Hipotekarno življenjsko zavarovanje. Zavarovanje je treba plačati vsako leto. Višina zavarovalnih premij se lahko bistveno zmanjša

Spletno mesto za upravljanje spletnega mesta (v nadaljevanju spletno mesto) spoštuje pravice obiskovalcev spletnega mesta. Nedvoumno se zavedamo pomena zasebnosti osebnih podatkov obiskovalcev spletnega mesta. Ta stran vsebuje informacije o tem, katere podatke prejemamo in zbiramo, ko uporabljate spletno mesto. Upamo, da vam bodo te informacije pomagale pri sprejemanju informirane odločitve glede osebnih podatkov, ki nam jih posredujete. Ta pravilnik o zasebnosti velja samo za spletno mesto in informacije, zbrane na tem spletnem mestu. Ne velja za nobeno drugo spletno mesto in ne velja za spletna mesta tretjih oseb, ki se morda povezujejo na to spletno mesto.

INFORMACIJE PREJETE

Podatke, ki jih zbiramo na spletnem mestu, lahko uporabimo samo za lažjo uporabo spletnega mesta. Spletno mesto zbira samo osebne podatke, ki jih posredujete prostovoljno ob obisku ali registraciji na spletnem mestu. Izraz "osebni podatki" vključuje informacije, ki vas identificirajo kot določeno osebo, kot je vaše ime ali e-poštni naslov ali telefonska številka. Deljenje informacij Uprava spletnega mesta pod nobenim pogojem ne prodaja ali prenaša vaših osebnih podatkov tretjim osebam. Prav tako ne razkrivamo osebnih podatkov, ki ste jih posredovali, razen v primerih, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.

ZANIKANJE ODGOVORNOSTI

Ne pozabite, da prenos osebnih podatkov ob obisku spletnih mest tretjih oseb, vključno s spletnimi mesti partnerskih podjetij, tudi če spletno mesto vsebuje povezavo do spletnega mesta ali ima spletno mesto povezavo do teh spletnih mest, ni predmet tega dokumenta. Uprava spletnega mesta ni odgovorna za dejanja drugih spletnih mest. Postopek zbiranja in posredovanja osebnih podatkov ob obisku teh spletnih mest ureja dokument "Varstvo osebnih podatkov" ali podoben, ki se nahaja na spletnih mestih teh podjetij.

Hipotekarna posojila so zdaj precej pogost način za nakup lastnega stanovanja. Vsak kreditojemalec se je že srečal ali slišal za zavarovanje pri takšnem kreditu. Včasih se to izkaže za neprijetno presenečenje, saj stranko prisili, da dodatno odšteje. Čeprav hipotekarno življenjsko in zdravstveno zavarovanje ni obvezno, po mnenju večine strokovnjakov služi kot "varnostna blazina" tako za posojilojemalca kot za banko.

Hipotekarna polica življenjskega zavarovanja zavezuje zavarovalnico k plačilu hipotekarnega dolga v primeru zavarovalnega primera s posojilojemalcem. Odplačilo je lahko delno ali v celoti.

Strokovno mnenje

Ena izmed poceni in zanesljivih zavarovalnic v letu 2019 je Ingosstrakh. Seznam storitev, ki jih ponuja družba, vključuje tudi hipotekarna življenjska zavarovanja. Lahko se seznanite s pogoji in se prijavite za zavarovanje na uradni spletni strani Ingosstrakh.

To pomeni, da to zavarovanje krije določena tveganja, in sicer:

1. Smrt posojilojemalca. V tem primeru se je treba pri zavarovalnici prijaviti v času trajanja pogodbe, vendar najkasneje 1 leto od dneva smrtne nezgode ali bolezni.
2. Pridobitev invalidnosti 1 ali 2 skupine. Z zavarovalnico se obrnite najkasneje šest mesecev po izteku zavarovalne pogodbe.
3. Bolniška odsotnost več kot 30 dni. Odvisno od zavarovalnice se izplačilo izvede takoj ali po zaključku bolniškega staleža.

V prvih dveh primerih zavarovalnica plača celoten znesek tekočega dolga. In z dolgo bolniško odsotnostjo se izračun opravi vsak dan na 1/30 plačila posojila. Življenjsko zavarovanje daje kreditojemalcu garancijo, da bo v primeru izgube delovne sposobnosti zavarovalnica še naprej plačevala njegov dolg in dolg ne bo nastal.

Pomembna točka: lahko pride do situacij, ko je posojilojemalec po plačilu invalidskega zavarovanja umrl. Potem ni več plačil. In če je bila stranka najprej na bolniškem dopustu in je zavarovalnica plačila posojila prenesla na banko, nato pa je nastopila invalidnost, potem je treba plačati. Toda plačila za bolniško odsotnost bodo odšteta od skupnega zneska.

Za zavarovanje soposojilojemalca in upravičenost do izplačil je treba zanj skleniti enako življenjsko zavarovanje. V nasprotnem primeru, če pride do zavarovalnega primera s soposojilojemalcem, se kreditni dolg ne bo zmanjšal in bo v celoti padel na ramena posojilojemalca.

Pomembno je, da posojilojemalec ve, da lahko zavarovalnica zavrne plačilo v naslednjih primerih:

1. Zavarovana oseba ima aids ali HIV in je ambulantno prijavljena.
2. V primeru samomora (razen v primeru napeljevanja k samomoru, ki ga mora ugotoviti sodišče).
3. Če se po analizi krvi pokojnika ugotovi, da je užival alkohol, opojne snovi.
4. Zavarovanec je vozil vozilo, ne da bi imel pravico do vožnje.
5. Zavarovalni primer je nastal pri kaznivem dejanju in to je sodišče dokazalo.
6. Prisotnost resne kronične bolezni v fazi sklenitve zavarovalne pogodbe, ki jo je posojilojemalec skril.

Katera koli od zgoraj navedenih okoliščin bo vodila do dejstva, da zavarovalnica ne bo zaprla dolga do banke. Posledično bo moral posojilojemalec ali njegovi dediči (če dedujejo) odplačati hipoteko.

Strokovno mnenje

Aleksander Nikolajevič Grigorjev

Hipotekarni strokovnjak z 10-letnimi izkušnjami. Je vodja hipotekarnega oddelka v večji banki z več kot 500 uspešno odobrenimi hipotekarnimi posojili.

Dogodki, kot so izguba službe, smrt bližnjega sorodnika (vključno s soposojilojemalcem, če zanj ni bila izdana posebna polica), zamude pri plači ne morejo biti podlaga za stik z zavarovalnico. V teh primerih naj se posojilojemalec obrne neposredno na banko za morebitno prestrukturiranje posojila, če je potrebno.

Za banko je tovrstno zavarovanje pomembno zaradi velike kreditne zadolženosti, poleg tega je za hipotekarna posojila značilna dolgoročnost. Nihče ne more z gotovostjo trditi, kaj se bo s stranko zgodilo po določenem času in ali bo sposobna plačati hipoteko.

Pomanjkanje zavarovanja lahko v prihodnosti povzroči dolgotrajne sodne postopke, banka pa ne more vedno vrniti posojila. V takih sporih je veliko odtenkov, zlasti posojilojemalcu ni mogoče odvzeti edinega stanovanja. Tako je za banko polica življenjskega zavarovanja dodatno zagotovilo, da bo denar v vsakem primeru vrnjen.

Ali je ob sklenitvi hipoteke potrebno življenjsko zavarovanje?

Vprašanje, ali je sklenitev življenjskega zavarovanja s hipoteko obvezno, je zelo aktualno, še posebej, če so zavarovalnine visoke. V skladu z zveznim zakonom št. 102 "O hipoteki" je prostovoljno. Banka zato stranko ne more zavezati k sklenitvi zavarovalne police.

Vendar pa lahko banka zaradi povečanja svojih tveganj kreditojemalcu ponudi druge, strožje kreditne pogoje. Zlasti povečati obrestno mero, skrajšati rok, zahtevati garancijo itd.

Na splošno obstajajo tri vrste hipotekarnih zavarovanj:

1. Hipotekarno premoženjsko zavarovanje. To zahteva zakon. Nepremičnina je zavarovana pred uničenjem in zunanjimi poškodbami (npr. potres, zrušitev hiše) za celotno obdobje posojila. Za zavarovanje notranje opreme in notranjih predmetov je to potrebno vključiti v pogodbo kot ločeno klavzulo.
2. Zdravstveno in življenjsko zavarovanje. Ob nastopu zavarovalnega primera v kateremkoli roku kreditne pogodbe prevzame celotno stanje dolga ali del dolga zavarovalnica.
3. Lastninsko zavarovanje.Če so bila v preteklosti sporna vprašanja o lastništvu hipotekarnih nepremičnin, potem so po sklenitvi posojilne pogodbe možni »nepričakovani gostje« v obliki prosilcev za nepremičnino posojilojemalca. Lastninsko zavarovanje samo ščiti interese banke v primeru izgube lastništva stranke. Poleg tega lahko posojilojemalec sklene tudi ločeno lastninsko zavarovanje zase, da ima "varnostno blazino" v obliki plačil zavarovalnice, če je nepremičnina pravno nečista. Obdobje veljavnosti takih sporazumov vedno ni daljše od 3 let, saj po tem zakonu sodišča ne sprejemajo vseh premoženjskih sporov. To hipotekarno zavarovanje ni potrebno, vendar ga lahko banka zahteva, če je nepremičnina, ki se kupuje, v dvomih.

Preberite tudi druge članke naših strokovnjakov:

Kje je bolje vzeti hipoteko v letu 2019, katere banke imajo najugodnejše pogoje in kako narediti svojo hipoteko čim bolj donosno -.

Pri prodaji stanovanja na hipoteko boste zagotovo naleteli na tak postopek, kot je cenitev nepremičnine. Zakaj je to potrebno in kako poteka, bistvo postopka in glavne značilnosti, s katerimi se boste srečali v članku na tej povezavi.

3 razlogi za nakup zavarovanja

Kreditojemalcu bo življenjsko in zdravstveno zavarovanje olajšalo položaj v primeru morebitne višje sile. V nasprotnem primeru boste morali pri delni ali popolni invalidnosti težavo s posojilom rešiti le sami. Izdana zavarovalna polica vam omogoča, da računate na številne ugodnosti bank.

Od teh je mogoče razlikovati 3 glavne koristi za posojilojemalca:

1. Zmanjšan odstotek.
2. Ni zahteve po obvezni garanciji.
3. Manjši polog.

Seveda obstajajo banke, ki ponujajo hipoteke, pri čemer sploh ne omenjajo življenjskega zavarovanja. Toda odločitev v vsakem primeru ostane pri posojilojemalcu. Za mamljivimi ponudbami se pogosto skrivajo višje provizije in obresti, saj mora banka ob odsotnosti zavarovanja svoja tveganja zmanjšati na druge načine. Svetujemo vam najem hipotekarnega kredita z življenjskim in zdravstvenim zavarovanjem, predvsem z dolgo odplačilno dobo.

Strokovno mnenje

Aleksander Nikolajevič Grigorjev

Hipotekarni strokovnjak z 10-letnimi izkušnjami. Je vodja hipotekarnega oddelka v večji banki z več kot 500 uspešno odobrenimi hipotekarnimi posojili.

Zavrnitev življenjskega zavarovanja pomeni zvišanje obrestne mere za hipoteke za 0,5-3,5% v različnih bankah. Za posojilojemalca so postavljene strožje zahteve, ki včasih zmanjšajo najvišji možni znesek posojila, kar ne ustreza vsem strankam.

Vodstvo banke lahko pri izbiri zavarovalnice vztrajno predlaga določeno zavarovalnico. To je posledica nesposobnosti posameznih zaposlenih ali potrebe po izpolnjevanju plana dodatnih storitev. Medtem se lahko posojilojemalec zavaruje pri kateri koli zavarovalnici, ki izpolnjuje zahteve banke, torej je pri njej akreditirana.

Priporočamo primerjavo pogojev in stroškov zavarovanja v več podjetjih – razlika je včasih lahko opazna. Bančno zavarovanje je največkrat dražje, lahko pa je tudi obratno, ko stranki ponudimo ustrezne pogoje v okviru posebnih akcij ali zaradi dolgoročnega sodelovanja z njo.

Življenje in zdravje vojaškega osebja in nekaterih drugih kategorij posojilojemalcev je lahko že zavarovano. Toda zavrniti takšno zavarovanje v banki še vedno ne deluje. Dejstvo je, da po tem zavarovanju plačilo prejme posojilojemalec sam ali njegovi sorodniki, denar pa se ne sme uporabiti za odplačilo hipoteke. Banka mora biti tudi upravičenec (torej prejemnik zavarovalnine).

Kje hipotekarno zavarovanje - top 5 podjetij

Razmislite o pogojih 5 priljubljenih zavarovalnic, v katerih lahko zavarujete življenje in zdravje za hipoteko. Primerjava uporablja podatke ugledne bonitetne hiše Expert RA (raexpert.ru) iz ocene finančne zanesljivosti zavarovalnic, ki opravljajo storitve življenjskega zavarovanja.

Ingosstrakh

Eno največjih in znanih podjetij na ruskem trgu. Bonitetna agencija "Expert RA" označuje Ingosstrakh z visoko kreditno sposobnostjo, finančno zanesljivostjo in stabilnostjo (ruAA).

Organizacija ima privlačne ponudbe hipotekarnega zavarovanja. Pisarne Ingosstrakh obstajajo tudi v majhnih mestih in vaseh. Spletno mesto ima poseben kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati stroške zavarovanja na podlagi različnih pogojev.

Po izračunu bo stranki ponujeno izdati zavarovalno polico in jo plačati prek spleta, ne da bi zapustila dom. Po plačilu bo na vaš e-mail prispelo pismo s polico, overjeno z elektronskim podpisom. Stranka jo mora samo podpisati s svoje strani.

Življenjsko in zdravstveno zavarovanje v Ingosstrakh ima naslednje prednosti:

1. Veliko, stabilno in plačilno sposobno podjetje.
2. Široka porazdelitev v regijah, majhnih mestih.
3. Popusti za spletno registracijo. Na primer, za stranke Sberbank organizacija zagotavlja 15-odstotni popust pri spletni prijavi za sklenitev police.
4. Za izračun stroškov zavarovanja je na voljo priročen kalkulator.

Kalkulator zavarovanja

Zavarovanje lahko izračunate na posebnem kalkulatorju Ingosstrakh in se prijavite na spletu, neposredno na naši spletni strani ali na spletni strani zavarovalnice s to povezavo.

Na primer, letni strošek življenjskega zavarovanja in invalidskega zavarovanja za posojilojemalko, staro 35 let, za hipoteko, vzeto pri Sberbank z 10% za stanovanje z vpisanim lastništvom, s stanjem dolga 1.500.000 rubljev, bo stal 5.211 rubljev (z 15% popust).

Izračunajte stroške življenjskega zavarovanja v Ingosstrakh

Zavarovalnica VSK

Precej veliko in dobro znano podjetje z zmerno visoko stopnjo zanesljivosti in finančne stabilnosti (ruA +) po oceni bonitetne agencije Expert RA.

Zaseda 7. mesto po izterjavi v niši življenjskih zavarovanj. Regionalna mreža ima več kot 500 poslovalnic in poslovalnic po vsej državi. Možno je zaprositi za polico prek spleta, vendar so stopnje precej visoke.

Izračunajte stroške zavarovanja v VSK. Pogoji so enaki kot v prejšnjem primeru. Stroški zavarovanja v okviru programa zaščitenega posojilojemalca bodo 5.100 rubljev. Znesek pa ni dokončen in se lahko spremeni navzgor, če ob izpolnjevanju vprašalnika navedete dodatne podatke (teža, delovno mesto itd.).

Garancija RESO

Organizacija se ukvarja s prostovoljnim zavarovanjem za primer nezgod in bolezni, življenjskim zavarovanjem. Ocena zanesljivosti podjetja, po mnenju agencije Expert RA, ruAA+. Organizacija z visoko stopnjo zanesljivosti, kreditne sposobnosti in finančne stabilnosti.

RESO-Garantia je član Vseruske zveze zavarovalnic in Zvezne samoregulativne zveze zavarovalniških organizacij. Je edino podjetje, ki zavaruje stranke, starejše od 60 let. Na uradni spletni strani je priročen kalkulator stroškov.

Po izračunu stroškov zavarovanja na kalkulatorju z enakimi pogoji dobimo znesek 3.555 rubljev. Znesek se lahko spremeni, ko navedete dodatne podatke za sklenitev police. Za Sberbank rezultat ni veljaven, stroški bodo višji.

Izračun zavarovanja v garanciji RESO

Življenjsko zavarovanje Sberbank

Podružnica ruske Sberbank je bila ustanovljena za zavarovanje življenja svojih posojilojemalcev. Tarifna linija vključuje ponudbo »Zaščiteni posojilojemalec« za hipotekarne stranke. Omogoča znižanje hipotekarne obrestne mere Sberbank za 1%.

Agencija Expert RA označuje podjetje z najvišjo stopnjo kreditne sposobnosti, finančne zanesljivosti in stabilnosti (ruAAA). Obeti bonitetne ocene so stabilni.

Med prednostmi izpostavljamo zanesljivost in stabilnost podjetja, možnost izdaje police na uradni spletni strani na spletu z 10% popustom. Najvišji znesek dolga je 1.500.000 rubljev, če je znesek večji, se zavarovanje izda v poslovalnici banke.

Slaba stran je visoka cena police - 30-40% višja kot pri drugih akreditiranih zavarovalnicah. Izračun na spletni strani Sberbank kaže, da bodo stroški zavarovanja pod enakimi pogoji znašali 5160 rubljev.

Stroški življenjskega zavarovanja v Sberbank

SOGAZ Življenje

Podružnica Gazproma in Rossiya Bank. Resno podjetje z najvišjo stopnjo finančne zanesljivosti in stabilnosti po mnenju Expert RA (ocena ruAAA). V glavnem sprejema hipotekarne stranke Gazprombank, ki praktično nimajo možnosti, da bi se zavarovali v drugi organizaciji.

Družba aktivno razvija klasična dolgoročna življenjska zavarovanja predvsem za pravne osebe, bančna življenjska zavarovanja za kreditojemalce, ki sodelujejo z bankami, ter dolgoročna življenjska zavarovanja za fizične osebe, ki niso zaposleni v partnerskih družbah.

Stopnja osnovnega življenjskega zavarovanja Sberbank znaša 0,21 %. Z zavarovalno vsoto 1.500.000 rubljev bodo stroški police za 1 leto:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 rubljev.

Ena izmed najbolj poceni možnosti za Sberbank.

Koliko stane hipotekarno življenjsko zavarovanje in zakaj se lahko podraži?

V povprečju bo življenjsko zavarovanje posojilojemalca stalo 0,5–1,5 % hipotekarnega dolga. Politika se običajno izda za 1 leto in se podaljša za naslednje. Z zmanjšanjem zneska dolga se bo zmanjšal tudi znesek zavarovanja. Kreditojemalec ima tudi pravico zamenjati zavarovalnico.

Stroški police in tarife za vsakega posojilojemalca se določijo s tehtano oceno kombinacije dejavnikov:

1. Nadstropje. Pri moških je tveganje za ta dejavnik večje, zato je pri izbiri, koga postaviti za posojilojemalca in koga za soposojilojemalca, bolje na prvo mesto postaviti žensko. Politika bo stala 30-50% ceneje. Vendar pa obstajajo podjetja, ki spolu pri dvigu končnega zneska zavarovalne police ne pripisujejo velikega pomena.
2. Starost. Starejši imajo večje tveganje smrti ali bolezni, zato je tarifa zanje višja. Razlika v cenah med 25-letno in 50-letno stranko je lahko 5-10-kratna. Kreditojemalcem, starejšim od 60 let, se življenjsko zavarovanje praviloma zavrne.
3. Prisotnost kroničnih bolezni. Zvišujejo stroške zavarovanja.
4. Splošno zdravje. Od stranke se zahteva zdravniško potrdilo. Vsa odstopanja v eni ali drugi meri vplivajo na množilni faktor. Zato večina strank o boleznih raje molči. Priporočamo, da zavarovalnici ne prikrivate resnice, saj je prikrivanje bolezni lahko podlaga za zavrnitev izplačila zavarovalnine.
5. Prekomerna teža. Za posojilojemalce z večjo težo bo zavarovanje vsekakor višje.
6. Poklic. Bolj kot je tvegano in nevarno, višja bo tarifa. Tveganje računovodje in uslužbenca Ministrstva za izredne razmere se bistveno razlikuje. Slednjim je praviloma težko najti podjetje, ki bi pristalo na zavarovanje.
7. Prisotnost že obstoječe police življenjskega zavarovanja, kjer upravičenec ni banka. Ne upoštevajo ga vse kreditne institucije, vendar ne bo odveč, če ga zagotovite.
8. Znesek kredita. Višja kot je, več množilnih koeficientov uporabljajo zavarovalnice.
9. Provizija banke. Nekatere banke sodelujejo z zavarovalnicami in vzamejo provizijo za privabljene stranke. Nekateri želijo od zavarovalnice 20-50% stroškov police, drugi s tem sploh ne zaslužijo, vse je odvisno od banke.

Koliko bo stalo življenjsko zavarovanje, se določi ob upoštevanju nians posamezne zavarovalnice. Upošteva se lahko zakonski stan, prisotnost otrok, druge dolžniške obveznosti, premoženje itd.

Kasko zavarovanje (življenjsko, lastninsko in jamstveno) je običajno cenejše. Posojilojemalce je treba opozoriti, naj pred odobritvijo hipoteke sklenejo življenjsko zavarovanje. V nasprotnem primeru, če banka zavrne, ne bo mogoče vrniti plačanega denarja.

Pri izračunu stroškov hipotekarnega posojila je treba upoštevati provizijo banke, storitve cenilca in stroške zavarovanja.

Seveda dodatna poraba ne povzroča veliko veselja. Vsak posojilojemalec ne bo želel plačati, če lahko shranite.

Ali potrebujete hipotekarno življenjsko zavarovanje? V primeru zavrnitve banka "grozi" s povišanjem obrestne mere za posojilo. In ali se splača zadeti nekaj tisočakov na prispevkih, ker zagotoviti zdravje in brez usodnih okoliščin, žal, nihče ne more.

Ugotovili bomo, ali je treba posojilojemalcu plačati zavarovanje.

Poleg tega so trije:

Kaj zavarovati?	Obvezno ali ne?	Posebnosti
1. Stene stanovanja	Obvezno po zakonu	1. Zaključna dela in vrata, vodovodne instalacije in pohištvo niso vključeni v polico. 2. Politika za novo stanovanje se izda po prejemu dokumentov za dokončan objekt.
2. Življenje in zdravje posojilojemalca	Prostovoljno: Posojilojemalec se odloči, ali bo sklenil polico ali ne.	1. Polica se izda ob sklenitvi posojilne pogodbe. 2. Če je soposojilojemalcev več, mora vsak zavarovati svoje življenje.
3. Lastninska pravica (pravice do stanovanja)	Prostovoljna vrsta zavarovanja.	1. Ni potreben na "primarnem" Pomagalo bo, če je stanovanje "z zgodovino" in so ga prejšnji lastniki prodali v nasprotju z zakonom. 2. Stari lastniki se lahko na posel pritožijo v naslednjih treh letih. Za to obdobje potrebujete polico.

Povzetek. Pri prvi točki posojilojemalec nima izbire. Drugi in tretji sta vredni razmisleka. Koncept "naslova" je razkrit v tabeli, toda kaj pomeni hipotekarno življenjsko zavarovanje?

Hipotekarna pogodba se najpogosteje sklepa za več kot eno leto. V daljšem časovnem obdobju se posojilojemalcu lahko zgodi karkoli. Banka teh okoliščin ne bo upoštevala.

Denar je treba vrniti po urniku, dolžniku ali dedičem. Stranka brez police in njeni svojci bodo ostali sami s težavo.

Zaščiteni kreditojemalec (dediči) lahko računa na pomoč v primeru naslednjih dogodkov:

Da ne bi povečali zamudnih stroškov, morate pravočasno plačati med zbiranjem dokumentov o dedovanju, invalidnosti itd.

Lahko se tudi odjavite od življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. A glede na dobo posojila je smiselno skleniti osebno zavarovanje.

Kako do življenjskega zavarovanja brez preplačila ali do vračila?

Velike banke odpirajo svoje zavarovalnice. Sberbank je na primer dobila lastno zavarovalnico Sberbank Insurance. Čigava politika bo ponujena pri sestavi posojilne pogodbe, ni treba pojasnjevati.

Priročno za podjetja: denar se vrti znotraj iste strukture. Priročno za stranko: deluje po principu enega okna.

Vendar obstaja nekaj slabosti:

• Politika tukaj je pogosto dražja.
• Vsa jajca v eni košari. Zavarovatelj, ki je za svoje finance odgovoren banki, je sam odvisen od kreditne institucije.
• Zavarovanje vaše hipoteke bo trajalo veliko let. Ali je priročno obiskati to podružnico vsako leto?

Poleg "žepnih" zavarovalnic posojilojemalec izve, da obstajajo akreditirane zavarovalnice. Hipoteko je mogoče zavarovati samo v organizacijah, ki jih odobri banka.

O tem smo že pisali v enem od naših člankov.

Vredno je poslušati mnenje banke: preverila je zanesljivost zavarovalnice. Toda stranka ima pravico izbrati podjetje, kjer je ceneje, katerega zavarovalni program bolj ustreza.

Trije nasveti:

1. Če imate ob kreditiranju že sklenjeno polico? Obrnite se na zavarovalnico, ta bo spremenil pogoje zavarovanja. Banka mora biti upravičenec.
2. Če si premislite glede zavarovanja. Zakon predvideva "obdobje za premislek". Kaj je to? V petih dneh po prijavi lahko stranka vrne denar za polico, če ni zavarovalnih primerov. Toda banka bo najverjetneje zvišala posojilno obrestno mero za 1-2%, če posojilojemalec noče zavarovati življenjskega zavarovanja.
3. Če se odločite za zamenjavo zavarovalnice? Zaradi razburjenja pri pridobivanju posojila posojilojemalec ni primerjal, koliko stane polica pri različnih zavarovalnicah. In ko sem na spletnih mestih našel kalkulator in izračunal stroške, sem ugotovil, da se mi mudi. Stranka ima pravico odpovedati zavarovalno pogodbo in jo skleniti drugje. O tem je treba obvestiti banko.

Koliko stane polica in od česa je odvisna?

Koliko je zavarovanje? Stopnje življenjskega zavarovanja se začnejo pri 1 %. Toda to je "povprečna temperatura v bolnišnici", saj na velikost premije vpliva:

• Podatki o posojilojemalcu v vprašalniku zavarovalnice.
• Zavarovalna vsota. Večja kot je, dražje je zavarovanje.
• Razpoložljivost polic za druge vrste v tem podjetju (popust za redne stranke).

Tabela prikazuje povprečne tarifne stopnje priljubljenih zavarovalnic:

zavarovalniška organizacija	Tarifna stopnja
Zavarovalnica Alpha	0.24
Zavarovanje VTB	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

S priloženim diagramom se lahko vizualno seznanite s tarifno stopnjo:

Če lahko izbirate zavarovalnico in pogoje, potem morate na vprašanja vprašalnika odgovarjati skrajno pošteno. Morda pogoji ne bodo najboljši, vendar podjetje ne bo imelo razloga za zavrnitev zaradi lažnih informacij.

Kaj zavarovalnica želi vedeti o stranki:

1. Osebni podatki.
2. Področje delovanja.
3. Strast do ekstremnih športov.
4. Zdravstvena vprašanja (od višine, teže, slabih navad do pričakovane življenjske dobe sorodnikov in datuma zadnje bolniške odsotnosti).

Video o življenjskem zavarovanju v kateri koli zavarovalnici:

Včasih prosijo za pregled, tarifa se bo zvišala, če:

• Stranka ima prekomerno telesno težo;
• imajo dedne ali kronične bolezni;
• Starejša starost;
• Nevaren poklic;
• Kombinacija teh in sorodnih dejavnikov.

Mimogrede, stroški niso odvisni samo od starosti, ampak tudi od spola: zavarovanje za moškega bo stalo več kot za žensko. Če drugi pogoji dopuščajo, je pametno, da je glavni posojilojemalec ženska ali kdo mlajši.

Sklenitev pogodbe: zberemo dokumente, preberemo pogoje

Primer pogodbe o zdravstvenem zavarovanju

Pogodba o življenjskem zavarovanju, kaj iskati:

1. Trajanje: pogodba velja za celotno obdobje posojila, vendar se plačila izvajajo letno.
2. Ozemlje zavarovanja: ves svet.
3. Izjeme pri plačilih: o njih bomo razpravljali spodaj.

Zavarovalna vsota se zmanjšuje skupaj z dolgom do banke in s tem tudi zavarovalnina. Slabe novice: stopnja pri tem narašča zaradi naraščanja starosti, zato se razlike v prispevkih iz leta v leto morda ne čutijo.

Za sklenitev pogodbe potrebujete:

• Prijavnica (natisne se na licu mesta);
• Kupoprodajna pogodba ali pogodba o kapitalski udeležbi (kopija);
• Lahko zahtevajo potrdilo, da stranka ni prijavljena pri psihiatru.

Fotografije dokumentov:

Uporaben video:

Plačila: na kaj morate biti pripravljeni

Obstaja seznam dogodkov, ki zavarovalnico razbremenijo obveznosti plačila:

• Če je bila v času storitve nezakonitih dejanj (vključno z vožnjo pod vplivom alkohola) povzročena škoda zdravju ali življenju;
• Dogodek je bil posledica poskusa samomora, vojne, jedrske energije;
• Dogodek je posledica že ob sklenitvi pogodbe prisotne bolezni;
• Škodovanje zdravju, življenju, povzročeno zaradi pridobitve zavarovanja (dejstvo mora dokazati zavarovanje samo).

Da bo vračilo potekalo gladko, morate:

1. O dogodku obvestiti zavarovalnico in banko;
2. Obrnite se na zdravnike in po potrebi na komisijo za pridobitev invalidnosti;
3. Zberite dokumente;
4. Nadaljujte s plačevanjem hipoteke.

Seznam dokumentov bo objavil zavarovalni izvedenec. Ponavadi vključuje:

Izjava	Obrazec bo zagotovila zavarovalnica.
Zavarovalna pogodba, polica in potrdila	Kopiraj iz primerka odjemalca
	Kopirati
Dokumenti o okoliščinah dogodka	Prejema stranka (dediči): policijski protokoli, akt o nesreči v podjetju, mrliški list zavarovanca
Medicinski dokumenti	V zdravstveni (socialni) ustanovi: bilten, potrdilo o invalidnosti, izpisek iz zdravstvene kartice
Podatek o višini dolga	Izdano v banki

Naj povzamemo: Banka bo zagotovo zahtevala zavarovanje stanovanja, posojilojemalec ima pravico zavrniti druge vrste zavarovanja. V tem primeru se bo stopnja posojila v večini bank povečala za 1-2%. Obstajajo banke izjeme (Gazprom ne zahteva zdravstvenega in življenjskega zavarovanja), vendar jih je malo.

Stopnja zavarovanja se začne pri 1 %. Stranka ima pravico iskati cenejšo možnost. Protimonopolna zakonodaja ne bo dovoljevala omejitve njegove izbire.

Odprtje kreditne linije je odgovoren korak v življenju, saj je povezan z določeno materialno odvisnostjo od okoliščin. Recimo, da je z zdravjem vse v redu, s podjetjem, v katerem delate vestno, pa se ni bati. Če pa pride do nepredvidenih okoliščin, povezanih z izgubo sposobnosti za delo ali delo, bo odplačilo dolga postalo velik problem.

Sklenitev zavarovalne pogodbe bo pomagala izključiti takšne situacije. Ta ukrep ne ščiti le bank, ampak tudi stranke zavarovalnic pred izgubami.

Kreditno življenjsko zavarovanje

Nujno posojilo, izdano na dan vloge ali ob nakupu blaga, odprto za obdobje od nekaj mesecev do nekaj let, je tveganje za banko. V kratkem času, ko se dokumenti podpisujejo, je težko preučiti finančno stanje prosilca za denar. Poleg tega tovrstno posojilo z obrestmi pogosto ne zahteva prisotnosti garantov.

Zavarovalna pogodba varuje stranko. Zavarovalnica se zavezuje, da bo ob nastanku zavarovalnih primerov namesto njega poplačala posojilo. Banke so bolj pripravljene odpreti kreditno linijo za tiste, ki so pripravljeni na zavarovanje, saj je to jamstvo za prejemanje financiranja z obrestmi. Poleg tega posojilojemalci s sklenitvijo zavarovalne pogodbe prejmejo dodatne prihodke (provizije).

Značilnosti hipotekarnega življenjskega zavarovanja

Velike banke v državi zahtevajo od svojih strank, saj jim dolgo časa dodelijo impresiven znesek.

Posojila brez zavarovanja so običajno zavrnjena.

To je posledica dejstva, da se bo denar vračal eno ali več desetletij. V določenem času se lahko človekovo zdravje resno omaje ali celo umre. Polica zahteva dodatne stroške, vendar odpira določene možnosti za zavarovance:

• nižje obrestne mere za stanovanjska posojila;
• odlog rednega plačila in refinanciranje kredita v primeru začasne nezmožnosti plačila dolga;
• vračilo kredita s strani zavarovalnice ob nastanku zavarovalnega primera;
• porok za ohranitev stanovanja za družino posojilojemalca v primeru njegove smrti, invalidnosti ali hude bolezni.

Ta vrsta zavarovanja ima nekatere značilnosti:

1. V skladu z razvito zakonodajo je nujno potrebno zavarovati predmet zastave pred uničenjem ali poškodbo. Toda banke od svojih strank zahtevajo, da sklenejo življenjsko, zdravstveno in premoženjsko zavarovanje.
2. Zmanjšanje zavarovalne premije skozi čas. Ta znesek se izračuna na podlagi stanja posojila. Zaposleni v zavarovalnici enkrat letno analizirajo višino dolga in preračunajo zavarovalnino za novo leto.
3. Zaščita lastnega kapitala pred inflacijo. Če je določen znesek namenjen za plačilo posojila, namenjenega neugodnemu življenjskemu obdobju (izguba službe ipd.), potem lahko do trenutka, ko pride črni čas, amortizira. Zavarovalna plačila so brez te pomanjkljivosti.
4. Hipotekarna posojilna pogodba je sestavljena za celotno obdobje odplačevanja dolga.
5. Banka od uporabnika kredita zahteva, da je zavarovalnina enaka znesku kredita plus deset odstotkov.
6. Večina posojilojemalcev kupljeno stanovanje zavaruje za celotno ceno. Ta ukrep jim omogoča, da so prepričani, da v primeru zavarovalnega primera zavarovalnica v celoti povrne dolg. Preostali znesek po zavarovalni polici se izda stranki v roke.
7. Banka upnica zahteva sklenitev zavarovalne pogodbe s partnerskimi zavarovalnicami.
8. Hipotekarno zavarovanje, ki se nanaša na možnost izgube kreditojemalčevega lastništva stanovanja, je za mnoge banke obvezno in mora biti odprto ves čas odplačevanja dolga. Nekateri posojilojemalci zahtevajo le triletno zavarovalno dobo za to tveganje. Za novogradnje to sploh ni relevantno.

Vidiki, ki vplivajo na stroške življenjskega zavarovanja za posojilo ali hipoteko

Cena zavarovanja je odvisna od nekaterih dejavnikov:

• starost posojilojemalca (starejši kot je, dražja je storitev);
• zdravstveno stanje stranke;
• vrsta poklicne dejavnosti;
• razpoložljivost popustov zavarovalnic (sezonske promocije, ki znižajo odstotek zavarovalne premije na 0,5-0,8).

Vse te točke določajo višino obrestne mere in jo poganjajo v razpon od 0,3 do 1,6 preostalega dolga.

Neposredno je sam strošek stanovanjskega zavarovanja odvisen od tehničnih lastnosti hiše (zaključna obdelava, stropi itd.) in znaša med 0,3 in 1,6 odstotka preostalega dolga. Zavarovalna stopnja za izgubo stanovanjske pravice (lastnine) je odvisna od tako imenovane "pravne čistoče stanovanja" (0,2 -0,7 odstotka).

Tako se povprečna vrednost celotnega stroška zavarovanja prilega znesku enega ali enega in pol odstotka stanja dolga plus deset odstotkov.

Zahtevani dokumenti in postopek za sklenitev zavarovalne pogodbe

Življenjsko zavarovanje se sklene v obliki pogodbe z zavarovalnico. Stranka je dolžna predložiti potrebne dokumente:

• potni list;
• zdravniško potrdilo, ki ga izda določena klinika;
• vprašalnik, katerega namen je razkriti podrobnosti o življenjskem slogu zavarovanca, izpolnjen brez olepševanja dejstev (če se odkrije goljufija, se lahko zavarovalnina zniža).

Pomembno je vedeti

Pri podpisovanju dokumentov bodite pozorni na naslednje točke:

• seznam zavarovalnih dogodkov;
• višina zavarovalne premije;
• znesek rednih plačil;
• periodičnost zavarovalnih premij;
• algoritem za izračun zneska za plačilo.

Po izdaji police morate počakati na trenutek pridobitve posojila. Nato boste morali plačati življenjsko in invalidsko zavarovanje. Plačila zavarovanja za dokončana stanovanja (zavarovanje nepremičnin in naslova) se plačajo od datuma prejema izposojenega zneska. Plačila za stanovanje v gradnji se izvedejo po vpisu v lastnino.

Zavarovani dogodki

Hipotekarna zavarovalna pogodba vključuje velik seznam zavarovalnih dogodkov, odvisno od usmeritve police. In vsako podjetje ponuja svoje možnosti.

Življenjsko in invalidsko zavarovanje vključuje vrsto pomembnih zavarovalnih primerov:

• smrt stranke
• nesreča;
• huda bolezen;
• popolna izguba sposobnosti za delo (invalidnost prve skupine);
• delna invalidnost (invalidnost druge skupine).

Zavarovanje stanovanja upošteva dva zavarovalna primera: popolno uničenje in delno poškodovanje stanovanja. Vzroki za takšne nesreče so lahko zelo različni:

• ogenj;
• poplava;
• naravne nesreče;
• nezakonita dejanja katere koli osebe (požig, eksplozija itd.);
• prisotnost inženirskih napak;
• strukturne napake.

Lastninsko zavarovanje stanovanja temelji na sodni odločbi, ki povzroči, da posojilojemalec izgubi lastništvo nepremičnine.

Plačila zavarovanja

Zahtevana zavarovalnina je mogoče prejeti z izpolnitvijo potrebnih zahtev zavarovalnic. Eden najpomembnejših je pravočasno obveščanje banke in zavarovalnice. Drugi pogoj je upoštevanje izdanih priporočil.

Smrt posojilojemalca

Če je zaradi zavarovalnega primera kreditojemalec izgubil delovno sposobnost ali umrl, posojilo namesto njega vrne zavarovalnica. Zastavljeno premoženje postane last oškodovanca oziroma njegovih dedičev.

Škoda na zavarovanem stanovanju

Zavarovalnina se v tem primeru plača posojilojemalcu.

Toda v tej situaciji obstaja pomemben odtenek: zavarovanje stanovanja samo za znesek hipotekarnega posojila in ne za znesek celotnih stroškov morda ne bo pokrilo stroškov obnove nepremičnine.

Izguba lastništva stanovanja s strani posojilojemalca

V tem primeru banka prejme zavarovalnino. Zavarovalnica mu bo povrnila znesek dolga po posojilu, povečan za deset odstotkov. Stranka zavarovanca lahko računa na prejem denarja le, če je premoženje zavaroval za polno vrednost.

Pravila za vračilo stroškov zavarovanja posojila ali hipoteke

Predčasno odplačilo dolga vam omogoča prekinitev zavarovalne pogodbe pred njenim iztekom. V tem primeru zavarovalnica vrne znesek, ki je enak znesku zavarovalnine za neizkoriščen čas. Na primer, če je zavarovalna premija plačana za tekoče leto in je po šestih mesecih posojilo odplačano pred rokom, je možno vrniti premijo, ki pade na drugo šest mesecev.

Obrnite se na banko ali zavarovalnico

Zavarovana oseba mora napisati vlogo za ponovni izračun zavarovalnih plačil in vračilo preveč plačanega denarja organizaciji, kjer je bilo zavarovanje izdano.

• Vlogo, sestavljeno v dveh izvodih, je treba evidentirati.
• Drugi izvod z ustrezno oznako prejme naročnik.

Vloga za banko v drugem mestu

Teritorialni izbris zahteva, da se vloga pošlje priporočeno po pošti s povratnico in seznamom prilog. Pravilna dejanja so:

• V pismu navedba obdobja, v katerem naj bi banka sprejela odločitev.
• Zahteva po pisnem odgovoru na vlogo.
• Predhodni prejem izpiska osebnega računa.

Če banka zavrne vračilo denarja, je treba pisno vlogo poslati Rospotrebnadzorju ali sodišču.

Več o niansah zavarovanja hipotekarnih in avtomobilskih posojil v tem videu:

Zavarovanje hipoteke je ključna točka pri nakupu nepremičnine s stanovanjskim kreditom. Zakonodaja zavezuje k zavarovanju predmeta zastave pred poškodbami ali izgubo. Toda kreditne organizacije pogosto postavljajo zahteve za invalidsko in življenjsko zavarovanje potencialnega posojilojemalca. Kaj je hipotekarno zavarovanje, ali ga je mogoče zavrniti?

Zakaj potrebujete zavarovanje?

Glavni akterji na trgu stanovanjskih posojil so banke. Z osredotočanjem na sodobno davčno zakonodajo svoje stranke zavezujejo k zavarovanju kupljene nepremičnine. Naloga bank je minimizirati potencialna tveganja. Izdaja stanovanjskega posojila je sama po sebi tvegana transakcija, saj se denar dodeli za najdaljši rok po najnižji obrestni meri.

Lastninsko hipotekarno zavarovanje je potrebno za zmanjšanje tveganja izpodbijanja transakcije na sodišču, zlasti pri sekundarnih domovih. Pogosto se v praksi pojavljajo tudi primeri preprodaje istih stanovanj in druge napake. Življenjsko zavarovanje je potrebno tako za kreditojemalca kot za banko. Ker bo v primeru zavarovalnega dogodka plačilo hipoteke plačala zavarovalnica.

Zavarovani dogodki

Še pred podpisom pogodbe o hipotekarnem in življenjskem zavarovanju se morate seznaniti s seznamom zavarovalnih primerov.

Če je življenje posojilojemalca zavarovano, so takšni primeri:

• smrt;
• delna ali popolna invalidnost.

Ko pride do teh primerov, nepremičnina ostane v lasti kreditojemalca, zavarovalnica pa kredit v celoti poplača.

Če je zavarovani predmet nepremičnina:

• škoda ali izguba premoženja zaradi požarov, poplav, naravnih nesreč;
• nezakonita dejanja tretjih oseb;
• konstrukcijske napake.

Lastninsko zavarovanje ščiti pred izgubo lastništva nepremičnine, kupljene s hipoteko.

Če je nepremičnina poškodovana, posojilojemalec prejme zavarovalnino. In če se fizično izgubi in se izgubi lastninska pravica, potem se denar plača banki upnici.

V takšnih primerih se takoj obrnite na zavarovalnico.

Postopek registracije

Zavarovanje stanovanja se izda prostovoljno. Če želite to narediti, morate izpolniti vlogo o želji po prejemu zavarovalne police. Tudi tukaj je treba navesti seznam dokumentov, ki bodo priloženi vlogi.

Zavarovalnica ima pravico zahtevati vse dodatne informacije in dokumente, ki niso bili navedeni v vlogi. Prav tako lahko preveri točnost podatkov zavarovanca. Slednji se zavezuje, da bo poročal o vseh pomembnih okoliščinah, ki vplivajo na stopnjo prepoznavanja tveganja.

Seznam dokumentov za življenjsko zavarovanje

Hipotekarno in življenjsko zavarovanje je praviloma mogoče skleniti pri banki. Zato se od zavarovanca zahteva le potni list.

Če pride do zavarovalnega dogodka, se seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti, znatno razširi.

Ob smrti posojilojemalca morate zagotoviti:

• Dokument, ki potrjuje dejstvo smrti.
• Potrdilo o vzroku smrti.
• Poročilo o nezgodi, če se je zgodila pri delu.
• Dokumenti pristojnih organizacij, ki potrjujejo nastanek zavarovalnega dogodka.

Če ste izgubili zmožnost za delo, morate zagotoviti:

• Potrdilo o ustanovitvi invalidske skupine.
• Dokumenti, ki potrjujejo ustanovitev invalidske pokojnine.
• Potrdilo o diagnozi z opisom vzrokov invalidnosti.
• Potrdilo - izvleček iz zdravstvene kartice.

Hipotekarno zavarovanje: stroški

Za tveganja, ki jih banka upnica zaveže za zavarovanje posojilojemalca, veljajo določene stopnje.

Zavarovanje stanovanja bo stalo 0,3-0,5% več, če je objekt sama nepremičnina. Hkrati je obrestna mera odvisna od materiala tal, tehničnega stanja hiše, narave dekoracije prostorov in drugih podobnih točk.

Stroški življenjskega zavarovanja za posojilojemalca so odvisni od njegove vrste dejavnosti, starosti, zdravja. Obrestna mera življenjskega zavarovanja praviloma ne presega 1,5 %. Prav tako ima banka pravico zahtevati zavarovanje dohodka posojilojemalca.

Stopnja za lastninsko zavarovanje ne presega 0,7 %.

Če seštejemo vse stroške zavarovanja ob prijavi za hipoteko, bo njihov delež med letom približno 2% preostale vrednosti posojila. Ta plačila je treba opraviti enkrat letno. Postopoma se znižujejo sorazmerno z dolgom kreditojemalca do banke.

Ali je mogoče zavrniti?

Lahko se odjavite od zavarovanja stanovanjskega posojila. V tem primeru bo banka od posojilojemalca zahtevala vrnitev zneska dolga, ki je predviden s pogodbo.

Če je zavarovanje izdano v banki, bo najverjetneje posojilojemalec preplačal velik znesek. V tem primeru se lahko zavarovalnica izbere neodvisno. Po potrebi se lahko tudi spremeni. Izbrati morate zanesljive, ugledne organizacije, za katere so običajna velika plačila.

Hipotekarno zavarovanje: Sberbank (lastnosti)

Sberbank je eden ključnih igralcev na trgu stanovanjskih posojil. Med hipotekarnim postopkom uporablja lasten sistem zavarovanja.

Sberbank obravnava hipotekarno zavarovanje kot dodatno storitev. Poleg tega, če ga je posojilojemalec zavrnil, se obrestna mera za hipoteko takoj dvigne za 1%. Prisotnost zavarovanja ni pogoj za izdajo posojila.

Zavarovalna polica se lahko prekine samo na zahtevo stranke. Če želite to narediti, morate oddati ustrezno vlogo, obravnavana pa bo v dveh tednih.

Če je posojilojemalec že zavarovan pri drugi organizaciji, mora njegova polica izpolnjevati pogoje:

• Polica mora zavarovati življenje in invalidnost.
• Polica mora pokrivati ​​dobo odplačevanja stanovanjskega kredita.

Sberbank je določila naslednje stopnje zavarovanja:

• 1,99% - življenje in zdravje;
• 2,5% - življenje in zdravje z izbiro dodatnih pogojev;
• 2,99 % - neprostovoljna izguba zaposlitve.

Glavne prednosti in slabosti

Glavna pomanjkljivost hipotekarnega zavarovanja je strošek pogodbe. Lastninsko zavarovanje se izda za 3 leta. Življenje in zdravje sta zavarovana za celotno obdobje izplačil, katerega najdaljša doba lahko doseže do 30 let. Zato je znesek plačil precej velik. Končni stroški stanovanja se povečajo za znesek zavarovalnine. Če posojilojemalec zavrne zavarovanje, mu lahko banka naloži dodatna plačila, vključno z zvišanjem hipotekarne obrestne mere.

Prednosti vključujejo:

• V primeru zavarovalnih primerov zavarovanec plača kreditojemalčeve dolgove.
• Družinski člani posojilojemalca ne bodo odplačevali premij.
• Majhna verjetnost izgube lastnine.
• Hipoteke je mogoče odplačati, tudi če obstajajo zdravstvene težave.

Tako je obvezno hipotekarno zavarovanje ugodno tako za posojilojemalca kot za banko posojilodajalko. Ker ima stanovanjska posojilna pogodba precej dolgo obdobje, vam zavarovanje tveganja omogoča zaščito pred nepredvidenimi okoliščinami.