштів у рамках кредитування. Практично у кожному банку є програми для підприємців. Останньою привабливою пропозицією нині є банківський кредитний продукт від Бінбанку. Пропонована 15-відсоткова ставка поширюється на купівлю та будівництво будівель, придбання та ремонт обладнання, а також фінансування діяльності компаній для різних цілей (у тому числі для виплати орендної плати чи зарплати працівникам).

Кредит на відкриття малого бізнесу з нуля, де взяти?

Відкриття бізнесу супроводжується величезними витратами. І якщо при існуванні власної справи можуть сформуватися певні активи, які можна оформити в заставу, то при відкритті їх немає. Крім того, у більшості банків однією з вимог є хоча б шести-дев'ятимісячне існування компанії. Але все ж таки є організації, готові дати гроші при наданні їм хорошого бізнес-плану, оскільки саме він може стати гарантією того, що гроші працюватимуть, а не пропадуть.

Наприклад, позичальник може отримати кредит для відкриття бізнесу у такому банку як Центро-Банк. Тут сума менша – від 50 до 300 тисяч рублів, але умови є м'якшими – наприклад, надання застави не є обов'язковим. Заявка розглядатиметься близько двох тижнів. Процентна ставка дорівнює 12%.

Кредит малому бізнесу з нуля без застави та поручителів

Ще один цікавий варіант для відкриття своєї справи з мінімальними початковими вкладеннями – це пропозиція від ВТБ24 та програма «Овердрафт». Тут немає вимог щодо застави та забезпечення. У цьому надійному банку сума може бути надана на один-два роки. Умови відсоткової ставки від 13% і від. Сума кредитування набагато більша, ніж у тому ж Центро-Банку. Тільки мінімальний кредит становитиме 850 000 рублів. На практиці сума фінансових коштів, що видаються, набагато більша.

Кредит на малий бізнес з нуля – умови у банках

Якщо вивчати надійні пропозиції, то відсоткова ставка по них стартує від 10%. У більшості банків, які мають гарну репутацію, мінімальна відсоткова ставка дорівнює 13%. Як правило, отримати без застави кредит малому бізнесу можна лише у разі останнього протягом півроку-року. Сума кредитування, яку можна отримати залежить від банку. У деяких – кілька десятків тисяч, в інших – кілька сотень мільйонів рублів. Наприклад, в Ощадбанку можна одержати до 10 мільйонів рублів.

Кредит на бізнес з нуля в Ощадбанку – умови кредитування малого бізнесу від Ощадбанку

У Ощадбанку є одразу 9 різноманітних програм для малих підприємств. Розглянемо умови щодо кредитування Бізнес-Актив.

Такий видається з метою придбання обладнання – як нового, і старого. Сума кредитування – від 150 тисяч карбованців. Його можна отримати як на один місяць, так і сім років. Фінансове становище позичальника – це основний чинник, що впливає підсумковий відсоток. Він дорівнює 14,93% і від.

Кредит на відкриття малого бізнесу з нуля від Россільгоспбанку

Інвестиційний стандартний пакет – це найголовніший варіант із кредитування в Россільгоспбанку. Запропонована сума сягає 60 мільйонів рублів. Термін становить до 8 років. Відстрочка погашення може дорівнювати навіть 18 місяців. Для деяких клієнтів розробляється індивідуальний графік погашення у Россільгоспбанку.

Як отримати кредит на відкриття бізнесу у банку, які потрібні документи?

Багато підприємців вирішують розширити свій бізнес. Але в цьому випадку може бути брак коштів, щоб досягти поставленої мети. Банки пропонують оформити кредит в розвитку бізнесу для ТОВ. Потрібно лише вибрати найбільш оптимальну програму з відповідними умовами та вимогами.

За необхідності оформити кредит для розвитку бізнесу, бажано ознайомитись із програмами кількох банків. А ще краще порадитись із професійним консультантом, який допоможе вибрати оптимальні умови. Не менш важливим завданням вважається ознайомлення з договором, в якому зазначені умови правочину.

Особливості кредитування малого бізнесу

Компанія, зареєстрована як ТОВ, неспроможна оформлювати споживчий кредит проти ІП. Тому вибір у них невеликий. Але банки постійно випускають нові програми. Головним вимогою вважається діяльність фірми. Вона має виконуватися не менше 6 місяців, інакше буде відмова за заявкою.

Організація надає можливість користування кредитною лінією, яка з видатками збільшуватиметься. Це без кредитування. Навіть у кризовий період банківські установи надають позики населенню. Кредитування великих підприємств банк зазвичай не виконує без застави та поручителів.

Види кредитів для ТОВ

Зазвичай кредитування здійснюється з меншою сумою та більшим відсотком. Тоді кредитні організації презентують поділ сум. Першу можна оформити без застави, а другу необхідно забезпечити. Самі позики поділяються на такі види:

• Овердрафт. Переказ на розрахунковий рахунок позичальника схваленої суми. Оплачувати борг можна за внесенням коштів на розрахунковий рахунок. Гроші списуються автоматично. Метою є підтримка обороту компанії. Гроші можуть бути витрачені на усунення нестачі в касі, платіжних оборотах. Кошти можуть піти на бюджет. Цей варіант кредитування вважається найвигіднішим. Відсотки бувають фіксованими та диференційованими. Погашення здійснюється автоматично.
• Кредитна лінія. Застосовується для розширення бізнесу. Кредитна лінія буває відновлюваною та невідновлюваною. Зазвичай, ці позики використовуються для придбання нових фондів. Можливе придбання сировини. Фінансові організації кредитують у безготівковому вигляді. Кошти витрачаються повністю чи частково. Використовується нецільова програма, але кредитна організація може контролювати витрати.
• Інвестиційний кредит. Для розширення підприємства чи необхідності купівлі обладнання можна оформити таку позику. Але умови щодо нього жорсткіші проти іншими кредитами. Необхідно зібрати багато документів, а також створити інвестиційний план, в якому відображаються способи збільшення доходів.

Кредитна організація може вимагати внесення першого платежу 30-40%. Період кредитування становить 15 років. Якщо компанія працює нещодавно, то може бути відмова. Кредити не видаються за нульового балансу. Іноді потрібно надання застави.

Умови

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ оформляють у Ощадбанку, ВТБ 24, "Альфа-Банку" та інших фінансових установах. За кожною програмою пропонуються умови. Можливе оформлення позик під заставу, порука чи без надання забезпечення.

Банками пропонуються кредити до 5 млн. рублів за ставкою від 14,5 до 17%. Нерідко бізнесменам пропонуються державні програми та оформлення через великі установи РФ.

Отримання

Як отримати кредит на розвиток бізнесу? Для цього слід пройти декілька етапів:

1. Звернутися до банку, в якому є рахунки, що діють.
2. Подати заявку на оформлення позики.
3. Зібрати документацію.
4. При схваленні ознайомитись з умовами.
5. Підписати документи та отримати гроші.

Якщо звертатися до банку, у якому немає рахунків, то установа може вимагати переказати всі кошти або їхню частину.

Куди звертатись?

Кредити малому та середньому бізнесу надаються у різних банках. Суми та ставки для кожного клієнта можуть бути різними:

• Ощадбанк – до 5 млн рублів від 16%;
• "Альфа-Банк" – до 6 млн рублів під 17%;

• "Райффайзен Банк" – до 4,5 млн рублів, а ставка призначається індивідуально;
• ВТБ 24 – до 4 млн рублів від 14,5%;
• "Банк Москви" до 150 млн. рублів за індивідуальною ставкою.

Ощадбанк

Пропонує кредитування бізнесу Ощадбанк, куди можуть звертатися усі підприємці. Програми діють для представників малого та середнього бізнесу, а також великих корпоративних клієнтів. Банком пропонується кілька програм під забезпечення, порука та без застави.

Сума може досягати до 5 млн. рублів. Ставка складає 16-19,5% на рік. Позики надаються різні цілі: реконструкцію, купівлю основних фондів, розширення.

Державна програма

Не всім відомо, що є різні програми підтримки бізнесу, за якими можна оформити субсидії у розвиток своєї справи. Підтримка може бути зворотною та неповоротною. Отримати таке фінансування вдасться не всім. Перевагою користуються соціально-орієнтовані, виробничі, сільськогосподарські, бізнес-проекти.

Враховується кількість робочих місць, корисність продукції чи послуг. Також важлива оцінка оригінальності, рентабельності та терміну окупності проекту. Працюючі програми та умови участі в них оформлюються на офіційних сайтах міста.

Подається заявка безкоштовно, тому спробувати може кожна організація. Якщо підготувати відповідний бізнес-план, отримати кошти від держави реально. Більше переваг надається підприємцям, які вже мають налагоджений бізнес із постійним доходом.

Як оформити?

Оформляються кредити малому та середньому бізнесу протягом кількох днів. Це залежить від умов та вимог, наприклад, при отриманні позики із заставою.

Отримання кредиту для ТОВ зазвичай здійснюється з наданням ліквідної застави чи запрошення поручителя. Інакше буде відмова у наданні позики.

З нуля

Видаються кредити в розвитку бізнесу з нуля, але оформити їх досить складно. Банки пред'являють до позичальників жорсткі вимоги:

• отримання прибутку підприємством;
• реєстрація фірми не менше ніж 6 місяців-1 року.

Бізнесменам-початківцям часто автоматично відхиляють заявки на отримання позик. Виходом у цій ситуації буде оформлення споживчої позики на фізичну особу, надавши в заставу майно. Кредити на розвиток бізнесу з нуля видаються з поручителями.

Без застави

Оформити кредит для ТОВ без застави досить складно. Позичальникам слід пам'ятати, деякі установи, наприклад, Ощадбанк, ВТБ, надають такі позики, але ставка буде досить високої. Умовою оформлення такої угоди є порука власників бізнесу.

Вимоги

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ надається за дотримання кількох вимог:

• штат – не більше 100 осіб;
• прибуток на рік – до 400 млн рублів;
• дохід у мікроорганізацій 60 млн рублів, а штат – не більше 15;
• реєстрація до;
• легальність бізнесу;
• вік 23-65 років;
• позитивна кредитна історія;
• хороший оборот фінансів.

Документи

Необхідна заявка, щоб отримати кредит на розвиток бізнесу для ТОВ. Документи можуть відрізнятися залежно від того, є людина клієнтом банку чи ні. Постійним позичальникам треба надавати фінансову звітність останнім часом, папери із застави, поручителям.

Якщо клієнт не користується послугами банку, він повинен підготувати установчі, реєстраційні документи. Також буде потрібна карта із зразками підписів осіб, які мають право підпису. Потрібні їх паспорти, ІПН. Перелік документів інколи розширюється.

Сума

Кредит в розвитку бізнесу для ТОВ видається у сумі 3-5 млн рублів. Але деякі установи, наприклад, Банк Москви видає великі суми. Умовою є платоспроможність компанії та виконання зобов'язань, що беруться під час підписання кредитних документів.

Ставки

Відсотки за кредитами всім клієнтів визначаються для кожного клієнта індивідуально. Плата за користування позиками залежить від кількох факторів:

• платоспроможності;
• періоду фінансування;
• валюти кредиту;
• наявності застави чи поруки.

Базові ставки зараз 14,5-17% на рік. А за пільговими програмами від держави діє 10%.

Терміни

За стандартними програмами кредити видаються на строк до 3 років. Іноді діє триваліший час кредитування. Можливе й дострокове погашення, тільки необхідно одразу дізнаватися, чи це додаткова комісія.

Погашення

Оплата кредиту здійснюється рівними чи диференційованими частинами. Іноді можливі індивідуальні варіанти схеми погашення. Переказ виконується з поточного рахунку на кредитний. При несвоєчасному внесенні платежу банком нараховується прострочення, і навіть знижується кредитний рейтинг.

Переваги і недоліки

Кредит для бізнесу має свої плюси:

• не потрібно вилучення з обороту коштів;
• є можливість оформлення кредиту без застави;
• можна стати учасником державної програми, оформивши пільгову позику.

Але слід враховувати, що банки у сфері кредитування працюють лише з перевіреними бізнесменами. Позичальники повинні підтвердити платоспроможність, на фірму відкрити поточні, депозитні рахунки, корпоративні картки. Тільки тоді можливе оформлення позики.

Етап збору документів – найважливіший для отримання кредиту. Банки та інші кредитні організації дуже ретельно ставляться до того, чи є у підприємця в наявності всі необхідні папери, чи правильно вони оформлені. Через дрібні неточності та помилки в документах банк може відмовити навіть у відкритті розрахункового рахунку, не те що у видачі позикових коштів!

Трохи теорії

У кожного банку свої вимоги до кількості та типу документів, які має принести молодий бізнесмен. Банківський менеджер у будь-якому разі вручить вам повний та остаточний список паперів після того, як ви отримаєте попереднє схвалення своєї заявки на кредит. Але є ті документи, які однозначно вимагатиме будь-яка кредитна організація. Вони перелічені у наступному розділі.

Багато залежить і від типу кредитування. Наприклад, при класичному мікрокредитуванні від вас буде потрібно максимально розширений пакет документів, у тому числі фінансових, детально опрацьований бізнес-план. При експрес-кредитуванні паперової тяганини в рази менше (натомість відсоткова ставка в рази більша). Банки вимагають купу фінансових та заставних документів, а Центри розвитку підприємництва дивляться здебільшого на бізнес-план та досягнуті вами успіхи.

Мінімальний пакет документів

Це папери, які потрібні банку прийняття попереднього рішення про можливість кредитування.

1. Анкета-заява. Це стандартна заявка на кредит малому бізнесу, яку підприємець заповнює у банку.
2. Копії установчих та реєстраційних документів (а також перереєстраційних, якщо ви вносили зміни до установчих паперів). Це Статут, рішення про створення фірми. Якщо ви берете кредит у тому самому банку, де у вас відкрито розрахунковий рахунок, приносити ці документи не потрібно.
3. Копії особистих паспортів (як вашого, так і вашої дружини/чоловіка та інших учасників угоди, якщо вони є). Потрібні копії всіх сторінок, включаючи пусті.
4. Свіжа (терміном до 30 днів) витяг з ЄГРЮЛ або ЄГРІП. Можна принести і виписку з терміном давності більше одного місяця, але тоді доведеться додавати до неї письмове повідомлення про те, що вона справді вірна і жодних змін до установчих документів не вносилося.
5. Згода на обробку персональних даних. Це стандартна розписка, яку видають у банку.
6. Бізнес план. Без детального бізнес-плану кредит вам не дадуть. Про те, на які моменти потрібно звернути увагу при складанні цього документа, йдеться у статті «Новини».

Основний пакет документів

Ці документи потрібні банку щодо глибокого фінансового та заставного аналізу. Їх попросить надати банківський службовець, який приїхав до вашого офісу (або інше місце ведення бізнесу) оцінити ситуацію.

• довідка з податкової інспекції про наявність/відсутність заборгованості перед бюджетом та позабюджетними фондами;
• довідка звідти про відкриті розрахункові рахунки (або лист ІФНС з відмовою надання цієї довідки);
• довідки з банків, що обслуговують ваш бізнес, про стан картотеки № 2;
• довідки звідти ж про наявність чи відсутність заборгованості за кредитними договорами, а також договорами поруки та застави (копії цих договорів також потрібно буде надати);
• довідки звідти ж про обороти за розрахунковими рахунками за останній рік;
• картка із зразками підписів та відбитка печатки ІП (це стосується лише ІП);
• копії ліцензій на право зайняття видами діяльності, що вимагають офіційного дозволу;
• документи управлінської та офіційної фінансової звітності;
• податкові декларації;
• докладне розшифрування основних статей балансу;
• папери на приміщення, що використовуються під офіс і склад (договори оренди та купівлі-продажу, свідоцтва про власність тощо);
• папери про право власності на майно (договори купівлі-продажу обладнання, ПТС, ПСМ тощо);
• актуальні, діючі договори із трьома основними покупцями чи постачальниками (якщо ви – орендодавець, то договори здачі у найм нерухомості);
• контракти щодо цільового використання коштів, які ви збираєтеся отримати у кредит;
• документи щодо заставного забезпечення (залежно від виду застави);
• якщо угоду з банком здійснює довірена особа, а не сам бізнесмен – оригінал або завірена у нотаріуса копія довіреності.

Це максимальний перелік паперів, вимагати чогось ще від підприємця складно. Кредит для малого бізнесу має бути документально обґрунтовано – таке правило кредитних організацій.

І не забувайте, що ІП можуть взяти звичайні споживчі кредити. Щоправда, суму підприємцям дають меншу, ніж приватним громадянам. 200-300 тисяч - це небагато, але чому б і не взяти, якщо вам треба лише закупити пару одиниць обладнання або терміново влити додаткові фінанси в оборот? Добре, що документів знадобиться небагато – паспорт, довідки про доходи та якесь додаткове посвідчення (трудова книжка, права водія, закордонний паспорт тощо).

Оформлення

Усі копії документів, які ви приносите до банку, потрібно пронумерувати, прошити, скріпити печаткою та підписом. Розбиратися у величезній невпорядкованій купі паперів ніхто не буде. Обов'язково має бути позначка «копія вірна». Її можна або проставити самостійно (якщо така можливість), або попросити зайнятися цим співробітника банку. В останньому випадку працівник повинен вказати на кожній копії свою посаду та дату завірення.

Що зрештою?

Як підприємець ви розумієте все значення «паперових справ» у нашій країні. Завжди перевіряйте документи кілька разів, перш ніж віддати їх на розгляд. Випадковий розбіжність даних, неточність в оформленні - і папери напевно відправлять на переробку. Тут терміново потрібний кредит, а вам доводиться, чортихаючись, копатися у деклараціях та виписках. Неприємна ситуація.

І головне, завжди уточнюйте у банківського менеджера будь-які незрозумілі моменти. Замучайте бідолаху питаннями - нехай викладеться на повну, зате вам потім не доведеться гаяти час і нерви. Точнісінько дізнайтеся у нього, які документи потрібні, щоб отримати кредит для малого бізнесу в банку, але спочатку будьте готові надати будь-який папір з тих, що перераховані в цій статті. Подумайте, скільки часу знадобиться для отримання документів, яких у вас ще немає на руках, попросіть знайомого юриста проконсультувати вас з питань оформлення. Все це дозволить вам почуватися впевнено перед службовцями відділу фінансового моніторингу.

Аксіома комерції - будь-який бізнес потребує фінансових вкладень. Особливо це актуально на початковому етапі діяльності. Щоб заробити гроші на реалізації бізнес-проекту, треба спочатку їх вкласти в нього. Великі проекти вимагають великих коштів, невеликі – трохи менші. Але позбутися витрат у принципі у звичайних умовах неможливо.

Добре, якщо у бізнесмена-початківця є хоча б трохи грошей. А якщо ні, існує кілька варіантів, звідки можна дістати законно фінанси. Один із них – отримати в банку кредит для бізнесу. Умови його мають бути порівняно із звичайним пом'якшені. Інакше успішного початку проекту не бачити. Але тут виникають певні тонкощі і шорсткості.

Ризики для сторін

Комерційні банки дають кредит лише під відсотки. На загальних умовах або пільгових, але крім самого кредиту доведеться повернути ще й відсотки, що набігли. Якщо бізнес успішний, то така фінансова позика, якою б вона не була важкою, окупить себе. А якщо немає? Невдалий комерсант втратить не лише свою справу, а й майно. А то й залишиться боржником з усіма юридичними наслідками, що випливають.

Слід зазначити, як і банку видача позики у розвиток комерційної справи вважається ризикованою угодою. Безперечної гарантії, що кредит новоявленого комерсанта, отриманий на створення малого бізнесу з нуля, буде повернено, немає. У гіршому випадку, коли на горизонті з'являється варіант руйнування, невдалий підприємець може через деякий термін (переважно місяць) оголосити себе банкрутом та відмовити банку у поверненні отриманих грошових ресурсів.

І все-таки, як отримати кредит для бізнесу з нуля? Це не складніше, ніж отримати звичайну позику на навчання, покращення житлових умов, покупку автомобіля тощо.

Обов'язкові умови

Незважаючи на такі ризики, кредит на пільгових умовах для малого бізнесу повільно, але все ж таки відновлюється. У тому числі взяти кредит для бізнесу з нуля є можливість за дотримання деяких жорстких умов. Втім, надважких нездійсненних пунктів у контракті немає:

1. Гарна кредитна історія позичальника. Складнощі з оплатою минулих кредитів, непогашені позики або невиконані у строк платежі можуть бути причиною відмови у видачі позики.
2. Професійний бізнес-план. Самоочевидна можливість швидкого заробітку, нехай невеликого, але стійкого, змусить фінансових експертів погодитись із позичальником і видати потрібне рішення.
3. Наявність трудової зайнятості, що дає додатковий заробіток. Твердий прибуток дає можливість успішно повернути кредит, отриманий в розвитку малого бізнесу з нуля.
4. Наявність власного майна, яке можна закласти під кредит. Це серйозна запорука обов'язкового повернення коштів.
5. Наявність надійного поручителя.
6. Існування стартового фінансового капіталу становить приблизно 25 % від необхідної суми.

Існують й інші обставини у питанні про те, для бізнесу з нуля. Варто розглянути хоча б частину з них.

Банки

Де взяти кредит малому бізнесу з нуля, до якого банку звернутись? Потрібно розуміти, що, по-перше, не всі фінансові установи дають подібні кредити, а по-друге, вимоги та пропозиції банку різняться, і бізнесменові, зрозуміло, хочеться вибрати найвигідніший варіант.

Бажаючі організувати власну справу росіяни можуть ухвалити допомогу низки фінансових установ. Які банки надають кредити для бізнесу з нуля? Кредит малому бізнесу з нуля є у кількох банках Російської Федерації - докладніше про них далі.

ВТБ 24

ВТБ24 пропонує найвигідніші ставки для юридичних, зареєстрованих у Росії, досить різноманітні умови, зокрема кредити бізнесу для ИП. Підходи до ТОВ та ІП значно різняться. Нерідко для видачі кредиту потрібне майно як заставу. Конкретні приклади:

1. Експрес-мікро. Кредит дається обсягом від 30 000 до 600 000 рублів період від 3 місяців до 3 років. Заставне особисте майно у своїй непотрібен.
2. Мінімальні кошти відпускаються під заставу особистого рухомого чи нерухомого майна на період від 3 місяців до 7 років. Обсяг кредиту у своїй перебуває у межах від 600 000 до 30 000 000 рублів.
3. Під договір. Видаючи такий кредит, банк у подальшому має законне право на вимоги щодо сум, що проходять за договором. Кредит видається на період від 3 до 12 місяців. Обсяг позики у своїй варіюються від 150 000 до 6 000 000 рублів.

Ощадбанк

Ощадбанк видає кредит на новий бізнес із нуля у рамках проекту «Бізнес-Старт». Надається фінансування за наявним бізнес-проектом. Можлива і діяльність підприємця з франшизи.

Крім того, для оформлення та розвитку власного бізнесу можна приєднатися до кредитної програми «Бізнес-Довіра» Ощадбанку. Вона не вимагає суворої звітності про цілі та напрями кредитування. «Бізнес-Довіра» - це:

• кредит без гарантії заставного имущества;
• обсяг коштів у сумі 80000-3000000 рублів;
• комісія відсутня;
• потрібен поручитель - власник підприємства;
• процентна ставка від 13,94% і більше;
• період погашення перебуває у межах від 3 місяців до 3 років.

"Россільгоспбанк"

"Россельхозбанк" представляє окремі кредитні продукти зміцнення малих фірм. Обмежень щодо фінансування немає. Основна спрямованість – аграрний сектор, але є й інші напрямки кредитів на відкриття бізнесу з нуля:

1. Інвестиційний стандарт. Обсяг позики становить 60 млн рублів, період погашення – до 8 років. Відстрочка виплат – до 1,5 років. Можливий персональний графік виплати кредиту.
2. На придбання техніки та/або обладнання кредит видається лише під заставу техніки та/або обладнання, що купується. Відстрочка виплат – до одного року. Період кредитування становить до 7 років.
3. На придбання земельних ділянок. Видається лише під заставу земельної ділянки, що купується. Відстрочка виплат – до 2 років. Період кредитування – до 8 років.
4. На придбання молодняку ​​тварин кредит видається лише під заставу с/г тварин, що купуються. Відстрочка виплат – 1 рік.

"Альфа Банк"

В "Альфа-банку" існує лише два види отримання кредиту для бізнесу. Але водночас менеджери повідомляють про діяльність з малими та середніми фірмами як про найважливіший пріоритет.

Методи фінансування

Сучасні банківські методи фінансування за кредитами на відкриття бізнесу з нуля мають низку тонкощів. І головний із них - мінімізувати ризики, як розглянуті вище, так і інші (їх досить багато, щоб розглянути повний перелік).

Насамперед, перед фінансовими установами постає завдання визначення ступеня фінансового ризику при кредитуванні малих підприємств, що звернулися. Банки застосовують два методи, досить різних за ступенем об'єктивності та глибиною аналізу:

1. Робота експертів над заявкою. В даному випадку ухвалення остаточного рішення щодо виділення кредиту в серйозній мірі залежить від вельми суб'єктивної перевірки доводів бізнесмена
2. Інший масовий спосіб визначення величини ризику - використання автоматизованої фінансової системи "скорингу", що з'явилася півстоліття тому. Не обтяжена ніякими емоціями, програма вважає отримані бали, враховує загальні підсумки з урахуванням даних, зазначених у анкеті даного клієнта. Скоринг підрозділяється за видами: за отриманими балами (необхідно набрати призначений рівень, багато хто його не досягає); проти явних шахраїв (через розгляд поведінки розкриває фактори, що підтверджують дані про можливу загрозу для активів банку); проти безвідповідальних та легковажних клієнтів-позичальників (розглядається ймовірність прострочення).

Процес отримання

Отримання вигідного кредиту бізнесу для ІП передбачає певний жорсткий порядок дій. Логістика дій для отримання кредиту для відкриття малого бізнесу:

1. Для початку потрібно направити аргументовану заявку до обраного банку. У ньому наголошується форма діяльності, конкретна програма кредитування.
2. Потім необхідно надати дані про фінансове становище вашого малого підприємства. Вимагає кредит для бізнесу з нуля та документів: потрібно надати посвідчення особи, ІПН, копію трудової книжки потенційного позичальника, довідку про доходи, документи, що підтверджують інші доходи (депозит у банку, акції будь-яких компаній, інвестиції), папери, що встановлюють право на нерухомість або інше майно, яке виступатиме як застава, і так далі. Наголос треба зробити на розмір отриманого прибутку, позитивну кредитну історію, наявність додаткового заробітку чи інших джерел фінансів, які допоможуть повернути гроші у тому випадку, якщо справа не піде.
3. Якщо заявка приймається (а це зазвичай відбувається у більшості випадків) і розглядається, починається конкретна робота - затверджуються умови кредиту: обсяг коштів, хронологічні рамки, форма позички.

Підвищити можливості

Як отримати кредит для бізнесу з нуля? Під час пошуку кредиту для розвитку свого бізнесу підприємцю-початківцю потрібно якомога скрупульозніше підібрати банк, в якому він потім обслуговуватиметься. Нюанси:

1. Аналізуючи становище фінансових установ, необхідно поцікавитися, чи існують спеціальні пропозиції (і якого вони характеру) у розвиток малих підприємств.
2. Важливі поради та рекомендації комерційних партнерів, знайомих та приятелів, які контактують із певним банком.
3. Позики розподіляються більш вільно під існуючий бізнес. Заявка із доданим проектом ще не розпочатої справи має мало можливостей отримати фінансову підтримку.
4. Непогано, щоб ваша фірма була платоспроможною, успішно розвивалася щонайменше півроку.
5. На користь позитивного рішення банку видачу кредиту буде наявність певного застави. Як заставу зазвичай розглядаються об'єкти нерухомості, машини, технічне обладнання.

Суб'єктивні фактори

Просуваючись у питанні про те, як отримати кредит для бізнесу з нуля, банк розглядає й інші фактори, начебто цілком суб'єктивні, що стосуються позичальника:

1. Поточний вік. Світова практика підказує, що вік, при якому потенційний клієнт більш міцний і працездатний і може з великою ймовірністю поручитися за процес видачі кредиту, знаходиться в межах від 30 до 40 років.
2. Офіційно оформлений шлюб. Якщо кредитор полягає в законному шлюбі, його можливі шанси отримати просимо кредит під наявну справу збільшуються в рази, тому що з появою проблеми з поверненням позикових коштів приєднатися до закриття позички зможуть чоловік (дружина) позичальника.
3. Щомісячні регулярні витрати. Фінансова організація, що кредитує розвиток бізнесу, також може розглянути обсяг суми місячних витрат у розвитку підприємницької діяльності позичальника.
4. Внутрішній інтер'єр офісу. Приміщення, яке кредитований бізнесмен виділив як офіс, банк огляне на предмет присутності засобів зв'язку, ділового офісного обладнання, кількох комп'ютерів та гарних меблів.

Додаткові варіанти

Запитуючи про те, як отримати кредит для бізнесу з нуля, потрібно розуміти, що існує альтернативна можливість отримання потенційної фінансової допомоги - звичайне споживче кредитування. Кредит можна оформити на фізичну особу, що працює у фірмі. Як заставу може використовуватися особисте авто чи нерухомість. Застосовується також інститут поручителів.

Отримати такий кредит не дуже складно, проте позики не зовсім вигідні бізнесменові через великі відсоткові ставки. Тому краще ще подумати, пошукати варіанти отримання стартового капіталу. У більшості регіонів нашої країни зараз є фонди, які надають фінансову підтримку малому бізнесу. Ці установи працюють від імені держави як поручителі за кредитом, що видається, а можуть самі пропонувати невеликі пільгові кредити бізнесменам.