Hipotekarno životno osiguranje je potrebno ili ne. Ostali važni parametri. Potvrde i dokumenti potrebni bankama za dobijanje hipotekarnog kredita

Poslednjih decenija prošlog veka polisa životnog osiguranja bila je u gotovo svakoj sovjetskoj (ruskoj) porodici. Ali kolaps privrede 1991. godine pretvorio je ugovore sa Gosstrahom u komade papira i obeshrabrio stanovništvo da daje novac osiguravajućim kompanijama. Masovno vraćanje usluga na finansijsko tržište povezano je sa obaveznim vrstama osiguranja (osiguranje kreditnih automobila ili hipoteka). Međutim, sa stambenim kreditima nije sve jasno.

Savezni zakon “O hipoteci (zalogu nepokretnosti)” od 16. juna 1998. godine br. 102 obavezuje se da se osigurava samo založena nekretnina. Banka zahteva i dodatno životno osiguranje za hipoteku, au nekim situacijama i polisu u slučaju gubitka vlasništva. Da li se isplati pristati na zahtjeve i koliko će oni koštati?

Kada je zajmoprimcu potrebna polisa hipotekarnog osiguranja?

U pravilu osiguranje uključuje tri vrste odjednom:

Koliko će klijenta koštati „trostruki“ mir?

Životno i zdravstveno osiguranje koštaće 1%.

Osiguranje imovine - od 0,1 do 0,25% i osiguranje vlasništva - od 0,5% do 5%.

Ako su osigurana sva tri objekta, a ne obavezni minimum, sklapanje kasko ugovora sa jednim osiguravačem koštat će manje od zasebnih dokumenata osiguranja za svaku vrstu.

Osigurana suma je jednaka iznosu kredita uvećanom za 10%. Premija koja se plaća osiguravaču izračunava se množenjem osigurane sume sa stopom.

Dakle, naslov je potreban samo za sekundarno tržište. Isplati li se životno osiguranje? Banke su smislile "protuotrov" za one koji žele da uštede na ovoj proceduri: procenjuju povećanje rizika na 1-2%. Stopa za nezaštićene zajmoprimce raste sa 11%-12% na 13%-14%.

Koja opcija će vam omogućiti da ne preplatite?

Iz tabele se vidi da nema uštede u slučaju odbijanja osiguranja. S obzirom da polisa pruža finansijsku zaštitu, ne biste je trebali odbiti. Važno je odabrati pravu kompaniju i proučiti sve detalje uslova.

Životno osiguranje: od čega štiti ugovor?

Polisa garantuje finansijsku zaštitu od jednog od sledećih događaja:

1. Smrt zajmoprimca od:

• nezgoda
• bolest koja nije bila poznata u vrijeme osiguranja.

2. Priznanje osobe sa invaliditetom sa potpunim gubitkom radne sposobnosti.

3. Privremeni invaliditet (na period duži od 30 dana).

Važno je odmah obavijestiti zajmodavca i osiguravača o nastanku jednog od događaja i ne prestati s otplatom hipoteke dok se ne prikupe dokumenti potrebni za plaćanje. U prve dvije situacije osiguravač u cijelosti nadoknađuje banci iznos duga, a teret sa stana će biti otklonjen. U potonjem slučaju, naknada se obračunava kao proizvod stvarnog perioda nesposobnosti za rad i mjesečne isplate podijeljen sa 30.

Ako je paket rizika u cjelini isti za osiguravače, onda lista izuzetaka varira. Ovo treba imati na umu pri odabiru osiguravajućeg društva.

Prije izdavanja police potrebno je ne samo da se upoznate sa njenim osnovnim uslovima, već i da proučite Pravila osiguranja.

Nadoknada se može odbiti ako:

• invalidnost ili smrt je nastala kao rezultat namjernih radnji Zajmoprimca koje su imale za cilj nanošenje teških povreda samom sebi.
• uzrok događaja bila je upotreba alkohola, droga.
• događaj je bio praćen krivičnim djelima zajmoprimca iz nadležnosti Krivičnog zakonika.
• uzrok događaja bila je vožnja u pijanom stanju ili “prebacivanje volana” vašeg automobila na drugog pijanog vozača.
• bilo je samoubistva (pokušaja samoubistva) zajmoprimca u prve dvije godine.

Ove okolnosti moraju dokazati zaposleni u osiguravajućem društvu. Slučaj isplate će definitivno „zakočiti“ za vrijeme trajanja krivičnog postupka, ako ga ima.

Teoretski je moguće promijeniti standardne uslove ugovora, ali je malo vjerovatno da će veliki osiguravači to učiniti zbog jednog novog osiguranika. Stoga će pažljiv odabir morati izvršiti sam klijent.

Prilikom odabira osiguravajućeg društva, morate obratiti pažnju na reputaciju, dostupnost licence za ovu vrstu, stvarne recenzije o plaćanjima. Ne posljednji faktor će biti cijena usluga osiguranja.

Šta utiče na cenu osiguranja

Možda će prije potpisivanja ugovora klijentu ne samo biti ponuđeno da popuni detaljan upitnik o sebi, već će se tražiti i da se podvrgne liječničkom pregledu.

Rezultati će svakako uticati na cenu osiguranja, ali pored medicinskih nijansi, postoje i prateće okolnosti koje utiču na cenu.

Lični podaci	Povezani faktori
Spol (cijena za muškarce je veća) Starost (što je klijent stariji, to je stopa veća) hronične bolesti Rana smrt bliskih srodnika zbog bolesti Nesavršen odnos visina/težina Često bolovanje u posljednje vrijeme Opasna profesija ekstremni hobi	Iznos kredita Posredničke provizije Mali broj klijenata za ovu vrstu osiguranja u kompaniji (logika akumulacije rezervi osiguranja ne dozvoljava smanjenje cijena ako ova vrsta nije masovna za kompaniju) Dostupnost ostalih osiguranja u ovoj kompaniji (lojalni kupci se nagrađuju popustima)

Ako imate KASCO, OSAGO, VHI, pitajte svog agenta da li kompanija može da obezbedi posebne uslove za polisu životnog osiguranja za redovnog klijenta.

Hipoteka životno i zdravstveno osiguranje je za cijeli period kreditiranja. Ali naknade se plaćaju jednom godišnje. Prije plaćanja treba od banke zatražiti informaciju o stanju duga (ponekad to radi osiguravač) kako bi agent preračunao premiju osiguranja. Uprkos smanjenju sume osiguranja („tijela“ kredita), ne treba očekivati ​​smanjenje finansijskog opterećenja zbog povećanja tarifa uzrokovanog povećanjem starosne dobi zajmoprimca.

Ali ako je klijent smršao ili je opasan posao promijenio u kancelarijsku rutinu, o tome treba obavijestiti osiguravatelja. Napraviće se ponovni obračun, novi raspored uplata osiguranja će biti formalizovan kao dodatni ugovor uz ugovor. Nije razumno dovoditi osiguravača u zabludu o zdravstvenom stanju kako biste uštedjeli nekoliko stotina rubalja.

Takve radnje će dovesti do ozbiljnih posljedica ako se obmana otkrije. Kompanije zapošljavaju osoblje advokata, medicinskih stručnjaka i sigurnosnu službu osmišljenu da spriječe nerazumna plaćanja.

Video. Osiguranje hipoteke

Zamke plaćanja osiguranja

Iznenađenja za klijenta (nasljednike) pri isplati naknade osiguranja uključuju:

Utjeha može biti što ugovor o kreditu predviđa i oslobađanje strana od obaveza pod uticajem okolnosti više sile.

Kako sastaviti ugovor i da li se može raskinuti

Da biste se prijavili za osiguranje trebat će vam:

• identifikacija;
• kopiju ugovora o hipoteci i ugovora o kreditu sa tekućim stanjem duga;
• u nekim slučajevima, rezultati liječničkog pregleda i uvjerenje od psihijatra.

Možete se prijaviti za polisu:

• sa svojim agentom
• u kancelariji posrednika u osiguranju
• u akreditovanoj osiguravajućoj kući
• sa povezanim osiguravačem

Posljednja metoda je najbrža, ali prva će biti najekonomičnija. Tarife "džepnih" osiguravajućih kuća ili zvaničnih partnera su najviše. Oni sadrže proviziju banke za pružanje klijenta, troškove poslovanja (uključujući plate) brokera, osiguravača. Ali ako se nije bilo moguće oduprijeti naletu kreditnog službenika, važno je znati da klijent ima pravo raskinuti polisu i zaključiti u kompaniji gdje su cijena i uslovi atraktivniji. Odbijanje banke da prihvati ovaj dokument biće nezakonito.

Važno: već godinu dana postoji mogućnost da se novac za nametnuto osiguranje vrati u prvih pet dana, ako nije nastupio osigurani slučaj (Uputstvo Centralne banke Ruske Federacije od 20. novembra 2015. br. 3854-U ) - takozvani "period hlađenja". Pravilo se odnosi na osiguranje hipoteke.

U svakom trenutku možete obnoviti ugovor sa alternativnim osiguravajućim društvom. Zgodno je to učiniti prije plaćanja sljedeće rate, unaprijed se odlučivši za izbor novog osiguravača. Nemoguće je uopšte ne obnoviti politiku: ugovor sa bankom predviđa oštre sankcije od podizanja kamatne stope na kredit do zahtjeva da se dug u potpunosti otplati što je prije moguće. Rezultati: ne biste trebali odbijati dobrovoljno životno osiguranje sa hipotekom.

Politika ne samo da će uštedjeti 10-20 hiljada godišnje, već će postati i finansijska zaštita za porodicu dužnika u slučaju nepredviđenih okolnosti. Upravo iz tog razloga morate odabrati pouzdanog osiguravača i prije potpisivanja polako proučiti uslove ugovora.

Video. Osiguranje hipoteke. Minimiziramo troškove

Stranica administracije stranice (u daljem tekstu: Stranica) poštuje prava posjetitelja stranice. Nedvosmisleno prepoznajemo važnost privatnosti ličnih podataka posjetitelja stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje informacije primamo i prikupljamo kada koristite stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informisanu odluku u vezi s ličnim podacima koje nam dajete. Ova Politika privatnosti odnosi se samo na Stranicu i informacije prikupljene na i putem ove Stranice. Ne odnosi se na druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje se mogu povezati na ovu stranicu.

INFORMACIJA PRIMLJENA

Informacije koje prikupljamo na Stranici mogu se koristiti samo za olakšavanje vaše upotrebe Stranice. Stranica prikuplja samo lične podatke koje dobrovoljno date prilikom posjete ili registracije na Stranici. Izraz "lični podaci" uključuje informacije koje vas identificiraju kao određenu osobu, kao što su vaše ime ili adresa e-pošte ili broj telefona. Dijeljenje informacija Administracija stranice ne prodaje niti prenosi vaše lične podatke bilo kojoj trećoj strani ni pod kojim okolnostima. Takođe ne otkrivamo lične podatke koje ste dali, osim u slučajevima koji su predviđeni zakonodavstvom Ruske Federacije.

NEGIRANJE ODGOVORNOSTI

Zapamtite, prijenos ličnih podataka prilikom posjete stranicama trećih strana, uključujući web stranice partnerskih kompanija, čak i ako web stranica sadrži vezu do stranice ili stranica ima vezu do ovih web stranica, ne podliježe ovom dokumentu. Administracija web stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prenošenja ličnih podataka prilikom posete ovim sajtovima regulisan je dokumentom „Zaštita ličnih podataka“ ili sličnim, koji se nalazi na sajtovima ovih kompanija.

Osiguranje hipoteke je posebna vrsta osiguranja. Ovdje postoje neke posebnosti o kojima morate znati prije potpisivanja dokumenata za hipoteku. Kako se izdaje polisa hipotekarnog osiguranja? Koji su uslovi i koliko će sve to koštati? Sve ove nijanse su vrlo uznemirujuće za osobu koja je malo upućena u pitanja osiguranja.

Da li mi je potrebno hipotekarno osiguranje?

Ako je potrebno. Prije nego što se odlučite za ovu vrstu kredita, potrebno je mnogo toga unaprijed razmisliti. Obično banka traži od vas da osigurate ne samo sam stan, već i život i učinak samog zajmoprimca, jer on neće riskirati i zahtijevat će od vas da platite kasko osiguranje. Dakle, finansijska organizacija moćno i sasvim legalno štiti svoje interese.

Postoji savezni zakon koji reguliše kreditne odnose „O hipoteci“ od 16. jula 1998. godine. Prema njemu, sve nekretnine moraju biti osigurane kako bi se rizici sveli na minimum.

Bez osiguranja, finansijska institucija formalno nema pravo da odbije kredit, ali u praksi se postavlja takva kamata da osoba sama odbija da uzme novac pod takvim uslovima. Banka je dužna dati klijentu izbor u kojem osiguravajućem društvu će osigurati stan u hipoteku, ali ovu finansijsku transakciju ne možete odbiti.

Visina osiguranja zavisi od stanja same nekretnine. Ukoliko odlučite da osigurate svoj život, na zahtev banke, vaše zdravstveno stanje će biti uzeto u obzir. Postoji mnogo nijansi hipotekarnog osiguranja. Hajde da to shvatimo po redu.

Osiguranje hipotekarnog stana. Karakteristike i nijanse

Šta treba uzeti u obzir prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za hipoteku? Banke koje nude hipoteke obično rade sa nekoliko velikih osiguravajućih kompanija. Vi, kao klijent, možete izabrati bilo koju osiguravajuću organizaciju, ali ipak sa liste kompanija koje će vam sama banka naznačiti.

Koje su druge nijanse? Ukoliko klijent odbije da plati životno osiguranje, zaposleni u banci imaju pravo da u tom slučaju podignu kamatnu stopu za stanovanje za 1%.

Nakon kompletiranja svih dokumenata, možete bezbedno dobiti ključeve svog stana, koje preuzimate na kredit. Dakle, to je korisno i za klijenta. On je miran, znajući da će u svim nepredviđenim situacijama osiguravajuće društvo pokriti sve troškove koje banka treba da nadoknadi.

Svi osigurani slučajevi za koje dospijevaju plaćanja navedeni su u ugovoru. Morate pogledati ovu listu.

Vrste hipotekarnog osiguranja

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnog osiguranja stanova. U nastavku ćemo razmotriti karakteristike svakog od njih i prvo ih navesti:

Predmet osiguranja;

Zdravlje i rad zajmoprimca;

Naziv stanovanja;

Osiguranje od odgovornosti dužnika.

Gubitak posla.

Jasno je da je predmet osiguranja, odnosno sama kuća ili stan, osiguran bez greške. Iznenadni požar ili pljačka i vandalizam - svi ovi faktori koji se dešavaju u našim životima ne mogu se spriječiti. Pri određivanju iznosa osiguranja igra ulogu da li je ovaj stan nov ili star, da li ima drvene podove, dotrajanost. Osiguranje nestandardnog stanovanja, kao što je tajna kuća, bit će skuplje od običnog stana.

Odvojeni uslovi hipoteke za one koji uzmu vojnu hipoteku. Za vojna lica predviđene su određene beneficije, a dio njihovog kredita se plaća iz državne kase. Ipak, u ovom slučaju, sama vojska mora platiti osiguranje, a beneficije se ovdje ne primjenjuju.

Radnu sposobnost je bolje osigurati kada ste lošeg zdravlja ili već imate kronične bolesti.

Title Insurance

Objasnimo detaljnije šta je osiguranje stana. Ova vrsta osiguranja je potrebna kada postoji mogućnost da nećete moći posjedovati kupljeni stan. Ali to su rijetki slučajevi. Obično, ako je stan ili kuća tek izgrađena i još nije imala vlasnika, to apsolutno nije potrebno.

Ovakvo osiguranje garantuje isplatu određenog iznosa od osiguravajućeg društva u slučaju da su neki dokumenti bili pogrešno sačinjeni prilikom izvršenja kupoprodaje i vaša kupovina će biti po zakonu nevažeća. Sredstva od osiguravača prima vaš kreditni agent, odnosno banka.

Koliko će osiguravajuće društvo platiti? Agencija će platiti razliku između iznosa koji ste pozajmili od banke i stvarne vrijednosti nekretnine. I to samo ako dobijeni stan osigurate na punu vrijednost, a ne na djelomičnu.

Trošak takvog osiguranja iznosi otprilike 0,5% od ukupnog iznosa, ne više. Period plaćanja osiguranja u okviru zakona ne može biti duži od 3 godine.

Osiguranje života

Glavna razlika između takve police je zavisnost stope od starosti osiguranika. Takođe, iznos će zavisiti od faktora kao što su profesija klijenta i opšte stanje njegovog zdravlja. Ako klijent ima ekstremni hobi ili radi u opasnoj industriji, tada će postotak također biti visok.

Možete se osigurati za sljedeće slučajeve:

privremeni invaliditet;

invalidnost;

Smrt klijenta.

Ukoliko je klijent poginuo u zatvoru, ratu ili dobrovoljno dovodeći u opasnost život, tada će se uskraćeno osiguranje porodici preminulog.

Postoje slučajevi kada vas banka po vašem izboru prisiljava da potpišete ugovor o životnom osiguranju, čak i ako to ne smatrate potrebnim. Šta učiniti u ovom slučaju? Unaprijed pripremite potvrdu iz bolnice. Ako ponesete potvrdu da ste odličnog zdravlja i ne dođete u ordinaciju, trošak takve police će biti minimalan. Osim toga, životno osiguranje uzima u obzir godine života klijenta. Ako je mlađi od 40 godina, kamatna stopa u mnogim bankama je niža nego u slučajevima kada je klijent star 60 i više godina. Stoga je pri podnošenju zahtjeva za ovu vrstu osiguranja preporučljivo tražiti da se izvrši obračun u nekoliko organizacija odjednom i da među njima odaberete onu koja nudi povoljnije uslove.

Troškovi hipotekarnog osiguranja kuće. Kako uštedjeti?

U principu, stanovanje možete osigurati bilo gdje. Ali u praksi, ovo pitanje je veoma striktno regulisano od strane banke. Ako uzmete jednostavan potrošački kredit, zaposleni u banci neće posebno insistirati na osiguranju. Ali kod potpisivanja ugovora o hipoteci sve je mnogo strože. Često biraju osiguranje kuće za hipoteke u VTB 24 ili u Sberbanci. Ali gdje je najbolje mjesto? Svaka banka ima svoje prednosti, ali i svoje mane.

Ako odaberete osiguranje života i kuće sa hipotekom na VTB 24, kredit možete otplatiti ne za 20 godina, već za 5. Istovremeno, cijena osiguranja je smanjena za 25%. Za to postoji poseban program. Međutim, ako odaberete osiguranje kod VTB 24, pristajete da platite 2 polise: za sigurnost stana i za svoj život i zdravlje.

Cijena polise u ovoj organizaciji ovisi o tome koji program klijent odabere. Klijent može izabrati i jednu od predloženih vrsta osiguranja imovine:

1. Gubitak vlasništva.
2. Namjerno ili nenamjerno oštećenje stambenog prostora od strane trećih lica.
3. Rizik od učešća u kapitalu tokom faze izgradnje.

I hoće li htjeti kasko osiguranje? Za kasko osiguranje, sve kvote za klađenje su smanjene. Program osiguranja je moguće odabrati direktno na službenoj web stranici kompanije.

Ali Sberbank nudi samo jednu vrstu obaveznog osiguranja - za nekretnine; ali druge vrste su dobrovoljne. Ali od vas se takođe može tražiti da kupite osiguranje od gubitka prava vlasništva. Prosječna stopa u ovoj banci za ovu 2017. godinu je 0,225% godišnje od ukupnog iznosa vaših kreditnih obaveza. Ali možete odabrati jednu od 19 drugih osiguravajućih organizacija koje rade zajedno sa Sberbankom.

Prilikom izračunavanja troškova osiguranja za stan uzet na hipoteku, uzimaju se u obzir sljedeći faktori:

Zahtjevi vaše banke;

Iznos kredita;

Stanje stanovanja (tehničke specifikacije);

Opšti uvjeti osiguranja;

Prisustvo prethodnih transakcija.

Kupovinom polise koja omogućava kasko osiguranje možete mnogo uštedjeti. "VTB 24" nudi uštedu na ovaj način. Odnosno, istovremeno osigurati sve vrste osiguranja koje nudi kreditna institucija.

Ali Sberbank će napraviti popust na procenat ako klijent izda. Ako su vaše zdravlje i radna sposobnost već osigurani u nekoj organizaciji, kontaktirajte je i tamo osigurajte stanovanje. Definitivno ćete dobiti popust. Popust se može ostvariti ako je osoba promijenila vrstu djelatnosti, a njegovo zanimanje više nije na listi životno ugroženih. Morat će smanjiti premije osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva. Ako izračunate sve ove nijanse, možete izdati politiku pod prilično povoljnim uvjetima. No, i pored svih popusta, hipotekarno osiguranje stanova je i dalje vrlo skupa investicija.

Produženje ugovora o osiguranju

Osiguranje se uplaćuje za cijeli period za koji se obračunavaju kreditne uplate. Ali ugovor se obično ponovo pregovara svake godine. Ukoliko svi uslovi ostanu isti, a klijent je zadovoljan situacijom, ugovor se jednostavno produžava. Ali kada se situacija na neki način promijeni, u dokument se unose određene izmjene. Na primjer, klijent je već otplatio značajan dio kredita, a rok otplate mu je smanjen. Shodno tome, osigurani iznos će se također smanjiti za neki postotak.

Osiguranje doma. Potrebni dokumenti

Naravno, svaka organizacija ima svoje uvjete, ali svi oni podliježu istim zakonima Ruske Federacije za sve osiguravače. Dokumenti moraju biti ispravno dostavljeni osiguravajućem društvu. Ako nemate iskustva u radu sa finansijskim institucijama, onda se svakako konsultujte sa advokatima.

Lista dokumenata u većini slučajeva je ista i uključuje:

Vaš TIN;

Izjava;

Potpisan ugovor o hipoteci;

Pasoš ili druga dokumenta koja potvrđuju identitet;

Dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad stambenim prostorom;

Zakon o zemljištu, ako ste kupili kuću na lokaciji.

Nakon predaje i provjere svih dokumenata, klijent uplaćuje osiguranje i prvu ratu. Dešava se da je zgodno potpisati tripartitni sporazum. Strane u njemu bit ćete vaša banka, vi i osiguravajuće društvo.

Da bi osiguravajuće društvo vratilo novac kada je osigurani slučaj ipak nastupio, moraju biti ispunjeni sljedeći uslovi:

1. Ponesite tražene dokumente navedene u vašoj kopiji ugovora.
2. Plaćajte članarinu na vrijeme.
3. Obavijestite agenciju o nastanku incidenta, ako je to navedeno u vašem ugovoru.

Osiguravajuće društvo ima pravo odbiti plaćanje ako barem jedna premija nije plaćena na vrijeme.

Trošak osiguranja

Cijena za svaku vrstu osiguranja je različita. I svaka banka, naravno, ima svoje stope i svoje nijanse. Ako ste pristali na osiguranje hipoteke u Sberbanci, cijena polise će biti niža nego kod VTB-24, čak i ako sklopite posao sa istom osiguravajućom kompanijom.

Formula za obračun osiguranja uključuje kamatnu stopu na kredit i stanje duga. Uzimaju se u obzir i druge nijanse.

Naknada se plaća samo jednom godišnje. Ali ako je klijent, na primjer, započeo popravke u kupljenom stanu i nije u mogućnosti da plati ovaj iznos odjednom, moguće je dogovoriti njegov kvar. Zatim se naknada dijeli na 4 jednaka dijela i plaća tromjesečno.

Osigurani slučajevi

Osiguravajuća organizacija predviđa nekoliko osiguranih slučajeva, nakon kojih će banka dobiti iznos naveden u ugovoru. Polisa osiguranja kuće u hipoteci u različitim organizacijama ima različite troškove i, shodno tome, osigurava nekoliko mogućih nepredviđenih situacija. To obično uključuje:

Problemi s vodovodnim cijevima (poplava);

Razbijanje kuća;

Prirodnih katastrofa;

Vandalizam;

slijeganje tla;

Poplave tokom porasta podzemnih voda.

Neki osiguravači nude i osiguranje hipoteke u kući u slučaju da se avion zaleti u zgradu. Jednom riječju, lista osiguranih slučajeva može biti prilično široka. Vi birate politiku koja Vama odgovara. Nije potrebno platiti cijeli spisak osiguranih slučajeva.

Osiguravajuća naknada

Osoba potpisuje ugovor o osiguranju istovremeno sa hipotekom. Svi uslovi, uključujući uslove obeštećenja, moraju biti navedeni u ugovoru koji ste potpisali.

Što se tiče životnog osiguranja, osiguranje mora pokriti cijeli preostali iznos uplate. Ukoliko se klijent razboli ili povredi, zbog čega ne može da radi, onda osiguravajuće društvo mora Vašem zajmoprimcu u ovom trenutku isplatiti od 50 do 70% dospelog iznosa.

Povrat novca

Ako je klijent već izvršio sve svoje finansijske obaveze prema banci, može li mu se vratiti dio osiguranja, jer se osiguranje uplaćuje početkom godine, za svih 12 mjeseci? Ako ste se osigurali u VTB, onda je to moguće. Da biste to učinili, samo trebate raskinuti ugovor prije roka i bit će vam vraćen dio novca.

Od prošle (2016.) godine postoji zakonska mogućnost da sudskim putem zatražite povrat novca ako vam je banka nametnula neku vrstu osiguranja.

Dobrodošli! Tema današnjeg sastanka je hipotekarno životno osiguranje. Iz ovog posta ćete saznati o hipotekarnom životnom osiguranju da li je obavezno ili ne. Da li je hipotekarno životno osiguranje obavezno ako već imate polisu životnog osiguranja? Koje su vam sankcije predviđene ako to odbijete. Uslovi i ponude osiguravajućih kuća na ovaj proizvod.

Osiguranje hipoteke je standardni bankovni zahtjev prilikom dobijanja hipoteke. Prema Federalnom zakonu o hipoteci, obavezno je samo osiguranje nekretnina pod hipotekom - to osigurava finansijsku sigurnost i banke i zajmoprimca u slučaju više sile ili drugih okolnosti. Ali često banke nude, a ponekad i nameću, takozvano kasko hipotekarno osiguranje, koje uključuje:

• Osiguranje nekretnina;
• Životno osiguranje, zdravstveno;
• Osiguranje prava svojine.

Osiguranje imovine hipoteke

Nekretnina koju kupujete uz hipoteku osigurana je za cijeli rok trajanja hipotekarnog kredita od gubitka ili oštećenja. Samo nekretnine (konstruktivne) podliježu osiguranju, ne uključujući unutrašnje uređenje. Za osiguranje ostatka imovine potrebno ga je dodatno uključiti u ugovor.

Prilikom podnošenja zahtjeva za osiguranje nekretnina, Osiguravajuće društvo SOGAZ nudi osiguranje stana u okviru proizvoda „Od slučajnih okolnosti“ za uređenje interijera, vodovodne instalacije, uređaje i namještaj, kao i građansku odgovornost za samo 1.150 rubalja. Istovremeno, preferencijalna stopa će djelovati na glavni proizvod „osiguranje stana pod hipotekom“ - samo 0,1% od sume osiguranja.

Osiguranje života

Ova vrsta osiguranja podrazumijeva primanje uplata osiguranja u slučajevima invalidnosti, smrti, ozljede, teške bolesti zajmoprimca - svega što će za posljedicu imati kršenje plaćanja hipotekarnog kredita.

Osiguravajuća društva mogu privremeno umjesto zajmoprimca platiti njegov hipotekarni dug, mogu izdati osiguranu svotu odjednom ili mogu kombinirati ove dvije opcije.

Iznos osigurane sume, po pravilu, jednak je dugu po kreditu i sa njim se smanjuje. Ponekad iznos čak premašuje veličinu cjelokupnog hipotekarnog kredita, ali obično ne više od 10%.

Title Insurance

Za razliku od prethodne dvije vrste hipotekarnog osiguranja, svoje imovinsko pravo možete osigurati na najviše tri godine. Ovo je maksimalni "rok trajanja" bilo kojeg imovinskog prava.

Osiguranje hipoteke može vas zaštititi od gubitka vlasništva nad vašom kućom. Ako je u prošlosti stan koji kupujete na hipoteku imao sporna pravna pitanja i na njemu su ostale obaveze, može doći do situacije u kojoj ćete morati braniti svoje vlasništvo nad kupljenim stanom.

Na primjer, mogu se pojaviti mogući podnosioci zahtjeva za posjedovanje stambenog prostora - rezultat prethodnih transakcija za ovu nekretninu. Osiguranje vlasništva će nadoknaditi banci gubitke i troškove vezane za gubitak vašeg vlasništva.

Značajna karakteristika ove vrste osiguranja je da možete izdati posebnu polisu u kojoj ćete osigurati vlasništvo nad nekretninom ne samo u korist banke, već iu svoju korist. To će vas zaštititi od mogućih neugodnih posljedica. U tri godine koliko važi polisa osiguranja, svako vlasništvo osim vašeg bit će zastarjelo.

Prema ruskom zakonu, ova vrsta osiguranja nije obavezna za zajmoprimca prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Međutim, banka vas može obavezati da osigurate pravo vlasništva ako sumnja u pravnu čistoću stana kupljenog hipotekom.

Saznajte više o hipotekarnom životnom osiguranju

Prije svega, hajde da shvatimo zašto je ovo osiguranje potrebno. Životno osiguranje vam omogućava da u potpunosti otplatite hipotekarni dug zajmoprimca o trošku osiguravajućeg društva. Ova obaveza nastaje prema osiguravajućem društvu ako nastupi jedan od osiguranih slučajeva navedenih u polisi. Označimo ove rizike.

Hipotekarno životno osiguranje pokriva sljedeće rizike koji nastaju kao posljedica bolesti ili nesreće:

• Smrt osiguranika;
• Sticanje invaliditeta, ali samo 1 i 2 grupe;
• Privremeni invaliditet duži od 30 dana;

Ali veoma je važno shvatiti da postoje određeni uslovi pod kojima će osiguravač odbiti da plati zajmoprimcu. Pogledajmo okolnosti pod kojima će osiguravajuće društvo odbiti isplatu po nastanku navedenih osiguranih slučajeva:

1. Ako zajmoprimac ima AIDS ili HIV i ako je prijavljen u ambulanti.
2. Prilikom samoubistva (ako to ne dovodi do samoubistva).
3. Ako se u krvi nađu alkohol, droge i druge tvari koje doprinose toksičnoj intoksikaciji.
4. Kada vozite automobil ili drugi uređaj bez dozvole.
5. Ako je osigurani slučaj nastao prilikom izvršenja krivičnog djela, što dokazuje sud.

Ako dođe do osiguranog slučaja kod hipotekarnog zajmoprimca, ali se otkrije bilo koja od ovih okolnosti, tada će osiguranje odbiti da otplati hipoteku banci i rođaci ili sam zajmoprimac morat će sami otplatiti dug banci. .

Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje ima svoje karakteristike u pogledu pojma za prepoznavanje događaja kao osiguranog slučaja. dakle:

1. Za rizik „smrti“ potrebno je kontaktirati osiguravajuće društvo za vrijeme važenja ugovora o osiguranju, ali najkasnije godinu dana od trenutka nezgode ili bolesti koja je uzrokovala smrt korisnika kredita.
2. U slučaju invalidnosti - tokom staža osiguranja, a najkasnije šest meseci po njegovom isteku
3. U slučaju privremene nesposobnosti - nakon 30 dana neprekidnog bolovanja.

Ako je kod zajmoprimca nastupio osigurani slučaj i osiguravač ga je priznao, on je dužan da banci vrati dug zajmoprimca. Osigurana suma hipotekarnog životnog osiguranja je iznos koji se duguje banci. Upravo taj iznos osiguravajuće društvo će prenijeti banci, sa izuzetkom rizika od privremene invalidnosti. Tamo se isplata vrši na osnovu činjenice za svaki dan nesposobnosti za rad na osnovu veličine 1/30 hipoteke.

Važno je znati! Ako je nastupio osigurani slučaj „invalidnost“ i na njega je izvršena isplata, a zatim je nastupila smrt, tada više neće biti isplata. Ako je u početku bila isplata za privremenu nesposobnost, a zatim je nastupila smrt ili invalidnost, tada će se privremena invalidnina odbiti od osigurane sume. Plaćanje osiguranja će se izvršiti samo za zajmoprimca navedenog u polisi. Ako se osigurani slučaj dogodio suzajmoprimcu, a on nema takvu polisu, tada neće biti isplate i zajmoprimac će biti dužan sam da izvrši dalja plaćanja.

Rok osiguranja je godinu dana. Svaki put ćete morati kontaktirati osiguravajuću kuću i obnoviti osiguranje za narednu godinu, inače će doći do sankcija od strane banke. O njima ćemo govoriti u posljednjem dijelu posta.

Bitan! Pažljivo pročitajte ugovor o hipoteci. Pogledajte odjeljak o osiguranju. Možda postoji uslov pod kojim banka nema pravo da vas obavezuje da osigurate život i zdravlje u narednim godinama. Ovo će vam uštedjeti mnogo na održavanju hipoteke.

Dokumenti za plaćanje

Ako dođe do osiguranog slučaja, tada se osiguravajućem društvu mora donijeti sljedeći paket dokumenata:

1. Prijava za isplatu.
2. Potvrda o smrti sa naznakom uzroka (ako je zajmoprimac umro).
3. Dokumenti o pravu na nasljedstvo od srodnika.
4. Potvrda o invalidnosti i dokumenti iz zdravstvene ustanove koji potvrđuju činjenicu nesreće ili bolesti sa početkom invaliditeta.
5. Dokumenti koji potvrđuju činjenicu invaliditeta, sa naznakom broja dana i povezanosti sa osiguranim slučajem.
6. Potvrda banke sa iznosom za prenos i detaljima.

Dokumente o osiguranom slučaju mogu se dostaviti preko službenika banke. Nema potrebe stajati u redovima, jer se u pravilu radi o posvećenom specijalistu u odjelu za kašnjenje.

Važno je shvatiti da osiguravajuće društvo neće nadoknaditi zakasnele naknade i penale, tako da morate nastaviti da plaćate hipoteku u skladu sa planom plaćanja sve dok novac od osiguravajućeg društva ne bude prebačen.

Koliko košta životno osiguranje

Tačnu stopu i trošak životnog osiguranja zajmoprimca određuju mnogi faktori. Prije svega, agenti osiguranja gledaju na vaše godine, spol, zdravstveno stanje i veličinu vašeg hipotekarnog kredita. Uzimaju se u obzir i profesija, hobiji i način života. Zajmoprimcu se dostavlja poseban upitnik sa pitanjima medicinske prirode.

Ako zajmoprimac ima veliku težinu, onda osiguravajuće društvo može odbiti osiguranje ili značajno povećati stopu. Imajte ovo na umu kada odlučujete ko će biti primarni hipotekarni zajmoprimac.

Važno je zapamtiti da ako su podaci koje navedete u ovom obrascu lažni, ugovor o osiguranju će biti raskinut i nećete primati nikakve isplate za osigurani slučaj.

Treba shvatiti da život i zdravlje možete osigurati i u samoj banci i u osiguravajućem društvu. Istovremeno, veoma je važno uzeti listu osiguravajućih društava akreditovanih od strane banke, svako ima svoju. Ne mogu sva osiguravajuća društva biti akreditovana od strane banke, što znači da banka neće prihvatiti njihovu polisu.

Po pravilu, osiguranje direktno od banke je skuplje nego kod osiguravajućih društava. Vaše osiguravajuće društvo može imati posebne popuste za Vas lično kao rezultat dugogodišnje saradnje u okviru hipoteke ili nekog drugog osiguranja.

Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje gotovo uvijek djeluje u kombinaciji s druge dvije vrste osiguranja. Ispod su indikativne stope.

Važna tačka! Za žene je stopa osiguranja niža, stoga je prilikom osiguranja hipoteke bolje napraviti ženu glavnim zajmoprimcem i zaključiti polisu za nju. Ovo će vam uštedjeti novac.

Online kalkulator hipotekarnog osiguranja

Da biste saznali tačan trošak polise hipotekarnog osiguranja, popunite podatke u online kalkulatoru na našoj web stranici. Omogućit će vam da saznate cijenu polise, uzimajući u obzir sve glavne rizike: život, izgradnju stana i vlasništvo. Nakon izračuna, možete se prijaviti za polisu putem interneta.

Šta ako odustanete od hipotekarnog osiguranja?

Da li je potrebno hipotekarno životno osiguranje? Ne, ovo je mit: nijedna banka nema pravo da vam nametne ovu uslugu. Ali, kao i uvijek, postoje zamke. Naravno, možete odustati od osiguranja, ali tada stopa hipoteke može porasti za 3% ili više. Slažete se da morate izračunati prije donošenja konačnog izbora.

Vrlo često su vojna lica i drugi zajmoprimci već osigurani od rizika smrti, invaliditeta i gubitka mogućnosti za rad iz zdravstvenih razloga na poslu. Postavlja se pitanje da li je u ovom slučaju moguće odbiti životno osiguranje. Odgovor je ne. Razlog je što će po ovom osiguranju novac dobiti zajmoprimac ili njegova rodbina, a ne banka, a nije činjenica da će taj novac ići na otplatu hipoteke, zbog čega banke zahtijevaju obavezno životno i zdravstveno osiguranje, i učiniti banku korisnikom polise.

Evo okvirnih sankcija glavnih hipotekarnih banaka pri odbijanju osiguranja:

• Sberbank +1%
• VTB24 i Moskovska banka +1%
• Rosselkhozbank +3,5%
• Raiffeisenbank + 0,5%
• Deltacredit +1%

Postoji veliki broj banaka koje ne zahtijevaju obavezno životno osiguranje. Ovo je neizostavan faktor prednosti pri odabiru banke. premija osiguranja za cijeli ugovor će biti prilično značajna. Banke koje ne zahtijevaju obavezno životno osiguranje - Gazprombank, Globex.

Ako jesi i zatvorio ga u potpunosti, onda si u pravu. Da biste to učinili, potrebno je kontaktirati osiguravajuću kuću i napisati izjavu.

Radujemo se vašim pitanjima i komentarima. Pretplatite se na ažuriranja i pritisnite gumbe društvenih mreža ako je objava bila korisna.

Prilikom izračunavanja troškova hipotekarnog kredita potrebno je uzeti u obzir proviziju banke, usluge procjenitelja i troškove osiguranja.

Naravno, dodatna potrošnja ne izaziva mnogo radosti. Svaki zajmoprimac neće htjeti platiti tamo gdje možete uštedjeti.

Da li vam je potrebno hipotekarno životno osiguranje? U slučaju odbijanja, banka "prijeti" povećanjem stope na kredit. I da li se isplati osvojiti nekoliko hiljada na doprinosima, jer da garantuju zdravlje i nema fatalnih okolnosti, avaj, niko ne može.

Shvatit ćemo da li je potrebno platiti osiguranje zajmoprimcu.

Štaviše, postoje tri od njih:

Šta osigurati?	Obavezno ili ne?	Posebnosti
1. Zidovi stana	Obavezno po zakonu	1. Završne obrade i vrata, vodovod i namještaj nisu uključeni u polisu. 2. Polisa za novo stanovanje se izdaje nakon prijema dokumentacije za gotov objekat.
2. Život i zdravlje zajmoprimca	Dobrovoljno: Zajmoprimac odlučuje da li će sklopiti polisu ili ne.	1. Polisa se izdaje u trenutku zaključenja ugovora o kreditu. 2. Ako postoji više sudužnika, svaki mora osigurati svoj život.
3. Vlasništvo (pravo na stan)	Dobrovoljni tip osiguranja.	1. Nije potrebno na "primarni" Pomoći će ako je stan “sa istorijom”, a prethodni vlasnici su ga prodali mimo zakona. 2. Stari vlasnici se mogu žaliti na posao u naredne tri godine. Za ovaj period potrebna vam je polisa.

Sažetak. Što se tiče prve tačke, zajmoprimac nema izbora. Drugi i treći su vrijedni razmatranja. Koncept "titula" je prikazan u tabeli, ali šta implicira hipotekarno životno osiguranje?

Ugovor o hipoteci se najčešće zaključuje na više od godinu dana. Zajmoprimcu se sve može dogoditi tokom dužeg vremenskog perioda. Banka neće uzeti u obzir ove okolnosti.

Novac se mora vratiti prema rasporedu, dužniku ili nasljednicima. Klijent bez polise i njegova rodbina ostaće sami sa problemom.

Zaštićeni zajmoprimac (nasljednici) može računati na pomoć u slučaju sljedećih događaja:

Kako ne biste povećali naknade za kašnjenje, potrebno je da uplatite na vrijeme prilikom prikupljanja dokumenata o nasljeđu, invalidnosti itd.

Također možete odustati od životnog i zdravstvenog osiguranja. Ali s obzirom na rok trajanja kredita, razumno je sklopiti polisu ličnog osiguranja.

Kako doći do životnog osiguranja bez preplate ili povrata novca?

Velike banke otvaraju svoja osiguravajuća društva. Na primjer, Sberbanka je dobila vlastitog osiguravača, Sberbank osiguranje. Čija će politika biti ponuđena prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, suvišno je objašnjavati.

Pogodno za poslovanje: novac se okreće unutar iste strukture. Pogodno za klijenta: funkcioniše princip jednog prozora.

Ali postoje neke nedostatke:

• Polisa je ovdje često skuplja.
• Sva jaja u jednoj korpi. Osiguravač, koji je za svoje finansije odgovoran banci, sam zavisi od kreditne institucije.
• Biće potrebno mnogo godina da osigurate svoju hipoteku. Da li je zgodno posjećivati ​​ovu poslovnicu svake godine?

Osim "džepnih" osiguravača, zajmoprimac saznaje da postoje i akreditovane osiguravajuće kuće. Hipoteka se može osigurati samo u organizacijama koje je odobrila banka.

Već smo pisali u jednom od naših članaka o tome.

Vrijedi poslušati mišljenje banke: provjerila je pouzdanost osiguravača. Ali klijent ima pravo da izabere kompaniju u kojoj je jeftinija, čiji program osiguranja više odgovara.

tri savjeta:

1. Ako već imate polisu u vrijeme pozajmljivanja? Kontaktirajte osiguravača, on će promijeniti uslove osiguranja. Banka mora biti korisnik.
2. Ako se predomislite o osiguranju. Zakon predviđa "period hlađenja". Šta je to? U roku od pet dana od registracije, klijent može vratiti novac za polisu ukoliko nema osiguranih slučajeva. Ali banka će najvjerovatnije podići stopu na kredit za 1-2% ako zajmoprimac odbije da osigura život.
3. Ako se odlučite za promjenu osiguravajućeg društva? Zbog gužve prilikom dobijanja kredita, zajmoprimac nije uporedio koliko košta polisa kod različitih osiguravača. A kada sam na sajtovima pronašao kalkulator i izračunao cenu, shvatio sam da mi se žuri. Klijent ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju i zaključiti ga na drugom mjestu. Banka mora biti obaviještena o tome.

Koliko košta polisa i od čega zavisi?

Koliko je osiguranje? Stope životnog osiguranja počinju od 1%. Ali ovo je "prosječna temperatura u bolnici", jer na veličinu premije utječu:

• Podaci o zajmoprimcu u upitniku osiguravača.
• Osigurana suma. Što je veće, to je osiguranje skuplje.
• Dostupnost polisa za druge vrste u ovoj kompaniji (popust za stalne kupce).

Tabela prikazuje prosječne tarifne stope popularnih osiguravajućih društava:

osiguravajuća organizacija	Tarifna stopa
Alpha osiguranje	0.24
VTB osiguranje	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

Koristeći priloženi dijagram, možete se vizualno upoznati sa tarifnom stopom:

Ako možete izabrati osiguravača i uslove, onda morate maksimalno iskreno odgovoriti na pitanja iz upitnika. Možda uslovi neće biti najbolji, ali kompanija neće imati razloga da odbije zbog lažnih informacija.

Šta osiguravač želi da zna o klijentu:

1. Lični podaci.
2. Područje djelatnosti.
3. Strast prema ekstremnim sportovima.
4. Zdravstvena pitanja (od visine, težine, loših navika do očekivanog životnog vijeka rođaka i datuma posljednjeg bolovanja).

Video o životnom osiguranju u bilo kojoj osiguravajućoj kući:

Ponekad traže da budu pregledani, tarifa će se povećati ako:

• Klijent ima višak kilograma;
• Imaju nasljedne ili kronične bolesti;
• Starija dob;
• Opasna profesija;
• Kombinacija ovih i srodnih faktora.

Usput, trošak ne ovisi samo o dobi, već i o spolu: osiguranje za muškarca koštat će više nego za ženu. Ako drugi uslovi dozvoljavaju, pametno je da glavnim zajmoprimcem bude žena ili neko mlađi.

Zaključivanje ugovora: prikupljamo dokumente, čitamo uslove

Primjer ugovora o zdravstvenom osiguranju

Ugovor o životnom osiguranju, šta tražiti:

1. Rok trajanja: ugovor važi za ceo period kredita, ali se plaćanja vrše godišnje.
2. Teritorija osiguranja: cijeli svijet.
3. Izuzeci od plaćanja: o njima će biti riječi u nastavku.

Osigurani iznos se smanjuje zajedno sa dugom prema banci, a sa njima i premija osiguranja. Loše vijesti: stopa tokom toga raste zbog porasta starosti, tako da se razlika u doprinosima iz godine u godinu možda neće osjetiti.

Za sklapanje ugovora potrebno je:

• Prijavni obrazac (štampa se na licu mjesta);
• Ugovor o prodaji ili udjelu u kapitalu (kopija);
• Mogu tražiti potvrdu da klijent nije registrovan kod psihijatra.

Fotografije dokumenata:

Koristan video:

Plaćanja: na šta morate biti spremni

Postoji spisak događaja koji će osloboditi osiguravajuće društvo obaveze plaćanja:

• Ako je nanesena šteta po zdravlje, život u vrijeme izvršenja protivpravnih radnji (uključujući vožnju u pijanom stanju);
• Događaj je bio zbog pokušaja samoubistva, rata, nuklearne energije;
• Događaj je uzrokovan bolešću koja je već prisutna u vrijeme zaključenja ugovora;
• Šteta po zdravlje, život nanesena radi osiguranja (činjenicu mora dokazati samo osiguranje).

Da bi povraćaj novca prošao bez problema, potrebno je:

1. Obavijestite osiguravača i banku o događaju;
2. Obratite se ljekarima, a po potrebi i komisiji za sticanje invaliditeta;
3. Prikupiti dokumente;
4. Nastavite da plaćate hipoteku.

Spisak dokumenata će objaviti stručnjak za osiguranje. Obično uključuje:

Izjava	Obrazac će obezbijediti osiguravač.
Ugovor o osiguranju, polisa i priznanice	Kopiraj iz klijentske instance
	Kopiraj
Dokumenti o okolnostima incidenta	Prima klijent (nasljednici): policijski protokoli, akt nezgode u preduzeću, umrlica osiguranika
Medicinska dokumenta	Uzeti u medicinskoj (socijalnoj) ustanovi: bilten, potvrda o invalidnosti, izvod iz zdravstvene knjižice
Informacije o iznosu duga	Izdato u banci

Hajde da rezimiramo: Banka će svakako zahtijevati osiguranje stana, zajmoprimac ima pravo odbiti druge vrste osiguranja. U ovom slučaju, stopa kredita će se povećati u većini banaka za 1-2%. Postoje banke izuzeci (Gasprom ne zahtijeva zdravstveno i životno osiguranje), ali ih je malo.

Stopa osiguranja počinje od 1%. Klijent ima pravo da traži jeftiniju opciju. Antimonopolsko zakonodavstvo neće dozvoliti ograničavanje njegovog izbora.