Gjithçka rreth akordimit të makinave

Kontrata akumuluese e sigurimit të jetës. Përfitimet e sigurimit të dhurimit. Si të paguani tarifat

Sot në territorin e Federatës Ruse ekziston një mundësi për të përdorur programe të ndryshme sigurimesh. Njëra prej tyre është sigurimi i jetës.

Çfarë është ky program? Ku mund të aplikoni për të? Cilat lloje të kompanive të sigurimit ofrojnë? Ku mund të gjej vlerësimin e kompanive të sigurimit?

Le t'i shqyrtojmë këto pyetje në më shumë detaje.

Çfarë është dhe në cilat raste aplikohet

Sigurimi kumulativ i jetës është një kombinim politika e zakonshme dhe investimet që ju lejojnë të fitoni një kthim nga kapitali i investuar.

Ky lloj sigurimi, ndryshe nga fondet pensionale, ofrohet vetëm nga kompanitë e sigurimit.

Sipas Kodit Civil të Federatës Ruse, kumulative nuk është pronë, kështu që nuk mund të:

  • të jenë të ndarë gjatë procedurës së divorcit;
  • t'i nënshtrohet konfiskimit me vendim të gjykatës ose të instancave të tjera (nuk sekuestrohet).

Ky është një lloj sigurimi afatgjatë, prandaj mund të përdoret vetëm për të mbrojtur jetën, kapitalin financiar dhe mirëqenien e dikujt në përgjithësi, pa u lidhur me përkufizimin e "ngjarjes së siguruar".

Parimet e punës

Gjatë hartimit të një marrëveshjeje për sigurimin e jetës, është e nevojshme të merret parasysh kjo vlefshmërinë dokumenti është deri në 25 vjet.

Gjatë kësaj kohe personi i siguruar merr përsipër të japë kontribute të rregullta në një sasi fikse. Falë kësaj qasjeje, ju lehtë mund të grumbulloni një shumë të konsiderueshme parash deri në fund të kontratës. Për shembull: për një pension, moshën madhore të fëmijës tuaj, e kështu me radhë.

Kompanitë e sigurimit ndajnë pagesat e rregullta në pjesë të barabarta. Një pjesë përdoret ekskluzivisht për të mbuluar kostot e siguruesit, pjesa tjetër investohet në instrumente të ndryshme financiare dhe çdo vit mund të sigurohet të ardhura pasive të qëndrueshme nga investimet.

Fitimi përfshin gjithashtu disa pjesë:

  • një pjesë vendoset në një shumë fikse dhe varion nga 2 në 4%;
  • pjesa e dytë është kthimi i investimit. Mund të ndryshojë nga 0 në 100% ose më shumë. Gjithçka varet nga situata në tregun financiar.

Nëse vjen rast sigurimi, të siguruarit ose të afërmve të tij paguhet një përfitim fiks, në varësi të numrit të pagesave të rregullta të kryera.

Nëse ngjarja e siguruar ka ndodhur për shkak të vdekjes së të siguruarit, të afërmit marrin një pagesë brenda 10 ditëve të para nga data e njoftimit të agjentit të sigurimit (nuk ka nevojë të presin 6 muaj).

Në mungesë të ngjarjeve të siguruara, në përfundim të kontratës, kapitali i akumuluar mund të tërhiqet ose mund të zgjatet periudha e sigurimit.

Llogaritja e kostos

Çmimi i policës së sigurimit llogaritet ekskluzivisht në baza individuale.

Me rastin e përcaktimit të kostos merren parasysh informacione për të siguruarin:

Nga këto nuanca varet edhe raporti i sigurimit dhe kontributeve të financuara përfitimi i politikës sigurimi.

Për shembull, sa më i ri të jetë personi i siguruar, aq më i ulët është niveli i rrezikut të shoqërisë së sigurimit, përkatësisht, më shumë mjete do të drejtohen në pjesën e financuar, nga e cila klienti do të marrë fitim.

Avantazhet dhe disavantazhet

Përfitimet sigurimi i jetës së dhurimit janë:

  • besueshmëria. Siguria e të gjitha primeve të sigurimit është nën mbrojtjen e shtetit, kështu që një garanci 100% e kthimit të parave. Agjentët e sigurimeve shpërndajnë në mënyrë konservative kapitalin e të siguruarit, kështu që fitimi është i garantuar;
  • një nivel të lartë të vetë-mbrojtjes. Me rastin e aplikimit për sigurimin akumulues të jetës, të siguruarit i ngarkohen disa detyrime - duke bërë pagesa të rregullta. Çfarë do të thotë kjo? Ju duhet të paguani rregullisht, sepse nëse ndodh një vonesë, marrëveshja konsiderohet e pavlefshme. Nëse ndodhin vonesa, kompania e sigurimit nuk do të bëjë asnjë pagesë sigurimi për klientin për 3 vitet e ardhshme. Atëherë do të jetë e mundur të ktheheni vetëm një pjesë e vogël e kursimeve, dhe pjesa tjetër - vetëm në fund të periudhës së kontratës.

Nga mangësitë:

  • kthim i ulët nga investimi. Mesatarisht, rreth 3% në vit. Si rezultat, rezulton se interesi mund të mbulojë vetëm inflacionin;
  • periudha e gjatë e kontratës. Mesatarisht, një marrëveshje nënshkruhet për një periudhë deri në 25-30 vjet. Pajtohem, për një periudhë të tillë shumë mund të ndryshojnë në jetë;
  • Opsionet e investimit janë të panjohura për të siguruarin. Shoqëria e sigurimit ka të drejtë të fshehë informacionin për investimet.

Megjithë mangësitë, sot ky opsion sigurimi po fiton popullaritet në mesin e banorëve të Federatës Ruse.

Programe nga kompani të ndryshme

Konsideroni veçmas ofertat e programeve të ndryshme nga kompanitë e sigurimeve.

Sberbank

Sot ka disa programe:

Programi i parë kapital projektuar për prindërit që duan të gjenerojnë kapital fillestar për fëmijët e tyre dhe kështu të sigurojnë pavarësinë e tyre financiare në të ardhmen. Periudha e sigurimit është 25 vjet. Mosha e fëmijës mund të variojë nga 1 deri në 24 vjeç në përfundim të marrëveshjes. Kategoria e moshës së prindërve nuk është më shumë se 80 vjeç.

Programi "Pasuria e familjes" Preferenca u jepet qytetarëve që janë mbajtësit e vetëm të familjes ose atyre që planifikojnë të bëjnë një blerje të madhe në të ardhmen.

Kushtet e programit:

  • periudha e kontratës është deri në 30 vjet;
  • kategori moshe nga 18 deri ne 80 vjec per periudhen e skadimit te kontrates se sigurimit.

Për të dy programet, duhet të merret parasysh një nuancë: nëse personi i siguruar merr të 1-ën ose të dytën, ai përjashtohet plotësisht nga pagesa të rregullta. Në këtë rast, kompania e sigurimit paguan për të.

SC "Jeta e Rilindjes"

Ka disa programe kryesore:

  • "E ardhmja";
  • "Fëmijët".

Programi i sigurimit "E ardhmja" në dispozicion për të gjithë qytetarët e moshës 18 deri në 55 vjeç. Në momentin e zgjidhjes së kontratës, personi i siguruar duhet të jetë jo më shumë se 65 vjeç.

Kushtet e programit:

  • periudha e vlefshmërisë së marrëveshjes është nga 10 vjet;
  • lejohet të zgjedhë një strategji investimi: "Agresive", "E balancuar", "Agresive Plus". Konsulentët financiarë personalë do t'ju ndihmojnë të bëni një zgjedhje bazuar në preferencat e klientit.

te femijeve programi i sigurimit "Fëmijët".

  • periudha minimale e kontratës është 5 vjet;
  • Në momentin e përfundimit të marrëveshjes, fëmija duhet të jetë jo më shumë se 24 vjeç.

Nëse i siguruari ka marrë grup invaliditeti, ka përjashtim nga kontributet e rregullta (kjo bëhet më tej nga shoqëria e sigurimit).

IC "Rosgosstrakh Life"

Kushtet programet "Familja":

Programi "Fëmijët" i nënshtrohet kushteve të mëposhtme:

  • periudha e sigurimit deri në 21 vjet;
  • fëmija duhet të jetë nga mosha 1 deri në 21 vjeç në momentin e përfundimit të marrëveshjes;
  • mosha e personit të siguruar nuk është më shumë se 70 vjeç.

Kushtet programet "Kursimet" janë si më poshtë:

  • periudha maksimale e sigurimit është 40 vjet;
  • mosha e personit të siguruar në momentin e përfundimit të policës së sigurimit nuk është më shumë se 70 vjet.

Ky program karakterizohet nga aftësia për të kursyer një shumë të konsiderueshme për të bërë një blerje të madhe.

Çfarë duhet të kërkoni kur nënshkruani një kontratë

Hartimi i kontratës së sigurimit të jetës është një hap kyç në procesin e dokumentimit.

Është për këtë arsye që duhet Merrni pjesë pikat e mëposhtme në dokument:

Në rast se ndonjë klauzolë (veçanërisht ajo e shkruar me shkronja të vogla) ose e gjithë kontrata në tërësi ka ngritur dyshime, gjithmonë duhet të bëni pyetje sqaruese për të sqaruar situatën, përndryshe kjo mund të sjellë pasoja: detyrimin për të zgjatur periudhën. të kontratës, transferim parash në detaje bankare të panjohura e kështu me radhë.

Nëse agjenti i sigurimeve nuk mund të shpjegojë qartë informacionin e përfshirë në ndonjë paragraf, këshillohet të refuzoni lëshimin e sigurimit dhe të zgjidhni një kompani sigurimesh më të besueshme.

vlerësimi i kompanive të sigurimit

Për të marrë informacion në lidhje me vlerësimin, duhet të shkoni në portalin e Agjencisë Kombëtare të Vlerësimit. Faqja tregon vlerësimin e kompanive të sigurimit - duhet të shikoni ekskluzivisht pozicionin A ++: të konfirmuar, të caktuar, etj.

  • Sberbank;
  • VTB - Sigurim;
  • Capital Re.

Falë analizave të tilla, mund të jeni i sigurt se investimet janë në një kompani të besueshme.

Për më shumë informacion rreth këtij lloji të sigurimit të jetës, shikoni videon e mëposhtme:

Sigurimi i jetës është një element thelbësor i sigurisë financiare të familjes. Ky artikull do t'ju tregojë se sa kushton një politikë e sigurimit të jetës. Dhe në fund të artikullit është një tabelë që do t'ju ndihmojë të llogaritni çmimin e policës suaj.

1. Kostoja e sigurimit të jetës - dy pyetje në parathënie

Kur planifikojmë të blejmë një produkt ose shërbim, ne parashtrojmë kërkesa për këtë blerje. Gjithmonë ekziston karakteristika më e rëndësishme e produktit të dëshiruar, e cila na ndihmon të bëjmë zgjedhjen e duhur.

Le të mendojmë - cilat janë karakteristikat kryesore të policës së sigurimit të jetës?

Pra, ideja e sigurimit të jetës është të sigurojë mbështetje financiare për familjen. Nëse po, atëherë kur zgjedhim një politikë, duhet t'u përgjigjemi dy pyetjeve:

  • Cilat janë ngjarjet në të cilat familja duhet të marrë pagesën;
  • Përcaktoni shumën e pagesës në një situatë kritike.

Pse është e rëndësishme t'u përgjigjeni këtyre pyetjeve përpara se të zgjidhni një politikë? Fakti është se kontratat e sigurimit të jetës janë shumë të ndryshme - më poshtë do të shqyrtojmë disa prej tyre. Dhe nëse nuk keni një kuptim të qartë se çfarë problemi po përpiqeni të zgjidhni kur hapni një politikë, do të jetë shumë e vështirë për ju të bëni zgjedhjen më të mirë.

1.1 Shuma e mbulimit të sigurimit

Nga pikëpamja financiare, rreziku më i madh për një familje është humbja e mbajtësit të familjes. Furnizuesi i familjes është një anëtar i familjes që fiton O pjesa më e madhe (60% ose më shumë) e të ardhurave familjare. Sigurimi i jetës së këtij personi do t'i sigurojë familjes siguri financiare.

Le të përcaktojmë - çfarë do të thotë të "sigurosh siguri financiare"?

Kjo do të thotë se nëse mbajtësi i familjes vdes, atëherë familja duhet të ketë para për të paguar hipotekën dhe për të shlyer borxhet e tjera. Të afërmit duhet të vazhdojnë të jetojnë dhe të paguajnë shpenzimet aktuale - dhe familja duhet të ketë fondet për këtë. Dhe kur fëmijët rriten, është e nevojshme të paguhen për arsimin e tyre të lartë, në mënyrë që fëmijët të kenë një fillim të mbarë në jetë.

Të gjitha këto qëllime kërkojnë mjete - në çdo rast, pavarësisht se si do të jetë jeta. Dhe kështu, kur sigurojmë jetën e mbajtësit të familjes, duhet të përcaktojmë sasinë e kapitalit që do të ndihmojë familjen të financojë zgjidhjen e detyrave më të rëndësishme - edhe nëse mbajtësi i familjes është larguar. Ky kapital është shuma e sigurimit të jetës që kërkohet nga mbajtësi i familjes.

Mund të lexoni më shumë se si të llogaritni nivelin e mbrojtjes në artikullin "". Pasi ta lexoni, do të shihni se për të siguruar sigurinë reale financiare të të dashurve tuaj, ju duhet sigurimi i jetës për dhjetra miliona rubla.

1.2 Ngjarjet sipas të cilave familja do të marrë pagesën

Familja duhet të mbrohet nga vdekja e mbajtësit të familjes, sepse në këtë rast humbet një burim të ardhurash. Dhe më pas familja dhe fëmijët futen në një situatë të vështirë financiare.

Është gjithashtu e rëndësishme të keni mbrojtje kundër sëmundjeve vdekjeprurëse. Ky rrezik mund të mbrohet nga opsionet shtesë në kontratat e sigurimit të jetës dhe politika të specializuara mbrojtje nga sëmundjet e rrezikshme. Opsioni i dytë është shumë më efektiv, pasi opsionet në policën e sigurimit të jetës ofrojnë mbrojtje të ulët kundër sëmundjeve vdekjeprurëse, por në të njëjtën kohë ato janë mjaft të shtrenjta.

Në të kundërt, sigurimi i lëndimeve personale dhe pushimit mjekësor nuk është shumë i nevojshëm. Sigurimi për këto rreziqe është mjaft i shtrenjtë - por ato nuk janë fatale dhe familja mund t'i mbajë ato. Do të kalojë pak kohë, një person do të shërohet - dhe përsëri ai do të jetë në gjendje të punojë në mënyrë produktive dhe të fitojë para.

1.3 Çfarë zgjidhje po kërkojmë?

Pra, para se t'i përgjigjeni pyetjes "sa kushton sigurimi i jetës?" — arritëm të kuptojmë se çfarë zgjidhje na nevojitet: ne përpiqemi t'i sigurojmë mbajtësit të familjes një nivel të mjaftueshëm mbrojtjeje sigurimi në rast vdekjeje. Niveli i kërkuar i mbrojtjes llogaritet për çdo person individualisht, bazuar në rrethanat aktuale dhe nevojat e familjes së tij.

Ne nuk do të jemi të interesuar për mbrojtjen nga sëmundjet vdekjeprurëse si pjesë e kësaj politike, pasi zgjidhjet e specializuara mbrojnë kundër ngjarjeve të tilla në mënyrë shumë më efektive. Së fundi, ne nuk do të jemi të interesuar në mbrojtjen kundër lëndimeve, paaftësisë së përkohshme dhe shtrimit në spital si pjesë e politikës si pjesë e politikës. Personi do të shërohet dhe do të jetë në gjendje të punojë plotësisht përsëri.

2. Si varet kostoja e sigurimit të jetës nga lloji i policës

Kostoja e politikës ndikohet shumë nga lloji i kontratës që do të përdorni. Për të zgjidhur problemin, ne mund të përdorim kontratat e mëposhtme:

Cilat janë kompanitë ruse dhe të huaja? Kompanitë e licencuara për sigurimin e jetës në Rusi referohen si kompani ruse për qëllimet e këtij neni. Së bashku me këtë, ka një numër kompanish të vendosura jashtë Rusisë - por që janë të gatshme të hapin politikat e sigurimit të jetës për rusët dhe banorët e CIS. Për qëllime të këtij neni, këto shoqëri quhen shoqëri të huaja.

Familja përcaktoi se Igor ka nevojë për sigurimin e jetës për 750,000 USD për një periudhë 25-vjeçare - deri në momentin kur fëmija i porsalindur përfundon arsimin e lartë dhe fillon të jetojë i pavarur. Le të krahasojmë koston e sigurimit të jetës së Igor kur përdorni kontrata të ndryshme.

2.1 Kostoja e sigurimit të jetës në kompanitë ruse

Kompanitë ruse janë të gatshme t'i ofrojnë Igor zgjidhjet e mëposhtme:


2.1.1 Mbrojtja nga vdekja për shkak të UA

Kjo kontratë funksionon si më poshtë. Një person hap një politikë për një vit, e cila mbron jetën e tij për një shumë të caktuar vetëm nga vdekja rastësisht(NS).

Nëse gjatë vitit realizohet ky rrezik, dhe personi vdes si pasojë e një aksidenti, atëherë do të pasojë pagesa e dëmshpërblimit të sigurimit të përcaktuar në polic. Nëse, brenda vitit të ardhshëm, gjithçka shkon mirë në jetën e një personi, atëherë politika do të pushojë së vlefshmi. Dhe për t'u mbrojtur - Igor duhet të hapë një politikë për vitin e ardhshëm.

Kjo zgjidhje ka dy veti negative.

  • Mbrojtje vetëm nga vdekja vetëm nga aksidenti

Duhet të kuptohet se kjo lloj politike mbron një person vetëm nga vdekja aksidentale. Kjo do të thotë se nëse shkaku i vdekjes është, për shembull, një atak në zemër, kompania e sigurimeve nuk do të bëjë një pagesë. Sepse sëmundja nuk është një aksident.

Kujtojmë - ne po kërkojmë një zgjidhje që do t'i siguronte një familje mbrojtje në rast të humbjes së një mbajtësi të familjes. Pavarësisht nga shkaku i vdekjes së tij, familja do të ketë nevojë urgjente për para në një situatë të tillë.

Dhe për këtë arsye, një politikë nga vdekja vetëm rastësisht nuk mund të quhet një zgjidhje e plotë e problemit. Sepse në rast vdekjeje për shkaqe natyrore pagesa nuk do të bëhet, dhe familja do të mbetet pa mjete jetese.

  • “Tavan” i ulët i shumës së sigurimit

Shpesh kompanitë ruse vendosin mbulimin maksimal të mundshëm të sigurimit në kontrata të tilla. Dhe ajo është goxha e vogël.

Një shembull i një police sigurimi për vdekje aksidentale do të ishte "Kontrolli i rrezikut". Në të, shuma maksimale e siguruar nga vdekja sipas Asamblesë Kombëtare nuk është më shumë se 200,000 USD.

Prandaj, ne nuk do të mund ta mbrojmë jetën e Igorit me një kontratë të tillë për shumën prej 750.000 USD që i nevojiten. Sidoqoftë, është ende e mundur të llogaritet kostoja e një zgjidhjeje të tillë:


Një kontratë e ngjashme për Igorin do të kushtonte 1,425 USD në vit.

2.1.2 Mbrojtja nga vdekja nga çdo shkak

Kjo tashmë është një kontratë më e besueshme - pasi mbron familjen nga lënia e mbajtësit të familjes për çfarëdo arsye. Kontrata të tilla mund të hapen për një periudhë prej një deri në disa dekada.

Gjatë hapjes së një kontrate, tarifa vjetore është fikse dhe mbetet e pandryshuar gjatë gjithë afatit të policës. Një shembull i një kontrate të tillë është ABC e Mbrojtjes.

Një politikë për Igorin për 25 vjet, me një pagesë prej 750,000 USD pas vdekjes për çfarëdo arsye, do të parashikojë një kontribut prej 9,874,71 USD në vit, për 25 vitet e ardhshme. Ju mund të shkarkoni draft kontratën.

2.1.3 Sigurimi kumulativ i jetës së kompanive ruse

Policat kumulative të sigurimit të jetës mbrojnë njëkohësisht jetën e një personi dhe krijojnë kapital për të. Një përmbledhje e detajuar e kontratave të tilla mund të gjendet në artikullin "".

Në këto polica, masa e mbrojtjes së sigurimit për një person është e barabartë me kapitalin që duhet të krijohet në përfundim të kontratës. Me fjalë të tjera, sa një person dëshiron të mbrojë veten - këtë shumë ai duhet ta grumbullojë deri në fund të kontratës. Kjo veçori e policës e bën kontributin jashtëzakonisht të lartë për nivelin e mbrojtjes së sigurimit që i nevojitet një personi.

Shikoni videon time me një histori në lidhje me pajisjen e një politike sigurimi të jetës:

Një shembull i një politike të tillë është kontrata Premium. Shikoni një video me një histori për pajisjen e kësaj politike:

Për të mbrojtur jetën e Igorit me këtë politikë prej 750,000 USD për 25 vjet, do të kërkohet një tarifë vjetore prej 28,740 USD në vit. Ju mund të shkarkoni draftin e politikës.

Pra, në segmentin e politikave ruse, Igor mund të zgjedhë nga zgjidhjet e mëposhtme:


2.2 Kostoja e sigurimit të jetës në kompanitë e huaja

Në segmentin e zgjidhjeve të huaja, Igor mund të zgjedhë nga , dhe .

2.2.1 Sigurimi i jetës me afat në një kompani të huaj

Në këtë rast, Igor hap një politikë për 25 vjet, me mbrojtje kundër vdekjes për çdo arsye. Shuma e kontributit vjetor është fikse në momentin e hapjes së policës dhe mbetet e pandryshuar për të gjitha 25 vitet e vlefshmërisë së saj.

Nëse në 25 vitet e ardhshme Igor vdes për ndonjë arsye, familja do të marrë një pagesë prej 750,000 USD. Nëse ai jeton i sigurt para skadimit të kësaj periudhe, politika do të plotësohet. Në këtë rast, familja nuk do të marrë pagesën, sepse kjo politikë nuk grumbullon vlerë cash.

2.2.2 Sigurimi i jetës në një kompani të huaj

Igor mund të përdoret gjithashtu në një kompani të huaj. Kjo politikë do të jetë në fuqi për pjesën tjetër të jetës së tij.

Kur hapni një kontratë, tarifa është fikse dhe mbetet e pandryshuar për kohëzgjatjen e politikës. Një person jep kontribute deri në moshën 100 vjeç. Nëse jeta e tij vazhdon, politika është e vlefshme, por pa paguar kontribute të mëtejshme.

Ekziston një ndryshim i rëndësishëm midis kësaj kontrate dhe termit të sigurimit të diskutuar në hapin e mëparshëm. Sigurimi me afat vlen vetëm deri në moshën 74 vjeç. Dhe nëse një person është gjallë deri në këtë moshë, afati i policës së sigurimit do të përfundojë.

Dhe sigurimi i jetës do të zgjasë një jetë. Dhe nëse familja kontribuon rregullisht me primet e sigurimit në polic, atëherë kur të përfundojë jeta e një personi, politika do të jetë e vlefshme. Prandaj, shuma e sigurimit e përcaktuar në kontratë garantohet t'i shkojë familjes si pagesë sigurimi.

Kjo do të thotë se polica e sigurimit të jetës, përveç funksionit mbrojtës, ka një pronë shtesë, dhe shumë të rëndësishme. Kjo kontratë krijon kapital për familjen. Dhe ky është avantazhi i tij më i rëndësishëm në krahasim me sigurimin me afat.

Premia vjetore sipas politikës së sigurimit të jetës së një kompanie të huaj për Igor do të jetë 1,808,84 dollarë, mund ta shkarkoni projektin. Për dekada, kontrata do të mbrojë jetën e Igorit - dhe kështu do të sigurojë sigurinë financiare të të dashurve të tij. Dhe kur të përfundojë rruga e tij e jetës, polica do të krijojë një trashëgimi për fëmijët e tij në shumën 750,000 USD.

Pra, ne kemi diskutuar se si kostoja e sigurimit të jetës varet nga lloji i policës që mund të përdorni. Megjithatë, ka një sërë parametrash të tjerë që do të ndikojnë në koston e sigurimit të jetës.

3. Parametrat që ndikojnë në koston e sigurimit të jetës

Le të rendisim dhe të diskutojmë shkurtimisht se cilët faktorë marrin parasysh kompanitë e sigurimeve gjatë llogaritjes së kostos së sigurimit të jetës.

  • Mosha

Mosha e një personi është parametri më i rëndësishëm në përcaktimin e çmimit të sigurimit të jetës. Sa më i vjetër të jetë personi, aq më e lartë është gjasat e vdekjes së tij - dhe aq më e shtrenjtë do të jetë politika për të. Prandaj përfundimi - sa më herët të hapni politikën tuaj, aq më pak do të jetë tarifa juaj vjetore.

Sipas statistikave, burrat jetojnë shumë më pak se gratë. Prandaj, sigurimi për një burrë do të jetë më i shtrenjtë se për një grua të së njëjtës moshë.

  • statusi i pirjes së duhanit

Nëse një person pi duhan, atëherë politika e tij do të jetë shumë më e shtrenjtë se ajo e një jo duhanpirësi. Statistikat janë të pamëshirshme - njerëzit që pinë duhan largohen më herët. Prandaj, tarifa për ta është shumë më e lartë (shiko tabelën e kostos së sigurimit të jetës në fund të artikullit).

Siguruesit i klasifikojnë duhanpirësit si ata që pinë cigare të rregullta dhe elektronike, avullues, si dhe njerëz që përdorin duhan përtypës dhe thithës.

  • Arsimi dhe niveli i të ardhurave

Me sigurimin e jetës në kompanitë perëndimore, këta faktorë ndikojnë në koston e policës. Sa më i arsimuar të jetë një person, aq më shumë ka gjasa që ai të fitojë më shumë. Dhe atëherë ai mund të kujdeset më mirë për shëndetin e tij (ka aftësinë të paguajë për pushim të mirë, shërbime mjekësore, ushqim të mirë) - dhe ndoshta të jetojë më gjatë. Prandaj, politika e tij do të jetë më e lirë.

  • Profesioni dhe prania e hobeve të rrezikshme

Profesionet njerëzore mbartin rreziqe të ndryshme. Nga minimumi në jetën e bibliotekarit, në maksimum në profesionin e Ministrisë së Situatave Emergjente. Kjo mund të ndikojë në koston e kontratës, si dhe në hobi të rrezikshëm të personit - të themi, hipur mbi kalë ose ngjitje malore.

4. Sa kushton sigurimi i jetës

Qëllimi i këtij artikulli është të ndihmojë lexuesin të përcaktojë koston e përafërt të një kontrate sigurimi të jetës që do t'i sigurojë atij nivelin e dëshiruar të mbrojtjes. Si mund të llogaritet kjo kosto?

4.1 Si të llogaritet çmimi i sigurimit të jetës

Kjo është e lehtë për t'u bërë nëse e dini koston e sigurimit si përqindje e shumës së sigurimit. Unë do të shpjegoj se çfarë do të thotë.

Le të themi se për një person kostoja e sigurimit të jetës për një milion dollarë është 10,000 USD në vit. Në këtë rast, çmimi i sigurimit të jetës është:

10.000 / 1.000.000 = 0.01 - d.m.th. 1% e shumës së sigurimit.

Dhe nëse ky raport dihet, atëherë është e lehtë të llogaritet kostoja e përafërt e policës tashmë për një shumë arbitrare të siguruar. Për shembull, një politikë mbrojtëse prej 550,000 dollarësh për këtë person do të kushtonte:

550.000 * 0.01 = 5.500 USD në vit

Nëse po, thjesht duhet të shohim një tabelë ku, për gjini/mosha të ndryshme, kostoja e sigurimit tregohet si përqindje e shumës së sigurimit. Dhe pastaj secili lexues i artikullit do të jetë në gjendje të llogarisë koston e përafërt të politikës që i nevojitet.

4.2 Nga cilat zgjidhje ka kuptim të zgjidhni

Hidhini një sy tjetër kostos së zgjidhjeve të disponueshme për Igor:


Tabela llogarit koston e një police me të njëjtat prona: sigurim kundër vdekjes për çfarëdo arsye për 25 vjet nga një kompani ruse dhe e huaj. Në të njëjtën kohë, një politikë e jashtme kushton shtatë herë më lirë se një homologe ruse:

5. Familje të pambrojtura

Shumica dërrmuese e rusëve nuk kanë sigurim të jetës. Kjo do të thotë që njerëzit e tyre të afërt - bashkëshortët, fëmijët, prindërit e moshuar - janë të pambrojtur ndaj humbjes së një mbajtësi të familjes.

Dhe atëherë ata që i duam do të jenë në nevojë të madhe. Nëse ne vërtetë ne i duam ata - është përgjegjësia jonë t'u sigurojmë të dashurve mbrojtje në rast të problemeve kritike. I vetmi mjet që ju lejon ta bëni këtë është sigurimi i jetës.

Nuk kushton shuma fantastike. Shumë familje kanë akses në kontrata të mira me një nivel të lartë mbrojtjeje. Për dekada, politika do të mbrojë familjen dhe më në fund do të krijojë një trashëgimi për fëmijët tuaj.

Shiko webinarin tim

Përvoja e parë - nuk ka ankesa

Për herë të parë pata DMS. Unë kurrë nuk i kam kushtuar shumë rëndësi kësaj më parë (nuk ka asnjë dhe nuk ka), por tani e kuptoj se sa shumë e bën jetën më të lehtë. Gjithçka doli të ishte e thjeshtë dhe e arritshme: thirra dhe bëra një takim. Tashmë në klinikë, stafi në recepsion ranë dakord me kompaninë e sigurimeve për kryerjen e gastroskopisë dhe disa analizave të mëparshme. Gjithçka ishte shumë e shpejtë dhe pa asnjë ndërlikim. Unë rekomandoj

Aleksandër, Moskë

Anulimi i një kontrate mbrojtjeje suplementare të sigurimit nga aksidentet

Sigurimi Alpha

Ju kërkoj të anuloni marrëveshjen e mbrojtjes shtesë. Kur aplikoni për EOSSAGO 01.02. Polica CTP 2018XXX0026076099 pa dijeninë dhe pëlqimin tim është lëshuar Polica e Sigurimit nga Aksidentet “Mbrojtje Shtesë” Nr.42921/398/01393/8. Politika është e vlefshme nga 02.08.2018 deri më 02.07.2019. Shuma prej 499 rubla u debitua nga karta pa konfirmim SMS. Ju lutemi anuloni kontratën e sigurimit nga aksidenti "Mbrojtje Shtesë" Nr.

KSU, Moskë

Mirënjohje e shoqërisë së sigurimeve AlfaInsurance Life

Sigurimi Alpha

Dua të shpreh mirënjohjen time për kompaninë e sigurimeve Alfa Insurance-Life. Ne mes te muajit nenshkrova nje kontrate sigurimi jete me pagimin e dividentit te investimit per 3 vjet, per keqardhjen time u desh te shkruaja nje kerkese per te nderprere kontraten (me duheshin urgjentisht para) Nese nuk do te ishte situatën aktuale, do të kisha lënë gjithçka ashtu siç ishte. Paratë u kthyen në llogarinë bankare, gjithçka në qindarkë. Afatet ...

Alex, Moskë

Marrja e sigurimit të aksidenteve

SG Uralsib

Pasi vuajta për 3 ditë me Alfa-Market dhe nuk arrita një rezultat për një blerje fitimprurëse të një police sigurimi nga aksidentet, kërkoja një kompani në internet me kushte të mira sigurimi. I kalova 20 copa, oferten me te mire e gjeta ne Uralsib plus zbritje plus e regjistrova ne faqe pa problem plus pagova qetesisht me karte plus policen e kisha ne 30 minuta !!! Pune e shkelqyer!...

Nadia Petrova, Moskë

Unë jam i siguruar në SK AlfaStrakhovanie nën sigurimin vullnetar mjekësor. Unë do të jem i sinqertë ...

Sigurimi Alpha

Kam vizituar disa herë dhe çdo herë më është ofruar ndihmë e kualifikuar mjekësore, ndërkohë që vazhdimisht më telefononin dhe më pyesnin për mirëqenien time. Shume bukur, faleminderit mjekeve dhe punonjesve te kompanise se sigurimeve.

Mikhail, Moskë

Unë do të siguroj për herë të dytë. I kënaqur herën e parë.

Sigurimi Alpha

Mirembrema Tani do ta siguroj fëmijën në IC Alfastrakhovanie për herë të dytë. Shume e kenaqur. Ka ndodhur një aksident (frakturë). I mora paratë shpejt dhe shkova vetëm 2 herë: herën e parë mora dokumentet dhe herën e dytë i mora paratë. Shumë faleminderit mjekëve dhe stafit të Alpha.

Polica e sigurimit të jetës është:

  • Besimi në të ardhmen - Do të merrni fonde për të rivendosur shëndetin tuaj në rast sëmundjeje ose lëndimi.
  • Kujdesi për mirëqenien e njerëzve të dashur (Mbështetje materiale) - Do të kujdeseni për familjen dhe fëmijët të cilët do të marrin shpejt shumën e parave të dakorduara nëse ndodh e pariparueshme. Ju dhe familja juaj do të ruani standardin tuaj të zakonshëm të jetesës në rast të paaftësisë.
  • Ruajtja e kursimeve - Ju do të kurseni primet tuaja duke marrë një pagesë në fund të periudhës së sigurimit.
Më shpesh, termi "sigurim i jetës" i referohet vetë sigurimit të jetës, plus sigurimit kundër aksidenteve (AC) dhe sëmundjeve vdekjeprurëse (POPs). Shumë shpesh, kompanitë e sigurimit të jetës ofrojnë HC dhe POP si opsione shtesë në politikat e sigurimit të jetës. Prandaj, në një kuptim të gjerë, sigurimi i jetës mund të përfshijë shërbimet e mëposhtme:
  • Sigurim i jetës;
  • Sigurimi i vdekjes;
  • Sigurimi i ndodhjes së ngjarjeve të tjera;
  • Sigurimi nga aksidentet;
  • Sigurimi i sëmundjeve vdekjeprurëse.

Faleminderit që kontaktuat

Dërgimi i një kërkese për një shërbim

Ekspertët tanë do t'ju kontaktojnë, do t'ju përgjigjen të gjitha pyetjeve tuaja dhe do të bëjnë të gjitha llogaritjet e nevojshme. Thjesht lini numrin tuaj të telefonit:


Llojet e sigurimit:


Markat (Siguruesit e Partnerëve):

Partnerët tanë:

Pyetje të shpeshta në lidhje me sigurimin e jetës

Ku i investon fondet organizata e sigurimit?

Për një organizatë sigurimesh, detyra kryesore e aktivitetit investues është ruajtja dhe rritja e aktiveve për një kohë të gjatë. Sot, në tregun financiar rus, organizatat e sigurimeve kanë akses në një grup të kufizuar instrumentesh investimi që mund të ofrojnë përfitim pa rrezikun e humbjes së parave.

Duke vepruar në përputhje me ligjin, Siguruesit investojnë në:

  • letrat me vlerë të qeverisë;
  • letrat me vlerë të subjekteve të Federatës Ruse;
  • obligacionet e korporatave me një vlerësim të lartë të besueshmërisë.

Pse është më mirë të zgjidhni sigurimin afatgjatë të jetës sesa një depozitë bankare ose fond të përbashkët (UIF)?

Është shumë e vështirë të krahasohen programet e sigurimit, depozitat bankare dhe fondet e përbashkëta, sepse ato zgjidhin probleme të ndryshme. Depozitat bankare dhe kontributet në fondet e përbashkëta përdoren për të zgjidhur qëllimet financiare afatshkurtra. Qëllimi kryesor i sigurimit afatgjatë të jetës (LLI) është mbrojtja e shëndetit dhe jetës së klientit, e kombinuar me akumulimin afatgjatë të kapitalit.

Ekzistojnë gjithashtu një sërë dallimesh të tjera:

  • Në rastin e një depozite bankare, klienti menaxhon në mënyrë të pavarur depozitën. Në DSJ, menaxhimi i programit të klientit minimizohet gjatë gjithë programit.
  • Një depozitë dhe një fond i përbashkët nuk mund të ofrojnë kompensim sigurimi në rast të një ngjarje të siguruar. Gjithashtu, shuma e dëmshpërblimit të garantuar të sigurimit është shumë herë më e lartë se shuma e primeve të paguara nga klienti.
  • Kushtet e depozitave bankare mund të ndryshojnë. Në DSZH, kushtet mbeten të pandryshuara gjatë kohëzgjatjes së programit.


Sigurimi i jetës ka përparësi të pamohueshme në krahasim me llojet e tjera të instrumenteve financiare

Mbrojtja financiare dhe imuniteti ligjor

Derisa të merrni një pagesë sigurimi, fondet tuaja i përkasin siguruesit, i cili është përgjegjës ndaj jush. Ato nuk mund të konfiskohen, nuk mund të sekuestrohen, nuk mund të rikthehen në gjykatë, nuk i nënshtrohen ndarjes ndërmjet bashkëshortëve në rast divorci ose mosmarrëveshje të tjera pronësore.

Garancia për marrjen e fondeve

Ju mund t'i transferoni fondet e grumbulluara drejtpërdrejt, - vetëm te personi që ju caktoni. Në rast të largimit nga jeta të të siguruarit, është ky person që do të marrë pagesën dhe jo trashëgimtarët e ndonjë radhe.

Ne miratojmë ligjin për "trashëgiminë"

Pagesat për trashëgimtarët bëhen brenda 10 ditëve dhe i drejtohen ekskluzivisht personit që ju caktoni dhe jo pas 6 muajsh dhe vetëm trashëgimtarëve të fazës së parë.

Rreth orës në mbarë botën

Kompania mban detyrimet e saj financiare pavarësisht nga vendndodhja juaj në kohën e ngjarjes së siguruar ose në kohën e ditës.

Zbritja e taksave sociale.

Me policën e sigurimit të jetës ju siguroni 13% shtesë për investimin tuaj në kurriz të shtetit.

Pse keni nevojë për sigurimin e jetës

Nëse burimi juaj i vetëm i të ardhurave është jeta dhe kapaciteti i punës, atëherë sigurimi i jetës do ta mbrojë atë. Në fakt, sigurimi i jetës ndihmon një person të mos mbetet pa para në asnjë zhvillim të ngjarjeve në jetë:

– Kapitali i pensionit. Me një rrjedhë të begatë të jetës, një person arrin për fat të mirë një moshë të pjekur - dhe ndodh një ngjarje që siguruesit e quajnë "mbijetesë". Deri në fund të karrierës, një polic sigurimi jete krijon kapital pensioni për një person. Është ky kapital që do ta ushqejë njeriun gjatë gjithë jetës së tij, sepse ai nuk mund të fitojë më para me punën e tij për shkak të moshës së shtyrë.

- Forca madhore: vdekje, aksident ose sëmundje fatale - atëherë një person humb aftësinë për të punuar në një kohë kur kapitali personal nuk është krijuar ende. Si mund të jetojë? Si do të jetojnë familja dhe fëmijët e tij nëse humbasin mbajtësin e familjes, apo nëse mbajtësi kryesor në familje bëhet invalid? Nëse një person ka një polic të sigurimit të jetës, atëherë kur ndodhin ngjarje të tilla, pason një pagesë sigurimi, e cila do të sigurojë të ardhmen e personit dhe familjes së tij.

- Kujdesi për të dashurit. Prandaj, përgjigja e pyetjes "pse të sigurohet jeta?" shumë e thjeshtë - kjo duhet të bëhet për hir të sigurisë suaj financiare dhe për mirëqenien financiare të njerëzve afër jush.

– Sigurimi i garantuar i synuar i së ardhmes së fëmijëve(arsimimi, kapitali fillestar, etj.)

Në këtë rast, ngjarja e mbuluar nga politika do të ndodhë me një probabilitet prej 100%. Sepse për çdo periudhë kohore në të ardhmen, ose mbijetesa ose vdekja do të vijnë në jetë. Sigurisht, ne do të presim vetëm të parën?. Megjithatë, ndonjë nga këto ngjarje kërkon kursime serioze. Ato krijohen me një kontratë sigurimi të jetës – duke i siguruar familjes kapital në momentin kur nevojitet urgjentisht.

Cili është përfundimi nga kjo? 100% e familjeve kanë nevojë për sigurimin e jetës.

Polica e sigurimit të jetës është një mjet që siguron mirëqenien financiare të një familjeje në situata të ndryshme jetësore.

Më shumë se një herë kam parë sesi punonjësit e bankës po u shesin në mënyrë aktive policat e sigurimit akumulues dhe investues njerëzve me fjalët se "është si një depozitë, vetëm më fitimprurëse". Në të njëjtën kohë, hesht për veçoritë dhe disavantazhet e këtij produkti financiar. Ndonjëherë histori të tilla përfundojnë me surpriza të pakëndshme. Këtu është një nga vlerësimet e klientëve:

Kur blini një polic sigurimi shëndetësor ose të jetës, kompania e sigurimit duhet të kërkojë informacion në lidhje me gjendjen shëndetësore të klientit. Megjithatë, kur shesin policat UA dhe ILI (përkatësisht sigurimin e jetës akumuluese dhe investuese) përmes bankave ndërmjetëse, punonjësit nuk janë gjithmonë të interesuar për këtë çështje dhe njerëzit nuk e dinë se duhet ta raportojnë këtë.

Politika do të konsiderohet e pavlefshme për personat që kanë aftësi të kufizuara, kushte të caktuara mjekësore ose që po i nënshtrohen trajtimit ambulator. Vetëm atëherë një person i vëmendshëm do të jetë në gjendje të mësojë për këtë nga detajet e kontratës. Një tjetër përmbledhje e trishtuar e klientit:

Çfarë është sigurimi i jetës së dhurimit dhe investimit

HOA dhe ILI janë produkte financiare hibride që përfshijnë sigurimin dhe investimet. Ato ofrohen nga kompanitë e sigurimit, por shitjet kryesore bëhen përmes bankave partnere.

Sigurimi kumulativ është i përqendruar në formimin e kursimeve së bashku me mbrojtjen e sigurimit, dhe sigurimi i investimeve synon rritjen e investimeve dhe gjithashtu mbrojtjen e sigurimit. Polica lëshohet për një periudhë të gjatë, zakonisht nga 3 deri në 7 vjet. Në rastin e HOA, ju merrni përsipër të bëni kontribute të rregullta, dhe në HOI, e gjithë shuma zakonisht paguhet kur hapet polica.

Gjatë afatit, ju nuk mund të tërhiqni paratë tuaja, përveçse duke paguar një gjobë të madhe (deri në 100% të të gjitha depozitave tuaja). Në fund të afatit, ju do t'i merrni paratë tuaja, plus ndoshta të ardhura shtesë nga investimi. Kthimi i fondeve tuaja është i garantuar dhe priten vetëm të ardhura shtesë.

Në rast të një ngjarje të siguruar, si rregull, ju merrni një dëmshpërblim sigurimi në shumën e fondeve të depozituara.

Struktura e brendshme e ILI i ngjan një produkti strukturor. Ekziston një investim themelor me rrezik të ulët, siç janë obligacionet e sigurta ose depozitat bankare, që ofron një garanci për kthimin e parave. Dhe ka një pjesë investimi, zakonisht në formën e derivateve financiare, të cilat ose “digjen” ose nxjerrin fitim gjatë afatit të kontratës. Detajet specifike të asaj që përfshihet në sigurimin tuaj nuk zbulohen nga kompanitë e sigurimit, megjithëse ndonjëherë ato përgjithësisht ofrojnë strategji të ndryshme investimi për të zgjedhur.

Cili është kthimi i vërtetë

Shitësit joshin klientët me premtime për kthime të larta, shpesh duke cituar 20-25% në vit. Por nuk duhet të harrojmë se ky është vetëm një kthim i pritshëm, por jo i garantuar dhe shumë njerëz që janë mësuar të merren me depozitat bankare nuk e kuptojnë këtë.

Siguruesit garantojnë vetëm kthimin e shumës së paguar (duke përjashtuar inflacionin), dhe ndonjëherë një rendiment të vogël 2-3% në sigurimin e dhurimit. Si e llogarisin rendimentin e investimit, nuk mund ta kontrolloni në asnjë mënyrë dhe jeni të detyruar të besoni atë që ata vetë do t'ju tregojnë.

Në një ngjarje të industrisë në tetor 2017, presidenti i Shoqatës së Siguruesve të Jetës tha: "Kthimi tani mund të arrijë deri në 7-8% në vit." Mos i humbisni fjalët "mund" dhe "përpara".

Sa po humbisni

Në shtator 2017, CEO i një prej siguruesve më të mëdhenj foli për rezultatet e investimeve në ILI: “Për një pjesë të konsiderueshme të kontratave pesëvjeçare që tani po mbarojnë, përfitimi do të jetë afër zeros - për arsye objektive. Asetet bazë, në të cilat fondet e siguruesve u investuan me kontrata deri në vitin 2014, humbën shumë vlerë për shkak të forcës madhore dhe krizës ekonomike”.

Është e vështirë të imagjinohet se cilat asete bazë (të besueshme) zgjodhi kompania e sigurimeve për të marrë rezultate të tilla. Le të krahasojmë rezultatet e tyre me indeksin e obligacioneve të qeverisë ruse, i cili është formuar nga Bursa e Moskës:

Gjatë 5 viteve të përmendura është rritur me 53%. Indeksi i aksioneve MICEX, duke marrë parasysh dividentët, u rrit me 76% në të njëjtën periudhë.

Unë mund të hap një sekret dhe t'ju them pse arrihet një përfitim i tillë. Këtu është një foto nga një seminar për këshilltarët financiarë të cilët janë trajnuar për të shitur policat e sigurimit të jetës:

Komentet, siç thonë ata, janë të panevojshme. Dhe mos harroni se këto janë vetëm komisione për agjentët, dhe kompania e sigurimeve sigurisht që nuk e ofendoi veten. Të gjitha këto para paguhen nga xhepi juaj.

Rreziqe të tjera të sigurimit të jetës dhe sigurimit të jetës

Ndryshe nga depozitat bankare, policat nuk janë të siguruara nga shteti.

Shumë hollësi mund të gjenden në kontratën dhe pagesat e sigurimit. Në disa raste, ata do të refuzojnë t'ju paguajnë (për shembull, një person piu pak dhe u godit nga një makinë - "është faji i tij"), disa sëmundje të rënda nuk do të njihen si fatale dhe nuk do të merrni asgjë. . Ju jeni të detyruar të njoftoni siguruesin për ndryshime të ndryshme në jetën tuaj (p.sh. vendbanimi, puna, profesioni, hobi). Dhe kompania e sigurimeve në disa raste mund të rrisë në mënyrë të njëanshme shumën e kontributeve tuaja. Nuancat mund të jenë të ndryshme, studioni kontratën.

Përparësitë e NSZH dhe ILI

Fondet e investuara në kuadër të programit të sigurimit nuk mund të konfiskohen, sekuestrohen, rikuperohen në gjykatë etj. Ata nuk janë subjekt i ndarjes në një divorc. Në rast vdekjeje të të siguruarit, ato nuk trashëgohen sipas procedurës së përgjithshme, por i paguhen personit të shënuar në polic pa pritur 6 muaj.

konkluzionet

Si rezultat, ne marrim një produkt të errët, rezultatet financiare të të cilit vuajnë nga komisione të mëdha, dhe shuma e sigurimit kufizohet nga fondet që ju kontribuoni. Një lloj mrekullie Yudo, e cila sjell fitime të mira për kompaninë e sigurimeve dhe agjentët e shitjeve.

Mund t'ju siguroj se nëse përdorni instrumente të zgjedhura me mençuri për kursim dhe investim dhe, nëse është e nevojshme, blini sigurime të zakonshme të rrezikut, rezultatet tuaja do të jenë shumë më të mira.