Assurance-vie hypothécaire. L'assurance doit être payée chaque année. Le montant des primes d'assurance peut être considérablement réduit

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Le prêt hypothécaire est maintenant un moyen assez courant d'acheter votre propre maison. Chaque emprunteur a déjà rencontré ou entendu parler d'assurance avec un tel prêt. Parfois, cela s'avère être une mauvaise surprise, car cela oblige le client à débourser en plus. Cependant, bien que l'assurance vie et santé hypothécaire ne soit pas obligatoire, selon la plupart des experts, elle sert de «coussin de sécurité» tant pour l'emprunteur que pour la banque.

Une police d'assurance-vie pour un prêt hypothécaire oblige la compagnie d'assurance à payer la dette hypothécaire en cas d'événement assuré avec l'emprunteur. Le remboursement peut être partiel ou total.

Opinion d'expert

L'une des compagnies d'assurance peu coûteuses et fiables en 2019 est Ingosstrakh. La liste des services fournis par la société comprend également une assurance-vie hypothécaire. Vous pouvez vous familiariser avec les conditions et souscrire une assurance sur le site officiel d'Ingosstrakh.

C'est-à-dire que cette assurance couvre certains risques, à savoir :

1. Décès de l'emprunteur. Dans ce cas, il est nécessaire de s'adresser à la compagnie d'assurance pendant la durée du contrat, mais au plus tard 1 an à compter de la date de l'accident mortel ou de la maladie.
2. Obtention d'un handicap de 1 ou 2 groupes. Vous devez contacter l'assureur au plus tard six mois après la fin du contrat d'assurance.
3. Arrêt de travail de plus de 30 jours. Selon la compagnie d'assurance, le paiement est effectué soit immédiatement, soit après la clôture de l'arrêt de travail.

Dans les deux premiers cas, la compagnie d'assurance rembourse la totalité du montant de la dette en cours. Et avec un long arrêt maladie, le calcul se fait quotidiennement à 1/30 du remboursement du prêt. L'assurance-vie donne à l'emprunteur la garantie qu'en cas de perte de capacité de travail, la compagnie d'assurance continuera à payer sa dette et qu'aucune dette ne surviendra.

Point important: il peut y avoir des situations où, après le paiement de l'assurance invalidité, l'emprunteur décède. Ensuite, il n'y a plus de paiements. Et si au début le client était en congé de maladie et que la compagnie d'assurance transférait les remboursements du prêt à la banque, puis qu'une invalidité s'installait, alors les paiements sont dus pour cela. Mais les paiements de congés de maladie seront déduits du montant total.

Pour assurer un co-emprunteur et pouvoir bénéficier des versements, il est nécessaire de souscrire pour lui le même contrat d'assurance-vie. Dans le cas contraire, si un événement assuré survient avec le co-emprunteur, la dette de crédit ne diminuera pas, et retombera entièrement sur les épaules de l'emprunteur.

Il est important que l'emprunteur sache que la compagnie d'assurance peut refuser de payer dans les cas suivants :

1. L'assuré est atteint du SIDA ou du VIH et est inscrit auprès d'un dispensaire.
2. En cas de suicide (sauf cas d'incitation au suicide, qui doit être constaté par le tribunal).
3. Si, selon l'analyse du sang du défunt, il est déterminé qu'il a consommé de l'alcool, des stupéfiants.
4. L'assuré a conduit le véhicule sans avoir le droit de le conduire.
5. L'événement assuré s'est produit au cours du crime et cela a été prouvé par le tribunal.
6. La présence d'une maladie chronique grave au stade de la conclusion d'un contrat d'assurance, que l'emprunteur cachait.

Chacune des circonstances ci-dessus conduira au fait que la compagnie d'assurance ne clôturera pas la dette envers la banque. En conséquence, l'emprunteur ou ses héritiers (s'ils héritent) devront rembourser l'hypothèque.

Opinion d'expert

Alexandre Nikolaïevitch Grigoriev

Expert hypothécaire avec 10 ans d'expérience. Il est à la tête du département des prêts hypothécaires d'une grande banque, avec plus de 500 prêts hypothécaires approuvés avec succès.

Des événements tels que la perte d'un emploi, le décès d'un proche (y compris un co-emprunteur, si une police distincte n'a pas été émise pour lui), les retards de salaire ne peuvent servir de base pour contacter une compagnie d'assurance. Dans ces cas, l'emprunteur doit contacter directement la banque pour une éventuelle restructuration du prêt, si nécessaire.

Pour la banque, ce type d'assurance est important en raison de la dette de crédit importante, d'ailleurs, les prêts hypothécaires se caractérisent par une longue durée. Personne ne peut dire avec certitude ce qu'il adviendra du client après une période de temps donnée et s'il sera en mesure de payer l'hypothèque.

Le manque d'assurance peut entraîner de longs litiges à l'avenir et la banque n'est pas toujours en mesure de rembourser le prêt. Il existe de nombreuses nuances dans de tels litiges, en particulier, il est impossible de retirer le seul logement à l'emprunteur. Ainsi, pour une banque, une police d'assurance-vie constitue une garantie supplémentaire que l'argent sera restitué dans tous les cas.

Une assurance-vie est-elle obligatoire lors de la souscription d'un crédit immobilier ?

La question de savoir s'il est obligatoire de souscrire une assurance-vie avec un prêt hypothécaire est très pertinente, surtout si les paiements d'assurance sont élevés. Selon la loi fédérale n° 102 "sur les hypothèques", c'est volontaire. Par conséquent, la banque ne peut obliger le client à souscrire une police d'assurance.

Cependant, en raison de l'augmentation de ses risques, la banque peut proposer à l'emprunteur d'autres conditions de prêt plus contraignantes. En particulier, augmenter le taux d'intérêt, réduire la durée, demander une garantie, etc.

En général, il existe trois types d'assurance hypothécaire :

1. Assurance habitation hypothécaire. C'est requis par la loi. La propriété est assurée contre la destruction et les dommages externes (par exemple tremblement de terre, effondrement de maison) pendant toute la durée du prêt. Pour l'assurance de la décoration intérieure et des objets d'intérieur, il est nécessaire de l'inclure dans le contrat en tant que clause séparée.
2. Assurance maladie et vie. Lors de la survenance d'un événement assuré à n'importe quel terme du contrat de prêt, tout le solde de la dette ou une partie de celle-ci est assumé par la compagnie d'assurance.
3. Assurance titres. Si, dans le passé, il y avait des questions litigieuses concernant la propriété d'un bien immobilier hypothécaire, après la conclusion du contrat de prêt, des «invités inattendus» sont possibles sous la forme de demandeurs de la propriété de l'emprunteur. L'assurance titres protège simplement les intérêts de la banque en cas de perte de propriété du client. De plus, l'emprunteur peut également souscrire une assurance titres distincte pour lui-même afin d'avoir un «coussin de sécurité» sous forme de paiements de la compagnie d'assurance si la propriété est légalement impure. La période de validité de ces accords ne dépasse toujours pas 3 ans, car après cela, conformément à la loi, tous les litiges de propriété ne sont pas acceptés par les tribunaux. Cette assurance prêt hypothécaire n'est pas obligatoire, mais la banque peut l'exiger en cas de doute sur la propriété achetée.

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Lors de la vente d'un appartement sur hypothèque, vous rencontrerez certainement une procédure telle que l'évaluation immobilière. Pourquoi est-ce nécessaire et comment ça se passe, l'essence de la procédure et les principales caractéristiques que vous rencontrerez dans l'article sur ce lien.

3 raisons de souscrire une assurance

Pour l'emprunteur, une assurance-vie et santé apaisera sa situation en cas d'éventuelle force majeure. Sinon, en cas d'invalidité partielle ou totale, vous devrez résoudre le problème avec un prêt uniquement par vous-même. La police d'assurance émise vous permet de compter sur un certain nombre de préférences des banques.

Parmi celles-ci, 3 avantages principaux pour l'emprunteur peuvent être distingués :

1. Pourcentage réduit.
2. Aucune exigence de garantie obligatoire.
3. Petit acompte.

Bien sûr, il y a des banques qui proposent des hypothèques sans mentionner du tout l'assurance-vie. Mais la décision appartient en tout cas à l'emprunteur. Les offres alléchantes cachent souvent des commissions et des intérêts plus élevés, car en l'absence d'assurance, la banque doit réduire ses risques par d'autres moyens. Nous vous conseillons de souscrire un crédit immobilier avec une assurance vie et santé, notamment avec une longue durée de remboursement.

Opinion d'expert

Alexandre Nikolaïevitch Grigoriev

Expert hypothécaire avec 10 ans d'expérience. Il est à la tête du département des prêts hypothécaires d'une grande banque, avec plus de 500 prêts hypothécaires approuvés avec succès.

Le refus de l'assurance-vie entraîne une augmentation du taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires de 0,5 à 3,5% dans différentes banques. Des exigences plus strictes sont mises en avant pour l'emprunteur, réduisant parfois le montant maximal du prêt possible, ce qui ne convient pas à tous les clients.

Lors du choix d'une compagnie d'assurance, les directeurs de banque peuvent constamment suggérer un assureur particulier. Cela est dû à l'incompétence de certains employés ou à la nécessité de remplir le plan de services supplémentaires. Pendant ce temps, l'emprunteur peut s'assurer auprès de n'importe quelle compagnie d'assurance qui répond aux exigences de la banque, c'est-à-dire accréditée auprès de celle-ci.

Nous vous recommandons de comparer les conditions et le coût de l'assurance dans plusieurs compagnies - la différence peut parfois être perceptible. L'assurance à la banque est le plus souvent plus chère, mais cela peut aussi être l'inverse lorsque le client se voit proposer des conditions adaptées dans le cadre de promotions spéciales ou en raison d'une coopération à long terme avec lui.

La vie et la santé du personnel militaire et de certaines autres catégories d'emprunteurs peuvent déjà être assurées. Mais refuser une telle assurance à la banque ne fonctionne toujours pas. Le fait est qu'en vertu de cette assurance, l'emprunteur lui-même ou ses proches reçoivent le paiement et l'argent ne peut pas être utilisé pour rembourser l'hypothèque. La banque doit également être le bénéficiaire (c'est-à-dire le destinataire du paiement de l'assurance).

Où trouver l'assurance hypothécaire - Top 5 des entreprises

Considérez les conditions de 5 compagnies d'assurance populaires dans lesquelles vous pouvez assurer la vie et la santé pour une hypothèque. La comparaison utilise les données de l'agence de notation réputée Expert RA (raexpert.ru) à partir de la notation de la fiabilité financière des compagnies d'assurance fournissant des services d'assurance-vie.

Ingosstrakh

L'une des entreprises les plus importantes et les plus connues sur le marché russe. L'agence de notation "Expert RA" caractérise Ingosstrakh avec une solvabilité, une fiabilité financière et une stabilité élevées (ruAA).

L'organisation propose des offres d'assurance hypothécaire intéressantes. Il existe des bureaux Ingosstrakh même dans les petites villes et villages. Le site dispose d'un calculateur spécial qui vous aidera à calculer le coût de l'assurance en fonction de diverses conditions.

Après le calcul, le client se verra proposer d'émettre une police d'assurance et de la payer en ligne sans quitter son domicile. Après paiement, une lettre avec une police certifiée par une signature électronique sera envoyée à votre adresse e-mail. Le client n'a qu'à le signer de sa part.

L'assurance vie et maladie à Ingosstrakh présente les avantages suivants:

1. Grande entreprise stable et solvable.
2. Large distribution dans les régions, les petites villes.
3. Réductions pour l'inscription en ligne. Par exemple, pour les clients de la Sberbank, l'organisation offre une remise de 15 % lors de la demande de police en ligne.
4. Il existe une calculatrice pratique pour calculer le coût de l'assurance.

Calculateur d'assurance

Vous pouvez calculer l'assurance sur une calculatrice spéciale Ingosstrakh et en faire la demande en ligne, directement sur notre site Web ou sur le site Web de la compagnie d'assurance à ce lien.

Par exemple, le coût annuel de l'assurance vie et de l'assurance invalidité pour une emprunteuse âgée de 35 ans, pour une hypothèque souscrite auprès de la Sberbank à 10% pour un appartement avec propriété enregistrée, avec un solde de dette de 1 500 000 roubles, coûtera 5 211 roubles (avec une réduction de 15 %).

Calculer le coût d'une assurance-vie à Ingosstrakh

Maison d'assurance VSK

Une entreprise assez grande et bien connue avec un niveau de fiabilité et de stabilité financière modérément élevé (ruA +) selon l'agence de notation Expert RA.

Elle occupe la 7ème place en termes de collectes sur le créneau de l'assurance-vie. Le réseau régional compte plus de 500 succursales et bureaux dans tout le pays. Il est possible de souscrire une police en ligne, mais les tarifs sont assez élevés.

Calculez le coût de l'assurance en VSK. Les conditions sont les mêmes que dans l'exemple précédent. Le coût de l'assurance dans le cadre du programme Protected Borrower sera de 5 100 roubles. Cependant, le montant n'est pas définitif et peut évoluer à la hausse en précisant des données complémentaires (poids, lieu de travail, etc.) lors du remplissage du questionnaire.

Garantie RESO

L'organisation est engagée dans l'assurance volontaire contre les accidents et les maladies, l'assurance-vie. La cote de fiabilité de l'entreprise, selon l'agence Expert RA, ruAA+. Une organisation avec un haut niveau de fiabilité, de solvabilité et de stabilité financière.

RESO-Garantia est membre de l'Union panrusse des assureurs et de l'Union fédérale d'autorégulation des organismes d'assurance. C'est la seule compagnie qui assure les clients de plus de 60 ans. Le site officiel propose un calculateur de coûts pratique.

Après avoir calculé le coût de l'assurance sur une calculatrice avec les mêmes conditions, nous obtenons le montant de 3 555 roubles. Le montant peut changer lorsque vous spécifiez des données supplémentaires pour l'exécution de la politique. Pour Sberbank, le résultat n'est pas valide, le coût sera plus élevé.

Calcul de l'assurance en garantie RESO

Assurance-vie Sberbank

Une filiale de la Sberbank de Russie, a été créée pour assurer la vie de ses emprunteurs. La ligne tarifaire comprend l'offre « Emprunteur Protégé » pour les clients hypothécaires. Vous permet de réduire le taux hypothécaire de la Sberbank de 1%.

L'agence Expert RA caractérise l'entreprise avec le plus haut niveau de solvabilité, de fiabilité financière et de stabilité (ruAAA). La perspective de notation est stable.

Parmi les avantages, nous soulignons la fiabilité et la stabilité de l'entreprise, la possibilité d'émettre une police sur le site officiel en ligne avec une remise de 10%. Le solde maximum de la dette est de 1 500 000 roubles, si le montant est supérieur, l'assurance est émise dans une agence bancaire.

L'inconvénient est le coût élevé de la police - 30 à 40% plus élevé que celui des autres assureurs agréés. Le calcul sur le site Web de la Sberbank montre que le coût de l'assurance dans les mêmes conditions sera de 5 160 roubles.

Le coût de l'assurance-vie à la Sberbank

Vie SOGAZ

Filiale de Gazprom et Rossiya Bank. Une entreprise sérieuse avec le plus haut niveau de fiabilité et de stabilité financière selon Expert RA (notation ruAAA). Il accepte principalement les clients hypothécaires de Gazprombank, qui n'ont pratiquement aucune chance de s'assurer auprès d'un autre organisme.

L'entreprise développe activement l'assurance vie longue durée classique principalement pour les clients entreprises, l'assurance vie bancaire pour les emprunteurs, coopérant avec les banques, et l'assurance vie longue durée pour les particuliers non salariés des entreprises partenaires.

Le taux d'assurance-vie de base pour la Sberbank est de 0,21%. Avec un montant assuré de 1 500 000 roubles, le coût de la police pour 1 an sera de :

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 roubles.

L'une des options les moins chères pour Sberbank.

Combien coûte une assurance-vie hypothécaire et pourquoi son prix peut-il augmenter?

En moyenne, l'assurance-vie coûtera à l'emprunteur 0,5 à 1,5 % de la dette hypothécaire. La police est généralement émise pour 1 an et prolongée pour l'année suivante. Avec une diminution du montant de la dette, le montant de l'assurance diminuera également. L'emprunteur a également le droit de changer de compagnie d'assurance.

Le coût de la police et le tarif pour chaque emprunteur sont déterminés par une évaluation pondérée d'une combinaison de facteurs :

1. Sol. Pour les hommes, le risque pour ce facteur est plus élevé, donc quand il y a un choix entre qui mettre comme emprunteur et qui comme co-emprunteur, il vaut mieux mettre une femme en premier lieu. La politique coûtera 30-50% moins cher. Cependant, certaines entreprises n'attachent pas une importance significative au sexe lors du retrait du montant final d'une police d'assurance.
2. Âge. Les personnes âgées ont un risque plus élevé de décès ou de maladie et, par conséquent, le tarif pour elles est plus élevé. La différence de taux entre un client de 25 ans et un client de 50 ans peut être de 5 à 10 fois. Les emprunteurs de plus de 60 ans se voient généralement refuser une assurance-vie.
3. La présence de maladies chroniques. Ils augmentent le coût de l'assurance.
4. Santé générale. Un certificat médical est exigé du client. Tout écart d'un degré ou d'un autre affecte le facteur multiplicateur. Par conséquent, la plupart des clients préfèrent garder le silence sur les maladies. Nous vous recommandons de ne pas cacher la vérité à l'assureur, car la dissimulation de maladies peut servir de motif pour refuser un paiement d'assurance.
5. Surpoids. L'assurance sera certainement plus élevée pour les emprunteurs ayant un poids plus élevé.
6. Profession. Plus c'est risqué et dangereux, plus le tarif sera élevé. Le risque d'un comptable et d'un employé du ministère des Situations d'urgence diffère considérablement. Il est généralement difficile pour ces derniers de trouver une compagnie qui acceptera de s'assurer.
7. La présence en main d'un contrat d'assurance-vie déjà existant, dont le bénéficiaire n'est pas une banque. Il n'est pas pris en compte par tous les établissements de crédit, mais il ne sera pas superflu de le fournir.
8. Montant du crédit. Plus il est élevé, plus les coefficients multiplicateurs sont utilisés par les compagnies d'assurance.
9. Commission de la banque. Certaines banques coopèrent avec des compagnies d'assurance et prennent une commission pour les clients attirés. Certains veulent 20 à 50% du coût de la police de l'assureur, d'autres ne gagnent pas du tout d'argent là-dessus, tout dépend de la banque.

Le coût de l'assurance-vie est déterminé et tient compte des nuances d'une compagnie d'assurance particulière. L'état civil, la présence d'enfants, d'autres dettes, les biens, etc. peuvent être pris en compte.

L'assurance complète (vie, titre et cautionnement) est généralement moins chère. Les emprunteurs doivent être avertis de souscrire une police d'assurance-vie avant l'approbation de l'hypothèque. Sinon, si la banque refuse, il sera impossible de restituer l'argent versé.

Lors du calcul du coût du prêt hypothécaire, il est nécessaire de prendre en compte la commission de la banque, les services d'un évaluateur et le coût de l'assurance.

Bien sûr, les dépenses supplémentaires ne causent pas beaucoup de joie. Tout emprunteur ne voudra pas payer là où vous pouvez économiser.

Avez-vous besoin d'une assurance-vie hypothécaire? En cas de refus, la banque "menace" d'une augmentation du taux du prêt. Et vaut-il la peine de gagner quelques milliers de cotisations, car pour garantir la santé et aucune circonstance fatale, hélas, personne ne peut.

Nous déterminerons s'il est nécessaire de payer une assurance à l'emprunteur.

De plus, il y en a trois :

Quoi assurer ?	Obligatoire ou pas ?	Particularités
1. Les murs de l'appartement	Obligatoire selon la loi	1. La finition et les portes, la plomberie et les meubles ne sont pas inclus dans la police. 2. Une police pour un nouveau logement est émise après réception des documents pour un objet fini.
2. Vie et santé de l'emprunteur	Volontaire : L'emprunteur décide de souscrire ou non une police.	1. La police est émise au moment de la conclusion du contrat de prêt. 2. S'il y a plusieurs coemprunteurs, chacun doit assurer sa propre vie.
3. Titre (droits sur l'appartement)	Type d'assurance volontaire.	1. Non nécessaire sur le "primaire" Cela aidera si l'appartement est «avec histoire» et que les anciens propriétaires l'ont vendu en violation de la loi. 2. Les anciens propriétaires peuvent faire appel de l'accord dans les trois prochaines années. Pour cette période, vous avez besoin d'une politique.

Résumé. Sur le premier point, l'emprunteur n'a pas le choix. Les deuxième et troisième valent la peine d'être examinés. La notion de « titre » est divulguée dans le tableau, mais qu'implique l'assurance-vie hypothécaire?

Un contrat de crédit immobilier est le plus souvent conclu pour plus d'un an. Tout peut arriver à un emprunteur sur une longue période. La banque ne tiendra pas compte de ces circonstances.

L'argent doit être retourné selon le calendrier, au débiteur ou aux héritiers. Un client sans police et ses proches seront seuls avec le problème.

Un emprunteur protégé (héritiers) peut compter sur une assistance en cas des événements suivants :

Afin de ne pas augmenter les frais de retard, vous devez effectuer les paiements à temps lors de la collecte des documents sur l'héritage, l'invalidité, etc.

Vous pouvez également vous retirer de l'assurance-vie et de l'assurance-maladie. Mais compte tenu de la durée du prêt, il est raisonnable de souscrire une assurance personnelle.

Comment obtenir une assurance-vie sans trop-perçu ou se faire rembourser ?

Les grandes banques ouvrent leurs compagnies d'assurance. Par exemple, Sberbank a son propre assureur, Sberbank Insurance. Quelle politique sera proposée lors de la rédaction d'un contrat de prêt, il est inutile de l'expliquer.

Pratique pour les entreprises : l'argent tourne dans la même structure. Pratique pour le client : le principe du guichet unique fonctionne.

Mais il y a quelques inconvénients :

• La politique ici est souvent plus chère.
• Tous les œufs dans le même panier. L'assureur, responsable de ses finances devant la banque, dépend lui-même de l'établissement de crédit.
• Il faudra de nombreuses années pour assurer votre prêt hypothécaire. Est-il pratique de visiter cette succursale chaque année ?

En plus des assureurs "de poche", l'emprunteur apprend qu'il existe des compagnies d'assurance agréées. L'hypothèque ne peut être assurée que dans les organismes agréés par la banque.

Nous avons déjà écrit dans l'un de nos articles sur.

Il vaut la peine d'écouter l'avis de la banque: elle a vérifié la fiabilité de l'assureur. Mais le client a le droit de choisir la compagnie où c'est le moins cher, dont le programme d'assurance lui convient le mieux.

Trois conseils :

1. Si vous avez déjà une police au moment du prêt ? Contactez l'assureur, il modifiera les conditions d'assurance. La banque doit être le bénéficiaire.
2. Si vous changez d'avis sur l'assurance. La loi prévoit une « période de réflexion ». Ce que c'est? Dans les cinq jours suivant l'inscription, le client peut restituer l'argent de la police s'il n'y a pas d'événements assurés. Mais la banque augmentera très probablement le taux de prêt de 1 à 2% si l'emprunteur refuse d'assurer la vie.
3. Si vous décidez de changer de compagnie d'assurance? Pour le tapage lors de l'obtention d'un prêt, l'emprunteur n'a pas comparé combien coûte la police de différents assureurs. Et quand j'ai trouvé une calculatrice sur les sites et calculé le coût, j'ai réalisé que j'étais pressé. Le client a le droit de résilier le contrat d'assurance et de le conclure ailleurs. La banque doit en être informée.

Combien coûte une police et de quoi dépend-elle ?

Combien coûte l'assurance? Les taux d'assurance-vie commencent à 1 %. Mais il s'agit de la "température moyenne à l'hôpital", puisque le montant de la prime est affecté par :

• Informations sur l'emprunteur dans le questionnaire de l'assureur.
• Somme assurée. Plus elle est grande, plus l'assurance est chère.
• Disponibilité de polices pour d'autres types dans cette entreprise (rabais pour les clients réguliers).

Le tableau montre les tarifs moyens des compagnies d'assurance populaires:

organisme d'assurance	Taux tarifaire
Alpha Assurance	0.24
Assurance VTB	1
Ingosstrakh	0.5
RÉSO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

À l'aide du schéma fourni, vous pouvez vous familiariser visuellement avec le taux tarifaire :

Si vous pouvez choisir l'assureur et les conditions, alors vous devez répondre aux questions du questionnaire avec la plus grande honnêteté. Peut-être que les conditions ne seront pas les meilleures, mais l'entreprise n'aura pas de raison de refuser à cause de fausses informations.

Ce que l'assureur veut savoir sur le client :

1. Données personnelles.
2. Champs d'activité.
3. Passionné de sports extrêmes.
4. Problèmes médicaux (de la taille, du poids, des mauvaises habitudes à l'espérance de vie des proches et à la date du dernier arrêt de travail).

Vidéo sur l'assurance-vie dans n'importe quelle compagnie d'assurance:

Parfois ils demandent à être examinés, le tarif augmentera si :

• Le client est en surpoids ;
• Avoir des maladies héréditaires ou chroniques;
• Âge âgé ;
• Métier dangereux;
• Une combinaison de ces facteurs et de facteurs connexes.

Soit dit en passant, le coût dépend non seulement de l'âge, mais aussi du sexe : l'assurance pour un homme coûtera plus cher que pour une femme. Si d'autres conditions le permettent, il est sage de faire du principal emprunteur une femme ou une personne plus jeune.

Conclusion du contrat : nous collectons les documents, lisons les conditions

Un exemple de contrat d'assurance maladie

Contrat d'assurance-vie, ce qu'il faut rechercher :

1. Durée : l'accord est valable pour toute la durée du prêt, mais les versements sont effectués annuellement.
2. Territoire d'assurance : le monde entier.
3. Exceptions aux paiements : celles-ci seront discutées ci-dessous.

Le montant assuré diminue avec la dette envers la banque, et avec eux la prime d'assurance. Mauvaises nouvelles: le taux pendant cette période augmente en raison de l'augmentation de l'âge, de sorte que la différence de cotisations d'une année à l'autre peut ne pas se faire sentir.

Pour conclure un accord, vous avez besoin :

• Formulaire de demande (à imprimer sur place);
• Contrat de vente ou de prise de participation (copie);
• Ils peuvent demander un certificat attestant que le client n'est pas inscrit auprès d'un psychiatre.

Photos de documents :

Vidéo utile :

Paiements : ce à quoi vous devez vous préparer

Il existe une liste d'événements qui libèrent la compagnie d'assurance de l'obligation de payer :

• Si atteinte à la santé, la vie a été causée au moment de la commission d'actes illégaux (y compris l'alcool au volant);
• L'événement était dû à une tentative de suicide, à la guerre, à l'énergie nucléaire ;
• L'événement est causé par une maladie déjà présente au moment de la conclusion du contrat ;
• Atteinte à la santé, à la vie causée dans le but d'obtenir une assurance (le fait doit être prouvé par l'assurance elle-même).

Pour que le remboursement se déroule sans problème, vous devez :

1. Informer l'assureur et la banque de l'événement ;
2. Contacter les médecins, et le cas échéant, la commission d'obtention d'un handicap ;
3. Recueillir des documents ;
4. Continuez à payer votre hypothèque.

La liste des documents sera annoncée par l'expert en assurance. Il comprend généralement :

Déclaration	Le formulaire sera fourni par l'assureur.
Contrat d'assurance, police et reçus	Copier depuis l'instance client
	Copie
Documents sur les circonstances de l'incident	Reçu par le client (héritiers) : procès-verbaux de police, acte d'accident dans une entreprise, acte de décès de l'assuré
Documents médicaux	Pris dans un établissement médico-social : un bulletin, un certificat d'invalidité, un extrait de carte médicale
Informations sur le montant de la dette	Délivré à la banque

Résumons : La banque exigera certainement d'assurer l'appartement, l'emprunteur a le droit de refuser d'autres types d'assurance. Dans ce cas, le taux de prêt augmentera dans la plupart des banques de 1 à 2 %. Il existe des banques d'exception (Gazprom n'exige pas d'assurance maladie et vie), mais elles sont peu nombreuses.

Le taux d'assurance commence à partir de 1%. Le client a le droit de rechercher une option moins chère. La législation antimonopole ne permettra pas de limiter son choix.

L'ouverture d'une ligne de crédit est une étape responsable dans la vie, car elle est associée à une certaine dépendance matérielle aux circonstances. Supposons que si tout va bien avec la santé, il n'y a rien à craindre avec l'entreprise dans laquelle vous travaillez consciencieusement. Mais si des circonstances imprévues se produisent liées à la perte de la capacité de travailler ou de travailler, le remboursement de la dette deviendra un gros problème.

La conclusion d'un contrat d'assurance aidera à exclure de telles situations. Cette mesure protège non seulement les banques, mais également les clients des compagnies d'assurance contre les pertes.

Assurance vie crédit

Un prêt urgent délivré le jour de la demande ou lors de l'achat de biens, ouvert pour une durée de plusieurs mois à plusieurs années, est un risque pour la banque. Dans le court laps de temps pendant lequel les documents sont signés, il est difficile d'étudier la situation financière du demandeur d'argent. De plus, ce type de prêt à intérêt ne nécessite souvent pas la présence de garants.

Le contrat d'assurance protège le client. L'assureur s'engage à rembourser le prêt à sa place lors de la survenance d'événements assurés. Les banques sont plus disposées à ouvrir une ligne de crédit pour ceux qui sont prêts à s'assurer, car c'est une garantie de recevoir un financement avec intérêt. De plus, les emprunteurs, en concluant un contrat d'assurance, perçoivent un revenu complémentaire (commission).

Caractéristiques de l'assurance-vie hypothécaire

Les grandes banques du pays exigent de leurs clients, car elles leur allouent un montant impressionnant depuis longtemps.

Les prêts sans assurance sont généralement refusés.

Cela est dû au fait que le retour de l'argent se produira pendant une ou plusieurs décennies. Pendant le temps spécifié, la santé d'une personne peut être sérieusement ébranlée ou même la mort peut survenir. La police entraîne des frais supplémentaires, mais ouvre certaines opportunités aux assurés :

• des taux d'intérêt plus bas sur les prêts au logement ;
• report des paiements réguliers et refinancement du prêt en cas d'impossibilité temporaire de payer la dette ;
• remboursement du prêt par l'assureur lors de la survenance d'un événement assuré;
• un garant de la préservation du logement pour la famille de l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou de maladie grave.

Ce type d'assurance présente certaines caractéristiques :

1. Selon la législation en vigueur, il est impératif d'assurer l'objet du gage contre la destruction ou l'endommagement. Mais les banques exigent de leurs clients qu'ils souscrivent une assurance vie, santé et risques matériels.
2. Diminution de la prime d'assurance au fil du temps. Ce montant est calculé en fonction du solde du prêt. Une fois par an, les employés de la compagnie d'assurance analysent le montant de la dette et recalculent la prime d'assurance pour la nouvelle année.
3. Protection du capital propre contre l'inflation. Si un certain montant est mis de côté pour le paiement d'un prêt, destiné à une période de vie défavorable (perte d'un emploi, etc.), alors au moment où vient le temps noir, il peut se déprécier. Les paiements d'assurance sont dépourvus de cet inconvénient.
4. Le contrat de prêt hypothécaire est établi pour toute la durée du remboursement de la dette.
5. La banque exige de l'utilisateur du prêt que le paiement de l'assurance soit égal au montant du prêt plus dix pour cent.
6. La plupart des emprunteurs assurent l'appartement acheté pour le coût total. Cette mesure leur permet d'avoir la certitude qu'en cas d'événement assuré, la créance est entièrement remboursée par l'assureur. Le montant restant en vertu de la police d'assurance est remis au client entre les mains.
7. La banque créancière exige la signature d'un contrat d'assurance auprès de compagnies d'assurances partenaires.
8. L'assurance hypothécaire relative à la possibilité de perdre la propriété du logement par l'emprunteur est obligatoire pour de nombreuses banques et doit être ouverte pendant toute la durée du remboursement de la dette. Certains emprunteurs n'exigent qu'une période d'assurance de trois ans pour ce risque. Pour les nouveaux bâtiments, ce n'est pas du tout un problème pertinent.

Aspects influant sur le coût de l'assurance-vie pour un prêt ou une hypothèque

Le coût de l'assurance dépend de certains facteurs :

• l'âge de l'emprunteur (plus il est âgé, plus le service est cher) ;
• l'état de santé du client;
• type d'activité professionnelle;
• la disponibilité de rabais auprès des compagnies d'assurance (promotions saisonnières qui réduisent le pourcentage de la prime d'assurance à 0,5-0,8).

Tous ces points déterminent la taille du taux d'intérêt et le poussent dans la fourchette de 0,3 à 1,6 de la dette restante.

Directement, le coût de l'assurance habitation dépend lui-même des caractéristiques techniques de la maison (finitions, plafonds, etc.) et correspond à entre 0,3 et 1,6 % de la dette restante. Le taux d'assurance pour la perte du droit au logement (titre) dépend de la soi-disant "propreté légale du logement" (0,2 à 0,7%).

Ainsi, la valeur moyenne du coût total de l'assurance s'inscrit dans le montant de un ou un et demi pour cent du solde de la dette plus dix pour cent.

Documents requis et procédure pour conclure un contrat d'assurance

L'assurance-vie est émise sous la forme d'un contrat avec l'assureur. Le client est tenu de présenter les documents nécessaires :

• passeport;
• certificat médical délivré par une certaine clinique;
• un questionnaire visant à révéler le détail du mode de vie de l'assuré, rempli sans embellir les faits (si une fraude est détectée, les versements d'assurance peuvent être réduits).

Il est important de savoir

Lors de la signature de documents, faites attention aux points suivants :

• liste des événements assurés;
• le montant de la prime d'assurance ;
• le montant des versements réguliers;
• périodicité des primes d'assurance;
• Algorithme de calcul du montant à payer.

Après avoir émis la police, vous devez attendre le moment de recevoir le prêt. Ensuite, vous devrez payer une assurance vie et invalidité. Les paiements d'assurance pour les logements finis (immobilier et assurance titres) sont payés à partir de la date de réception du montant emprunté. Les paiements pour les logements en construction sont effectués après leur enregistrement dans la propriété.

Événements assurés

Un contrat d'assurance hypothécaire implique une longue liste d'événements assurés, selon l'orientation de la police. Et chaque entreprise propose ses propres options.

L'assurance vie et invalidité comprend un certain nombre d'événements assurés importants :

• décès d'un client
• accident;
• maladie grave;
• perte totale de capacité de travail (invalidité du premier groupe);
• invalidité partielle (invalidité du deuxième groupe).

L'assurance habitation prend en compte deux événements assurés : la destruction totale et les dommages partiels au logement. Les raisons de tels malheurs peuvent être très différentes :

• feu;
• inondation;
• catastrophes naturelles;
• actes illégaux de toute personne (incendie criminel, explosion, etc.);
• la présence d'erreurs d'ingénierie;
• défauts structurels.

L'assurance titres de propriété est basée sur une décision de justice qui fait perdre à l'emprunteur la propriété de la propriété.

Paiements d'assurance

Il est possible de recevoir les paiements d'assurance requis en remplissant les conditions nécessaires des compagnies d'assurance. L'un des plus importants est la notification en temps opportun de la banque et de l'assureur. Le deuxième prérequis est de suivre les recommandations émises.

Décès de l'emprunteur

Si, en raison d'un événement assuré, l'emprunteur a perdu sa capacité de travail ou est décédé, l'assureur rembourse le prêt à sa place. Les biens mis en gage deviennent la propriété de la victime ou de ses héritiers.

Dommages à l'appartement assuré

Dans ce cas, les paiements d'assurance sont versés à l'emprunteur.

Mais dans cette situation, il y a une nuance importante : une assurance habitation uniquement pour le montant du prêt hypothécaire, et non pour le montant du coût total, peut ne pas couvrir les frais de remise en état du bien.

Perte de propriété du logement par l'emprunteur

Dans une telle situation, la banque reçoit des paiements d'assurance. La compagnie d'assurances lui remboursera le montant de la dette sur le prêt, majoré de dix pour cent. Le client de l'assuré ne peut s'attendre à recevoir de l'argent que s'il a assuré la propriété pour la pleine valeur.

Règles pour le remboursement du coût de l'assurance sur un prêt ou une hypothèque

Le remboursement anticipé de la dette vous permet de résilier le contrat d'assurance avant son expiration. Dans ce cas, l'assureur restitue un montant égal au montant des versements d'assurance pour le temps non utilisé. Par exemple, si la prime d'assurance est payée pour l'année en cours et qu'après six mois, le prêt est remboursé plus tôt que prévu, il est alors possible de rembourser la prime tombant sur les six mois suivants.

Contacter une banque ou une compagnie d'assurance

L'assuré doit rédiger une demande de recalcul des paiements d'assurance et de restitution des sommes versées en trop à l'organisme auprès duquel l'assurance a été émise.

• Une demande établie en deux exemplaires doit être enregistrée.
• Le deuxième exemplaire avec la marque appropriée est remis au client.

S'adresser à une banque située dans une autre ville

La suppression territoriale nécessite l'envoi de la demande par courrier recommandé avec accusé de réception et la liste des pièces jointes. Les actions correctes sont :

• Une indication dans la lettre du délai pendant lequel la banque est censée prendre une décision.
• L'obligation de répondre à la demande par écrit.
• Réception préalable d'un relevé de compte personnel.

Si la banque refuse de restituer l'argent, la demande écrite doit être envoyée à Rospotrebnadzor ou au tribunal.

Apprenez-en plus sur les nuances de l'assurance pour les prêts hypothécaires et automobiles dans cette vidéo :

L'assurance de prêt immobilier est un point clé lors de l'achat d'un bien immobilier avec un prêt immobilier. La législation oblige à assurer l'objet du gage contre les dommages ou la perte. Mais les organismes de crédit mettent assez souvent en avant des exigences d'assurance invalidité et vie d'un emprunteur potentiel. Qu'est-ce qu'une assurance prêt immobilier, est-il possible de la refuser ?

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance?

Les principaux acteurs du marché du crédit immobilier sont les banques. Se concentrant sur une législation fiscale moderne, ils obligent leurs clients à souscrire une assurance pour le bien acheté. La tâche des banques est de minimiser les risques potentiels. L'émission d'un prêt pour le logement est une opération risquée en soi, puisque l'argent est alloué pour une durée maximale à un taux d'intérêt minimal.

L'assurance hypothécaire des titres est nécessaire pour minimiser le risque de contestation de la transaction devant les tribunaux, en particulier pour les résidences secondaires. Souvent, dans la pratique, il y a aussi des cas de revente des mêmes appartements et d'autres erreurs. L'assurance-vie est nécessaire à la fois pour l'emprunteur et pour la banque. Puisqu'en cas d'événement assuré, les versements hypothécaires seront payés par la compagnie d'assurance.

Événements assurés

Avant même de signer un contrat d'assurance hypothécaire et d'assurance-vie, vous devez vous familiariser avec la liste des événements assurés.

Si la vie de l'emprunteur est assurée, ces cas sont :

• décès;
• incapacité partielle ou totale.

Lorsque ces cas se produisent, le bien reste la propriété de l'emprunteur et la compagnie d'assurance rembourse intégralement le prêt.

Si l'objet assuré est un bien immobilier :

• dommages ou pertes de biens à la suite d'incendies, d'inondations, de catastrophes naturelles ;
• actions illégales de tiers ;
• défauts de conception.

L'assurance titres protège contre la perte de propriété d'un bien acheté avec une hypothèque.

Si le bien est endommagé, l'emprunteur perçoit une indemnité d'assurance. Et s'il est physiquement perdu et que le droit de propriété est perdu, alors l'argent est versé à la banque créancière.

Dans de tels cas, vous devez immédiatement contacter la compagnie d'assurance.

Processus d'inscription

L'assurance appartement est émise sur une base volontaire. Pour ce faire, vous devez remplir une demande concernant le désir de recevoir une police d'assurance. Ici aussi, il est nécessaire d'indiquer la liste des documents qui seront joints à la demande.

L'organisme d'assurance a le droit de demander des informations et des documents supplémentaires qui n'ont pas été spécifiés dans la demande. Elle peut également vérifier l'exactitude des informations fournies par l'assuré. Ce dernier s'engage à signaler toute circonstance significative affectant le degré d'identification du risque.

Liste des documents pour l'assurance-vie

En règle générale, l'assurance hypothécaire et l'assurance-vie peuvent être obtenues auprès d'une banque. Par conséquent, seul un passeport est exigé de l'assuré.

En cas de survenance d'un événement assuré, la liste des documents à fournir est considérablement élargie.

Au décès de l'emprunteur, vous devez fournir :

• Un document confirmant le fait du décès.
• Certificat de cause de décès.
• Un rapport d'accident, si c'est arrivé au travail.
• Documents délivrés par les organismes compétents attestant la survenance d'un événement assuré.

Si vous avez perdu votre capacité de travail, vous devez fournir :

• Attestation de création d'un groupe handicap.
• Documents confirmant l'établissement d'une pension d'invalidité.
• Certificat de diagnostic avec une description des causes du handicap.
• Certificat-extrait de la carte médicale.

Assurance prêt hypothécaire : coût

Les risques que la banque créancière oblige à assurer l'emprunteur sont soumis à certains taux.

L'assurance appartement coûtera 0,3 à 0,5% de plus si l'objet est l'immobilier lui-même. Dans le même temps, le taux d'intérêt dépend du matériau des sols, de l'état technique de la maison, de la nature de la décoration des locaux et d'autres points similaires.

Le coût de l'assurance-vie pour l'emprunteur dépend de son type d'activité, de son âge, de son état de santé. En règle générale, le taux d'intérêt sur l'assurance-vie ne dépasse pas 1,5%. En outre, la banque a le droit d'exiger d'assurer les revenus de l'emprunteur.

Le taux d'assurance titres n'est pas supérieur à 0,7 %.

Si vous additionnez tous les frais d'assurance lors de la demande de prêt hypothécaire, leur part sera d'environ 2% au cours de l'année de la valeur résiduelle du prêt. Ces versements doivent être effectués une fois par an. Progressivement, ils diminuent proportionnellement à la dette de l'emprunteur envers la banque.

Est-il possible de refuser ?

Vous pouvez vous retirer de l'assurance prêt immobilier. Dans ce cas, la banque exigera de l'emprunteur qu'il restitue le montant de la dette, ce qui est prévu par l'accord.

Si l'assurance est émise dans une banque, il est fort probable que l'emprunteur paiera un montant important. Dans ce cas, l'assureur peut être choisi indépendamment. Il peut également être changé si nécessaire. Vous devez choisir des organisations fiables et réputées pour lesquelles les paiements importants sont courants.

Assurance hypothécaire: Sberbank (caractéristiques)

La Sberbank est l'un des principaux acteurs du marché des prêts immobiliers. Lors de la procédure hypothécaire, il utilise son propre système d'assurance.

La Sberbank considère l'assurance hypothécaire comme un service supplémentaire. De plus, si l'emprunteur le refuse, le taux d'intérêt de l'hypothèque augmente immédiatement de 1%. La présence d'une assurance n'est pas une condition préalable à l'octroi d'un prêt.

La police d'assurance ne peut être résiliée qu'à la demande du client. Pour ce faire, vous devez soumettre une demande appropriée, et elle sera examinée dans les deux semaines.

Si l'emprunteur est déjà assuré par un autre organisme, son contrat doit répondre aux conditions :

• La police doit assurer la vie et l'invalidité.
• La police doit couvrir la durée de remboursement du prêt immobilier.

La Sberbank a fixé les taux d'assurance suivants :

• 1,99 % - vie et santé ;
• 2,5% - vie et santé avec un choix de conditions supplémentaires;
• 2,99% - perte d'emploi involontaire.

Principaux avantages et inconvénients

Le principal inconvénient de l'assurance prêt immobilier est le coût du contrat. L'assurance titres est émise pour 3 ans. La vie et la santé sont assurées pendant toute la durée des versements, dont la durée maximale peut atteindre 30 ans. Par conséquent, le montant des paiements est assez important. Le coût final du logement augmente du montant des paiements d'assurance. Si l'emprunteur refuse l'assurance, la banque peut lui imposer des versements supplémentaires, dont une augmentation du taux du crédit immobilier.

Les avantages incluent :

• En cas d'événement assuré, l'assuré paie les dettes de l'emprunteur.
• Les membres de la famille de l'emprunteur ne rembourseront pas les primes.
• Faible probabilité de perte de propriété.
• Les prêts hypothécaires peuvent être remboursés même s'il y a des problèmes de santé.

Ainsi, l'assurance hypothécaire obligatoire est avantageuse tant pour l'emprunteur que pour la banque prêteuse. Le contrat de prêt logement ayant une durée assez importante, l'assurance risques permet de se prémunir contre les imprévus.