Assicurazione sulla vita ipotecaria. L'assicurazione deve essere pagata ogni anno. L’importo dei premi assicurativi può essere notevolmente ridotto

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Il prestito ipotecario è ormai un modo abbastanza comune per acquistare la propria casa. Ogni mutuatario ha già incontrato o sentito parlare di un'assicurazione con tale prestito. A volte questa si rivela una spiacevole sorpresa, poiché costringe il cliente a sborsare qualcosa in più. Tuttavia, anche se l’assicurazione sanitaria e sulla vita non è obbligatoria, secondo la maggior parte degli esperti, funge da “cuscino di sicurezza” sia per il mutuatario che per la banca.

Una polizza di assicurazione sulla vita ipotecaria obbliga la compagnia assicurativa a pagare il debito ipotecario in caso di evento assicurato con il mutuatario. Il rimborso può essere parziale o totale.

Opinione di un esperto

Una delle compagnie assicurative economiche e affidabili nel 2019 è Ingosstrakh. L'elenco dei servizi forniti dalla società comprende anche l'assicurazione sulla vita ipotecaria. Puoi familiarizzare con le condizioni e richiedere l'assicurazione sul sito ufficiale di Ingosstrakh.

Cioè, questa assicurazione copre determinati rischi, vale a dire:

1. Morte del mutuatario. In questo caso, è necessario rivolgersi alla compagnia assicurativa durante la durata del contratto, ma non oltre 1 anno dalla data dell'incidente mortale o della malattia.
2. Ottenere una disabilità di 1 o 2 gruppi. Dovreste contattare l'assicuratore entro e non oltre sei mesi dalla scadenza del contratto assicurativo.
3. Congedo per malattia superiore a 30 giorni. A seconda della compagnia assicurativa, il pagamento viene effettuato immediatamente o dopo la chiusura del congedo per malattia.

Nei primi due casi la compagnia assicurativa paga l’intero ammontare del debito corrente. E con un lungo congedo per malattia, il calcolo viene effettuato quotidianamente su 1/30 della rata del prestito. L'assicurazione sulla vita offre al mutuatario la garanzia che, in caso di perdita della capacità lavorativa, la compagnia assicurativa continuerà a pagare il suo debito e non sorgerà alcun debito.

Punto importante: possono verificarsi situazioni in cui, dopo il pagamento dell'assicurazione per l'invalidità, il mutuatario muore. Quindi non ci sono più pagamenti. E se all'inizio il cliente era in congedo per malattia e la compagnia assicurativa ha trasferito i pagamenti del prestito alla banca, e poi si è verificata la disabilità, i pagamenti sono dovuti. Ma i pagamenti delle assenze per malattia verranno detratti dall'importo totale.

Per assicurare un co-mutuatario ed avere diritto a ricevere i pagamenti, è necessario stipulare per lui la stessa polizza di assicurazione sulla vita. Altrimenti, se si verifica un evento assicurato con il co-mutuatario, il debito creditizio non diminuirà e ricadrà completamente sulle spalle del mutuatario.

È importante che il mutuatario sappia che la compagnia assicurativa può rifiutarsi di pagare nei seguenti casi:

1. La persona assicurata è affetta da AIDS o HIV ed è iscritta presso un dispensario.
2. In caso di suicidio (ad eccezione del caso di istigazione al suicidio, che deve essere accertato dal tribunale).
3. Se, dall'analisi del sangue del defunto, risulta che ha usato alcol, sostanze stupefacenti.
4. L'assicurato guidava il veicolo senza avere il diritto di guidarlo.
5. L'evento assicurato si è verificato nel corso del reato e ciò è stato dimostrato dal tribunale.
6. La presenza di una grave malattia cronica nella fase di conclusione di un contratto assicurativo, che il mutuatario ha nascosto.

Una qualsiasi delle circostanze di cui sopra porterà al fatto che la compagnia assicurativa non chiuderà il debito nei confronti della banca. Di conseguenza, il mutuatario o i suoi eredi (se ereditano) dovranno estinguere il mutuo.

Opinione di un esperto

Aleksandr Nikolaevič Grigoriev

Esperto di mutui con 10 anni di esperienza. È a capo del dipartimento mutui di una grande banca, con oltre 500 mutui ipotecari approvati con successo.

Eventi come la perdita del lavoro, la morte di un parente stretto (compreso un co-mutuatario, se per lui non è stata emessa una polizza separata), i ritardi salariali non possono servire come base per contattare una compagnia di assicurazioni. In questi casi il mutuatario dovrà rivolgersi direttamente alla banca per un’eventuale ristrutturazione del prestito, se necessaria.

Per la banca questo tipo di assicurazione è importante a causa dell'elevato debito creditizio, inoltre i mutui ipotecari sono caratterizzati da una lunga durata. Nessuno può dire con certezza cosa accadrà al cliente dopo un determinato periodo di tempo e se sarà in grado di pagare il mutuo.

La mancanza di assicurazione può portare in futuro a lunghe controversie e la banca non è sempre in grado di restituire il prestito. Ci sono molte sfumature in tali controversie, in particolare è impossibile portare via l'unico alloggio al mutuatario. Per una banca, quindi, una polizza di assicurazione sulla vita costituisce un'ulteriore garanzia che il denaro verrà comunque restituito.

Quando si accende un mutuo è necessaria un’assicurazione sulla vita?

La questione se sia obbligatorio stipulare un’assicurazione sulla vita con ipoteca è molto rilevante, soprattutto se le spese assicurative sono elevate. Secondo la legge federale n. 102 "Sul mutuo" è volontario. Pertanto la banca non può obbligare il cliente a stipulare una polizza assicurativa.

Tuttavia, a causa dell'aumento dei rischi, la banca può offrire al mutuatario altre condizioni di prestito più rigorose. In particolare, aumentare il tasso di interesse, ridurre la durata, richiedere una garanzia, ecc.

In generale, esistono tre tipi di assicurazione ipotecaria:

1. Assicurazione immobiliare ipotecaria.È richiesto dalla legge. L'immobile è assicurato contro la distruzione e i danni esterni (ad es. terremoto, crollo della casa) per l'intera durata del prestito. Per l'assicurazione dell'arredamento e degli oggetti interni è necessario includerlo nel contratto come clausola separata.
2. Assicurazione sulla salute e sulla vita. Al verificarsi di un evento assicurato in qualsiasi durata del contratto di prestito, l'intero saldo del debito o parte di esso viene assunto dalla compagnia assicurativa.
3. Assicurazione del titolo. Se in passato c'erano questioni controverse sulla proprietà degli immobili ipotecari, dopo la conclusione del contratto di prestito sono possibili "ospiti inattesi" sotto forma di richiedenti la proprietà del mutuatario. L'assicurazione del titolo tutela esclusivamente gli interessi della banca in caso di perdita della proprietà del cliente. Inoltre, il mutuatario può anche stipulare un'assicurazione separata sul titolo per avere un "cuscino di sicurezza" sotto forma di pagamenti da parte della compagnia assicurativa se la proprietà è legalmente sporca. Il periodo di validità di tali accordi non è sempre superiore a 3 anni, poiché dopodiché, secondo la legge, tutte le controversie sulla proprietà non vengono accettate dai tribunali. Questa assicurazione ipotecaria non è richiesta, ma la banca può richiederla in caso di dubbi sull'immobile da acquistare.

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3 motivi per acquistare un'assicurazione

Per il mutuatario, l'assicurazione sulla vita e sulla salute alleggerirà la sua situazione in caso di possibile forza maggiore. Altrimenti, con invalidità parziale o totale, dovrai risolvere la questione con un prestito solo da solo. La polizza assicurativa emessa consente di contare su una serie di preferenze da parte delle banche.

Di questi, si possono distinguere 3 principali vantaggi per il mutuatario:

1. Percentuale ridotta.
2. Nessun obbligo di garanzia obbligatoria.
3. Acconto più piccolo.

Naturalmente ci sono banche che offrono mutui senza menzionare affatto l'assicurazione sulla vita. Ma la decisione spetta in ogni caso al mutuatario. Offerte allettanti spesso nascondono commissioni e interessi più elevati, perché in mancanza di assicurazione la banca deve ridurre i propri rischi in altri modi. Vi consigliamo di stipulare un mutuo ipotecario con assicurazione sulla vita e sanitaria, soprattutto con un periodo di rimborso lungo.

Opinione di un esperto

Aleksandr Nikolaevič Grigoriev

Esperto di mutui con 10 anni di esperienza. È a capo del dipartimento mutui di una grande banca, con oltre 500 mutui ipotecari approvati con successo.

Il rifiuto dell'assicurazione sulla vita comporta un aumento del tasso di interesse sui mutui dello 0,5-3,5% in diverse banche. Vengono proposti requisiti più severi per il mutuatario, a volte riducendo l'importo massimo del prestito possibile, il che non è adatto a tutti i clienti.

Quando si sceglie una compagnia assicurativa, i direttori bancari possono suggerire con insistenza un particolare assicuratore. Ciò è dovuto all'incompetenza dei singoli dipendenti o alla necessità di adempiere al piano per servizi aggiuntivi. Nel frattempo, il mutuatario può assicurarsi presso qualsiasi compagnia assicurativa che soddisfi i requisiti della banca, cioè accreditata in essa.

Consigliamo di confrontare le condizioni e i costi assicurativi di diverse compagnie: a volte la differenza può essere evidente. L'assicurazione presso la banca è spesso più costosa, ma può anche essere il contrario se al cliente vengono offerte condizioni adeguate nell'ambito di promozioni speciali o grazie a una collaborazione a lungo termine con lui.

La vita e la salute del personale militare e di alcune altre categorie di mutuatari potrebbero già essere assicurate. Ma rifiutare tale assicurazione in banca non funziona ancora. Il fatto è che con questa assicurazione il mutuatario stesso o i suoi parenti ricevono il pagamento e il denaro non può essere utilizzato per estinguere il mutuo. La banca deve anche essere il beneficiario (cioè il destinatario del pagamento assicurativo).

Dove fanno le assicurazioni sui mutui: le 5 migliori società

Considera le condizioni di 5 famose compagnie assicurative in cui puoi assicurare la vita e la salute per un mutuo. Il confronto utilizza i dati della rinomata agenzia di rating Expert RA (raexpert.ru) relativi alla valutazione dell'affidabilità finanziaria delle compagnie di assicurazione che forniscono servizi di assicurazione sulla vita.

Ingosstrakh

Una delle aziende più grandi e conosciute nel mercato russo. L'agenzia di rating "Expert RA" caratterizza Ingosstrakh con elevata solvibilità, affidabilità finanziaria e stabilità (ruAA).

L'organizzazione dispone di interessanti offerte di assicurazioni ipotecarie. Ci sono uffici di Ingosstrakh anche nelle piccole città e nei villaggi. Il sito dispone di un calcolatore speciale che aiuterà a calcolare il costo dell'assicurazione in base a varie condizioni.

Dopo il calcolo, al cliente verrà offerto di emettere una polizza assicurativa e di pagarla online senza uscire di casa. Dopo il pagamento, verrà inviata al tuo indirizzo e-mail una lettera con una polizza certificata da una firma elettronica. Il cliente deve solo firmarlo da parte sua.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute a Ingosstrakh presenta i seguenti vantaggi:

1. Azienda grande, stabile e solvibile.
2. Ampia distribuzione nelle regioni, nei piccoli centri.
3. Sconti per la registrazione online. Ad esempio, per i clienti Sberbank, l'organizzazione offre uno sconto del 15% quando richiedono una polizza online.
4. C'è un comodo calcolatore per calcolare il costo dell'assicurazione.

Calcolatore assicurativo

Puoi calcolare l'assicurazione su uno speciale calcolatore Ingosstrakh e richiederla online, direttamente sul nostro sito Web o sul sito Web della compagnia assicurativa utilizzando questo collegamento.

Ad esempio, il costo annuale dell'assicurazione sulla vita e dell'assicurazione per l'invalidità per una mutuataria di 35 anni, per un mutuo del 10% contratto da Sberbank per un appartamento con proprietà registrata, con un saldo debito di 1.500.000 rubli, costerà 5.211 rubli (con uno sconto del 15%).

Calcolare il costo dell'assicurazione sulla vita a Ingosstrakh

Casa di assicurazioni VSK

Un'azienda abbastanza grande e conosciuta con un livello moderatamente elevato di affidabilità e stabilità finanziaria (ruA +) secondo l'agenzia di rating Expert RA.

Occupa il 7° posto in termini di incassi nella nicchia delle assicurazioni sulla vita. La rete regionale conta più di 500 filiali e uffici in tutto il Paese. È possibile richiedere una polizza online, ma le tariffe sono piuttosto elevate.

Calcola il costo dell'assicurazione in VSK. Le condizioni sono le stesse dell'esempio precedente. Il costo dell'assicurazione nell'ambito del programma Mutuatario protetto sarà di 5.100 rubli. Tuttavia, l'importo non è definitivo e può variare verso l'alto quando si specificano dati aggiuntivi (peso, luogo di lavoro, ecc.) durante la compilazione del questionario.

Garanzia RESO

L'organizzazione è impegnata nell'assicurazione volontaria contro infortuni e malattie, assicurazioni sulla vita. Il rating di affidabilità dell'azienda secondo l'agenzia Expert RA, ruAA+. Un'organizzazione con un elevato livello di affidabilità, affidabilità creditizia e stabilità finanziaria.

RESO-Garantia è membro dell'Unione panrussa degli assicuratori e dell'Unione federale di autoregolamentazione delle organizzazioni assicurative. È l'unica compagnia che assicura i clienti con più di 60 anni. Il sito ufficiale ha un pratico calcolatore dei costi.

Calcolando il costo dell'assicurazione su un calcolatore con le stesse condizioni, otteniamo l'importo di 3.555 rubli. L'importo potrà variare nel momento in cui verranno specificati dati aggiuntivi per l'esecuzione della polizza. Per Sberbank il risultato non è valido, il costo sarà maggiore.

Calcolo dell'assicurazione nella garanzia RESO

Assicurazione sulla vita Sberbank

Una filiale della Sberbank russa è stata creata per assicurare la vita dei suoi mutuatari. La linea tariffaria comprende l'offerta “Mutuatario Tutelato” per i clienti ipotecari. Consente di ridurre il tasso ipotecario di Sberbank dell'1%.

L'agenzia Expert RA caratterizza l'azienda con il massimo livello di solvibilità, affidabilità finanziaria e stabilità (ruAAA). L'outlook del rating è stabile.

Tra i vantaggi segnaliamo l'affidabilità e la stabilità dell'azienda, la possibilità di emettere polizza sul sito ufficiale online con uno sconto del 10%. Il saldo massimo del debito è di 1.500.000 rubli, se l'importo è superiore, l'assicurazione viene emessa presso una filiale bancaria.

Lo svantaggio è il costo elevato della polizza, superiore del 30-40% rispetto ad altri assicuratori accreditati. Il calcolo sul sito web di Sberbank mostra che il costo dell'assicurazione alle stesse condizioni sarà di 5.160 rubli.

Il costo dell'assicurazione sulla vita a Sberbank

Vita SOGAZ

Filiale di Gazprom e Rossiya Bank. Un'azienda seria con il massimo livello di affidabilità e stabilità finanziaria secondo Expert RA (rating ruAAA). Accetta principalmente clienti ipotecari di Gazprombank, che non hanno praticamente alcuna possibilità di assicurarsi in un'altra organizzazione.

L'azienda sviluppa attivamente assicurazioni sulla vita classiche a lungo termine principalmente per clienti aziendali, assicurazioni sulla vita bancarie per mutuatari, collaborando con banche e assicurazioni sulla vita a lungo termine per persone che non sono dipendenti di aziende partner.

Il tasso di base dell'assicurazione sulla vita per Sberbank è dello 0,21%. Con una somma assicurata di 1.500.000 rubli, il costo della polizza per 1 anno sarà:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 rubli.

Una delle opzioni più economiche per Sberbank.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita ipotecaria e perché può aumentare di prezzo?

In media, l’assicurazione sulla vita costerà al mutuatario lo 0,5–1,5% del debito ipotecario. La polizza viene solitamente emessa per 1 anno ed estesa per il successivo. Con una diminuzione dell’importo del debito, diminuirà anche l’importo dell’assicurazione. Il mutuatario ha anche il diritto di cambiare compagnia assicurativa.

Il costo della polizza e della tariffa per ciascun mutuatario è determinato da una valutazione ponderata di una combinazione di fattori:

1. Pavimento. Per gli uomini, il rischio per questo fattore è maggiore, quindi quando c'è da scegliere chi mettere come mutuatario e chi come co-mutuatario, è meglio mettere una donna al primo posto. La polizza costerà il 30-50% in meno. Tuttavia, ci sono aziende che non attribuiscono particolare importanza al genere quando prelevano l'importo finale di una polizza assicurativa.
2. Età. Le persone anziane corrono un rischio maggiore di morte o malattia e quindi la tariffa per loro è più alta. La differenza di tariffa tra un cliente di 25 anni e uno di 50 anni può essere di 5-10 volte. Ai mutuatari di età superiore ai 60 anni generalmente viene negata l'assicurazione sulla vita.
3. La presenza di malattie croniche. Aumentano il costo dell’assicurazione.
4. Salute generale. E' richiesto il certificato medico del cliente. Eventuali deviazioni in un modo o nell'altro influenzano il fattore moltiplicativo. Pertanto, la maggior parte dei clienti preferisce tacere sulle malattie. Vi consigliamo di non nascondere la verità all'assicuratore, poiché l'occultamento di malattie può servire da base per rifiutare il pagamento dell'assicurazione.
5. Peso in eccesso. L'assicurazione sarà sicuramente più alta per i mutuatari con un peso maggiore.
6. Professione. Quanto più rischioso e pericoloso sarà, tanto più alta sarà la tariffa. Il rischio di un contabile e di un dipendente del Ministero delle situazioni di emergenza differisce in modo significativo. In genere è difficile per questi ultimi trovare una compagnia che accetti l'assicurazione.
7. La presenza a portata di mano di una polizza vita già esistente, dove il beneficiario non è una banca. Non è preso in considerazione da tutti gli istituti di credito, ma non sarà superfluo fornirlo.
8. Importo del credito. Più è alto, più i coefficienti moltiplicativi vengono utilizzati dalle compagnie assicurative.
9. Commissione della banca. Alcune banche collaborano con compagnie di assicurazione e accettano una commissione per i clienti attratti. Alcuni vogliono il 20-50% del costo della polizza dall'assicuratore, altri non ci guadagnano affatto, tutto dipende dalla banca.

Quanto costerà l'assicurazione sulla vita viene determinato tenendo conto delle sfumature di una particolare compagnia assicurativa. Possono essere presi in considerazione lo stato civile, la presenza di figli, altri debiti, proprietà, ecc.

L'assicurazione completa (vita, titolo e cauzione) è solitamente più economica. I mutuatari dovrebbero essere avvisati di stipulare una polizza di assicurazione sulla vita prima che il mutuo venga approvato. Diversamente, se la banca si rifiuta, sarà impossibile restituire la somma versata.

Nel calcolare il costo del mutuo ipotecario, è necessario tenere conto della commissione della banca, dei servizi di un perito e del costo dell'assicurazione.

Naturalmente, la spesa aggiuntiva non causa molta gioia. Qualsiasi mutuatario non vorrà pagare dove puoi risparmiare.

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita ipotecaria? In caso di rifiuto la banca “minaccia” di aumentare il tasso sul prestito. E vale la pena guadagnarne qualche migliaio sui contributi, perché per garantire la salute e nessuna circostanza fatale, ahimè, nessuno può.

Scopriremo se è necessario pagare l'assicurazione al mutuatario.

Inoltre, ce ne sono tre:

Cosa assicurare?	Obbligatorio o no?	Peculiarità
1. Le pareti dell'appartamento	Obbligatorio per legge	1. Le finiture e le porte, gli impianti idraulici e i mobili non sono inclusi nella polizza. 2. Una polizza per nuove abitazioni viene emessa dopo aver ricevuto i documenti per un oggetto finito.
2. Vita e salute del mutuatario	Volontario: il mutuatario decide se stipulare una polizza o meno.	1. La polizza viene emessa al momento della conclusione del contratto di finanziamento. 2. Se vi sono più mutuatari, ciascuno deve assicurare la propria vita.
3. Titolo (diritto sull'appartamento)	Tipo di assicurazione volontaria.	1. Non necessario sulla "primaria" Aiuterà se l'appartamento ha “una storia” e i precedenti proprietari lo hanno venduto in violazione della legge. 2. I vecchi proprietari possono presentare ricorso entro i prossimi tre anni. Per questo periodo, hai bisogno di una polizza.

Riepilogo. Sul primo punto, il mutuatario non ha scelta. Vale la pena considerare il secondo e il terzo. Il concetto di “titolo” è riportato nella tabella, ma cosa implica l'assicurazione sulla vita ipotecaria?

Un contratto ipotecario viene spesso concluso per più di un anno. Tutto può succedere a un mutuatario per un lungo periodo di tempo. La banca non terrà conto di queste circostanze.

Il denaro deve essere restituito secondo il programma, al debitore o agli eredi. Il cliente senza polizza e i suoi parenti rimarranno soli con il problema.

Un mutuatario protetto (eredi) può contare sull'assistenza in caso dei seguenti eventi:

Per non aumentare le penalità per il ritardo, è necessario effettuare i pagamenti in tempo durante la raccolta dei documenti sull'eredità, sull'invalidità, ecc.

Puoi anche rinunciare all'assicurazione sulla vita e sulla salute. Ma data la durata del prestito, è ragionevole stipulare una polizza assicurativa personale.

Come ottenere un'assicurazione sulla vita senza pagare in eccesso o ottenere un rimborso?

Le grandi banche aprono le loro compagnie assicurative. Ad esempio, Sberbank ha il proprio assicuratore, Sberbank Insurance. Di chi sarà la polizza offerta al momento della stipula di un contratto di prestito, non è necessario spiegare.

Conveniente per le imprese: il denaro ruota all'interno della stessa struttura. Conveniente per il cliente: funziona il principio di una finestra.

Ma ci sono alcuni aspetti negativi:

• La politica qui è spesso più costosa.
• Tutte le uova nello stesso paniere. L'assicuratore, che risponde delle proprie finanze nei confronti della banca, dipende egli stesso dall'istituto di credito.
• Ci vorranno molti anni per assicurare il tuo mutuo. Conviene visitare questa filiale ogni anno?

Oltre agli assicuratori "tascabili", il mutuatario apprende che esistono compagnie di assicurazione accreditate. Il mutuo può essere assicurato solo nelle organizzazioni approvate dalla banca.

Abbiamo già scritto in uno dei nostri articoli su.

Vale la pena ascoltare il parere della banca: ha verificato l'affidabilità dell'assicuratore. Ma il cliente ha il diritto di scegliere la compagnia dove costa meno, il cui programma assicurativo è più adatto.

Tre consigli:

1. Hai già una polizza al momento del prestito? Contatta l'assicuratore, cambierà i termini dell'assicurazione. La banca deve essere il beneficiario.
2. Se cambi idea sull'assicurazione. La legge prevede un “periodo di riflessione”. Cos'è? Entro cinque giorni dalla registrazione, il cliente può restituire i soldi della polizza se non ci sono eventi assicurati. Ma molto probabilmente la banca aumenterà il tasso del prestito dell’1-2% se il mutuatario rifiuta di assicurare la vita.
3. Se decidi di cambiare compagnia assicurativa? Per la confusione quando si ottiene un prestito, il mutuatario non ha confrontato quanto costa la polizza di diversi assicuratori. E quando ho trovato un calcolatore sui siti e ho calcolato il costo, ho capito che avevo fretta. Il cliente ha il diritto di disdire il contratto assicurativo e di stipularlo altrove. La banca deve esserne informata.

Quanto costa una polizza e da cosa dipende?

Quanto costa l'assicurazione? Le tariffe dell'assicurazione sulla vita partono dall'1%. Ma questa è la “temperatura media in ospedale”, poiché l’entità del premio è influenzata da:

• Informazioni sul mutuatario nel questionario dell'assicuratore.
• Somma assicurata. Più è grande, più costosa è l'assicurazione.
• Disponibilità di polizze per altre tipologie in questa azienda (sconto per clienti abituali).

La tabella mostra le tariffe tariffarie medie delle compagnie assicurative più popolari:

organizzazione assicurativa	Aliquota tariffaria
Assicurazione Alfa	0.24
Assicurazione VTB	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Banca di cassa	1
Sogaz	0.17

Utilizzando il diagramma fornito, puoi familiarizzare visivamente con l'aliquota tariffaria:

Se potete scegliere l'assicuratore e le condizioni, dovete rispondere alle domande del questionario con la massima onestà. Magari le condizioni non saranno delle migliori, ma l'azienda non avrà motivo di rifiutare a causa di false informazioni.

Cosa l'assicuratore vuole sapere sul cliente:

1. Dati personali.
2. Campo di attività.
3. Passione per gli sport estremi.
4. Problemi medici (da altezza, peso, cattive abitudini all'aspettativa di vita dei parenti e alla data dell'ultimo congedo per malattia).

Video sull'assicurazione sulla vita in qualsiasi compagnia assicurativa:

A volte chiedono di essere esaminati, la tariffa aumenterà se:

• Il cliente è in sovrappeso;
• Avere malattie ereditarie o croniche;
• Età anziana;
• Professione pericolosa;
• Una combinazione di questi e fattori correlati.

A proposito, il costo dipende non solo dall'età, ma anche dal sesso: l'assicurazione per un uomo costerà di più che per una donna. Se le altre condizioni lo consentono, è saggio che il mutuatario principale sia una donna o una persona più giovane.

Conclusione del contratto: raccogliamo documenti, leggiamo le condizioni

Un esempio di contratto di assicurazione sanitaria

Contratto di assicurazione sulla vita, cosa cercare:

1. Durata: il contratto è valido per tutta la durata del prestito, ma i pagamenti vengono effettuati annualmente.
2. Territorio assicurativo: il mondo intero.
3. Eccezioni ai pagamenti: queste saranno discusse di seguito.

La somma assicurata diminuisce insieme al debito verso la banca e con esso il premio assicurativo. Cattive notizie: la rata in questo caso aumenta a causa dell'aumento dell'età, per cui la differenza contributiva di anno in anno potrebbe non farsi sentire.

Per concludere un accordo è necessario:

• Modulo di domanda (da stampare sul posto);
• Contratto di vendita o partecipazione azionaria (copia);
• Potrebbero chiedere un certificato attestante che il cliente non è registrato presso uno psichiatra.

Foto dei documenti:

Video utile:

Pagamenti: a cosa devi essere preparato

Esiste un elenco di eventi che libereranno la compagnia assicurativa dall’obbligo di pagare:

• In caso di danni alla salute, la vita è stata causata al momento di commettere atti illeciti (inclusa la guida in stato di ebbrezza);
• L'evento è stato dovuto ad un tentativo di suicidio, alla guerra, all'energia nucleare;
• L'evento è causato da una malattia già presente al momento della conclusione del contratto;
• Danno alla salute, alla vita causato ai fini dell'ottenimento dell'assicurazione (il fatto deve essere dimostrato dall'assicurazione stessa).

Affinché il rimborso vada a buon fine, è necessario:

1. Avvisare l'assicuratore e la banca dell'evento;
2. Rivolgersi ai medici e, se necessario, alla commissione per l'ottenimento dell'invalidità;
3. Raccogliere documenti;
4. Continua a pagare il mutuo.

L'elenco dei documenti sarà annunciato dall'esperto assicurativo. Di solito include:

Dichiarazione	Il modulo verrà fornito dall'assicuratore.
Contratto di assicurazione, polizza e ricevute	Copia dall'istanza del client
	copia
Documenti sulle circostanze dell'incidente	Ricevuto dal cliente (eredi): protocolli di polizia, atto di incidente in azienda, certificato di morte dell'assicurato
Documenti medici	Preso in un istituto medico (sociale): un bollettino, un certificato di invalidità, un estratto di una tessera sanitaria
Informazioni sull'importo del debito	Rilasciato in banca

Riassumiamo: La banca richiederà sicuramente di assicurare l'appartamento, il mutuatario ha il diritto di rifiutare altri tipi di assicurazione. In questo caso, il tasso del prestito aumenterà nella maggior parte delle banche dell'1-2%. Esistono banche che fanno eccezione (Gazprom non richiede assicurazioni sanitarie e sulla vita), ma sono poche.

Il tasso di assicurazione parte dall'1%. Il cliente ha il diritto di cercare un'opzione più economica. La legislazione antimonopolio non permetterà di limitare la sua scelta.

L'apertura di una linea di credito è un passo responsabile nella vita, poiché è associata a una dipendenza materiale dalle circostanze. Supponiamo che mentre tutto va bene per la salute, non c'è nulla da temere per l'azienda in cui lavori coscienziosamente. Ma se si verificano circostanze impreviste legate alla perdita della capacità di lavorare o lavorare, ripagare il debito diventerà un grosso problema.

La conclusione di un contratto assicurativo aiuterà ad escludere tali situazioni. Questa misura protegge dalle perdite non solo le banche, ma anche i clienti delle compagnie di assicurazione.

Assicurazione sulla vita di credito

Un prestito urgente emesso il giorno della richiesta o all'atto dell'acquisto di beni, aperto per un periodo da diversi mesi a diversi anni, rappresenta un rischio per la banca. Nel breve periodo di tempo in cui vengono firmati i documenti, è difficile studiare le condizioni finanziarie del richiedente denaro. Inoltre, questo genere di prestito a interesse spesso non richiede la presenza di garanti.

Il contratto assicurativo tutela il cliente. L'assicuratore si impegna a rimborsare il prestito al suo posto al verificarsi degli eventi assicurati. Le banche sono più disposte ad aprire una linea di credito per coloro che sono pronti ad assicurare, perché questa è una garanzia di ricevere finanziamenti con interessi. Inoltre, i mutuatari, concludendo un contratto assicurativo, ricevono un reddito aggiuntivo (commissione).

Caratteristiche dell'assicurazione sulla vita ipotecaria

Le grandi banche del paese richiedono ai loro clienti, poiché assegnano loro una somma impressionante per molto tempo.

I prestiti senza assicurazione vengono solitamente negati.

Ciò è dovuto al fatto che il ritorno del denaro avverrà per uno o più decenni. Durante il periodo specificato, la salute di una persona può essere seriamente compromessa o addirittura può verificarsi la morte. La polizza comporta costi aggiuntivi, ma offre alcune opportunità agli assicurati:

• tassi di interesse più bassi sui mutui immobiliari;
• rinvio dei pagamenti regolari e rifinanziamento del prestito in caso di impossibilità temporanea a pagare il debito;
• rimborso del prestito da parte dell'assicuratore al verificarsi di un evento assicurato;
• un garante della conservazione dell'alloggio per la famiglia del mutuatario in caso di morte, invalidità o malattia grave.

Questo tipo di assicurazione ha alcune caratteristiche:

1. Secondo la legislazione sviluppata è imperativo assicurare l'oggetto del pegno contro la distruzione o il danneggiamento. Ma le banche richiedono ai loro clienti di stipulare una polizza assicurativa contro i rischi sulla vita, sulla salute e sulla perdita della proprietà.
2. Diminuzione del premio assicurativo nel tempo. Tale importo viene calcolato in base al saldo del prestito. Una volta all'anno, i dipendenti della compagnia assicurativa analizzano l'importo del debito e ricalcolano il premio assicurativo per il nuovo anno.
3. Protezione del capitale proprio dall’inflazione. Se un certo importo viene accantonato per il pagamento di un prestito, destinato a un periodo di vita sfavorevole (perdita del lavoro, ecc.), Quando arriva il momento nero, potrebbe svalutarsi. I pagamenti assicurativi sono privi di questo svantaggio.
4. Il contratto di mutuo ipotecario viene stipulato per l'intero periodo di rimborso del debito.
5. La banca richiede all'utente del prestito che la rata assicurativa sia pari all'importo del prestito più il dieci per cento.
6. La maggior parte dei mutuatari assicura l'appartamento acquistato per l'intero costo. Questa misura consente loro di essere sicuri che, in caso di evento assicurato, il debito venga interamente rimborsato dall'assicuratore. L'importo residuo della polizza assicurativa viene rilasciato al cliente nelle mani.
7. La banca creditrice richiede la stipula di un contratto assicurativo con le compagnie assicurative partner.
8. Per molte banche l'assicurazione ipotecaria relativa alla possibilità di perdere la proprietà dell'abitazione da parte del mutuatario è obbligatoria e deve essere aperta per tutta la durata del rimborso del debito. Alcuni mutuatari richiedono solo un periodo assicurativo di tre anni per questo rischio. Per i nuovi edifici, questo non è affatto un problema rilevante.

Aspetti che influiscono sul costo dell'assicurazione sulla vita per un prestito o mutuo

Il costo dell’assicurazione dipende da alcuni fattori:

• l'età del mutuatario (più è vecchio, più costoso è il servizio);
• lo stato di salute del cliente;
• tipo di attività professionale;
• la disponibilità di sconti da parte delle compagnie assicurative (promozioni stagionali che riducono la percentuale del premio assicurativo a 0,5-0,8).

Tutti questi punti determinano l'entità del tasso di interesse e lo spingono nell'intervallo compreso tra 0,3 e 1,6 del debito residuo.

Il costo stesso dell'assicurazione sulla casa dipende direttamente dalle caratteristiche tecniche della casa (finiture, soffitti, ecc.) e ammonta tra lo 0,3 e l'1,6% del debito residuo. Il tasso di assicurazione per la perdita del diritto all'alloggio (titolo) dipende dalla cosiddetta "pulizia legale dell'alloggio" (0,2 -0,7%).

Pertanto, il valore medio del costo totale dell'assicurazione rientra nell'importo dell'uno o dell'uno e mezzo per cento del saldo del debito più il dieci per cento.

Documenti richiesti e procedura per la conclusione di un contratto assicurativo

L'assicurazione sulla vita viene emessa sotto forma di contratto con l'assicuratore. Il cliente è tenuto a presentare i documenti necessari:

• passaporto;
• certificato medico rilasciato da una determinata clinica;
• un questionario volto a rivelare i dettagli dello stile di vita dell'assicurato, compilato senza abbellire i fatti (se viene rilevata una frode, i pagamenti assicurativi possono essere ridotti).

È importante sapere

Quando firmi i documenti, presta attenzione ai seguenti punti:

• elenco degli eventi assicurati;
• l'importo del premio assicurativo;
• l'importo dei pagamenti regolari;
• periodicità dei premi assicurativi;
• algoritmo per il calcolo dell’importo da pagare.

Dopo aver emesso la polizza bisognerebbe attendere il momento di ricevere il prestito. Successivamente, dovrai pagare l’assicurazione sulla vita e sull’invalidità. I pagamenti assicurativi per gli alloggi finiti (assicurazione immobiliare e del titolo) vengono pagati dalla data di ricevimento dell'importo preso in prestito. I pagamenti per gli alloggi in costruzione vengono effettuati dopo la registrazione nella proprietà.

Eventi assicurati

Un contratto di assicurazione ipotecaria implica un ampio elenco di eventi assicurati, a seconda della direzione della polizza. E ogni azienda offre le proprie opzioni.

L’assicurazione sulla vita e sull’invalidità comprende una serie di importanti eventi assicurati:

• morte di un cliente
• incidente;
• malattia grave;
• completa perdita della capacità lavorativa (disabilità del primo gruppo);
• disabilità parziale (disabilità del secondo gruppo).

L'assicurazione sulla casa tiene conto di due eventi assicurati: la distruzione completa e il danno parziale all'abitazione. Le ragioni di tali disgrazie possono essere molto diverse:

• fuoco;
• alluvione;
• disastri naturali;
• atti illeciti di qualsiasi persona (incendio doloso, esplosione, ecc.);
• la presenza di errori di ingegneria;
• difetti strutturali.

L'assicurazione sul titolo di proprietà della casa si basa su una sentenza del tribunale che fa sì che il mutuatario perda la proprietà della proprietà.

Pagamenti assicurativi

È possibile ricevere i pagamenti assicurativi richiesti soddisfacendo i requisiti necessari delle compagnie di assicurazione. Uno degli aspetti più importanti è la notifica tempestiva alla banca e all'assicuratore. Il secondo prerequisito è seguire le raccomandazioni emanate.

Morte del mutuatario

Se, a causa di un evento assicurato, il mutuatario perde la capacità lavorativa o muore, l'assicuratore rimborsa il prestito al suo posto. La proprietà data in pegno diventa proprietà della vittima o dei suoi eredi.

Danni all'appartamento assicurato

I pagamenti assicurativi in ​​questo caso vengono effettuati al mutuatario.

Ma in questa situazione c'è una sfumatura importante: l'assicurazione sulla casa solo per l'importo del mutuo ipotecario, e non per l'importo dell'intero costo, potrebbe non coprire i costi di restauro della proprietà.

Perdita di proprietà dell'abitazione da parte del mutuatario

In una situazione del genere, la banca riceve i pagamenti assicurativi. La compagnia assicurativa gli rimborserà l'importo del debito sul prestito, maggiorato del dieci per cento. Il cliente dell'assicurato può contare di ricevere denaro solo se ha assicurato la proprietà per l'intero valore.

Regole per la restituzione del costo dell'assicurazione su un prestito o mutuo

Il rimborso anticipato del debito consente di rescindere il contratto assicurativo prima della sua scadenza. In questo caso, l'assicuratore restituisce un importo pari all'importo dei pagamenti assicurativi per il tempo non utilizzato. Ad esempio, se il premio assicurativo viene pagato per l'anno in corso e dopo sei mesi il prestito viene rimborsato prima del previsto, è possibile restituire il premio che cade nel secondo semestre.

Contattare una banca o una compagnia assicurativa

La persona assicurata deve scrivere una domanda per il ricalcolo dei pagamenti assicurativi e la restituzione del denaro pagato in eccesso all'organizzazione in cui è stata emessa l'assicurazione.

• La domanda redatta in duplice copia deve essere registrata.
• La seconda copia con l'apposito contrassegno viene consegnata al cliente.

Rivolgersi ad una banca situata in un'altra città

La cancellazione territoriale prevede l'invio della domanda tramite posta raccomandata con avviso di ricevimento e l'elenco degli allegati. Le azioni corrette sono:

• L'indicazione nella lettera del periodo durante il quale la banca dovrebbe prendere una decisione.
• L'obbligo di rispondere alla domanda per iscritto.
• Ricezione preliminare di un estratto conto personale.

Se la banca si rifiuta di restituire il denaro, la richiesta scritta deve essere inviata a Rospotrebnadzor o al tribunale.

Scopri di più sulle sfumature dell'assicurazione per mutui ipotecari e prestiti auto in questo video:

L'assicurazione ipotecaria è un punto chiave quando si acquista un immobile con un mutuo per la casa. La legislazione obbliga ad assicurare l'oggetto del pegno contro danni o perdite. Ma le organizzazioni creditizie molto spesso propongono requisiti per l'invalidità e l'assicurazione sulla vita di un potenziale mutuatario. Cos'è l'assicurazione ipotecaria, è possibile rifiutarla?

Perché hai bisogno di un'assicurazione?

I principali attori nel mercato dei mutui immobiliari sono le banche. Concentrandosi sulla moderna legislazione fiscale, obbligano i loro clienti a stipulare un'assicurazione per la proprietà acquistata. Il compito delle banche è ridurre al minimo i rischi potenziali. L'emissione di un prestito per l'edilizia abitativa è di per sé una transazione rischiosa, poiché il denaro viene assegnato per un periodo massimo a un tasso di interesse minimo.

L'assicurazione del mutuo di proprietà è necessaria per ridurre al minimo il rischio di impugnazione dell'operazione in tribunale, soprattutto per le seconde case. Spesso nella pratica si verificano anche casi di rivendita degli stessi appartamenti ed altri errori. L'assicurazione sulla vita è necessaria sia per il mutuatario che per la banca. Poiché in caso di evento assicurato, le rate del mutuo saranno pagate dalla compagnia assicurativa.

Eventi assicurati

Anche prima di firmare un contratto di mutuo e di assicurazione sulla vita, dovresti familiarizzare con l'elenco degli eventi assicurati.

Se la vita del mutuatario è assicurata, tali casi sono:

• morte;
• invalidità parziale o totale.

Quando si verificano questi casi, l’immobile rimane di proprietà del mutuatario e la compagnia assicurativa rimborsa integralmente il prestito.

Se l'oggetto assicurato è un immobile:

• danni o perdita di proprietà a seguito di incendi, alluvioni, calamità naturali;
• azioni illegali di terzi;
• difetti di progettazione.

L'assicurazione del titolo protegge dalla perdita della proprietà di un immobile acquistato con un mutuo.

Se la proprietà viene danneggiata, il mutuatario riceve un risarcimento assicurativo. E se viene perso fisicamente e si perde il diritto di proprietà, il denaro viene pagato alla banca creditrice.

In questi casi è necessario contattare immediatamente la compagnia assicurativa.

Processo di registrazione

L'assicurazione dell'appartamento viene rilasciata su base volontaria. Per fare ciò, è necessario compilare una domanda sulla volontà di ricevere una polizza assicurativa. Anche qui è necessario indicare l'elenco dei documenti che verranno allegati alla domanda.

L'organizzazione assicurativa ha il diritto di richiedere ulteriori informazioni e documenti non specificati nella domanda. Può anche verificare l'esattezza delle informazioni fornite dall'assicurato. Quest'ultimo si impegna a segnalare tutte le circostanze significative che influiscono sul grado di identificazione del rischio.

Elenco dei documenti per l'assicurazione sulla vita

Di norma è possibile ottenere un'ipoteca e un'assicurazione sulla vita presso una banca. Pertanto, all'assicurato è richiesto solo il passaporto.

Se si verifica un evento assicurato, l'elenco dei documenti da fornire viene notevolmente ampliato.

Alla morte del mutuatario è necessario fornire:

• Un documento che conferma il fatto della morte.
• Certificato di causa di morte.
• Verbale sull'incidente, se avvenuto sul lavoro.
• Documenti rilasciati da organizzazioni competenti che confermano il verificarsi di un evento assicurato.

Se hai perso la capacità lavorativa, devi fornire:

• Certificato di costituzione di un gruppo di disabili.
• Documenti che confermano l'istituzione di una pensione di invalidità.
• Certificato di diagnosi con una descrizione delle cause di disabilità.
• Estratto del certificato dalla tessera sanitaria.

Assicurazione mutuo: costo

I rischi che la banca creditrice è tenuta ad assicurare al mutuatario sono soggetti a determinati tassi.

L'assicurazione dell'appartamento costerà lo 0,3-0,5% in più se l'oggetto è un immobile stesso. Allo stesso tempo, il tasso di interesse dipende dal materiale dei pavimenti, dalle condizioni tecniche della casa, dalla natura della decorazione dei locali e da altri punti simili.

Il costo dell'assicurazione sulla vita per il mutuatario dipende dal tipo di attività, dall'età, dalla salute. Di norma, il tasso di interesse sull'assicurazione sulla vita non è superiore all'1,5%. Inoltre, la banca ha il diritto di chiedere di assicurare il reddito del mutuatario.

Il tasso per l'assicurazione del titolo non è superiore allo 0,7%.

Se sommiamo tutti i costi assicurativi quando si richiede un mutuo, la loro quota sarà di circa il 2% durante l'anno del valore residuo del prestito. Questi pagamenti devono essere effettuati una volta all'anno. A poco a poco diminuiscono in proporzione al debito del mutuatario nei confronti della banca.

E' possibile rifiutare?

Puoi rinunciare all'assicurazione sul mutuo per la casa. In questo caso la banca richiederà al mutuatario la restituzione dell'importo del debito previsto dal contratto.

Se l'assicurazione viene emessa presso una banca, molto probabilmente il mutuatario pagherà una somma eccessiva. In questo caso l'assicuratore può essere scelto autonomamente. Può anche essere cambiato se necessario. Dovresti scegliere organizzazioni affidabili e rispettabili per le quali sono comuni pagamenti ingenti.

Assicurazione ipotecaria: Sberbank (caratteristiche)

Sberbank è uno dei principali attori nel mercato dei prestiti immobiliari. Durante la procedura di mutuo utilizza il proprio sistema assicurativo.

Sberbank considera l'assicurazione ipotecaria un servizio aggiuntivo. Inoltre, se il mutuatario lo rifiuta, il tasso di interesse sul mutuo aumenta immediatamente dell'1%. La presenza di un'assicurazione non è un prerequisito per l'emissione di un prestito.

La polizza assicurativa può essere disdetta solo su richiesta del cliente. Per fare ciò, è necessario presentare una domanda appropriata e verrà presa in considerazione entro due settimane.

Se il mutuatario è già assicurato presso un'altra organizzazione, la sua polizza deve soddisfare le condizioni:

• La polizza deve assicurare la vita e l’invalidità.
• La polizza deve coprire il periodo di rimborso del mutuo per la casa.

Sberbank ha fissato le seguenti tariffe per l'assicurazione:

• 1,99% - vita e salute;
• 2,5% - vita e salute con scelta di condizioni aggiuntive;
• 2,99% - perdita involontaria del lavoro.

Principali vantaggi e svantaggi

Lo svantaggio principale dell’assicurazione ipotecaria è il costo del contratto. L'assicurazione del titolo viene rilasciata per 3 anni. La vita e la salute sono assicurate per l'intero periodo dei pagamenti, il cui periodo massimo può arrivare fino a 30 anni. Pertanto, l'importo dei pagamenti è piuttosto elevato. Il costo finale dell'alloggio aumenta dell'importo dei pagamenti assicurativi. Se il mutuatario rifiuta l'assicurazione, la banca può imporgli pagamenti aggiuntivi, compreso un aumento del tasso ipotecario.

I vantaggi includono:

• In caso di eventi assicurati, l'assicurato paga i debiti del mutuatario.
• I familiari del mutuatario non rimborseranno i premi.
• Bassa probabilità di perdita della proprietà.
• I mutui possono essere rimborsati anche se ci sono problemi di salute.

L’assicurazione ipotecaria obbligatoria è quindi vantaggiosa sia per il mutuatario che per la banca finanziatrice. Poiché il contratto di mutuo immobiliare ha una durata piuttosto significativa, l'assicurazione contro i rischi consente di tutelarsi da imprevisti.