Страхування життя при іпотеці обов'язкове чи ні. Інші важливі параметри. Потрібні банками довідки та документи для оформлення іпотечного кредиту

В останні десятиліття минулого століття поліс страхування життя був практично у кожній радянській (російській) сім'ї. Але крах економіки 1991 року перетворив договори з Держстрахом на папірці і відбив у населення бажання віддавати гроші страховикам. Масове повернення послуги на фінансовий ринок пов'язане з обов'язковими видами страхування (страхування на кредитні автомобілі чи іпотеку). Втім, за житловими кредитами не все однозначно.

Федеральний Закон «Про іпотеку (заставу нерухомості)» від 16.06.1998 №102 зобов'язує страхувати лише заставне майно. Банк вимагає додатково страхування життя при іпотеці, а в деяких ситуаціях і поліс на випадок втрати права власності. Чи варто погоджуватися з вимогами і скільки вони обійдуться?

Коли поліс страхування іпотеки є обов'язковим для позичальника

Як правило, страховка включає відразу три види:

Скільки коштуватиме клієнту «потрійний» спокій?

Страхування життя та здоров'я обійдеться у ставку 1%.

Страхування майна – від 0,1 до 0,25% та Титулу – від 0,5% до 5%.

Якщо страхувати всі три об'єкти, а не обов'язковий мінімум, укладання комплексного договору в одного страховика обійдеться дешевше, ніж окремі страхові документи на кожний вид.

Страхова сума дорівнює розміру кредиту, збільшеному на 10%. Премія, що підлягає сплаті страховику, розраховується перемноженням страхової суми на тариф.

Отже, титул необхідний лише вторинного ринку. Чи варто відмовлятися від страхування життя? Банки вигадали «протиотруту» для тих, хто хоче заощадити на цій процедурі: збільшення своїх ризиків вони оцінюють у 1-2%. Ставка для незахищених позичальників піднімається з 11% -12% до 13% -14%.

Який варіант дозволить не переплачувати зайвого?

З таблиці видно, що за відмову від страховки економії не виходить. З огляду на те, що поліс дає фінансовий захист, відмовлятися від нього не варто. Важливо грамотно вибрати компанію та вникнути у всі деталі умов.

Страхування життя: від чого захищає договір

Поліс гарантує фінансовий захист від однієї з подій:

1.Смерть позичальника від:

• нещасного випадку
• хвороби, яку не було відомо на момент оформлення страховки.

2. Визнання інвалідом з повною втратою працездатності.

3.Тимчасова непрацездатність (терміном більше 30 днів).

Важливо одразу повідомити кредитора та страховика про настання однієї з подій і не припиняти гасити іпотеку, доки не будуть зібрані необхідні для виплати документи. У перших двох ситуаціях страховик повністю компенсує банку суму боргу і обтяження з квартири буде знято. У разі відшкодування розраховується як добуток фактичного періоду непрацездатності і місячного платежу, поділеного на 30.

Якщо пакет ризиків загалом у страховиків однаковий, то перелік винятків відрізняється. Про це слід пам'ятати, обираючи страхову компанію.

Перед оформленням поліса потрібно не лише ознайомитись з його основними умовами, а й вивчити Правила страхування.

У відшкодуванні може бути відмовлено, якщо:

• втрата працездатності або смерть настала внаслідок навмисних дій позичальника, спрямованих на заподіяння тяжких ушкоджень.
• причиною події стало вживання алкоголю, наркотиків.
• подія супроводжувалася кримінальними діями позичальника, які підпадають під юрисдикцію Кримінального Кодексу.
• причиною події стало нетверезе водіння або «передача керма» свого авто іншому нетверезому водієві.
• мало місце самогубство (спроба суїциду) позичальника у перші два роки.

Ці обставини мають бути доведені працівниками страхової компанії. Виплатна справа однозначно «забуксує» на час кримінального розгляду, якщо таке станеться.

Змінити типові умови договору теоретично можливо, але великі страховики навряд чи підуть цього заради одного нового страхувальника. Тому ретельний відбір доведеться провести самому клієнту.

При виборі страхової компанії потрібно звертати увагу на репутацію, наявність ліцензії на цей вид, реальні відгуки про виплати. Чи не останнім буде фактор ціни страхових послуг.

Що впливає на ціну страховки

Можливо перед підписанням договору клієнту не тільки запропонують заповнити докладну анкету про себе, але й попросять пройти медичне обстеження.

Результати, безумовно, позначаться на страховому тарифі, але, крім медичних нюансів, існують супутні обставини, що впливають на ціну.

Особисті дані	Супутні фактори
Підлога (тариф для чоловіків вище) Вік (чим старший клієнт, тим ставка вища) Хронічні хвороби Ранній відхід із життя близьких родичів через хворобу Неідеальне співвідношення показників зростання/ваги Часті лікарняні листи останнім часом Небезпечна професія Екстремальне хобі	Розмір кредиту Наявність комісій у посередника Невелика кількість клієнтів з цього виду страхування у компанії (логіка накопичення страхових резервів не дозволяє знижувати ціни, якщо цей вид не є масовим для компанії) Наявність інших страховок у цій компанії (вірних клієнтів заохочують знижками)

Якщо у вас є КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведіть довідки свого агента, чи може компанія надати особливі умови щодо полісу страхування життя для постійного клієнта.

Страхування життя та здоров'я при іпотеці полягає на весь період кредитування. Але сплата внесків здійснюється щорічно. Перед оплатою слід запитати банку відомості про залишку заборгованості (іноді це робить сам страховик), щоб агент зробив перерахунок страхового внеску. Незважаючи на зниження страхової суми («тіла» кредиту), на зменшення фінансового тягаря чекати не варто через зростання тарифів, викликане збільшенням віку позичальника.

Але якщо клієнт позбувся зайвої ваги або змінив небезпечну роботу на офісний розпорядок, слід повідомити про це страховика. Буде зроблено перерахунок, новий графік страхових платежів оформлений додатковою угодою до договору. Не розумно вводити страховика в оману щодо стану здоров'я, щоб заощадити кількасот рублів.

Такі дії призведуть до серйозних наслідків, якщо обман розкриється. У компаніях працює штат юристів, лікарів-експертів та служба безпеки, покликані не допустити необґрунтованих виплат.

Відео. Іпотечне страхування

Підводне каміння страхових виплат

До несподіванок для клієнта (спадкоємців) при виплаті страхового відшкодування відносяться:

Втіхою може бути те, що у кредитному договорі передбачено звільнення сторін від зобов'язань при вплив обставин непереборної сили.

Як оформити договір і чи можна його розірвати

Для оформлення страховки знадобиться:

• посвідчення особи;
• копія договору про іпотеку та кредитного договору з актуальним залишком заборгованості;
• у деяких випадках результати медогляду та довідка від психіатра.

Оформити поліс можна:

• у свого агента
• в офісі страхового брокера
• в акредитованій страховій компанії
• у афілійованого страховика

Останній спосіб найшвидший, але перший виявиться найбільш економним. Тарифи «кишенькових» страхових компаній чи офіційних партнерів найвищі. Вони укладено комісію банку за надання клієнта, Витрати ведення справ (зокрема зарплату) брокера, страховика. Але якщо під натиском кредитного інспектора не вдалося встояти, важливо знати, що клієнт має право розірвати поліс і укласти в тій компанії, де ціна та умови є привабливішими. Відмова банку у прийнятті цього документа буде незаконною.

Важливо: вже рік діє можливість повернути гроші за нав'язану страховку у перші п'ять днів, якщо не настав страховий випадок (Вказівка ​​ЦБ РФ від 20.11.2015 р. № 3854-У) – так званий «період охолодження». Правило поширюється іпотечну страховку.

Переоформити договір альтернативної страхової компанії можна будь-якої миті. Зручно робити це перед сплатою чергового внеску, заздалегідь визначившись із вибором нового страховика. Зовсім не продовжити поліс не можна: у договорі з банком передбачені жорсткі санкції від підвищення ставки за кредитом до вимоги повернути борг цілком у найкоротший термін. Підсумки: відмовлятися від добровільного страхування життя за іпотеки не варто.

Поліс не тільки заощадить щороку 10-20 тисяч, а й стане фінансовим захистом для сім'ї позичальника у разі непередбачених обставин. Саме з цієї причини потрібно вибрати надійного страховика і до підписання, не поспішаючи вивчити умови договору.

Відео. Іпотечне страхування. Мінімізуємо витрати

Адміністрація сайту сайт (далі Сайт) з повагою ставиться до прав відвідувачів Сайту. Ми беззастережно визнаємо важливість конфіденційності особистої інформації відвідувачів Сайту. Ця сторінка містить відомості про те, яку інформацію ми отримуємо та збираємо, коли Ви користуєтесь Сайтом. Ми сподіваємося, що ці відомості допоможуть Вам прийняти усвідомлене рішення щодо особистої інформації, що надається нам. Ця Політика конфіденційності поширюється лише на Сайт та інформацію, що збирається даним сайтом та за допомогою нього. Вона не поширюється на жодні інші сайти і не застосовується до веб-сайтів третіх осіб, які можуть посилатися на цей Сайт.

ОТВЕРДЖЕНІ ВІДОМОСТІ

Інформація, яку ми отримуємо на Сайті, може бути використана тільки для того, щоб полегшити Вам користування Сайтом. Сайт збирає лише особисту інформацію, яку Ви надаєте добровільно під час відвідування або реєстрації на Сайті. Поняття "особиста інформація" включає інформацію, яка визначає Вас як конкретну особу, наприклад, Ваше ім'я або адресу електронної пошти або телефон. Спільне використання інформації Адміністрація Сайту за жодних обставин не продає та не передає у користування Вашу особисту інформацію, будь-яким третім сторонам. Ми також не розкриваємо надану Вами особисту інформацію за винятком випадків, передбачених законодавством РФ.

ВІДМОВА ВІД ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Пам'ятайте, передача інформації особистого характеру при відвідуванні сторонніх сайтів, включаючи сайти компаній-партнерів, навіть якщо веб-сайт містить посилання на Сайт або Сайт є посилання на ці веб-сайти, не підпадає під дії цього документа. Адміністрація сайту не несе відповідальності за дії інших веб-сайтів. Процес збору та передачі інформації особистого характеру при відвідуванні цих сайтів регламентується документом «Захист інформації особистого характеру» або аналогічним, розміщеним на сайтах цих компаній.

Страхування при іпотеці – це окремий вид страхування. Тут є свої особливості, про які потрібно знати перед тим, як підписувати документи на оформлення іпотеки. Як оформляється поліс страхування житла за іпотеки? Які умови та скільки все це коштуватиме? Всі ці нюанси дуже турбують людину, яка мало знає в питаннях страхування.

Чи потрібно страхувати квартиру в іпотеці

Якщо береться обов'язково. Перш ніж зважитись на взяття такого виду кредиту, потрібно багато чого заздалегідь продумати. Зазвичай банк вимагає страхувати не тільки саме житло, а й життя, і працездатність самого позичальника, тому що він не ризикуватиме і вимагатиме від вас сплатити комплексну страховку. Так фінансова організація потужно та цілком законно захищає свої інтереси.

Є Федеральний закон, який регулює кредитні відносини, «Про іпотеку» від 16 липня 1998 р. Згідно з ним, всю нерухомість необхідно страхувати, щоб мінімізувати ризики.

Без оформлення страховки фінансова установа формально не має права відмовити у кредиті, але на практиці виставляються такі відсотки, що людина сама відмовляється брати гроші на таких умовах. Банк зобов'язаний надати клієнту вибір, у якій страховій компанії він проводитиме страхування квартири в іпотеці, але відмовитися від цієї фінансової операції ви не можете.

Розмір страховки залежить від стану житла. Якщо ви вирішите страхувати і своє життя, як того вимагає банк, то буде враховуватися стан вашого здоров'я. Нюансів страхування за іпотеки дуже багато. Розберемося по порядку.

Страхування квартири з іпотеки. Особливості та нюанси

Що потрібно передбачити підписуючи кредитний договір на іпотеку? Банки, які пропонують іпотеку, зазвичай працюють із кількома великими страховими фірмами. Ви, як клієнт, можете вибрати будь-яку страхову організацію, але все ж таки з того переліку фірм, який вам вкаже сам банк.

Які ще є нюанси? Якщо клієнт відмовляється оплачувати страховку життя, банківські працівники мають право у такому разі підняти відсоткову ставку за житло на 1%.

Після оформлення всіх документів, ви можете спокійно отримати ключі від своєї квартири, яку берете в кредит. Таким чином, для клієнта це також вигідно. Він спокійний, знаючи, що у будь-яких непередбачених ситуаціях страхова фірма всі витрати, які потрібно банку відшкодувати, візьме він.

Усі страхові випадки, за які покладено виплати, зазначені у контракті. Необхідно ознайомитись із цим списком.

Види страхування в іпотеці

Існує кілька видів страхування квартири у іпотеці. Особливості кожного ми розглянемо нижче, а спочатку їх перерахуємо:

Об'єкт страхування;

Здоров'я та працездатність позичальника;

Титул житла;

Страхування відповідальності позичальника.

Втрата роботи.

Зрозуміло, що об'єкт страхування, тобто сам будинок чи квартира, страхується обов'язково. Раптова пожежа чи розбій та вандалізм — усі ці фактори, що мають місце в нашому житті, неможливо запобігти. При призначенні суми страховки грає роль, це нове житло або старе, чи є в ньому дерев'яні перекриття, знос. Застрахувати нестандартну оселю, наприклад тайнхаус, буде дорожче, ніж звичайну квартиру.

Окремі умови іпотеки для тих, хто бере військову іпотеку. Для військовослужбовців надано певні пільги, і частина їхньої позики оплачується з державної скарбниці. Все ж таки за страхування повинен платити в такому разі сам військовий, і пільги тут не діють.

Працездатність краще застрахувати, коли у вас слабке здоров'я чи вже є хронічні хвороби.

Страхування титулу

Докладніше пояснимо, що таке страхування титулу квартири. Такий вид страхування потрібний тоді, коли є можливість, що ви не зможете мати на куплену квартиру право власності. Але це рідкісні випадки. Зазвичай, якщо квартира чи будинок тільки збудовані та ще не мали власника, зовсім не потрібно.

Така страховка гарантує виплату певної суми від страхової організації у тому випадку, якщо якісь документи при оформленні купівлі-продажу виявилися неправильно оформленими і ваша покупка за законом буде недійсною. Кошти від страховика отримує кредитний агент, тобто банк.

Скільки заплатить страхова фірма? Агентство виплатить різницю між сумою, яку ви позичали у банку, і реальною вартістю житла. Причому лише в тому випадку, якщо ви страхували одержану квартиру на її повну вартість, а не на часткову.

Вартість такої страховки – приблизно 0,5% від загальної суми не більше. Термін виплати страховки у межах закону не може перевищити 3 років.

Страхування життя

Головна відмінність такого поліса – це залежність ставки від віку застрахованої особи. Також сума залежатиме від таких факторів, як професія клієнта та загальний стан його здоров'я. Якщо клієнт має екстремальне хобі або працює на небезпечному виробництві, то відсоток також буде високим.

Застрахуватися можна на такі випадки:

Тимчасова втрата працездатності;

Інвалідність;

Смерть клієнта

Якщо ж клієнт помер у місцях позбавлення волі, на війні або добровільно наражаючи своє життя на небезпеку, то у видачі страховки сім'ї загиблого буде відмовлено.

Трапляються випадки, коли вибраний вами банк змушує вас підписувати договір страхування життя, навіть якщо ви не вважаєте це за потрібне. Що робити у такому разі? Попередньо підготуйте довідку із лікарні. Якщо ви принесете довідку, де буде вказано, що у вас чудове здоров'я і ви не з'являєтеся в кабінеті лікаря, вартість такого поліса буде мінімальною. З іншого боку, при страхуванні життя враховується вік клієнта. Якщо йому до 40 років, процентна ставка в багатьох банках нижча, ніж у випадках, коли клієнту 60 і більше років. Тому, оформляючи цей вид страховки, бажано попросити зробити розрахунок одразу в кількох організаціях та вибрати серед них ту, що пропонує вигідніші умови.

Вартість страхування житла за іпотеки. Як заощадити?

Застрахувати житло, в принципі, можна будь-де. Але практично це питання дуже суворо регулюється банком. Якщо ви берете простий споживчий кредит, банківські службовці не наполягатимуть на страхуванні. Але при підписанні іпотечного договору все набагато суворіше. Часто обирають страхування житла при іпотеці у "ВТБ 24" або в Ощадбанку. Але де вигідніше? У кожному банку є свої переваги, а й свої недоліки.

Якщо вибирати страхування життя та житла при іпотеці у "ВТБ 24", можна виплатити кредит не за 20 років, а за 5. При цьому ціна страховки зменшується на 25%. Для цього передбачено спеціальну програму. Однак якщо ви вибираєте страхування при "ВТБ 24", ви зобов'язуєтесь сплатити 2 поліси: за збереження квартири та за власне життя та здоров'я.

Вартість полісу у цій організації залежить від цього, яку програму вибере клієнт. Клієнт також може обрати один із запропонованих видів майнового страхування:

1. Втрата права власності.
2. Намірне чи ненавмисне заподіяння шкоди житлу третіми особами.
3. Ризик від участі у пайовому капіталі на етапі будівництва.

І чи захоче він комплексну страховку? Для комплексного страхування всі коефіцієнти ставок зменшено. Вибрати програму страхування можна прямо на офіційному сайті компанії.

А ось Ощадбанк пропонує лише один вид обов'язкового страхування – за нерухомість; все ж таки інші види добровільні. Але, можливо, вас попросять придбати страховку на втрату прав на житло. Середня ставка в цьому банку на 2017 рік складає 0.225% на рік від усієї суми ваших кредитних зобов'язань. Але ви можете вибрати одну з 19 інших страхових організацій, що працюють разом із Ощадбанком.

При розрахунку вартості страховки квартири, взятої на умовах іпотеки, враховуються такі фактори:

Вимоги вашого банку;

розмір кредиту;

Стан житла (технічні характеристики);

Загальний строк страхування;

Наявність попередніх угод.

Можна значно заощадити, набуваючи полісу, в якому передбачено комплексне страхування. "ВТБ 24" пропонує заощаджувати саме так. Тобто одночасно застрахувати усі види страхування, які пропонують кредитна організація.

А ось Ощадбанк зробить знижку на відсоток у тому випадку, якщо клієнт оформить Якщо в якійсь організації вже застраховано ваше здоров'я та працездатність, зверніться до неї та застрахуйте житло там. Вам обов'язково дадуть знижку. Знижку можна отримати, якщо людина змінила рід діяльності, і її професія вже не входить до переліку небезпечних для життя. Йому мають зменшити страхові внески при зверненні. Якщо прорахувати всі ці нюанси, то можна оформити поліс на досить вигідних умовах. Але, незважаючи на всі знижки, страхування квартири по іпотеці все-таки дуже витратне капіталовкладення.

Пролонгація договору страхування

Сплачується страховка весь той термін, на який розраховано кредитні виплати. Але договір щороку зазвичай переукладається. Якщо всі умови залишаються незмінними і клієнт задоволений ситуацією, договір просто пролонгується. Але коли в чомусь ситуація змінюється, то до документу вносяться певні зміни. Наприклад, клієнт вже сплатив значну частину кредиту, та його термін погашення зменшився. Отже, сума страхування також зменшиться на якийсь відсоток.

Страхування житла. Необхідні документи

Звісно, ​​у кожній організації свої умови, але вони підпорядковуються єдиним всім страховиків законам РФ. Документи до страхової організації потрібно надавати грамотно. Якщо у вас немає досвіду роботи з фінансовими організаціями, то обов'язково проконсультуйтеся з юристами.

Перелік документів у більшості випадків однаковий і включає:

Ваш ІПН;

Заява;

Підписаний іпотечний договір;

Паспорт чи інші папери, що підтверджують особу;

документи, що підтверджують право власності житла;

Акт на землю, якщо ви купували будинок на ділянці.

Після подання та перевірки всіх документів клієнт сплачує страховку та перший внесок. Буває, що зручно підписати тристоронню угоду. Сторонами у ньому будуть ваш банк, ви та страхова компанія.

Для того щоб страхова повернула гроші, коли страховий випадок все ж таки стався, необхідно виконати такі умови:

1. Принести потрібні документи, зазначені у копії контракту.
2. Вчасно сплачувати внески.
3. Повідомити агенцію про настання тієї чи іншої події, якщо вона зазначена у вашому контракті.

Страхова фірма має право відмовити у виплаті, якщо не вчасно було сплачено хоч один внесок.

Вартість страховки

Вартість кожного виду страховки різна. І в кожного банку, звісно, ​​свої ставки та свої нюанси. Якщо ви погодилися на страхування житла за іпотекою в Ощадбанку, вартість поліса буде нижчою, ніж у "ВТБ-24", навіть при оформленні угоди у тій же страховій компанії.

У формулу розрахунку страховки закладається відсоткова ставка за кредитом та залишок заборгованості. Також враховуються інші нюанси.

Оплата внеску здійснюється лише раз на рік. Але якщо клієнт, наприклад, почав ремонт у купленій квартирі і не в змозі сплатити цю суму за раз, можна домовитись про її розбивку. Тоді внесок ділиться на 4 рівні частини та сплачується поквартально.

Страхові випадки

У страховій організації передбачено кілька страхових випадків, у разі настання яких банк отримає обумовлену у договорі суму. Поліс страхування житла в іпотеці у різних організаціях має різну вартість і, відповідно, страхує кілька можливих непередбачених ситуацій. До таких зазвичай відносять:

Проблеми із водопровідними трубами (потоп);

Грабіж із зломом;

Стихійні лиха;

Вандалізм;

Просідання ґрунту;

Повінь під час підйому грунтових вод.

Деякі страховики пропонують також страхування житла при іпотеці на той випадок, якщо до будівлі потрапить літак, що падає. Словом, перелік страхових випадків може бути досить широким. Ви вибираєте той поліс, який вважаєте за придатне. Не варто сплачувати за весь перелік страхових випадків.

Страхове відшкодування

Договір страхування людина підписує одночасно з іпотечним. Усі умови, зокрема умови відшкодування збитків, мають бути зазначені у підписаному вами контракті.

Що стосується страхування життя, то страховка повинна покривати всю суму платежу, що залишилася. Якщо клієнт захворів або отримав травму, через яку не може працювати, то страхова фірма повинна тим часом виплатити вашому позичальнику від 50 до 70% належної суми.

Повернення грошей

Якщо клієнт вже виконав усі свої фінансові зобов'язання перед банком, чи може він отримати частину страховки назад, адже сплачується страховка на початку року, за всі 12 місяців? Якщо страхувалися у ВТБ, то це можливо. Для цього просто потрібно розірвати договір достроково і вам повернуть частину грошей.

З минулого (2016) року є законна можливість вимагати через суд повернення грошей, якщо якусь страховку вам нав'язав банк.

Вітаємо! Тема нашої зустрічі сьогодні – іпотека страхування життя. З цієї посади ви дізнаєтеся про страхування життя при іпотеці обов'язково чи ні оформляти його. Чи обов'язково страхувати життя за іпотеки, якщо у вас вже є поліс страхування життя. Які санкції передбачені для вас, якщо відмовитись від нього. Умови та пропозиції страхових компаній по даному продукту.

Іпотечне страхування - це стандартна банківська вимога при отриманні іпотеки. Згідно з Федеральним законом «Про іпотеку», обов'язковим є лише страхування заставної нерухомості – це забезпечує фінансову безпеку як банку, так і позичальника у разі форс-мажору чи інших обставин. Але часто банки пропонують, а іноді навіть нав'язують так зване комплексне іпотечне страхування, яке включає:

• Страхування нерухомості;
• Страхування життя, здоров'я;
• Страхування права власності (титулу).

Страхування нерухомості у заставі

Нерухоме майно, яке ви купуєте в іпотеку, страхується на весь термін іпотечної позики від загибелі чи пошкодження. Страховці підлягає лише безпосередньо нерухомість (конструктив), не включаючи внутрішнє оздоблення. Щоб застрахувати решту майна, необхідно включити їх у договір додатково.

У Страхової компанії СОГАЗ при оформленні страховки на нерухомість пропонується оформити страхування квартири за продуктом «Від збігу обставин» на внутрішнє оздоблення, сантехніку, техніку та меблі, а також цивільну відповідальність всього за 1150 рублів. При цьому на основний продукт «страхування квартири за іпотекою» діятиме пільговий тариф – лише 0,1% страхової суми.

Страхування життя

Цей вид страхування передбачає отримання страхових виплат у випадках інвалідності позичальника, його загибелі, отримання травм, тяжких захворювань - всього, що спричинить порушення виплат за іпотечним кредитом.

Страхові компанії можуть тимчасово оплачувати замість позичальника його іпотечний борг, можуть видати страхову суму одноразово, а можуть поєднати ці два варіанти.

Розмір страхової суми, як правило, дорівнює заборгованості за кредитом і зменшується разом із нею. Іноді сума навіть перевищує розмір всього іпотечного кредиту, але зазвичай трохи більше, ніж 10%.

Страхування титулу

На відміну від попередніх двох видів іпотечного страхування, застрахувати своє право власності ви можете не більше, ніж на три роки. Це максимальний термін придатності будь-яких майнових прав.

Іпотечне страхування титулу може захистити вас від втрати права власності на ваше ж житло. Якщо в минулому квартири, яку ви купуєте в іпотеку, були спірні юридичні моменти і на ній збереглися якісь зобов'язання, то може скластися ситуація, де вам доведеться обстоювати своє право власності на куплене житло.

Наприклад, можуть з'явитися можливі претенденти на володіння житлоплощею - результат попередніх угод з цієї нерухомості. Страхування титулу відшкодує банку збитки та витрати, пов'язані із втратою вашого права власності.

Особливість цього виду страхування полягає в тому, що ви можете оформити окремий поліс, в якому застрахуєте право власності на нерухомість не тільки на користь банку, але і на вашу користь. Це убезпечить вас від можливих неприємних наслідків. За три роки, протягом яких буде дійсним страховий поліс, будь-яке право власності, крім вашого, втратить свою актуальність.

Згідно із російським законодавством, цей вид страхування є необов'язковим для позичальника при оформленні іпотеки. Проте банк може зобов'язати вас застрахувати титул, якщо юридична чистота квартири, що купується в іпотеку, викликає сумніви.

Детальніше про страхування життя за іпотекою

Насамперед, давайте зрозуміємо, навіщо потрібна ця страховка. Страховка життя дозволяє повністю погасити заборгованість позичальника з іпотеки рахунок коштів страхової компанії. Дане зобов'язання виникає перед СК, якщо відбувається один із страхових випадків, зазначених у полісі. Давайте позначимо ці ризики.

Страхування життя за іпотекою покриває такі ризики, що настали внаслідок хвороби або нещасного випадку:

• Смерть застрахованого;
• Отриманням інвалідності, але лише 1 та 2 групи;
• Тимчасова непрацездатність терміном понад 30 днів;

Але дуже важливо розуміти, що є певні умови, за яких страховик відмовить від виплати позичальнику. Давайте розберемо, за яких обставин буде відмова страхової у виплаті при настанні вищеописаних страхових випадків:

1. Якщо у позичальника СНІД чи ВІЛ і він перебуває на обліку у диспансері.
2. При самогубстві (якщо це доведення до самогубства).
3. Якщо у крові буде виявлено алкоголь, наркотики та інші речовини, що сприяють токсичному сп'яненню.
4. У разі керування автомобілем або іншим апаратом без прав на нього.
5. Якщо страховий випадок стався під час скоєння злочину, доведеного судом.

Якщо із позичальником по іпотеці відбудеться страхова подія, але буде виявлено будь-яку одну з цих обставин, то страхування відмовить у погашенні іпотеки перед банком та родичі або сам позичальник буде зобов'язаний погасити заборгованість перед банком самостійно.

Страхування життя та здоров'я при іпотеці має свої особливості щодо терміну визнання події страховим випадком. Так:

1. За ризиком «смерть» необхідно звернутися до страхової протягом дії договору страхування, але не пізніше року від моменту нещасного випадку чи хвороби, що привернула смерть позичальника.
2. При настанні інвалідності - протягом терміну страхування і не пізніше півроку після його закінчення
3. За тимчасової непрацездатності – після 30 днів безперервного лікарняного.

Якщо з позичальником сталася страхова подія і страховик визнав його, він зобов'язаний погасити заборгованість позичальника перед банком. Страхова сума при страхуванні життя за іпотекою становить суму заборгованості перед банком. Саме цю суму переведе страхова до банку, крім ризику з тимчасової втрати працездатності. Там оплата відбувається за фактом щодня непрацездатності виходячи з розміру 1/30 від платежу по іпотеці.

Важливо знати! Якщо сталася страхова подія «інвалідність» і по ній пройшла виплата, а потім настала смерть, то більше виплат не буде. Якщо спочатку була виплата з тимчасової непрацездатності, а потім настала смерть чи інвалідність, то зі страхової суми буде віднято виплати з тимчасової непрацездатності. Страхова виплата буде здійснена тільки за тим позичальником, хто вказаний у полісі. Якщо страхова подія сталася із співзаймачем і в нього немає такого поліса, то виплати не буде і позичальник зобов'язаний буде самостійно вносити платежі далі.

Строк страхування дорівнює році. Щоразу потрібно буде звертатися до страхової та продовжувати страховку на наступний рік, інакше будуть санкції від банку. Про них ми розповімо в останній частині посту.

Важливо! Уважно читайте договір іпотеки. Подивіться пункт про страхування. Можливо, там міститься умова, за яким банк не має права зобов'язувати вас страхувати життя та здоров'я у наступні роки. Це дозволить значно зекономити на обслуговуванні іпотеки.

Документи на виплату

Якщо настав страховий випадок, то до страхової потрібно принести наступний пакет документів:

1. Заява про виплату.
2. Довідку про смерть із зазначенням причини (якщо сталася смерть позичальника).
3. Документи щодо права на спадщину від родичів.
4. Довідка про встановлення інвалідності та документи з медичної установи, що підтверджують факт нещасного випадку або хвороби з настанням інвалідності.
5. Документи, що підтверджують факт наявності непрацездатності із зазначенням кількості днів та зв'язку з страховим випадком.
6. Довідка від банку з розміром суми для перерахування та реквізитами.

Документи зі страхового випадку можна передати через співробітника банку. Стояти в чергах не треба, оскільки, як правило, це виділений фахівець у відділі прострочення.

Важливо розуміти, що комісії за прострочення та пені не будуть відшкодовані страховій, тому потрібно продовжувати сплачувати іпотеку відповідно до графіка платежів, доки гроші від страхової не будуть перераховані.

Скільки коштує страхування життя

Точний тариф та вартість страхування життя позичальника визначається за рахунок безлічі факторів. У першу чергу страхові агенти дивляться на ваш вік, стать, стан здоров'я і на розмір вашої іпотечної позики. Враховуються також професія, хобі та спосіб життя. Позичальнику надають спеціальну анкету із питаннями медичного характеру.

Якщо позичальник має велику вагу, то страхова компанія може відмовити в страховці або значно збільшить тариф. Зважайте на це при визначенні того, кого робити основним позичальником з іпотеки.

Важливо пам'ятати, що якщо відомості, які ви вкажете в цій анкеті, виявляться неправдивими, страховий договір буде розірваний і жодних виплат за страховим випадком ви не отримаєте.

Слід зрозуміти, що страхувати життя та здоров'я ви можете як у самому банку, так і у страховій компанії самостійно. При цьому дуже важливо взяти список акредитованих у банку страхових, у кожного він свій. Не всі страхові можуть бути акредитовані в банку, а це означає, що їхній поліс банк не прийме.

Як правило, страхування безпосередньо у банку дорожче, ніж у страхових компаніях. У вашій страховій можуть діяти спеціальні знижки особисто для вас за підсумками тривалої співпраці у рамках іпотечного чи будь-якого іншого страхування.

Страховка життя та здоров'я при іпотеці майже завжди виступає у комплексі з рештою двох типів страхування. Нижче наведено приблизні тарифи.

Важливий момент! Для жінок тариф зі страхування нижчий, тому при страхуванні іпотеки краще робити основним позичальником жінку та укладати поліс на неї. Це дозволить вам заощадити.

Онлайн калькулятор страховки з іпотеки

Щоб дізнатися точну вартість полісу зі страхування для іпотеки, слід заповнити дані в онлайн-калькуляторі на нашому сайті. Він дозволить вам дізнатися ціну на поліс з урахуванням усіх основних ризиків: життя, конструктив квартири та титулу. Після розрахунку можна оформити поліс онлайн.

А якщо відмовитись від іпотечного страхування

Чи обов'язкове страхування життя за іпотекою? Ні, це міф: жоден банк не має права нав'язувати вам цю послугу. Але, як завжди, є підводне каміння. Звичайно, ви можете відмовитись від страхування, але тоді ставка по іпотеці може зрости на 3% і більше. Погодьтеся потрібно порахувати, перш ніж робити остаточний вибір.

Дуже часто військовослужбовці та інші позичальники вже застраховані від ризику смерті, інвалідності та втрати можливості працювати за здоров'ям, на роботі. Виникає питання, чи можна відмовитись від страхування життя в цьому випадку. Відповідь – ні. Причина в тому, що за даною страховкою гроші отримає позичальник або його родичі, а не банк і не факт, що ці гроші підуть у гасіння іпотеки, тому банки і вимагають обов'язково страхувати життя та здоров'я, а вигодонабувачем з полісу робити банк.

Ось приблизні санкції основних іпотечних банків у разі відмови від страховки:

• Ощадбанк +1%
• ВТБ24 та Банк Москви +1%
• Россільгоспбанк +3,5%
• Райффайзенбанк + 0,5%
• Дельтакредит +1%

Є низка банків, які не потребують обов'язкового страхування життя. Це неодмінний чинник вигоди під час виборів банку т.к. плата за страховку за підсумком дії всього договору буде досить значною. Банки, які не вимагають обов'язкового страхування життя, — Газпромбанк, Глобекс.

Якщо ви зробили і закрили її повністю, то ви маєте право. Для цього необхідно звернутися до страхової та написати заяву.

Чекаємо на ваші запитання та коментарі. Підписуйтесь на оновлення та натисніть кнопки соціальних мереж, якщо пост був корисним.

Підраховуючи витрати на іпотечне кредитування, необхідно врахувати комісію банку, послуги оцінювача та витрати на страхування.

Звичайно, особливої ​​радості додаткові витрати не викликають. Будь-який позичальник не захоче платити там, де можна заощадити.

Потрібне чи ні страхування життя за іпотеки? У разі відмови банк «загрожує» підвищенням ставки за кредитом. І чи варто вигадувати кілька тисяч на внесках, адже гарантувати здоров'я та відсутність фатальних обставин, на жаль, не може ніхто.

Розберемося, чи обов'язково платити страховку позичальнику.

Тим більше, що їх цілих три:

Що страхувати?	Обов'язково чи ні?	Особливості
1.Стіни квартири	Обов'язково в силу закону	1. Оздоблення та двері, сантехніка та меблі не включені в поліс. 2. Поліс для нового житла оформляється після одержання документів на готовий об'єкт.
2.Життя та здоров'я позичальника	Добровільно: позичальник вирішує, оформляти поліс чи ні.	1. Поліс оформляється у момент укладання кредитного договору. 2. Якщо созаемщиков кілька, кожен має застрахувати своє життя.
3.Титул (права на квартиру)	Добровільний вид страхування.	1. Не потрібен на «первинці» Допоможе, якщо квартира з історією, а колишні власники продали її з порушенням закону. 2. Старі господарі можуть опротестувати правочин у найближчі три роки. На цей термін і потрібний поліс.

Резюме За першим пунктом у позичальника немає вибору. По другому та третьому варто подумати. Поняття "титул" розкрито в таблиці, а що передбачає страхування життя при іпотеці?

Іпотечний договір найчастіше укладається не так на один рік. За довгий термін статися із позичальником може будь-яке. Банк не візьме до уваги ці обставини.

Гроші потрібно повертати за графіком, самому боржнику чи спадкоємцям. Клієнт без поліса та його близькі залишаться віч-на-віч із проблемою.

Захищений позичальник (спадкоємці) може розраховувати на допомогу при настанні подій:

Щоб не зростали штрафи за прострочення, потрібно вчасно вносити платежі, доки йде збір документів про спадщину, інвалідність тощо.

Також можна відмовитися від страховки життя та здоров'я. Але з огляду на термін кредитування, розумно оформити поліс особистого страхування.

Як оформити страховку життя без переплати чи повернути гроші?

Великі банки відкривають свої страхові компанії. Наприклад, Ощадбанк отримав свого страховика «Сбербанк страхування». Чий поліс запропонують під час оформлення договору позики, пояснювати зайве.

Зручно для бізнесу:гроші крутяться усередині однієї структури. Зручно для клієнта:діє принцип одного вікна.

Але є свої мінуси:

• Поліс тут часто коштує дорожче.
• Усі яйця в одному кошику. Страховик, відповідальний своїми фінансами перед банком, залежить від кредитної організації.
• Страхувати іпотеку доведеться багато років. Чи зручно щороку звертатися до цього відділення?

Крім «кишенькових» страховиків, позичальник дізнається, що є страхові компанії акредитовані. Іпотека може бути застрахована лише у схвалених банком організаціях.

Ми вже писали в одній зі своїх статей про .

Прислухатися до думки банку варто: він перевірив надійність страховика. Але клієнт має право вибрати ту компанію, де дешевша, чия програма страхування влаштовує більше.

Три поради:

1. Якщо на момент кредитування поліс уже є? Зверніться до страховика, він змінить умови страхування. Вигодонабувачем має стати банк.
2. Якщо передумав страхуватись. Законом передбачено «період охолодження». Що це таке? Упродовж п'яти днів поле оформлення клієнт може повернути гроші за поліс, якщо немає страхових подій. Але банк найімовірніше підніме ставку за кредитом на 1-2%, якщо позичальник відмовиться страхувати життя.
3. Якщо вирішив змінити страхову компанію? За суєтою при отриманні кредиту позичальник не порівняв скільки коштує поліс у різних страховиків. А коли знайшов на сайтах калькулятор та зробив розрахунок вартості, зрозумів, що поспішив. Клієнт має право розірвати договір страхування та укласти його в іншому місці. Про це потрібно сповістити банк.

Скільки коштує поліс і чого це залежить?

Скільки коштує страховка? Ставки зі страхування життя починаються від 1%. Але це «середня температура по лікарні», оскільки на розмір премії впливає:

• Інформація про позичальника в анкеті страховика.
• Страхова сума. Чим вона більша, тим дорожче страховка.
• Наявність полісів за іншими видами цієї компанії (знижка постійному клієнту).

У таблиці представлені середні тарифні ставки популярних страхових компаній:

Страхова організація	Тарифна ставка
Альфа-страхування	0.24
ВТБ-страхування	1
Інгострах	0.5
РЕСО	0.5
Росдержстрах	0.5
РОСНО-allianz	0.19
Ощадбанк	1
Согаз	0.17

За допомогою наданої діаграми можна візуально ознайомитись з тарифною ставкою:

Якщо страховика та умови можна вибрати, то відповідати на запитання анкети потрібно дуже чесно. Можливо, умови будуть не найкращі, натомість у компанії не з'явиться підстав відмовити через помилкові відомості.

Що страховику цікаво знати про клієнта:

1. Особисті дані.
2. Сфера діяльності.
3. Захоплення екстремальним спортом.
4. Медичні питання (від зростання, ваги, шкідливих звичок до тривалості життя родичів та дати останньої лікарняної).

Відео про страхування життя у будь-якій страховій компанії:

Іноді просять пройти обстеження, тариф зросте, якщо:

• У клієнта є зайва вага;
• Є спадкові чи хронічні захворювання;
• Літній вік;
• Небезпечна професія;
• Комплекс цих та супутніх факторів.

До речі, вартість залежить не тільки від віку, а й від статі: страховка для чоловіка коштуватиме дорожче, ніж для жінки. Якщо інші умови дозволяють, розумно зробити основним позичальником жінку чи молодшого.

Укладання договору: збираємо документи, читаємо умови

Приклад договору зі страхування здоров'я

Договір страхування життя, на що звернути увагу:

1. Термін: договір діє період кредитування, але платежі вносяться щорічно.
2. Територія страхування: весь світ.
3. Винятки із виплат: про них йтиметься нижче.

Страхова сума зменшується разом із боргом перед банком, а з ними і страхова премія. Погана новина:тариф під час цього зростає через збільшення віку, тому різницю у внесках рік у рік можна й не відчути.

Для укладання договору потрібні:

• заява-анкета (роздрукують на місці);
• Договір купівлі-продажу або пайової участі (копія);
• Можуть запитати про те, що клієнт не перебуває на обліку у психіатра.

Фото документів:

Корисне відео:

Виплати: до чого потрібно бути готовим

Є перелік подій, що звільнять страхову компанію від обов'язку платити:

• Якщо шкода здоров'ю, життя завдано в момент скоєння протиправних дій (у тому числі їзда за кермом у нетверезому стані);
• Подія настала через спробу самогубства, війни, дії ядерної енергії;
• Подія викликана захворюванням, яке вже було на момент укладання договору;
• Шкода здоров'ю, життю заподіяно задля отримання страховки (факт має довести сама страхова).

Щоб виплата відшкодування пройшла гладко, потрібно:

1. Повідомити страховика та банк про подію;
2. Звернутися до медиків, а якщо потрібно і до комісії для отримання інвалідності;
3. Зібрати документи;
4. Продовжувати сплачувати іпотеку.

Перелік документів озвучить страховий експерт. Зазвичай до нього входить:

Заява	Форму надасть страховик
Договір страхування, поліс та квитанції	Копія з екземпляра клієнта
	Копія
Документи про обставини того, що сталося	Отримує клієнт (спадкоємці): протоколи поліції, акт про нещасний випадок на підприємства, свідоцтво про смерть страхувальника
Медичні документи	Беруть у лікувальному (соціальному) закладі: бюлетень, довідка про інвалідність, витяг з медичної картки
Довідка про розмір заборгованості	Оформляється у банку

Підведемо підсумки:Застрахувати квартиру банк вимагатиме обов'язково, від інших видів страхування позичальник має право відмовитися. І тут ставка кредиту підвищиться у більшості банків на 1-2%. Є банки-виключення (Газпром не вимагає страхування здоров'я та життя), але їх мало.

Страховий тариф розпочинається від 1%. Клієнт має право шукати дешевий варіант. Антимонополе законодавство не дозволить обмежувати його у виборі.