L'assicurazione sulla vita ipotecaria è richiesta o meno. Altri parametri importanti. Certificati e documenti richiesti dalle banche per l'ottenimento di un mutuo ipotecario

Negli ultimi decenni del secolo scorso, una polizza assicurativa sulla vita era presente in quasi tutte le famiglie sovietiche (russe). Ma il crollo dell'economia nel 1991 ha trasformato i contratti con Gosstrakh in pezzi di carta e ha scoraggiato la popolazione dal dare soldi agli assicuratori. Il ritorno di massa dei servizi al mercato finanziario è associato a forme assicurative obbligatorie (assicurazioni per auto di credito o mutui). Tuttavia, per i mutui per la casa non tutto è chiaro.

La legge federale "On Mortgage (Pledge of Real Estate)" del 16 giugno 1998 n. 102 obbliga ad assicurare solo la proprietà impegnata. La banca richiede anche un'assicurazione sulla vita aggiuntiva per un mutuo e, in alcune situazioni, una polizza in caso di perdita della proprietà. Vale la pena accettare i requisiti e quanto costeranno?

Quando è richiesta una polizza assicurativa ipotecaria per un mutuatario?

Di norma, l'assicurazione include tre tipi contemporaneamente:

Quanto costerà al cliente la “tripla” tranquillità?

L'assicurazione sulla vita e sulla salute costerà l'1%.

Assicurazione sulla proprietà - dallo 0,1 allo 0,25% e Assicurazione sul titolo - dallo 0,5% al ​​5%.

Se tutti e tre gli oggetti sono assicurati, e non il minimo obbligatorio, la conclusione di un contratto globale con un assicuratore costerà meno dei documenti assicurativi separati per ciascun tipo.

La somma assicurata è pari all'importo del prestito maggiorato del 10%. Il premio spettante all'assicuratore è calcolato moltiplicando la somma assicurata per la rata.

Quindi, il titolo è necessario solo per il mercato secondario. Conviene un'assicurazione sulla vita? Le banche hanno escogitato un "antidoto" per chi vuole risparmiare su questa procedura: stimano l'aumento dei propri rischi all'1-2%. Il tasso per i mutuatari non protetti passa dall'11%-12% al 13%-14%.

Quale opzione ti consentirà di non pagare più del dovuto?

Dalla tabella si può vedere che non ci sono risparmi in caso di rifiuto dell'assicurazione. Dato che la polizza fornisce protezione finanziaria, non dovresti rifiutarla. È importante scegliere la compagnia giusta e approfondire tutti i dettagli delle condizioni.

Assicurazione sulla vita: da cosa protegge il contratto?

La polizza garantisce una protezione finanziaria contro uno dei seguenti eventi:

1. Decesso del mutuatario da:

• incidente
• una malattia sconosciuta al momento dell'assicurazione.

2. Riconoscimento di persona disabile con perdita completa della capacità lavorativa.

3. Invalidità temporanea (per un periodo superiore a 30 giorni).

È importante avvisare immediatamente l'istituto di credito e l'assicuratore del verificarsi di uno degli eventi e non interrompere l'estinzione del mutuo fino a quando non vengono raccolti i documenti necessari per il pagamento. Nelle prime due situazioni, l'assicuratore risarcisce integralmente la banca per l'importo del debito e l'onere dell'appartamento verrà rimosso. In quest'ultimo caso, l'indennità è calcolata come prodotto del periodo effettivo di inabilità al lavoro e della rata mensile diviso 30.

Se il pacchetto di rischi nel suo complesso è lo stesso per gli assicuratori, l'elenco delle eccezioni varia. Questo dovrebbe essere ricordato quando si sceglie una compagnia di assicurazioni.

Prima di emettere una polizza, è necessario non solo familiarizzare con le sue condizioni di base, ma anche studiare le Regole assicurative.

Il rimborso può essere negato se:

• l'invalidità o il decesso si sono verificati a seguito di azioni intenzionali del Mutuatario volte a causare lesioni gravi a se stesso.
• la causa dell'evento è stata l'uso di alcol, droghe.
• l'evento è stato accompagnato da atti criminali del mutuatario rientranti nella giurisdizione del codice penale.
• la causa dell'evento è stata la guida in stato di ebbrezza o il "trasferimento del volante" della propria auto a un altro guidatore ubriaco.
• c'è stato un suicidio (tentativo di suicidio) del mutuatario nei primi due anni.

Tali circostanze devono essere comprovate dai dipendenti della compagnia assicurativa. Il caso di pagamento si "bloccherà" definitivamente per la durata del procedimento penale, se presente.

È teoricamente possibile modificare i termini standard del contratto, ma è improbabile che i grandi assicuratori lo facciano per il bene di un nuovo assicurato. Pertanto, un'attenta selezione dovrà essere effettuata dal cliente stesso.

Quando si sceglie una compagnia assicurativa, è necessario prestare attenzione alla reputazione, alla disponibilità di una licenza per questo tipo, alle recensioni reali sui pagamenti. Non l'ultimo fattore sarà il prezzo dei servizi assicurativi.

Ciò che influisce sul prezzo dell'assicurazione

Forse prima di firmare il contratto, al cliente non solo verrà offerto di compilare un questionario dettagliato su se stesso, ma verrà anche chiesto di sottoporsi a una visita medica.

I risultati influenzeranno sicuramente il tasso assicurativo, ma oltre alle sfumature mediche, ci sono circostanze concomitanti che incidono sul prezzo.

Dati personali	Fattori correlati
Sesso (il prezzo per gli uomini è più alto) Età (più il cliente è anziano, più alto è il tasso) malattie croniche Morte prematura di parenti stretti per malattia Rapporto altezza/peso imperfetto Frequenti assenze per malattia ultimamente Professione pericolosa passatempo estremo	Ammontare del prestito Commissioni intermediarie Un piccolo numero di clienti per questo tipo di assicurazione in azienda (la logica dell'accumulo di riserve assicurative non consente di ridurre i prezzi se questo tipo non è massiccio per l'azienda) Disponibilità di altre assicurazioni in questa compagnia (i clienti fedeli vengono premiati con sconti)

Se hai CASCO, OSAGO, VHI, chiedi al tuo agente se la compagnia può fornire condizioni speciali per una polizza di assicurazione sulla vita per un cliente abituale.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuo è per l'intero periodo di prestito. Ma le tasse vengono pagate una volta all'anno. Prima di pagare, dovresti chiedere alla banca informazioni sul saldo del debito (a volte lo fa l'assicuratore) in modo che l'agente ricalcoli il premio assicurativo. Nonostante la riduzione della somma assicurata (il "corpo" del prestito), non è da attendersi una riduzione dell'onere finanziario dovuto all'aumento delle tariffe causato dall'aumento dell'età del mutuatario.

Ma se il cliente ha perso peso o ha cambiato il lavoro pericoloso in una routine d'ufficio, l'assicuratore dovrebbe esserne informato. Verrà effettuato un ricalcolo, un nuovo programma di pagamenti assicurativi sarà formalizzato come accordo aggiuntivo al contratto. Non è ragionevole indurre in errore l'assicuratore sullo stato di salute per risparmiare diverse centinaia di rubli.

Tali azioni porteranno a gravi conseguenze se l'inganno viene rivelato. Le società impiegano uno staff di avvocati, esperti medici e un servizio di sicurezza progettato per prevenire pagamenti irragionevoli.

Video. Assicurazione ipotecaria

Insidie ​​​​dei pagamenti assicurativi

Le sorprese per il cliente (eredi) nel pagamento del risarcimento assicurativo includono:

Può essere una consolazione che il contratto di prestito preveda anche la liberazione delle parti dagli obblighi sotto l'influenza di circostanze di forza maggiore.

Come redigere un contratto e se può essere risolto

Per richiedere l'assicurazione è necessario:

• identificazione;
• copia del contratto di mutuo e del contratto di mutuo con il saldo attuale del debito;
• in alcuni casi, i risultati di una visita medica e un certificato di uno psichiatra.

Puoi richiedere una polizza:

• con il tuo agente
• presso l'ufficio del broker assicurativo
• in una compagnia di assicurazioni accreditata
• con un assicuratore convenzionato

L'ultimo metodo è il più veloce, ma il primo sarà il più economico. Le tariffe delle compagnie assicurative "tascabili" o dei partner ufficiali sono le più alte. Contengono la commissione della banca per fornire un cliente, i costi per fare affari (compresi i salari) di un broker, un assicuratore. Ma se non è stato possibile resistere all'assalto dell'ufficiale di prestito, è importante sapere che il cliente ha il diritto di rescindere la polizza e concludere in compagnia dove il prezzo e le condizioni sono più allettanti. Il rifiuto della banca di accettare questo documento sarà illegale.

Importante: da un anno ormai c'è la possibilità di restituire denaro per l'assicurazione imposta nei primi cinque giorni, se non ci sono eventi assicurati (Decreto della Banca Centrale della Federazione Russa del 20 novembre 2015 n. 3854-U) - il cosiddetto "periodo di riflessione". La regola si applica all'assicurazione ipotecaria.

È possibile rinnovare il contratto con una compagnia assicurativa alternativa in qualsiasi momento. È conveniente farlo prima di pagare la rata successiva, avendo deciso in anticipo la scelta di un nuovo assicuratore. Impossibile non rinnovare affatto la polizza: il contratto con la banca prevede severe sanzioni dall'aumento del tasso del prestito all'obbligo di rimborsare integralmente il debito nel più breve tempo possibile. Risultati: non dovresti rifiutare un'assicurazione sulla vita volontaria con un mutuo.

La polizza non solo farà risparmiare 10-20mila all'anno, ma diventerà anche una protezione finanziaria per la famiglia del mutuatario in caso di circostanze impreviste. È per questo motivo che è necessario scegliere un assicuratore affidabile e prima di firmare studiare lentamente i termini del contratto.

Video. Assicurazione ipotecaria. Minimizziamo i costi

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L'assicurazione ipotecaria è un tipo di assicurazione separato. Ci sono alcune particolarità qui che devi conoscere prima di firmare i documenti per un mutuo. Come viene emessa una polizza assicurativa mutuo? Quali sono le condizioni e quanto costerà il tutto? Tutte queste sfumature sono molto inquietanti per una persona poco esperta in materia assicurativa.

Ho bisogno di un'assicurazione ipotecaria?

Se necessario. Prima di decidere di accettare questo tipo di prestito, è necessario riflettere molto in anticipo. Di solito, la banca richiede di assicurare non solo l'alloggio stesso, ma anche la vita e le prestazioni del mutuatario stesso, perché non correrà rischi e richiederà il pagamento di un'assicurazione completa. Quindi l'organizzazione finanziaria protegge in modo potente e legale i suoi interessi.

Esiste una legge federale che regola i rapporti di credito, "On Mortgage" del 16 luglio 1998. Secondo essa, tutti i beni immobili devono essere assicurati per ridurre al minimo i rischi.

Senza assicurazione, un istituto finanziario formalmente non ha il diritto di rifiutare un prestito, ma in pratica viene fissato un interesse tale che una persona stessa si rifiuti di accettare denaro a tali condizioni. La banca è obbligata a dare al cliente la scelta in quale compagnia assicurativa assicurerà un appartamento in un mutuo, ma non puoi rifiutare questa transazione finanziaria.

L'importo dell'assicurazione dipende dalle condizioni della proprietà stessa. Se decidi di assicurare la tua vita, come richiesto dalla banca, si terrà conto del tuo stato di salute. Ci sono molte sfumature nell'assicurazione ipotecaria. Scopriamolo in ordine.

Assicurazione appartamento ipotecario. Caratteristiche e sfumature

Cosa dovrebbe essere considerato quando si firma un contratto di prestito per un mutuo? Le banche che offrono mutui di solito lavorano con diverse grandi compagnie assicurative. Tu, come cliente, puoi scegliere qualsiasi compagnia assicurativa, ma sempre dall'elenco delle compagnie che la banca stessa ti indicherà.

Quali sono le altre sfumature? Se il cliente rifiuta di pagare l'assicurazione sulla vita, i dipendenti della banca hanno il diritto in questo caso di aumentare il tasso di interesse per l'alloggio dell'1%.

Dopo aver completato tutti i documenti, puoi ricevere in sicurezza le chiavi del tuo appartamento, che prendi a credito. Pertanto, è anche vantaggioso per il cliente. È calmo, sapendo che in qualsiasi situazione imprevista la compagnia assicurativa coprirà tutti i costi che la banca deve rimborsare.

Tutti gli eventi assicurati per i quali sono dovuti pagamenti sono specificati nel contratto. Devi dare un'occhiata a questo elenco.

Tipi di assicurazione ipotecaria

Esistono diversi tipi di assicurazione ipotecaria per appartamenti. Prenderemo in considerazione le caratteristiche di ciascuna di seguito e le elencheremo prima:

Oggetto dell'assicurazione;

Salute e rendimento del mutuatario;

Titolo dell'alloggio;

Assicurazione responsabilità civile del mutuatario.

Perdita di lavoro.

È chiaro che l'oggetto dell'assicurazione, cioè la casa o l'appartamento stesso, è assicurato a colpo sicuro. Un incendio improvviso o rapina e vandalismo: tutti questi fattori che si verificano nella nostra vita non possono essere prevenuti. Quando si assegna l'importo dell'assicurazione, gioca un ruolo se questa abitazione è nuova o vecchia, se ha pavimenti in legno, usura. Assicurare un alloggio non standard, come una casa segreta, sarà più costoso di un normale appartamento.

Condizioni di mutuo separate per chi sottoscrive un mutuo militare. Alcuni benefici sono previsti per il personale militare e parte del loro prestito è pagato dal tesoro dello Stato. Tuttavia, in questo caso, l'esercito stesso deve pagare l'assicurazione e qui i benefici non si applicano.

È meglio assicurare la propria capacità lavorativa quando si è in cattive condizioni di salute o si hanno già malattie croniche.

Assicurazione del titolo

Spieghiamo più in dettaglio cos'è l'assicurazione del titolo di appartamento. Questo tipo di assicurazione è necessario quando c'è la possibilità che non sarai in grado di possedere l'appartamento acquistato. Ma questi sono casi rari. Solitamente, se un appartamento o una casa è appena stato costruito e non ha ancora avuto un proprietario, non è assolutamente necessario.

Tale assicurazione garantisce il pagamento di un determinato importo da parte della compagnia assicurativa nel caso in cui alcuni documenti siano stati erroneamente compilati durante l'esecuzione della compravendita e il tuo acquisto sarà invalido per legge. I fondi dell'assicuratore vengono ricevuti dal tuo agente di credito, ovvero la banca.

Quanto pagherà la compagnia assicurativa? L'agenzia pagherà la differenza tra l'importo preso in prestito dalla banca e il valore reale dell'immobile. E solo se assicuri l'appartamento ricevuto per l'intero valore e non per il parziale.

Il costo di tale assicurazione è di circa lo 0,5% dell'importo totale, non di più. Il periodo di pagamento dell'assicurazione nell'ambito della legge non può superare i 3 anni.

Assicurazione sulla vita

La principale differenza tra una tale politica è la dipendenza del tasso dall'età della persona assicurata. Inoltre, l'importo dipenderà da fattori quali la professione del cliente e lo stato generale della sua salute. Se il cliente ha un hobby estremo o lavora in un settore pericoloso, anche la percentuale sarà alta.

Puoi assicurarti per i seguenti casi:

Disabilità temporanea;

Disabilità;

Morte di un cliente.

Se il cliente è morto in carcere, in guerra o mettendo volontariamente in pericolo la sua vita, l'assicurazione sarà negata alla famiglia del defunto.

Ci sono momenti in cui la banca di tua scelta ti obbliga a firmare un contratto di assicurazione sulla vita, anche se non lo ritieni necessario. Cosa fare in questo caso? Preparare in anticipo un certificato dall'ospedale. Se porti un certificato attestante che sei in ottima salute e non ti presenti all'ufficio del medico, il costo di tale polizza sarà minimo. Inoltre, l'assicurazione sulla vita tiene conto dell'età del cliente. Se ha meno di 40 anni, il tasso di interesse in molte banche è inferiore rispetto ai casi in cui il cliente ha 60 o più anni. Pertanto, quando si richiede questo tipo di assicurazione, è consigliabile chiedere di fare un calcolo in più organizzazioni contemporaneamente e scegliere tra queste quella che offre condizioni più favorevoli.

Costo mutuo assicurazione casa. Come risparmiare?

In linea di principio, puoi assicurare l'alloggio ovunque. Ma in pratica, questo problema è regolato in modo molto rigoroso dalla banca. Se sottoscrivi un semplice prestito al consumo, i dipendenti della banca non insisteranno particolarmente sull'assicurazione. Ma quando si firma un contratto di mutuo, tutto è molto più severo. Spesso scelgono l'assicurazione sulla casa per i mutui presso VTB 24 o presso Sberbank. Ma qual è il posto migliore? Ogni banca ha i suoi vantaggi, ma anche i suoi svantaggi.

Se scegli un'assicurazione sulla vita e sulla casa con un mutuo a VTB 24, puoi estinguere il prestito non in 20 anni, ma in 5. Allo stesso tempo, il prezzo dell'assicurazione è ridotto del 25%. C'è un programma speciale per questo. Tuttavia, se scegli l'assicurazione con VTB 24, accetti di pagare 2 polizze: per la sicurezza dell'appartamento e per la tua vita e salute.

Il costo della polizza in questa organizzazione dipende dal programma scelto dal cliente. Il cliente può anche scegliere uno dei tipi proposti di assicurazione sulla proprietà:

1. Perdita di proprietà.
2. Danni intenzionali o non intenzionali all'alloggio da parte di terzi.
3. Rischio da partecipazione azionaria durante la fase di costruzione.

E vorrà un'assicurazione completa? Per l'assicurazione completa, tutte le quote di scommessa sono ridotte. È possibile scegliere un programma assicurativo direttamente sul sito ufficiale della compagnia.

Ma Sberbank offre solo un tipo di assicurazione obbligatoria: per gli immobili; ancora altre specie sono volontarie. Ma ti potrebbe anche essere chiesto di acquistare un'assicurazione per la perdita del titolo di proprietà. Il tasso medio in questa banca per questo 2017 è dello 0,225% all'anno dell'importo totale dei tuoi obblighi di prestito. Ma puoi scegliere una delle altre 19 organizzazioni assicurative che collaborano con Sberbank.

Nel calcolare il costo dell'assicurazione per un appartamento preso su un mutuo, vengono presi in considerazione i seguenti fattori:

I requisiti della tua banca;

Ammontare del prestito;

Condizione dell'alloggiamento (specifiche tecniche);

Condizioni generali di assicurazione;

Presenza di transazioni precedenti.

Puoi risparmiare molto acquistando una polizza che prevede un'assicurazione completa. "VTB 24" offre di risparmiare in questo modo. Cioè, assicurare contemporaneamente tutti i tipi di assicurazione offerti dall'istituto di credito.

Ma Sberbank farà uno sconto sulla percentuale se il cliente emette Se la tua salute e capacità lavorativa sono già assicurate in qualche organizzazione, contattala e assicurati l'alloggio lì. Avrai sicuramente uno sconto. È possibile ottenere uno sconto se una persona ha cambiato il tipo di attività e la sua professione non è più inclusa nell'elenco di quelle pericolose per la vita. Dovrà ridurre i premi assicurativi al momento della domanda. Se calcoli tutte queste sfumature, puoi emettere una polizza a condizioni abbastanza favorevoli. Ma, nonostante tutti gli sconti, l'assicurazione ipotecaria dell'appartamento è ancora un investimento molto costoso.

Proroga del contratto di assicurazione

L'assicurazione viene pagata per l'intero periodo per il quale vengono calcolati i pagamenti del credito. Ma il contratto di solito viene rinegoziato ogni anno. Se tutte le condizioni rimangono le stesse e il cliente è soddisfatto della situazione, il contratto viene semplicemente prolungato. Ma quando la situazione cambia in qualche modo, vengono apportate alcune modifiche al documento. Ad esempio, il cliente ha già estinto una parte significativa del prestito e il suo periodo di rimborso è diminuito. Di conseguenza, anche la somma assicurata diminuirà di una certa percentuale.

Assicurazione sulla casa. Documenti richiesti

Naturalmente, ogni organizzazione ha le proprie condizioni, ma tutte sono soggette alle stesse leggi della Federazione Russa per tutti gli assicuratori. I documenti devono essere presentati correttamente alla compagnia assicurativa. Se non hai esperienza di lavoro con istituti finanziari, assicurati di consultare gli avvocati.

L'elenco dei documenti nella maggior parte dei casi è lo stesso e comprende:

Il tuo TIN;

Dichiarazione;

Contratto di mutuo firmato;

Passaporto o altri documenti che confermano l'identità;

Documenti che confermano la proprietà dell'alloggio;

Agisci sulla terra, se hai comprato una casa sul sito.

Dopo aver presentato e controllato tutti i documenti, il cliente paga l'assicurazione e la prima rata. Succede che sia conveniente firmare un accordo tripartito. Le parti in esso saranno la tua banca, tu e la compagnia di assicurazioni.

Affinché la compagnia di assicurazione restituisca il denaro quando l'evento assicurato si è comunque verificato, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

1. Porta i documenti richiesti specificati nella tua copia del contratto.
2. Pagare le quote in tempo.
3. Informare l'agenzia del verificarsi di un incidente, se specificato nel contratto.

La compagnia assicurativa ha il diritto di rifiutare il pagamento se almeno un premio non è stato pagato in tempo.

Costi di assicurazione

Il costo per ogni tipo di assicurazione è diverso. E ogni banca, ovviamente, ha le proprie tariffe e le proprie sfumature. Se hai accettato un'assicurazione ipotecaria presso Sberbank, il costo della polizza sarà inferiore rispetto a VTB-24, anche se stipuli un accordo con la stessa compagnia assicurativa.

La formula per il calcolo dell'assicurazione include il tasso di interesse sul prestito e il saldo del debito. Vengono prese in considerazione anche altre sfumature.

La tassa viene pagata solo una volta all'anno. Ma se il cliente, ad esempio, ha iniziato le riparazioni nell'appartamento acquistato e non è in grado di pagare tale importo alla volta, è possibile concordare il suo guasto. Quindi la quota viene divisa in 4 parti uguali e pagata trimestralmente.

Eventi assicurati

L'organizzazione assicurativa prevede diversi eventi assicurati, al verificarsi dei quali la banca riceverà l'importo specificato nel contratto. Una polizza assicurativa sulla casa in un mutuo in diverse organizzazioni ha un costo diverso e, di conseguenza, assicura diverse possibili situazioni impreviste. Questi di solito includono:

Problemi con le tubature dell'acqua (allagamento);

furto in casa;

Disastri naturali;

Vandalismo;

cedimento del suolo;

Inondazioni durante l'innalzamento delle acque sotterranee.

Alcuni assicuratori offrono anche un'assicurazione ipotecaria sulla casa nel caso in cui un aereo si schianti contro l'edificio. In una parola, l'elenco degli eventi assicurati può essere piuttosto ampio. Scegli tu la polizza che fa per te. Non è necessario pagare l'intero elenco degli eventi assicurati.

Risarcimento assicurativo

Una persona firma un contratto di assicurazione contemporaneamente a un mutuo. Tutte le condizioni, inclusi i termini di indennizzo, devono essere specificate nel contratto che hai firmato.

Per quanto riguarda l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione deve coprire l'intero importo residuo del pagamento. Se il cliente si ammala o si infortuna, a causa del quale non può lavorare, la compagnia di assicurazioni deve pagare in questo momento il mutuatario dal 50 al 70% dell'importo dovuto.

Rimborso

Se il cliente ha già adempiuto a tutti i suoi obblighi finanziari verso la banca, può riavere parte dell'assicurazione, perché l'assicurazione viene pagata all'inizio dell'anno, per tutti i 12 mesi? Se sei assicurato in VTB, questo è possibile. Per fare ciò, devi solo risolvere il contratto prima del previsto e ti verrà restituita parte del denaro.

Dall'ultimo anno (2016), esiste un'opportunità legale per richiedere un rimborso tramite il tribunale se la banca ti ha imposto una sorta di assicurazione.

Benvenuto! L'argomento del nostro incontro di oggi è l'assicurazione sulla vita ipotecaria. Da questo post imparerai a conoscere l'assicurazione sulla vita del mutuo se è obbligatorio o meno emetterla. È necessario stipulare un'assicurazione sulla vita con mutuo se si ha già una polizza sulla vita? Quali sanzioni ti sono previste se lo rifiuti. Condizioni e offerte delle compagnie assicurative su questo prodotto.

L'assicurazione ipotecaria è un requisito bancario standard quando si ottiene un mutuo. Secondo la legge federale "Sull'ipoteca", è obbligatoria solo l'assicurazione degli immobili ipotecati - ciò garantisce la sicurezza finanziaria sia della banca che del mutuatario in caso di forza maggiore o altre circostanze. Ma spesso le banche offrono, e talvolta addirittura impongono, la cosiddetta assicurazione mutuo completa, che comprende:

• Assicurazioni immobiliari;
• Assicurazione sulla vita, salute;
• Assicurazione del diritto di proprietà (titolo).

Assicurazione sulla proprietà ipotecaria

L'immobile che si acquista con un mutuo è assicurato per l'intera durata del mutuo ipotecario contro perdite o danni. Solo gli immobili (costruttivi) sono soggetti ad assicurazione, esclusa la decorazione d'interni. Per assicurare il resto della proprietà, è necessario includerlo ulteriormente nel contratto.

Quando si richiede un'assicurazione immobiliare, la compagnia di assicurazioni SOGAZ offre di stipulare un'assicurazione per appartamenti nell'ambito del prodotto "Dalla coincidenza delle circostanze" per la decorazione di interni, impianti idraulici, elettrodomestici e mobili, nonché responsabilità civile per soli 1.150 rubli. Allo stesso tempo, opererà un tasso preferenziale sul prodotto principale "assicurazione di un appartamento su mutuo" - solo lo 0,1% della somma assicurata.

Assicurazione sulla vita

Questo tipo di assicurazione comporta la ricezione di pagamenti assicurativi in ​​​​caso di invalidità, morte, infortunio, malattia grave del mutuatario - tutto ciò che comporterà una violazione dei pagamenti su un mutuo ipotecario.

Le compagnie di assicurazione possono pagare temporaneamente al posto del mutuatario il suo debito ipotecario, possono emettere la somma assicurata alla volta o possono combinare queste due opzioni.

L'importo della somma assicurata, di norma, è pari al debito sul prestito e diminuisce con esso. A volte l'importo supera anche l'importo dell'intero mutuo ipotecario, ma di solito non supera il 10%.

Assicurazione del titolo

A differenza dei due tipi precedenti di assicurazione ipotecaria, puoi assicurare il tuo diritto di proprietà per non più di tre anni. Questa è la "durata di conservazione" massima di qualsiasi diritto di proprietà.

L'assicurazione del titolo ipotecario può proteggerti dalla perdita della proprietà della tua casa. Se in passato l'appartamento che stai acquistando con un mutuo aveva questioni legali controverse e su di esso rimanevano obblighi, potrebbe verificarsi una situazione in cui dovrai difendere la proprietà dell'alloggio acquistato.

Ad esempio, possono comparire possibili richiedenti per il possesso di uno spazio abitativo, il risultato di precedenti transazioni per questa proprietà. L'assicurazione del titolo rimborserà la banca per le perdite e le spese relative alla perdita del titolo.

Una caratteristica notevole di questo tipo di assicurazione è che puoi emettere una polizza separata in cui assicurerai la proprietà degli immobili non solo a favore della banca, ma anche a tuo favore. Questo ti proteggerà da possibili spiacevoli conseguenze. Nei tre anni di validità della polizza assicurativa, qualsiasi proprietà diversa dalla tua sarà scaduta.

Secondo la legge russa, questo tipo di assicurazione è facoltativo per il mutuatario quando richiede un mutuo. Tuttavia, la banca può obbligarti ad assicurare il titolo se la purezza legale dell'appartamento acquistato con un mutuo solleva dubbi.

Ulteriori informazioni sull'assicurazione sulla vita ipotecaria

Prima di tutto, capiamo perché è necessaria questa assicurazione. L'assicurazione sulla vita consente di rimborsare completamente il debito ipotecario del mutuatario a spese della compagnia assicurativa. Tale obbligo sorge nei confronti della compagnia assicurativa al verificarsi di uno degli eventi assicurati specificati nella polizza. Etichettiamo questi rischi.

L'assicurazione ipotecaria sulla vita copre i seguenti rischi derivanti da malattia o infortunio:

• Morte dell'assicurato;
• Ottenere disabilità, ma solo 1 e 2 gruppi;
• Invalidità temporanea superiore a 30 giorni;

Ma è molto importante capire che ci sono determinate condizioni in cui l'assicuratore rifiuterà di pagare il mutuatario. Diamo un'occhiata alle circostanze in cui la compagnia di assicurazione rifiuterà di pagare al verificarsi degli eventi assicurati di cui sopra:

1. Se il mutuatario ha l'AIDS o l'HIV ed è registrato presso un dispensario.
2. Quando si suicida (se non porta al suicidio).
3. Se nel sangue si trovano alcol, droghe e altre sostanze che contribuiscono all'intossicazione tossica.
4. Quando si guida un'auto o un altro dispositivo senza patente.
5. Se l'evento assicurato si è verificato durante la commissione di un reato, che è provato dal tribunale.

Se si verifica un evento assicurato con un mutuatario, ma una qualsiasi di queste circostanze viene rivelata, l'assicurazione rifiuterà di rimborsare il mutuo alla banca e i parenti o il mutuatario stesso saranno tenuti a rimborsare il debito alla banca per conto proprio .

Il mutuo assicurativo sulla vita e malattia ha le sue caratteristiche in termini di termine per il riconoscimento di un evento come evento assicurato. COSÌ:

1. Per il rischio di "morte", è necessario rivolgersi alla compagnia assicurativa durante la validità del contratto assicurativo, ma non oltre un anno dal momento dell'infortunio o della malattia che ha causato la morte del mutuatario.
2. In caso di invalidità - durante il periodo assicurativo e non oltre sei mesi dopo la sua scadenza
3. In caso di invalidità temporanea - dopo 30 giorni di congedo per malattia continuativo.

Se si è verificato un evento assicurato con il mutuatario e l'assicuratore lo ha riconosciuto, allora è obbligato a rimborsare il debito del mutuatario alla banca. La somma assicurata per l'assicurazione sulla vita del mutuo è l'importo dovuto alla banca. È questo importo che la compagnia assicurativa trasferirà alla banca, ad eccezione del rischio di invalidità temporanea. Lì, il pagamento viene effettuato sul fatto per ogni giorno di inabilità al lavoro in base all'entità di 1/30 della rata del mutuo.

È importante sapere! Se si è verificato un evento assicurato "invalidità" ed è stato effettuato un pagamento su di esso, e quindi si è verificato il decesso, non ci saranno più pagamenti. Se prima c'era un pagamento per invalidità temporanea, e poi si è verificato il decesso o l'invalidità, i pagamenti per invalidità temporanea verranno detratti dalla somma assicurata. Il pagamento dell'assicurazione sarà effettuato solo per il mutuatario indicato nella polizza. Se l'evento assicurato è accaduto al co-mutuatario e lui non dispone di tale polizza, non ci sarà alcun pagamento e il mutuatario sarà obbligato a effettuare ulteriori pagamenti da solo.

La durata dell'assicurazione è di un anno. Ogni volta sarà necessario contattare la compagnia assicurativa e rinnovare l'assicurazione per l'anno successivo, altrimenti ci saranno sanzioni da parte della banca. Ne parleremo nell'ultima parte del post.

Importante! Leggi attentamente il contratto di mutuo. Vedere la sezione sull'assicurazione. Forse esiste una condizione in base alla quale la banca non ha il diritto di obbligarti ad assicurare vita e salute negli anni successivi. Questo ti farà risparmiare molto sulla manutenzione del mutuo.

Documenti per il pagamento

Se si verifica un evento assicurato, è necessario portare alla compagnia assicurativa il seguente pacchetto di documenti:

1. Domanda di pagamento.
2. Certificato di morte indicante la causa (se il mutuatario è deceduto).
3. Documenti sul diritto all'eredità dai parenti.
4. Certificato di invalidità e documenti di un istituto medico che confermano il fatto di un incidente o di una malattia con l'inizio della disabilità.
5. Documenti che confermano il fatto di invalidità, indicando il numero di giorni e la connessione con l'evento assicurato.
6. Certificato della banca con l'importo da trasferire e i dettagli.

I documenti sull'evento assicurato possono essere presentati tramite un impiegato di banca. Non è necessario fare la fila, poiché, di norma, si tratta di uno specialista dedicato nel reparto in ritardo.

È importante capire che le penali e le penali per il ritardo non saranno rimborsate dalla compagnia assicurativa, quindi è necessario continuare a pagare il mutuo in conformità con il programma di pagamento fino al trasferimento del denaro dalla compagnia assicurativa.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita

Il tasso e il costo esatti dell'assicurazione sulla vita del mutuatario sono determinati da molti fattori. Prima di tutto, gli agenti assicurativi controllano la tua età, sesso, stato di salute e l'entità del tuo mutuo ipotecario. Vengono presi in considerazione anche professione, hobby e stile di vita. Al mutuatario viene fornito un questionario speciale con domande di natura medica.

Se il mutuatario ha molto peso, la compagnia di assicurazioni può rifiutare l'assicurazione o aumentare significativamente il tasso. Tienilo a mente quando decidi chi fare il mutuatario principale del mutuo.

È importante ricordare che se le informazioni fornite in questo modulo sono false, il contratto di assicurazione verrà risolto e non riceverai alcun pagamento per l'evento assicurato.

Dovrebbe essere chiaro che puoi assicurare la vita e la salute sia nella banca stessa che nella compagnia di assicurazioni tu stesso. Allo stesso tempo, è molto importante prendere un elenco delle compagnie assicurative accreditate dalla banca, ognuna ha il proprio elenco. Non tutte le compagnie assicurative possono essere accreditate dalla banca, il che significa che la banca non accetterà la loro polizza.

Di norma, l'assicurazione direttamente dalla banca è più costosa rispetto alle compagnie assicurative. La tua compagnia assicurativa potrebbe avere sconti speciali per te personalmente a seguito di una cooperazione a lungo termine nell'ambito di un mutuo o di qualsiasi altra assicurazione.

L'ipoteca sulla vita e l'assicurazione sanitaria agiscono quasi sempre in combinazione con le altre due assicurazioni. Di seguito le tariffe indicative.

Punto importante! Per le donne il tasso assicurativo è inferiore, quindi, quando si assicura un mutuo, è meglio fare di una donna la principale mutuataria e stipulare una polizza per lei. Questo salverà il tuo denaro.

Calcolatore di assicurazione ipotecaria online

Per conoscere il costo esatto di una polizza mutuo compila i dati del calcolatore online presente sul nostro sito. Ti permetterà di conoscere il prezzo della polizza, tenendo conto di tutti i principali rischi: la vita, la costruzione dell'appartamento e il titolo. Dopo il calcolo, puoi richiedere una polizza online.

Cosa succede se si rinuncia all'assicurazione ipotecaria?

È richiesta un'assicurazione sulla vita ipotecaria? No, questo è un mito: nessuna banca ha il diritto di importi questo servizio. Ma, come sempre, ci sono delle insidie. Certo, puoi rinunciare all'assicurazione, ma il tasso ipotecario può aumentare del 3% o più. D'accordo che devi calcolare prima di fare la scelta finale.

Molto spesso, il personale militare e altri mutuatari sono già assicurati contro il rischio di morte, invalidità e perdita dell'opportunità di lavorare per motivi di salute sul lavoro. Sorge la domanda se sia possibile rifiutare l'assicurazione sulla vita in questo caso. La risposta è no. Il motivo è che in base a questa assicurazione, il denaro verrà ricevuto dal mutuatario o dai suoi parenti, e non dalla banca, e non è un dato di fatto che questo denaro andrà a estinguere il mutuo, motivo per cui le banche richiedono un'assicurazione sulla vita e sanitaria obbligatoria, e rendere la banca beneficiaria della polizza.

Ecco le sanzioni approssimative delle principali banche ipotecarie in caso di rifiuto dell'assicurazione:

• Sberbanca +1%
• VTB24 e Banca di Mosca +1%
• Banca Rosselkhoz +3,5%
• Banca Raiffeisen + 0,5%
• Deltacredito +1%

Ci sono un certo numero di banche che non richiedono un'assicurazione sulla vita obbligatoria. Questo è un fattore di vantaggio indispensabile nella scelta di una banca. il premio assicurativo per l'intero contratto sarà piuttosto significativo. Banche che non richiedono un'assicurazione sulla vita obbligatoria - Gazprombank, Globex.

Se l'hai fatto e l'hai chiuso completamente, allora hai ragione. Per fare ciò, è necessario contattare la compagnia assicurativa e scrivere una dichiarazione.

Attendiamo con impazienza le vostre domande e commenti. Iscriviti agli aggiornamenti e premi i pulsanti dei social network se il post è stato utile.

Nel calcolare il costo del mutuo ipotecario, è necessario tenere conto della commissione della banca, dei servizi di un perito e del costo dell'assicurazione.

Naturalmente, la spesa aggiuntiva non provoca molta gioia. Qualsiasi mutuatario non vorrà pagare dove puoi risparmiare.

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita ipotecaria? In caso di rifiuto la banca “minaccia” con un aumento del tasso sul mutuo. E vale la pena vincere qualche migliaio di contributi, perché garantire salute e nessuna circostanza fatale, ahimè, nessuno può.

Scopriremo se è necessario pagare l'assicurazione al mutuatario.

Inoltre, ce ne sono tre:

Cosa assicurare?	Obbligatorio o no?	Peculiarità
1. Le pareti dell'appartamento	Obbligatorio per legge	1. Le finiture e le porte, gli impianti idraulici e i mobili non sono inclusi nella polizza. 2. Una polizza per nuovi alloggi viene emessa dopo aver ricevuto i documenti per un oggetto finito.
2. Vita e salute del mutuatario	Volontaria: il mutuatario decide se stipulare o meno una polizza.	1. La polizza viene emessa al momento della conclusione del contratto di finanziamento. 2. Se ci sono più co-mutuatari, ciascuno deve assicurare la propria vita.
3. Titolo (diritti sull'appartamento)	Tipo di assicurazione volontaria.	1. Non necessario sul "primario" Aiuterà se l'appartamento è "con la storia" e i precedenti proprietari lo hanno venduto in violazione della legge. 2. I vecchi proprietari possono presentare ricorso entro i prossimi tre anni. Per questo periodo è necessaria una polizza.

Riepilogo. Sul primo punto, il mutuatario non ha scelta. Vale la pena considerare il secondo e il terzo. Il concetto di "titolo" è divulgato nella tabella, ma cosa implica l'assicurazione sulla vita ipotecaria?

Un contratto di mutuo viene spesso concluso per più di un anno. Tutto può succedere a un mutuatario per un lungo periodo di tempo. La banca non terrà conto di queste circostanze.

Il denaro deve essere restituito secondo il programma, al debitore o agli eredi. Un cliente senza polizza ei suoi parenti rimarranno soli con il problema.

Un mutuatario protetto (eredi) può contare sull'assistenza in caso dei seguenti eventi:

Per non aumentare le penali in ritardo, è necessario effettuare i pagamenti in tempo durante la raccolta di documenti su eredità, invalidità, ecc.

Puoi anche rinunciare all'assicurazione sulla vita e sulla salute. Ma data la durata del prestito, è ragionevole stipulare una polizza assicurativa personale.

Come ottenere un'assicurazione sulla vita senza pagamento in eccesso o ottenere un rimborso?

Le grandi banche aprono le loro compagnie assicurative. Ad esempio, Sberbank ha ottenuto il proprio assicuratore, Sberbank Insurance. Non è necessario spiegare quale politica verrà offerta durante la stesura di un contratto di prestito.

Comodo per le imprese: il denaro ruota all'interno della stessa struttura. Conveniente per il cliente: funziona il principio di una finestra.

Ma ci sono alcuni aspetti negativi:

• La politica qui è spesso più costosa.
• Tutte le uova nello stesso paniere. L'assicuratore, che è responsabile delle proprie finanze nei confronti della banca, dipende egli stesso dall'istituto di credito.
• Ci vorranno molti anni per assicurare il tuo mutuo. È conveniente visitare questa filiale ogni anno?

Oltre agli assicuratori "tascabili", il mutuatario viene a sapere che esistono compagnie assicurative accreditate. L'ipoteca può essere assicurata solo in organizzazioni approvate dalla banca.

Abbiamo già scritto in uno dei nostri articoli su.

Vale la pena ascoltare il parere della banca: ha verificato l'affidabilità dell'assicuratore. Ma il cliente ha il diritto di scegliere la compagnia in cui è più economico, il cui programma assicurativo è più adatto.

Tre consigli:

1. Se hai già una polizza al momento del prestito? Contatta l'assicuratore, cambierà i termini dell'assicurazione. La banca deve essere il beneficiario.
2. Se cambi idea sull'assicurazione. La legge prevede un "periodo di riflessione". Cos'è? Entro cinque giorni dalla registrazione, il cliente può restituire i soldi per la polizza se non ci sono eventi assicurati. Ma molto probabilmente la banca aumenterà il tasso del prestito dell'1-2% se il mutuatario si rifiuta di assicurare la vita.
3. Se decidi di cambiare compagnia assicurativa? Per il clamore quando si ottiene un prestito, il mutuatario non ha confrontato quanto costa la polizza da diversi assicuratori. E quando ho trovato una calcolatrice sui siti e ho calcolato il costo, ho capito che avevo fretta. Il cliente ha il diritto di risolvere il contratto di assicurazione e stipularlo altrove. La banca deve essere informata di questo.

Quanto costa una polizza e da cosa dipende?

Quanto costa l'assicurazione? I tassi di assicurazione sulla vita partono dall'1%. Ma questa è la "temperatura media in ospedale", poiché l'entità del premio è influenzata da:

• Informazioni sul mutuatario nel questionario dell'assicuratore.
• Somma assicurata. Più è grande, più costosa è l'assicurazione.
• Disponibilità di polizze per altri tipi in questa azienda (sconto per i clienti abituali).

La tabella mostra le aliquote tariffarie medie delle compagnie assicurative popolari:

organizzazione assicurativa	Aliquota tariffaria
Assicurazione Alfa	0.24
Assicurazione VTB	1
Ingostrakh	0.5
RISO	0.5
Rosgostrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

Utilizzando il diagramma fornito, puoi familiarizzare visivamente con l'aliquota tariffaria:

Se puoi scegliere l'assicuratore e le condizioni, allora devi rispondere alle domande del questionario con la massima onestà. Forse le condizioni non saranno delle migliori, ma l'azienda non avrà motivo di rifiutare a causa di false informazioni.

Cosa vuole sapere l'assicuratore sul cliente:

1. Dati personali.
2. Campo di attività.
3. Passione per gli sport estremi.
4. Problemi medici (dall'altezza, al peso, alle cattive abitudini all'aspettativa di vita dei parenti e alla data dell'ultimo congedo per malattia).

Video sull'assicurazione sulla vita in qualsiasi compagnia di assicurazioni:

A volte chiedono di essere esaminati, la tariffa aumenterà se:

• Il cliente è in sovrappeso;
• Avere malattie ereditarie o croniche;
• Età anziana;
• Professione pericolosa;
• Una combinazione di questi e fattori correlati.

A proposito, il costo dipende non solo dall'età, ma anche dal sesso: l'assicurazione per un uomo costerà di più che per una donna. Se altre condizioni lo consentono, è saggio fare in modo che il mutuatario principale sia una donna o qualcuno più giovane.

Conclusione del contratto: raccogliamo documenti, leggiamo le condizioni

Un esempio di un contratto di assicurazione sanitaria

Contratto di assicurazione sulla vita, cosa cercare:

1. Durata: il contratto è valido per l'intero periodo del prestito, ma i pagamenti sono annuali.
2. Territorio dell'assicurazione: il mondo intero.
3. Eccezioni ai pagamenti: queste saranno discusse di seguito.

La somma assicurata diminuisce insieme al debito verso la banca, e con essi il premio assicurativo. Cattive notizie: l'aliquota in questo periodo aumenta per l'aumentare dell'età, per cui la differenza contributiva di anno in anno potrebbe non farsi sentire.

Per concludere un accordo, è necessario:

• Modulo di domanda (da stampare in loco);
• Contratto di compravendita o partecipazione azionaria (copia);
• Possono chiedere un certificato attestante che il cliente non è registrato presso uno psichiatra.

Foto di documenti:

Video utile:

Pagamenti: a cosa devi essere preparato

Esiste un elenco di eventi che libereranno la compagnia assicurativa dall'obbligo di pagare:

• Se il danno alla salute, la vita è stata causata al momento della commissione di atti illeciti (compresa la guida in stato di ebbrezza);
• L'evento è stato dovuto a un tentativo di suicidio, alla guerra, all'energia nucleare;
• L'evento è causato da una malattia già presente al momento della conclusione del contratto;
• Danno alla salute, vita causata per ottenere l'assicurazione (il fatto deve essere provato dall'assicurazione stessa).

Affinché il rimborso vada a buon fine, è necessario:

1. Avvisare l'assicuratore e la banca dell'evento;
2. Rivolgersi ai medici e, se necessario, alla commissione per l'ottenimento di una disabilità;
3. Raccogliere documenti;
4. Continua a pagare il tuo mutuo.

L'elenco dei documenti sarà annunciato dal perito assicurativo. Di solito include:

Dichiarazione	Il modulo sarà fornito dall'assicuratore.
Contratto di assicurazione, polizza e ricevute	Copia dall'istanza del client
	copia
Documenti sulle circostanze dell'incidente	Ricevuto dal cliente (eredi): protocolli di polizia, atto di incidente in azienda, certificato di morte dell'assicurato
Documenti medici	Preso in un istituto medico (sociale): un bollettino, un certificato di invalidità, un estratto di una tessera sanitaria
Informazioni sull'importo del debito	Rilasciato in banca

Riassumiamo: La banca richiederà sicuramente di assicurare l'appartamento, il mutuatario ha il diritto di rifiutare altri tipi di assicurazione. In questo caso, il tasso di prestito aumenterà nella maggior parte delle banche dell'1-2%. Ci sono banche eccezionali (Gazprom non richiede assicurazioni sulla salute e sulla vita), ma sono poche.

Il tasso di assicurazione parte dall'1%. Il cliente ha il diritto di cercare un'opzione più economica. La legislazione antimonopolio non permetterà di limitare la sua scelta.