Une assurance vie hypothécaire est obligatoire ou non. Autres paramètres importants. Attestations et documents requis par les banques pour l'obtention d'un prêt hypothécaire

Au cours des dernières décennies du siècle dernier, presque toutes les familles soviétiques (russes) disposaient d'une police d'assurance-vie. Mais l'effondrement de l'économie en 1991 a transformé les contrats avec Gosstrakh en morceaux de papier et a découragé la population de donner de l'argent aux assureurs. Le retour massif des services sur le marché financier est associé à des types d'assurance obligatoires (assurance crédit automobile ou hypothèque). Cependant, pour les prêts au logement, tout n’est pas clair.

La loi fédérale n° 102 du 16 juin 1998 sur les hypothèques (nantissement de biens immobiliers) oblige à assurer uniquement les biens gagés. La banque exige également une assurance vie complémentaire pour un prêt immobilier et, dans certaines situations, une police en cas de perte de propriété. Vaut-il la peine d'accepter les exigences et combien coûteront-elles ?

Quand une assurance prêt immobilier est-elle obligatoire pour un emprunteur ?

En règle générale, l'assurance comprend trois types à la fois :

Combien coûtera la « triple » tranquillité d’esprit au client ?

L'assurance vie et maladie coûtera 1%.

Assurance des biens - de 0,1 à 0,25% et assurance titres - de 0,5% à 5%.

Si les trois objets sont assurés, et non le minimum obligatoire, la conclusion d'un contrat multirisque avec un seul assureur coûtera moins cher que des documents d'assurance distincts pour chaque type.

La somme assurée est égale au montant du prêt majoré de 10 %. La prime payable à l'assureur est calculée en multipliant la somme assurée par le tarif.

Le titre n'est donc nécessaire que pour le marché secondaire. L'assurance-vie en vaut-elle la peine ? Les banques ont imaginé un « antidote » pour ceux qui souhaitent économiser de l'argent sur cette procédure : elles estiment l'augmentation de leurs risques à 1-2 %. Le taux pour les emprunteurs non protégés passe de 11%-12% à 13%-14%.

Quelle option vous permettra de ne pas payer trop cher ?

Il ressort du tableau qu'il n'y a pas d'économies en cas de refus d'assurance. Étant donné que le contrat offre une protection financière, vous ne devriez pas le refuser. Il est important de choisir la bonne entreprise et d’approfondir tous les détails des conditions.

Assurance vie : de quoi le contrat protège-t-il ?

Le contrat garantit une protection financière contre l’un des événements suivants :

1. Décès de l'emprunteur du :

• accident
• une maladie qui n'était pas connue au moment de l'assurance.

2. Reconnaissance en tant que personne handicapée avec perte totale de capacité de travail.

3. Invalidité temporaire (pour une période supérieure à 30 jours).

Il est important d'informer immédiatement le prêteur et l'assureur de la survenance de l'un des événements et de ne pas cesser de rembourser l'hypothèque jusqu'à ce que les documents nécessaires au paiement soient récupérés. Dans les deux premières situations, l'assureur indemnise intégralement la banque pour le montant de la dette et la charge de l'appartement sera supprimée. Dans ce dernier cas, l’indemnité est calculée comme le produit de la durée effective d’incapacité de travail et de la mensualité divisé par 30.

Si l'ensemble des risques est le même pour les assureurs, la liste des exceptions varie. Il faut en tenir compte lors du choix d’une compagnie d’assurance.

Avant d'émettre une police, vous devez non seulement vous familiariser avec ses conditions de base, mais également étudier les règles d'assurance.

Le remboursement peut être refusé si :

• l'invalidité ou le décès sont survenus à la suite d'actions intentionnelles de l'emprunteur visant à se causer des blessures graves.
• la cause de l'événement était la consommation d'alcool et de drogues.
• l'événement s'est accompagné d'actes criminels de l'emprunteur relevant de la compétence du Code pénal.
• la cause de l'événement était une conduite en état d'ébriété ou le « transfert du volant » de votre voiture à un autre conducteur ivre.
• il y a eu un suicide (tentative de suicide) de l'emprunteur au cours des deux premières années.

Ces circonstances doivent être prouvées par les employés de la compagnie d'assurance. L’affaire de paiement sera définitivement « bloquée » pendant toute la durée de la procédure pénale, le cas échéant.

Il est théoriquement possible de modifier les conditions générales du contrat, mais il est peu probable que les grands assureurs le fassent pour le bien d'un nouvel assuré. Une sélection minutieuse devra donc être effectuée par le client lui-même.

Lors du choix d'une compagnie d'assurance, vous devez faire attention à la réputation, à la disponibilité d'une licence pour ce type et à de véritables avis sur les paiements. Le prix des services d'assurance ne sera pas le dernier facteur.

Qu'est-ce qui affecte le prix de l'assurance

Peut-être qu'avant de signer le contrat, le client se verra non seulement proposer de remplir un questionnaire détaillé le concernant, mais également de se soumettre à un examen médical.

Les résultats affecteront certainement le tarif de l'assurance, mais en plus des nuances médicales, il existe des circonstances concomitantes qui affectent le prix.

Données personnelles	Facteurs associés
Sexe (le prix pour les hommes est plus élevé) Âge (plus le client est âgé, plus le tarif est élevé) maladies chroniques Décès prématuré de proches pour cause de maladie Rapport taille/poids imparfait Arrêts de maladie fréquents ces derniers temps Métier dangereux passe-temps extrême	Montant du prêt Commissions intermédiaires Un petit nombre de clients pour ce type d'assurance dans l'entreprise (la logique d'accumulation de réserves d'assurance ne permet pas de baisser les tarifs si ce type n'est pas massif pour l'entreprise) Disponibilité d'autres assurances dans cette entreprise (les clients fidèles sont récompensés par des réductions)

Si vous disposez de CASCO, OSAGO, VHI, demandez à votre agent si la compagnie peut proposer des conditions particulières pour un contrat d'assurance-vie pour un client régulier.

L’assurance vie et maladie hypothécaire couvre toute la durée du prêt. Mais les frais sont payés une fois par an. Avant de payer, vous devez demander à la banque des informations sur le solde de la dette (parfois l'assureur le fait) afin que l'agent recalcule la prime d'assurance. Malgré la réduction de la somme assurée (le « corps » du prêt), il ne faut pas s'attendre à une réduction de la charge financière en raison de la hausse des tarifs provoquée par l'augmentation de l'âge de l'emprunteur.

Mais si le client a perdu du poids ou a transformé un travail dangereux en une routine de bureau, l'assureur doit en être informé. Un recalcul sera effectué, un nouvel échéancier des versements d'assurance sera formalisé en avenant au contrat. Il n'est pas raisonnable d'induire l'assureur en erreur sur l'état de santé afin d'économiser plusieurs centaines de roubles.

De telles actions entraîneront de graves conséquences si la tromperie est révélée. Les sociétés emploient une équipe d'avocats, d'experts médicaux et un service de sécurité conçu pour empêcher les paiements déraisonnables.

Vidéo. Assurance hypothécaire

Les pièges des paiements d'assurance

Les surprises pour le client (héritiers) lors du paiement des indemnités d'assurance comprennent :

Il peut être consolant que le contrat de prêt prévoit également la libération des parties de leurs obligations sous l'influence de circonstances de force majeure.

Comment rédiger un contrat et s'il peut être résilié

Pour souscrire une assurance, vous aurez besoin de :

• identification;
• une copie du contrat de prêt hypothécaire et du contrat de prêt avec le solde actuel de la dette ;
• dans certains cas, les résultats d'un examen médical et un certificat d'un psychiatre.

Vous pouvez souscrire une police :

• avec votre agent
• au bureau du courtier d'assurance
• dans une compagnie d'assurance agréée
• avec un assureur affilié

Cette dernière méthode est la plus rapide, mais la première sera la plus économique. Les tarifs des compagnies d'assurance « de poche » ou des partenaires officiels sont les plus élevés. Ils contiennent la commission de la banque pour la fourniture à un client, les frais d'exploitation (y compris les salaires) d'un courtier, d'un assureur. Mais s'il n'a pas été possible de résister à l'assaut de l'agent de crédit, il est important de savoir que le client a le droit de résilier le contrat et de conclure dans une entreprise où le prix et les conditions sont plus attractifs. Le refus de la banque d'accepter ce document sera illégal.

Important : depuis un an maintenant, il est possible de restituer l'argent pour l'assurance imposée dans les cinq premiers jours, si un événement assuré ne s'est pas produit (Instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 20 novembre 2015 n° 3854-U ) - ce qu'on appelle la "période de refroidissement". La règle s’applique à l’assurance hypothécaire.

Vous pouvez à tout moment renouveler le contrat auprès d’une compagnie d’assurance alternative. Il est pratique de le faire avant de payer la prochaine échéance, après avoir décidé à l'avance du choix d'un nouvel assureur. Il est impossible de ne pas renouveler la politique du tout : le contrat avec la banque prévoit des sanctions sévères allant de l'augmentation du taux du prêt à l'obligation de rembourser intégralement la dette dans les plus brefs délais. Résultats : il ne faut pas refuser l'assurance vie volontaire avec prêt hypothécaire.

La politique permettra non seulement d'économiser 10 000 à 20 000 par an, mais deviendra également une protection financière pour la famille de l'emprunteur en cas de circonstances imprévues. C'est pour cette raison qu'il faut choisir un assureur fiable et avant de signer, étudier lentement les termes du contrat.

Vidéo. Assurance hypothécaire. Nous minimisons les coûts

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L'assurance hypothécaire est un type d'assurance distinct. Il y a ici certaines particularités que vous devez connaître avant de signer les documents d'hypothèque. Comment est émise une assurance prêt immobilier ? Quelles sont les conditions et combien cela coûtera-t-il ? Toutes ces nuances sont très inquiétantes pour une personne peu familiarisée avec les questions d'assurance.

Ai-je besoin d’une assurance hypothécaire?

Si nécessaire. Avant de décider de contracter ce type de prêt, vous devez réfléchir longuement à l’avance. Habituellement, la banque vous demande d'assurer non seulement le logement lui-même, mais aussi la vie et les performances de l'emprunteur lui-même, car il ne prendra pas de risques et vous demandera de payer une assurance tous risques. Ainsi, l’organisation financière protège ses intérêts de manière puissante et tout à fait légale.

Il existe une loi fédérale réglementant les relations de crédit, « Sur les hypothèques » du 16 juillet 1998. Selon elle, tous les biens immobiliers doivent être assurés afin de minimiser les risques.

Sans assurance, une institution financière n'a formellement pas le droit de refuser un prêt, mais dans la pratique, de tels intérêts sont fixés qu'une personne elle-même refuse de prendre de l'argent à de telles conditions. La banque est obligée de laisser au client le choix auprès de quelle compagnie d'assurance il assurera un appartement en hypothèque, mais vous ne pouvez pas refuser cette transaction financière.

Le montant de l'assurance dépend de l'état du bien lui-même. Si vous décidez d'assurer votre propre vie, comme le demande la banque, votre état de santé sera pris en compte. Il existe de nombreuses nuances en matière d’assurance hypothécaire. Voyons cela dans l'ordre.

Assurance appartement hypothécaire. Caractéristiques et nuances

Que faut-il prendre en compte lors de la signature d'un contrat de prêt hypothécaire ? Les banques qui proposent des prêts hypothécaires travaillent généralement avec plusieurs grandes compagnies d’assurance. En tant que client, vous pouvez choisir n'importe quel organisme d'assurance, mais toujours dans la liste des compagnies que la banque elle-même vous indiquera.

Quelles sont les autres nuances ? Si le client refuse de payer l'assurance-vie, les employés de la banque ont dans ce cas le droit d'augmenter le taux d'intérêt du logement de 1 %.

Après avoir rempli tous les documents, vous pourrez recevoir en toute sécurité les clés de votre appartement, que vous prendrez à crédit. Ainsi, cela est également bénéfique pour le client. Il est serein, sachant qu'en cas d'imprévu, la compagnie d'assurance prendra en charge tous les frais que la banque devra rembourser.

Tous les événements assurés pour lesquels des paiements sont dus sont précisés dans le contrat. Vous devez consulter cette liste.

Types d'assurance hypothécaire

Il existe plusieurs types d’assurance prêt immobilier pour appartement. Nous examinerons les caractéristiques de chacun ci-dessous et les énumérerons d’abord :

Objet de l'assurance ;

Santé et performance de l'emprunteur ;

Titre du logement ;

Assurance responsabilité civile emprunteur.

Perte de travail.

Il est clair que l'objet de l'assurance, c'est-à-dire la maison ou l'appartement lui-même, est assuré à coup sûr. Un incendie soudain, un vol ou du vandalisme : tous ces facteurs qui surviennent dans nos vies ne peuvent être évités. Lors de l'attribution du montant de l'assurance, il tient compte du fait que ce logement soit neuf ou ancien, qu'il ait du parquet, de l'usure. Assurer un logement atypique, comme une maison secrète, coûtera plus cher qu'un appartement ordinaire.

Conditions hypothécaires distinctes pour ceux qui contractent une hypothèque militaire. Certains avantages sont accordés aux militaires et une partie de leur prêt est remboursée par le Trésor public. Néanmoins, dans ce cas, l'armée doit payer elle-même l'assurance et les prestations ne s'appliquent pas ici.

Il vaut mieux assurer sa capacité de travail lorsqu’on est en mauvaise santé ou qu’on souffre déjà de maladies chroniques.

Assurance titres

Expliquons plus en détail ce qu'est l'assurance titres d'appartement. Ce type d'assurance est nécessaire lorsqu'il existe une possibilité que vous ne puissiez pas devenir propriétaire de l'appartement acheté. Mais ce sont des cas rares. Habituellement, si un appartement ou une maison vient d’être construit et n’a pas encore eu de propriétaire, ce n’est absolument pas nécessaire.

Une telle assurance garantit le paiement d'un certain montant par la compagnie d'assurance dans le cas où certains documents auraient été mal exécutés lors de l'exécution de la vente et de l'achat et que votre achat serait invalide par la loi. Les fonds de l'assureur sont reçus par votre agent de crédit, c'est-à-dire la banque.

Combien la compagnie d’assurance va-t-elle payer ? L'agence paiera la différence entre le montant que vous avez emprunté à la banque et la valeur réelle du bien. Et seulement si vous assurez l'appartement reçu pour sa valeur totale, et non pour une partie.

Le coût d'une telle assurance est d'environ 0,5 % du montant total, pas plus. La durée de paiement de l'assurance dans le cadre de la loi ne peut excéder 3 ans.

Assurance-vie

La principale différence entre une telle politique est la dépendance du taux en fonction de l'âge de la personne assurée. Aussi, le montant dépendra de facteurs tels que la profession du client et son état de santé général. Si le client a un passe-temps extrême ou travaille dans une industrie dangereuse, le pourcentage sera également élevé.

Vous pouvez vous assurer pour les cas suivants :

Invalidité temporaire ;

Invalidité;

Décès d'un client.

Si le client décède en prison, à la guerre ou en mettant volontairement sa vie en danger, l'assurance sera alors refusée à la famille du défunt.

Il arrive parfois que la banque de votre choix vous oblige à souscrire un contrat d’assurance vie, même si vous ne le jugez pas nécessaire. Que faire dans ce cas ? Préparez à l'avance un certificat de l'hôpital. Si vous apportez un certificat attestant que vous êtes en excellente santé et que vous ne vous présentez pas au cabinet du médecin, le coût d'une telle politique sera minime. De plus, l'assurance vie prend en compte l'âge du client. S'il a moins de 40 ans, le taux d'intérêt dans de nombreuses banques est inférieur à celui dans les cas où le client a 60 ans ou plus. Ainsi, lors de la souscription à ce type d'assurance, il est conseillé de demander à faire un calcul à plusieurs organismes à la fois et de choisir parmi eux celui qui offre des conditions les plus avantageuses.

Coût de l’assurance hypothécaire habitation. Comment économiser ?

En principe, vous pouvez assurer votre logement n’importe où. Mais en pratique, cette question est très strictement réglementée par la banque. Si vous contractez un simple crédit à la consommation, les employés de banque n'insisteront pas particulièrement sur l'assurance. Mais lors de la signature d'un contrat hypothécaire, tout est beaucoup plus strict. Ils choisissent souvent une assurance habitation pour les prêts hypothécaires chez VTB 24 ou chez Sberbank. Mais quel est le meilleur endroit ? Chaque banque a ses avantages, mais aussi ses inconvénients.

Si vous choisissez une assurance vie et habitation avec un crédit immobilier chez VTB 24, vous pourrez rembourser le prêt non pas en 20 ans, mais en 5. Dans le même temps, le prix de l'assurance est réduit de 25 %. Il existe un programme spécial pour cela. Cependant, si vous choisissez l'assurance auprès de VTB 24, vous vous engagez à payer 2 polices : pour la sécurité de l'appartement et pour votre vie et votre santé.

Le coût de la politique dans cette organisation dépend du programme choisi par le client. Le client peut également choisir l’un des types d’assurance de biens proposés :

1. Perte de propriété.
2. Dommages intentionnels ou non au logement par des tiers.
3. Risque lié à la participation au capital pendant la phase de construction.

Et voudra-t-il une assurance tous risques ? Pour une assurance tous risques, toutes les cotes des paris sont réduites. Il est possible de choisir un programme d'assurance directement sur le site officiel de l'entreprise.

Mais la Sberbank ne propose qu'un seul type d'assurance obligatoire : pour l'immobilier ; pourtant, d'autres espèces sont volontaires. Mais il peut également vous être demandé de souscrire une assurance perte de titres. Le taux moyen de cette banque pour cette année 2017 est de 0,225% par an du montant total de vos obligations de prêt. Mais vous pouvez choisir l'un des 19 autres organismes d'assurance travaillant en collaboration avec la Sberbank.

Lors du calcul du coût de l'assurance d'un appartement pris avec un prêt hypothécaire, les facteurs suivants sont pris en compte :

Les exigences de votre banque ;

Montant du prêt;

État du logement (spécifications techniques) ;

Conditions générales d'assurance ;

Présence de transactions antérieures.

Vous pouvez économiser beaucoup en souscrivant une police d’assurance complète. "VTB 24" propose d'économiser de cette manière. C'est-à-dire assurer simultanément tous les types d'assurance proposés par l'établissement de crédit.

Mais la Sberbank fera une remise sur le pourcentage si le client émet. Si votre santé et votre capacité de travail sont déjà assurées dans une organisation, contactez-la et assurez-y votre logement. Vous bénéficierez certainement d'une réduction. Une réduction peut être obtenue si une personne a changé de type d'activité et que sa profession ne figure plus dans la liste des professions mettant sa vie en danger. Il devra réduire les primes d'assurance lors de sa demande. Si vous calculez toutes ces nuances, vous pouvez émettre une police à des conditions assez avantageuses. Mais malgré tous les rabais, l’assurance hypothécaire pour appartement reste un investissement très coûteux.

Prolongation du contrat d'assurance

L'assurance est payée pour toute la période pour laquelle les paiements du crédit sont calculés. Mais le contrat est généralement renégocié chaque année. Si toutes les conditions restent les mêmes et que le client est satisfait de la situation, le contrat est simplement prolongé. Mais lorsque la situation change d'une manière ou d'une autre, certaines modifications sont apportées au document. Par exemple, le client a déjà remboursé une partie importante du prêt et sa durée de remboursement a diminué. Par conséquent, le montant assuré diminuera également d’un certain pourcentage.

Assurance habitation. Documents requis

Bien entendu, chaque organisation a ses propres conditions, mais toutes sont soumises aux mêmes lois de la Fédération de Russie pour tous les assureurs. Les documents doivent être soumis correctement à la compagnie d’assurance. Si vous n'avez aucune expérience de travail avec des institutions financières, assurez-vous de consulter des avocats.

La liste des documents est dans la plupart des cas la même et comprend :

Votre NIF ;

Déclaration;

Contrat hypothécaire signé ;

Passeport ou autres documents confirmant l'identité ;

Documents confirmant la propriété du logement ;

Agissez sur le terrain, si vous avez acheté une maison sur le site.

Après avoir soumis et vérifié tous les documents, le client paie l'assurance et le premier acompte. Il arrive qu'il soit pratique de signer un accord tripartite. Les parties prenantes seront votre banque, vous et la compagnie d’assurance.

Pour que la compagnie d'assurance restitue l'argent alors que l'événement assuré s'est néanmoins produit, les conditions suivantes doivent être remplies :

1. Apportez les documents requis précisés dans votre copie du contrat.
2. Payez vos cotisations à temps.
3. Informez l'agence de la survenance d'un incident, si cela est précisé dans votre contrat.

La compagnie d'assurance a le droit de refuser le paiement si au moins une prime n'a pas été payée à temps.

Cout d'assurance

Le coût de chaque type d’assurance est différent. Et chaque banque a bien entendu ses propres tarifs et ses propres nuances. Si vous avez souscrit à une assurance hypothécaire auprès de la Sberbank, le coût de la police sera inférieur à celui de VTB-24, même si vous concluez un accord avec la même compagnie d'assurance.

La formule de calcul de l'assurance comprend le taux d'intérêt du prêt et le solde de la dette. D'autres nuances sont également prises en compte.

Les frais ne sont payés qu'une fois par an. Mais si le client, par exemple, a commencé les réparations dans l'appartement acheté et n'est pas en mesure de payer ce montant à la fois, il est possible de se mettre d'accord sur son dépannage. Ensuite, les frais sont divisés en 4 parts égales et payés trimestriellement.

Événements assurés

L'organisme d'assurance prévoit plusieurs événements assurés, à la survenance desquels la banque percevra le montant précisé dans le contrat. Un contrat d'assurance habitation en prêt hypothécaire dans différents organismes a un coût différent et, par conséquent, assure plusieurs situations imprévues possibles. Ceux-ci comprennent généralement :

Problèmes avec les conduites d'eau (inondation);

Cambriolage;

Catastrophes naturelles;

Vandalisme;

affaissement du sol;

Inondations lors de la montée des eaux souterraines.

Certains assureurs proposent également une assurance hypothécaire habitation au cas où un avion s’écraserait sur le bâtiment. En un mot, la liste des événements assurés peut être assez large. Vous choisissez le contrat qui vous convient. Il n'est pas nécessaire de payer pour la liste complète des événements assurés.

Indemnisation d'assurance

Une personne signe un contrat d'assurance en même temps qu'un prêt hypothécaire. Toutes les conditions, y compris les modalités d’indemnisation, doivent être précisées dans le contrat que vous avez signé.

En ce qui concerne l’assurance vie, l’assurance doit couvrir la totalité du montant restant du versement. Si le client tombe malade ou se blesse, ce qui l'empêche de travailler, la compagnie d'assurance doit alors payer à votre emprunteur à ce moment-là de 50 à 70 % du montant dû.

Remboursement

Si le client a déjà rempli toutes ses obligations financières envers la banque, peut-il récupérer une partie de l'assurance, car l'assurance est payée en début d'année, pour les 12 mois ? Si vous êtes assuré en VTB, alors c'est possible. Pour ce faire, il vous suffit de résilier le contrat plus tôt que prévu et une partie de l'argent vous sera restituée.

Depuis l'année dernière (2016), il existe une possibilité légale d'exiger un remboursement par l'intermédiaire du tribunal si la banque vous a imposé une sorte d'assurance.

Accueillir! Le thème de notre réunion d’aujourd’hui est l’assurance-vie hypothécaire. À partir de cet article, vous découvrirez l'assurance-vie hypothécaire, si elle est obligatoire ou non. L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire si vous disposez déjà d’un contrat d’assurance vie ? Quelles sanctions vous sont prévues si vous le refusez. Conditions et offres des compagnies d'assurance sur ce produit.

L'assurance hypothécaire est une exigence bancaire standard lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire. Selon la loi fédérale sur les hypothèques, seule l'assurance des biens immobiliers hypothéqués est obligatoire - elle garantit la sécurité financière de la banque et de l'emprunteur en cas de force majeure ou d'autres circonstances. Mais souvent les banques proposent, et parfois même imposent, ce qu'on appelle l'assurance hypothécaire multirisque, qui comprend :

• Assurance immobilière ;
• Assurance vie, santé;
• Assurance des droits de propriété (titres).

Assurance des biens hypothécaires

Le bien immobilier que vous achetez avec une hypothèque est assuré pendant toute la durée du prêt hypothécaire contre la perte ou les dommages. Seuls les biens immobiliers (constructifs) sont soumis à assurance, hors décoration intérieure. Pour assurer le reste du bien, il est nécessaire de l'inclure en plus dans le contrat.

Lors d'une demande d'assurance immobilière, la Compagnie d'Assurances SOGAZ propose de souscrire une assurance appartement dans le cadre du produit « Du hasard » pour la décoration intérieure, la plomberie, l'électroménager et le mobilier, ainsi que la responsabilité civile pour seulement 1 150 roubles. Dans le même temps, un taux préférentiel s'appliquera sur le produit principal « assurance d'un appartement avec hypothèque » - seulement 0,1% de la somme assurée.

Assurance-vie

Ce type d'assurance consiste à recevoir des indemnités d'assurance en cas d'invalidité, de décès, de blessure, de maladie grave de l'emprunteur - tout ce qui entraînera une violation des paiements d'un prêt hypothécaire.

Les compagnies d'assurance peuvent payer temporairement à la place de l'emprunteur sa dette hypothécaire, elles peuvent émettre la somme assurée en une fois ou elles peuvent combiner ces deux options.

En règle générale, le montant de la somme assurée est égal à la dette du prêt et diminue avec elle. Parfois, le montant dépasse même le montant de la totalité du prêt hypothécaire, mais généralement pas plus de 10 %.

Assurance titres

Contrairement aux deux types d’assurance hypothécaire précédents, vous pouvez assurer votre droit immobilier pour une durée maximale de trois ans. Il s'agit de la « durée de conservation » maximale de tout droit de propriété.

L’assurance titres hypothécaires peut vous protéger contre la perte de propriété de votre maison. Si, dans le passé, l'appartement que vous achetez avec une hypothèque présentait des problèmes juridiques controversés et que des obligations subsistaient, une situation peut survenir dans laquelle vous devrez défendre votre propriété du logement acheté.

Par exemple, des candidats potentiels à la possession d'un espace de vie peuvent apparaître - le résultat de transactions antérieures pour cette propriété. L’assurance titres remboursera à la banque les pertes et dépenses liées à la perte de votre titre.

Une caractéristique notable de ce type d'assurance est que vous pouvez souscrire une police distincte dans laquelle vous assurerez la propriété d'un bien immobilier non seulement en faveur de la banque, mais également en votre faveur. Cela vous protégera d'éventuelles conséquences désagréables. Au cours des trois années de validité de la police d'assurance, toute propriété autre que la vôtre sera caduque.

Selon la loi russe, ce type d'assurance est facultatif pour l'emprunteur lors de la demande de prêt hypothécaire. Toutefois, la banque peut vous obliger à assurer le titre si la pureté juridique de l'appartement acheté avec une hypothèque suscite des doutes.

En savoir plus sur l'assurance vie hypothécaire

Tout d’abord, comprenons pourquoi cette assurance est nécessaire. L'assurance vie permet de rembourser intégralement la dette hypothécaire de l'emprunteur aux frais de la compagnie d'assurance. Cette obligation incombe à la compagnie d'assurance si l'un des événements assurés spécifiés dans la police survient. Étiquetons ces risques.

L’assurance vie hypothécaire couvre les risques suivants résultant d’une maladie ou d’un accident :

• Décès de l'assuré;
• Obtention d'un handicap, mais seulement 1 et 2 groupes ;
• Invalidité temporaire de plus de 30 jours ;

Mais il est très important de comprendre qu'il existe certaines conditions dans lesquelles l'assureur refusera de payer l'emprunteur. Examinons les circonstances dans lesquelles la compagnie d'assurance refusera de payer en cas de survenance des événements assurés ci-dessus :

1. Si l'emprunteur est atteint du SIDA ou du VIH et est inscrit dans un dispensaire.
2. En se suicidant (s'il ne s'agit pas d'amener au suicide).
3. Si de l'alcool, des drogues et d'autres substances contribuant à une intoxication toxique sont détectées dans le sang.
4. Lorsque vous conduisez une voiture ou un autre appareil sans permis.
5. Si l'événement assuré s'est produit lors de la commission d'un crime, ce qui est prouvé par le tribunal.

Si un événement assuré survient avec un emprunteur hypothécaire, mais que l'une de ces circonstances est révélée, l'assurance refusera de rembourser l'hypothèque à la banque et aux proches, ou l'emprunteur lui-même sera tenu de rembourser lui-même la dette à la banque. .

L'assurance vie et maladie hypothécaire présente ses propres caractéristiques en termes de durée de reconnaissance d'un événement comme événement assuré. Donc:

1. Pour le risque « décès », il est nécessaire de contacter la compagnie d'assurance pendant la durée de validité du contrat d'assurance, mais au plus tard un an à compter de l'accident ou de la maladie ayant provoqué le décès de l'emprunteur.
2. En cas d'invalidité - pendant la période d'assurance et au plus tard six mois après son expiration
3. En cas d'incapacité temporaire - après 30 jours d'arrêt de maladie continu.

Si un événement assuré s'est produit chez l'emprunteur et que l'assureur l'a reconnu, il est alors tenu de rembourser la dette de l'emprunteur envers la banque. La somme assurée pour l’assurance vie hypothécaire est le montant dû à la banque. C'est ce montant que l'assurance versera à la banque, à l'exception du risque d'incapacité temporaire. Là, le paiement est effectué de fait pour chaque jour d'incapacité de travail sur la base du montant de 1/30 du versement hypothécaire.

Il est important de le savoir ! Si un événement assuré « invalidité » survient et qu'un paiement a été effectué à ce sujet, puis que le décès survient, il n'y aura plus de paiement. Si au début il y a eu une indemnité pour invalidité temporaire, puis qu'un décès ou une invalidité survient, les indemnités d'invalidité temporaire seront déduites de la somme assurée. Le paiement de l'assurance sera effectué uniquement pour l'emprunteur indiqué dans la police. Si l'événement assuré est arrivé au co-emprunteur et qu'il ne dispose pas d'une telle police, alors il n'y aura aucun paiement et l'emprunteur sera obligé d'effectuer lui-même d'autres paiements.

La durée de l'assurance est d'un an. A chaque fois, vous devrez contacter la compagnie d'assurance et renouveler l'assurance pour l'année suivante, sinon il y aura des sanctions de la part de la banque. Nous en parlerons dans la dernière partie du post.

Important! Lisez attentivement le contrat de prêt hypothécaire. Voir la section sur les assurances. Il existe peut-être une condition dans laquelle la banque n'a pas le droit de vous obliger à assurer la vie et la santé les années suivantes. Cela vous fera économiser beaucoup sur le maintien de votre hypothèque.

Documents de paiement

Si un événement assuré survient, l'ensemble de documents suivant doit être apporté à la compagnie d'assurance :

1. Demande de paiement.
2. Acte de décès indiquant la cause (si l'emprunteur est décédé).
3. Documents sur le droit à l'héritage des proches.
4. Certificat d'invalidité et documents d'un établissement médical confirmant le fait d'un accident ou d'une maladie avec début d'invalidité.
5. Documents confirmant le fait de l'invalidité, indiquant le nombre de jours et le lien avec l'événement assuré.
6. Certificat de la banque avec le montant à transférer et les détails.

Les documents sur l'événement assuré peuvent être soumis par l'intermédiaire d'un employé de banque. Il n'est pas nécessaire de faire la queue, car il s'agit généralement d'un spécialiste dédié au service des retards de paiement.

Il est important de comprendre que les frais de retard et les pénalités ne seront pas remboursés par la compagnie d'assurance. Vous devez donc continuer à payer l'hypothèque conformément au calendrier de paiement jusqu'à ce que l'argent de la compagnie d'assurance soit transféré.

Combien coûte une assurance vie

Le taux et le coût exacts de l’assurance vie de l’emprunteur sont déterminés par de nombreux facteurs. Tout d’abord, les agents d’assurance examinent votre âge, votre sexe, votre état de santé et le montant de votre prêt hypothécaire. La profession, les loisirs et le style de vie sont également pris en compte. L'emprunteur reçoit un questionnaire spécial comportant des questions d'ordre médical.

Si l'emprunteur a beaucoup de poids, la compagnie d'assurance peut alors refuser l'assurance ou augmenter considérablement le taux. Gardez cela à l’esprit lorsque vous décidez qui choisir comme emprunteur hypothécaire principal.

Il est important de rappeler que si les informations que vous fournissez dans ce formulaire sont fausses, le contrat d'assurance sera résilié et vous ne recevrez aucun paiement pour l'événement assuré.

Il faut comprendre que vous pouvez assurer vous-même votre vie et votre santé aussi bien auprès de la banque elle-même que auprès de la compagnie d'assurance. Parallèlement, il est très important de prendre une liste des compagnies d'assurance accréditées par la banque, chacune ayant sa propre liste. Toutes les compagnies d’assurance ne peuvent pas être accréditées par la banque, ce qui signifie que la banque n’acceptera pas leur police.

En règle générale, l’assurance directement auprès de la banque est plus chère que celle auprès des compagnies d’assurance. Votre compagnie d'assurance peut vous proposer des réductions spéciales grâce à une coopération à long terme dans le cadre d'un prêt hypothécaire ou de toute autre assurance.

L’assurance vie et maladie hypothécaire agit presque toujours en combinaison avec les deux autres types d’assurance. Ci-dessous les tarifs indicatifs.

Point important! Pour les femmes, le taux d'assurance est inférieur, par conséquent, lors de l'assurance d'un prêt hypothécaire, il est préférable de faire d'une femme l'emprunteur principal et de conclure une police pour elle. Cela vous fera économiser de l'argent.

Calculateur d'assurance hypothécaire en ligne

Pour connaître le coût exact d'un contrat d'assurance hypothécaire, remplissez les données dans le calculateur en ligne sur notre site Internet. Il vous permettra de connaître le prix du contrat en tenant compte de tous les principaux risques : la vie, la construction de l'appartement et le titre. Après le calcul, vous pouvez souscrire une police en ligne.

Et si vous renonciez à l’assurance prêt immobilier ?

Une assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire ? Non, c'est un mythe : aucune banque n'a le droit de vous imposer ce service. Mais comme toujours, il y a des pièges. Bien sûr, vous pouvez renoncer à l’assurance, mais le taux hypothécaire peut alors augmenter de 3 % ou plus. D'accord, vous devez calculer avant de faire le choix final.

Très souvent, les militaires et autres emprunteurs sont déjà assurés contre les risques de décès, d'invalidité et de perte de la possibilité de travailler pour des raisons de santé au travail. La question se pose de savoir s'il est possible de refuser une assurance-vie dans ce cas. La réponse est non. La raison en est que dans le cadre de cette assurance, c'est l'emprunteur ou ses proches qui recevront l'argent, et non la banque, et ce n'est pas un fait que cet argent servira à rembourser l'hypothèque, c'est pourquoi les banques exigent une assurance vie et maladie obligatoire, et faire de la banque le bénéficiaire du contrat.

Voici les sanctions approximatives des principales banques hypothécaires en cas de refus d'assurance :

• Sberbank +1%
• VTB24 et Banque de Moscou +1%
• Banque Rosselkhozbank +3,5%
• Banque Raiffeisen + 0,5%
• Deltacrédit +1%

Il existe un certain nombre de banques qui n'exigent pas d'assurance-vie obligatoire. Il s’agit d’un avantage indispensable lors du choix d’une banque. la prime d'assurance pour l'ensemble du contrat sera assez importante. Banques qui n'exigent pas d'assurance-vie obligatoire - Gazprombank, Globex.

Si vous l’avez fait et que vous l’avez complètement fermé, alors vous avez raison. Pour ce faire, vous devez contacter la compagnie d'assurance et rédiger une déclaration.

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Lors du calcul du coût d'un prêt hypothécaire, il est nécessaire de prendre en compte la commission de la banque, les services d'un évaluateur et le coût de l'assurance.

Bien entendu, des dépenses supplémentaires ne suscitent pas beaucoup de joie. Aucun emprunteur ne voudra payer là où vous pouvez économiser.

Avez-vous besoin d'une assurance vie hypothécaire? En cas de refus, la banque « menace » d'augmenter le taux du prêt. Et cela vaut-il la peine de gagner quelques milliers de cotisations, car pour garantir la santé et pas de circonstances fatales, hélas, personne ne le peut.

Nous verrons s'il est nécessaire de payer une assurance à l'emprunteur.

D’ailleurs, il y en a trois :

Que faut-il assurer ?	Obligatoire ou pas ?	Particularités
1. Les murs de l'appartement	Obligatoire par la loi	1. La finition, les portes, la plomberie et les meubles ne sont pas inclus dans la police. 2. Une politique pour un nouveau logement est émise après réception des documents pour un objet fini.
2. Vie et santé de l'emprunteur	Volontaire : l'emprunteur décide de souscrire ou non une police d'assurance.	1. La police est émise au moment de la conclusion du contrat de prêt. 2. S'il y a plusieurs coemprunteurs, chacun doit assurer sa propre vie.
3. Titre (droits sur l'appartement)	Type d'assurance volontaire.	1. Pas nécessaire sur le "primaire" Cela aidera si l'appartement est « avec une histoire » et que les anciens propriétaires l'ont vendu en violation de la loi. 2. Les anciens propriétaires peuvent faire appel de l'accord dans les trois prochaines années. Pour cette période, vous avez besoin d'une politique.

Résumé. Sur le premier point, l’emprunteur n’a pas le choix. Les deuxième et troisième méritent d’être considérés. La notion de « titre » est divulguée dans le tableau, mais qu'implique l'assurance-vie hypothécaire ?

Un contrat hypothécaire est le plus souvent conclu pour plus d'un an. Tout peut arriver à un emprunteur sur une longue période. La banque ne tiendra pas compte de ces circonstances.

L'argent doit être restitué selon le calendrier, au débiteur ou aux héritiers. Un client sans police et ses proches se retrouveront seuls face au problème.

Un emprunteur protégé (héritiers) peut compter sur une assistance dans les cas suivants :

Afin de ne pas augmenter les frais de retard, vous devez effectuer vos paiements à temps lors de la collecte des documents relatifs à la succession, au handicap, etc.

Vous pouvez également vous désinscrire de l’assurance vie et maladie. Mais compte tenu de la durée du prêt, il est raisonnable de souscrire une assurance personnelle.

Comment souscrire une assurance vie sans trop-payé ou obtenir un remboursement ?

Les grandes banques ouvrent leurs compagnies d'assurance. Par exemple, la Sberbank a son propre assureur, Sberbank Insurance. Quelle politique sera proposée lors de la rédaction d'un contrat de prêt, il n'est pas nécessaire de l'expliquer.

Pratique pour les entreprises : l’argent tourne au sein de la même structure. Pratique pour le client : le principe du guichet unique fonctionne.

Mais il y a quelques inconvénients :

• La politique ici est souvent plus coûteuse.
• Tous les œufs dans le même panier. L'assureur, qui est responsable de ses finances auprès de la banque, dépend lui-même de l'établissement de crédit.
• Il faudra de nombreuses années pour assurer votre prêt hypothécaire. Est-il pratique de visiter cette succursale chaque année ?

En plus des assureurs « de poche », l’emprunteur apprend qu’il existe des compagnies d’assurance agréées. L'hypothèque ne peut être assurée que auprès d'organismes agréés par la banque.

Nous avons déjà écrit dans l'un de nos articles sur.

Il vaut la peine d'écouter l'avis de la banque : elle a vérifié la fiabilité de l'assureur. Mais le client a le droit de choisir l'entreprise où c'est le moins cher, dont le programme d'assurance lui convient le mieux.

Trois conseils :

1. Si vous avez déjà un contrat au moment du prêt ? Contactez l'assureur, il modifiera les conditions d'assurance. La banque doit être le bénéficiaire.
2. Si vous changez d'avis sur l'assurance. La loi prévoit un « délai de réflexion ». Ce que c'est? Dans les cinq jours suivant l'inscription, le client peut restituer l'argent du contrat s'il n'y a pas d'événements assurés. Mais la banque augmentera très probablement le taux du prêt de 1 à 2 % si l'emprunteur refuse d'assurer sa vie.
3. Si vous décidez de changer de compagnie d’assurance ? Pour le tapage lors de l'obtention d'un prêt, l'emprunteur n'a pas comparé le coût de la police auprès des différents assureurs. Et quand j'ai trouvé un calculateur sur les sites et calculé le coût, j'ai réalisé que j'étais pressé. Le client a le droit de résilier le contrat d'assurance et de le conclure ailleurs. La banque doit en être informée.

Combien coûte une politique et de quoi dépend-elle ?

Combien coûte l'assurance? Les taux d'assurance-vie commencent à 1%. Mais il s’agit là de la « température moyenne à l’hôpital », puisque le montant de la prime dépend :

• Informations sur l'emprunteur dans le questionnaire de l'assureur.
• Somme assurée. Plus elle est importante, plus l'assurance est chère.
• Disponibilité de polices pour d'autres types dans cette entreprise (réduction pour les clients réguliers).

Le tableau montre les tarifs moyens des compagnies d'assurance populaires :

organisme d'assurance	Taux tarifaire
Alpha Assurance	0.24
Assurance VTB	1
Ingosstrakh	0.5
RÉSO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

A l'aide du schéma fourni, vous pouvez vous familiariser visuellement avec le taux tarifaire :

Si vous pouvez choisir l’assureur et les conditions, alors vous devez répondre aux questions du questionnaire avec la plus grande honnêteté. Peut-être que les conditions ne seront pas les meilleures, mais l'entreprise n'aura aucune raison de refuser en raison de fausses informations.

Ce que l’assureur veut savoir sur le client :

1. Données personnelles.
2. Champs d'activité.
3. Passionné de sports extrêmes.
4. Problèmes médicaux (de la taille, du poids, des mauvaises habitudes à l'espérance de vie des proches et à la date du dernier arrêt de maladie).

Vidéo sur l'assurance-vie dans n'importe quelle compagnie d'assurance :

Parfois ils demandent à être examinés, le tarif augmentera si :

• Le client est en surpoids ;
• Souffrez de maladies héréditaires ou chroniques ;
• Âge âgé ;
• Métier dangereux ;
• Une combinaison de ces éléments et de facteurs connexes.

D'ailleurs, le coût dépend non seulement de l'âge, mais aussi du sexe : l'assurance pour un homme coûtera plus cher que pour une femme. Si d’autres conditions le permettent, il est judicieux de désigner comme emprunteur principal une femme ou une personne plus jeune.

Conclusion du contrat : nous collectons les documents, lisons les conditions

Un exemple de contrat d'assurance maladie

Contrat d'assurance vie, ce qu'il faut rechercher :

1. Durée : le contrat est valable pour toute la durée du prêt, mais les versements sont effectués annuellement.
2. Territoire d'assurance : le monde entier.
3. Exceptions aux paiements : celles-ci seront discutées ci-dessous.

Le montant assuré diminue avec la dette envers la banque, et avec elle la prime d'assurance. Mauvaises nouvelles: le taux pendant cette période augmente en raison de l'augmentation de l'âge, de sorte que la différence de cotisations d'une année à l'autre peut ne pas se faire sentir.

Pour conclure un accord, il vous faut :

• Formulaire de candidature (à imprimer sur place) ;
• Contrat de vente ou de participation au capital (copie) ;
• Ils peuvent demander une attestation attestant que le client n'est pas inscrit auprès d'un psychiatre.

Photos de documents :

Vidéo utile :

Paiements : à quoi vous devez vous préparer

Il existe une liste d'événements qui libéreront la compagnie d'assurance de l'obligation de payer :

• En cas d'atteinte à la santé, la vie a été causée au moment de la commission d'actes illégaux (y compris la conduite en état d'ébriété) ;
• L'événement était dû à une tentative de suicide, à la guerre, à l'énergie nucléaire ;
• L'événement est provoqué par une maladie déjà présente au moment de la conclusion du contrat ;
• Dommages à la santé, à la vie causés dans le but d'obtenir une assurance (le fait doit être prouvé par l'assurance elle-même).

Pour que le remboursement se déroule sans problème, vous devez :

1. Aviser l'assureur et la banque de l'événement ;
2. S'adresser aux médecins, et le cas échéant, à la commission d'obtention d'un handicap ;
3. Recueillir des documents ;
4. Continuez à payer votre hypothèque.

La liste des documents sera annoncée par l'expert en assurance. Il comprend généralement :

Déclaration	Le formulaire sera fourni par l'assureur.
Contrat d'assurance, police et reçus	Copier depuis l'instance client
	Copie
Documents sur les circonstances de l'incident	Reçu par le client (héritiers) : procès-verbaux de police, acte d'accident d'entreprise, acte de décès de l'assuré
Documents médicaux	Reçu dans un établissement médico-social : un bulletin, un certificat d'invalidité, un extrait de carte médicale
Informations sur le montant de la dette	Émis à la banque

Résumons : La banque exigera certainement d'assurer l'appartement, l'emprunteur a le droit de refuser d'autres types d'assurance. Dans ce cas, le taux du prêt augmentera dans la plupart des banques de 1 à 2 %. Il existe des banques d'exception (Gazprom n'exige pas d'assurance maladie et vie), mais elles sont peu nombreuses.

Le taux d'assurance commence à 1%. Le client a le droit de rechercher une option moins chère. La législation antimonopole ne permettra pas de limiter son choix.