Yeni kurulan işletmeler için kredi ürünleri. Küçük bir işletmeyi sıfırdan başlatmak için kredi nasıl alınır? Teminat veya garantör

Ülkemizde giderek daha fazla insan, işini küçük de olsa kendi işiyle değiştirmeye karar veriyor. Kendi işine sahip olmanın birçok avantajı vardır; bunların başlıcaları, sistemdeki bir "dişli" statüsünden, gelir elde etme mekanizmasının bağımsız bir sahibi konumuna geçmek, finansal istikrarı ve bağımsızlığı sağlamak ve ayrıca hem ölçek hem de karlılık açısından sürekli büyüme.

Doğal olarak bu yol bazı zorluklarla ilişkilidir, bu nedenle herkes onu takip etmeye karar vermez. Bunlardan ilki, bu mekanizmayı oluşturup hayata geçirmek için gerekli ilk yatırımların olmayışıdır. Bir iş açmak için nasıl kredi alınacağı sorusu her ikinci acemi girişimciyle karşı karşıyadır ve bu sorunun cevabının ilham verici olduğu söylenemez. Ancak var ve bu yazımızda girişiminiz için bankadan gerekli tutarı almak için nereden başlayacağınızı ve ne yapacağınızı analiz edeceğiz.

İşletmeler neden sıfırdan borç vermekten korkuyor?

Rusya'da yeni kurulan şirketlere kredi verme uygulaması azdır. Batı Avrupa ülkelerinde bankaların portföyünde bu tür kredilerin payı yüzde 30-35'e kadar çıkıyorken, ülkemizde bu rakam ancak yüzde 1,5-2'ye ulaşıyor. Bu neden oluyor? Maalesef şu anda durum öyle ki, kendi işinizin gelişimi (özellikle ilk aşamalarda) önemli risklerle ilişkilidir.

Bu belirsizlik, kredi geçmişi eksikliği ve her şeyin yoluna gireceğinin garantisidir. Pek çok genç şirket kapandı, kendilerini ilan etmeye bile vakit bulamıyor. Doğal olarak bu durum, yeni başlayan kredi verenleri kredi verme konusunda dikkatli olmaya ve kredileri yalnızca potansiyel borçlunun gelecekteki faaliyetlerinin tüm yönlerini dikkatlice kontrol ettikten sonra vermeye zorluyor.

Başlangıç ​​kredisi: nasıl alınır

Acemi bir girişimcinin iş kurmak için kredi alması kolay değildir ama yine de yapılabilir. Daha sonra, Rus girişimleri için şu anda hangi para alma seçeneklerinin mevcut olduğunu ele alacağız.

Hedefsiz tüketici kredisi

İlk seçenek baypastır. Başlangıç ​​yatırımı 500 bin ruble'den fazla olmayan küçük bir işletmeyle başlamayı düşünüyorsanız, bu yöntem çok çekici olabilir. Bunun özü, çalışan bir borçlunun, bir birey için gerekli belgeleri sağlayarak bir bankadan tüketici amaçlı kredi almasıdır.

Bu durumda gelirin ana teyidi 2-NDFL sertifikasıdır. Aynı zamanda borçlu, verilen krediyi bir IP açmak için göndermek de dahil olmak üzere, kendi takdirine bağlı olarak alınan parayı elden çıkarabilir.

Buradaki avantaj, ne teminat ne de kefil gerekmemesidir (her ne kadar göz ardı edilmese de). Bu yöntemin dezavantajları bankanın sağlamaya gönüllü olduğu miktarın sınırlı olmasıdır. Birçok yönden faiz oranı gibi bu da bireyin maaşına bağlıdır. Kural olarak, 400-500 bin ruble'den fazla olmayan bir krediye güvenebilirsiniz.

Teminatlı ve kefilli kredi

İkinci seçenek genişletildi. Biraz daha büyük bir miktar, örneğin 1 milyon rubleye kadar elde etmek için, teminat ve kefillerin sağlanmasıyla amaçsız kredi kullanabilirsiniz. Yani, bankaya rehin vermeye hazır olduğunuz mülkünüz (tercihen gayrimenkulünüz) varsa, o zaman sizinle yarı yolda buluşacaktır.

Ve eğer gayrimenkul sahibi olan ve güvenilir bir garantör olarak sizin adınıza hareket etmeye hazır bir kişi varsa, o zaman daha da iyidir. Bu durumda bankanın riskleri azalır ve büyük bir istekle size büyük bir miktar (belirli limitler dahilinde) sağlayacak ve daha ilginç bir bahis teklif edecektir.

Ancak, başarısızlık durumunda, gerçek piyasa değerinin en fazla %80'i oranında rehin verildiğinde değerlenecek (oysa çok daha fazla kârla satılabilecek) mülkünüzü kaybetme riskiyle karşı karşıya olduğunuzu iyi bilmelisiniz. Bu nedenle, bu yöntemi kullanarak bir işletme açmak için kredi almadan önce yüz kez düşünün ve yalnızca işinizin başarısından kesinlikle eminseniz alın.

İş kurmak için hedefli kredi

Üçüncü seçenek dürüst ama zordur. Ülkemizde bazı bankalar, her ne kadar ihtiyatlı da olsa, sıfırdan işletme kredisi uygulamasına başlamışlardır. Ancak bir kredi kuruluşundan hedefe yönelik yardım almayı başaran şanslı %1'lik kesime girmek oldukça gerçekçi.

Tabii konuya tüm sorumlulukla yaklaşırsanız. Öncelikle işinizi geliştirmeyi planladığınız alanı dikkatlice incelemeniz, umut verici olduğundan ve büyük bir başarı şansına sahip olduğundan emin olmanız gerekir. İkinci olarak bankanın fikrin düşünüldüğüne ve işe yarayacağına ikna edilmesi gerekiyor. Bunu yapmanın tek bir yolu var - kredi almak için ayrıntılı ve en önemlisi güncel bir iş planı hazırlamak.

İş planı başarınızın anahtarıdır

Böyle bir plan, gelecekteki faaliyetlerinizin tüm yönlerini yansıtmalı ve işletmenizin nerede, nasıl ve neden faaliyet göstereceğine ilişkin sorulara yanıt vermelidir. Belirli bir bölgenin özelliklerini dikkate almak, pazar gerçeklerini ve buradaki işleyiş şekillerini yansıtmak önemlidir. Kendi başınıza ayrıntılı ve profesyonel bir plan yazmak sizin için zorsa bir uzmana başvurun.

Bu konuda para, zaman ve emek harcamayın çünkü iş planı şu anda işinizin başlangıç ​​noktası, özüdür. Kredi verilip verilmeyeceğine karar vererek banka tarafından değerlendirilecek olan kişi odur. Kredinin fizibilite çalışmasını plana dahil ettiğinizden emin olun, bankanın parasının ne kadar ve hangi miktarlarda gideceğini yazın.

Örneğin, ekipman alımı için - bir miktar, bir oda kiralamak için - diğeri, ilk hammadde alımı veya personel alımı için - üçte biri. Bir banka temsilcisi, neye ve hangi miktarlarda fona ihtiyaç duyulduğunu, hangi geri dönüşün ve ne zaman beklendiğini açıkça görebilirse ve ayrıca yukarıdaki hesaplamaların onayını alırsa, para alma şansı önemli ölçüde artacaktır.

Yazılı bir iş planının doğru bir şekilde sunulması da aynı derecede önemlidir. İçindeki her şey yetkin ve çok pembe ise ve bazı soruları kendi planınıza göre cevaplayamıyorsanız veya neyi, nasıl ve nedenini açıklayamıyorsanız, bu büyük olasılıkla başarısızlığa yol açacaktır. Banka böyle bir girişimciyi reddedecektir. Bu nedenle bir kredi kuruluşuna gitmeden önce çok iyi hazırlanın. Bu arada, temsili görünümü de unutma.

Sberbank'tan kredi: işletme franchise'ı

Alternatif bir seçenek de, bir iş kurmak için kredi almanıza olanak tanıyan "İşe Başlama" programına katılmaktır. Sberbank bunu özellikle kendi işini kurmak isteyen ancak kendi fikri olmayan girişimciler için geliştirdi. Banka, hazır franchise şablonlarını kullanmayı ve bunları uygulamaya koymayı teklif ediyor.

İlginizi çeken bir seçeneği seçebilir ve bunu uygulayabildiğinizi kanıtlayabilirsiniz. Bunu yapmak için, tüm organizasyonel ve mali konuları göz önünde bulundurarak belirli bir program için bir iş planı hazırlamak gerekecektir. Ayrıca başvuru yapmadan önce bireysel girişimci olarak kayıt olmalı ve TIN, özel girişimci sertifikası dahil gerekli belgeleri toplamalı ve iş planınızı almayı unutmayın.

Bu program kapsamında, borçlu belirli bir işletmenin potansiyel sahibi olarak kabul edilir, mesleki niteliklerinin yanı sıra kredi geçmişi, peşinat (%30) ve teminatın varlığı da değerlendirilir. Bu şekilde 3 milyon rubleye kadar ve ayrıca deneyimli profesyonellerden tavsiye ve iş uygulama aşamasında destek alabilirsiniz.

Yeni Başlayan İş Adamı için Daha Fazla Çözüm

Bir iş kurmak için nasıl kredi alınacağına ilişkin başka seçenekler de var. Eğer hazır franchise kullanmak istemiyorsanız ama herhangi bir sebepten dolayı bankadan para alamıyorsanız birkaç yolu daha deneyebilirsiniz. İlk aşamada önemli miktarda faiz ödemeye hazır olan ancak yeteneklerine ve işletmenin başarısına güvenenler için, şehrinizdeki Girişimcilik Geliştirme Merkezi ile iletişime geçmenizi tavsiye edebiliriz.

Belki orada şans yüzünüze güler. Bu tür merkezler bir tür aracı görevi görüyor; bankadan borç alıp iş adamlarına borç veriyorlar ve aradaki faiz farkından kazanç sağlıyorlar. Ayrıca özel yatırımcıları da göz ardı etmeyin. Bununla birlikte, yüzdeler çok yüksek olduğundan, diğer tüm seçenekler işe yaramadığı zaman onlara en son gitmek daha iyidir.

Çözüm

İşletme kredisini nereden alacağınızı ve nasıl yapacağınızı bilmiyorsanız artık alternatiflerinizin olduğunu görüyorsunuz. Mevcut seçeneklerin her birini göz önünde bulundurun, gerçekçi ve ayrıntılı bir iş planı geliştirin, çalıştığından emin olun, olası tüm riskleri değerlendirin ve bunları azaltmanın yollarını bulmaya çalışın, başarısızlık durumunda "hava yastıklarını" koruyun ve fon aramaya başlayın. Bir işe başlamak için farklı şekillerde nasıl kredi alacağınızı zaten biliyorsunuz. En az birinin çalışmasını sağlamak için kalır. Cesaret etmek!

Çoğu zaman ek finansmana ihtiyaç duyanlar küçük işletmelerdir. Rusya'da, bir kredi kapsamında teminatsız belirli miktarda fon elde etmek için çeşitli seçenekler vardır. Hemen hemen her bankanın girişimcilere yönelik programları vardır. Şu anda son cazip teklif Binbank'ın banka kredisi ürünüdür. Önerilen yüzde 15'lik oran, binaların satın alınması ve inşası, ekipman satın alınması ve onarımı ve şirketlerin çeşitli amaçlarla finansmanı (çalışanlara kira veya maaş ödenmesi dahil) için geçerlidir.

Sıfırdan küçük bir işletme kurmak için nereden kredi alabilirim?

Bir işe başlamak birçok masrafı beraberinde getirir. Ve eğer kendi işinizin varlığıyla, rehin verilebilecek belirli varlıklar zaten oluşturulabiliyorsa, o zaman onları açtığınızda bunlar olmaz. Ayrıca çoğu bankada aranan şartlardan biri de şirketin en az altı ila dokuz aylık varlığıdır. Ancak yine de, kendilerine iyi bir iş planı verilirse para vermeye hazır kuruluşlar var, çünkü paranın işe yarayacağının ve kaybolmayacağının garantisi o olabilir.

Örneğin borç alan kişi Merkez Bankası gibi bir bankada küçük işletme açmak için kredi alabilir. Burada miktar daha küçük - 50 ila 300 bin ruble arasında, ancak koşullar daha yumuşak - örneğin, depozito sağlanması zorunlu değil. Başvuru yaklaşık iki hafta süreyle değerlendirilecek. Faiz oranı %12'dir.

Teminat ve garanti olmadan sıfırdan küçük işletme kredisi

Minimum ilk yatırımla kendi işinizi kurmanın bir başka ilginç seçeneği de VTB24 ve Kredili Mevduat programının teklifidir. Teminat ve teminat şartı aranmaz. Bu güvenilir bankada tutar bir veya iki yıl süreyle sağlanabilmektedir. % 13 veya daha fazla faiz oranıyla vadeler. Kredi tutarı aynı Merkez Bankasındakinden çok daha fazladır. Yalnızca minimum kredi 850.000 ruble olacak. Uygulamada, ihraç edilen fon miktarı çok daha fazladır.

Sıfırdan küçük işletme kredisi - bankalardaki koşullar

Güvenilir teklifleri incelerseniz, bunların faiz oranı% 10'dan başlar. Çoğu saygın bankanın minimum faiz oranı %13'tür. Kural olarak, teminatsız küçük işletme kredisi almak ancak teminatın altı ay veya bir yıl boyunca mevcut olması durumunda mümkündür. Alabileceğiniz kredi miktarı bankaya bağlıdır. Bazılarında limit onbinlerce, bazılarında ise birkaç yüz milyon ruble. Örneğin Sberbank'ta 10 milyon rubleye kadar kazanabilirsiniz.

Sberbank'ta sıfırdan bir işletme için kredi - Sberbank'tan küçük işletmelere kredi verme koşulları

Sberbank'ın küçük işletmelere yönelik aynı anda 9 farklı programı var. Business Asset'e borç verme koşullarını göz önünde bulundurun.

Bu, hem yeni hem de eski ekipman satın almak amacıyla verilir. Kredi tutarı - 150 bin ruble'den. Hem bir ay hem de yedi yıl boyunca elde edilebilir. Borçlunun mali durumu nihai yüzdeyi etkileyen ana faktördür. % 14,93'e eşit ve daha yüksektir.

Rosselkhozbank'tan küçük bir işletmeyi sıfırdan kurmak için kredi

Yatırım standart paketi Rosselkhozbank'ta kredi vermede en önemli seçenektir. Önerilen miktar 60 milyon rubleye ulaşıyor. Süresi 8 yıla kadardır. Geri ödemenin ertelenmesi 18 aya kadar bile olabilir. Bazı müşteriler için Rosselkhozbank'ta bireysel bir geri ödeme planı geliştirilmektedir.

Bir bankada iş açmak için kredi nasıl alınır, hangi belgelere ihtiyaç vardır?

Birçok girişimci işlerini genişletmeye karar verir. Ancak bu durumda hedefe ulaşmak için yeterli fon olmayabilir. Bankalar LLC için iş geliştirme kredisi vermeyi teklif ediyor. Sadece uygun koşullara ve gereksinimlere sahip en uygun programı seçmeniz yeterlidir.

İş geliştirme için kredi almanız gerekiyorsa, birkaç bankanın programlarına aşina olmanız tavsiye edilir. Daha da iyisi, en iyi koşulları seçmenize yardımcı olacak profesyonel bir danışmana danışın. Aynı derecede önemli bir görev de, işlemin şartlarını belirten sözleşmeye aşina olmaktır.

Küçük işletme kredilerinin özellikleri

LLC olarak kayıtlı bir şirket, bireysel bir girişimciye kıyasla tüketici kredisi veremez. Bu nedenle çok az seçenekleri var. Ancak bankalar sürekli olarak yeni programlar yayınlıyor. Temel gereklilik şirketin faaliyetidir. En az 6 ay süreyle yapılması gerekmektedir, aksi takdirde başvuru reddedilecektir.

Kuruluş, masraflarla birlikte artacak bir kredi limiti kullanma fırsatı sunuyor. Bu teminatsız bir kredidir. Kriz döneminde bile bankacılık kurumları halka kredi sağlıyor. Banka genellikle büyük işletmelere teminatsız ve kefilsiz kredi vermemektedir.

LLC için kredi türleri

Genellikle borç verme daha küçük bir tutarla ve daha yüksek bir yüzdeyle gerçekleştirilir. Daha sonra kredi kuruluşları tutarların bölünmesini sunacak. Birincisi teminatsız verilebilir, ikincisi ise güvence altına alınmalıdır. Kredilerin kendisi aşağıdaki türlere ayrılmıştır:

• Kredili mevduat. Onaylanan tutarın borçlunun cari hesabına aktarılması. Cari hesaba para yatırarak borcunuzu ödeyebilirsiniz. Para otomatik olarak tahsil edilir. Amaç şirketin cirosunu desteklemektir. Para, kasadaki ve ödeme cirosundaki eksiklikleri gidermek için harcanabilir. Fonlar bütçeye gidebilir. Bu kredi seçeneği en karlı olarak kabul edilir. İlgiler sabittir ve farklılaşmıştır. Geri ödeme otomatiktir.
• Kredi limiti. İşi genişletmek için kullanılır. Kredi limiti döner ve dönmeyen olabilir. Genellikle bu krediler yeni fon satın almak için kullanılır. Hammadde alımı mümkündür. Finansal kuruluşlar gayri nakdi biçimde borç verirler. Fonların tamamı veya bir kısmı harcanır. Hedeflenmeyen bir program kullanılır, ancak bir kredi kurumu harcamaları kontrol edebilir.
• Yatırım kredisi. İşletmeyi genişletmek veya ekipman satın alma ihtiyacını genişletmek için böyle bir krediye başvurabilirsiniz. Ancak bunun koşulları diğer kredilere göre daha katıdır. Çok sayıda belge toplamanın yanı sıra geliri artırmanın yollarını yansıtan bir yatırım planı oluşturmak da gerekiyor.

Bir kredi kurumu ilk ödemenin %30-40'ını talep edebilir. Kredi süresi 15 yıldır. Şirket çok uzun zaman önce faaliyet göstermiyorsa, reddedilebilir. Krediler sıfır bakiye ile verilmemektedir. Bazen depozito gereklidir.

Koşullar

Bir LLC için iş geliştirme kredisi Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank ve diğer finans kurumlarında verilmektedir. Her programın kendine özgü şartları ve koşulları vardır. Teminatlı, kefaletli veya teminatsız kredi vermek mümkündür.

Bankalar% 14,5 ila 17 oranında 5 milyon rubleye kadar kredi sunuyor. Çoğu zaman iş adamlarına Rusya Federasyonu'nun büyük kurumları aracılığıyla devlet programları ve kayıt teklif edilir.

Fiş

İş geliştirme için kredi nasıl alınır? Bunu yapmak için birkaç aşamadan geçmeniz gerekir:

1. Geçerli hesapları olan bir bankayla iletişime geçin.
2. Kredi başvurusunda bulunun.
3. Belgeleri toplayın.
4. Onaylandıktan sonra şartlar ve koşulları okuyun.
5. Belgeleri imzalayın ve parayı alın.

Hesabı olmayan bir bankayla iletişime geçerseniz kurum, paranın tamamını veya bir kısmını aktarmanızı isteyebilir.

Nereye başvurulur?

Küçük ve orta ölçekli işletmelere yönelik krediler farklı bankalar tarafından sağlanmaktadır. Her müşterinin tutarları ve oranları farklı olabilir:

• Sberbank -% 16'dan 5 milyon rubleye kadar;
• Alfa-Bank -% 17 ile 6 milyon rubleye kadar;

• Raiffeisen Bank - 4,5 milyon rubleye kadar ve oran ayrı ayrı belirlenir;
• VTB 24 -% 14,5'ten 4 milyon rubleye kadar;
• Bireysel oranda 150 milyon rubleye kadar "Moskova Bankası".

Sberbank

Sberbank, tüm girişimcilerin başvurabileceği işletme kredileri sunmaktadır. Programlar küçük ve orta ölçekli işletmelerin temsilcilerinin yanı sıra büyük kurumsal müşteriler için de geçerlidir. Banka teminatlı, kefaletli ve teminatsız çeşitli programlar sunmaktadır.

Miktar 5 milyon rubleye kadar ulaşabilir. Bu oran yıllık %16-19,5’tir. Krediler çeşitli amaçlar için verilmektedir: yeniden yapılanma, sabit varlıkların satın alınması, genişleme.

Hükümet programı

İşletmenizi geliştirmek için sübvansiyonlara başvurabileceğiniz çeşitli işletme destek programlarının olduğunu herkes bilmiyor. Destek iade edilebilir veya iade edilemez. Herkes bu tür finansmanı sağlayamaz. Sosyal odaklı, endüstriyel, tarımsal, ticari projeler avantajdan yararlanıyor.

İş sayısı, ürün veya hizmetlerin kullanışlılığı dikkate alınır. Projenin özgünlüğünün, karlılığının ve geri ödeme süresinin değerlendirilmesi de önemlidir. Çalışma programları ve bunlara katılım koşulları şehrin resmi web sitelerinde yayınlanmaktadır.

Uygulama ücretsizdir, dolayısıyla her kuruluş deneyebilir. Uygun bir iş planı hazırlarsanız devletten fon almak gerçekçi olur. Zaten sabit bir gelire sahip, yerleşik bir işi olan girişimciler daha fazla tercih edilmektedir.

Nasıl başvurulur?

Küçük ve orta ölçekli işletmelere yönelik krediler birkaç gün içinde verilmektedir. Örneğin teminatlı bir kredi alırken şartlara ve gereksinimlere bağlıdır.

Bir LLC için kredi almak genellikle likit teminatın sağlanması veya bir kefilin daveti ile gerçekleştirilir. Aksi takdirde kredi reddedilecektir.

Sıfırdan

Krediler sıfırdan iş geliştirme için veriliyor ancak düzenlenmesi oldukça zor. Bankalar borçlulara katı gereksinimler getirmektedir:

• işletme tarafından kar elde etmek;
• en az 6 ay-1 yıl süreyle şirket tescili.

Yeni kurulan işletmeler genellikle krediler nedeniyle otomatik olarak reddedilir. Bu durumda çıkış yolu, bir bireye tüketici kredisi vermek ve mülkü teminat olarak vermektir. Sıfırdan iş geliştirmeye yönelik krediler de kefillerle verilmektedir.

Teminatsız

Teminatsız bir LLC için kredi almak oldukça zordur. Borçlular, Sberbank, VTB gibi bazı kurumların bu tür krediler sağladığını ancak oranın oldukça yüksek olacağını unutmamalıdır. Böyle bir işlemin yapılabilmesinin şartı, işletme sahiplerinin teminatıdır.

Gereksinimler

Bir LLC için iş geliştirme kredisi çeşitli gereksinimlere tabi olarak sağlanır:

• personel - en fazla 100 kişi;
• yıllık kar - 400 milyon ruble'ye kadar;
• mikro kuruluşların geliri 60 milyon ruble ve personel - en fazla 15;
• Rusya Federasyonu'na kayıt;
• ticari yasallık;
• 23-65 yaş arası;
• pozitif kredi geçmişi;
• iyi finansal ciro.

Belgeler

Bir LLC için iş geliştirme kredisi almak için başvuru gereklidir. Kişinin banka müşterisi olup olmamasına göre evraklar farklılık gösterebilir. Düzenli borçluların güncel mali tabloları, teminat belgelerini ve garantörleri sunması gerekir.

Müşteri bankanın hizmetlerini kullanmıyorsa, kurucu kayıt belgelerini hazırlamalıdır. İmza hakkına sahip kişilerin imza örneklerini içeren bir karta da ihtiyacınız olacaktır. Pasaportlarına ihtiyacımız var, TIN. Belgelerin listesi bazen genişletilir.

toplam

LLC için iş geliştirme kredisi 3-5 milyon ruble tutarında verilmektedir. Ancak bazı kurumlar, örneğin Moskova Bankası, büyük meblağlar çıkarıyor. Şart, şirketin ödeme gücü ve kredi belgeleri imzalanırken üstlenilen yükümlülüklerin yerine getirilmesidir.

Oranlar

Tüm müşteriler için kredi faizleri, her müşteri için ayrı ayrı belirlenir. Kredi kullanma ücreti çeşitli faktörlere bağlıdır:

• ödeme gücü;
• finansman süresi;
• kredi para birimi;
• rehin veya kefaletin varlığı.

Baz oranlar artık yıllık %14,5-17'dir. Ve devletin tercihli programlarına göre %10 geçerlidir.

Zamanlama

Standart programlar kapsamında krediler 3 yıla kadar verilmektedir. Bazen daha uzun bir kredilendirme süresi olabilir. Erken geri ödeme de mümkün ancak bunun için ek bir komisyon olup olmadığını hemen öğrenmeniz gerekiyor.

Kefaret

Kredi eşit veya farklı taksitlerle geri ödenir. Bazen bireysel geri ödeme planı seçenekleri mümkündür. Transfer cari hesaptan kredi hesabına yapılır. Ödemenin banka tarafından zamanında yapılmaması durumunda gecikme tahakkuk ettirilmekte ve kredi notu da düşmektedir.

Avantajlar ve dezavantajlar

Ticari kredinin avantajları vardır:

• fonların dolaşımından çekilmesi gerekli değildir;
• teminatsız kredi almak mümkündür;
• Tercihli kredi vererek devlet programına üye olabilirsiniz.

Ancak kredi verme alanında bankaların yalnızca kendini kanıtlamış iş adamlarıyla çalıştığını unutmamak gerekir. Borçlular şirket için ödeme gücünü onaylamalı, cari hesaplar, mevduat hesapları ve kurumsal kartlar açmalıdır. Ancak o zaman kredi mümkündür.

Kredi alırken en önemli aşama belge toplama aşamasıdır. Bankalar ve diğer kredi kuruluşları, girişimcinin gerekli tüm evraklara sahip olup olmadığı, bunların düzgün bir şekilde yürütülüp yürütülmediği konusunda çok titiz davranıyor. Belgelerdeki küçük yanlışlıklar ve hatalar nedeniyle banka, ödünç alınan fonların verilmesi bir yana, cari hesap açmayı bile reddedebilir!

Biraz teori

Her bankanın, genç bir işadamının getirmesi gereken belge sayısı ve türü konusunda kendi gereksinimleri vardır. Kredi başvurunuzun ön onayını aldıktan sonra banka müdürü her halükarda size tam ve nihai evrak listesini verecektir. Ancak herhangi bir kredi kuruluşunun mutlaka ihtiyaç duyacağı belgeler var. Bir sonraki bölümde listelenmiştir.

Çoğu şey kredinin türüne bağlıdır. Örneğin, klasik mikrokredide, finansal belgeler de dahil olmak üzere en geniş belge paketine ve ayrıntılı bir iş planına ihtiyacınız olacak. Ekspres borç vermede evrak işleri birçok kez daha azdır (ancak faiz oranı birçok kez daha yüksektir). Bankalar bir dizi mali ve teminat belgesi talep eder ve Kurumsal Geliştirme Merkezleri esas olarak iş planına ve kaydettiğiniz ilerlemeye bakar.

Minimum belge paketi

Bunlar bankanın kredi verme olasılığı konusunda ön karar vermesi için ihtiyaç duyduğu evraklardır.

1. Başvuru Formu. Bu, girişimcinin doğrudan bankada doldurduğu küçük işletme kredisi için standart bir başvurudur.
2. Kurucu ve tescil belgelerinin kopyaları (kurucu belgelerde değişiklik yaptıysanız yeniden kayıt işleminin yanı sıra). Bu Şarttır, bir şirket kurma kararıdır. Vadesiz hesabınızın bulunduğu bankadan kredi kullanıyorsanız bu belgeleri yanınızda getirmenize gerek yoktur.
3. Kişisel pasaportların kopyaları (hem sizin hem de eşinizin ve varsa işlemdeki diğer katılımcıların). Boş olanlar da dahil olmak üzere tüm sayfaların kopyalarına ihtiyacımız var.
4. Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Sicilinden veya EGRIP'ten yeni (30 güne kadar) alıntı. Ayrıca bir aydan fazla zaman aşımı süresi olan bir alıntı da getirebilirsiniz, ancak daha sonra bunun gerçekten doğru olduğuna ve kurucu belgelerde herhangi bir değişiklik yapılmadığına dair yazılı bir bildirim eklemeniz gerekecektir.
5. Kişisel verilerin işlenmesine onay. Bu, bir banka tarafından verilen standart bir makbuzdur.
6. İş planı. Ayrıntılı bir iş planı olmadan size kredi verilmeyecektir. Bu belgeyi derlerken hangi noktalara dikkat etmeniz gerektiği "" yazısında anlatılmaktadır.

Ana belge paketi

Bu belgelere bankanın derin bir mali ve teminat analizi yapabilmesi için ihtiyaç duyulur. Durumu değerlendirmek için ofisinize (veya başka bir iş yerine) gelen bir banka çalışanını sağlamaları istenecektir.

• bütçeye ve bütçe dışı fonlara borcun varlığı / yokluğuna ilişkin vergi dairesinden alınan sertifika;
• aynı yerden açık ödeme hesaplarına ilişkin bir sertifika (veya Federal Vergi Servisi Müfettişliği'nden bu sertifikayı vermeyi reddeden bir mektup);
• işletmenize hizmet veren bankalardan 2 numaralı dosya dolabının durumuna ilişkin sertifikalar;
• kredi sözleşmeleri, garanti ve rehin sözleşmeleri kapsamında borcun varlığına veya yokluğuna ilişkin oradan alınan sertifikalar (bu sözleşmelerin kopyalarının da sağlanması gerekecektir);
• geçen yıla ait takas hesaplarının cirosuna ilişkin oradan alınan sertifikalar;
• Örnek imzaları ve IP mührünü içeren bir kart (bu yalnızca IP için geçerlidir);
• resmi izin gerektiren faaliyetlerde bulunma hakkına ilişkin lisansların kopyaları;
• yönetim ve resmi mali raporlama belgeleri;
• vergisi beyannameleri;
• ana bilanço kalemlerinin ayrıntılı dökümü;
• ofis ve depo için kullanılan binalara ilişkin belgeler (kira ve satış sözleşmeleri, mülkiyet belgeleri vb.);
• mülkün mülkiyetine ilişkin belgeler (ekipman satışına ilişkin sözleşmeler, PTS, PSM, vb.);
• Üç ana alıcı veya tedarikçiyle güncel, geçerli anlaşmalar (ev sahibiyseniz, gayrimenkul kiralama anlaşmaları);
• krediyle alacağınız fonların kullanım amacına ilişkin sözleşmeler;
• Teminatla ilgili belgeler (teminat türüne bağlı olarak);
• bir banka ile işlem işadamının kendisi tarafından değil, bir mütevelli tarafından yapılıyorsa - vekaletnamenin noter tarafından onaylanmış aslı veya kopyası.

Bu maksimum evrak listesidir, bir girişimciden başka bir şey talep etmek zordur. Küçük işletmelere yönelik bir kredinin belgelenmesi gerekir - bu, kredi kuruluşlarının kuralıdır.

Bireysel girişimcilerin de sıradan tüketici kredileri alabileceğini unutmayın. Doğru, girişimcilere verilen miktar özel vatandaşlara göre daha az. 200-300 bin çok fazla değil, ancak sadece birkaç parça ekipman satın almanız veya acilen dolaşıma ek finansman dökmeniz gerekiyorsa neden almayasınız? Neyse ki çok az belgeye ihtiyaç var - pasaport, gelir tablosu ve bazı ek sertifikalar (iş belgesi, ehliyet, pasaport vb.).

Dekor

Bankaya getireceğiniz belgelerin tüm kopyalarının numaralandırılması, dikilmesi, mühürlenmesi ve imzalanması gerekmektedir. Hiç kimse büyük, düzensiz bir kağıt yığınını çözemez. "Doğru kopya" işareti bulunmalıdır. Ya kendiniz bırakabilirsiniz (mümkünse) ya da bir banka çalışanından bunu yapmasını isteyebilirsiniz. İkinci durumda, çalışanın her kopyada pozisyonunu ve sertifikasyon tarihini belirtmesi gerekir.

Sonuç nedir?

Bir girişimci olarak ülkemizde evrak işlerinin önemini anlıyorsunuz. Belgeleri göndermeden önce daima birkaç kez kontrol edin. Yanlışlıkla veri uyuşmazlığı, tasarımda yanlışlık ve makaleler büyük olasılıkla yeniden çalışmaya gönderilecek. Acil bir krediye ihtiyaç var ve küfür ederek, beyanlara ve alıntılara dalmanız gerekiyor. Hoş olmayan durum.

Ve en önemlisi, anlaşılmaz noktalar olup olmadığını daima banka müdürüne danışın. Zavallı adama sorularla eziyet edin - bırakın elinden geleni yapsın, ama o zaman zaman ve sinir harcamanıza gerek kalmayacak. Bir bankadan küçük işletme kredisi almak için tam olarak hangi belgelere ihtiyaç duyulduğunu ondan öğrenin, ancak başlangıçta bu makalede listelenen belgelerden herhangi birini sağlamaya hazırlıklı olun. Henüz elinizde olmayan bu belgeleri almanın ne kadar süreceğini düşünün, tanıdığınız bir avukattan kayıt konusunda size tavsiyelerde bulunmasını isteyin. Bütün bunlar, finansal izleme departmanı çalışanlarının önünde kendinizi güvende hissetmenizi sağlayacaktır.

Ticaretin aksiyomu, herhangi bir işletmenin finansal yatırımlara ihtiyaç duymasıdır. Bu özellikle faaliyetin ilk aşamasında geçerlidir. Bir iş projesinin uygulanmasından para kazanmak için önce ona yatırım yapmalısınız. Büyük projeler çok para gerektirir, küçük projeler ise biraz daha az. Ancak normal şartlarda masraflardan kurtulmak prensip olarak mümkün değildir.

Acemi bir işadamının en azından biraz parası olması iyidir. Değilse, yasal olarak finansman alabileceğiniz çeşitli seçenekler vardır. Bunlardan biri bankadan işletme kredisi almaktır. Koşullarının normale göre gevşetilmesi gerekiyor. Aksi takdirde projenin başarılı bir şekilde başlatılması mümkün olmayacaktır. Ancak burada bile bazı incelikler ve pürüzler var.

Taraflar için riskler

Ticari bankalar sadece faizle kredi verirler. Genel şartlarda veya tercihli olarak, ancak kredinin kendisine ek olarak tahakkuk eden faizi de iade etmeniz gerekecektir. Eğer iş başarılı olursa, o zaman böyle bir mali kredi ne kadar ağır olursa olsun kendini amorti edecektir. Ve değilse? Başarısız bir iş adamı sadece işini değil aynı zamanda malını da kaybedecektir. Ve sonra ortaya çıkan tüm hukuki sonuçlarla birlikte borçlu olarak kalacaktır.

Bir banka için ticari bir işin geliştirilmesi için kredi vermenin riskli bir işlem olarak değerlendirildiğini belirtmekte fayda var. Yeni basılan bir tüccarın sıfırdan küçük bir işletme kurmak için aldığı kredinin iade edileceğine dair koşulsuz bir garanti yoktur. En kötü durumda, ufukta iflas seçeneği belirdiğinde, başarısız bir girişimci belli bir süre sonra (çoğunlukla bir ay) iflas ettiğini ilan edebilir ve aldığı parayı bankaya iade etmeyi reddedebilir.

Peki sıfırdan işletme kredisi nasıl alınır? Eğitim, ev tadilatı, araba alımı vb. için düzenli kredi almaktan daha zor değil.

Zorunlu koşullar

Bu tür risklere rağmen, küçük işletmelere yönelik uygun koşullardaki krediler yavaş yavaş ama yine de yenilenmektedir. Bir işletme için sıfırdan kredi almak da dahil olmak üzere, belirli katı koşullara bağlı olarak mümkündür. Ancak sözleşmede uygulanamayacak kadar ağır maddeler yok:

1. Borçlunun iyi kredi geçmişi. Geçmiş kredilerin ödenmesinde yaşanan zorluklar, ödenmemiş krediler veya geç ödemeler kredi reddine neden olabilir.
2. Profesyonel iş planı. Küçük ama istikrarlı da olsa hızlı kazanç elde etme olasılığı, finans uzmanlarını borçluyla anlaşmaya ve doğru çözümü sunmaya zorlayacaktır.
3. Ek gelir sağlayan istihdam. Sağlam bir gelir, küçük bir işletmeyi sıfırdan geliştirmek için alınan bir kredinin başarılı bir şekilde geri ödenmesini mümkün kılar.
4. Kredi kapsamında ipotek edilebilecek kişisel mülklerin varlığı. Bu, zorunlu bir geri ödemenin ciddi bir garantisidir.
5. Güvenilir bir garantöre sahip olmak.
6. Gerekli miktarın yaklaşık% 25'i olan başlangıç ​​​​finansal sermayesinin varlığı.

Bir işe sıfırdan başlayıp başlamama konusunda başka koşullar da var. En azından bazılarını dikkate almaya değer.

Bankalar

Küçük işletme kredisini sıfırdan nereden alabilirim, hangi bankayla iletişime geçmeliyim? Öncelikle tüm finans kurumlarının bu tür krediler sağlamadığı, ikincisi bankanın gereksinimleri ve tekliflerinin farklı olduğu ve bir işadamının elbette en karlı seçeneği seçmek istediği anlaşılmalıdır.

Kendi işini kurmak isteyen Ruslar, bir dizi finans kuruluşunun yardımını kabul edebilir. Hangi bankalar sıfırdan işletmeye kredi veriyor? Rusya Federasyonu'nun çeşitli bankalarında sıfırdan küçük işletme kredisi mevcuttur - bunlar hakkında daha fazlası aşağıdadır.

VTB 24

VTB24, Rusya'da kayıtlı tüzel kişiler için en uygun oranları, bireysel girişimcilere yönelik işletme kredileri de dahil olmak üzere oldukça çeşitli koşulları sunmaktadır. LLC ve şahıs mülkiyetine yaklaşımlar önemli ölçüde farklılık göstermektedir. Çoğu zaman, bir kredi için teminat olarak mülk gereklidir. Spesifik örnekler:

1. Ekspres mikro. Kredi 3 aydan 3 yıla kadar bir süre için 30.000 ila 600.000 ruble tutarında veriliyor. Bunun için herhangi bir teminata gerek yoktur.
2. Kişisel taşınır veya taşınmaz malların teminatı için 3 aydan 7 yıla kadar bir süre için küçük fonlar serbest bırakılır. Bu durumda kredinin miktarı 600.000 ila 30.000.000 ruble arasında değişiyor.
3. Sözleşmeli. Böyle bir kredi vererek, banka daha sonra anlaşma kapsamında geçen tutarlar için talepte bulunma konusunda yasal hakka sahip olur. Kredi 3 ila 12 aylık bir süre için verilmektedir. Bu durumda kredinin miktarı 150.000 ila 6.000.000 ruble arasında değişmektedir.

Sberbank

Sberbank, Business Start projesi kapsamında yeni bir işletme için sıfırdan kredi veriyor. Mevcut bir iş projesi için finansman verilir. Franchising de mümkündür.

Ayrıca kendi işinizi kaydetmek ve geliştirmek için Sberbank'ın Business Trust kredi programına katılabilirsiniz. Borç vermenin amaçları ve yönleri hakkında kesin raporlama gerektirmez. "İşletme Güveni":

• teminat garantisi olmayan bir kredi;
• 80.000-3.000.000 ruble tutarındaki fon miktarı;
• komisyonsuz;
• bir garantöre ihtiyacınız var - şirketin sahibi;
• %13,94 veya daha fazla faiz oranı;
• Geri ödeme süresi 3 ay ila 3 yıl arasındadır.

"Rosselhozbank"

"Rosselkhozbank" küçük firmaları güçlendirmek için bireysel kredi ürünleri sunuyor. Herhangi bir finansman kısıtlaması yoktur. Ana odak noktası tarım sektörüdür, ancak sıfırdan bir iş kurmak için başka kredi alanları da vardır:

1. yatırım standardı. Kredi miktarı 60 milyon ruble, geri ödeme süresi 8 yıla kadar. Ödemelerin ertelenmesi - 1,5 yıla kadar. Bireysel kredi geri ödeme planı mümkündür.
2. Makine ve/veya ekipman alımında, yalnızca satın alınan makine ve/veya ekipmanın teminatı karşılığında kredi verilir. Ödemelerin ertelenmesi - bir yıla kadar. Kredinin vadesi 7 yıla kadardır.
3. Arazi satın almak için. Sadece satın alınan arazinin teminatı üzerine verilir. Ödemelerin ertelenmesi - 2 yıla kadar. Kredi süresi - 8 yıla kadar.
4. Genç hayvan alımında sadece satın alınan tarım hayvanlarının teminatı karşılığında kredi verilmektedir. Ödemelerin ertelenmesi - 1 yıl.

"Alfa Bankası"

Alfa-Bank'ta yalnızca iki tür işletme kredisi bulunmaktadır. Ancak aynı zamanda yöneticiler, küçük ve orta ölçekli firmalarla yapılan faaliyetleri en önemli öncelik olarak bildirmektedir.

Finansman Yöntemleri

Sıfırdan bir işe başlamak için kredileri finanse eden modern bankacılık yöntemlerinin bir takım incelikleri vardır. Ve asıl mesele, hem yukarıda tartışılan hem de diğer riskleri en aza indirmektir (bunlardan tam bir listeyi dikkate almak için yeterli sayıda vardır).

Öncelikle finansal kurumlar, başvuruda bulunan küçük işletmelere kredi verirken finansal risk derecesini belirleme görevi ile karşı karşıya kalmaktadır. Bankalar, objektiflik ve analiz derinliği açısından birbirinden oldukça farklı iki yöntem kullanıyor:

1. Uzmanların uygulamadaki çalışmaları. Bu durumda, kredi tahsisine ilişkin nihai karar, büyük ölçüde işadamının iddialarının oldukça öznel bir şekilde doğrulanmasına bağlıdır.
2. Riskin büyüklüğünü belirlemenin bir diğer kitlesel yöntemi, yarım yüzyıl önce ortaya çıkan otomatik bir finansal puanlama sisteminin kullanılmasıdır. Herhangi bir duygu tarafından yüklenmeyen program, alınan puanları hesaplar, bu müşterinin anketinde belirtilen verilere dayanarak genel sonuçları dikkate alır. Puanlama türe göre alt bölümlere ayrılmıştır: alınan puanlara göre (belirlenen seviyeye ulaşmak gerekir, çoğu başvuru sahibi bu seviyeye ulaşamaz); bariz dolandırıcılara karşı (davranışların dikkate alınması yoluyla banka varlıklarına yönelik olası bir tehdit hakkındaki verileri doğrulayan faktörler ortaya çıkar); Sorumsuz ve anlamsız müşteri-borçlulara karşı (gecikme olasılığı dikkate alınır).

makbuz süreci

Bireysel bir girişimci için karlı bir işletme kredisi almak belirli bir katı prosedür gerektirir. Küçük bir işletme kurmak için kredi almaya yönelik eylemlerin lojistiği:

1. Öncelikle seçilen bankaya gerekçeli başvuru göndermeniz gerekmektedir. Faaliyet biçimini, belirli bir borç verme programını belirtir.
2. O zaman küçük işletmenizin mali durumu hakkında veri sağlamanız gerekir. Bir işletme için sıfırdan kredi ve belgeler gerektirecektir: bir kimlik kartı, TIN, potansiyel borçlunun çalışma kitabının bir kopyası, gelir belgesi, diğer gelirleri onaylayan belgeler (banka mevduatı, herhangi bir hisse senedi) sağlamanız gerekir. şirketler, yatırımlar), gayrimenkul hakkını tesis eden belgeler veya teminat teşkil edecek diğer mülkler vb. Vurgu, elde edilen kar miktarı, olumlu bir kredi geçmişi, ek gelirin mevcudiyeti veya işler yolunda gitmezse parayı iade etmeye yardımcı olacak diğer finansman kaynakları üzerinde olmalıdır.
3. Başvuru kabul edilirse (ve bu genellikle çoğu durumda olur) ve dikkate alınırsa, belirli çalışmalar başlar - kredinin şartları onaylanır: fon miktarı, kronolojik çerçeve, kredinin şekli.

Fırsatları Artırın

Sıfırdan işletme kredisi nasıl alınır? Acemi bir girişimci, işini geliştirmek için kredi ararken, kendisine hizmet verilecek bankayı mümkün olduğunca titizlikle seçmelidir. Nüanslar:

1. Finansal kuruluşların durumunu analiz ederken küçük işletmelerin geliştirilmesine yönelik özel önerilerin olup olmadığını (ve bunların ne tür olduğunu) sormak gerekir.
2. Belirli bir bankayla iletişim halinde olan ticari ortakların, tanıdıkların ve arkadaşların tavsiye ve tavsiyeleri önemlidir.
3. Krediler mevcut bir işletme altında daha serbestçe dağıtılır. Henüz başlamamış bir vakanın projesinin eklendiği başvurunun, mali destek alma şansı çok azdır.
4. Şirketinizin solvent olması, en az altı aydır başarılı bir şekilde gelişmesi kötü değil.
5. Bankanın kredi verme kararının olumlu olması durumunda belirli bir teminat olacaktır. Genellikle gayrimenkul, makine, teknik ekipman teminat olarak kabul edilir.

Öznel faktörler

Bir işletme için sıfırdan nasıl kredi alınacağı konusuna ilerleyen banka, borçluyla ilgili görünüşte tamamen öznel olan diğer faktörleri de dikkate alıyor:

1. şimdiki çağ. Dünyadaki uygulamalar, potansiyel bir müşterinin en güçlü ve en sağlıklı olduğu ve yüksek olasılıkla kredi verme sürecine kefil olabileceği yaşın 30 ila 40 yıl arasında olduğunu göstermektedir.
2. Resmi evlilik. Borç verenin yasal olarak evli olması durumunda, mevcut bir işletme için talep edilen krediyi alma olasılığı önemli ölçüde artar, çünkü ödünç alınan fonların iadesi ile ilgili bir sorun olması durumunda, borçlunun kocası (karısı) bankaya bağlanabilecektir. kredinin kapatılması.
3. Aylık yinelenen giderler. Küçük işletmelerin gelişimine borç veren bir finans kurumu, borçlunun girişimcilik faaliyetini geliştirme sürecinde aylık maliyet miktarını da dikkate alabilir.
4. Ofis alanının iç kısmı. Kredili işadamının ofis olarak tahsis ettiği bina, banka tarafından iletişim ekipmanları, ofis ekipmanları, birkaç bilgisayar ve iyi mobilyaların varlığı açısından incelenecek.

Ekstra seçenekler

Bir işletme için sıfırdan nasıl kredi alacağınızı merak ederken, potansiyel mali yardım almanın alternatif bir olasılığının (sıradan tüketici kredisi) olduğunu anlamalısınız. Şirkette çalışan bir kişiye kredi verilebilir. Teminat olarak kişisel bir araba veya gayrimenkul kullanılabilir. Garantörlük kurumu da kullanılıyor.

Böyle bir kredi almak çok zor değil ancak faiz oranlarının yüksek olması nedeniyle krediler bir işadamı için tam anlamıyla faydalı olmuyor. Bu nedenle tekrar düşünmek, başlangıç ​​​​sermayesi elde etmek için seçenekler aramak daha iyidir. Ülkemizin çoğu bölgesinde artık küçük işletmelere finansal destek sağlayan fonlar bulunmaktadır. Bu kurumlar, verilen krediye kefil olarak devlet adına çalışmakta veya bizzat iş adamlarına küçük imtiyazlı krediler sunabilmektedir.