Hipotekarno životno osiguranje. Osiguranje se mora plaćati svake godine. Visina premija osiguranja može se značajno smanjiti

Stranica administracije stranice (u daljem tekstu: Stranica) poštuje prava posjetitelja stranice. Nedvosmisleno prepoznajemo važnost privatnosti ličnih podataka posjetitelja stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje informacije primamo i prikupljamo kada koristite stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informisanu odluku u vezi s ličnim podacima koje nam dajete. Ova Politika privatnosti odnosi se samo na Stranicu i informacije prikupljene na i putem ove Stranice. Ne odnosi se na druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje se mogu povezati na ovu stranicu.

INFORMACIJA PRIMLJENA

Informacije koje prikupljamo na Stranici mogu se koristiti samo za olakšavanje vaše upotrebe Stranice. Stranica prikuplja samo lične podatke koje dobrovoljno date prilikom posjete ili registracije na Stranici. Izraz "lični podaci" uključuje informacije koje vas identificiraju kao određenu osobu, kao što su vaše ime ili adresa e-pošte ili broj telefona. Dijeljenje informacija Administracija stranice ne prodaje niti prenosi vaše lične podatke bilo kojoj trećoj strani ni pod kojim okolnostima. Takođe ne otkrivamo lične podatke koje ste dali, osim u slučajevima koji su predviđeni zakonodavstvom Ruske Federacije.

NEGIRANJE ODGOVORNOSTI

Zapamtite, prijenos ličnih podataka prilikom posjete stranicama trećih strana, uključujući web stranice partnerskih kompanija, čak i ako web stranica sadrži vezu do stranice ili stranica ima vezu do ovih web stranica, ne podliježe ovom dokumentu. Administracija web stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prenošenja ličnih podataka prilikom posete ovim sajtovima regulisan je dokumentom „Zaštita ličnih podataka“ ili sličnim, koji se nalazi na sajtovima ovih kompanija.

Hipotekarni kredit je sada prilično uobičajen način kupovine vlastitog doma. Svaki zajmoprimac se već susreo ili čuo za osiguranje kod ovakvog kredita. Ponekad se to ispostavi kao neugodno iznenađenje, jer primorava klijenta da dodatno plati. Međutim, iako hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje nije obavezno, prema mišljenju većine stručnjaka, ono služi kao „sigurnosni jastuk“ i za zajmoprimca i za banku.

Polisa hipotekarnog životnog osiguranja obavezuje osiguravajuće društvo da plati hipotekarni dug u slučaju osiguranog slučaja kod korisnika kredita. Otplata može biti djelomična ili potpuna.

Stručno mišljenje

Jedna od jeftinih i pouzdanih osiguravajućih kompanija u 2019. godini je Ingosstrakh. Spisak usluga koje pruža kompanija uključuje i hipotekarna životna osiguranja. Možete se upoznati s uvjetima i podnijeti zahtjev za osiguranje na službenoj web stranici Ingosstrakha.

Odnosno, ovo osiguranje pokriva određene rizike, i to:

1. Smrt zajmoprimca. U tom slučaju potrebno je prijaviti se osiguravajućem društvu tokom trajanja ugovora, ali najkasnije u roku od 1 godine od dana smrtnog slučaja ili bolesti.
2. Dobijanje invaliditeta 1 ili 2 grupe. Trebalo bi da kontaktirate osiguravača najkasnije šest mjeseci nakon isteka ugovora o osiguranju.
3. Bolovanje duže od 30 dana. U zavisnosti od osiguravajućeg društva, isplata se vrši odmah ili nakon zatvaranja bolovanja.

U prva dva slučaja osiguravajuća kuća plaća cjelokupni iznos tekućeg duga. A kod dugog bolovanja, obračun se vrši svakodnevno na 1/30 otplate kredita. Životno osiguranje daje zajmoprimcu garanciju da će u slučaju gubitka radne sposobnosti osiguravajuće društvo nastaviti da otplaćuje njegov dug i da neće nastati dug.

Važna tačka: mogu postojati situacije kada je nakon isplate invalidskog osiguranja zajmoprimac umro. Onda više nema plaćanja. A ako je klijent isprva bio na bolovanju i osiguravajuća kuća prebacila uplate kredita na banku, a onda je nastupila invalidnost, onda za to dospijevaju isplate. Ali plaćanja bolovanja će se odbiti od ukupnog iznosa.

Da biste osigurali suzajmoprimca i stekli pravo na isplate, potrebno je za njega sklopiti istu polisu životnog osiguranja. U suprotnom, ako dođe do osiguranog slučaja sa sudužnikom, kreditni dug se neće smanjiti, već će u potpunosti pasti na pleća zajmoprimca.

Zajmoprimac je važno da zna da osiguravajuće društvo može odbiti plaćanje u sljedećim slučajevima:

1. Osigurano lice boluje od AIDS-a ili HIV-a i nalazi se na dispanzeru.
2. U slučaju samoubistva (osim u slučaju podsticanja na samoubistvo, što mora utvrditi sud).
3. Ukoliko se analizom krvi preminulog utvrdi da je koristio alkohol, opojne supstance.
4. Osigurano lice je upravljalo vozilom bez prava upravljanja njime.
5. Osigurani slučaj nastao je u toku krivičnog djela i to je sud dokazao.
6. Prisutnost ozbiljne hronične bolesti u fazi sklapanja ugovora o osiguranju, koju je zajmoprimac sakrio.

Bilo koja od gore navedenih okolnosti će dovesti do toga da osiguravajuće društvo neće zatvoriti dug prema banci. Kao rezultat toga, zajmoprimac ili njegovi nasljednici (ako naslijede) morat će otplatiti hipoteku.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. On je šef odjela za hipoteke u velikoj banci, sa preko 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Događaji kao što su gubitak posla, smrt bliskog rođaka (uključujući sudužnika, ako za njega nije izdata posebna polisa), kašnjenje plata ne mogu poslužiti kao osnova za kontaktiranje osiguravajućeg društva. U tim slučajevima, zajmoprimac treba direktno kontaktirati banku radi mogućeg restrukturiranja kredita, ako je potrebno.

Za banku je ova vrsta osiguranja važna zbog velikog kreditnog duga, osim toga, hipotekarne kredite karakteriše dugoročnost. Niko sa sigurnošću ne može reći šta će se desiti sa klijentom nakon određenog vremenskog perioda i da li će moći da otplati hipoteku.

Nedostatak osiguranja može dovesti do dugotrajnih sudskih sporova u budućnosti, a banka nije uvijek u mogućnosti da vrati kredit. U takvim sporovima ima mnogo nijansi, posebno je nemoguće oduzeti jedini stan od zajmoprimca. Tako za banku polisa životnog osiguranja služi kao dodatna garancija da će novac u svakom slučaju biti vraćen.

Da li je kod uzimanja hipoteke potrebno životno osiguranje?

Pitanje da li je obavezno životno osiguranje sa hipotekom vrlo je aktuelno, posebno ako su plaćanja osiguranja visoka. Prema Saveznom zakonu br. 102 "O hipoteci" to je dobrovoljno. Stoga banka ne može obavezati klijenta da sklopi polisu osiguranja.

Međutim, zbog povećanja svojih rizika, banka može zajmoprimcu ponuditi druge, strože uslove kreditiranja. Konkretno, povećati kamatu, smanjiti rok, zatražiti garanciju itd.

Generalno, postoje tri vrste hipotekarnog osiguranja:

1. Osiguranje imovine hipoteke. To je propisano zakonom. Imovina je osigurana od uništenja i vanjske štete (npr. zemljotres, urušavanje kuće) za cijeli rok kredita. Za osiguranje unutrašnjeg uređenja i predmeta enterijera potrebno je to uključiti u ugovor kao posebnu klauzulu.
2. Zdravstveno i životno osiguranje. Po nastanku osiguranog slučaja u bilo kojem roku ugovora o kreditu, cjelokupno stanje duga ili njegov dio preuzima društvo za osiguranje.
3. Osiguranje vlasništva. Ako je u prošlosti bilo spornih pitanja o vlasništvu nad nekretninama pod hipotekom, onda su nakon zaključenja ugovora o kreditu mogući “neočekivani gosti” u obliku podnositelja zahtjeva za imovinu zajmoprimca. Osiguranje vlasništva samo štiti interese banke u slučaju gubitka vlasništva klijenta. Uz to, zajmoprimac može za sebe sklopiti i zasebno osiguranje vlasništva kako bi imao „sigurnosni jastuk“ u obliku plaćanja od osiguravajućeg društva ako je imovina pravno nečista. Rok važenja ovakvih ugovora uvijek nije duži od 3 godine, pošto nakon toga, po zakonu, svi imovinski sporovi se ne prihvataju u sudovima. Ovo hipotekarno osiguranje nije potrebno, ali ga banka može zahtijevati ako je nekretnina koja se kupuje upitna.

Pročitajte i druge članke naših stručnjaka:

Gdje je bolje uzeti hipoteku u 2019., koje banke imaju najpovoljnije uslove i kako svoju hipoteku učiniti što isplativijom -.

Prilikom prodaje stana pod hipotekom, sigurno ćete naići na takav postupak kao što je procjena nekretnine. Zašto je to potrebno i kako to ide, suština postupka i glavne karakteristike sa kojima ćete se susresti u članku na ovom linku.

3 razloga za kupovinu osiguranja

Zajmoprimcu će životno i zdravstveno osiguranje olakšati njegovu situaciju u slučaju moguće više sile. U suprotnom, uz djelomičnu ili potpunu invalidnost, problem ćete morati rješavati kreditom samo sami. Izdata polisa osiguranja vam omogućava da računate na brojne preferencije banaka.

Od njih se mogu razlikovati 3 glavne prednosti za zajmoprimca:

1. Smanjen procenat.
2. Nema potrebe za obaveznom garancijom.
3. Manje učešće.

Naravno, postoje banke koje nude hipoteke bez pominjanja životnog osiguranja. Ali odluka u svakom slučaju ostaje na zajmoprimcu. U primamljivim ponudama često se kriju veće provizije i kamate, jer u nedostatku osiguranja banka svoje rizike mora smanjiti na druge načine. Savjetujemo vam da uzmete hipotekarni kredit sa životnim i zdravstvenim osiguranjem, posebno sa dugim rokom otplate.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. On je šef odjela za hipoteke u velikoj banci, sa preko 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Odbijanje životnog osiguranja povlači povećanje kamatne stope na hipoteke za 0,5-3,5% u različitim bankama. Za zajmoprimca se postavljaju stroži zahtjevi, ponekad smanjujući maksimalno mogući iznos kredita, što ne odgovara svim klijentima.

Prilikom odabira osiguravajućeg društva, menadžeri banaka mogu uporno predlagati određenog osiguravača. To je zbog nekompetentnosti pojedinih zaposlenih ili zbog potrebe ispunjavanja plana za dodatne usluge. U međuvremenu, zajmoprimac može da se osigura u bilo kojoj osiguravajućoj kući koja ispunjava uslove banke, odnosno akreditovana u njoj.

Preporučujemo da uporedite uslove i cenu osiguranja u nekoliko kompanija - razlika se ponekad može primetiti. Osiguranje u banci je najčešće skuplje, ali može biti i obrnuto kada se klijentu u sklopu posebnih promocija ili zbog dugogodišnje saradnje sa njim nude povoljni uslovi.

Život i zdravlje vojnih lica i nekih drugih kategorija zajmoprimaca možda su već osigurani. Ali odbiti takvo osiguranje u banci još uvijek ne funkcionira. Činjenica je da po ovom osiguranju sam zajmoprimac ili njegovi rođaci primaju isplatu, a novac se ne može koristiti za otplatu hipoteke. Banka takođe treba da bude korisnik (tj. primalac isplate osiguranja).

Gdje se osigurava hipoteka - top 5 kompanija

Razmotrite uslove 5 popularnih osiguravajućih kuća u kojima možete osigurati život i zdravlje za hipoteku. Za poređenje se koriste podaci renomirane rejting agencije Expert RA (raexpert.ru) iz rejtinga finansijske pouzdanosti osiguravajućih društava koja pružaju usluge životnog osiguranja.

Ingosstrakh

Jedna od najvećih i poznatih kompanija na ruskom tržištu. Agencija za rejting "Expert RA" odlikuje Ingosstrakh visokim kreditnim sposobnostima, finansijskom pouzdanošću i stabilnošću (ruAA).

Organizacija ima atraktivne ponude hipotekarnog osiguranja. Ingosstrakh uredi postoje čak iu malim gradovima i selima. Stranica ima poseban kalkulator koji će vam pomoći da izračunate troškove osiguranja na osnovu različitih uvjeta.

Nakon obračuna, klijentu će biti ponuđeno da izda polisu osiguranja i plati je online bez napuštanja kuće. Nakon uplate, na Vašu e-mail će biti poslato pismo sa polisom ovjerenom elektronskim potpisom. Klijent samo treba da ga potpiše sa svoje strane.

Životno i zdravstveno osiguranje u Ingosstrakhu ima sljedeće prednosti:

1. Velika, stabilna i solventna kompanija.
2. Široka distribucija u regijama, malim gradovima.
3. Popusti za online registraciju. Na primjer, za klijente Sberbanke, organizacija daje popust od 15% kada se prijave za polisu putem interneta.
4. Postoji zgodan kalkulator za izračunavanje troškova osiguranja.

Kalkulator osiguranja

Osiguranje možete izračunati na posebnom Ingosstrakh kalkulatoru i podnijeti zahtjev za to online, direktno na našoj web stranici ili na web stranici osiguravajućeg društva koristeći ovaj link.

Na primjer, godišnji trošak životnog i invalidskog osiguranja za zajmoprimcu od 35 godina, za hipoteku uzetu od Sberbanke od 10% za stan sa upisanim vlasništvom, sa stanjem duga od 1.500.000 rubalja, koštat će 5.211 rubalja (sa 15% popusta).

Izračunajte cijenu životnog osiguranja u Ingosstrakhu

VSK osiguravajuća kuća

Prilično velika i poznata kompanija sa umjereno visokim nivoom pouzdanosti i finansijske stabilnosti (ruA +) prema rejting agenciji Expert RA.

Zauzima 7. mjesto po naplati u niši životnog osiguranja. Regionalna mreža ima više od 500 filijala i kancelarija širom zemlje. Moguće je podnijeti zahtjev za polisu putem interneta, ali su cijene prilično visoke.

Izračunajte cijenu osiguranja u VSK. Uslovi su isti kao u prethodnom primjeru. Troškovi osiguranja u okviru programa zaštićenih zajmoprimaca iznosit će 5.100 rubalja. Međutim, iznos nije konačan i može se promijeniti naviše prilikom navođenja dodatnih podataka (težina, mjesto rada, itd.) prilikom popunjavanja upitnika.

RESO garancija

Organizacija se bavi dobrovoljnim osiguranjem od nezgoda i bolesti, životnim osiguranjem. Ocena pouzdanosti kompanije, prema agenciji Expert RA, ruAA+. Organizacija sa visokim nivoom pouzdanosti, kreditne sposobnosti i finansijske stabilnosti.

RESO-Garantia je član Sveruskog saveza osiguravača i Savezne samoregulatorne unije osiguravajućih organizacija. To je jedina kompanija koja osigurava klijente starije od 60 godina. Službena web stranica ima zgodan kalkulator troškova.

Nakon što smo izračunali troškove osiguranja na kalkulatoru sa istim uslovima, dobijamo iznos od 3.555 rubalja. Iznos se može promijeniti kada navedete dodatne podatke za izvršenje politike. Za Sberbanku rezultat nije validan, trošak će biti veći.

Obračun osiguranja u RESO garanciji

Sberbank životno osiguranje

Podružnica Sberbanke Rusije, osnovana je da osigura život svojih zajmoprimaca. Tarifna linija uključuje ponudu “Zaštićeni zajmoprimac” za klijente hipoteke. Omogućava vam da smanjite stopu hipoteke Sberbank za 1%.

Agencija Expert RA kompaniju karakteriše najvišim nivoom kreditne sposobnosti, finansijske pouzdanosti i stabilnosti (ruAAA). Izgledi za rejting su stabilni.

Među prednostima izdvajamo pouzdanost i stabilnost kompanije, mogućnost izdavanja polise na službenoj internet stranici sa 10% popusta. Maksimalni iznos duga je 1.500.000 rubalja, ako je iznos veći, osiguranje se izdaje u filijali banke.

Nedostatak je visoka cijena polise - 30-40% viša nego kod drugih akreditovanih osiguravača. Izračun na web stranici Sberbanke pokazuje da će trošak osiguranja pod istim uvjetima biti 5.160 rubalja.

Troškovi životnog osiguranja u Sberbanci

SOGAZ Life

Podružnica Gazproma i banke Rossiya. Ozbiljna kompanija sa najvišim nivoom finansijske pouzdanosti i stabilnosti prema Expert RA (ruAAA rejting). Uglavnom prihvata hipotekarne klijente Gazprombanke, koji praktično nemaju šanse da se osiguraju u drugoj organizaciji.

Kompanija aktivno razvija klasično dugoročno životno osiguranje prvenstveno za pravna lica, bankarsko životno osiguranje zajmoprimaca, sarađuje sa bankama, te dugoročno životno osiguranje za fizička lica koja nisu zaposleni u partnerskim kompanijama.

Osnovna stopa životnog osiguranja za Sberbank je 0,21%. Uz osigurani iznos od 1.500.000 rubalja, trošak police za 1 godinu će biti:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 rubalja.

Jedna od najjeftinijih opcija za Sberbank.

Koliko košta hipotekarno životno osiguranje i zašto ono može poskupjeti?

U proseku, životno osiguranje koštaće zajmoprimca 0,5–1,5% hipotekarnog duga. Polisa se obično izdaje na 1 godinu i produžava se na sljedeću. Sa smanjenjem iznosa duga smanjit će se i iznos osiguranja. Zajmoprimac takođe ima pravo da promeni osiguravajuće društvo.

Trošak polise i tarifa za svakog zajmoprimca određuje se ponderiranom procjenom kombinacije faktora:

1. Kat. Kod muškaraca je rizik za ovaj faktor veći, pa kada postoji izbor koga će staviti kao zajmoprimca, a koga kao suzajmoprimca, bolje je staviti ženu na prvo mjesto. Polisa će koštati 30-50% jeftinije. Međutim, postoje kompanije koje ne pridaju značajnu važnost spolu prilikom povlačenja konačnog iznosa za polisu osiguranja.
2. Dob. Starije osobe imaju veći rizik od smrti ili bolesti, pa je i tarifa za njih veća. Razlika u stopama između klijenta od 25 i 50 godina može biti 5-10 puta. Zajmoprimcima starijim od 60 godina uglavnom je uskraćeno životno osiguranje.
3. Prisutnost hroničnih bolesti. Oni povećavaju troškove osiguranja.
4. Opće zdravlje. Od klijenta je potrebno ljekarsko uvjerenje. Svaka odstupanja u jednom ili drugom stepenu utiču na faktor množenja. Stoga većina klijenata radije šuti o bolestima. Preporučujemo da istinu ne krijete od osiguravača, jer prikrivanje bolesti može poslužiti kao osnov za odbijanje plaćanja osiguranja.
5. Višak težine. Osiguranje će svakako biti veće za zajmoprimce sa većom težinom.
6. Profesija.Što je rizičnije i opasnije, to će biti veća tarifa. Rizik računovođe i službenika Ministarstva za vanredne situacije značajno se razlikuje. Posljednjima je općenito teško pronaći kompaniju koja će pristati na osiguranje.
7. Prisustvo već postojeće polise životnog osiguranja, gdje korisnik nije banka. Ne uzimaju ga u obzir sve kreditne institucije, ali neće biti suvišno pružiti ga.
8. Iznos kredita.Što je veći, osiguravajuća društva koriste više koeficijenata množenja.
9. Provizija banke. Neke banke sarađuju sa osiguravajućim kućama i uzimaju proviziju za privučene klijente. Neki žele 20-50% cijene polise od osiguravača, drugi uopće ne zarađuju na tome, sve ovisi o banci.

Koliko će koštati životno osiguranje određuje se i uzimajući u obzir nijanse određene osiguravajuće kuće. Može se uzeti u obzir bračni status, prisustvo djece, druge dužničke obaveze, imovina itd.

Kasko osiguranje (životno, naslovno i jamstveno) je obično jeftinije. Zajmoprimce treba upozoriti da sklope polisu životnog osiguranja prije nego što se hipoteka odobri. U suprotnom, ako banka odbije, biće nemoguće vratiti uplaćeni novac.

Prilikom izračunavanja troškova hipotekarnog kredita potrebno je uzeti u obzir proviziju banke, usluge procjenitelja i troškove osiguranja.

Naravno, dodatna potrošnja ne izaziva mnogo radosti. Svaki zajmoprimac neće htjeti platiti tamo gdje možete uštedjeti.

Da li vam je potrebno hipotekarno životno osiguranje? U slučaju odbijanja, banka "prijeti" povećanjem stope na kredit. I da li se isplati osvojiti nekoliko hiljada na doprinosima, jer da garantuju zdravlje i nema fatalnih okolnosti, avaj, niko ne može.

Shvatit ćemo da li je potrebno platiti osiguranje zajmoprimcu.

Štaviše, postoje tri od njih:

Šta osigurati?	Obavezno ili ne?	Posebnosti
1. Zidovi stana	Obavezno po zakonu	1. Završne obrade i vrata, vodovod i namještaj nisu uključeni u polisu. 2. Polisa za novo stanovanje se izdaje nakon prijema dokumentacije za gotov objekat.
2. Život i zdravlje zajmoprimca	Dobrovoljno: Zajmoprimac odlučuje da li će sklopiti polisu ili ne.	1. Polisa se izdaje u trenutku zaključenja ugovora o kreditu. 2. Ako postoji više sudužnika, svaki mora osigurati svoj život.
3. Vlasništvo (pravo na stan)	Dobrovoljni tip osiguranja.	1. Nije potrebno na "primarni" Pomoći će ako je stan “sa istorijom”, a prethodni vlasnici su ga prodali mimo zakona. 2. Stari vlasnici se mogu žaliti na posao u naredne tri godine. Za ovaj period potrebna vam je polisa.

Sažetak. Što se tiče prve tačke, zajmoprimac nema izbora. Drugi i treći su vrijedni razmatranja. Koncept "titula" je prikazan u tabeli, ali šta implicira hipotekarno životno osiguranje?

Ugovor o hipoteci se najčešće zaključuje na više od godinu dana. Zajmoprimcu se sve može dogoditi tokom dužeg vremenskog perioda. Banka neće uzeti u obzir ove okolnosti.

Novac se mora vratiti prema rasporedu, dužniku ili nasljednicima. Klijent bez polise i njegova rodbina ostaće sami sa problemom.

Zaštićeni zajmoprimac (nasljednici) može računati na pomoć u slučaju sljedećih događaja:

Kako ne biste povećali naknade za kašnjenje, potrebno je da uplatite na vrijeme prilikom prikupljanja dokumenata o nasljeđu, invalidnosti itd.

Također možete odustati od životnog i zdravstvenog osiguranja. Ali s obzirom na rok trajanja kredita, razumno je sklopiti polisu ličnog osiguranja.

Kako doći do životnog osiguranja bez preplate ili povrata novca?

Velike banke otvaraju svoja osiguravajuća društva. Na primjer, Sberbanka je dobila vlastitog osiguravača, Sberbank osiguranje. Čija će politika biti ponuđena prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, suvišno je objašnjavati.

Pogodno za poslovanje: novac se okreće unutar iste strukture. Pogodno za klijenta: funkcioniše princip jednog prozora.

Ali postoje neke nedostatke:

• Polisa je ovdje često skuplja.
• Sva jaja u jednoj korpi. Osiguravač, koji je za svoje finansije odgovoran banci, sam zavisi od kreditne institucije.
• Biće potrebno mnogo godina da osigurate svoju hipoteku. Da li je zgodno posjećivati ​​ovu poslovnicu svake godine?

Osim "džepnih" osiguravača, zajmoprimac saznaje da postoje i akreditovane osiguravajuće kuće. Hipoteka se može osigurati samo u organizacijama koje je odobrila banka.

Već smo pisali u jednom od naših članaka o tome.

Vrijedi poslušati mišljenje banke: provjerila je pouzdanost osiguravača. Ali klijent ima pravo da izabere kompaniju u kojoj je jeftinija, čiji program osiguranja više odgovara.

tri savjeta:

1. Ako već imate polisu u vrijeme pozajmljivanja? Kontaktirajte osiguravača, on će promijeniti uslove osiguranja. Banka mora biti korisnik.
2. Ako se predomislite o osiguranju. Zakon predviđa "period hlađenja". Šta je to? U roku od pet dana od registracije, klijent može vratiti novac za polisu ukoliko nema osiguranih slučajeva. Ali banka će najvjerovatnije podići stopu na kredit za 1-2% ako zajmoprimac odbije da osigura život.
3. Ako se odlučite za promjenu osiguravajućeg društva? Zbog gužve prilikom dobijanja kredita, zajmoprimac nije uporedio koliko košta polisa kod različitih osiguravača. A kada sam na sajtovima pronašao kalkulator i izračunao cenu, shvatio sam da mi se žuri. Klijent ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju i zaključiti ga na drugom mjestu. Banka mora biti obaviještena o tome.

Koliko košta polisa i od čega zavisi?

Koliko je osiguranje? Stope životnog osiguranja počinju od 1%. Ali ovo je "prosječna temperatura u bolnici", jer na veličinu premije utječu:

• Podaci o zajmoprimcu u upitniku osiguravača.
• Osigurana suma. Što je veće, to je osiguranje skuplje.
• Dostupnost polisa za druge vrste u ovoj kompaniji (popust za stalne kupce).

Tabela prikazuje prosječne tarifne stope popularnih osiguravajućih društava:

osiguravajuća organizacija	Tarifna stopa
Alpha osiguranje	0.24
VTB osiguranje	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

Koristeći priloženi dijagram, možete se vizualno upoznati sa tarifnom stopom:

Ako možete izabrati osiguravača i uslove, onda morate maksimalno iskreno odgovoriti na pitanja iz upitnika. Možda uslovi neće biti najbolji, ali kompanija neće imati razloga da odbije zbog lažnih informacija.

Šta osiguravač želi da zna o klijentu:

1. Lični podaci.
2. Područje djelatnosti.
3. Strast prema ekstremnim sportovima.
4. Zdravstvena pitanja (od visine, težine, loših navika do očekivanog životnog vijeka rođaka i datuma posljednjeg bolovanja).

Video o životnom osiguranju u bilo kojoj osiguravajućoj kući:

Ponekad traže da budu pregledani, tarifa će se povećati ako:

• Klijent ima višak kilograma;
• Imaju nasljedne ili kronične bolesti;
• Starija dob;
• Opasna profesija;
• Kombinacija ovih i srodnih faktora.

Usput, trošak ne ovisi samo o dobi, već i o spolu: osiguranje za muškarca koštat će više nego za ženu. Ako drugi uslovi dozvoljavaju, pametno je da glavnim zajmoprimcem bude žena ili neko mlađi.

Zaključivanje ugovora: prikupljamo dokumente, čitamo uslove

Primjer ugovora o zdravstvenom osiguranju

Ugovor o životnom osiguranju, šta tražiti:

1. Rok trajanja: ugovor važi za ceo period kredita, ali se plaćanja vrše godišnje.
2. Teritorija osiguranja: cijeli svijet.
3. Izuzeci od plaćanja: o njima će biti riječi u nastavku.

Osigurani iznos se smanjuje zajedno sa dugom prema banci, a sa njima i premija osiguranja. Loše vijesti: stopa tokom toga raste zbog porasta starosti, tako da se razlika u doprinosima iz godine u godinu možda neće osjetiti.

Za sklapanje ugovora potrebno je:

• Prijavni obrazac (štampa se na licu mjesta);
• Ugovor o prodaji ili udjelu u kapitalu (kopija);
• Mogu tražiti potvrdu da klijent nije registrovan kod psihijatra.

Fotografije dokumenata:

Koristan video:

Plaćanja: na šta morate biti spremni

Postoji spisak događaja koji će osloboditi osiguravajuće društvo obaveze plaćanja:

• Ako je nanesena šteta po zdravlje, život u vrijeme izvršenja protivpravnih radnji (uključujući vožnju u pijanom stanju);
• Događaj je bio zbog pokušaja samoubistva, rata, nuklearne energije;
• Događaj je uzrokovan bolešću koja je već prisutna u vrijeme zaključenja ugovora;
• Šteta po zdravlje, život nanesena radi osiguranja (činjenicu mora dokazati samo osiguranje).

Da bi povraćaj novca prošao bez problema, potrebno je:

1. Obavijestite osiguravača i banku o događaju;
2. Obratite se ljekarima, a po potrebi i komisiji za sticanje invaliditeta;
3. Prikupiti dokumente;
4. Nastavite da plaćate hipoteku.

Spisak dokumenata će objaviti stručnjak za osiguranje. Obično uključuje:

Izjava	Obrazac će obezbijediti osiguravač.
Ugovor o osiguranju, polisa i priznanice	Kopiraj iz klijentske instance
	Kopiraj
Dokumenti o okolnostima incidenta	Prima klijent (nasljednici): policijski protokoli, akt nezgode u preduzeću, umrlica osiguranika
Medicinska dokumenta	Uzeti u medicinskoj (socijalnoj) ustanovi: bilten, potvrda o invalidnosti, izvod iz zdravstvene knjižice
Informacije o iznosu duga	Izdato u banci

Hajde da rezimiramo: Banka će svakako zahtijevati osiguranje stana, zajmoprimac ima pravo odbiti druge vrste osiguranja. U ovom slučaju, stopa kredita će se povećati u većini banaka za 1-2%. Postoje banke izuzeci (Gasprom ne zahtijeva zdravstveno i životno osiguranje), ali ih je malo.

Stopa osiguranja počinje od 1%. Klijent ima pravo da traži jeftiniju opciju. Antimonopolsko zakonodavstvo neće dozvoliti ograničavanje njegovog izbora.

Otvaranje kreditne linije je odgovoran korak u životu, jer je povezano s nekom materijalnom ovisnošću o okolnostima. Pretpostavimo da, iako je sa zdravljem sve u redu, nema čega da se plašite u kompaniji u kojoj savesno radite. Ali ako se dogode nepredviđene okolnosti vezane za gubitak sposobnosti za rad ili rad, tada će otplata duga postati veliki problem.

Zaključivanje ugovora o osiguranju pomoći će da se takve situacije isključe. Ova mjera štiti ne samo banke, već i klijente osiguravajućih društava od gubitaka.

Kreditno životno osiguranje

Hitni kredit izdat na dan podnošenja zahtjeva ili prilikom kupovine robe, otvoren na period od nekoliko mjeseci do nekoliko godina, predstavlja rizik za banku. U kratkom vremenskom periodu dok se papiri potpisuju, teško je proučiti materijalno stanje podnosioca zahteva za novac. Štaviše, za ovu vrstu kredita uz kamatu često nije potrebno prisustvo žiranata.

Ugovor o osiguranju štiti klijenta. Osiguravač se obavezuje da će umjesto njega otplatiti kredit po nastanku osiguranog slučaja. Banke su spremnije da otvore kreditnu liniju za one koji su spremni da se osiguraju, jer je to garancija dobijanja finansiranja sa kamatama. Štaviše, zajmoprimci, sklapanjem ugovora o osiguranju, ostvaruju dodatni prihod (proviziju).

Karakteristike hipotekarnog životnog osiguranja

Velike banke u zemlji zahtijevaju od svojih klijenata, jer im dugo vremena izdvajaju impresivan iznos.

Krediti bez osiguranja se obično odbijaju.

To je zbog činjenice da će se povrat novca dogoditi za jednu ili nekoliko decenija. Tokom navedenog vremena, zdravlje osobe može biti ozbiljno uzdrmano ili čak može doći do smrti. Polica zahtijeva dodatne troškove, ali otvara određene mogućnosti osiguranicima:

• niže kamate na stambene kredite;
• odlaganje redovnih otplata i refinansiranje kredita u slučaju privremene nemogućnosti plaćanja duga;
• otplata kredita od strane osiguravača po nastanku osiguranog slučaja;
• jemac za očuvanje stambenog prostora za porodicu zajmoprimca u slučaju njegove smrti, invaliditeta ili teške bolesti.

Ova vrsta osiguranja ima određene karakteristike:

1. Prema razvijenom zakonodavstvu, neophodno je osigurati predmet zaloge od uništenja ili oštećenja. Ali banke zahtijevaju od svojih klijenata da sklope policu osiguranja života, zdravlja i gubitka imovine.
2. Smanjenje premije osiguranja tokom vremena. Ovaj iznos se izračunava na osnovu stanja kredita. Jednom godišnje zaposleni u osiguravajućem društvu analiziraju iznos duga i preračunavaju premiju osiguranja za novu godinu.
3. Zaštita sopstvenog kapitala od inflacije. Ako se odvoji određeni iznos za otplatu kredita, namijenjenog za nepovoljniji životni period (gubitak posla i sl.), onda kada dođe crno vrijeme, on može depresirati. Plaćanja osiguranja su lišena ovog nedostatka.
4. Ugovor o hipotekarnom kreditu sastavlja se za čitav period otplate duga.
5. Banka od korisnika kredita traži da uplata osiguranja bude jednaka iznosu kredita plus deset odsto.
6. Većina zajmoprimaca osigurava kupljeni stan za punu cijenu. Ova mjera im omogućava da budu sigurni da će u slučaju osiguranog slučaja osiguravač u potpunosti vratiti dug. Preostali iznos po polisi osiguranja se izdaje klijentu na ruke.
7. Banka povjerilac zahtijeva potpisivanje ugovora o osiguranju sa partnerskim osiguravajućim društvima.
8. Osiguranje hipoteke koje se odnosi na mogućnost gubitka vlasništva nad stambenim objektom zajmoprimca je obavezno za mnoge banke i mora biti otvoreno za vrijeme otplate duga. Neki zajmoprimci zahtijevaju samo trogodišnji period osiguranja za ovaj rizik. Za nove zgrade to uopće nije relevantno pitanje.

Aspekti koji utiču na cenu životnog osiguranja za zajam ili hipoteku

Cijena osiguranja ovisi o određenim faktorima:

• starost zajmoprimca (što je stariji, usluga je skuplja);
• zdravstveno stanje klijenta;
• vrsta profesionalne djelatnosti;
• dostupnost popusta osiguravajućih društava (sezonske promocije koje smanjuju procenat premije osiguranja na 0,5-0,8).

Sve ove tačke određuju veličinu kamatne stope i guraju je u raspon od 0,3 do 1,6 preostalog duga.

Trošak samog stambenog osiguranja direktno zavisi od tehničkih karakteristika kuće (završna obrada, plafoni i sl.) i iznosi između 0,3 i 1,6 posto preostalog duga. Stopa osiguranja za gubitak stambenih prava (titula) zavisi od tzv. „pravne čistoće stambenog prostora“ (0,2 -0,7 posto).

Tako se prosječna vrijednost ukupnog troška osiguranja uklapa u iznos od jedan ili jedan i po posto stanja duga plus deset posto.

Potrebna dokumentacija i procedura za zaključivanje ugovora o osiguranju

Životno osiguranje se izdaje u obliku ugovora sa osiguravačem. Klijent je dužan da dostavi potrebnu dokumentaciju:

• pasoš;
• ljekarsko uvjerenje izdato od određene klinike;
• upitnik koji ima za cilj otkrivanje detalja o životnom stilu osiguranika, popunjen bez uljepšavanja činjenica (ako se otkrije prijevara, isplate osiguranja mogu biti smanjene).

Važno je znati

Prilikom potpisivanja dokumenata obratite pažnju na sljedeće tačke:

• spisak osiguranih slučajeva;
• iznos premije osiguranja;
• iznos redovnih plaćanja;
• periodičnost premija osiguranja;
• algoritam za izračunavanje iznosa za plaćanje.

Nakon izdavanja polise treba sačekati trenutak dobijanja kredita. Zatim ćete morati platiti životno i invalidsko osiguranje. Osiguranje za završeno stanovanje (osiguranje nekretnina i prava vlasništva) plaća se od dana prijema pozajmljenog iznosa. Plaćanja za stambene objekte u izgradnji se vrše nakon upisa u nekretninu.

Osigurani slučajevi

Ugovor o osiguranju hipoteke podrazumijeva veliki spisak osiguranih slučajeva, ovisno o smjeru polise. I svaka kompanija nudi svoje mogućnosti.

Životno i invalidsko osiguranje uključuje niz važnih osiguranih slučajeva:

• smrt klijenta
• nezgoda;
• ozbiljna bolest;
• potpuni gubitak radne sposobnosti (invaliditet prve grupe);
• djelomični invaliditet (invaliditet druge grupe).

Osiguranje kuće uzima u obzir dva osigurana slučaja: potpuno uništenje i djelimično oštećenje stambenog prostora. Razlozi za takve nesreće mogu biti veoma različiti:

• vatra;
• poplava;
• prirodnih katastrofa;
• nezakonite radnje bilo koje osobe (paljevina, eksplozija, itd.);
• prisustvo inženjerskih grešaka;
• strukturni defekti.

Osiguranje vlasništva nad domom zasniva se na sudskoj presudi koja uzrokuje da zajmoprimac izgubi vlasništvo nad imovinom.

Plaćanja osiguranja

Ispunjavanjem neophodnih uslova osiguravajućih društava moguće je primati tražene isplate osiguranja. Jedna od najvažnijih je blagovremeno obavještavanje banke i osiguravača. Drugi preduslov je poštovanje datih preporuka.

Smrt zajmoprimca

Ako je usljed osiguranog slučaja zajmoprimac izgubio radnu sposobnost ili umro, umjesto njega kredit otplaćuje osiguravač. Založena imovina postaje vlasništvo žrtve ili njegovih nasljednika.

Šteta na osiguranom stanu

Plaćanja osiguranja u ovom slučaju se vrše zajmoprimcu.

Ali u ovoj situaciji postoji važna nijansa: osiguranje kuće samo za iznos hipotekarnog kredita, a ne za iznos punog troška, ​​možda neće pokriti troškove vraćanja imovine.

Gubitak vlasništva nad stambenim objektom od strane zajmoprimca

U takvoj situaciji banka prima isplate osiguranja. Osiguravajuća kuća će mu nadoknaditi iznos duga po kreditu, uvećan za deset odsto. Klijent osiguranika može računati da će dobiti novac samo ako je osigurao nekretninu na punu vrijednost.

Pravila za povrat troškova osiguranja na kredit ili hipoteku

Prijevremena otplata duga omogućava vam da raskinete ugovor o osiguranju prije njegovog isteka. U tom slučaju osiguravač vraća iznos jednak iznosu uplata osiguranja za neiskorišteno vrijeme. Na primjer, ako je premija osiguranja plaćena za tekuću godinu, a nakon šest mjeseci kredit se otplaćuje prije roka, onda je moguće vratiti premiju u drugom polugodištu.

Kontaktiranje banke ili osiguravajućeg društva

Osiguranik mora napisati zahtjev za preračun uplata osiguranja i vraćanje preplaćenog novca organizaciji u kojoj je osiguranje izdato.

• Prijava sastavljena u dva primjerka mora biti registrovana.
• Drugi primjerak sa odgovarajućom oznakom daje se klijentu.

Podnošenje zahtjeva banci koja se nalazi u drugom gradu

Teritorijalno brisanje zahtjeva da se prijava pošalje preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu i listom priloga. Ispravne radnje su:

• Naznaka u pismu perioda tokom kojeg se očekuje da banka donese odluku.
• Uvjet da se na zahtjev odgovori pismenim putem.
• Preliminarni prijem izvoda ličnog računa.

Ako je banka odbila da vrati novac, pismeni zahtjev treba poslati Rospotrebnadzoru ili sudu.

Saznajte više o nijansama osiguranja za hipotekarne i auto kredite u ovom videu:

Hipotekarno osiguranje je ključna tačka pri kupovini nekretnine uz stambeni kredit. Zakonodavstvo obavezuje da se predmet zaloge osigura od štete ili gubitka. Ali kreditne organizacije često postavljaju zahtjeve za invalidsko i životno osiguranje potencijalnog zajmoprimca. Šta je hipotekarno osiguranje, da li ga je moguće odbiti?

Zašto vam je potrebno osiguranje?

Glavni igrači na tržištu stambenih kredita su banke. Fokusirajući se na savremeno poresko zakonodavstvo, obavezuju svoje klijente da se osiguraju za kupljenu nekretninu. Zadatak banaka je da minimiziraju potencijalne rizike. Izdavanje stambenog kredita je samo po sebi rizična transakcija, jer se novac izdvaja na maksimalan rok uz minimalnu kamatnu stopu.

Osiguranje hipoteke je neophodno kako bi se minimizirao rizik od osporavanja transakcije na sudu, posebno za druge kuće. Često se u praksi dešavaju i slučajevi preprodaje istih stanova i druge greške. Životno osiguranje je neophodno i za zajmoprimca i za banku. Budući da će u slučaju osiguranog slučaja plaćanje hipoteke plaćati osiguravajuće društvo.

Osigurani slučajevi

I prije potpisivanja ugovora o hipotekarnom i životnom osiguranju, trebali biste se upoznati sa listom osiguranih slučajeva.

Ako je život zajmoprimca osiguran, takvi slučajevi su:

• smrt;
• djelomični ili potpuni invaliditet.

Kada dođe do ovih slučajeva, imovina ostaje vlasništvo zajmoprimca, a osiguravajuće društvo u potpunosti otplaćuje kredit.

Ako je osigurani predmet nekretnine:

• oštećenje ili gubitak imovine kao rezultat požara, poplava, elementarnih nepogoda;
• nezakonite radnje trećih lica;
• defekti u dizajnu.

Osiguranje vlasništva štiti od gubitka vlasništva nad imovinom kupljenom hipotekom.

Ako je imovina oštećena, zajmoprimac prima nadoknadu osiguranja. A ako se fizički izgubi i izgubi pravo vlasništva, onda se novac isplaćuje banci kreditoru.

U takvim slučajevima treba odmah kontaktirati osiguravajuću kuću.

Proces registracije

Osiguranje stana se izdaje na dobrovoljnoj osnovi. Da biste to učinili, morate popuniti prijavu o želji da dobijete polisu osiguranja. Također ovdje je potrebno navesti listu dokumenata koji će biti priloženi uz prijavu.

Osiguravajuća organizacija ima pravo tražiti sve dodatne informacije i dokumente koji nisu navedeni u zahtjevu. Ona također može provjeriti tačnost podataka koje daje osiguranik. Potonji se obavezuje da će prijaviti sve značajne okolnosti koje utiču na stepen identifikacije rizika.

Spisak dokumenata za životno osiguranje

Po pravilu, hipoteka i životno osiguranje mogu se dobiti u banci. Stoga je od osiguranika potreban samo pasoš.

Ukoliko dođe do osiguranog slučaja, lista dokumenata koje treba dostaviti se značajno proširuje.

Nakon smrti zajmoprimca, morate obezbijediti:

• Dokument koji potvrđuje činjenicu smrti.
• Potvrda o uzroku smrti.
• Izveštaj o nesreći, ako se dogodila na poslu.
• Dokumenti izdati od nadležnih organizacija koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja.

Ako ste izgubili radnu sposobnost, morate obezbijediti:

• Potvrda o osnivanju invalidske grupe.
• Dokumenti koji potvrđuju utvrđivanje invalidske penzije.
• Potvrda o dijagnozi sa opisom uzroka invaliditeta.
• Uvjerenje-izvod iz zdravstvene knjižice.

Osiguranje hipoteke: trošak

Rizici koje banka kreditor obavezuje da osigura zajmoprimca podliježu određenim stopama.

Osiguranje stana koštaće 0,3-0,5% više ako je objekat sama nekretnina. Istovremeno, kamatna stopa ovisi o materijalu podova, tehničkom stanju kuće, prirodi uređenja prostora i drugim sličnim točkama.

Trošak životnog osiguranja za zajmoprimca ovisi o njegovoj vrsti djelatnosti, dobi, zdravstvenom stanju. Kamatna stopa na životno osiguranje po pravilu nije veća od 1,5%. Takođe, banka ima pravo da zahteva osiguranje prihoda zajmoprimca.

Stopa za osiguranje prava vlasništva nije veća od 0,7%.

Ako zbrojimo sve troškove osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, onda će njihov udio biti oko 2% tokom godine od preostale vrijednosti kredita. Ova plaćanja se moraju izvršiti jednom godišnje. Postepeno se smanjuju proporcionalno dugu zajmoprimca banci.

Da li je moguće odbiti?

Možete odustati od osiguranja stambenog kredita. U tom slučaju banka će od zajmoprimca tražiti da vrati iznos duga koji je predviđen ugovorom.

Ako je osiguranje izdato u banci, najvjerovatnije će zajmoprimac preplatiti veliki iznos. U ovom slučaju, osiguravač se može izabrati samostalno. Također se može promijeniti ako je potrebno. Trebali biste odabrati pouzdane, renomirane organizacije za koje su uobičajena velika plaćanja.

Osiguranje hipoteke: Sberbank (karakteristike)

Sberbank je jedan od ključnih igrača na tržištu stambenih kredita. Tokom postupka hipoteke koristi sopstveni sistem osiguranja.

Sberbank osiguranje hipoteka smatra dodatnom uslugom. Štaviše, ako je zajmoprimac to odbio, onda kamatna stopa na hipoteku odmah raste za 1%. Prisustvo osiguranja nije preduslov za izdavanje kredita.

Polisa osiguranja se može raskinuti samo na zahtjev klijenta. Da biste to učinili, potrebno je da podnesete odgovarajuću prijavu, a ona će biti razmotrena u roku od dvije sedmice.

Ako je zajmoprimac već osiguran od strane druge organizacije, njegova polica mora ispunjavati uslove:

• Polisa mora osigurati život i invalidnost.
• Polisa mora pokriti period otplate stambenog kredita.

Sberbanka je postavila sljedeće tarife za osiguranje:

• 1,99% - život i zdravlje;
• 2,5% - život i zdravlje uz izbor dodatnih uslova;
• 2,99% - nedobrovoljni gubitak posla.

Glavne prednosti i nedostaci

Glavni nedostatak hipotekarnog osiguranja je cijena ugovora. Osiguranje vlasništva izdaje se na 3 godine. Život i zdravlje su osigurani za cjelokupan period otplate, čiji maksimalni period može doseći i do 30 godina. Stoga je iznos plaćanja prilično velik. Konačni trošak stanovanja povećava se za iznos plaćanja osiguranja. Ako zajmoprimac odbije osiguranje, banka mu može nametnuti dodatna plaćanja, uključujući povećanje stope hipoteke.

Prednosti uključuju:

• U slučaju osiguranih slučajeva, osiguranik plaća dugove zajmoprimca.
• Članovi porodice zajmoprimca neće otplaćivati ​​premije.
• Mala vjerovatnoća gubitka imovine.
• Hipoteke se mogu otplatiti čak i ako postoje zdravstveni problemi.

Stoga je obavezno hipotekarno osiguranje korisno i za zajmoprimca i za banku kreditoru. Budući da ugovor o stambenom kreditu ima prilično značajan rok, osiguranje od rizika vam omogućava da se zaštitite od nepredviđenih okolnosti.