Produits de prêt pour les entreprises en démarrage. Comment obtenir un prêt pour démarrer une petite entreprise à partir de zéro. Garantie ou garant

De plus en plus de personnes dans notre pays décident de changer d'emploi pour créer leur propre entreprise, même petite. Posséder une entreprise présente de nombreux avantages, dont le principal est de passer du statut de « rouage » du système à la position de propriétaire indépendant du mécanisme de génération de revenus, d'assurer la stabilité et l'indépendance financières, ainsi que croissance constante tant en termes d'échelle qu'en termes de rentabilité.

Naturellement, ce chemin est associé à certaines difficultés, donc tout le monde ne décide pas de le suivre. Et le tout premier d’entre eux est le manque d’investissements initiaux pour créer et lancer ce mécanisme. La question de savoir comment obtenir un prêt pour ouvrir une entreprise se pose à un entrepreneur novice sur deux, et la réponse à cette question ne peut pas être qualifiée d'inspirante. Cependant, cela existe, et dans cet article nous analyserons par où commencer et que faire pour obtenir de la banque le montant requis pour votre startup.

Pourquoi les entreprises naissantes ont-elles peur de prêter ?

En Russie, la pratique du prêt aux start-ups est faible. Si dans les pays d'Europe occidentale la part de ces prêts dans le portefeuille des banques atteint 30 à 35 %, alors dans notre pays, ce chiffre atteint à peine 1,5 à 2 %. Pourquoi cela arrive-t-il? Malheureusement, la situation actuelle est telle que le développement de votre propre entreprise (surtout dans les premières étapes) est associé à des risques importants.

C'est l'incertitude, le manque d'antécédents de crédit, ainsi que les garanties que tout ira bien. De nombreuses jeunes entreprises sont fermées, sans même avoir le temps de se déclarer. Naturellement, cela oblige les prêteurs aux startups à être prudents dans l'octroi de prêts et à ne les accorder qu'après avoir soigneusement vérifié tous les aspects des activités futures de l'emprunteur potentiel.

Prêt démarrage : comment l'obtenir

Il n’est pas facile pour un entrepreneur novice d’obtenir un prêt pour démarrer une entreprise, mais cela reste possible. Nous examinerons ensuite quelles options de réception d'argent existent actuellement pour les startups russes.

Crédit à la consommation non ciblé

La première option est le contournement. Si vous avez l'intention de démarrer une petite entreprise qui ne nécessite pas plus de 500 000 roubles d'investissement initial, cette méthode peut être très intéressante. Son essence est qu'un emprunteur salarié contracte un prêt auprès d'une banque à des fins de consommation, en fournissant les documents nécessaires à un particulier.

La principale confirmation de revenus dans ce cas est le certificat 2-NDFL. Dans le même temps, l'emprunteur peut disposer de l'argent reçu à sa discrétion, y compris envoyer le prêt émis pour ouvrir une propriété intellectuelle.

L’avantage ici est qu’aucune garantie ni aucun garant ne sont requis (bien qu’ils ne soient pas ignorés). Les inconvénients de cette méthode sont le montant limité que la banque est prête à fournir. À bien des égards, tout comme le taux d’intérêt, il dépend du salaire d’un individu. En règle générale, vous pouvez compter sur un prêt ne dépassant pas 400 000 à 500 000 roubles.

Prêt avec garantie et garant

La deuxième option est étendue. Afin d'obtenir un montant légèrement plus important, disons jusqu'à 1 million de roubles, vous pouvez utiliser un prêt à but non lucratif avec fourniture de garanties et de garants. Ainsi, si vous possédez des biens (de préférence immobiliers) que vous êtes prêt à mettre en gage auprès de la banque, alors il vous rencontrera à mi-chemin.

Et s'il existe une personne propriétaire d'un bien immobilier et prête à agir pour vous en tant que garant fiable, c'est encore mieux. Dans ce cas, les risques de la banque sont réduits, et avec une grande envie, il vous fournira un montant important (dans certaines limites), et il vous proposera un pari plus intéressant.

Cependant, sachez qu'en cas d'échec, vous risquez de perdre un bien, qui sera valorisé en mettant en gage un maximum de 80% de sa valeur marchande réelle (alors qu'il peut être vendu avec beaucoup plus de profit). Par conséquent, avant d'obtenir un prêt pour ouvrir une entreprise en utilisant cette méthode, réfléchissez cent fois et ne le prenez que si vous êtes absolument sûr du succès de votre entreprise.

Prêt ciblé pour démarrer une entreprise

La troisième option est honnête, mais difficile. Certaines banques de notre pays ont néanmoins commencé à pratiquer des prêts aux entreprises à partir de zéro, même si elles le font avec prudence. Cependant, faire partie des 1% de chanceux qui ont réussi à bénéficier d'une aide ciblée d'un établissement de crédit est tout à fait réaliste.

Bien sûr, si vous abordez le problème en toute responsabilité. Tout d'abord, vous devez étudier attentivement le créneau dans lequel vous envisagez de développer votre entreprise, vous assurer qu'il est prometteur et qu'il a de grandes chances de succès. Deuxièmement, la banque doit être convaincue que l’idée est réfléchie et qu’elle fonctionnera. Il n'y a qu'une seule façon de procéder : élaborer un plan d'affaires détaillé et, très important, à jour pour l'obtention d'un prêt.

Le business plan est la clé de votre réussite

Un tel plan doit refléter tous les aspects de vos activités futures et apporter des réponses aux questions sur où, comment et pourquoi votre entreprise fonctionnera. Il est important de prendre en compte les spécificités d'une région particulière, pour refléter les réalités du marché et les modes de fonctionnement de ceux-ci. S'il vous est difficile de rédiger vous-même un plan détaillé et professionnel, contactez un spécialiste.

N'épargnez pas d'argent, de temps et d'efforts, car le plan d'affaires est le point de départ, le cœur de votre entreprise en ce moment. C'est lui qui sera évalué par la banque, décidant d'accorder ou non un prêt. Assurez-vous d'inclure une étude de faisabilité du prêt dans le plan, notez à quoi et dans quels volumes l'argent de la banque ira.

Par exemple, pour l'achat de matériel - un montant, pour la location d'une salle - un autre, pour l'achat initial de matières premières ou l'embauche de personnel - un tiers. Si un représentant de la banque peut clairement voir quels fonds sont nécessaires et en quelles quantités, quel retour est attendu et quand, et reçoit également la confirmation des calculs ci-dessus, les chances de recevoir de l'argent augmenteront considérablement.

Il est tout aussi important de présenter correctement un plan d’affaires écrit. Si tout y est compétent et très rose et que vous ne pouvez pas répondre à certaines questions selon votre propre plan ou expliquer quoi, comment et pourquoi, cela conduira très probablement à l'échec. La banque refusera un tel entrepreneur. Préparez-vous donc très bien avant de vous rendre dans un établissement de crédit. À propos, n'oubliez pas l'apparence représentative.

Prêt de la Sberbank : franchise commerciale

Une option alternative consiste à participer au programme « Business Start », qui vous permet d'obtenir un prêt pour démarrer une entreprise. Sberbank l'a développé spécifiquement pour les entrepreneurs qui souhaitent créer leur propre entreprise, mais qui n'ont pas leur propre idée. La banque propose d'utiliser des modèles de franchise prêts à l'emploi et de les mettre en pratique.

Vous pouvez choisir une option qui vous intéresse et prouver que vous êtes capable de la mettre en œuvre. Pour ce faire, il faudra élaborer un business plan pour un programme spécifique, en considérant toutes les questions organisationnelles et financières. De plus, avant de postuler, vous devez vous inscrire en tant qu'entrepreneur individuel et rassembler les documents nécessaires, notamment un NIF, un certificat d'entrepreneur privé, et n'oubliez pas de prendre votre business plan.

Dans le cadre de ce programme, l'emprunteur est considéré comme propriétaire potentiel d'une entreprise particulière, ses qualités professionnelles sont évaluées, ainsi que son historique de crédit, la disponibilité d'un acompte (30 %) et de garanties. Vous pouvez ainsi obtenir jusqu'à 3 millions de roubles, et en plus - des conseils de professionnels expérimentés et un accompagnement au stade de la mise en œuvre de l'entreprise.

Plus de solutions pour l'homme d'affaires débutant

Il existe d’autres options pour obtenir un prêt pour démarrer une entreprise. Si vous ne souhaitez pas utiliser de franchises toutes faites, mais que pour une raison quelconque, vous ne parvenez pas à obtenir de l'argent de la banque, vous pouvez essayer plusieurs autres méthodes. Pour ceux qui sont prêts à payer des intérêts considérables au stade initial, mais qui ont confiance en leurs capacités et le succès de l'entreprise, nous pouvons vous conseiller de contacter le Centre pour le développement de l'entrepreneuriat de votre ville.

Peut-être que la chance vous y sourira. Ces centres agissent comme une sorte d'intermédiaires: ils empruntent à la banque et prêtent aux hommes d'affaires, gagnant ainsi la différence d'intérêt. N’ignorez pas non plus les investisseurs privés. Cependant, il est préférable d’y aller en dernier, lorsque toutes les autres options n’ont pas fonctionné, car les pourcentages sont trop élevés.

Conclusion

Si vous ne saviez pas où obtenir un prêt commercial et comment le faire, vous voyez maintenant que vous avez des alternatives. Considérez chacune des options disponibles, élaborez un plan d'affaires réaliste et détaillé, assurez-vous qu'il fonctionne, évaluez tous les risques possibles et essayez de trouver des moyens de les réduire, sauvegardez les « airbags » en cas d'échec et commencez à chercher du financement. Vous savez déjà comment obtenir un prêt pour démarrer une entreprise de différentes manières. Reste à faire fonctionner au moins l’un d’entre eux. Oser!

Ce sont souvent les petites entreprises qui ont besoin de financement supplémentaire. En Russie, il existe plusieurs options pour obtenir un certain montant de fonds sans garantie dans le cadre d'un prêt. Presque toutes les banques proposent des programmes destinés aux entrepreneurs. La dernière offre alléchante à l’heure actuelle est un produit de prêt bancaire de Binbank. Le taux proposé de 15 pour cent s'applique à l'achat et à la construction de bâtiments, à l'achat et à la réparation d'équipements et au financement d'entreprises à diverses fins (y compris le paiement du loyer ou des salaires des employés).

Où puis-je obtenir un prêt pour démarrer une petite entreprise à partir de zéro ?

Démarrer une entreprise implique de nombreuses dépenses. Et si, avec l'existence de votre propre entreprise, certains actifs peuvent déjà être constitués et peuvent être mis en gage, alors lorsque vous les ouvrez, ils ne le sont pas. De plus, dans la plupart des banques, l’une des exigences est d’avoir au moins six à neuf mois d’existence de l’entreprise. Mais il existe néanmoins des organisations qui sont prêtes à donner de l'argent si elles disposent d'un bon plan d'affaires, car c'est lui qui peut garantir que l'argent fonctionnera et ne sera pas perdu.

Par exemple, un emprunteur peut obtenir un prêt pour ouvrir une petite entreprise dans une banque telle que la Banque centrale. Ici, le montant est inférieur - de 50 000 à 300 000 roubles, mais les conditions sont plus souples - par exemple, la fourniture d'un dépôt n'est pas obligatoire. La candidature sera examinée pendant environ deux semaines. Le taux d'intérêt est de 12 %.

Prêt aux petites entreprises à partir de zéro, sans garanties ni garanties

Une autre option intéressante pour démarrer votre propre entreprise avec un investissement initial minimal est une offre de VTB24 et du programme Overdraft. Il n’y a aucune exigence en matière de garantie et de sécurité. Dans cette banque fiable, le montant peut être assuré pour un ou deux ans. Conditions à un taux d’intérêt de 13 % ou plus. Le montant du prêt est beaucoup plus important que dans la même banque centrale. Seul le prêt minimum sera de 850 000 roubles. En pratique, le montant des fonds émis est beaucoup plus important.

Prêt aux petites entreprises à partir de zéro - conditions dans les banques

Si vous étudiez des offres fiables, leur taux d'intérêt commence à 10 %. La plupart des banques réputées ont un taux d’intérêt minimum de 13 %. En règle générale, il n'est possible d'obtenir un prêt aux petites entreprises sans garantie que si cette dernière existe depuis six mois ou un an. Le montant du crédit dont vous pouvez bénéficier dépend de la banque. Dans certains cas, la limite est de plusieurs dizaines de milliers, dans d'autres, de plusieurs centaines de millions de roubles. Par exemple, à la Sberbank, vous pouvez obtenir jusqu'à 10 millions de roubles.

Un prêt pour une entreprise à partir de zéro à la Sberbank - conditions de prêt aux petites entreprises de la Sberbank

Sberbank propose simultanément 9 programmes différents pour les petites entreprises. Considérez les conditions de prêt à Business Asset.

Celui-ci est délivré dans le but d'acheter du matériel, neuf et ancien. Montant du prêt - à partir de 150 000 roubles. Il peut être obtenu aussi bien pour un mois que pour sept ans. La situation financière de l'emprunteur est le principal facteur affectant le pourcentage final. Il est égal à 14,93 % et supérieur.

Un prêt pour démarrer une petite entreprise à partir de zéro de la Rosselkhozbank

L'ensemble standard d'investissement est l'option de prêt la plus importante de la Rosselkhozbank. Le montant proposé atteint 60 millions de roubles. La durée peut aller jusqu'à 8 ans. Le report de remboursement peut aller jusqu’à 18 mois. Pour certains clients, un échéancier de remboursement individuel est élaboré à la Rosselkhozbank.

Comment obtenir un prêt pour ouvrir un commerce dans une banque, quels documents sont nécessaires ?

De nombreux entrepreneurs décident de développer leur entreprise. Mais dans ce cas, il se peut que les fonds manquent pour atteindre l’objectif. Les banques proposent d'accorder un prêt de développement commercial à LLC. Il vous suffit de choisir le programme le plus optimal avec des conditions et des exigences adaptées.

Si vous avez besoin d'obtenir un prêt pour développer votre entreprise, il est conseillé de vous familiariser avec les programmes de plusieurs banques. Mieux encore, consultez un consultant professionnel qui vous aidera à choisir les meilleures conditions. Une tâche tout aussi importante consiste à vous familiariser avec le contrat, qui précise les termes de la transaction.

Caractéristiques des prêts aux petites entreprises

Une entreprise enregistrée en SARL ne peut pas accorder de crédit à la consommation par rapport à un entrepreneur individuel. Ils n’ont donc que peu de choix. Mais les banques lancent constamment de nouveaux programmes. La principale exigence est l’activité de l’entreprise. Elle doit être effectuée pendant au moins 6 mois, sous peine de refus de la demande.

L'organisation offre la possibilité d'utiliser une ligne de crédit, qui augmentera avec les dépenses. Il s'agit d'un prêt non garanti. Même pendant la période de crise, les institutions bancaires accordent des prêts à la population. La banque ne prête généralement pas aux grandes entreprises sans garanties ni garants.

Types de prêts pour LLC

Habituellement, les prêts sont effectués avec un montant inférieur et un pourcentage plus élevé. Ensuite les organismes de crédit présenteront la répartition des montants. Le premier peut être émis sans garantie et le second doit être sécurisé. Les prêts eux-mêmes sont répartis dans les types suivants :

• Découvert. Virement du montant approuvé sur le compte courant de l'emprunteur. Vous pouvez payer la dette en déposant des fonds sur le compte courant. L'argent est débité automatiquement. L’objectif est de soutenir le chiffre d’affaires de l’entreprise. L'argent peut être dépensé pour éliminer les pénuries dans la caisse enregistreuse et le chiffre d'affaires des paiements. Les fonds peuvent aller au budget. Cette option de prêt est considérée comme la plus rentable. Les intérêts sont fixes et différenciés. Le remboursement est automatique.
• Ligne de crédit. Utilisé pour l'expansion de l'entreprise. La ligne de crédit peut être renouvelable ou non. Généralement, ces prêts sont utilisés pour acheter de nouveaux fonds. L'achat de matières premières est possible. Les institutions financières prêtent sous forme autre qu’en espèces. Les fonds sont dépensés en totalité ou en partie. Un programme non ciblé est utilisé, mais un établissement de crédit peut contrôler les dépenses.
• Prêt d'investissement. Pour développer l'entreprise ou répondre à la nécessité d'acheter du matériel, vous pouvez demander un tel prêt. Mais les conditions sont plus strictes que celles des autres prêts. Il est nécessaire de collecter de nombreux documents et de créer un plan d'investissement reflétant les moyens d'augmenter les revenus.

Un établissement de crédit peut exiger un premier versement de 30 à 40 %. La durée du prêt est de 15 ans. Si l'entreprise fonctionne il n'y a pas si longtemps, il peut y avoir un refus. Les prêts ne sont pas émis avec un solde nul. Parfois, un dépôt est requis.

Conditions

Un prêt de développement commercial pour une LLC est émis auprès de la Sberbank, de VTB 24, d'Alfa-Bank et d'autres institutions financières. Chaque programme a ses propres termes et conditions. Il est possible d'émettre des prêts garantis, avec caution ou sans caution.

Les banques proposent des prêts jusqu'à 5 millions de roubles à un taux de 14,5 à 17 %. Souvent, les hommes d'affaires se voient proposer des programmes d'État et une inscription auprès des grandes institutions de la Fédération de Russie.

Reçu

Comment obtenir un prêt pour développer son entreprise ? Pour ce faire, vous devez passer par plusieurs étapes :

1. Contactez une banque qui possède des comptes valides.
2. Demander un prêt.
3. Recueillir la documentation.
4. Après approbation, lisez les termes et conditions.
5. Signez des documents et recevez de l'argent.

Si vous contactez une banque qui ne dispose pas de comptes, l'institution peut vous demander de transférer tout ou partie des fonds.

Où postuler ?

Les prêts aux petites et moyennes entreprises sont proposés par différentes banques. Les montants et tarifs pour chaque client peuvent être différents :

• Sberbank - jusqu'à 5 millions de roubles à partir de 16 % ;
• Alfa-Bank - jusqu'à 6 millions de roubles à 17 % ;

• Banque Raiffeisen - jusqu'à 4,5 millions de roubles, et le taux est fixé individuellement ;
• VTB 24 - jusqu'à 4 millions de roubles à partir de 14,5% ;
• "Banque de Moscou" jusqu'à 150 millions de roubles à un taux individuel.

Sberbank

La Sberbank propose des prêts commerciaux auxquels tous les entrepreneurs peuvent postuler. Les programmes sont valables pour les représentants des petites et moyennes entreprises, ainsi que pour les grandes entreprises clientes. La banque propose plusieurs programmes sécurisés, avec caution et sans collatéral.

Le montant peut atteindre 5 millions de roubles. Le taux est de 16 à 19,5 % par an. Les prêts sont accordés à diverses fins : reconstruction, achat d'immobilisations, agrandissement.

Programme gouvernemental

Tout le monde ne sait pas qu'il existe différents programmes de soutien aux entreprises pour lesquels vous pouvez demander des subventions pour développer votre entreprise. Le support peut être retournable ou non remboursable. Tout le monde ne peut pas bénéficier de ce type de financement. Les projets à vocation sociale, industrielle, agricole et commerciale bénéficient d'un avantage.

Le nombre d'emplois, l'utilité des produits ou des services sont pris en compte. Il est également important d'évaluer l'originalité, la rentabilité et la période de récupération du projet. Les programmes de travail et les conditions de participation sont publiés sur les sites officiels de la ville.

L'application est gratuite, donc chaque organisation peut l'essayer. Si vous préparez un plan d'affaires approprié, il est alors réaliste de recevoir des fonds de l'État. Une plus grande préférence est accordée aux entrepreneurs qui possèdent déjà une entreprise établie avec un revenu stable.

Comment s'inscrire?

Les prêts aux petites et moyennes entreprises sont accordés en quelques jours. Cela dépend des conditions et des exigences, par exemple lors de l'obtention d'un prêt avec garantie.

L'obtention d'un prêt pour une SARL s'effectue généralement avec la fourniture d'un collatéral liquide ou l'invitation d'un garant. A défaut, le prêt sera refusé.

De zéro

Les prêts sont accordés pour le développement d'une entreprise à partir de zéro, mais il est assez difficile de les organiser. Les banques imposent des exigences strictes aux emprunteurs :

• réaliser un profit par l'entreprise ;
• enregistrement de l'entreprise depuis au moins 6 mois à 1 an.

Les créations d’entreprises sont souvent automatiquement refusées aux prêts. La solution à cette situation est d'accorder un prêt à la consommation à un particulier, en fournissant un bien en garantie. Des prêts pour le développement d'une entreprise à partir de zéro sont également accordés avec des garants.

Sans garantie

Obtenir un prêt pour une SARL sans garantie est assez difficile. Les emprunteurs doivent se rappeler que certaines institutions, par exemple la Sberbank, VTB, accordent de tels prêts, mais le taux sera assez élevé. La condition pour l'exécution d'une telle transaction est la garantie des propriétaires de l'entreprise.

Exigences

Un prêt de développement d'entreprise pour une SARL est accordé sous réserve de plusieurs conditions :

• personnel - pas plus de 100 personnes ;
• bénéfice par an - jusqu'à 400 millions de roubles;
• les revenus des micro-organisations sont de 60 millions de roubles et le personnel ne dépasse pas 15 ;
• enregistrement en Fédération de Russie;
• légalité des affaires;
• âge 23-65 ans;
• antécédents de crédit positifs ;
• bon chiffre d'affaires financier.

Documentation

Une demande est nécessaire pour obtenir un prêt de développement commercial pour une SARL. Les documents peuvent différer selon que la personne est cliente d'une banque ou non. Les emprunteurs réguliers doivent fournir des états financiers récents, des documents de garantie et des garants.

Si le client n'utilise pas les services de la banque, il doit alors préparer les documents constitutifs d'enregistrement. Vous aurez également besoin d'une carte avec des exemples de signatures des personnes qui ont le droit de signer. Nous avons besoin de leurs passeports, NIF. La liste des documents est parfois allongée.

Somme

Un prêt de développement commercial pour une SARL est émis d'un montant de 3 à 5 millions de roubles. Mais certaines institutions, par exemple la Banque de Moscou, émettent des sommes importantes. La condition est la solvabilité de l'entreprise et le respect des obligations assumées lors de la signature des documents de prêt.

Les taux

Les intérêts sur les prêts pour tous les clients sont déterminés pour chaque client individuellement. Les frais d'utilisation des prêts dépendent de plusieurs facteurs :

• solvabilité;
• période de financement ;
• monnaie de prêt ;
• existence d'un gage ou d'une caution.

Les taux de base sont désormais de 14,5 à 17 % par an. Et selon les programmes préférentiels de l'Etat, 10 % sont valables.

Horaire

Dans le cadre des programmes standards, les prêts sont accordés pour une durée maximale de 3 ans. Parfois, la durée de crédit est plus longue. Un remboursement anticipé est également possible, mais vous devez immédiatement savoir s'il existe une commission supplémentaire pour cela.

Rachat

Le prêt est remboursé en versements égaux ou différenciés. Parfois, des options de remboursement individuelles sont possibles. Le virement s'effectue d'un compte courant vers un compte créditeur. En cas de paiement tardif par la banque, un retard est accumulé et la cote de crédit est également abaissée.

Avantages et inconvénients

Un prêt professionnel a ses avantages :

• le retrait de la circulation des fonds n'est pas requis ;
• il est possible d'obtenir un prêt sans garantie ;
• Vous pouvez devenir membre du programme de l'État en accordant un prêt préférentiel.

Mais il ne faut pas oublier que les banques dans le domaine des prêts ne travaillent qu'avec des hommes d'affaires confirmés. Les emprunteurs doivent confirmer leur solvabilité, ouvrir des comptes courants, des comptes de dépôt et des cartes d'entreprise pour l'entreprise. Ce n’est qu’à ce moment-là qu’un prêt est possible.

L'étape de collecte des documents est la plus importante lors de l'obtention d'un prêt. Les banques et autres organismes de crédit sont très scrupuleux quant à savoir si l'entrepreneur dispose de tous les documents nécessaires et s'ils sont correctement rédigés. En raison d'inexactitudes mineures et d'erreurs dans les documents, la banque peut même refuser d'ouvrir un compte courant, sans parler de l'émission des fonds empruntés !

Un peu de théorie

Chaque banque a ses propres exigences concernant le nombre et le type de documents qu'un jeune homme d'affaires doit apporter. Le directeur de la banque vous remettra dans tous les cas une liste complète et définitive des documents après avoir reçu l'approbation préalable de votre demande de prêt. Mais il existe des documents dont tout établissement de crédit aura certainement besoin. Ils sont répertoriés dans la section suivante.

Cela dépend beaucoup du type de prêt. Par exemple, avec le microcrédit classique, vous aurez besoin de l'ensemble de documents le plus complet, y compris financier, et d'un plan d'affaires détaillé. Avec les prêts express, la paperasse est plusieurs fois moindre (mais le taux d'intérêt est plusieurs fois plus élevé). Les banques exigent un certain nombre de documents financiers et de garanties, et les centres de développement d'entreprise examinent principalement le plan d'affaires et les progrès que vous avez réalisés.

Paquet minimum de documents

Ce sont les documents dont la banque a besoin pour prendre une décision préliminaire sur la possibilité de prêter.

1. Formulaire de candidature. Il s'agit d'une demande standard de prêt aux petites entreprises, que l'entrepreneur remplit directement à la banque.
2. Copies des documents constitutifs et d'enregistrement (ainsi que réinscription, si vous avez apporté des modifications aux documents constitutifs). C'est la Charte, la décision de créer une entreprise. Si vous contractez un emprunt auprès de la même banque où vous disposez d'un compte courant, vous n'avez pas besoin de vous munir de ces documents.
3. Copies de vos passeports personnels (le vôtre et celui de votre conjoint et des autres participants à la transaction, le cas échéant). Nous avons besoin de copies de toutes les pages, y compris celles vierges.
4. Extrait frais (jusqu'à 30 jours) du Registre d'État unifié des personnes morales ou EGRIP. Vous pouvez également apporter un extrait avec un délai de prescription supérieur à un mois, mais vous devrez alors y joindre une notification écrite attestant qu'il est bien exact et qu'aucune modification n'a été apportée aux documents constitutifs.
5. Consentement au traitement des données personnelles. Il s'agit d'un reçu standard émis par une banque.
6. Plan d'affaires. Sans un business plan détaillé, vous n’obtiendrez pas de prêt. Les points auxquels vous devez prêter attention lors de la rédaction de ce document sont indiqués dans l'article "".

Paquet principal de documents

Ces documents sont nécessaires à la banque pour effectuer une analyse financière et collatérale approfondie. Il leur sera demandé de fournir un employé de banque venu à votre bureau (ou autre lieu d'affaires) pour évaluer la situation.

• attestation du bureau des impôts sur la présence/absence de dette envers le budget et les fonds extrabudgétaires ;
• une attestation du même endroit concernant les comptes de règlement ouverts (ou une lettre de l'Inspection fédérale des impôts refusant de fournir cette attestation) ;
• les attestations des banques au service de votre entreprise sur l'état du classeur n°2 ;
• des attestations de la présence ou de l'absence de dette au titre des contrats de prêt, ainsi que des accords de garantie et de gage (des copies de ces accords devront également être fournies) ;
• des attestations à partir de là sur le chiffre d'affaires des comptes de règlement de l'année dernière ;
• une carte avec des exemples de signatures et une empreinte du sceau IP (cela s'applique uniquement à l'IP) ;
• des copies des licences pour le droit de se livrer à des activités nécessitant une autorisation officielle ;
• les documents de gestion et de reporting financier officiel ;
• déclarations de revenus;
• ventilation détaillée des principaux postes du bilan ;
• les papiers des locaux à usage de bureau et d'entrepôt (contrats de location et de vente, certificats de propriété, etc.) ;
• papiers sur la propriété des biens (contrats de vente de matériel, PTS, PSM, etc.) ;
• accords à jour et valides avec trois acheteurs ou fournisseurs principaux (si vous êtes propriétaire, alors accords de location de biens immobiliers) ;
• des contrats pour l'utilisation prévue des fonds que vous allez recevoir à crédit ;
• documents sur la garantie (selon le type de garantie) ;
• si une transaction avec une banque est effectuée par un fiduciaire, et non par l'homme d'affaires lui-même - l'original ou une copie de la procuration certifiée par un notaire.

C'est la liste maximale de papiers, il est difficile d'exiger autre chose d'un entrepreneur. Un prêt pour les petites entreprises doit être documenté - c'est la règle des organismes de crédit.

Et n'oubliez pas que les entrepreneurs individuels peuvent contracter des prêts à la consommation ordinaires. Certes, le montant accordé aux entrepreneurs est inférieur à celui accordé aux particuliers. 200 à 300 000, ce n'est pas beaucoup, mais pourquoi ne pas le prendre si vous avez juste besoin d'acheter quelques pièces d'équipement ou de mettre en circulation de toute urgence des fonds supplémentaires ? Heureusement, peu de documents sont nécessaires - un passeport, des déclarations de revenus et quelques attestations supplémentaires (carnet de travail, permis de conduire, passeport, etc.).

Décor

Toutes les copies des documents que vous apportez à la banque doivent être numérotées, cousues, scellées et signées. Personne ne triera un énorme tas de papiers en désordre. La mention « copie correcte » doit être présente. Vous pouvez soit le déposer vous-même (si possible), soit demander à un employé de banque de le faire. Dans ce dernier cas, le salarié doit indiquer sur chaque exemplaire son poste et la date d'accréditation.

Quel est le résultat?

En tant qu'entrepreneur, vous comprenez l'importance de la paperasse dans notre pays. Vérifiez toujours les documents plusieurs fois avant de les soumettre. Une inadéquation accidentelle des données, une inexactitude dans la conception - et les articles seront très probablement envoyés pour être retravaillés. Il y a un besoin urgent d'un prêt, et il faut, en maudissant, se plonger dans les déclarations et les extraits. Situation désagréable.

Et surtout, vérifiez toujours auprès du directeur de la banque tout point incompréhensible. Tourmentez le pauvre garçon avec des questions - laissez-le tout donner, mais vous n'aurez alors pas à perdre de temps ni de nerfs. Renseignez-vous auprès de lui sur les documents exacts nécessaires pour obtenir un prêt aux petites entreprises auprès d'une banque, mais soyez d'abord prêt à fournir l'un des documents répertoriés dans cet article. Pensez au temps qu'il faudra pour obtenir les documents que vous n'avez pas encore entre les mains, demandez à un avocat que vous connaissez de vous conseiller sur les questions d'enregistrement. Tout cela vous permettra de vous sentir en confiance devant les collaborateurs du service de suivi financier.

L’axiome du commerce est que toute entreprise a besoin d’investissements financiers. Cela est particulièrement vrai au stade initial de l'activité. Afin de gagner de l'argent sur la mise en œuvre d'un projet d'entreprise, il faut d'abord y investir. Les grands projets nécessitent beaucoup d’argent, les petits projets un peu moins. Mais il est en principe impossible de se débarrasser des dépenses dans des conditions normales.

C'est bien si un homme d'affaires novice a au moins un peu d'argent. Et sinon, il existe plusieurs options pour obtenir un financement légalement. L’une d’elles consiste à obtenir un prêt commercial auprès d’une banque. Ses conditions devraient être assouplies par rapport à l’habituelle. Sinon, le démarrage du projet ne sera pas réussi. Mais même ici, il y a certaines subtilités et rugosités.

Risques pour les parties

Les banques commerciales accordent des prêts uniquement avec intérêts. A des conditions générales ou préférentielles, mais en plus du prêt lui-même, vous devrez également restituer les intérêts courus. Si l'entreprise réussit, un tel prêt financier, quel que soit son montant, sera rentabilisé. Et sinon? Un homme d’affaires qui échoue perdra non seulement son entreprise, mais aussi ses biens. Et il restera alors débiteur avec toutes les conséquences juridiques qui en découlent.

Il est à noter que pour une banque, accorder un prêt pour le développement d'une activité commerciale est considéré comme une opération risquée. Il n'y a aucune garantie inconditionnelle que le prêt d'un nouveau commerçant, reçu pour la création d'une petite entreprise à partir de zéro, sera restitué. Dans le pire des cas, lorsque l'option de la faillite se profile à l'horizon, un entrepreneur qui n'a pas réussi peut se déclarer en faillite après un certain délai (généralement un mois) et refuser de restituer l'argent reçu à la banque.

Et pourtant, comment obtenir un prêt professionnel de toutes pièces ? Ce n’est pas plus difficile que d’obtenir un prêt régulier pour les études, l’amélioration de l’habitat, l’achat d’une voiture, etc.

Conditions obligatoires

Malgré ces risques, le crédit à des conditions favorables pour les petites entreprises se renouvelle lentement mais toujours. Y compris contracter un prêt pour une entreprise de toutes pièces, c'est possible, sous certaines conditions strictes. Cependant, il n'y a pas de clauses très lourdes et impraticables dans le contrat :

1. Bon historique de crédit de l'emprunteur. Des difficultés de remboursement de prêts antérieurs, des prêts impayés ou des retards de paiement peuvent être à l’origine d’un refus de prêt.
2. Plan d'affaires professionnel. La possibilité évidente de gains rapides, bien que modestes mais stables, obligera les experts financiers à se mettre d'accord avec l'emprunteur et à proposer la bonne solution.
3. Un emploi qui procure un revenu supplémentaire. Un revenu solide permet de réussir à rembourser un prêt reçu pour développer une petite entreprise de toutes pièces.
4. La présence de biens personnels pouvant être hypothéqués dans le cadre d'un prêt. C'est une garantie sérieuse d'un remboursement obligatoire.
5. Avoir un garant fiable.
6. L'existence d'un capital financier de démarrage, qui représente environ 25 % du montant requis.

Il existe d'autres circonstances quant à la question de savoir s'il faut démarrer une entreprise à partir de zéro. Cela vaut la peine d’en considérer au moins certains.

Banques

Où puis-je obtenir un prêt aux petites entreprises à partir de zéro, quelle banque dois-je contacter ? Il faut comprendre que, d'une part, toutes les institutions financières n'accordent pas de tels prêts, et d'autre part, les exigences et les offres de la banque diffèrent, et un homme d'affaires souhaite bien sûr choisir l'option la plus rentable.

Les Russes qui souhaitent créer leur propre entreprise peuvent accepter l'aide d'un certain nombre d'institutions financières. Quelles banques accordent des prêts aux entreprises à partir de zéro ? Un prêt aux petites entreprises à partir de zéro est disponible dans plusieurs banques de la Fédération de Russie - plus d'informations ci-dessous.

VTB24

VTB24 propose les tarifs les plus avantageux pour les personnes morales enregistrées en Russie, des conditions très diverses, y compris des prêts commerciaux pour les entrepreneurs individuels. Les approches de la LLC et de l'entreprise individuelle diffèrent considérablement. Souvent, la propriété est exigée en garantie d’un prêt. Exemples spécifiques :

1. Micro express. Le prêt est accordé d'un montant de 30 000 à 600 000 roubles pour une durée de 3 mois à 3 ans. Aucune garantie n’est requise pour cela.
2. Les petits fonds sont débloqués sur la garantie de biens personnels meubles ou immeubles pour une durée de 3 mois à 7 ans. Le montant du prêt dans ce cas est compris entre 600 000 et 30 000 000 de roubles.
3. Sous contrat. En émettant un tel prêt, la banque a par la suite un droit légal de réclamer les montants transférés au titre de l'accord. Le prêt est émis pour une durée de 3 à 12 mois. Le montant du prêt dans ce cas varie de 150 000 à 6 000 000 de roubles.

Sberbank

La Sberbank accorde un prêt à une nouvelle entreprise à partir de zéro dans le cadre du projet Business Start. Le financement est accordé pour un projet d’entreprise existant. La franchise est également possible.

De plus, pour enregistrer et développer votre propre entreprise, vous pouvez rejoindre le programme de prêt Business Trust de la Sberbank. Il n’est pas nécessaire de rendre compte strictement des objectifs et des orientations des prêts. « Confiance commerciale » :

• un prêt sans garantie de garantie ;
• le montant des fonds d'un montant de 80 000 à 3 000 000 de roubles;
• aucune commission ;
• besoin d'un garant - le propriétaire de l'entreprise ;
• taux d'intérêt de 13,94 % ou plus ;
• La durée de remboursement est comprise entre 3 mois et 3 ans.

"Rosselkhozbank"

"Rosselkhozbank" propose des produits de prêts individuels pour renforcer les petites entreprises. Il n'y a aucune restriction de financement. L'accent est mis principalement sur le secteur agricole, mais il existe d'autres domaines de prêts pour démarrer une entreprise à partir de zéro :

1. norme d’investissement. Le montant du prêt est de 60 millions de roubles, la durée de remboursement peut aller jusqu'à 8 ans. Report des paiements - jusqu'à 1,5 an. Un échéancier de remboursement de prêt personnel est possible.
2. Pour l'achat de machines et/ou d'équipements, un prêt est accordé uniquement contre la garantie des machines et/ou équipements achetés. Report des paiements - jusqu'à un an. La durée du prêt peut aller jusqu'à 7 ans.
3. Pour l'achat d'un terrain. Il n'est délivré que sur la garantie du terrain acheté. Report des paiements - jusqu'à 2 ans. Durée du prêt - jusqu'à 8 ans.
4. Pour l'achat de jeunes animaux, un prêt n'est émis que contre la garantie des animaux agricoles achetés. Report des paiements - 1 an.

"Alfa Banque"

Chez Alfa-Bank, il n'existe que deux types de prêts aux entreprises. Mais dans le même temps, les dirigeants considèrent les activités avec les petites et moyennes entreprises comme leur priorité la plus importante.

Méthodes de financement

Les méthodes bancaires modernes de financement des prêts pour démarrer une entreprise à partir de zéro présentent un certain nombre de subtilités. Et le principal est de minimiser les risques, évoqués ci-dessus et autres (ils sont suffisants pour en considérer une liste complète).

Tout d'abord, les institutions financières sont confrontées à la tâche de déterminer le degré de risque financier lorsqu'elles accordent des prêts aux petites entreprises qui en font la demande. Les banques utilisent deux méthodes, assez différentes en termes d’objectivité et de profondeur d’analyse :

1. Le travail d'experts sur l'application. Dans ce cas, la décision finale sur l'attribution d'un prêt dépend dans une large mesure d'une vérification très subjective des arguments de l'entrepreneur.
2. Une autre méthode de masse pour déterminer l'ampleur du risque consiste à utiliser un système automatisé de notation financière, apparu il y a un demi-siècle. N'étant chargé d'aucune émotion, le programme calcule les points reçus, prend en compte les résultats globaux sur la base des données indiquées dans le questionnaire de ce client. La notation est subdivisée par type : par points reçus (il est nécessaire d'atteindre le niveau attribué, de nombreux candidats ne l'atteignent pas) ; contre les fraudeurs évidents (l'examen du comportement révèle des facteurs confirmant les données sur une éventuelle menace pour les actifs bancaires) ; contre les clients-emprunteurs irresponsables et frivoles (la probabilité de retard est prise en compte).

Processus de réception

Obtenir un prêt commercial rentable pour un entrepreneur individuel implique une certaine procédure stricte. Logistique des actions pour l'obtention d'un prêt pour la création d'une petite entreprise :

1. Vous devez d'abord adresser une demande motivée à la banque sélectionnée. Il note la forme d'activité, un programme de prêt spécifique.
2. Ensuite, vous devez fournir des données sur la situation financière de votre petite entreprise. Il faudra un prêt pour une entreprise à partir de zéro et des documents : vous devez fournir une carte d'identité, un NIF, une copie du cahier de travail d'un emprunteur potentiel, une attestation de revenus, des documents confirmant d'autres revenus (dépôt bancaire, actions de tout entreprises, investissements), documents établissant le droit à un bien immobilier ou à d'autres biens qui serviront de garantie, etc. L'accent doit être mis sur le montant des bénéfices reçus, un historique de crédit positif, la disponibilité de revenus supplémentaires ou d'autres sources de financement qui aideront à restituer l'argent si les choses ne fonctionnent pas.
3. Si la demande est acceptée (et cela se produit généralement dans la plupart des cas) et examinée, des travaux spécifiques commencent - les conditions du prêt sont approuvées : le montant des fonds, le cadre chronologique, la forme du prêt.

Améliorer les opportunités

Comment obtenir un prêt professionnel à partir de zéro ? Lorsqu'il recherche un prêt pour développer son entreprise, un entrepreneur novice doit choisir le plus scrupuleusement possible une banque, dans laquelle il sera ensuite servi. Nuances :

1. Lors de l’analyse de la situation des institutions financières, il convient de se demander s’il existe des propositions spéciales (et de quelle nature) pour le développement des petites entreprises.
2. Les conseils et recommandations des partenaires commerciaux, connaissances et amis qui sont en contact avec une banque particulière sont importants.
3. Les prêts sont distribués plus librement dans le cadre d’une entreprise existante. Une candidature accompagnée d'un projet d'une affaire non encore démarrée a peu de possibilités de recevoir un soutien financier.
4. Ce n'est pas mal que votre entreprise soit solvable et se développe avec succès depuis au moins six mois.
5. En faveur d'une décision positive de la banque d'accorder un prêt, il y aura une certaine garantie. Les biens immobiliers, les machines et les équipements techniques sont généralement considérés comme des garanties.

Facteurs subjectifs

En avançant sur la question de savoir comment obtenir un prêt pour une entreprise à partir de zéro, la banque prend en compte d'autres facteurs, apparemment complètement subjectifs, concernant l'emprunteur :

1. âge actuel. La pratique mondiale suggère que l'âge auquel un client potentiel est le plus fort et le plus physiquement apte et peut, avec un degré de probabilité élevé, se porter garant du processus d'octroi d'un prêt, est compris entre 30 et 40 ans.
2. Mariage officiel. Si le prêteur est légalement marié, ses chances possibles d'obtenir le prêt demandé pour une entreprise existante augmentent considérablement, car s'il y a un problème avec le retour des fonds empruntés, le mari (l'épouse) de l'emprunteur pourra se connecter au clôture du prêt.
3. Dépenses récurrentes mensuelles. Une institution financière prêtant au développement d'une petite entreprise peut également prendre en compte le montant des dépenses mensuelles liées au développement de l'activité entrepreneuriale de l'emprunteur.
4. L'intérieur de l'espace bureau. Les locaux que l'homme d'affaires crédité a désignés comme bureau seront inspectés par la banque pour vérifier la présence d'équipements de communication, de matériel de bureau, de plusieurs ordinateurs et de bons meubles.

Options additionelles

Lorsque vous vous demandez comment obtenir un prêt pour une entreprise à partir de zéro, vous devez comprendre qu'il existe une autre possibilité d'obtenir une aide financière potentielle : le prêt à la consommation ordinaire. Un prêt peut être accordé à une personne physique travaillant dans l’entreprise. Une voiture personnelle ou un bien immobilier peut être utilisé comme garantie. L'institution des garants est également utilisée.

Il n'est pas très difficile d'obtenir un tel prêt, mais les prêts ne sont pas entièrement avantageux pour un homme d'affaires en raison des taux d'intérêt élevés. Par conséquent, il est préférable de réfléchir à nouveau et de rechercher des options pour obtenir un capital de démarrage. La plupart des régions de notre pays disposent désormais de fonds qui soutiennent financièrement les petites entreprises. Ces institutions travaillent pour le compte de l'État en tant que garants du prêt émis, ou elles peuvent elles-mêmes proposer de petits prêts concessionnels aux hommes d'affaires.