Амьдралын хуримтлалын даатгалын гэрээ. Хишиг даатгалын тэтгэмж. Төлбөрийг яаж төлөх вэ

Өнөөдөр ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт янз бүрийн даатгалын хөтөлбөрүүдийг ашиглах боломж бий. Үүний нэг нь амьдралын даатгал юм.

Энэ програм юу вэ? Та хаана өргөдөл гаргаж болох вэ? Ямар төрлийн даатгалын компаниуд санал болгодог вэ? Даатгалын компаниудын үнэлгээг хаанаас олох вэ?

Эдгээр асуултуудыг илүү нарийвчлан авч үзье.

Энэ нь юу вэ, ямар тохиолдолд хэрэглэдэг

Амьдралын хуримтлагдсан даатгал хослол юморуулсан хөрөнгийн өгөөжийг олох боломжийг олгодог ердийн бодлого, хөрөнгө оруулалт.

Энэ төрлийн даатгалыг Тэтгэврийн сангаас ялгаатай нь зөвхөн даатгалын компаниуд санал болгодог.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн дагуу хуримтлагдсан өмч биш, тиймээс энэ нь боломжгүй:

• гэрлэлт цуцлуулах ажиллагааны явцад тусдаа байх;
• Шүүхийн болон бусад шатны шийдвэрээр хураан авах (түүнийг хураахгүй).

Энэ нь урт хугацааны даатгалын төрөл тул "даатгалын тохиолдол" гэсэн тодорхойлолтод хамааралгүйгээр зөвхөн өөрийн амь нас, санхүүгийн хөрөнгө, ерөнхий сайн сайхан байдлыг хамгаалахад ашиглаж болно.

Ажлын зарчим

Хишиг амьдралын даатгалын гэрээг байгуулахдаа үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй хүчин төгөлдөр байдалбаримт бичиг 25 жил хүртэл.

Энэ хугацаанд даатгуулагч тогтмол хувь нэмэр оруулах үүрэг хүлээнэтогтмол хэмжээгээр. Энэхүү аргын ачаар та гэрээний төгсгөлд их хэмжээний мөнгө хуримтлуулж чадна. Жишээ нь: тэтгэвэрт, хүүхдийн тань насанд хүрсэн гэх мэт.

Даатгалын компаниуд тогтмол төлбөрийг хуваалцахтэнцүү хэсгүүдэд. Нэг хэсгийг зөвхөн даатгагчийн зардлыг нөхөхөд ашигладаг, үлдсэн хэсгийг санхүүгийн янз бүрийн хэрэгсэлд хөрөнгө оруулалт хийдэг бөгөөд жил бүр хөрөнгө оруулалтаас тогтвортой идэвхгүй орлого олж авах боломжтой.

Ашигмөн хэд хэдэн хэсгийг агуулдаг:

• нэг хэсэг нь тогтмол хэмжээгээр тогтоогдсон бөгөөд 2-4% хооронд хэлбэлздэг;
• хоёр дахь хэсэг нь хөрөнгө оруулалтын өгөөж юм. Энэ нь 0-ээс 100% ба түүнээс дээш хооронд хэлбэлзэж болно. Энэ бүхэн санхүүгийн зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаална.

Хэрэв ирвэл даатгалын тохиолдол, даатгуулагч эсвэл түүний төрөл төрөгсөд тогтмол төлсөн төлбөрийн тооноос хамааран тогтмол тэтгэмж төлдөг.

Даатгуулагч нас барсны улмаас даатгалын тохиолдол гарсан бол хамаатан садан нь даатгалын төлөөлөгч мэдэгдсэн өдрөөс хойш эхний 10 хоногийн дотор төлбөрийг хүлээн авдаг (6 сар хүлээх шаардлагагүй).

Даатгалын тохиолдол байхгүй тохиолдолд гэрээний төгсгөлд хуримтлагдсан хөрөнгийг буцаан авах эсвэл даатгалын хугацааг сунгаж болно.

Зардлын тооцоо

Даатгалын бодлогын үнэдан ганцаарчилсан байдлаар тооцно.

Өртөг тодорхойлохдоо харгалзан үздэгдаатгуулагчийн талаарх мэдээлэл:

Даатгалын болон санхүүжүүлсэн шимтгэлийн харьцаа нь эдгээр нюансуудаас хамаарна бодлогын ашигт ажиллагаадаатгал.

Жишээлбэл, даатгуулагчийн нас бага байх тусам даатгалын компанийн эрсдэл бага байх тусам санхүүжүүлсэн хэсэг рүү илүү их мөнгө төвлөрүүлж, үйлчлүүлэгч ашгаа авах болно.

Давуу болон сул талууд

Ашиг тусамьдралын хишиг даатгал нь:

• найдвартай байдал. Бүх даатгалын шимтгэлийн аюулгүй байдал төрийн хамгаалалтад байдаг тул мөнгийг 100% буцаан олгох баталгаатай. Даатгалын агентууд даатгуулагчийн хөрөнгийг консерватив байдлаар хуваарилдаг тул ашиг нь баталгаатай байдаг;
• өөрийгөө хамгаалах өндөр түвшин. Амьдралын хуримтлалын даатгалд хамрагдахдаа даатгуулагчийн мөрөн дээр тодорхой үүрэг хариуцлага хүлээдэг - тогтмол төлбөр хийх. Энэ юу гэсэн үг вэ? Та төлбөрөө тогтмол хийх хэрэгтэй, учир нь саатал гарсан тохиолдолд гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж үзнэ. Хэрэв саатал гарсан тохиолдолд даатгалын компани дараагийн 3 жилийн хугацаанд үйлчлүүлэгчид даатгалын төлбөр төлөхгүй. Дараа нь хадгаламжийн багахан хэсгийг, үлдсэнийг нь зөвхөн гэрээний хугацаа дуусахад л буцааж өгөх боломжтой болно.

-аас дутагдал:

• хөрөнгө оруулалтын өгөөж бага. Жилд дунджаар 3% орчим. Үүний үр дүнд хүү нь зөвхөн инфляцийг нөхөх боломжтой болж байна;
• гэрээний урт хугацаа. Дунджаар 25-30 жилийн хугацаатай гэрээ байгуулдаг. Зөвшөөрч байна, ийм хугацаанд амьдралд маш их зүйл өөрчлөгдөж болно;
• Хөрөнгө оруулалтын сонголтууд даатгуулагчид тодорхойгүй байна. Даатгалын компани хөрөнгө оруулалтын талаарх мэдээллийг нуух эрхтэй.

Алдаа дутагдалтай байгаа хэдий ч өнөөдөр энэхүү даатгалын сонголт нь ОХУ-ын оршин суугчдын дунд түгээмэл болж байна.

Төрөл бүрийн компаниудын хөтөлбөрүүд

Даатгалын компаниудын янз бүрийн хөтөлбөрийн саналыг тусад нь авч үзье.

Сбербанк

Өнөөдөр хэд хэдэн хөтөлбөр байдаг:

Анхны хөрөнгийн хөтөлбөрХүүхдэдээ гарааны хөрөнгө босгох, улмаар ирээдүйд санхүүгийн бие даасан байдлыг хангах хүсэлтэй эцэг эхчүүдэд зориулагдсан. Даатгалын хугацаа 25 жил байна. Гэрээний төгсгөлд хүүхдийн нас 1-ээс 24 хүртэл байж болно. Эцэг эхийн насны ангилал 80-аас дээшгүй байна.

"Гэр бүлийн хөрөнгө" хөтөлбөрГэр бүлийн цорын ганц тэжээгч эсвэл ирээдүйд их хэмжээний худалдан авалт хийхээр төлөвлөж буй иргэдэд давуу эрх олгоно.

Хөтөлбөрийн нөхцөл:

• гэрээний хугацаа 30 жил хүртэл;
• насны ангилал 18-аас 80 нас хүртэл даатгалын гэрээний хугацаа.

Хоёр хөтөлбөрийн хувьд нэг нюансыг анхаарч үзэх хэрэгтэй: хэрэв даатгуулагч 1 эсвэл 2-ыг хүлээн авбал тэрээр тогтмол төлбөр хийхээс бүрэн чөлөөлөгдөнө. Энэ тохиолдолд даатгалын компани төлдөг.

SC "Сэргэн мандалтын амьдрал"

Хэд хэдэн үндсэн програмууд байдаг:

• "Ирээдүй";
• "Хүүхдүүд".

"Ирээдүй" даатгалын хөтөлбөр 18-55 насны бүх иргэн хамрагдах боломжтой. Гэрээг цуцлах үед даатгуулагч 65-аас дээш настай байх ёстой.

Хөтөлбөрийн нөхцөл:

• гэрээний хүчинтэй байх хугацаа 10 жил;
• "Түрэмгий", "Тэнцвэртэй", "Түрэмгий Plus" гэсэн хөрөнгө оруулалтын стратегийг сонгохыг зөвшөөрнө. Хувийн санхүүгийн зөвлөхүүд үйлчлүүлэгчийн сонголтод тулгуурлан сонголт хийхэд тань туслах болно.

Хүүхдийн "Хүүхэд" даатгалын хөтөлбөр.

• гэрээний хамгийн бага хугацаа нь 5 жил;
• Гэрээг цуцлах үед хүүхэд 24 нас хүрээгүй байх ёстой.

Хэрэв даатгуулагч тахир дутуугийн бүлэг хүлээн авсан бол тогтмол шимтгэлээс чөлөөлөгддөг (үүнийг даатгалын компани цаашид хийдэг).

IC "Росгосстрах амьдрал"

Нөхцөл байдал "Гэр бүл" хөтөлбөрүүд:

"Хүүхдүүд" хөтөлбөрдараах нөхцлөөс хамаарна:

• даатгалын хугацаа 21 жил хүртэл;
• гэрээ дуусгавар болох үед хүүхэд 1-ээс 21 насны хооронд байх ёстой;
• даатгуулагчийн нас 70-аас дээшгүй байна.

Нөхцөл байдал "Хадгаламж" хөтөлбөрүүддараах байдалтай байна.

• даатгалын дээд хугацаа 40 жил;
• даатгалын гэрээг дуусгавар болгох үеийн даатгуулагчийн нас 70-аас дээшгүй байна.

Энэ програм нь их хэмжээний худалдан авалт хийхэд ихээхэн хэмжээний хуримтлал үүсгэх чадвартайгаараа онцлог юм.

Гэрээ байгуулахдаа юуг анхаарах вэ

Амьдралын даатгалын гэрээ байгуулах нь бичиг баримт бүрдүүлэх гол алхам юм.

Энэ шалтгааны улмаас ийм байх ёстой Оролцохбаримт бичигт дараахь зүйлийг тусгасан болно.

Аливаа заалт (ялангуяа жижиг үсгээр бичсэн) эсвэл бүхэлд нь гэрээнд сэжиг төрүүлсэн тохиолдолд та нөхцөл байдлыг тодруулахын тулд үргэлж тодруулах асуулт асуух хэрэгтэй, эс тэгвээс энэ нь үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм: хугацааг сунгах үүрэг. гэрээ, банкны үл мэдэгдэх мэдээлэл рүү мөнгө шилжүүлэх гэх мэт.

Даатгалын төлөөлөгч аливаа догол мөрөнд байгаа мэдээллийг тодорхой тайлбарлаж чадахгүй бол даатгалд хамрагдахаас татгалзаж, илүү найдвартай даатгалын компанийг сонгох нь зүйтэй.

даатгалын компаниудын үнэлгээ

Үнэлгээний талаарх мэдээллийг авахын тулд та Үндэсний үнэлгээний агентлагийн портал руу орох ёстой. Энэ хуудас нь даатгалын компаниудын үнэлгээг харуулдаг - та зөвхөн A ++ байрлалыг харах хэрэгтэй: батлагдсан, томилогдсон гэх мэт.

• Сбербанк;
• VTB - Даатгал;
• Capital Re.

Ийм аналитикийн ачаар та найдвартай компанид хөрөнгө оруулалт хийж байгаа гэдэгт итгэлтэй байж болно.

Энэ төрлийн амьдралын даатгалын талаарх дэлгэрэнгүй мэдээллийг дараах видеоноос үзнэ үү.

Амьдралын даатгал нь гэр бүлийн санхүүгийн аюулгүй байдлын чухал элемент юм. Энэ нийтлэл нь амьдралын даатгалын бодлого хэр их үнэтэй болохыг танд хэлэх болно. Мөн нийтлэлийн төгсгөлд бодлогынхоо үнийг тооцоолоход туслах хүснэгт байна.

1. Амьдралын даатгалын зардал - оршилд хоёр асуулт байна

Бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг худалдан авахаар төлөвлөж байхдаа бид энэ худалдан авалтад тавигдах шаардлагыг тавьдаг. Хүссэн бүтээгдэхүүний хамгийн чухал шинж чанар үргэлж байдаг бөгөөд энэ нь бидэнд зөв сонголт хийхэд тусалдаг.

Амьдралын даатгалын бодлогын гол шинж чанарууд юу вэ?

Тиймээс амьдралын даатгалын санаа нь гэр бүлд санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх явдал юм. Хэрэв тийм бол бодлогыг сонгохдоо бид хоёр асуултанд хариулах хэрэгтэй.

• Гэр бүл ямар тохиолдолд төлбөрийг хүлээн авах ёстой вэ;
• Хүнд нөхцөлд төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох.

Бодлого сонгохын өмнө эдгээр асуултад хариулах нь яагаад чухал вэ? Үнэн хэрэгтээ амьдралын даатгалын гэрээ нь маш өөр байдаг - доор бид тэдгээрийн заримыг авч үзэх болно. Мөн бодлого нээхдээ ямар асуудлыг шийдэх гэж байгаа талаар тодорхой ойлголтгүй бол танд хамгийн зөв сонголт хийхэд маш хэцүү байх болно.

1.1 Даатгалын даатгалын хэмжээ

Санхүүгийн үүднээс авч үзвэл гэр бүлийн хамгийн том эрсдэл бол тэжээгчээ алдах явдал юм. Тэжээгч нь орлоготой гэр бүлийн гишүүн юм О гэр бүлийн орлогын дийлэнх (60% ба түүнээс дээш). Энэ хүний ​​амьдралын даатгал нь тухайн гэр бүлийн санхүүгийн баталгааг хангана.

Тодорхойлъё - "санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангах" гэдэг нь юу гэсэн үг вэ?

Энэ нь тэжээгч нь нас барсан тохиолдолд гэр бүл нь орон сууцны зээл төлөх, бусад өрийг төлөх мөнгөтэй байх ёстой гэсэн үг юм. Хамаатан садан нь үргэлжлүүлэн амьдрах, урсгал зардлаа төлөх шаардлагатай бөгөөд гэр бүл нь үүнд зориулж мөнгөтэй байх ёстой. Тэгээд хүүхдүүд том болоод ирэхээр дээд боловсролын төлбөрөө төлж байж хүүхдүүд нь амьдралаа сайхан эхлүүлдэг.

Эдгээр бүх зорилго нь ямар ч тохиолдолд амьдрал хэрхэн өрнөхөөс үл хамааран арга хэрэгслийг шаарддаг. Тиймээс, тэжээгчийн амь насыг даатгахдаа бид тэжээгч нь байхгүй байсан ч гэсэн гэр бүлд хамгийн чухал ажлуудыг шийдвэрлэхэд нь туслах хөрөнгийн хэмжээг тодорхойлох ёстой. Энэ капитал нь тэжээгчээс шаардагдах амьдралын даатгалын хэмжээ юм.

Хамгаалалтын түвшинг хэрхэн тооцоолох талаар "" нийтлэлээс уншиж болно. Үүнийг уншсаны дараа та хайртай хүмүүсийнхээ санхүүгийн бодит аюулгүй байдлыг хангахын тулд амьдралын даатгалд хамрагдах шаардлагатай гэдгийг харах болно. хэдэн арван саярубль.

1.2 Гэр бүл нь төлбөрийг хүлээн авах үйл явдлууд

Гэр бүл нь тэжээгчээ нас барахаас хамгаалагдсан байх ёстой, учир нь энэ тохиолдолд орлогын эх үүсвэрээ алддаг. Дараа нь гэр бүл, хүүхдүүд санхүүгийн хүнд байдалд ордог.

Мөн үхлийн аюултай өвчнөөс хамгаалах нь чухал. Энэхүү эрсдэлийг амьдралын даатгалын гэрээний нэмэлт сонголтуудаас хамгаалж болно тусгай бодлогоаюултай өвчнөөс хамгаалах. Хоёрдахь хувилбар нь илүү үр дүнтэй байдаг, учир нь амьдралын даатгалын бодлогын сонголтууд нь үхлийн аюултай өвчнөөс бага хамгаалалт өгдөг боловч үүнтэй зэрэгцэн нэлээд үнэтэй байдаг.

Үүний эсрэгээр, хувийн гэмтэл, өвчний чөлөөний даатгал тийм ч их шаардлагагүй байдаг. Эдгээр эрсдлийн даатгал нь нэлээд үнэтэй боловч тэдгээр нь үхэлд хүргэхгүй бөгөөд гэр бүлийнхэн нь үүнийг хадгалах боломжтой. Бага зэрэг хугацаа өнгөрч, хүн эдгэрч, дахин үр бүтээлтэй ажиллаж, мөнгө олох боломжтой болно.

1.3 Бид ямар шийдлийг хайж байна вэ?

Тэгэхээр “Амьдралын даатгал ямар үнэтэй вэ?” гэсэн асуултад хариулахаасаа өмнө. - Бидэнд ямар шийдэл хэрэгтэй вэ гэдгийг ойлгосон: бид гэр бүлийн тэжээгчээ нас барсан тохиолдолд хангалттай хэмжээний даатгалын хамгаалалтаар хангахыг хичээдэг. Хамгаалалтын шаардлагатай түвшинг тухайн хүн бүрийн одоогийн нөхцөл байдал, гэр бүлийн хэрэгцээнд үндэслэн тус тусад нь тооцдог.

Тусгай шийдэл нь ийм үйл явдлаас илүү үр дүнтэй хамгаалдаг тул бид энэ бодлогын нэг хэсэг болох үхлийн аюултай өвчнөөс хамгаалахыг сонирхохгүй. Эцэст нь хэлэхэд, бид бодлогын нэг хэсэг болох бодлогын хүрээнд осол гэмтэл, түр зуурын тахир дутуу болох, эмнэлэгт хэвтэхээс хамгаалах сонирхолгүй болно. Тухайн хүн эдгэрч, дахин бүрэн ажиллах боломжтой болно.

2. Амьдралын даатгалын өртөг нь бодлогын төрлөөс хэрхэн хамаардаг

Бодлогын өртөг нь таны ашиглах гэрээний төрлөөс ихээхэн хамаардаг. Асуудлыг шийдэхийн тулд бид дараахь гэрээг ашиглаж болно.

Орос, гадаадын компаниуд юу вэ? ОХУ-д амьдралын даатгалын лицензтэй компаниудыг энэ зүйлийн зорилгын үүднээс Оросын компаниуд гэж нэрлэдэг. Үүний зэрэгцээ Оросоос гадуур байрладаг хэд хэдэн компаниуд байдаг боловч Оросууд болон ТУХН-ийн оршин суугчдад амьдралын даатгалын бодлогыг нээхэд бэлэн байна. Энэ зүйлийн зорилгын үүднээс эдгээр компаниудыг гадаадын компани гэж нэрлэдэг.

Шинэ төрсөн хүүхэд дээд боловсрол эзэмшиж, бие даан амьдарч эхлэх хүртэл 25 жилийн хугацаанд Игорь 750,000 ам.долларын амьдралын даатгалд хамрагдах шаардлагатай гэж гэр бүл нь тогтоосон. Янз бүрийн гэрээг ашиглахдаа Игорийн амьдралын даатгалын зардлыг харьцуулж үзье.

2.1 Оросын компаниудын амьдралын даатгалын зардал

Оросын компаниуд Игорьд дараахь шийдлүүдийг санал болгоход бэлэн байна.

2.1.1 УА-ын улмаас нас барахаас хамгаалах

Энэхүү гэрээ нь дараах байдлаар ажилладаг. Хүн зөвхөн үхлээс тодорхой хэмжээгээр амь насаа хамгаалдаг нэг жилийн бодлого нээдэг ослоор(NS).

Хэрэв жилийн хугацаанд энэ эрсдэл биелж, ослын улмаас хүн нас барсан бол бодлогод заасан даатгалын нөхөн төлбөрийг төлнө. Хэрэв ирэх жилийн дотор хүний ​​амьдралд бүх зүйл хэвийн болбол бодлого хүчингүй болно. Мөн хамгаалагдсан байх - Игорь ирэх жил бодлогоо нээх хэрэгтэй.

Энэ шийдэл нь хоёр сөрөг шинж чанартай байдаг.

• Зөвхөн санамсаргүй байдлаар үхэхээс хамгаална

Энэ төрлийн бодлого нь хүнийг санамсаргүй байдлаар үхэхээс л хамгаалдаг гэдгийг ойлгох ёстой. Энэ нь үхлийн шалтгаан нь жишээ нь зүрхний шигдээс бол даатгалын компани төлбөр төлөхгүй гэсэн үг юм. Учир нь өвчин бол санамсаргүй тохиолдол биш юм.

Бид тэжээгчээ алдсан тохиолдолд гэр бүлээ хамгаалах шийдлийг хайж байгаа гэдгийг санаарай. Түүний үхлийн шалтгаанаас үл хамааран ийм нөхцөлд гэр бүлд нь яаралтай мөнгө хэрэгтэй болно.

Тиймээс зөвхөн санамсаргүй байдлаар үхэх бодлогыг асуудлыг бүрэн шийдэл гэж нэрлэж болохгүй. Учир нь байгалийн шалтгаанаар нас барсан тохиолдолд төлбөр төлөхгүй, ар гэрийнхэн нь амьжиргааны эх үүсвэргүй үлдэнэ.

• Даатгалын дүнгийн бага "тааз"

Ихэнхдээ Оросын компаниуд ийм гэрээнд даатгалын хамгийн дээд хэмжээг тогтоодог. Тэгээд тэр үнэхээр жижигхэн.

Гэнэтийн нас баралтын даатгалын бодлогын жишээ нь "Эрсдэлийн хяналт" байж болно. Үүнд, Үндэсний Ассемблейгийн дагуу нас барсны даатгалын дээд хэмжээ нь 200,000 доллараас хэтрэхгүй байна.

Тиймээс бид Игорийн амийг хамгаалах 750 мянган ам.долларыг ийм гэрээгээр хамгаалж чадахгүй. Гэсэн хэдий ч ийм шийдлийн зардлыг тооцоолох боломжтой хэвээр байна:

Игорьтой ижил төстэй гэрээ байгуулахад жилд 1.425 ам.

2.1.2 Аливаа шалтгааны улмаас нас барахаас хамгаалах

Энэ нь аль хэдийн илүү найдвартай гэрээ юм - учир нь энэ нь гэр бүлээ тэжээгчээ ямар ч шалтгаанаар орхихоос хамгаалдаг. Ийм гэрээг нэгээс хэдэн арван жилийн хугацаатай нээж болно.

Гэрээ нээхдээ жилийн хураамж нь тогтмол бөгөөд бодлогын бүх хугацааны туршид өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Ийм гэрээний жишээ бол Батлан ​​хамгаалахын ABC юм.

Игорийг ямар нэгэн шалтгаанаар нас барсан тохиолдолд 750,000 ам.долларын 25 жилийн хугацаатай бодлого баримталж, дараагийн 25 жилийн хугацаанд жил бүр 9,874.71 ам.долларын шимтгэл төлнө. Та гэрээний төслийг татаж авах боломжтой.

2.1.3 Оросын компаниудын амьдралын хуримтлагдсан даатгал

Амьдралын хуримтлагдсан даатгалын бодлого нь хүний ​​амь насыг хамгаалж, түүнд зориулж хөрөнгө бий болгодог. Ийм гэрээний нарийвчилсан тоймыг "" нийтлэлээс олж болно.

Эдгээр бодлогод тухайн хүний ​​даатгалын хамгаалалтын хэмжээ нь гэрээний төгсгөлд бий болгох ёстой хөрөнгөтэй тэнцүү байна. Өөрөөр хэлбэл, хүн өөрийгөө хэр их хамгаалахыг хүсч байна вэ - энэ хэмжээ нь гэрээний төгсгөлд хуримтлагдах ёстой. Бодлогын энэ онцлог нь тухайн хүнд шаардлагатай даатгалын хамгаалалтыг хангахад хувь нэмрийг маш өндөр болгодог.

Амьдралын даатгалын бодлогын тухай өгүүлсэн миний видеог үзээрэй.

Ийм бодлогын жишээ бол Дээд зэрэглэлийн гэрээ юм. Энэ бодлогын төхөөрөмжийн талаарх түүхтэй видеог үзээрэй:

Энэхүү 750 мянган ам.долларын бодлогоор Игорийн амийг хамгаалахын тулд 25 жилийн хугацаанд жилд 28,740 ам.долларын хураамж авах шаардлагатай. Та бодлогын төслийг татаж авах боломжтой.

Тиймээс Оросын бодлогын сегментэд Игорь дараахь шийдлүүдээс сонгож болно.

2.2 Гадаадын компаниудын амьдралын даатгалын зардал

Гадаад шийдлүүдийн сегментэд Игорь , болон .

2.2.1 Гадаадын компанид хугацаатай амьдралын даатгал

Энэ тохиолдолд Игорь ямар ч шалтгаанаар үхлээс хамгаалж, 25 жилийн турш бодлогоо нээж өгдөг. Жилийн шимтгэлийн хэмжээ нь бодлогыг нээх үед тогтоогдсон бөгөөд хүчинтэй байгаа бүх 25 жилийн хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Хэрэв ойрын 25 жилийн дотор Игорь ямар нэг шалтгаанаар нас барвал ар гэрийнхэнд нь 750 мянган ам.долларын төлбөр олгох юм байна. Энэ хугацаа дуусахаас өмнө эсэн мэнд амьдарвал бодлого нь дуусна. Энэ тохиолдолд гэр бүл нь төлбөрийг хүлээн авахгүй, учир нь энэхүү бодлого нь бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг хуримтлуулдаггүй.

2.2.2 Гадаадын компанид амьдралын даатгал

Игорь мөн гадаадын компанид ашиглаж болно. Энэ бодлого нь түүний насан туршдаа үйлчилнэ.

Гэрээ нээх үед хураамж нь тогтмол бөгөөд бодлогын хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Хүн 100 нас хүртлээ хандив өгдөг. Хэрэв түүний амьдрал үргэлжлэх юм бол бодлого нь хүчинтэй боловч нэмэлт шимтгэл төлөхгүй.

Энэ гэрээ болон өмнөх алхамд дурдсан даатгалын нэр томъёоны хооронд чухал ялгаа бий. Хугацаатай даатгал нь зөвхөн 74 нас хүртэл хүчинтэй. Хэрэв хүн энэ насандаа амьд байвал даатгалын даатгалын хугацаа дуусна.

Мөн амьдралын даатгал насан туршдаа үргэлжилнэ. Мөн тухайн гэр бүл даатгалын шимтгэлээ даатгалд тогтмол төлдөг бол тухайн хүний ​​амьдрал дуусахад уг бодлого хүчинтэй болно. Тиймээс гэрээнд заасан даатгуулагчийн мөнгө гэр бүлд даатгалын төлбөр хэлбэрээр очих баталгаатай.

Энэ нь амьдралын даатгалын бодлого нь хамгаалалтын функцээс гадна нэмэлт, маш чухал өмчтэй гэсэн үг юм. Энэхүү гэрээ нь гэр бүлийн капиталыг бий болгодог. Энэ нь хугацааны даатгалтай харьцуулахад хамгийн чухал давуу тал юм.

Игорийн хувьд гадаадын компанийн амьдралын даатгалын бодлогын дагуу жилийн хураамж 1,808.84 доллар байх болно, та төслийг татаж авах боломжтой. Хэдэн арван жилийн турш гэрээ нь Игорийн амьдралыг хамгаалж, улмаар түүний хайртай хүмүүсийн санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангах болно. Мөн түүний амьдралын зам мөр дуусмагц үр хүүхдэд нь 750 мянган ам.долларын өв хөрөнгө бий болгоно.

Тиймээс бид амьдралын даатгалын өртөг нь таны ашиглаж болох бодлогын төрлөөс хэрхэн хамаардаг талаар ярилцлаа. Гэсэн хэдий ч амьдралын даатгалын өртөгт нөлөөлөх хэд хэдэн бусад үзүүлэлтүүд байдаг.

3. Амьдралын даатгалын зардалд нөлөөлөх үзүүлэлтүүд

Даатгалын компаниуд амьдралын даатгалын зардлыг тооцохдоо ямар хүчин зүйлийг харгалзан үздэгийг жагсааж, товчхон ярилцъя.

• Нас

Амьдралын даатгалын үнийг тодорхойлоход тухайн хүний ​​нас хамгийн чухал үзүүлэлт болдог. Хүн нас ахих тусам түүний үхэх магадлал өндөр байх ба бодлого нь түүнд илүү үнэтэй байх болно. Эндээс дүгнэлт - та өөрийн бодлогоо эрт нээх тусам жилийн хураамж бага байх болно.

Статистикийн мэдээгээр эрчүүд эмэгтэйчүүдээс хамаагүй бага амьдардаг. Тиймээс эрэгтэй хүний ​​даатгал нь ижил насны эмэгтэйгээс илүү үнэтэй байх болно.

• тамхи татах байдал

Хэрэв хүн тамхи татдаг бол түүний бодлого тамхи татдаггүй хүнийхээс хамаагүй үнэтэй байх болно. Статистик нь уйгагүй байдаг - тамхи татдаг хүмүүс эрт орхидог. Тиймээс тэдний тариф хамаагүй өндөр байна (өгүүллийн төгсгөлд байгаа амьдралын даатгалын зардлын хүснэгтийг үзнэ үү).

Даатгагчид тамхи татдаг хүмүүсийг ердийн болон электрон тамхи татдаг, тамхи татдаг хүмүүс, түүнчлэн зажлах, тамхи татдаг хүмүүс гэж ангилдаг.

• Боловсрол ба орлогын түвшин

Барууны компаниудын амьдралын даатгалд эдгээр хүчин зүйлс нь бодлогын өртөгт нөлөөлдөг. Хүн хэдий чинээ боловсролтой байна төдий чинээ их орлого олох магадлал өндөр байдаг. Дараа нь тэр эрүүл мэндээ илүү сайн анхаарч чадна (сайн амралт, эмнэлгийн үйлчилгээ, сайн хооллолтыг төлөх чадвартай) - магадгүй илүү урт наслах болно. Тиймээс түүний бодлого хямд болно.

• Мэргэжил, аюултай хобби байгаа эсэх

Хүний мэргэжил өөр өөр эрсдэл дагуулдаг. Номын санчийн амьдралын доод хэмжээнээс эхлээд Онцгой байдлын яамны мэргэжлээр дээд зэргээр. Энэ нь гэрээний өртөг, түүнчлэн тухайн хүний ​​аюултай хобби болох морь унах, ууланд авирах зэрэгт нөлөөлж болно.

4. Амьдралын даатгал ямар үнэтэй вэ

Энэхүү нийтлэлийн зорилго нь уншигчдад амьдралын даатгалын гэрээний өртгийг тодорхойлоход нь туслах бөгөөд ингэснээр түүнийг хүссэн түвшний хамгаалалтаар хангах болно. Энэ зардлыг хэрхэн тооцох вэ?

4.1 Амьдралын даатгалын үнийг хэрхэн тооцох

Даатгалын үнийн дүнг даатгалын дүнгийн хувиар мэдэж байвал үүнийг хийхэд хялбар байдаг. Энэ нь юу гэсэн үг болохыг би тайлбарлах болно.

Зарим хүний ​​хувьд нэг сая долларын амьдралын даатгалын зардал жилд 10 мянган ам.доллар гэж бодъё. Энэ тохиолдолд амьдралын даатгалын үнэ нь:

10.000 / 1.000.000 = 0.01 - өөрөөр хэлбэл. даатгалын үнийн дүнгийн 1%.

Хэрэв энэ харьцаа мэдэгдэж байгаа бол дурын даатгалын дүнгийн бодлогын ойролцоо өртөгийг тооцоолоход хялбар байдаг. Жишээлбэл, энэ хүнийг хамгаалах бодлого нь 550,000 долларын өртөгтэй байх болно:

Жилд 550.000 * 0.01 = 5.500 ам.доллар

Хэрэв тийм бол бид өөр өөр хүйс / насны хувьд даатгалын зардлыг даатгалын дүнгийн хувиар харуулсан хүснэгтийг харах хэрэгтэй. Дараа нь нийтлэлийн уншигч бүр өөрт хэрэгтэй бодлогын ойролцоо өртөгийг тооцоолох боломжтой болно.

4.2 Аль шийдлээс сонгох нь утга учиртай

Игорьд ашиглах боломжтой шийдлүүдийн өртөгийг дахин харна уу.

Хүснэгтэд ижил шинж чанартай бодлогын зардлыг тооцдог: Орос, гадаадын компаниас 25 жилийн хугацаанд ямар нэгэн шалтгаанаар нас барахаас даатгал. Үүний зэрэгцээ, гадаад бодлого нь Оросын түнштэй харьцуулахад долоо дахин хямд байдаг.

5. Хамгаалалтгүй гэр бүлүүд

Оросуудын дийлэнх нь амьдралын даатгалгүй. Энэ нь тэдний ойр дотны хүмүүс болох эхнэр, нөхөр, хүүхэд, өндөр настай эцэг эх нь тэжээгчээ алдахаас хамгаалж чадахгүй гэсэн үг юм.

Тэгээд бидний хайртай хүмүүс маш их хэрэгцээтэй байх болно. Хэрэв бид үнэхээр Бид тэдэнд хайртай - чухал асуудал гарсан тохиолдолд хайртай хүмүүсээ хамгаалах нь бидний үүрэг юм. Үүнийг хийх цорын ганц хэрэгсэл бол амьдралын даатгал юм.

Энэ нь гайхалтай хэмжээний зардал шаарддаггүй. Олон гэр бүл өндөр түвшний хамгаалалттай сайн гэрээ байгуулах боломжтой. Хэдэн арван жилийн турш бодлого нь гэр бүлээ хамгаалж, эцэст нь таны хүүхдүүдэд өв залгамжлал бий болгоно.

Миний вебинарыг үзээрэй

Анхны туршлага - гомдол байхгүй

Би анх удаа DMS-тэй болсон. Өмнө нь би үүнд нэг их ач холбогдол өгч байгаагүй (ямар ч байхгүй, байхгүй ч) гэхдээ энэ нь амьдралыг хичнээн хялбар болгож байгааг одоо ойлгож байна. Бүх зүйл энгийн бөгөөд хүртээмжтэй болсон: би утасдаж, цаг товлов. Эмнэлэгт аль хэдийн хүлээн авалтын ажилтнууд гастроскопи болон өмнөх хэд хэдэн туршилтын гүйцэтгэлийн талаар даатгалын компанитай тохиролцсон. Бүх зүйл маш хурдан, ямар ч хүндрэлгүйгээр явагдсан. Би санал болгож байна

Александр, Москва

Гэнэтийн ослын даатгалын нэмэлт хамгаалалтын гэрээг цуцлах

Альфа даатгал

Нэмэлт хамгаалалтын гэрээг цуцалж өгнө үү гэжээ. EOSSAGO-д өргөдөл гаргахдаа 01.02. 2018 оны CTP бодлогоXXX0026076099 миний мэдэлгүйгээр, зөвшөөрөлгүйгээр ослын даатгалын "Нэмэлт хамгаалалт" 42921/398/01393/8 дугаартай гарсан. Бодлого нь 2018-08-02-2019-07-ны хооронд хүчинтэй. 499 рублийн дүнг SMS баталгаажуулалтгүйгээр картаас хассан. "Нэмэлт хамгаалалт" дугаартай ослын даатгалын гэрээг цуцална уу ...

KSU, Москва

AlfaInsurance Life даатгалын компанийн талархал

Альфа даатгал

Альфа Даатгал-Амьдрал даатгалын компанид баярласнаа илэрхийлмээр байна. Сарын дундуур би 3 жилийн хугацаанд хөрөнгө оруулалтын ногдол ашиг төлж амь насны даатгалын гэрээ байгуулсан.Би маш их харамсаж гэрээгээ цуцлах өргөдлөө бичих болсон (яаралтай мөнгө хэрэгтэй байсан) Одоогийн нөхцөл байдалд би бүх зүйлийг байгаагаар нь үлдээх байсан. Мөнгийг банкны данс руу, бүх зүйл нь пенни хүртэл буцаасан. Хугацаа ...

Алекс, Москва

Гэнэтийн ослын даатгалд хамрагдах

С.Г.Уралсиб

Альфа-Маркетт 3 хоног зовж шаналж, гэнэтийн ослын даатгалын бодлогыг ашигтайгаар худалдаж аваагүй тул интернетээс даатгалын сайн нөхцөлтэй компани хайж байсан. Би 20 ширхэгийг үзсэн. Би Уралсиб дахь хамгийн сайн саналыг олсон, хямдралтай, дээр нь би сайтад ямар ч асуудалгүй бүртгүүлсэн, дээр нь би картаар тайван төлж, 30 минутын дотор бодлогыг авсан !!! Агуу ажил!...

Надия Петрова, Москва

Би SK AlfaStrakhovanie-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулсан. Би шударга байх болно ...

Альфа даатгал

Би хэд хэдэн удаа очиж, тэр бүрт нь мэргэшсэн эмнэлгийн тусламж үзүүлж байсан бол тэд над руу байнга залгаж, миний биеийн байдлыг асууж байсан. Маш сайхан байна, даатгалын компанийн эмч, ажилчдад баярлалаа.

Михаил, Москва

Би хоёр дахь удаагаа даатгалд хамрагдах гэж байна. Эхний удаад сэтгэл хангалуун байсан.

Альфа даатгал

Өдрийн мэнд Одоо би хүүхдийг IC Alfastrakhovanie-д хоёр дахь удаагаа даатгуулах гэж байна. Маш их сэтгэл хангалуун. Осол гарсан (хугарал). Би мөнгөө хурдан аваад 2 удаа л очсон: эхний удаад бичиг баримт, хоёр дахь удаагаа мөнгө авсан. Альфа компанийн эмч, ажилтнуудад маш их баярлалаа.

Амьдралын даатгалын бодлого нь:

• Ирээдүйд итгэх итгэл - Өвчин, гэмтэл бэртэл авсан тохиолдолд эрүүл мэндээ сэргээхэд зориулж мөнгө авах болно.
• Хайртай хүмүүсийнхээ сайн сайхны төлөө санаа тавих (материаллаг дэмжлэг) - Хэрэв нөхөж баршгүй зүйл тохиолдвол та тохиролцсон мөнгөө хурдан авах гэр бүл, үр хүүхдэдээ санаа тавих болно. Та болон танай гэр бүл хөгжлийн бэрхшээлтэй болсон тохиолдолд амьдралынхаа ердийн түвшинг хадгалах болно.
• Хадгаламжийг хадгалах - Даатгалын хугацаа дууссаны дараа төлбөрөө хүлээн авснаар та шимтгэлээ хэмнэх болно.

Ихэнхдээ "амьдралын даатгал" гэсэн нэр томъёо нь амьдралын даатгал, түүнчлэн осол (AC) болон үхлийн аюултай өвчлөлийн (ПОП) даатгалыг хэлдэг. Ихэнх тохиолдолд амьдралын даатгалын компаниуд HC болон POP-ийг амьдралын даатгалын бодлогод нэмэлт сонголт болгон санал болгодог. Тиймээс өргөн утгаараа амьдралын даатгалд дараахь үйлчилгээ багтаж болно.

• Амь даатгал;
• Үхлийн даатгал;
• бусад үйл явдлын даатгал;
• Гэнэтийн ослын даатгал;
• Үхлийн өвчний даатгал.

Холбоо барьсанд баярлалаа

Үйлчилгээ авах хүсэлт илгээж байна

Манай мэргэжилтнүүд тантай холбоо барьж, бүх асуултанд хариулж, шаардлагатай бүх тооцоог хийх болно. Утасны дугаараа үлдээхэд л болно:

Даатгалын төрлүүд:

Брэнд (Түнш даатгагчид):

Манай түншүүд:

Амьдралын даатгалын талаар байнга асуудаг асуултууд

Даатгалын байгууллага хаана хөрөнгө оруулалт хийдэг вэ?

Даатгалын байгууллагын хувьд хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны гол үүрэг бол хөрөнгийг урт хугацаанд хадгалах, нэмэгдүүлэх явдал юм. Өнөөдөр Оросын санхүүгийн зах зээл дээр даатгалын байгууллагууд мөнгө алдах эрсдэлгүйгээр ашиг олох боломжтой хөрөнгө оруулалтын хязгаарлагдмал хэрэгслийг ашиглах боломжтой болсон.

Хуулийн дагуу даатгагчид хөрөнгө оруулалт хийдэг:

• засгийн газрын үнэт цаас;
• оХУ-ын субъектуудын үнэт цаас;
• найдвартай байдлын өндөр үнэлгээ бүхий корпорацийн бонд.

Банкны хадгаламж эсвэл хамтын сангаас (UIF) илүү урт хугацааны амьдралын даатгалыг сонгох нь яагаад илүү дээр вэ?

Даатгалын хөтөлбөр, банкны хадгаламж, хамтын сангууд өөр өөр асуудлыг шийддэг учраас харьцуулах нь маш хэцүү байдаг. Банкны хадгаламж, хамтын санд оруулсан хувь нэмэр нь богино хугацааны санхүүгийн зорилтуудыг шийдвэрлэхэд ашиглагддаг. Урт хугацааны амьдралын даатгалын гол зорилго нь урт хугацааны хөрөнгийн хуримтлалтай хослуулан үйлчлүүлэгчийн эрүүл мэнд, амь насыг хамгаалах явдал юм.

Мөн бусад хэд хэдэн ялгаа байдаг:

• Банкны хадгаламжийн хувьд үйлчлүүлэгч хадгаламжийг бие даан удирддаг. DSJ дээр үйлчлүүлэгчийн програмын менежментийг хөтөлбөрийн туршид багасгасан.
• Хадгаламж, хамтын сан нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөр олгох боломжгүй. Мөн баталгаатай даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн төлсөн шимтгэлээс хэд дахин их байдаг.
• Банкны хадгаламжийн нөхцөл өөрчлөгдөж болно. DSZH-д нөхцөл нь хөтөлбөрийн үргэлжлэх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Амьдралын даатгал нь бусад төрлийн санхүүгийн хэрэгсэлтэй харьцуулахад маргаангүй давуу талтай

Санхүүгийн хамгаалалт, хуулийн халдашгүй байдал

Даатгалын төлбөр хүлээн авах хүртэл таны хөрөнгө даатгагчийн мэдэлд байх бөгөөд энэ нь таны өмнө хариуцлага хүлээх болно. Тэднийг хурааж авах боломжгүй, хураах боломжгүй, шүүхээр нөхөн төлүүлэх боломжгүй, гэрлэлт цуцлуулах болон бусад эд хөрөнгийн маргаанд эхнэр, нөхөр хоёрын хооронд хуваагдахгүй.

Мөнгө хүлээн авах баталгаа

Та хуримтлагдсан мөнгөө шууд шилжүүлж болно - зөвхөн өөрийн томилсон хүнд. Даатгуулагч амьдралаас гарсан тохиолдолд ямар нэгэн дарааллын өв залгамжлагчид бус харин энэ хүн төлбөрийг авах болно.

"Өв залгамжлалын тухай" хуулийг бид баталдаг.

Өв залгамжлагчид төлбөрийг 10 хоногийн дотор төлж, зөвхөн таны томилсон хүнд ханддаг бөгөөд 6 сарын дараа биш, зөвхөн 1-р шатны өв залгамжлагчид.

Дэлхий даяар 24 цагийн турш

Даатгалын тохиолдол болон тухайн өдрийн цагаар таны байршлаас үл хамааран компани санхүүгийн үүргээ хүлээнэ.

Нийгмийн татварын хөнгөлөлт.

Амьдралын даатгалын бодлогоор та хөрөнгө оруулалтынхаа 13%-ийг улсын зардлаар нэмж баталгаажуулна.

Та яагаад амьдралын даатгал хэрэгтэй байна вэ?

Хэрэв таны орлогын цорын ганц эх үүсвэр бол амь нас, хөдөлмөрийн чадвар юм бол амьдралын даатгал түүнийг хамгаалах болно. Үнэн хэрэгтээ амьдралын даатгал нь хүнийг амьдралын аливаа үйл явдлын хөгжилд мөнгөгүй үлдэхгүй байхад тусалдаг.

- Тэтгэврийн хөрөнгө.Хөгжилтэй амьдралын явцад хүн аз жаргалтай насанд хүрдэг бөгөөд даатгагчид "амьд үлдэх" гэж нэрлэдэг үйл явдал тохиолддог. Ажил мэргэжлийнхээ төгсгөлд амьдралын даатгалын бодлого нь тухайн хүнд тэтгэврийн хөрөнгийг бий болгодог. Нас ахисан болохоор хөдөлмөрөөрөө мөнгө олох боломжгүй болсон учраас яг энэ хөрөнгө л хүнийг насан туршдаа тэжээнэ.

- Давагдашгүй хүчин зүйл:үхэл, осол, үхлийн аюултай өвчин - дараа нь хүн хувийн хөрөнгө хараахан бүрдээгүй байгаа үед ажиллах чадвараа алддаг. Тэр яаж амьдрах вэ? Хэрэв тэжээгчээ алдсан, эсвэл гэр бүлийн гол тэжээгч нь хөгжлийн бэрхшээлтэй болсон тохиолдолд түүний гэр бүл, үр хүүхэд хэрхэн амьдрах вэ? Хэрэв хүн амьдралын даатгалтай бол ийм зүйл тохиолдоход даатгалын төлбөр хийгдэж, тухайн хүн болон түүний гэр бүлийн ирээдүйг баталгаажуулах болно.

- Хайртай хүмүүсээ халамжлах.Тиймээс “Яагаад амьдралыг даатгадаг вэ?” гэсэн асуултын хариулт. маш энгийн - үүнийг өөрийн санхүүгийн аюулгүй байдал, ойр дотны хүмүүсийн санхүүгийн сайн сайхны төлөө хийх ёстой.

– Хүүхдийн ирээдүйг баталгаатай зорилтот хангах(боловсрол, анхны хөрөнгө гэх мэт)

Энэ тохиолдолд бодлогод хамрагдсан үйл явдал 100% магадлалтайгаар тохиолдох болно. Учир нь ирээдүйд ямар ч хугацаанд амьд үлдэх эсвэл үхэл амьдралд ирэх болно. Мэдээжийн хэрэг, бид зөвхөн эхнийхийг л хүлээх болно. Гэсэн хэдий ч эдгээр үйл явдлын аль нэг нь ноцтой хэмнэлт шаарддаг. Тэдгээрийг амьдралын даатгалын гэрээгээр бий болгодог - яаралтай шаардлагатай үед гэр бүлээ капиталаар хангах.

Үүнээс ямар дүгнэлт гарсан бэ? Гэр бүлийн 100 хувь нь амьдралын даатгалд хамрагдах шаардлагатай.

Амьдралын даатгалын бодлого нь амьдралын янз бүрийн нөхцөлд гэр бүлийн санхүүгийн сайн сайхан байдлыг хангах хэрэгсэл юм.

Банкны ажилчид хуримтлалын болон хөрөнгө оруулалтын даатгалын бодлогыг иргэдэд "Хадгаламж шиг, зөвхөн илүү ашигтай" гэсэн үгээр хэрхэн идэвхтэй зарж байгааг би нэг бус удаа харсан. Үүний зэрэгцээ энэ санхүүгийн бүтээгдэхүүний онцлог, сул талуудын талаар чимээгүй байна. Заримдаа ийм түүхүүд таагүй гэнэтийн зүйлээр төгсдөг. Хэрэглэгчийн тоймуудын нэг нь энд байна:

Эрүүл мэнд, амьдралын даатгалын бодлогыг худалдан авахдаа даатгалын компани үйлчлүүлэгчийн эрүүл мэндийн байдлын талаарх мэдээллийг авах шаардлагатай. Гэсэн хэдий ч зуучлагч банкуудаар дамжуулан UA болон ILI бодлогыг (хуримтлуулах болон хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгал) зарахдаа ажилчид энэ асуудлыг үргэлж сонирхдоггүй бөгөөд хүмүүс үүнийг мэдээлэх ёстой гэдгийг мэддэггүй.

Хөгжлийн бэрхшээлтэй, эрүүл мэндийн тодорхой нөхцөл байдал, амбулаторийн эмчилгээ хийлгэж буй хүмүүст уг бодлогыг хүчингүйд тооцно. Зөвхөн дараа нь анхааралтай хүн энэ талаар гэрээний нарийн ширийн зүйлээс олж мэдэх боломжтой болно. Өөр нэг гунигтай хэрэглэгчийн тойм:

Хишиг, хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгал гэж юу вэ

HOA болон ILI нь даатгал, хөрөнгө оруулалтыг багтаасан эрлийз санхүүгийн бүтээгдэхүүн юм. Тэдгээрийг даатгалын компаниуд олгодог боловч гол борлуулалт нь түнш банкуудаар дамждаг.

Хуримтлагдсан даатгал нь даатгалын хамгаалалттай хамт хуримтлал бий болгоход чиглэдэг бөгөөд хөрөнгө оруулалтын даатгал нь хөрөнгө оруулалтыг нэмэгдүүлэх, мөн даатгалын хамгаалалтад чиглэгддэг. Бодлого нь урт хугацаанд, ихэвчлэн 3-аас 7 жилийн хугацаатай гаргадаг. HOA-ийн хувьд та тогтмол шимтгэл төлөх үүрэг хүлээдэг бөгөөд HOI-д бодлогыг нээх үед нийт дүнг ихэвчлэн төлдөг.

Энэ хугацаанд та их хэмжээний торгууль төлөхөөс бусад тохиолдолд мөнгөө авах боломжгүй (бүх хадгаламжийнхаа 100% хүртэл). Хугацаа дуусахад та мөнгөө буцааж авах бөгөөд магадгүй нэмэлт хөрөнгө оруулалтын орлогыг авах болно. Таны хөрөнгийн өгөөж баталгаатай бөгөөд нэмэлт орлого л хүлээж байна.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд, дүрмээр бол та хадгалуулсан хөрөнгийн хэмжээгээр даатгалын нөхөн төлбөр авдаг.

ТТӨ-ийн дотоод бүтэц нь бүтцийн бүтээгдэхүүнтэй төстэй. Мөнгө буцааж өгөх баталгаа өгдөг сейфэн бонд эсвэл банкны хадгаламж гэх мэт эрсдэл багатай суурь хөрөнгө оруулалт байдаг. Мөн хөрөнгө оруулалтын хэсэг байдаг бөгөөд ихэвчлэн санхүүгийн дериватив хэлбэрээр "шатдаг" эсвэл гэрээний хугацаанд ашиг олдог. Таны даатгалд юу багтсан тухай нарийн ширийн зүйлийг даатгалын компаниуд задруулдаггүй ч заримдаа тэд өөр өөр хөрөнгө оруулалтын стратегийг санал болгодог.

Жинхэнэ өгөөж нь юу вэ

Борлуулагчид жилийн 20-25% -ийг өндөр өгөөжтэй байх амлалтаар үйлчлүүлэгчдийг татдаг. Гэхдээ энэ нь зөвхөн хүлээгдэж буй, гэхдээ баталгаатай өгөөж биш гэдгийг мартаж болохгүй, банкны хадгаламжтай харьцаж дассан олон хүмүүс үүнийг ойлгодоггүй.

Даатгагчид зөвхөн төлсөн дүнгийн өгөөжийг (инфляцийг эс тооцвол), заримдаа хишиг даатгалд 2-3% -ийн бага өгөөжийг баталгаажуулдаг. Тэд хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг хэрхэн тооцож байгааг та ямар ч байдлаар шалгаж чадахгүй бөгөөд тэд өөрсдөө танд үзүүлэх болно гэдэгт итгэхээс өөр аргагүй болдог.

2017 оны 10-р сард болсон салбарын арга хэмжээний үеэр Амьдралын даатгагчдын холбооны ерөнхийлөгч хэлэхдээ: "Одоо өгөөж нь жилийн 7-8% хүрч чадна." "Магадгүй", "өмнө" гэсэн үгсийг бүү алдаарай.

Та хэр их алдаж байна

2017 оны 9-р сард томоохон даатгагчдын нэг Гүйцэтгэх захирал ТТӨ-д оруулсан хөрөнгө оруулалтын үр дүнгийн талаар хэлэхдээ: "Одоо дуусгавар болж байгаа таван жилийн гэрээний нэлээд хэсэг нь объектив шалтгааны улмаас ашигт ажиллагаа тэг рүү ойртох болно. Даатгуулагчдын хөрөнгийг 2014 он хүртэл гэрээгээр оруулсан үндсэн хөрөнгө нь давагдашгүй хүчин зүйл, эдийн засгийн хямралын улмаас маш их үнэ цэнээ алдсан” гэв.

Даатгалын компани ийм үр дүнд хүрэхийн тулд ямар үндсэн (найдвартай) хөрөнгийг сонгосон болохыг төсөөлөхөд хэцүү байдаг. Тэдний үр дүнг Москвагийн биржээс бүрдүүлдэг Оросын засгийн газрын бондын индекстэй харьцуулж үзье.

Дээр дурдсан 5 жилийн хугацаанд 53%-иар өссөн байна. MICEX-ийн хувьцааны индекс ногдол ашгийг тооцвол мөн хугацаанд 76%-иар өссөн байна.

Би нууцыг нээж, яагаад ийм ашиг олж байгааг хэлж чадна. Амьдралын даатгалын бодлогыг худалдахаар бэлтгэгдсэн санхүүгийн зөвлөхүүдэд зориулсан семинарын зургийг энд оруулав.

Тэдний хэлснээр тайлбар нь шаардлагагүй юм. Эдгээр нь зөвхөн төлөөлөгчдөд өгдөг комисс бөгөөд даатгалын компани өөрийгөө гомдоохгүй гэдгийг битгий мартаарай. Энэ бүх мөнгийг таны халааснаас гаргадаг.

Амьдралын болон амьдралын даатгалын бусад эрсдэлүүд

Банкны хадгаламжаас ялгаатай нь бодлогыг төрөөс даатгадаггүй.

Гэрээ, даатгалын төлбөрөөс олон нарийн зүйлийг олж болно. Зарим тохиолдолд тэд танд төлөхөөс татгалзах болно (жишээлбэл, хүн бага зэрэг архи ууж, машинд мөргүүлсэн - "энэ нь түүний буруу"), зарим ноцтой өвчнийг үхэлд хүргэхгүй, та юу ч хүлээн авахгүй. . Та амьдралынхаа янз бүрийн өөрчлөлтийг (жишээ нь, оршин суугаа газар, ажил, мэргэжил, хобби) даатгагчид мэдэгдэх үүрэгтэй. Даатгалын компани зарим тохиолдолд таны шимтгэлийн хэмжээг нэг талдаа нэмэгдүүлэх боломжтой. Нянгууд нь өөр байж болно, гэрээг судлаарай.

NSZH болон ILI-ийн давуу талууд

Даатгалын хөтөлбөрийн дагуу оруулсан хөрөнгийг хураах, битүүмжлэх, шүүхээр нөхөн сэргээх гэх мэт боломжгүй. Гэр бүл салалтын үед тэд хуваагдахгүй. Даатгуулагч нас барсан тохиолдолд ерөнхий журмын дагуу өвлөгддөггүй, 6 сар хүлээлгүйгээр даатгалд заасан хүнд олгоно.

дүгнэлт

Үүний үр дүнд бид тунгалаг бус бүтээгдэхүүнийг олж авдаг бөгөөд санхүүгийн үр дүн нь асар их шимтгэлээс болж хохирч, даатгалын хэмжээ нь таны оруулсан хөрөнгөөр ​​хязгаарлагддаг. Даатгалын компани болон худалдааны агентуудад сайн ашиг авчирдаг нэгэн төрлийн гайхамшиг Юдо.

Хэрэв та хуримтлал, хөрөнгө оруулалт хийхдээ ухаалгаар сонгосон хэрэгслийг ашиглаж, шаардлагатай бол энгийн эрсдэлийн даатгал худалдаж авбал таны үр дүн илүү сайн байх болно гэдгийг би танд баталж байна.