Hipotekarno osiguranje života. Osiguranje se mora plaćati svake godine. Iznos premija osiguranja može se značajno smanjiti
Administracija stranice (u daljnjem tekstu stranica) poštuje prava posjetitelja stranice. Nedvosmisleno prepoznajemo važnost privatnosti osobnih podataka posjetitelja Stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje informacije primamo i prikupljamo kada koristite Stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informiranu odluku o osobnim podacima koje nam dajete. Ova Pravila o privatnosti odnose se samo na stranicu i podatke prikupljene od strane ove stranice. Ne odnosi se na druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje mogu povezivati na ovu stranicu.
INFORMACIJA PRIMLJENA
Informacije koje prikupljamo na web-mjestu mogu se koristiti samo kako bismo vam olakšali korištenje web-mjesta. Stranica prikuplja samo osobne podatke koje dobrovoljno date prilikom posjete ili registracije na stranici. Izraz "osobni podaci" uključuje informacije koje vas identificiraju kao određenu osobu, poput vašeg imena ili adrese e-pošte ili telefonskog broja. Dijeljenje informacija Administracija stranice ne prodaje niti prenosi vaše osobne podatke trećim stranama ni pod kojim okolnostima. Također ne otkrivamo osobne podatke koje ste nam dali, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.
PORICANJE ODGOVORNOSTI
Upamtite, prijenos osobnih podataka prilikom posjeta stranicama trećih strana, uključujući stranice partnerskih tvrtki, čak i ako web stranica sadrži poveznicu na stranicu ili stranica ima poveznicu na te web stranice, nije predmet ovog dokumenta. Administracija stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prijenosa osobnih podataka prilikom posjeta ovim stranicama reguliran je dokumentom "Zaštita osobnih podataka" ili sličnim, koji se nalazi na stranicama ovih tvrtki.
Hipotekarni zajam sada je prilično uobičajen način kupnje vlastite kuće. Svaki se dužnik već susreo ili čuo za osiguranje kod takvog kredita. Ponekad se to pokaže kao neugodno iznenađenje, jer prisiljava klijenta da se dodatno odvoji. No, iako životno i zdravstveno osiguranje hipoteke nije obvezno, prema mišljenju većine stručnjaka, ono služi kao “sigurnosni jastuk” i za dužnika i za banku.
Polica životnog osiguranja za hipoteku obvezuje osiguravajuće društvo da plati hipotekarni dug u slučaju osiguranog slučaja kod zajmoprimca. Otplata može biti djelomična ili potpuna.
Mišljenje stručnjaka
Jedno od jeftinih i pouzdanih osiguravajućih društava u 2019. je Ingosstrakh. Popis usluga koje pruža tvrtka uključuje i hipotekarno životno osiguranje. Možete se upoznati s uvjetima i prijaviti se za osiguranje na službenoj web stranici Ingosstrakh.
Naime, ovo osiguranje pokriva određene rizike i to:
- Smrt zajmoprimca. U tom slučaju potrebno je prijaviti se osiguravajućem društvu tijekom trajanja ugovora, ali najkasnije 1 godinu od datuma smrtne nesreće ili bolesti.
- Dobivanje invaliditeta 1 ili 2 grupe. Osiguratelju se trebate obratiti najkasnije šest mjeseci nakon isteka ugovora o osiguranju.
- Bolovanje duže od 30 dana. Ovisno o osiguravajućem društvu, isplata se vrši odmah ili nakon zatvaranja bolovanja.
U prva dva slučaja osiguravajuće društvo plaća cjelokupni iznos tekućeg duga. A s dugim bolovanjem, obračun se vrši svakodnevno na 1/30 otplate kredita. Životno osiguranje korisniku kredita daje jamstvo da će u slučaju gubitka radne sposobnosti osiguravajuće društvo nastaviti plaćati njegov dug i da neće nastati nikakav dug.
Važna točka: mogu postojati situacije kada je dužnik umro nakon isplate invalidskog osiguranja. Tada više nema plaćanja. A ako je klijent isprva bio na bolovanju i osiguravajuće društvo prebacilo isplate kredita na banku, a zatim je nastupila invalidnost, onda za to dospijevaju isplate. Ali isplate za bolovanje će se oduzeti od ukupnog iznosa.
Kako bi osigurali sudužnika i stekli pravo na isplate, potrebno je za njega sklopiti istu policu životnog osiguranja. U suprotnom, ako se dogodi osigurani slučaj sa sudužnikom, kreditni dug se neće smanjiti, već će u potpunosti pasti na teret dužnika.
Za zajmoprimca je važno znati da osiguravajuće društvo može odbiti plaćanje u sljedećim slučajevima:
- Osigurana osoba boluje od AIDS-a ili HIV-a i nalazi se na dispanzerskom popisu.
- U slučaju samoubojstva (osim u slučaju poticanja na samoubojstvo, koje mora utvrditi sud).
- Ako se analizom krvi umrle osobe utvrdi da je konzumirao alkohol, opojna sredstva.
- Osigurana osoba je upravljala vozilom bez prava na upravljanje.
- Osigurani slučaj dogodio se tijekom kaznenog djela i to je sud dokazao.
- Prisutnost ozbiljne kronične bolesti u fazi sklapanja ugovora o osiguranju, koju je zajmoprimac sakrio.
Bilo koja od gore navedenih okolnosti dovest će do činjenice da osiguravajuće društvo neće zatvoriti dug banci. Kao rezultat toga, zajmoprimac ili njegovi nasljednici (ako naslijede) morat će otplatiti hipoteku.
Mišljenje stručnjaka
Aleksandar Nikolajevič Grigoriev
Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je odjela za hipoteke u velikoj banci, s više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.
Događaji kao što su gubitak posla, smrt bliskog srodnika (uključujući i sudužnika, ako za njega nije izdana posebna polica), kašnjenje plaće ne mogu poslužiti kao osnova za kontaktiranje osiguravajućeg društva. U tim slučajevima, zajmoprimac bi se trebao obratiti izravno banci radi mogućeg restrukturiranja kredita, ako je potrebno.
Za banku je ova vrsta osiguranja važna zbog velike kreditne zaduženosti, osim toga hipotekarne kredite karakterizira dugoročnost. Nitko sa sigurnošću ne može reći što će se s klijentom dogoditi nakon određenog vremena i hoće li moći plaćati hipoteku.
Nedostatak osiguranja može dovesti do dugotrajnih sudskih sporova u budućnosti, a banka nije uvijek u mogućnosti vratiti kredit. Postoji mnogo nijansi u takvim sporovima, posebice, nemoguće je oduzeti jedini stambeni prostor od dužnika. Tako banci polica životnog osiguranja služi kao dodatno jamstvo da će novac u svakom slučaju biti vraćen.
Je li potrebno životno osiguranje prilikom podizanja hipoteke?
Pitanje je li obvezno sklopiti životno osiguranje uz hipoteku vrlo je važno, osobito ako su uplate osiguranja visoke. Prema Saveznom zakonu br. 102 "O hipoteci" to je dobrovoljno. Stoga banka ne može obvezati klijenta na sklapanje police osiguranja.
Međutim, zbog povećanja svojih rizika, banka može zajmoprimcu ponuditi druge, strože uvjete kreditiranja. Konkretno, povećati kamatu, smanjiti rok, zatražiti jamstvo i sl.
Općenito, postoje tri vrste osiguranja hipoteke:
- Hipotekarno osiguranje imovine. To je propisano zakonom. Nekretnina je osigurana od uništenja i vanjske štete (npr. potres, urušavanje kuće) za cijelo vrijeme trajanja kredita. Za osiguranje unutarnjeg uređenja i predmeta interijera potrebno je to uključiti u ugovor kao posebnu klauzulu.
- Zdravstveno i životno osiguranje. U slučaju nastanka osiguranog slučaja u bilo kojem roku trajanja ugovora o kreditu, cjelokupni iznos duga ili njegov dio preuzima osiguravajuće društvo.
- Osiguranje vlasništva. Ako je u prošlosti bilo spornih pitanja oko vlasništva hipotekarnih nekretnina, onda su nakon sklapanja ugovora o kreditu mogući „neočekivani gosti“ u obliku tražitelja imovine zajmoprimca. Osiguranje vlasništva samo štiti interese banke u slučaju gubitka vlasništva klijenta. Osim toga, zajmoprimac također može sklopiti zasebno osiguranje naslova za sebe kako bi imao "sigurnosni jastuk" u obliku plaćanja od osiguravajućeg društva ako je imovina pravno nečista. Razdoblje valjanosti takvih ugovora uvijek nije dulje od 3 godine, budući da nakon toga, prema zakonu, sudovi ne prihvaćaju sve imovinske sporove. Ovo hipotekarno osiguranje nije potrebno, ali ga banka može zahtijevati ako je nekretnina koja se kupuje u nedoumici.
Pročitajte i ostale članke naših stručnjaka:
Gdje je bolje uzeti hipoteku u 2019., koje banke imaju najpovoljnije uvjete i kako svoju hipoteku učiniti što profitabilnijom -.
Prilikom prodaje stana na hipoteku svakako ćete se susresti s takvim postupkom kao što je procjena nekretnine. Zašto je to potrebno i kako to ide, bit postupka i glavne značajke s kojima ćete se susresti u članku na ovoj poveznici.
3 razloga za kupnju osiguranja
Zajmoprimcu će životno i zdravstveno osiguranje olakšati situaciju u slučaju moguće više sile. Inače, uz djelomičnu ili potpunu invalidnost, problem ćete morati riješiti samo s kreditom. Izdana polica osiguranja omogućuje vam da računate na brojne povlastice banaka.
Od njih se mogu razlikovati 3 glavne koristi za zajmoprimca:
- Smanjeni postotak.
- Nema zahtjeva za obveznim jamstvom.
- Manja kapara.
Naravno, postoje banke koje nude hipoteke, a da uopće ne spominju životno osiguranje. Ali odluka u svakom slučaju ostaje na dužniku. Primamljive ponude često kriju veće provizije i kamate, jer u nedostatku osiguranja banka svoje rizike mora smanjiti na druge načine. Savjetujemo vam da uzmete stambeni kredit sa životnim i zdravstvenim osiguranjem, posebno s dugim rokom otplate.
Mišljenje stručnjaka
Aleksandar Nikolajevič Grigoriev
Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je odjela za hipoteke u velikoj banci, s više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.
Odbijanje životnog osiguranja podrazumijeva povećanje kamatne stope na hipoteke za 0,5-3,5% u različitim bankama. Za zajmoprimca se postavljaju stroži zahtjevi, ponekad smanjujući maksimalni mogući iznos zajma, što ne odgovara svim klijentima.
Prilikom odabira osiguravajućeg društva, menadžeri banke mogu uporno predlagati određenog osiguravatelja. To je zbog nekompetentnosti pojedinih zaposlenika ili zbog potrebe ispunjavanja plana dodatnih usluga. U međuvremenu, dužnik se može osigurati u bilo kojem osiguravajućem društvu koje ispunjava uvjete banke, odnosno akreditirano u njoj.
Preporučamo da usporedite uvjete i cijenu osiguranja u više društava - razlika ponekad može biti primjetna. Osiguranje u banci najčešće je skuplje, ali može biti i obrnuto kada se klijentu nude odgovarajući uvjeti u sklopu posebnih akcija ili zbog dugoročne suradnje s njim.
Život i zdravlje vojnog osoblja i nekih drugih kategorija zajmoprimaca mogu već biti osigurani. Ali odbiti takvo osiguranje u banci još uvijek ne radi. Činjenica je da prema ovom osiguranju dužnik sam ili njegovi rođaci primaju isplatu, a novac se ne može koristiti za otplatu hipoteke. Banka također mora biti korisnik (tj. primatelj isplate osiguranja).
Gdje hipoteka osiguranje - top 5 tvrtki
Razmotrite uvjete 5 popularnih osiguravajućih društava u kojima možete osigurati život i zdravlje za hipoteku. Usporedba koristi podatke renomirane rejting agencije Expert RA (raexpert.ru) iz ocjene financijske pouzdanosti osiguravajućih društava koja pružaju usluge životnog osiguranja.
Ingosstrakh
Jedna od najvećih i najpoznatijih tvrtki na ruskom tržištu. Bonitetna agencija "Expert RA" karakterizira Ingosstrakh visokom kreditnom sposobnošću, financijskom pouzdanošću i stabilnošću (ruAA).
Organizacija ima atraktivne ponude osiguranja hipoteke. Uredi Ingosstrakha postoje čak iu malim gradovima i selima. Stranica ima poseban kalkulator koji će vam pomoći izračunati troškove osiguranja na temelju različitih uvjeta.
Nakon izračuna, klijentu će biti ponuđeno izdavanje police osiguranja i plaćanje iste bez napuštanja doma. Nakon uplate, na Vašu e-mail adresu stiže pismo s policom ovjereno elektroničkim potpisom. Klijent ga samo treba potpisati sa svoje strane.
Životno i zdravstveno osiguranje u Ingosstrakhu ima sljedeće prednosti:
- Velika, stabilna i solventna tvrtka.
- Široka distribucija u regijama, malim gradovima.
- Popusti za online registraciju. Na primjer, za klijente Sberbanke, organizacija daje 15% popusta pri podnošenju zahtjeva za policu online.
- Za izračun troškova osiguranja postoji praktičan kalkulator.
Kalkulator osiguranja
Osiguranje možete izračunati na posebnom Ingosstrakh kalkulatoru i podnijeti zahtjev za njega online, izravno na našoj web stranici ili na web stranici osiguravajućeg društva na ovoj poveznici.
Na primjer, godišnji trošak životnog osiguranja i invalidskog osiguranja za ženu zajmoprimca u dobi od 35 godina, za hipoteku uzetu od Sberbanke od 10% za stan s registriranim vlasništvom, sa stanjem duga od 1.500.000 rubalja, koštat će 5.211 rubalja (s popust od 15%).
Izračunajte troškove životnog osiguranja u Ingosstrakhu
VSK osiguravajuća kuća
Prilično velika i poznata tvrtka s umjereno visokom razinom pouzdanosti i financijske stabilnosti (ruA +) prema rejting agenciji Expert RA.
Zauzima 7. mjesto po naplati u niši životnih osiguranja. Regionalna mreža broji više od 500 poslovnica i ureda diljem zemlje. Moguće je podnijeti zahtjev za policu online, ali stope su prilično visoke.
Izračunajte troškove osiguranja u VSK. Uvjeti su isti kao u prethodnom primjeru. Trošak osiguranja u okviru programa zaštićenog zajmoprimca bit će 5.100 rubalja. Međutim, iznos nije konačan i može se promijeniti naviše prilikom navođenja dodatnih podataka (težina, mjesto rada i sl.) prilikom ispunjavanja upitnika.
RESO Jamstvo
Organizacija se bavi dobrovoljnim osiguranjem od nezgoda i bolesti, životnim osiguranjem. Ocjena pouzdanosti tvrtke, prema agenciji Expert RA, ruAA+. Organizacija s visokom razinom pouzdanosti, kreditne sposobnosti i financijske stabilnosti.
RESO-Garantia je član Sveruske unije osiguravatelja i Savezne samoregulativne unije osiguravajućih organizacija. Jedina je tvrtka koja osigurava klijente starije od 60 godina. Službena web stranica ima praktičan kalkulator troškova.
Izračunavši troškove osiguranja na kalkulatoru s istim uvjetima, dobivamo iznos od 3.555 rubalja. Iznos se može promijeniti kada navedete dodatne podatke za izvršenje police. Za Sberbank rezultat nije valjan, trošak će biti veći.
Izračun osiguranja u RESO garanciji
Sberbank životno osiguranje
Podružnica Sberbank of Russia, stvorena je kako bi osigurala život svojih zajmoprimaca. Tarifna linija uključuje ponudu „Zaštićeni zajmoprimac” za klijente hipotekarnih kredita. Omogućuje vam da smanjite stopu hipoteke Sberbank za 1%.
Agencija Expert RA karakterizira tvrtku s najvišom razinom kreditne sposobnosti, financijske pouzdanosti i stabilnosti (ruAAA). Izgledi rejtinga su stabilni.
Među prednostima ističemo pouzdanost i stabilnost tvrtke, mogućnost izdavanja police na službenoj web stranici online uz 10% popusta. Maksimalni iznos duga je 1.500.000 rubalja, ako je iznos veći, osiguranje se izdaje u poslovnici banke.
Loša strana je visoka cijena police - 30-40% viša nego kod drugih ovlaštenih osiguravatelja. Izračun na web stranici Sberbank pokazuje da će trošak osiguranja pod istim uvjetima biti 5.160 rubalja.
Trošak životnog osiguranja u Sberbank
SOGAZ Život
Podružnica Gazproma i Rossiya Bank. Ozbiljna tvrtka s najvišom razinom financijske pouzdanosti i stabilnosti prema Expert RA (ruAAA ocjena). Uglavnom prihvaća hipotekarne klijente Gazprombanke, koji praktički nemaju šanse osigurati se u drugoj organizaciji.
Društvo aktivno razvija klasična dugoročna životna osiguranja prvenstveno za pravne osobe, bankarska životna osiguranja zajmoprimaca, surađujući s bankama, te dugoročna životna osiguranja za fizičke osobe koje nisu zaposlenici partnerskih tvrtki.
Osnovna stopa životnog osiguranja za Sberbank iznosi 0,21%. Uz osigurani iznos od 1.500.000 rubalja, trošak police za 1 godinu bit će:
1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 rubalja.
Jedna od najjeftinijih opcija za Sberbank.
Koliko košta životno osiguranje na hipoteku i zašto može poskupjeti?
U prosjeku će životno osiguranje koštati zajmoprimca 0,5–1,5% hipotekarnog duga. Polica se obično izdaje na 1 godinu i produžuje se za sljedeću. Sa smanjenjem iznosa duga smanjit će se i iznos osiguranja. Zajmoprimac također ima pravo promijeniti osiguravajuće društvo.
Trošak police i tarife za svakog zajmoprimca određuje se ponderiranom procjenom kombinacije čimbenika:
- Kat. Kod muškaraca je rizik po ovom faktoru veći, pa kada se bira koga staviti kao dužnika, a koga kao sudužnika, bolje je na prvo mjesto staviti ženu. Politika će koštati 30-50% jeftinije. Međutim, postoje tvrtke koje ne pridaju veliku važnost spolu prilikom podizanja konačnog iznosa za policu osiguranja.
- Dob. Starije osobe imaju veći rizik od smrti ili bolesti, pa je i tarifa za njih veća. Razlika u cijenama između klijenta od 25 i 50 godina može biti 5-10 puta. Zajmoprimcima starijima od 60 godina općenito se uskraćuje životno osiguranje.
- Prisutnost kroničnih bolesti. Povećavaju troškove osiguranja.
- Opće zdravlje. Od klijenta je potrebno liječničko uvjerenje. Sva odstupanja u jednom ili drugom stupnju utječu na faktor množenja. Stoga većina klijenata radije šuti o bolestima. Preporučamo da ne skrivate istinu od osiguravatelja, jer prikrivanje bolesti može poslužiti kao osnova za odbijanje isplate osiguranja.
- Višak kilograma. Osiguranje će svakako biti veće za dužnike s većom težinom.
- Profesija.Što je riskantnije i opasnije, to će tarifa biti viša. Rizik računovođe i zaposlenika Ministarstva za hitne situacije značajno se razlikuje. Potonjima je općenito teško pronaći tvrtku koja će pristati na osiguranje.
- Prisutnost već postojeće police životnog osiguranja, gdje korisnik nije banka. Ne uzimaju ga u obzir sve kreditne institucije, ali neće biti suvišno pružiti ga.
- Iznos kredita.Što je veći, osiguravajuća društva koriste više koeficijenata množenja.
- Provizija banke. Neke banke surađuju s osiguravajućim društvima i uzimaju proviziju za privučene kupce. Neki od osiguravatelja žele 20-50% cijene police, drugi na tome uopće ne zarađuju, sve ovisi o banci.
Koliko će koštati životno osiguranje, određuje se uzimajući u obzir nijanse određenog osiguravajućeg društva. U obzir se može uzeti bračni status, prisutnost djece, druge dužničke obveze, imovina itd.
Kasko osiguranje (život, pravo vlasništva i garancija) obično je jeftinije. Zajmoprimce treba upozoriti da sklope policu životnog osiguranja prije odobrenja hipoteke. U suprotnom, ako banka odbije, neće biti moguće vratiti uplaćeni novac.
Pri izračunu troška hipotekarnog kreditiranja potrebno je uzeti u obzir proviziju banke, usluge procjenitelja i trošak osiguranja.
Naravno, dodatna potrošnja ne izaziva puno radosti. Bilo koji dužnik neće htjeti platiti gdje možete uštedjeti.
Trebate li hipotekarno životno osiguranje? U slučaju odbijanja, banka "prijeti" povećanjem kamatne stope na kredit. I isplati li se osvojiti nekoliko tisuća kuna na doprinosima, jer jamčiti zdravlje i nema kobnih okolnosti, nažalost, nitko ne može.
Utvrdit ćemo je li zajmoprimcu potrebno platiti osiguranje.
Štoviše, postoje ih tri:
| Što osigurati? | Obavezno ili ne? | Osobitosti |
|---|---|---|
| 1. Zidovi stana | Obvezna po zakonu | 1. Dovršavanje i vrata, vodovod i namještaj nisu uključeni u policu. 2. Polica za novi stambeni prostor izdaje se nakon primitka dokumenata za gotov objekt. |
| 2. Život i zdravlje zajmoprimca | Dobrovoljno: Zajmoprimac odlučuje hoće li sklopiti policu ili ne. | 1. Polica se izdaje u trenutku sklapanja ugovora o kreditu. 2. Ako je više sudužnika, svaki mora osigurati svoj život. |
| 3. Vlasništvo (prava na stan) | Dobrovoljna vrsta osiguranja. | 1. Nije potrebno na "primarnom" Pomoći će ako je stan "s poviješću", a prethodni su ga vlasnici prodali protivno zakonu. 2. Stari vlasnici mogu se žaliti na dogovor u sljedeće tri godine. Za ovo razdoblje potrebna vam je polica. |
Sažetak. Na prvoj točki, dužnik nema izbora. Drugo i treće vrijedi razmotriti. Koncept "vlasništva" je otkriven u tablici, ali što implicira hipotekarno životno osiguranje?
Ugovor o hipoteci najčešće se sklapa na više od godinu dana. Zajmoprimcu se svašta može dogoditi tijekom dužeg vremenskog razdoblja. Banka neće uzeti u obzir ove okolnosti.
Novac se mora vratiti prema rasporedu, dužniku ili nasljednicima. Klijent bez police i njegova rodbina ostat će sami s problemom.
Zaštićeni dužnik (nasljednici) može računati na pomoć u slučaju sljedećih događaja:
Kako ne bi došlo do povećanja zakasnina, potrebno je izvršiti plaćanja na vrijeme dok prikupljate dokumente o nasljeđivanju, invalidnosti i sl.
Također možete odustati od životnog i zdravstvenog osiguranja. No s obzirom na rok trajanja kredita, razumno je sklopiti policu osobnog osiguranja.
Kako do životnog osiguranja bez preplate ili povrata?
Velike banke otvaraju svoja osiguravajuća društva. Primjerice, Sberbank je dobio svog osiguravatelja, Sberbank osiguranje. Čija će polica biti ponuđena prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, nepotrebno je objašnjavati.
Pogodno za posao: novac se vrti unutar iste strukture. Povoljno za klijenta: radi princip jednog prozora.
Ali postoje neki nedostaci:
- Ovdje je polica često skuplja.
- Sva jaja u jednoj košari. Osiguratelj, koji je za svoje financije odgovoran banci, sam ovisi o kreditnoj instituciji.
- Bit će potrebno mnogo godina da osigurate svoju hipoteku. Je li zgodno posjećivati ovu poslovnicu svake godine?
Osim "džepnih" osiguravatelja, dužnik saznaje da postoje akreditirana osiguravajuća društva. Hipoteka se može osigurati samo u organizacijama koje je odobrila banka.
Već smo pisali u jednom od naših članaka o.
Vrijedno je poslušati mišljenje banke: provjerila je pouzdanost osiguravatelja. Ali klijent ima pravo izabrati tvrtku gdje je jeftinije, čiji program osiguranja više odgovara.
Tri savjeta:
- Ako već imate policu u trenutku kreditiranja? Obratite se osiguravatelju, on će promijeniti uvjete osiguranja. Banka mora biti korisnik.
- Ako se predomislite u vezi osiguranja. Zakon predviđa "razdoblje hlađenja". Što je? U roku od pet dana od prijave klijent može vratiti novac za policu ako nema osiguranih slučajeva. Ali banka će najvjerojatnije podići stopu kredita za 1-2% ako dužnik odbije osigurati život.
- Ako se odlučite promijeniti osiguravajuće društvo? Zbog strke pri dobivanju kredita, dužnik nije usporedio koliko košta polica kod različitih osiguravatelja. A kad sam na stranicama pronašao kalkulator i izračunao trošak, shvatio sam da mi se žuri. Klijent ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju i sklopiti ga na drugom mjestu. Banka mora biti obaviještena o tome.
Koliko košta polica i o čemu ovisi?
Koliko je osiguranje? Stope životnog osiguranja počinju od 1%. Ali ovo je "prosječna temperatura u bolnici", jer na veličinu premije utječu:
- Podaci o korisniku kredita u upitniku osiguravatelja.
- Osigurana svota. Što je veće, to je osiguranje skuplje.
- Dostupnost polica za druge vrste u ovoj tvrtki (popust za stalne kupce).
Tablica prikazuje prosječne tarife popularnih osiguravajućih društava:
| organizacija osiguranja | Carinska stopa |
|---|---|
| Alfa osiguranje | 0.24 |
| VTB osiguranje | 1 |
| Ingosstrakh | 0.5 |
| RESO | 0.5 |
| Rosgosstrakh | 0.5 |
| ROSNO-allianz | 0.19 |
| Sberbank | 1 |
| Sogaz | 0.17 |
Pomoću priloženog dijagrama možete se vizualno upoznati s tarifnom stopom:
Ako možete birati osiguravatelja i uvjete, onda morate maksimalno iskreno odgovoriti na pitanja iz upitnika. Možda uvjeti neće biti najbolji, ali tvrtka neće imati razloga odbiti zbog lažnih informacija.
Što osiguravatelj želi znati o klijentu:
- Osobni podaci.
- Područje djelovanja.
- Strast prema ekstremnim sportovima.
- Medicinska pitanja (od visine, težine, loših navika do očekivanog životnog vijeka rodbine i datuma posljednjeg bolovanja).
Video o životnom osiguranju u bilo kojem osiguravajućem društvu:
Ponekad traže da budu pregledani, tarifa će se povećati ako:
- Klijent ima prekomjernu težinu;
- Imati nasljedne ili kronične bolesti;
- Starija dob;
- Opasna profesija;
- Kombinacija ovih i povezanih čimbenika.
Usput, trošak ne ovisi samo o dobi, već io spolu: osiguranje za muškarca koštat će više nego za ženu. Ako drugi uvjeti dopuštaju, mudro je da glavni dužnik bude žena ili netko mlađi.
Sklapanje ugovora: prikupljamo dokumente, čitamo uvjete
Primjer ugovora o zdravstvenom osiguranju
Ugovor o životnom osiguranju, što tražiti:
- Rok trajanja: ugovor vrijedi za cijelo razdoblje kredita, ali se otplate vrše godišnje.
- Teritorij osiguranja: cijeli svijet.
- Iznimke od plaćanja: o njima će se raspravljati u nastavku.
S dugom prema banci smanjuje se iznos osiguranja, a s njima i premija osiguranja. Loše vijesti: stopa pri tome raste zbog povećanja starosti, pa se razlika u doprinosima iz godine u godinu možda neće osjetiti.
Za sklapanje ugovora potrebno je:
- Prijavnica (isprintati na licu mjesta);
- Ugovor o prodaji ili udjelu u kapitalu (preslika);
- Mogu tražiti potvrdu da klijent nije registriran kod psihijatra.
Fotografije dokumenata:
Koristan video:
Plaćanja: na što morate biti spremni
Postoji popis događaja koji oslobađaju osiguravajuće društvo od obveze plaćanja:
- Ako je oštećenje zdravlja, života uzrokovano u vrijeme počinjenja nezakonitih radnji (uključujući vožnju u pijanom stanju);
- Događaj je bio zbog pokušaja samoubojstva, rata, nuklearne energije;
- Događaj je uzrokovan bolešću koja je već prisutna u trenutku sklapanja ugovora;
- Šteta po zdravlje, život uzrokovana radi stjecanja osiguranja (činjenicu mora dokazati samo osiguranje).
Kako bi povrat novca tekao glatko, morate:
- Obavijestiti osiguravatelja i banku o događaju;
- Obratite se liječnicima, a po potrebi i komisiji za dobivanje invaliditeta;
- Prikupiti dokumente;
- Nastavite plaćati hipoteku.
Popis dokumenata objavit će vještak osiguranja. Obično uključuje:
| Izjava | Obrazac će dostaviti osiguravatelj. |
|---|---|
| Ugovor o osiguranju, polica i računi | Kopiraj iz instance klijenta |
| Kopirati | |
| Dokumenti o okolnostima incidenta | Dobio klijent (nasljednici): policijski protokoli, akt o nezgodi u poduzeću, smrtovnica osiguranika |
| Medicinski dokumenti | Preuzeto u zdravstvenoj (socijalnoj) ustanovi: bilten, potvrda o invalidnosti, izvadak iz zdravstvene iskaznice. |
| Podaci o visini duga | Izdano u banci |
Ukratko: Banka će svakako zahtijevati osiguranje stana, dužnik ima pravo odbiti druge vrste osiguranja. U ovom slučaju, stopa kredita će se povećati u većini banaka za 1-2%. Postoje banke iznimke (Gazprom ne zahtijeva zdravstveno i životno osiguranje), ali ih je malo.
Stopa osiguranja počinje od 1%. Klijent ima pravo tražiti jeftiniju opciju. Antimonopolsko zakonodavstvo neće dopustiti ograničavanje njegovog izbora.
Otvaranje kreditne linije je odgovoran korak u životu, jer je povezan s određenom materijalnom ovisnošću o okolnostima. Pretpostavimo da dok je sa zdravljem sve u redu, nema se čega bojati u tvrtki u kojoj savjesno radite. Ali ako se dogode nepredviđene okolnosti vezane uz gubitak radne sposobnosti ili radne sposobnosti, tada će otplata duga postati veliki problem.
Sklapanje ugovora o osiguranju pomoći će isključiti takve situacije. Ova mjera štiti ne samo banke, već i klijente osiguravajućih društava od gubitaka.
Životno osiguranje kredita
Hitan kredit koji se izdaje na dan podnošenja zahtjeva ili pri kupnji robe, otvoren na rok od nekoliko mjeseci do nekoliko godina, rizik je za banku. U kratkom vremenu dok se papiri potpisuju, teško je proučiti financijsko stanje tražitelja novca. Štoviše, ova vrsta kamata često ne zahtijeva prisutnost jamaca.
Ugovor o osiguranju štiti klijenta. Osiguratelj se obvezuje da će u slučaju nastanka osiguranog slučaja umjesto njega vratiti kredit. Banke su spremnije otvoriti kreditnu liniju za one koji su spremni osigurati, jer je to jamstvo primanja financiranja s kamatama. Štoviše, zajmoprimci sklapanjem ugovora o osiguranju ostvaruju dodatni prihod (proviziju).
Značajke hipotekarnog osiguranja života
Velike banke u zemlji zahtijevaju od svojih klijenata, jer im dugo vremena dodjeljuju impresivan iznos.
Krediti bez osiguranja obično se odbijaju.
To je zbog činjenice da će se povrat novca dogoditi za jedno ili nekoliko desetljeća. Tijekom navedenog vremena čovjekovo zdravlje može biti ozbiljno poljuljano ili čak nastupiti smrt. Polica zahtijeva dodatne troškove, ali otvara određene mogućnosti za osiguranike:
- niže kamate na stambene kredite;
- odgoda redovitih plaćanja i refinanciranje kredita u slučaju privremene nemogućnosti plaćanja duga;
- povrat kredita od strane osiguravatelja po nastanku osiguranog slučaja;
- jamac očuvanja stambenog prostora obitelji zajmoprimca u slučaju njegove smrti, invaliditeta ili teške bolesti.
Ova vrsta osiguranja ima određene značajke:
- Sukladno razvijenom zakonodavstvu, nužno je osigurati predmet zaloga od propasti ili oštećenja. Ali banke zahtijevaju od svojih klijenata da sklope policu osiguranja života, zdravlja i gubitka imovine.
- Smanjenje premije osiguranja tijekom vremena. Taj se iznos izračunava na temelju stanja kredita. Jednom godišnje djelatnici osiguravajućeg društva analiziraju iznos duga i preračunavaju premiju osiguranja za novu godinu.
- Zaštita vlastitog kapitala od inflacije. Ako se određeni iznos odvoji za otplatu kredita, namijenjenog nepovoljnom životnom razdoblju (gubitak posla i sl.), onda do trenutka kada dođe crno vrijeme, on može i deprecirati. Plaćanja osiguranja su lišena ovog nedostatka.
- Ugovor o hipotekarnom kreditu sastavlja se za cijelo razdoblje otplate duga.
- Banka od korisnika kredita zahtijeva da uplata osiguranja bude jednaka iznosu kredita plus deset posto.
- Većina zajmoprimaca osigurava kupljeni stan na punu cijenu. Ova mjera omogućuje im da budu sigurni da će u slučaju osiguranog slučaja dug u cijelosti vratiti osiguravatelj. Preostali iznos prema polici osiguranja izdaje se klijentu u ruke.
- Banka vjerovnik zahtijeva potpisivanje ugovora o osiguranju s partnerskim osiguravajućim društvima.
- Osiguranje hipoteke koje se odnosi na mogućnost gubitka vlasništva nad stanom od strane zajmoprimca obvezno je za mnoge banke i mora biti otvoreno za vrijeme trajanja otplate duga. Neki zajmoprimci zahtijevaju samo trogodišnje razdoblje osiguranja za ovaj rizik. Za nove zgrade to uopće nije relevantno pitanje.
Aspekti koji utječu na cijenu životnog osiguranja za zajam ili hipoteku
Cijena osiguranja ovisi o određenim čimbenicima:
- dob zajmoprimca (što je stariji, to je usluga skuplja);
- zdravstveno stanje klijenta;
- vrsta profesionalne djelatnosti;
- dostupnost popusta osiguravajućih društava (sezonske promocije koje smanjuju postotak premije osiguranja na 0,5-0,8).
Sve te točke određuju visinu kamatne stope i guraju je u raspon od 0,3 do 1,6 preostalog duga.
Izravno sam trošak osiguranja stana ovisi o tehničkim karakteristikama kuće (završna obrada, stropovi itd.) i uklapa se između 0,3 i 1,6 posto preostalog duga. Stopa osiguranja za gubitak stambenog prava (vlasništva) ovisi o tzv. "pravnoj čistoći stanovanja" (0,2 -0,7 posto).
Tako se prosječna vrijednost ukupnog troška osiguranja uklapa u iznos od jedan ili jedan i pol posto od stanja duga plus deset posto.
Potrebni dokumenti i postupak sklapanja ugovora o osiguranju
Osiguranje života sklapa se u obliku ugovora s osiguravateljem. Klijent je dužan dostaviti potrebnu dokumentaciju:
- putovnica;
- liječničko uvjerenje izdano od strane određene klinike;
- upitnik s ciljem otkrivanja pojedinosti o životnom stilu osiguranika, ispunjen bez uljepšavanja činjenica (ako se otkrije prijevara, isplate osiguranja mogu biti smanjene).
Važno je znati
Prilikom potpisivanja dokumenata obratite pozornost na sljedeće točke:
- popis osiguranih slučajeva;
- iznos premije osiguranja;
- iznos redovitih uplata;
- periodičnost premija osiguranja;
- algoritam za izračun iznosa koji se plaća.
Nakon izdavanja police treba pričekati trenutak dobivanja kredita. Zatim ćete morati platiti životno i invalidsko osiguranje. Plaćanje osiguranja za završeni stambeni prostor (osiguranje nekretnina i vlasništva) plaća se od datuma primitka posuđenog iznosa. Plaćanje za stanovanje u izgradnji vrši se nakon što je upisano u vlasništvo.
Osigurani slučajevi
Ugovor o osiguranju hipoteke podrazumijeva veliki popis osiguranih slučajeva, ovisno o smjeru police. I svaka tvrtka nudi svoje mogućnosti.
Životno i invalidsko osiguranje uključuje niz važnih osiguranih slučajeva:
- smrt klijenta
- nesreća;
- ozbiljna bolest;
- potpuni gubitak sposobnosti za rad (invaliditet prve skupine);
- djelomična invalidnost (invaliditet druge skupine).
Osiguranje doma uzima u obzir dva osigurana slučaja: potpuno uništenje i djelomično oštećenje stambenog prostora. Razlozi za takve nesreće mogu biti vrlo različiti:
- vatra;
- poplava;
- prirodne katastrofe;
- nezakonite radnje bilo koje osobe (paljevina, eksplozija, itd.);
- prisutnost inženjerskih pogrešaka;
- strukturni nedostaci.
Osiguranje vlasništva nad nekretninom temelji se na sudskoj odluci kojom zajmoprimac gubi vlasništvo nad nekretninom.
Plaćanja osiguranja
Moguće je dobiti tražene isplate osiguranja ispunjavanjem potrebnih zahtjeva osiguravajućih društava. Jedan od najvažnijih je pravovremena obavijest banci i osiguravatelju. Drugi preduvjet je pridržavanje izdanih preporuka.
Smrt zajmoprimca
Ako je zbog osiguranog slučaja korisnik kredita izgubio radnu sposobnost ili umro, osiguratelj vraća kredit umjesto njega. Založena imovina postaje vlasništvo oštećenika ili njegovih nasljednika.
Šteta na osiguranom stanu
Osiguranje se u ovom slučaju plaća dužniku.
Ali u ovoj situaciji postoji važna nijansa: osiguranje kuće samo za iznos hipotekarnog kredita, a ne za iznos punog troška, možda neće pokriti troškove obnove imovine.
Gubitak vlasništva nad stanom od strane dužnika
U takvoj situaciji banka prima isplate osiguranja. Osiguravatelj će mu nadoknaditi iznos duga po kreditu uvećan za deset posto. Klijent osiguranika može računati na dobitak novca samo ako je osigurao imovinu na punu vrijednost.
Pravila za povrat troška osiguranja na kredit ili hipoteku
Prijevremena otplata duga omogućuje raskid ugovora o osiguranju prije njegovog isteka. U tom slučaju osiguravatelj vraća iznos jednak iznosu plaćanja osiguranja za neiskorišteno vrijeme. Primjerice, ako je premija osiguranja plaćena za tekuću godinu, a nakon šest mjeseci kredit je otplaćen prije roka, tada je moguće vratiti premiju koja pada na drugih šest mjeseci.
Kontaktiranje banke ili osiguravajućeg društva
Osigurana osoba mora napisati zahtjev za ponovni izračun plaćanja osiguranja i povrat preplaćenog novca organizaciji u kojoj je izdano osiguranje.
- Zahtjev sastavljen u dva primjerka mora biti evidentiran.
- Drugi primjerak s odgovarajućom oznakom daje se naručitelju.
Podnošenje zahtjeva banci koja se nalazi u drugom gradu
Teritorijalno brisanje zahtjeva slanje zahtjeva preporučenom poštom s povratnicom i popisom priloga. Ispravne radnje su:
- Naznaka u pismu roka u kojem se očekuje da će banka donijeti odluku.
- Obaveza pismenog odgovora na prijavu.
- Preliminarni prijem izvoda osobnog računa.
Ako je banka odbila vratiti novac, pismeni zahtjev treba poslati Rospotrebnadzoru ili sudu.
Saznajte više o nijansama osiguranja za hipotekarne kredite i kredite za automobile u ovom videu:
Osiguranje hipoteke ključna je točka pri kupnji nekretnine putem stambenog kredita. Zakonodavstvo obvezuje osigurati predmet zaloga od oštećenja ili gubitka. Ali kreditne organizacije vrlo često postavljaju zahtjeve za invalidsko i životno osiguranje potencijalnog dužnika. Što je osiguranje hipoteke, je li ga moguće odbiti?
Zašto vam je potrebno osiguranje?
Glavni igrači na tržištu stambenog kreditiranja su banke. Usmjereni na moderno porezno zakonodavstvo, obvezuju svoje klijente na osiguranje kupljene nekretnine. Zadatak banaka je minimizirati potencijalne rizike. Izdavanje stambenog kredita je sama po sebi rizična transakcija, jer se novac dodjeljuje na maksimalni rok uz minimalnu kamatnu stopu.
Hipotekarno osiguranje vlasništva potrebno je kako bi se smanjio rizik od osporavanja transakcije na sudu, posebno za kuće za odmor. Često u praksi ima i slučajeva preprodaje istih stanova i drugih grešaka. Životno osiguranje potrebno je i zajmoprimcu i za banku. Budući da će u slučaju osiguranog slučaja plaćanja hipoteke platiti osiguravajuće društvo.
Osigurani slučajevi
I prije potpisivanja ugovora o hipoteci i osiguranju života, trebali biste se upoznati s popisom osiguranih slučajeva.
Ako je život dužnika osiguran, takvi slučajevi su:
- smrt;
- djelomična ili potpuna invalidnost.
Kada se ti slučajevi dogode, nekretnina ostaje u vlasništvu zajmoprimca, a osiguravajuće društvo u cijelosti otplaćuje zajam.
Ako je osigurani predmet nekretnina:
- oštećenje ili gubitak imovine kao posljedica požara, poplava, elementarnih nepogoda;
- nezakonite radnje trećih osoba;
- nedostatke dizajna.
Osiguranje vlasništva štiti od gubitka vlasništva nad nekretninom kupljenom hipotekom.
Ako je imovina oštećena, zajmoprimac dobiva naknadu od osiguranja. A ako se fizički izgubi i izgubi pravo vlasništva, onda se novac isplaćuje banci vjerovniku.
U takvim slučajevima trebate se odmah obratiti osiguravajućem društvu.
Proces registracije
Osiguranje stana izdaje se na dobrovoljnoj osnovi. Da biste to učinili, morate ispuniti zahtjev o želji za dobivanjem police osiguranja. Ovdje je također potrebno navesti popis dokumenata koji će biti priloženi uz zahtjev.
Osiguravajuća organizacija ima pravo zatražiti sve dodatne podatke i dokumente koji nisu navedeni u zahtjevu. Također može provjeriti točnost podataka osiguranika. Potonji se obvezuje prijaviti sve značajne okolnosti koje utječu na stupanj identifikacije rizika.
Popis dokumenata za osiguranje života
U pravilu se hipoteka i životno osiguranje mogu dobiti u banci. Dakle, od osiguranika je potrebna samo putovnica.
Ako se dogodi osigurani slučaj, popis dokumenata koje je potrebno dostaviti značajno se proširuje.
Nakon smrti zajmoprimca, morate dostaviti:
- Dokument koji potvrđuje činjenicu smrti.
- Potvrda o uzroku smrti.
- Prijava nezgode, ako se dogodila na poslu.
- Isprave izdane od nadležnih organizacija koje potvrđuju nastanak osiguranog slučaja.
Ako ste izgubili radnu sposobnost, morate osigurati:
- Potvrda o utvrđivanju skupine invaliditeta.
- Dokumenti koji potvrđuju osnivanje invalidske mirovine.
- Potvrda o dijagnozi s opisom uzroka invaliditeta.
- Potvrda-izvadak iz zdravstvene iskaznice.
Osiguranje hipoteke: trošak
Rizici koje banka vjerovnik obvezuje osigurati zajmoprimca podliježu određenim stopama.
Osiguranje stana koštat će 0,3-0,5% više ako je sam objekt nekretnina. Istodobno, kamatna stopa ovisi o materijalu podova, tehničkom stanju kuće, prirodi uređenja prostora i drugim sličnim točkama.
Trošak životnog osiguranja zajmoprimca ovisi o njegovoj vrsti djelatnosti, dobi, zdravstvenom stanju. Kamata na životno osiguranje u pravilu nije veća od 1,5%. Također, banka ima pravo zahtijevati osiguranje prihoda zajmoprimca.
Stopa za osiguranje vlasništva nije veća od 0,7%.
Ako zbrojimo sve troškove osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, tada će njihov udio biti oko 2% tijekom godine ostatka vrijednosti kredita. Ova plaćanja moraju se izvršiti jednom godišnje. Postupno se smanjuju razmjerno dugu dužnika prema banci.
Je li moguće odbiti?
Možete odustati od osiguranja stambenog kredita. U tom slučaju, banka će zahtijevati od dužnika da vrati iznos duga, koji je predviđen ugovorom.
Ako je osiguranje izdano u banci, najvjerojatnije će dužnik preplatiti veliki iznos. U tom slučaju osiguravatelj se može izabrati samostalno. Također se može promijeniti ako je potrebno. Trebali biste odabrati pouzdane, renomirane organizacije za koje su velika plaćanja uobičajena.
Hipotekarno osiguranje: Sberbank (značajke)
Sberbank je jedan od ključnih igrača na tržištu stambenog kreditiranja. Tijekom postupka hipoteke koristi vlastiti sustav osiguranja.
Sberbank osiguranje hipoteke smatra dodatnom uslugom. Štoviše, ako je dužnik to odbio, kamatna stopa na hipoteku odmah raste za 1%. Prisutnost osiguranja nije preduvjet za izdavanje kredita.
Polica osiguranja može se raskinuti samo na zahtjev klijenta. Da biste to učinili, morate podnijeti odgovarajuću prijavu, a ona će biti razmotrena u roku od dva tjedna.
Ako je zajmoprimac već osiguran kod druge organizacije, njegova polica mora ispunjavati uvjete:
- Polica mora osigurati život i invaliditet.
- Polica mora pokrivati rok otplate stambenog kredita.
Sberbank je odredio sljedeće cijene osiguranja:
- 1,99% - život i zdravlje;
- 2,5% - život i zdravlje uz izbor dodatnih uvjeta;
- 2,99% - nedobrovoljni gubitak posla.
Glavne prednosti i nedostaci
Glavni nedostatak hipotekarnog osiguranja je cijena ugovora. Osiguranje vlasništva izdaje se na 3 godine. Život i zdravlje osigurani su za cijelo vrijeme isplate, a najdulje može doseći 30 godina. Stoga je iznos isplata prilično velik. Konačni trošak stanovanja povećava se za iznos plaćanja osiguranja. Ako zajmoprimac odbije osiguranje, banka mu može nametnuti dodatna plaćanja, uključujući povećanje stope hipoteke.
Pogodnosti uključuju:
- U slučaju osiguranih slučajeva, osiguranik plaća dugove zajmoprimca.
- Članovi obitelji zajmoprimca neće otplaćivati premije.
- Mala vjerojatnost gubitka imovine.
- Hipoteke se mogu otplatiti čak i ako postoje zdravstveni problemi.
Stoga je obvezno hipotekarno osiguranje korisno i za zajmoprimca i za banku koja mu daje kredit. Budući da ugovor o stambenom kreditu ima prilično značajan rok, osiguranje rizika vam omogućuje da se zaštitite od nepredviđenih okolnosti.