Životní pojištění hypotéky je povinné nebo ne. Další důležité parametry. Potvrzení a dokumenty požadované bankami pro získání hypotečního úvěru

V posledních desetiletích minulého století byla životní pojistka téměř v každé sovětské (ruské) rodině. Kolaps ekonomiky v roce 1991 však proměnil smlouvy s Gosstrachem v cáry papíru a odradil obyvatelstvo od poskytování peněz pojišťovnám. Hromadný návrat služeb na finanční trh je spojen s povinnými druhy pojištění (pojištění úvěrových aut nebo hypoték). U úvěrů na bydlení však není vše jasné.

Federální zákon „O hypotékách (zástava nemovitostí)“ ze dne 16. června 1998 č. 102 ukládá povinnost pojistit pouze zastavený majetek. K hypotéce banka požaduje i další životní pojištění a v některých situacích i pojistku pro případ ztráty vlastnictví. Vyplatí se souhlasit s požadavky a kolik budou stát?

Kdy je pro dlužníka vyžadováno pojištění hypotéky?

Pojištění zpravidla zahrnuje tři druhy najednou:

Kolik bude klienta stát „trojitý“ klid?

Životní a zdravotní pojištění bude stát 1 %.

Pojištění majetku - od 0,1 do 0,25 % a pojištění Title - od 0,5 % do 5 %.

Pokud jsou pojištěny všechny tři předměty, a nikoli povinné minimum, bude uzavření komplexní smlouvy s jedním pojistitelem stát méně než samostatné pojistné dokumenty pro každý typ.

Pojistná částka se rovná výši úvěru zvýšené o 10 %. Pojistné splatné pojistiteli se vypočítá vynásobením pojistné částky sazbou.

Titul je tedy potřeba pouze pro sekundární trh. Vyplatí se životní pojištění? Banky vymyslely „protijed“ pro ty, kteří chtějí na tomto postupu ušetřit: nárůst svých rizik odhadují na 1–2 %. Sazba pro nechráněné dlužníky se zvyšuje z 11 %–12 % na 13–14 %.

Jaká možnost vám umožní nepřeplatit?

Z tabulky je vidět, že v případě odmítnutí pojištění se nešetří. Vzhledem k tomu, že pojistka poskytuje finanční ochranu, neměli byste ji odmítat. Důležité je vybrat si správnou společnost a ponořit se do všech detailů podmínek.

Životní pojištění: před čím smlouva chrání?

Tato politika zaručuje finanční ochranu proti jedné z následujících událostí:

1. Smrt dlužníka z:

• nehoda
• nemoc, která nebyla v době pojištění známa.

2. Uznání jako osoby se zdravotním postižením s úplnou ztrátou schopnosti pracovat.

3. Dočasná invalidita (na dobu delší než 30 dnů).

Je důležité okamžitě upozornit věřitele a pojistitele na vznik jedné z událostí a nepřestat hypotéku splácet, dokud nebudou shromážděny doklady potřebné k platbě. V prvních dvou situacích pojistitel bance plně uhradí výši dluhu a věcné břemeno z bytu bude odstraněno. V druhém případě se pojistné plnění vypočítá jako součin skutečné doby pracovní neschopnosti a měsíční platby děleno 30.

Pokud je balíček rizik jako celek pro pojistitele stejný, pak se seznam výjimek liší. Na to je třeba pamatovat při výběru pojišťovny.

Před uzavřením pojistky se musíte nejen seznámit s jejími základními podmínkami, ale také prostudovat pojistná pravidla.

Náhrada může být zamítnuta, pokud:

• invalidita nebo smrt nastala v důsledku úmyslného jednání vypůjčitele směřujícího k tomu, aby si způsobil těžkou újmu na zdraví.
• příčinou události bylo požití alkoholu, drog.
• akci provázely trestné činy dlužníka spadající do působnosti trestního zákoníku.
• příčinou události byla jízda v opilosti nebo „předání volantu“ vašeho vozu jinému opilému řidiči.
• došlo v prvních dvou letech k sebevraždě (pokusu o sebevraždu) dlužníka.

Tyto okolnosti musí zaměstnanci pojišťovny prokázat. Případ výplaty se definitivně „zasekne“ po dobu trvání trestního řízení, pokud nějaké bude.

Změnit standardní podmínky smlouvy je teoreticky možné, ale velké pojišťovny to kvůli jednomu novému pojištěnci pravděpodobně neudělají. Pečlivý výběr proto bude muset provést sám klient.

Při výběru pojišťovny je třeba věnovat pozornost pověsti, dostupnosti licence pro tento typ, skutečným recenzím o platbách. Ne posledním faktorem bude cena pojišťovacích služeb.

Co ovlivňuje cenu pojištění

Možná bude klientovi před podpisem smlouvy nabídnuto nejen vyplnění podrobného dotazníku o sobě, ale také požádání o podstoupení lékařské prohlídky.

Výsledky jistě ovlivní pojistnou sazbu, ale kromě lékařských nuancí existují doprovodné okolnosti, které ovlivňují cenu.

Osobní data	Související faktory
Pohlaví (cena pro muže je vyšší) Věk (čím starší klient, tím vyšší sazba) chronická onemocnění Předčasná smrt blízkých příbuzných v důsledku nemoci Nedokonalý poměr výška/váha V poslední době častá nemocenská Nebezpečné povolání extrémní koníček	Částka půjčky Zprostředkovatelské provize Malý počet klientů pro tento typ pojištění ve společnosti (logika akumulace pojistných rezerv neumožňuje snižovat ceny, pokud tento typ není pro společnost masivní) Dostupnost dalších pojištění v této společnosti (věrní zákazníci jsou odměňováni slevami)

Pokud máte CASCO, OSAGO, VHI, zeptejte se svého agenta, zda společnost může poskytnout zvláštní podmínky pro životní pojištění pro běžného klienta.

Životní a zdravotní pojištění hypotéky je na celou dobu úvěru. Poplatky se ale platí jednou ročně. Před zaplacením byste měli požádat banku o informace o zůstatku dluhu (někdy to dělá pojistitel), aby agent přepočítal pojistné. I přes snížení pojistné částky ("těla" úvěru) by se nemělo očekávat snížení finanční zátěže z důvodu navýšení tarifů způsobených zvýšením věku dlužníka.

Pokud však klient zhubl nebo změnil nebezpečnou práci na kancelářskou rutinu, měl by o tom být pojistitel informován. Bude proveden přepočet, nový harmonogram plateb pojištění bude formalizován jako dodatek ke smlouvě. Není rozumné uvádět pojistitele o zdravotním stavu v omyl, abychom ušetřili několik set rublů.

Takové činy povedou k vážným následkům, pokud bude podvod odhalen. Společnosti zaměstnávají tým právníků, lékařských odborníků a bezpečnostní službu, která má zabránit nepřiměřeným platbám.

Video. Pojištění hypotéky

Úskalí plateb pojištění

Mezi překvapení pro klienta (dědice) při výplatě pojistného plnění patří:

Útěchou může být, že smlouva o půjčce počítá i s osvobozením stran od závazků pod vlivem okolností vyšší moci.

Jak sepsat smlouvu a zda ji lze vypovědět

K žádosti o pojištění budete potřebovat:

• identifikace;
• kopii zástavní smlouvy a smlouvy o úvěru s aktuálním zůstatkem dluhu;
• v některých případech výsledky lékařského vyšetření a potvrzení od psychiatra.

Můžete požádat o politiku:

• se svým agentem
• v kanceláři pojišťovacího makléře
• v akreditované pojišťovně
• s přidruženou pojišťovnou

Poslední metoda je nejrychlejší, ale první bude nejekonomičtější. Tarify „kapesních“ pojišťoven nebo oficiálních partnerů jsou nejvyšší. Obsahují provizi banky za poskytnutí klienta, náklady na podnikání (včetně mezd) makléře, pojistitele. Pokud však nebylo možné odolat náporu úvěrového úředníka, je důležité vědět, že klient má právo smlouvu vypovědět a uzavřít ve společnosti, kde jsou cena a podmínky atraktivnější. Odmítnutí banky přijmout tento dokument bude nezákonné.

Důležité: již rok existuje možnost vrátit peníze za uložené pojištění v prvních pěti dnech, pokud nenastane pojistná událost (Vyhláška Centrální banky Ruské federace ze dne 20. listopadu 2015 č. 3854-U) - tzv. "doba vychladnutí". Pravidlo platí pro pojištění hypotéky.

Smlouvu u alternativní pojišťovny můžete kdykoli prodloužit. Je vhodné to udělat před zaplacením další splátky, když se předem rozhodl o výběru nového pojistitele. Politiku nelze vůbec neobnovit: smlouva s bankou počítá s přísnými sankcemi od zvýšení úvěrové sazby až po požadavek na co nejrychlejší splacení dluhu v plné výši. Výsledky: Dobrovolné životní pojištění s hypotékou byste neměli odmítat.

Pojistka nejen ušetří 10-20 tisíc ročně, ale stane se i finanční ochranou pro rodinu dlužníka v případě nepředvídaných okolností. Právě z tohoto důvodu je potřeba si vybrat spolehlivého pojistitele a před podpisem si pomalu prostudovat podmínky smlouvy.

Video. Pojištění hypotéky. Minimalizujeme náklady

Stránka správy stránek (dále jen Stránka) respektuje práva návštěvníků stránek. Jednoznačně uznáváme důležitost ochrany osobních údajů návštěvníků stránek. Tato stránka obsahuje informace o tom, jaké informace získáváme a shromažďujeme, když používáte Stránku. Doufáme, že vám tyto informace pomohou učinit informované rozhodnutí ohledně osobních údajů, které nám poskytujete. Tyto Zásady ochrany osobních údajů se vztahují pouze na stránky a informace shromážděné těmito stránkami a jejich prostřednictvím. Nevztahuje se na žádné jiné stránky a nevztahuje se na webové stránky třetích stran, které mohou odkazovat na tyto stránky.

INFORMACE OBDRŽENA

Informace, které shromažďujeme na webu, mohou být použity pouze k usnadnění vašeho používání webu. Stránka shromažďuje pouze osobní údaje, které dobrovolně poskytnete při návštěvě nebo registraci na stránce. Pojem „osobní údaje“ zahrnuje informace, které vás identifikují jako konkrétní osobu, jako je vaše jméno nebo e-mailová adresa nebo telefonní číslo. Sdílení informací Správa webu za žádných okolností neprodává ani nepřevádí vaše osobní údaje žádným třetím stranám. Rovněž nezveřejňujeme vámi poskytnuté osobní údaje, s výjimkou případů stanovených právními předpisy Ruské federace.

ODMÍTNUTÍ ODPOVĚDNOSTI

Pamatujte, že přenos osobních údajů při návštěvě stránek třetích stran, včetně stránek partnerských společností, i když stránka obsahuje odkaz na stránky nebo má stránka odkaz na tyto stránky, nepodléhá tomuto dokumentu. Správa stránek není odpovědná za činnost jiných webových stránek. Proces shromažďování a předávání osobních údajů při návštěvě těchto stránek se řídí dokumentem „Ochrana osobních údajů“ nebo podobným dokumentem umístěným na stránkách těchto společností.

Samostatným typem pojištění je pojištění hypotéky. Jsou zde některé zvláštnosti, o kterých musíte vědět, než podepíšete dokumenty k hypotéce. Jak vzniká pojištění hypotéky? Jaké jsou podmínky a kolik to celé bude stát? Všechny tyto nuance jsou pro člověka málo zběhlého v pojišťovacích záležitostech velmi znepokojivé.

Potřebuji pojištění hypotéky?

Je-li potřeba. Než se rozhodnete pro tento typ úvěru, musíte si toho předem hodně promyslet. Banka po vás obvykle požaduje, abyste si pojistili nejen samotné bydlení, ale i život a výkonnost samotného dlužníka, protože nebude riskovat a bude po vás vyžadovat komplexní pojištění. Finanční organizace tedy mocně a zcela legálně chrání své zájmy.

Existuje federální zákon upravující úvěrové vztahy „On Mortgage“ ze dne 16. července 1998. Podle něj musí být všechny nemovitosti pojištěny, aby se minimalizovala rizika.

Bez pojištění finanční instituce formálně nemá právo odmítnout půjčku, ale v praxi je nastaven takový úrok, že člověk sám odmítá peníze za takových podmínek vzít. Banka je povinna dát klientovi na výběr, ve které pojišťovně si byt hypotékou pojistí, ale tuto finanční transakci nelze odmítnout.

Výše pojištění závisí na stavu samotné nemovitosti. Pokud se rozhodnete pojistit si vlastní život, jak požaduje banka, bude se přihlížet k vašemu zdravotnímu stavu. Existuje mnoho nuancí hypotečního pojištění. Pojďme na to přijít po pořádku.

Hypoteční pojištění bytu. Vlastnosti a nuance

Co je třeba vzít v úvahu při uzavírání úvěrové smlouvy na hypotéku? Banky, které nabízejí hypotéky, obvykle spolupracují s několika velkými pojišťovnami. Vy jako klient si můžete vybrat jakoukoli pojišťovací organizaci, ale stále ze seznamu společností, které vám banka sama označí.

Jaké jsou další nuance? Pokud klient odmítne platit životní pojištění, zaměstnanci banky mají v tomto případě právo zvýšit úrokovou sazbu na bydlení o 1 %.

Po vyplnění všech dokumentů můžete bezpečně obdržet klíče od svého bytu, které si berete na úvěr. Je to tedy výhodné i pro klienta. Je klidný s vědomím, že v jakékoli nepředvídatelné situaci pojišťovna uhradí všechny náklady, které banka potřebuje proplatit.

Všechny pojistné události, za které jsou splatné platby, jsou uvedeny ve smlouvě. Musíte se podívat na tento seznam.

Druhy pojištění hypoték

Existuje několik typů pojištění hypotéky na byt. Zvážíme vlastnosti každého níže a nejprve je uvedeme:

Předmět pojištění;

Zdraví a výkonnost dlužníka;

Název bydlení;

Pojištění odpovědnosti dlužníka.

Ztráta práce.

Je zřejmé, že předmět pojištění, tedy samotný dům či byt, je pojištěn bez pochyb. Náhlý požár nebo loupež a vandalismus – všem těmto faktorům, které se odehrávají v našem životě, nelze zabránit. Při přidělování výše pojištění hraje roli, zda je toto obydlí nové nebo staré, zda má dřevěné podlahy, opotřebení. Pojištění nestandardního bydlení, jako je tajný dům, bude dražší než běžný byt.

Samostatné hypoteční podmínky pro ty, kteří si berou vojenskou hypotéku. Pro vojenský personál jsou poskytovány určité výhody a část jejich půjčky je hrazena ze státní pokladny. Přesto si v tomto případě musí pojištění hradit sama armáda a výhody zde neplatí.

Je lepší si pojistit pracovní kapacitu, když jste ve špatném zdravotním stavu nebo již máte chronická onemocnění.

Pojištění titulu

Pojďme si blíže vysvětlit, co je pojištění vlastnictví bytu. Tento typ pojištění je potřeba, když existuje možnost, že nebudete moci kupovaný byt vlastnit. Ale to jsou vzácné případy. Obvykle, pokud je byt nebo dům právě postaven a dosud neměl majitele, není to absolutně nutné.

Takové pojištění zaručuje vyplacení určité částky od pojišťovny v případě, že při realizaci prodeje a koupě byly chybně provedeny některé doklady a váš nákup bude ze zákona neplatný. Prostředky od pojistitele obdrží váš úvěrový agent, tedy banka.

Kolik zaplatí pojišťovna? Agentura doplatí rozdíl mezi částkou, kterou jste si půjčili od banky, a skutečnou hodnotou nemovitosti. A to pouze v případě, že převzatý byt pojistíte na jeho plnou hodnotu, nikoli na částečnou.

Náklady na takové pojištění jsou přibližně 0,5 % z celkové částky, ne více. Doba placení pojištění v rámci zákona nesmí přesáhnout 3 roky.

Životní pojistka

Hlavním rozdílem mezi takovou pojistkou je závislost sazby na věku pojištěného. Výše bude také záviset na faktorech, jako je profese klienta a celkový zdravotní stav. Pokud má klient extrémního koníčka nebo pracuje v nebezpečném odvětví, pak bude procento také vysoké.

Pojistit se můžete pro následující případy:

Dočasná invalidita;

postižení;

Smrt klienta.

Pokud klient zemřel ve vězení, ve válce nebo dobrovolně ohrozil svůj život, pak bude pojištění rodině zesnulého zamítnuto.

Jsou chvíle, kdy vás vámi vybraná banka nutí uzavřít smlouvu o životním pojištění, i když to nepovažujete za nutné. Co dělat v tomto případě? Připravte si předem certifikát z nemocnice. Pokud přinesete potvrzení o tom, že jste ve výborném zdravotním stavu a nedostavíte se do ordinace, náklady na takovou politiku budou minimální. Životní pojištění navíc zohledňuje věk klienta. Pokud je mu méně než 40 let, je úroková sazba v mnoha bankách nižší než v případech, kdy je klientovi 60 a více let. Proto je vhodné při žádosti o tento typ pojištění požádat o provedení kalkulace ve více organizacích najednou a vybrat si z nich tu, která nabízí výhodnější podmínky.

Náklady na pojištění hypotéky. Jak ušetřit?

V zásadě si bydlení můžete pojistit kdekoli. Ale v praxi je tato problematika velmi přísně regulována bankou. Pokud si vezmete jednoduchý spotřebitelský úvěr, zaměstnanci banky nebudou na pojištění nijak zvlášť trvat. Při podpisu zástavní smlouvy je ale vše mnohem přísnější. Často volí pojištění domácnosti k hypotékám u VTB 24 nebo u Sberbank. Ale kde je nejlepší místo? Každá banka má své výhody, ale i nevýhody.

Pokud si zvolíte životní pojištění a pojištění domácnosti s hypotékou na VTB 24, můžete úvěr splatit ne za 20 let, ale za 5. Zároveň je cena pojištění snížena o 25 %. Je na to speciální program. Pokud si však zvolíte pojištění s VTB 24, zavazujete se platit 2 pojistky: pro bezpečnost bytu a pro svůj vlastní život a zdraví.

Náklady na politiku v této organizaci závisí na tom, jaký program si klient vybere. Klient si také může vybrat jeden z nabízených typů pojištění majetku:

1. Ztráta vlastnictví.
2. Úmyslné nebo neúmyslné poškození bydlení třetími osobami.
3. Riziko plynoucí z majetkové účasti ve fázi výstavby.

A bude chtít komplexní pojištění? U komplexního pojištění jsou všechny sázkové kurzy sníženy. Přímo na oficiálních stránkách společnosti je možné si vybrat pojistný program.

Sberbank ale nabízí pouze jeden typ povinného ručení – na nemovitosti; další druhy jsou dobrovolné. Můžete však být také požádáni o zakoupení pojištění ztráty vlastnického práva. Průměrná sazba v této bance pro tento rok 2017 je 0,225 % ročně z celkové výše vašich úvěrových závazků. Můžete si ale vybrat jednu z 19 dalších pojišťovacích organizací spolupracujících se Sberbank.

Při výpočtu nákladů na pojištění bytu přijatého na hypotéku se berou v úvahu následující faktory:

požadavky vaší banky;

Částka půjčky;

Stav bydlení (technické specifikace);

Obecná doba pojištění;

Přítomnost předchozích transakcí.

Zakoupením pojistky, která poskytuje komplexní pojištění, můžete hodně ušetřit. "VTB 24" nabízí, jak ušetřit tímto způsobem. Tedy současně pojistit všechny druhy pojištění, které úvěrová instituce nabízí.

Ale Sberbank slevu z procenta, pokud klient problém Pokud vaše zdraví a pracovní schopnost jsou již pojištěny v nějaké organizaci, kontaktujte ji a pojistěte bydlení tam. Určitě dostanete slevu. Slevu lze získat, pokud osoba změnila druh činnosti a její povolání již není zahrnuto v seznamu život ohrožujících. Při žádosti bude muset snížit pojistné. Pokud spočítáte všechny tyto nuance, můžete vydat politiku za poměrně výhodných podmínek. Pojištění hypotéky na byt je ale i přes všechny slevy stále velmi nákladnou investicí.

Prodloužení pojistné smlouvy

Pojištění se platí po celou dobu, za kterou se počítají splátky kreditu. Smlouva se ale obvykle každý rok znovu projednává. Pokud všechny podmínky zůstanou stejné a klient je se situací spokojen, smlouva se jednoduše prodlouží. Když se ale situace nějakým způsobem změní, jsou v dokumentu provedeny určité změny. Klient například již splatil významnou část úvěru a doba jeho splácení se zkrátila. V důsledku toho se o nějaké procento sníží i pojistná částka.

Pojištění domácnosti. Požadované dokumenty

Každá organizace má samozřejmě své podmínky, ale na všechny se vztahují stejné zákony Ruské federace pro všechny pojistitele. Doklady je třeba pojišťovně předložit správně. Pokud nemáte zkušenosti s prací s finančními institucemi, pak se určitě poraďte s právníky.

Seznam dokumentů je ve většině případů stejný a obsahuje:

Vaše DIČ;

Prohlášení;

Podepsaná zástavní smlouva;

cestovní pas nebo jiné doklady potvrzující totožnost;

Doklady potvrzující vlastnictví bydlení;

Zákon o pozemku, pokud jste koupili dům na místě.

Po předložení a kontrole všech dokladů klient zaplatí pojištění a první splátku. Stává se, že je vhodné podepsat trojstrannou smlouvu. Strany v něm budou vaše banka, vy a pojišťovna.

Aby pojišťovna vrátila peníze, když pojistná událost přesto nastala, musí být splněny následující podmínky:

1. Přineste požadované dokumenty uvedené ve vaší kopii smlouvy.
2. Platit poplatky včas.
3. Informujte agenturu o výskytu incidentu, pokud je to uvedeno ve vaší smlouvě.

Pojišťovna má právo odmítnout platbu, pokud alespoň jedno pojistné nebylo zaplaceno včas.

Cena pojištění

Náklady na každý typ pojištění jsou jiné. A každá banka má samozřejmě své vlastní sazby a své vlastní nuance. Pokud jste souhlasili s pojištěním hypotéky u Sberbank, náklady na pojistku budou nižší než u VTB-24, i když se dohodnete se stejnou pojišťovnou.

Vzorec pro výpočet pojištění zahrnuje úrokovou sazbu z úvěru a zůstatek dluhu. Zohledňují se také další nuance.

Poplatek se platí pouze jednou ročně. Pokud ale klient např. zahájil opravy v kupovaném bytě a není schopen tuto částku jednorázově zaplatit, je možné se dohodnout na jejím rozpisu. Poté se poplatek rozdělí na 4 stejné části a platí se čtvrtletně.

Pojištěné události

Pojišťovna zajišťuje několik pojistných událostí, při jejichž vzniku banka obdrží částku uvedenou ve smlouvě. Pojištění domácnosti u hypotéky v různých organizacích má různé náklady, a proto pojišťuje několik možných nepředvídaných situací. Mezi ně obvykle patří:

Problémy s vodovodním potrubím (povodeň);

Vloupání;

Přírodní katastrofy;

Vandalství;

sedání půdy;

Záplavy při vzestupu podzemní vody.

Některé pojišťovny nabízejí i pojištění hypotéky na bydlení pro případ, že by do budovy narazilo letadlo. Jedním slovem, výčet pojistných událostí může být poměrně široký. Vyberete si politiku, která vám vyhovuje. Není nutné platit za celý seznam pojistných událostí.

Pojistné odškodnění

Osoba podepisuje pojistnou smlouvu současně s hypotékou. Všechny podmínky, včetně podmínek odškodnění, musí být uvedeny ve smlouvě, kterou jste podepsali.

U životního pojištění musí pojištění pokrýt celou zbývající částku platby. Pokud klient onemocní nebo se zraní, kvůli čemuž nemůže pracovat, pak musí pojišťovna vašemu dlužníkovi v tuto chvíli vyplatit 50 až 70 % z dlužné částky.

Vrácení peněz

Pokud klient již splnil všechny své finanční závazky vůči bance, může získat zpět část pojištění, protože pojištění se platí na začátku roku, za všech 12 měsíců? Pokud jste pojištěni ve VTB, tak je to možné. K tomu stačí předčasně vypovědět smlouvu a vrátí se vám část peněz.

Od minulého (2016) roku existuje zákonná možnost domáhat se vrácení peněz soudní cestou, pokud vám banka uložila nějakou pojistku.

Vítejte! Tématem našeho dnešního setkání je hypoteční životní pojištění. Z tohoto příspěvku se dozvíte o hypotečním životním pojištění, zda je povinné či nikoli. Je hypoteční životní pojištění povinné, pokud již životní pojištění máte? Jaké sankce jsou pro vás stanoveny, pokud to odmítnete. Podmínky a nabídky pojišťoven k tomuto produktu.

Pojištění hypotéky je standardním požadavkem banky při získání hypotéky. Podle federálního zákona „O hypotéce“ je povinné pouze pojištění zastavené nemovitosti - to zajišťuje finanční zabezpečení banky i dlužníka v případě vyšší moci nebo jiných okolností. Banky však často nabízejí a někdy dokonce ukládají takzvané komplexní pojištění hypoték, které zahrnuje:

• Pojištění nemovitostí;
• Životní pojištění, zdraví;
• Pojištění vlastnického práva (titulu).

Pojištění nemovitosti k hypotéce

Nemovitost, kterou kupujete na hypotéku, je pojištěna po celou dobu trvání hypotečního úvěru proti ztrátě nebo poškození. Pojištění podléhají pouze nemovitosti (konstruktivní), neobsahující výzdobu interiéru. Pro pojištění zbytku nemovitosti je nutné jej dodatečně zahrnout do smlouvy.

Při žádosti o pojištění nemovitosti nabízí pojišťovna SOGAZ uzavření pojištění bytu v rámci produktu „Shodou okolností“ pro výzdobu interiéru, instalatérské práce, spotřebiče a nábytek, jakož i občanskoprávní odpovědnost za pouhých 1 150 rublů. U hlavního produktu „pojištění bytu na hypotéku“ bude zároveň fungovat zvýhodněná sazba – pouze 0,1 % z pojistné částky.

Životní pojistka

Tento typ pojištění zahrnuje přijímání plateb za pojištění v případech invalidity, smrti, úrazu, vážné nemoci dlužníka - vše, co bude mít za následek porušení plateb hypotečního úvěru.

Pojišťovny mohou dočasně zaplatit místo dlužníka jeho hypoteční dluh, mohou vystavit pojistnou částku jednorázově nebo mohou tyto dvě možnosti kombinovat.

Výše pojistné částky se zpravidla rovná dluhu na úvěru a současně s ním klesá. Někdy částka převyšuje i velikost celého hypotečního úvěru, většinou však ne více než 10 %.

Pojištění titulu

Na rozdíl od předchozích dvou typů hypotečního pojištění si své vlastnické právo můžete pojistit nejdéle na tři roky. Jedná se o maximální „dobu použitelnosti“ případných vlastnických práv.

Pojištění hypotéky vás může ochránit před ztrátou vlastnictví vašeho domu. Pokud měl byt, který si pořizujete na hypotéku, v minulosti sporné právní záležitosti a zůstaly na něm nějaké závazky, může nastat situace, kdy budete muset své vlastnictví ke kupovanému bydlení bránit.

Mohou se například objevit možní žadatelé o vlastnictví obytného prostoru - výsledek předchozích transakcí s touto nemovitostí. Pojištění titulu uhradí bance ztráty a výdaje spojené se ztrátou vašeho titulu.

Pozoruhodnou vlastností tohoto typu pojištění je, že si můžete vystavit samostatnou pojistku, ve které si pojistíte vlastnictví nemovitosti nejen ve prospěch banky, ale i ve váš prospěch. To vás ochrání před možnými nepříjemnými následky. Během tří let platnosti pojistky bude jakékoli jiné vlastnictví než vaše zastaralé.

Podle ruského práva je tento typ pojištění pro dlužníka při žádosti o hypotéku nepovinný. Banka vám však může uložit povinnost vlastnické právo pojistit, pokud právní čistota bytu koupeného hypotékou vzbuzuje pochybnosti.

Zjistěte více o hypotečním životním pojištění

Nejprve si ujasněme, proč je toto pojištění potřeba. Životní pojištění umožňuje plně splatit hypoteční dluh dlužníka na náklady pojišťovny. Tato povinnost vzniká pojišťovně, dojde-li k některé z pojistných událostí uvedených v pojistné smlouvě. Označme tato rizika.

Životní pojištění hypotéky kryje následující rizika vyplývající z nemoci nebo úrazu:

• Smrt pojištěného;
• Získání invalidity, ale pouze 1 a 2 skupiny;
• Dočasná invalidita na více než 30 dní;

Je však velmi důležité pochopit, že existují určité podmínky, za kterých pojistitel odmítne zaplatit dlužníkovi. Podívejme se na okolnosti, za kterých pojišťovna odmítne plnit při vzniku výše uvedených pojistných událostí:

1. Pokud má dlužník AIDS nebo HIV a je registrován v lékárně.
2. Při spáchání sebevraždy (pokud to není přivedení k sebevraždě).
3. Pokud jsou v krvi nalezeny alkohol, drogy a další látky, které přispívají k toxické intoxikaci.
4. Při řízení auta nebo jiného zařízení bez řidičského oprávnění.
5. Došlo-li k pojistné události při páchání trestného činu, což prokazuje soud.

Pokud dojde k pojistné události u hypotečního dlužníka, ale dojde k odhalení některé z těchto okolností, pak pojišťovna odmítne splatit hypotéku bance a příbuzní nebo dlužník sám bude muset dluh bance splatit sám. .

Životní a zdravotní pojištění hypotéky má z hlediska lhůty pro uznání události jako pojistné události své vlastní charakteristiky. Tak:

1. Pro riziko „smrti“ je nutné kontaktovat pojišťovnu v době platnosti pojistné smlouvy, nejpozději však do roka od okamžiku úrazu nebo nemoci, která způsobila smrt dlužníka.
2. V případě invalidity - v průběhu pojistné doby a nejpozději do šesti měsíců po jejím uplynutí
3. V případě dočasné invalidity - po 30 dnech nepřetržité pracovní neschopnosti.

Pokud došlo u dlužníka k pojistné události a pojistitel ji uznal, je povinen uhradit dluh dlužníka bance. Pojistnou částkou hypotečního životního pojištění je částka dlužná bance. Právě tuto částku převede pojišťovna bance s výjimkou rizika dočasné invalidity. Tam se platí fakticky za každý den pracovní neschopnosti ve výši 1/30 splátky hypotéky.

Je důležité vědět! Pokud nastala pojistná událost „invalidita“ a byla na ni provedena platba a následně došlo k úmrtí, pak již nebudou žádné další platby. Pokud nejprve došlo k platbě za dočasnou invaliditu a poté došlo k úmrtí nebo invaliditě, budou platby dočasné invalidity odečteny z pojistné částky. Pojistná platba bude provedena pouze za dlužníka uvedeného v pojistné smlouvě. Pokud se pojistná událost stala spoludlužníkovi a ten takovou pojistku nemá, pak k žádné platbě nedojde a dlužník bude povinen hradit další platby sám.

Doba pojištění je jeden rok. Pokaždé bude potřeba kontaktovat pojišťovnu a prodloužit pojištění na další rok, jinak budou sankce ze strany banky. Budeme o nich mluvit v poslední části příspěvku.

Důležité! Pečlivě si přečtěte hypoteční smlouvu. Viz část o pojištění. Možná existuje podmínka, kdy banka nemá právo zavázat vás k pojištění života a zdraví v dalších letech. Ušetříte tak hodně za vedení hypotéky.

Podklady k platbě

Pokud dojde k pojistné události, je třeba do pojišťovny přinést následující balíček dokumentů:

1. Žádost o platbu.
2. Osvědčení o úmrtí s uvedením příčiny (pokud dlužník zemřel).
3. Doklady o právu na dědictví po příbuzných.
4. Potvrzení o zdravotním postižení a doklady od zdravotnického zařízení potvrzující skutečnost úrazu nebo nemoci s počátkem invalidity.
5. Doklady potvrzující skutečnost invalidity s uvedením počtu dnů a souvislosti s pojistnou událostí.
6. Potvrzení od banky s částkou k převodu a podrobnostmi.

Doklady o pojistné události lze předložit prostřednictvím pracovníka banky. Není třeba stát ve frontách, protože se zpravidla jedná o specializovaného specialistu na oddělení po splatnosti.

Je důležité si uvědomit, že poplatky z prodlení a penále pojišťovna neproplatí, takže je třeba pokračovat ve splácení hypotéky v souladu se splátkovým kalendářem, dokud nebudou peníze od pojišťovny převedeny.

Kolik stojí životní pojištění

Přesnou sazbu a cenu životního pojištění dlužníka určuje mnoho faktorů. V první řadě pojišťovací agenti sledují váš věk, pohlaví, zdravotní stav a výši vašeho hypotečního úvěru. Zohledňuje se také povolání, koníčky a životní styl. Vypůjčiteli je poskytnut speciální dotazník s otázkami lékařského charakteru.

Pokud má dlužník velkou váhu, může pojišťovna odmítnout pojištění nebo výrazně zvýšit sazbu. Mějte to na paměti při rozhodování o tom, kdo bude primárním hypotečním dlužníkem.

Je důležité pamatovat na to, že pokud budou údaje, které v tomto formuláři uvedete, nepravdivé, pojistná smlouva bude ukončena a nebudete dostávat žádné platby za pojistnou událost.

Je třeba si uvědomit, že život a zdraví si můžete pojistit jak v samotné bance, tak v pojišťovně sami. Zároveň je velmi důležité vzít si seznam pojišťoven akreditovaných bankou, každá má svou. Ne všechny pojišťovny mohou být bankou akreditovány, což znamená, že banka nebude akceptovat jejich politiku.

Pojištění přímo od banky je zpravidla dražší než od pojišťoven. Vaše pojišťovna může mít pro vás osobně speciální slevy v důsledku dlouhodobé spolupráce v rámci hypotéky nebo jiného pojištění.

Hypoteční životní a zdravotní pojištění téměř vždy působí v kombinaci s dalšími dvěma typy pojištění. Níže jsou uvedeny orientační sazby.

Důležitý bod! Pro ženy je pojistná sazba nižší, proto je při pojištění hypotéky lepší udělat z ženy hlavního dlužníka a uzavřít za ni smlouvu. Tím ušetříte peníze.

Online kalkulačka hypotečního pojištění

Chcete-li zjistit přesnou cenu hypotečního pojištění, vyplňte údaje v online kalkulačce na našem webu. Umožní vám zjistit cenu pojistky s přihlédnutím ke všem hlavním rizikům: životu, výstavbě bytu a titulu. Po výpočtu můžete požádat o politiku online.

Co když se odhlásíte z pojištění hypotéky?

Je nutné hypoteční životní pojištění? Ne, to je mýtus: žádná banka nemá právo vám tuto službu vnutit. Ale jako vždy existují úskalí. Z pojištění se samozřejmě můžete odhlásit, ale pak se sazba hypotéky může zvýšit o 3 % i více. Souhlasíte s tím, že před konečným výběrem musíte počítat.

Velmi často je již vojenský personál a další dlužníci pojištěni proti riziku smrti, invalidity a ztráty možnosti pracovat ze zdravotních důvodů na pracovišti. Nabízí se otázka, zda je možné v tomto případě odmítnout životní pojištění. Odpověď je ne. Důvodem je, že v rámci tohoto pojištění peníze dostane dlužník nebo jeho příbuzní, nikoli banka, a není skutečností, že tyto peníze půjdou na splacení hypotéky, proto banky vyžadují povinné životní a zdravotní pojištění. a učinit z banky příjemce pojistky.

Zde jsou přibližné sankce hlavních hypotečních bank při odmítnutí pojištění:

• Sberbank + 1 %
• VTB24 a Bank of Moscow +1 %
• Rosselkhozbank +3,5 %
• Raiffeisenbank + 0,5 %
• Deltacredit +1 %

Existuje řada bank, které povinné životní pojištění nevyžadují. To je nepostradatelný benefit při výběru banky. pojistné za celou smlouvu bude poměrně značné. Banky, které nevyžadují povinné životní pojištění - Gazprombank, Globex.

Pokud jste to udělali a úplně to uzavřeli, pak máte pravdu. K tomu je třeba kontaktovat pojišťovnu a napsat prohlášení.

Těšíme se na vaše dotazy a komentáře. Přihlaste se k odběru aktualizací a stiskněte tlačítka sociálních sítí, pokud byl příspěvek užitečný.

Při kalkulaci nákladů hypotečního úvěru je nutné zohlednit provizi banky, služby odhadce a náklady na pojištění.

Dodatečné výdaje samozřejmě nezpůsobují velkou radost. Žádný dlužník nebude chtít platit tam, kde můžete ušetřit.

Potřebujete hypoteční životní pojištění? V případě odmítnutí banka „hrozí“ zvýšením sazby úvěru. A stojí za to vyhrát pár tisíc na příspěvcích, protože zaručit zdraví a žádné smrtelné okolnosti, bohužel, nikdo nemůže.

Zjistíme, zda je nutné dlužníkovi platit pojištění.

Navíc jsou tři z nich:

Co pojistit?	Povinné nebo ne?	Zvláštnosti
1. Stěny bytu	Povinné ze zákona	1. Dokončovací práce a dveře, instalatérské práce a nábytek nejsou zahrnuty v politice. 2. Po obdržení dokladů pro hotový objekt se vydává politika pro nové bydlení.
2. Život a zdraví dlužníka	Dobrovolné: Dlužník se rozhodne, zda uzavře pojistku nebo ne.	1. Pojistka je vystavena v okamžiku uzavření smlouvy o půjčce. 2. Pokud je spoludlužníků více, musí si každý pojistit svůj život.
3. Titul (práva k bytu)	Dobrovolný typ pojištění.	1. Není potřeba na "primární" Pomůže, když je byt „s historií“ a předchozí majitelé jej prodali v rozporu se zákonem. 2. Staří majitelé se mohou proti obchodu odvolat během následujících tří let. Pro toto období potřebujete politiku.

Souhrn. V prvním bodě nemá dlužník na výběr. Druhý a třetí stojí za zvážení. Pojem „titul“ je uveden v tabulce, ale co znamená hypoteční životní pojištění?

Zástavní smlouva se nejčastěji uzavírá na dobu delší než jeden rok. Dlužníkovi se může za dlouhou dobu stát cokoliv. Na tyto okolnosti banka nebude brát zřetel.

Peníze musí být vráceny podle harmonogramu, dlužníkovi nebo dědicům. Klient bez politiky a jeho příbuzní zůstanou s problémem sami.

Chráněný dlužník (dědici) může počítat s pomocí v případě následujících událostí:

Aby se poplatky z prodlení nezvyšovaly, je potřeba platit včas při shromažďování dokladů o dědictví, invaliditě apod.

Můžete se také odhlásit ze životního a zdravotního pojištění. Vzhledem k délce úvěru je ale rozumné uzavřít osobní pojistku.

Jak získat životní pojištění bez přeplatku nebo vrácení peněz?

Velké banky otevírají své pojišťovny. Například Sberbank získala vlastní pojišťovnu Sberbank Insurance. Čí politika bude nabídnuta při sepisování úvěrové smlouvy, je zbytečné vysvětlovat.

Vhodné pro podnikání: peníze se točí ve stejné struktuře. Pohodlné pro klienta: funguje princip jednoho okna.

Ale jsou tu některé nevýhody:

• Zdejší politika je často dražší.
• Všechna vajíčka v jednom košíku. Pojistitel, který za své finance odpovídá bance, je sám závislý na úvěrové instituci.
• Pojištění hypotéky bude trvat mnoho let. Je vhodné tuto pobočku navštěvovat každý rok?

Kromě „kapesních“ pojistitelů se dlužník dozví, že existují akreditované pojišťovny. Hypotéku lze pojistit pouze v organizacích schválených bankou.

O tom jsme již psali v jednom z našich článků.

Stojí za to poslouchat názor banky: prověřila spolehlivost pojistitele. Klient má ale právo vybrat si společnost, kde je levnější, jejíž pojistný program více vyhovuje.

Tři tipy:

1. Pokud již máte v době půjčování uzavřenou politiku? Kontaktujte pojistitele, změní pojistné podmínky. Banka musí být příjemcem.
2. Pokud změníte názor na pojištění. Zákon stanoví „dobu na rozmyšlenou“. co to je? Do pěti dnů od registrace může klient vrátit peníze za pojistku, pokud nenastanou žádné pojistné události. Ale banka s největší pravděpodobností zvýší úrokovou sazbu o 1-2%, pokud dlužník odmítne pojistit život.
3. Pokud se rozhodnete změnit pojišťovnu? Kvůli povyku při získávání úvěru dlužník neporovnával, kolik stojí pojistka od různých pojistitelů. A když jsem na stránkách našel kalkulačku a spočítal si náklady, uvědomil jsem si, že jsem spěchal. Klient má právo pojistnou smlouvu vypovědět a uzavřít ji jinde. Banka o tom musí být informována.

Kolik stojí politika a na čem závisí?

Kolik stojí pojištění? Sazby životního pojištění začínají na 1 %. Ale toto je „průměrná teplota v nemocnici“, protože velikost pojistného je ovlivněna:

• Údaje o dlužníkovi v dotazníku pojistitele.
• Pojistná částka. Čím je větší, tím je pojištění dražší.
• Dostupnost pojistek pro jiné typy v této společnosti (sleva pro stálé zákazníky).

Tabulka ukazuje průměrné tarify oblíbených pojišťoven:

pojišťovací organizace	Tarifní sazba
Alfa pojištění	0.24
Pojištění VTB	1
Ingosstrach	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrach	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

Pomocí poskytnutého diagramu se můžete vizuálně seznámit s tarifem:

Pokud si můžete vybrat pojistitele a podmínky, pak musíte na otázky dotazníku odpovědět nanejvýš poctivě. Možná podmínky nebudou nejlepší, ale společnost nebude mít důvod odmítat kvůli nepravdivým informacím.

Co chce pojišťovna o klientovi vědět:

1. Osobní data.
2. Oblast působnosti.
3. Vášeň pro extrémní sporty.
4. Zdravotní problémy (od výšky, váhy, špatných návyků až po délku života příbuzných a datum poslední pracovní neschopnosti).

Video o životním pojištění v jakékoli pojišťovně:

Někdy požádají o vyšetření, tarif se zvýší, pokud:

• Klient má nadváhu;
• Mít dědičná nebo chronická onemocnění;
• Starší věk;
• Nebezpečné povolání;
• Kombinace těchto a souvisejících faktorů.

Mimochodem, náklady závisí nejen na věku, ale také na pohlaví: pojištění pro muže bude stát více než pro ženu. Pokud to jiné podmínky dovolují, je moudré, aby hlavním dlužníkem byla žena nebo někdo mladší.

Uzavření smlouvy: shromažďujeme dokumenty, přečtěte si podmínky

Příklad smlouvy o zdravotním pojištění

Smlouva o životním pojištění, na co se zaměřit:

1. Termín: smlouva je platná po celou dobu výpůjčky, ale platby se provádějí ročně.
2. Oblast pojištění: celý svět.
3. Výjimky z plateb: ty budou popsány níže.

Pojistná částka klesá spolu s dluhem vůči bance a s nimi i pojistné. Špatné zprávy: sazba se během toho zvyšuje kvůli nárůstu věku, takže rozdíl v příspěvcích z roku na rok nemusí být cítit.

K uzavření smlouvy potřebujete:

• Formulář žádosti (k vytištění na místě);
• Smlouva o prodeji nebo majetkové účasti (kopie);
• Mohou požádat o potvrzení, že klient není registrován u psychiatra.

Fotografie dokumentů:

Užitečné video:

Platby: na co se musíte připravit

Existuje seznam událostí, které pojišťovnu zbaví povinnosti platit:

• v případě újmy na zdraví došlo v době spáchání protiprávního jednání (včetně řízení pod vlivem alkoholu) ke způsobení života;
• Událost byla způsobena pokusem o sebevraždu, válkou, jadernou energií;
• Událost je způsobena onemocněním již přítomným v době uzavření smlouvy;
• Ublížení na zdraví, životě způsobené z důvodu sjednání pojištění (skutečnost musí prokázat samotné pojištění).

Aby vrácení peněz proběhlo hladce, musíte:

1. informovat pojistitele a banku o události;
2. Obraťte se na lékaře a v případě potřeby na komisi pro získání invalidity;
3. Sbírejte dokumenty;
4. Pokračujte ve splácení hypotéky.

Seznam dokladů oznámí pojišťovací expert. Obvykle zahrnuje:

Prohlášení	Formulář poskytne pojistitel.
Pojistná smlouva, pojistka a účtenky	Zkopírujte z instance klienta
	kopírovat
Dokumenty o okolnostech incidentu	Klient (dědici) obdrží: policejní protokoly, akt úrazu v podniku, úmrtní list pojištěného
Lékařské dokumenty	Pořízeno ve zdravotnickém (sociálním) ústavu: bulletin, potvrzení o invaliditě, výpis ze zdravotní karty
Informace o výši dluhu	Vydáno v bance

Pojďme si to shrnout: Banka bude určitě požadovat byt pojistit, jiné typy pojištění má dlužník právo odmítnout. V tomto případě se úroková sazba úvěru zvýší ve většině bank o 1-2%. Existují výjimečné banky (Gazprom nevyžaduje zdravotní a životní pojištění), ale je jich málo.

Sazba pojištění začíná od 1 %. Klient má právo hledat levnější variantu. Antimonopolní legislativa nedovolí omezovat jeho výběr.