Hipotekarno osiguranje života je potrebno ili ne. Ostali važni parametri. Potvrde i dokumenti koje banke zahtijevaju za dobivanje stambenog kredita

U posljednjim desetljećima prošlog stoljeća polica životnog osiguranja bila je u gotovo svakoj sovjetskoj (ruskoj) obitelji. Ali kolaps gospodarstva 1991. pretvorio je ugovore s Gosstrakhom u komade papira i obeshrabrio stanovništvo da daje novac osiguravateljima. Masovni povratak usluga na financijsko tržište povezan je s obveznim vrstama osiguranja (osiguranje kredita ili hipoteka). No, kod stambenih kredita nije sve jasno.

Savezni zakon "O hipoteci (zalogu nekretnina)" od 16. lipnja 1998. br. 102 obvezuje osiguranje samo založene imovine. Banka također zahtijeva dodatno životno osiguranje za hipoteku, au nekim situacijama i policu za slučaj gubitka vlasništva. Isplati li se pristati na zahtjeve i koliko će oni koštati?

Kada je za zajmoprimca potrebna polica osiguranja hipoteke?

U pravilu, osiguranje uključuje tri vrste odjednom:

Koliko će “trostruki” mir koštati klijenta?

Životno i zdravstveno osiguranje koštat će 1%.

Osiguranje imovine - od 0,1 do 0,25% i osiguranje vlasništva - od 0,5% do 5%.

Ako su osigurana sva tri predmeta, a ne obvezni minimum, sklapanje sveobuhvatnog ugovora s jednim osiguravateljem koštat će manje od zasebnih dokumenata osiguranja za svaku vrstu.

Osigurana svota jednaka je iznosu kredita uvećanom za 10%. Premija koja se plaća osiguravatelju izračunava se množenjem osigurane svote i tečaja.

Dakle, naslov je potreban samo za sekundarno tržište. Isplati li se životno osiguranje? Banke su smislile "protuotrov" za one koji žele uštedjeti na ovom zahvatu: povećanje rizika procjenjuju na 1-2%. Stopa za nezaštićene zajmoprimce raste s 11%-12% na 13%-14%.

Koja opcija će vam omogućiti da ne preplatite?

Iz tablice je vidljivo da nema uštede u slučaju odbijanja osiguranja. S obzirom da polica pruža financijsku zaštitu, ne biste je trebali odbiti. Važno je odabrati pravu tvrtku i proniknuti u sve detalje uvjeta.

Životno osiguranje: od čega štiti ugovor?

Polica jamči financijsku zaštitu od jednog od sljedećih događaja:

1. Smrt zajmoprimca od:

• nesreća
• bolest koja nije bila poznata u trenutku osiguranja.

2. Priznanje osobe s invaliditetom s potpunim gubitkom sposobnosti za rad.

3. Privremena nesposobnost (u trajanju duljem od 30 dana).

Važno je odmah obavijestiti zajmodavca i osiguravatelja o nastanku nekog od događaja i ne prekidati otplatu hipoteke dok se ne prikupe dokumenti potrebni za isplatu. U prve dvije situacije osiguravatelj u cijelosti nadoknađuje banci iznos duga, a teret sa stana će biti skinut. U potonjem slučaju naknada se izračunava kao umnožak stvarnog razdoblja nesposobnosti za rad i mjesečne isplate podijeljen s 30.

Ako je paket rizika u cjelini isti za osiguravatelje, onda se lista iznimaka razlikuje. Ovo treba imati na umu pri odabiru osiguravajućeg društva.

Prije izdavanja police ne morate se samo upoznati s njezinim osnovnim uvjetima, već i proučiti Pravila osiguranja.

Naknada se može odbiti ako:

• invalidnost ili smrt nastupila kao posljedica namjernih radnji Zajmoprimca usmjerenih na nanošenje teških ozljeda sebi.
• uzrok događaja je korištenje alkohola, droga.
• događaj je bio popraćen kaznenim djelima zajmoprimca iz nadležnosti Kaznenog zakona.
• uzrok događaja bila je vožnja u pijanom stanju ili "prenošenje volana" vašeg automobila drugom pijanom vozaču.
• došlo je do samoubojstva (pokušaja samoubojstva) korisnika kredita u prve dvije godine.

Ove okolnosti dužni su dokazati zaposlenici osiguravajućeg društva. Slučaj isplate će sigurno “stati” dok traje kazneni postupak, ako ga bude.

Teoretski je moguće mijenjati standardne uvjete ugovora, no veliki osiguravatelji to vjerojatno neće učiniti zbog jednog novog osiguranika. Stoga će klijent morati izvršiti pažljiv odabir.

Prilikom odabira osiguravajućeg društva morate obratiti pozornost na ugled, dostupnost licence za ovu vrstu, stvarne recenzije o plaćanjima. Ne posljednji faktor će biti cijena usluga osiguranja.

Što utječe na cijenu osiguranja

Možda će prije potpisivanja ugovora klijentu biti ponuđeno ne samo da ispuni detaljan upitnik o sebi, već i da se podvrgne liječničkom pregledu.

Rezultati će sigurno utjecati na stopu osiguranja, ali osim medicinskih nijansi, postoje popratne okolnosti koje utječu na cijenu.

Osobni podaci	Povezani faktori
Spol (cijena za muškarce je viša) Dob (što je klijent stariji, to je stopa veća) kronična bolest Rana smrt bliskih srodnika zbog bolesti Nesavršen omjer visine i težine Česta bolovanja u posljednje vrijeme Opasna profesija ekstremni hobi	Iznos pozajmice Posredničke provizije Mali broj klijenata za ovu vrstu osiguranja u tvrtki (logika akumulacije pričuva osiguranja ne dopušta smanjenje cijena ako ova vrsta nije masovna za tvrtku) Dostupnost ostalih osiguranja u ovoj tvrtki (vjerne kupce nagrađujemo popustima)

Ako imate CASCO, OSAGO, VHI, pitajte svog agenta može li tvrtka osigurati posebne uvjete za policu životnog osiguranja za redovnog klijenta.

Hipoteka životnog i zdravstvenog osiguranja je za cijelo razdoblje kreditiranja. Ali naknade se plaćaju jednom godišnje. Prije plaćanja potrebno je od banke zatražiti podatke o stanju duga (ponekad to čini osiguravatelj) kako bi agent preračunao premiju osiguranja. Unatoč smanjenju osigurane svote („tijela“ kredita), ne treba očekivati ​​smanjenje financijskog opterećenja zbog povećanja tarifa uzrokovanog povećanjem godina zajmoprimca.

Ali ako je klijent smršavio ili opasan posao promijenio u uredsku rutinu, o tome treba obavijestiti osiguravatelja. Izvršit će se ponovni izračun, novi raspored plaćanja osiguranja bit će formaliziran kao dodatni sporazum uz ugovor. Nije razumno dovoditi osiguravatelja u zabludu o zdravstvenom stanju kako bi se uštedjelo nekoliko stotina rubalja.

Takve će radnje dovesti do ozbiljnih posljedica ako se prijevara otkrije. Tvrtke zapošljavaju odvjetnike, medicinske stručnjake i sigurnosnu službu osmišljenu kako bi spriječile nerazumne isplate.

Video. Osiguranje hipoteke

Zamke plaćanja osiguranja

Iznenađenja za klijenta (nasljednike) pri isplati odštete od osiguranja su:

Za utjehu može biti činjenica da ugovor o zajmu predviđa i oslobađanje ugovornih strana od obveza pod utjecajem okolnosti više sile.

Kako sastaviti ugovor i može li se raskinuti

Za prijavu na osiguranje trebat će vam:

• identifikacija;
• presliku ugovora o hipoteci i ugovora o kreditu s trenutnim stanjem duga;
• u nekim slučajevima nalaz liječničkog pregleda i uvjerenje psihijatra.

Za polisu se možete prijaviti:

• sa svojim agentom
• u uredu posrednika u osiguranju
• u ovlaštenom osiguravajućem društvu
• kod pridruženog osiguravatelja

Posljednja metoda je najbrža, ali prva će biti najekonomičnija. Tarife "džepnih" osiguravajućih kuća ili službenih partnera su najviše. Sadrže proviziju banke za pružanje klijenta, troškove poslovanja (uključujući plaće) brokera, osiguravatelja. Ali ako se nije moglo oduprijeti naletu kreditnog službenika, važno je znati da klijent ima pravo raskinuti policu i sklopiti ugovor u tvrtki u kojoj su cijena i uvjeti povoljniji. Odbijanje banke da prihvati ovaj dokument bit će nezakonito.

Važno: već godinu dana postoji mogućnost povrata novca za nametnuto osiguranje u prvih pet dana, ako se nije dogodio osigurani slučaj (Uputa Središnje banke Ruske Federacije od 20. studenog 2015. br. 3854-U ) - takozvano "razdoblje hlađenja". Pravilo se odnosi na osiguranje hipoteke.

U svakom trenutku možete obnoviti ugovor s alternativnim osiguravajućim društvom. Zgodno je to učiniti prije uplate sljedeće rate, nakon što ste unaprijed odlučili o izboru novog osiguravatelja. Nemoguće je uopće ne obnoviti policu: ugovor s bankom predviđa stroge sankcije od podizanja stope kredita do zahtjeva da se dug u potpunosti vrati što je prije moguće. Rezultati: dobrovoljno životno osiguranje s hipotekom ne treba odbijati.

Politika ne samo da će uštedjeti 10-20 tisuća godišnje, nego će također postati financijska zaštita obitelji zajmoprimca u slučaju nepredviđenih okolnosti. Upravo iz tog razloga trebate odabrati pouzdanog osiguravatelja i prije potpisivanja polako proučiti uvjete ugovora.

Video. Osiguranje hipoteke. Minimiziramo troškove

Administracija stranice (u daljnjem tekstu stranica) poštuje prava posjetitelja stranice. Nedvosmisleno prepoznajemo važnost privatnosti osobnih podataka posjetitelja Stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje informacije primamo i prikupljamo kada koristite Stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informiranu odluku o osobnim podacima koje nam dajete. Ova Pravila o privatnosti odnose se samo na stranicu i podatke prikupljene od strane ove stranice. Ne odnosi se na druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje mogu povezivati ​​na ovu stranicu.

INFORMACIJA PRIMLJENA

Informacije koje prikupljamo na web-mjestu mogu se koristiti samo kako bismo vam olakšali korištenje web-mjesta. Stranica prikuplja samo osobne podatke koje dobrovoljno date prilikom posjete ili registracije na stranici. Izraz "osobni podaci" uključuje informacije koje vas identificiraju kao određenu osobu, poput vašeg imena ili adrese e-pošte ili telefonskog broja. Dijeljenje informacija Administracija stranice ne prodaje niti prenosi vaše osobne podatke trećim stranama ni pod kojim okolnostima. Također ne otkrivamo osobne podatke koje ste nam dali, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

PORICANJE ODGOVORNOSTI

Upamtite, prijenos osobnih podataka prilikom posjeta stranicama trećih strana, uključujući stranice partnerskih tvrtki, čak i ako web stranica sadrži poveznicu na stranicu ili stranica ima poveznicu na te web stranice, nije predmet ovog dokumenta. Administracija stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prijenosa osobnih podataka prilikom posjeta ovim stranicama reguliran je dokumentom "Zaštita osobnih podataka" ili sličnim, koji se nalazi na stranicama ovih tvrtki.

Osiguranje hipoteke posebna je vrsta osiguranja. Ovdje postoje neke osobitosti koje morate znati prije potpisivanja dokumenata za hipoteku. Kako se izdaje polica osiguranja hipoteke? Koji su uvjeti i koliko će sve to koštati? Sve ove nijanse vrlo su uznemirujuće za osobu koja je malo upućena u pitanja osiguranja.

Trebam li osiguranje hipoteke?

Ako je potrebno. Prije nego što se odlučite uzeti ovu vrstu kredita, morate dobro razmisliti unaprijed. Obično banka od vas zahtijeva da osigurate ne samo sam stambeni prostor, već i život i rad samog dužnika, jer on neće riskirati i zahtijevat će od vas da platite kasko osiguranje. Dakle, financijska organizacija snažno i sasvim legalno štiti svoje interese.

Postoji federalni zakon koji regulira kreditne odnose "O hipoteci" od 16. srpnja 1998. Prema njemu sve nekretnine moraju biti osigurane kako bi se rizici sveli na minimum.

Bez osiguranja, financijska institucija formalno nema pravo odbiti zajam, ali u praksi se postavlja takva kamata da osoba sama odbija uzeti novac pod takvim uvjetima. Banka je dužna dati klijentu izbor u kojem osiguravajućem društvu će osigurati stan u hipoteku, ali tu financijsku transakciju ne možete odbiti.

Visina osiguranja ovisi o stanju same nekretnine. Ukoliko odlučite osigurati vlastiti život, na zahtjev banke, uzet će se u obzir Vaše zdravstveno stanje. Postoji mnogo nijansi osiguranja hipoteke. Shvatimo redom.

Hipotekarno osiguranje stana. Značajke i nijanse

Što treba uzeti u obzir prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za hipoteku? Banke koje nude hipoteke obično surađuju s nekoliko velikih osiguravajućih društava. Vi, kao klijent, možete odabrati bilo koju osiguravajuću organizaciju, ali ipak s popisa tvrtki koje će vam sama banka navesti.

Koje su ostale nijanse? Ako klijent odbije platiti životno osiguranje, zaposlenici banke imaju pravo u tom slučaju podići kamatu za stanovanje za 1%.

Nakon kompletiranja svih dokumenata, možete sigurno dobiti ključeve svog stana koje uzimate na kredit. Dakle, to je također korisno za klijenta. Miran je, znajući da će u svim nepredviđenim situacijama osiguravajuća kuća pokriti sve troškove koje banka treba nadoknaditi.

Svi osigurani slučajevi za koje dospijevaju isplate navedeni su u ugovoru. Morate provjeriti ovaj popis.

Vrste osiguranja hipoteke

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnih osiguranja stanova. U nastavku ćemo razmotriti značajke svakog od njih i prvo ih navesti:

Predmet osiguranja;

Zdravlje i učinak zajmoprimca;

Naslov stambenog prostora;

Osiguranje od odgovornosti dužnika.

Gubitak posla.

Jasno je da je predmet osiguranja, odnosno sama kuća ili stan, osiguran obavezno. Iznenadni požar ili pljačka i vandalizam - sve te faktore koji se događaju u našim životima ne možemo spriječiti. Pri određivanju visine osiguranja igra ulogu je li taj stan nov ili star, ima li drvene podove, dotrajanost. Osiguranje nestandardnog stanovanja, poput tajne kuće, bit će skuplje od običnog stana.

Zasebni uvjeti hipoteke za one koji uzimaju vojnu hipoteku. Za vojne osobe predviđene su određene beneficije, a dio njihovog kredita plaća se iz državne blagajne. Ipak, u ovom slučaju sama vojska mora platiti osiguranje, a povlastice se ovdje ne primjenjuju.

Bolje je osigurati svoju radnu sposobnost kada ste lošeg zdravlja ili već imate kronične bolesti.

Osiguranje vlasništva

Objasnimo detaljnije što je osiguranje vlasništva stana. Ova vrsta osiguranja je potrebna kada postoji mogućnost da nećete moći posjedovati kupljeni stan. Ali to su rijetki slučajevi. Obično, ako je stan ili kuća tek izgrađena i još nije imala vlasnika, to apsolutno nije potrebno.

Takvo osiguranje jamči isplatu određenog iznosa od osiguravajućeg društva u slučaju da su neki dokumenti bili netočno izrađeni tijekom izvršenja kupoprodaje i vaša će kupnja biti zakonski nevaljana. Sredstva od osiguravatelja prima vaš kreditni agent, odnosno banka.

Koliko će osiguravajuće društvo platiti? Agencija će platiti razliku između iznosa koji ste posudili od banke i stvarne vrijednosti nekretnine. I to samo ako dobiveni stan osigurate na punu vrijednost, a ne na djelomičnu.

Trošak takvog osiguranja je otprilike 0,5% ukupnog iznosa, ne više. Razdoblje plaćanja osiguranja u okviru zakona ne može biti duže od 3 godine.

Životno osiguranje

Glavna razlika između takve police je ovisnost stope o dobi osiguranika. Također, iznos će ovisiti o čimbenicima poput profesije klijenta i općeg zdravstvenog stanja. Ako klijent ima ekstreman hobi ili radi u opasnoj industriji, postotak će također biti visok.

Osigurati se možete za sljedeće slučajeve:

Privremena nesposobnost;

Invaliditet;

Smrt klijenta.

Ako je klijent umro u zatvoru, u ratu ili dragovoljno ugrožavajući svoj život, tada će osiguranje biti uskraćeno obitelji preminulog.

Ponekad vas banka po vašem izboru prisili na potpisivanje ugovora o životnom osiguranju, čak i ako to ne smatrate potrebnim. Što učiniti u ovom slučaju? Unaprijed pripremite potvrdu iz bolnice. Ako donesete potvrdu da ste dobrog zdravlja i ne dođete u ordinaciju, trošak takve police bit će minimalan. Osim toga, životno osiguranje uzima u obzir dob klijenta. Ako je mlađi od 40 godina, kamata je u mnogim bankama niža nego u slučajevima kada klijent ima 60 ili više godina. Stoga je preporučljivo prilikom podnošenja zahtjeva za ovu vrstu osiguranja zatražiti izračun u nekoliko organizacija odjednom i među njima odabrati onu koja nudi povoljnije uvjete.

Trošak hipotekarnog osiguranja kuće. Kako uštedjeti?

U principu, možete osigurati stan bilo gdje. Ali u praksi je ovo pitanje vrlo strogo regulirano od strane banke. Uzmete li običan potrošački kredit, zaposlenici banke neće posebno inzistirati na osiguranju. Ali kod potpisivanja ugovora o hipoteci sve je puno strože. Često odabiru osiguranje doma za hipoteke u VTB 24 ili u Sberbank. Ali gdje je najbolje mjesto? Svaka banka ima svoje prednosti, ali i nedostatke.

Ako odaberete osiguranje života i doma s hipotekom kod VTB 24, kredit možete otplatiti ne za 20 godina, već za 5. Istovremeno, cijena osiguranja je smanjena za 25%. Za to postoji poseban program. Međutim, ako odaberete osiguranje kod VTB 24, pristajete platiti 2 police: za sigurnost stana i za vlastiti život i zdravlje.

Trošak police u ovoj organizaciji ovisi o tome koji program klijent odabere. Klijent također može izabrati jednu od ponuđenih vrsta osiguranja imovine:

1. Gubitak vlasništva.
2. Namjerno ili nenamjerno oštećenje stambenog prostora od strane trećih osoba.
3. Rizik od udjela u kapitalu tijekom faze izgradnje.

A hoće li htjeti kasko osiguranje? Za kasko osiguranje svi tečajevi klađenja su sniženi. Program osiguranja moguće je odabrati izravno na službenim stranicama društva.

Ali Sberbank nudi samo jednu vrstu obveznog osiguranja - za nekretnine; ipak su druge vrste dobrovoljne. No od vas se također može tražiti da kupite osiguranje od gubitka vlasništva. Prosječna stopa u ovoj banci za ovu 2017. godinu je 0,225% godišnje od ukupnog iznosa vaših obveza po kreditu. Ali možete odabrati jednu od 19 drugih osiguravajućih organizacija koje surađuju sa Sberbankom.

Pri izračunu troškova osiguranja za stan uzet na hipoteku uzimaju se u obzir sljedeći čimbenici:

Zahtjevi vaše banke;

Iznos pozajmice;

Stanje stanovanja (tehničke specifikacije);

Opći rok osiguranja;

Prisutnost prethodnih transakcija.

Kupnjom police koja predviđa kasko osiguranje možete znatno uštedjeti. "VTB 24" nudi uštedu na ovaj način. Odnosno, istovremeno osigurati sve vrste osiguranja koje nudi kreditna institucija.

Ali Sberbank će napraviti popust na postotak ako klijent ima problema. Ako su vaše zdravlje i radna sposobnost već osigurani u nekoj organizaciji, kontaktirajte je i tamo osigurajte smještaj. Sigurno ćete dobiti popust. Popust se može dobiti ako je osoba promijenila vrstu djelatnosti, a njegova profesija više nije na popisu opasnih po život. Morat će smanjiti premije osiguranja prilikom prijave. Ako izračunate sve ove nijanse, možete izdati policu pod prilično povoljnim uvjetima. No, unatoč svim popustima, hipotekarno osiguranje stana i dalje je vrlo skupa investicija.

Produljenje ugovora o osiguranju

Osiguranje se plaća za cijelo razdoblje za koje se obračunavaju otplate kredita. Ali ugovor se obično iznova pregovara svake godine. Ako svi uvjeti ostanu isti, a klijent je zadovoljan stanjem, ugovor se jednostavno produžuje. No, kada se situacija na neki način promijeni, u dokument se unose određene izmjene. Na primjer, klijent je već otplatio značajan dio kredita, a rok otplate mu se smanjio. Posljedično će se i iznos osiguranja smanjiti za neki postotak.

Osiguranje kuće. Potrebni dokumenti

Naravno, svaka organizacija ima svoje uvjete, ali svi podliježu istim zakonima Ruske Federacije za sve osiguravatelje. Dokumenti moraju biti ispravno dostavljeni osiguravajućem društvu. Ako nemate iskustva u radu s financijskim institucijama, svakako se posavjetujte s odvjetnicima.

Popis dokumenata u većini slučajeva je isti i uključuje:

Vaš PIB;

izjava;

Potpisan ugovor o hipoteci;

Putovnica ili drugi dokumenti koji potvrđuju identitet;

Dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad stanom;

Zakon o zemljištu, ako ste kupili kuću na mjestu.

Nakon predaje i provjere svih dokumenata, klijent plaća osiguranje i prvu ratu. Događa se da je zgodno potpisati trojni ugovor. Stranke u njemu bit ćete vaša banka, vi i osiguravajuće društvo.

Da bi osiguravajuće društvo vratilo novac kada se osigurani slučaj ipak dogodi, moraju biti ispunjeni sljedeći uvjeti:

1. Donesite potrebne dokumente navedene u svom primjerku ugovora.
2. Plaćajte članarinu na vrijeme.
3. Obavijestite agenciju o nastanku incidenta, ako je to navedeno u Vašem ugovoru.

Osiguravajuće društvo ima pravo odbiti isplatu ako barem jedna premija nije plaćena na vrijeme.

Trošak osiguranja

Cijena za svaku vrstu osiguranja je različita. I svaka banka, naravno, ima svoje stope i svoje nijanse. Ako ste pristali na osiguranje hipoteke u Sberbanku, cijena police bit će niža nego u VTB-24, čak i ako sklopite posao s istim osiguravajućim društvom.

Formula za izračun osiguranja uključuje kamatu na kredit i stanje duga. Također se uzimaju u obzir i druge nijanse.

Naknada se plaća samo jednom godišnje. Ali ako je klijent, na primjer, započeo popravke u kupljenom stanu i nije u mogućnosti platiti taj iznos odjednom, moguće je dogovoriti njegov kvar. Zatim se naknada dijeli na 4 jednaka dijela i plaća kvartalno.

Osigurani slučajevi

Osiguravajuća organizacija predviđa nekoliko osiguranih slučajeva, nakon čijeg nastupa banka će dobiti iznos naveden u ugovoru. Polica osiguranja kuće u hipoteci u različitim organizacijama ima različitu cijenu i, sukladno tome, osigurava nekoliko mogućih nepredviđenih situacija. To obično uključuje:

Problemi s vodovodnim cijevima (poplava);

Provala;

Prirodne katastrofe;

Vandalizam;

slijeganje tla;

Poplave tijekom porasta podzemnih voda.

Neki osiguravatelji također nude osiguranje hipoteke na kuću u slučaju da se zrakoplov sruši na zgradu. Jednom riječju, popis osiguranih slučajeva može biti prilično širok. Vi birate policu koja vama odgovara. Nije potrebno platiti cijeli popis osiguranih slučajeva.

Naknada osiguranja

Osoba potpisuje ugovor o osiguranju istovremeno s hipotekom. Svi uvjeti, uključujući uvjete obeštećenja, moraju biti navedeni u ugovoru koji ste potpisali.

Što se tiče životnog osiguranja, osiguranje mora pokriti cijeli preostali iznos uplate. Ako se klijent razboli ili ozlijedi, zbog čega ne može raditi, osiguravajuće društvo dužno je vašem dužniku u ovom trenutku isplatiti od 50 do 70% dugovanog iznosa.

Povrat novca

Ako je klijent već podmirio sve novčane obveze prema banci, može li dobiti natrag dio osiguranja, jer osiguranje se plaća početkom godine, za svih 12 mjeseci? Ako ste osigurani u VTB, onda je to moguće. Da biste to učinili, samo trebate raskinuti ugovor prije roka i bit će vam vraćen dio novca.

Od prošle (2016.) godine postoji zakonska mogućnost tražiti povrat novca preko suda ako vam je banka nametnula neku vrstu osiguranja.

Dobrodošli! Tema našeg današnjeg sastanka je hipotekarno životno osiguranje. Iz ovog ćete članka saznati o hipotekarnom životnom osiguranju je li ga izdati obvezno ili ne. Je li potrebno imati životno osiguranje s hipotekom ako već imate policu životnog osiguranja? Koje su sankcije predviđene za vas ako to odbijete. Uvjeti i ponude osiguravajućih društava za ovaj proizvod.

Osiguranje hipoteke standardni je zahtjev banke prilikom dobivanja hipoteke. Prema Saveznom zakonu "O hipoteci", obvezno je samo osiguranje nekretnina pod hipotekom - to osigurava financijsku sigurnost i banke i zajmoprimca u slučaju više sile ili drugih okolnosti. Ali često banke nude, a ponekad čak i nameću, takozvano sveobuhvatno osiguranje hipoteke, koje uključuje:

• Osiguranje nekretnina;
• Životno osiguranje, zdravstveno;
• Osiguranje prava vlasništva.

Hipotekarno osiguranje imovine

Nekretnina koju kupujete hipotekom osigurana je za cijelo vrijeme trajanja hipotekarnog kredita od gubitka ili oštećenja. Osiguranju podliježu samo nekretnine (građevinske), ne uključujući unutarnje uređenje. Za osiguranje ostatka imovine potrebno ga je dodatno uključiti u ugovor.

Prilikom podnošenja zahtjeva za osiguranje nekretnina, osiguravajuće društvo SOGAZ nudi osiguranje stana u okviru proizvoda „Od slučajnosti okolnosti” za unutarnje uređenje, vodovod, tehniku ​​i namještaj, kao i građansku odgovornost za samo 1150 rubalja. U isto vrijeme, povlaštena stopa će djelovati na glavni proizvod "osiguranje stana na hipoteku" - samo 0,1% od osigurane svote.

Životno osiguranje

Ova vrsta osiguranja uključuje primanje isplata osiguranja u slučajevima invaliditeta dužnika, smrti, ozljede, ozbiljne bolesti - sve što će dovesti do kršenja plaćanja hipotekarnog kredita.

Osiguravajuća društva mogu privremeno plaćati umjesto dužnika njegov hipotekarni dug, mogu izdati osiguranu svotu odjednom ili mogu kombinirati ove dvije mogućnosti.

Visina osigurane svote u pravilu je jednaka dugu po kreditu i s njim se smanjuje. Ponekad iznos čak premašuje veličinu cijelog hipotekarnog kredita, ali obično ne više od 10%.

Osiguranje vlasništva

Za razliku od prethodna dva tipa osiguranja hipoteke, svoje imovinsko pravo možete osigurati na najviše tri godine. Ovo je maksimalni "rok trajanja" bilo kojeg vlasničkog prava.

Osiguranje vlasništva nad hipotekom može vas zaštititi od gubitka vlasništva nad vašim domom. Ako je u prošlosti stan koji kupujete hipotekom imao kontroverznih pravnih pitanja i na njemu su ostale obveze, može doći do situacije u kojoj ćete morati braniti svoje vlasništvo nad kupljenim stambenim objektom.

Na primjer, mogu se pojaviti mogući podnositelji zahtjeva za posjed stambenog prostora - rezultat prethodnih transakcija za ovu nekretninu. Osiguranje vlasništva nadoknadit će banci gubitke i troškove povezane s gubitkom vlasništva.

Značajka ove vrste osiguranja je da možete izdati posebnu policu kojom ćete osigurati vlasništvo nad nekretninom ne samo u korist banke, već iu svoju korist. To će vas zaštititi od mogućih neugodnih posljedica. U tri godine koliko vrijedi polica osiguranja, svako vlasništvo osim vašeg bit će zastarjelo.

Prema ruskom zakonu, ova vrsta osiguranja nije obvezna za zajmoprimca prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Međutim, banka vas može obvezati da osigurate vlasništvo ako sumnjate u pravnu ispravnost stana kupljenog hipotekom.

Saznajte više o hipotekarnom životnom osiguranju

Prije svega, shvatimo zašto je ovo osiguranje potrebno. Životno osiguranje omogućuje vam da u potpunosti otplatite hipotekarni dug zajmoprimca na račun osiguravajućeg društva. Ova obveza osiguravajućeg društva nastaje ako nastupi neki od osiguranih slučajeva navedenih u polici. Označimo ove rizike.

Hipotekarno životno osiguranje pokriva sljedeće rizike koji proizlaze iz bolesti ili nezgode:

• Smrt osiguranika;
• Dobivanje invaliditeta, ali samo 1 i 2 skupine;
• Privremena nesposobnost dulja od 30 dana;

Ali vrlo je važno razumjeti da postoje određeni uvjeti pod kojima će osiguravatelj odbiti platiti dužniku. Pogledajmo okolnosti pod kojima će osiguravajuće društvo odbiti isplatu prilikom nastanka gore navedenih osiguranih slučajeva:

1. Ako zajmoprimac ima AIDS ili HIV i registriran je u dispanzeru.
2. Prilikom samoubojstva (ako se ne radi o dovođenju na samoubojstvo).
3. Ako se u krvi nađu alkohol, droge i druge tvari koje pridonose otrovnom trovanju.
4. Kada vozite automobil ili drugi uređaj bez dozvole.
5. Ako je osigurani slučaj nastao počinjenjem kaznenog djela, što se dokazuje sudom.

Ako se dogodi osigurani slučaj s korisnikom hipotekarnog kredita, ali se otkrije bilo koja od ovih okolnosti, tada će osiguranje odbiti vratiti hipoteku banci i rodbini ili će sam dužnik morati sam vratiti dug banci. .

Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje ima svoje karakteristike u pogledu roka za priznavanje događaja kao osiguranog slučaja. Tako:

1. Za rizik "smrti" potrebno je kontaktirati osiguravajuće društvo tijekom važenja ugovora o osiguranju, a najkasnije godinu dana od trenutka nezgode ili bolesti koja je uzrokovala smrt korisnika kredita.
2. U slučaju invalidnosti - tijekom staža osiguranja, a najkasnije šest mjeseci nakon njegova isteka
3. U slučaju privremene nesposobnosti - nakon 30 dana neprekidnog bolovanja.

Ako se kod korisnika kredita dogodio osigurani slučaj i osiguratelj ga je prepoznao, dužan je vratiti dug korisnika kredita banci. Osigurana svota za hipotekarno životno osiguranje je iznos koji se duguje banci. To je iznos koji će osiguravajuće društvo doznačiti banci, s izuzetkom rizika privremene nesposobnosti. Tamo se isplata vrši na temelju činjenice za svaki dan nesposobnosti za rad na temelju veličine 1/30 otplate hipoteke.

Važno je znati! Ako je nastupio osigurani slučaj “invaliditet” i za to je izvršena isplata, a zatim je nastupila smrt, tada više neće biti isplata. Ako je prvo došlo do isplate za privremenu nesposobnost, a zatim je nastupila smrt ili invalidnost, tada će se isplate za privremenu nesposobnost odbiti od osigurane svote. Plaćanje osiguranja izvršit će se samo za zajmoprimca navedenog u polici. Ako se osigurani slučaj dogodi sudužniku, a on nema takvu policu, tada neće doći do isplate i dužnik će biti dužan dalje otplaćivati ​​sam.

Rok osiguranja je jedna godina. Svaki put ćete se morati obratiti osiguravajućem društvu i obnoviti osiguranje za sljedeću godinu, inače će uslijediti sankcije banke. O njima ćemo govoriti u zadnjem dijelu posta.

Važno! Pažljivo pročitajte ugovor o hipoteci. Pogledajte odjeljak o osiguranju. Možda postoji uvjet pod kojim vas banka nema pravo obvezivati ​​na osiguranje života i zdravlja u narednim godinama. To će vam uštedjeti mnogo na održavanju hipoteke.

Dokumenti za plaćanje

Ako se dogodi osigurani slučaj, osiguravajućem društvu potrebno je donijeti sljedeći paket dokumenata:

1. Zahtjev za isplatu.
2. Potvrda o smrti s naznakom uzroka (ako je zajmoprimac umro).
3. Dokumenti o pravu na nasljedstvo od rodbine.
4. Potvrda o invalidnosti i dokumenti zdravstvene ustanove koji potvrđuju činjenicu nesreće ili bolesti s pojavom invaliditeta.
5. Dokumenti koji potvrđuju činjenicu invaliditeta, s naznakom broja dana i povezanosti s osiguranim slučajem.
6. Potvrda iz banke s iznosom koji se prenosi i detaljima.

Dokumenti o osiguranom slučaju mogu se predati putem službenika banke. Nema potrebe stajati u redovima, jer je to u pravilu posvećeni stručnjak u odjelu za kašnjenje.

Važno je razumjeti da osiguravajuće društvo neće nadoknaditi zakašnjele naknade i kazne, tako da morate nastaviti plaćati hipoteku u skladu s rasporedom plaćanja dok se novac od osiguravajućeg društva ne prenese.

Koliko košta životno osiguranje

Točnu stopu i cijenu životnog osiguranja zajmoprimca određuju mnogi čimbenici. Prije svega, agenti osiguranja gledaju na vašu dob, spol, zdravstveno stanje i veličinu vašeg hipotekarnog kredita. Profesija, hobiji i stil života također se uzimaju u obzir. Zajmoprimcu se daje poseban upitnik s pitanjima medicinske prirode.

Ako dužnik ima veliku težinu, tada osiguravajuće društvo može odbiti osiguranje ili značajno povećati stopu. Imajte to na umu kada odlučujete koga ćete učiniti primarnim hipotekarnim dužnikom.

Važno je upamtiti da ako su podaci koje navedete u ovom obrascu lažni, ugovor o osiguranju će biti raskinut i nećete primiti isplate za osigurani slučaj.

Treba razumjeti da život i zdravlje možete osigurati i u samoj banci i u osiguravajućem društvu sami. U isto vrijeme, vrlo je važno uzeti popis osiguravajućih društava akreditiranih od strane banke, svaka ima svoju. Banka ne može akreditirati sva osiguravajuća društva, što znači da banka neće prihvatiti njihovu policu.

Osiguranje direktno kod banke u pravilu je skuplje nego kod osiguravajućih kuća. Vaše osiguravajuće društvo može imati posebne popuste za vas osobno kao rezultat dugoročne suradnje u okviru hipotekarnog ili nekog drugog osiguranja.

Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje gotovo uvijek djeluje u kombinaciji s druge dvije vrste osiguranja. Dolje su indikativne stope.

Važna točka! Za žene je stopa osiguranja niža, stoga je pri osiguranju hipoteke bolje ženu učiniti glavnim zajmoprimcem i za nju sklopiti policu. Ovo će vam uštedjeti novac.

Online kalkulator osiguranja hipoteke

Kako biste saznali točnu cijenu police osiguranja hipoteke, ispunite podatke u online kalkulatoru na našoj web stranici. Omogućit će vam da saznate cijenu police, uzimajući u obzir sve glavne rizike: život, izgradnju stana i naslov. Nakon izračuna možete podnijeti zahtjev za policu online.

Što ako odustanete od osiguranja hipoteke?

Je li hipotekarno životno osiguranje potrebno? Ne, ovo je mit: niti jedna banka vam nema pravo nametnuti ovu uslugu. No, kao i uvijek, postoje zamke. Naravno, možete se isključiti iz osiguranja, ali tada stopa hipoteke može narasti za 3% ili više. Slažete se da morate izračunati prije konačnog izbora.

Vrlo često su vojne osobe i drugi korisnici kredita već na radnom mjestu osigurani od rizika smrti, invaliditeta i gubitka mogućnosti za rad iz zdravstvenih razloga. Postavlja se pitanje može li se u tom slučaju odbiti osiguranje života. Odgovor je ne. Razlog je što će po ovom osiguranju novac dobiti dužnik ili njegova rodbina, a ne banka, a nije činjenica da će taj novac otići na otplatu hipoteke, zbog čega banke zahtijevaju obvezno životno i zdravstveno osiguranje, a banku učiniti korisnikom police.

Evo približnih sankcija glavnih hipotekarnih banaka kada odbiju osiguranje:

• Sberbank +1%
• VTB24 i Moskovska banka +1%
• Rosselkhozbank +3,5%
• Raiffeisenbank + 0,5%
• Deltacredit +1%

Postoji niz banaka koje ne zahtijevaju obvezno životno osiguranje. To je neizostavan čimbenik pogodnosti pri odabiru banke. premija osiguranja za cijeli ugovor bit će prilično značajna. Banke koje ne zahtijevaju obvezno životno osiguranje - Gazprombank, Globex.

Ako jesi i potpuno ga zatvorio, onda si u pravu. Da biste to učinili, morate se obratiti osiguravajućem društvu i napisati izjavu.

Radujemo se vašim pitanjima i komentarima. Pretplatite se na ažuriranja i pritisnite gumbe društvenih mreža ako je objava bila korisna.

Pri izračunu troška hipotekarnog kreditiranja potrebno je uzeti u obzir proviziju banke, usluge procjenitelja i trošak osiguranja.

Naravno, dodatna potrošnja ne izaziva puno radosti. Bilo koji dužnik neće htjeti platiti gdje možete uštedjeti.

Trebate li hipotekarno životno osiguranje? U slučaju odbijanja, banka "prijeti" povećanjem kamatne stope na kredit. I isplati li se osvojiti nekoliko tisuća kuna na doprinosima, jer jamčiti zdravlje i nema kobnih okolnosti, nažalost, nitko ne može.

Utvrdit ćemo je li zajmoprimcu potrebno platiti osiguranje.

Štoviše, postoje ih tri:

Što osigurati?	Obavezno ili ne?	Osobitosti
1. Zidovi stana	Obvezna po zakonu	1. Dovršavanje i vrata, vodovod i namještaj nisu uključeni u policu. 2. Polica za novi stambeni prostor izdaje se nakon primitka dokumenata za gotov objekt.
2. Život i zdravlje zajmoprimca	Dobrovoljno: Zajmoprimac odlučuje hoće li sklopiti policu ili ne.	1. Polica se izdaje u trenutku sklapanja ugovora o kreditu. 2. Ako je više sudužnika, svaki mora osigurati svoj život.
3. Vlasništvo (prava na stan)	Dobrovoljna vrsta osiguranja.	1. Nije potrebno na "primarnom" Pomoći će ako je stan "s poviješću", a prethodni su ga vlasnici prodali protivno zakonu. 2. Stari vlasnici mogu se žaliti na dogovor u sljedeće tri godine. Za ovo razdoblje potrebna vam je polica.

Sažetak. Na prvoj točki, dužnik nema izbora. Drugo i treće vrijedi razmotriti. Koncept "vlasništva" je otkriven u tablici, ali što implicira hipotekarno životno osiguranje?

Ugovor o hipoteci najčešće se sklapa na više od godinu dana. Zajmoprimcu se svašta može dogoditi tijekom dužeg vremenskog razdoblja. Banka neće uzeti u obzir ove okolnosti.

Novac se mora vratiti prema rasporedu, dužniku ili nasljednicima. Klijent bez police i njegova rodbina ostat će sami s problemom.

Zaštićeni dužnik (nasljednici) može računati na pomoć u slučaju sljedećih događaja:

Kako ne bi došlo do povećanja zakasnina, potrebno je izvršiti plaćanja na vrijeme dok prikupljate dokumente o nasljeđivanju, invalidnosti i sl.

Također možete odustati od životnog i zdravstvenog osiguranja. No s obzirom na rok trajanja kredita, razumno je sklopiti policu osobnog osiguranja.

Kako do životnog osiguranja bez preplate ili povrata?

Velike banke otvaraju svoja osiguravajuća društva. Primjerice, Sberbank je dobio svog osiguravatelja, Sberbank osiguranje. Čija će polica biti ponuđena prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, nepotrebno je objašnjavati.

Pogodno za posao: novac se vrti unutar iste strukture. Povoljno za klijenta: radi princip jednog prozora.

Ali postoje neki nedostaci:

• Ovdje je polica često skuplja.
• Sva jaja u jednoj košari. Osiguratelj, koji je za svoje financije odgovoran banci, sam ovisi o kreditnoj instituciji.
• Bit će potrebno mnogo godina da osigurate svoju hipoteku. Je li zgodno posjećivati ​​ovu poslovnicu svake godine?

Osim "džepnih" osiguravatelja, dužnik saznaje da postoje akreditirana osiguravajuća društva. Hipoteka se može osigurati samo u organizacijama koje je odobrila banka.

Već smo pisali u jednom od naših članaka o.

Vrijedno je poslušati mišljenje banke: provjerila je pouzdanost osiguravatelja. Ali klijent ima pravo izabrati tvrtku gdje je jeftinije, čiji program osiguranja više odgovara.

Tri savjeta:

1. Ako već imate policu u trenutku kreditiranja? Obratite se osiguravatelju, on će promijeniti uvjete osiguranja. Banka mora biti korisnik.
2. Ako se predomislite u vezi osiguranja. Zakon predviđa "razdoblje hlađenja". Što je? U roku od pet dana od prijave klijent može vratiti novac za policu ako nema osiguranih slučajeva. Ali banka će najvjerojatnije podići stopu kredita za 1-2% ako dužnik odbije osigurati život.
3. Ako se odlučite promijeniti osiguravajuće društvo? Zbog strke pri dobivanju kredita, dužnik nije usporedio koliko košta polica kod različitih osiguravatelja. A kad sam na stranicama pronašao kalkulator i izračunao trošak, shvatio sam da mi se žuri. Klijent ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju i sklopiti ga na drugom mjestu. Banka mora biti obaviještena o tome.

Koliko košta polica i o čemu ovisi?

Koliko je osiguranje? Stope životnog osiguranja počinju od 1%. Ali ovo je "prosječna temperatura u bolnici", jer na veličinu premije utječu:

• Podaci o korisniku kredita u upitniku osiguravatelja.
• Osigurana svota. Što je veće, to je osiguranje skuplje.
• Dostupnost polica za druge vrste u ovoj tvrtki (popust za stalne kupce).

Tablica prikazuje prosječne tarife popularnih osiguravajućih društava:

organizacija osiguranja	Carinska stopa
Alfa osiguranje	0.24
VTB osiguranje	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

Pomoću priloženog dijagrama možete se vizualno upoznati s tarifnom stopom:

Ako možete birati osiguravatelja i uvjete, onda morate maksimalno iskreno odgovoriti na pitanja iz upitnika. Možda uvjeti neće biti najbolji, ali tvrtka neće imati razloga odbiti zbog lažnih informacija.

Što osiguravatelj želi znati o klijentu:

1. Osobni podaci.
2. Područje djelovanja.
3. Strast prema ekstremnim sportovima.
4. Medicinska pitanja (od visine, težine, loših navika do očekivanog životnog vijeka rodbine i datuma posljednjeg bolovanja).

Video o životnom osiguranju u bilo kojem osiguravajućem društvu:

Ponekad traže da budu pregledani, tarifa će se povećati ako:

• Klijent ima prekomjernu težinu;
• Imati nasljedne ili kronične bolesti;
• Starija dob;
• Opasna profesija;
• Kombinacija ovih i povezanih čimbenika.

Usput, trošak ne ovisi samo o dobi, već io spolu: osiguranje za muškarca koštat će više nego za ženu. Ako drugi uvjeti dopuštaju, mudro je da glavni dužnik bude žena ili netko mlađi.

Sklapanje ugovora: prikupljamo dokumente, čitamo uvjete

Primjer ugovora o zdravstvenom osiguranju

Ugovor o životnom osiguranju, što tražiti:

1. Rok trajanja: ugovor vrijedi za cijelo razdoblje kredita, ali se otplate vrše godišnje.
2. Teritorij osiguranja: cijeli svijet.
3. Iznimke od plaćanja: o njima će se raspravljati u nastavku.

S dugom prema banci smanjuje se iznos osiguranja, a s njima i premija osiguranja. Loše vijesti: stopa pri tome raste zbog povećanja starosti, pa se razlika u doprinosima iz godine u godinu možda neće osjetiti.

Za sklapanje ugovora potrebno je:

• Prijavnica (isprintati na licu mjesta);
• Ugovor o prodaji ili udjelu u kapitalu (preslika);
• Mogu tražiti potvrdu da klijent nije registriran kod psihijatra.

Fotografije dokumenata:

Koristan video:

Plaćanja: na što morate biti spremni

Postoji popis događaja koji oslobađaju osiguravajuće društvo od obveze plaćanja:

• Ako je oštećenje zdravlja, života uzrokovano u vrijeme počinjenja nezakonitih radnji (uključujući vožnju u pijanom stanju);
• Događaj je bio zbog pokušaja samoubojstva, rata, nuklearne energije;
• Događaj je uzrokovan bolešću koja je već prisutna u trenutku sklapanja ugovora;
• Šteta po zdravlje, život uzrokovana radi stjecanja osiguranja (činjenicu mora dokazati samo osiguranje).

Kako bi povrat novca tekao glatko, morate:

1. Obavijestiti osiguravatelja i banku o događaju;
2. Obratite se liječnicima, a po potrebi i komisiji za dobivanje invaliditeta;
3. Prikupiti dokumente;
4. Nastavite plaćati hipoteku.

Popis dokumenata objavit će vještak osiguranja. Obično uključuje:

Izjava	Obrazac će dostaviti osiguravatelj.
Ugovor o osiguranju, polica i računi	Kopiraj iz instance klijenta
	Kopirati
Dokumenti o okolnostima incidenta	Dobio klijent (nasljednici): policijski protokoli, akt o nezgodi u poduzeću, smrtovnica osiguranika
Medicinski dokumenti	Preuzeto u zdravstvenoj (socijalnoj) ustanovi: bilten, potvrda o invalidnosti, izvadak iz zdravstvene iskaznice.
Podaci o visini duga	Izdano u banci

Ukratko: Banka će svakako zahtijevati osiguranje stana, dužnik ima pravo odbiti druge vrste osiguranja. U ovom slučaju, stopa kredita će se povećati u većini banaka za 1-2%. Postoje banke iznimke (Gazprom ne zahtijeva zdravstveno i životno osiguranje), ali ih je malo.

Stopa osiguranja počinje od 1%. Klijent ima pravo tražiti jeftiniju opciju. Antimonopolsko zakonodavstvo neće dopustiti ograničavanje njegovog izbora.