Pogodba o kumulativnem življenjskem zavarovanju. Prejemki dotacijskega zavarovanja. Kako plačati pristojbine
Danes na ozemlju Ruske federacije obstaja možnost uporabe različnih zavarovalnih programov. Eno od teh je nakladno življenjsko zavarovanje.
Kaj je ta program? Kje se lahko prijaviš zanj? Katere vrste zavarovalnic ponujajo? Kje najdem oceno zavarovalnic?
Oglejmo si ta vprašanja podrobneje.
Kaj je to in v katerih primerih se uporablja
Kumulativno življenjsko zavarovanje je kombinacija običajno politiko in naložbe, ki vam omogočajo, da zaslužite donos na vloženi kapital.
To vrsto zavarovanja za razliko od pokojninskih skladov ponujajo le zavarovalnice.
V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije kumulativno ni lastnina, zato ne more:
- biti ločen med ločitvenim postopkom;
- biti predmet zaplembe s sklepom sodišča ali drugih instanc (ni zaseženo).
Gre za dolgoročno zavarovanje, zato ga je mogoče uporabiti izključno za zaščito življenja, finančnega kapitala in blaginje nasploh, brez vezave na definicijo »zavarovalnega primera«.
Načela dela
Pri sestavi pogodbe o dotičnem življenjskem zavarovanju je treba upoštevati, da veljavnost dokument je do 25 let.
V tem času zavarovana oseba se zavezuje k rednemu vplačevanju prispevkov v fiksnem znesku. Zahvaljujoč temu pristopu lahko zlahka zberete precejšnjo količino denarja do konca pogodbe. Na primer: do pokojnine, polnoletnosti vašega otroka itd.
Zavarovalnice delite redna plačila v enakih delih. En del se porabi izključno za kritje stroškov zavarovalnice, preostanek se vloži v različne finančne instrumente, z naložbami pa je mogoče letno pridobiti stabilen pasivni dohodek.
Dobiček vključuje tudi več delov:
- en del je določen v fiksnem znesku in se giblje od 2 do 4 %;
- drugi del je donosnost naložbe. Lahko se spreminja od 0 do 100 % ali več. Vse je odvisno od razmer na finančnem trgu.
Če pride zavarovalni primer, se zavarovancu ali njegovim svojcem izplača fiksno nadomestilo, odvisno od števila rednih vplačil.
Če je zavarovalni primer nastal zaradi smrti zavarovane osebe, svojci prejmejo izplačilo v prvih 10 dneh od dneva obvestila zavarovalnemu zastopniku (ni treba čakati 6 mesecev).
Če ni zavarovalnih primerov, se lahko ob koncu pogodbe dvigne akumulirani kapital ali podaljša zavarovalna doba.
Izračun stroškov
Cena zavarovalne police izračunana izključno na individualni osnovi.
Pri določanju stroška se upoštevajo podatki o zavarovancu:
Od teh odtenkov je odvisno tudi razmerje med zavarovalnimi in kapitalskimi prispevki donosnost politike zavarovanje.
Na primer, mlajša kot je zavarovana oseba, nižja je stopnja tveganja zavarovalnice oziroma več sredstev bo usmerjenih v naložbeni del, od katerega bo stranka prejela dobiček.
Prednosti in slabosti
Prednosti nakladna življenjska zavarovanja so:
- zanesljivost. Varnost vseh zavarovalnih premij je pod zaščito države, torej 100% garancija vračila denarja. Zavarovalni zastopniki konzervativno razporejajo kapital zavarovancev, zato je dobiček zagotovljen;
- visoka stopnja samozaščite. Pri sklenitvi kumulativnega življenjskega zavarovanja se na pleča zavarovanca naložijo določene obveznosti - redno vplačevanje. Kaj to pomeni? Morate redno plačevati, ker če pride do zamude, se pogodba šteje za neveljavno. Če pride do zamud, zavarovalnica stranki naslednja 3 leta ne bo izplačala zavarovalnine. Potem bo mogoče vrniti le majhen del prihrankov, ostalo pa šele ob koncu pogodbenega obdobja.
Od pomanjkljivosti:
- nizka donosnost naložbe. V povprečju približno 3% na leto. Posledično se izkaže, da obresti lahko pokrijejo le inflacijo;
- dolgo obdobje pogodbe. V povprečju se pogodba podpiše za obdobje do 25-30 let. Strinjam se, za takšno obdobje se lahko veliko spremeni v življenju;
- Naložbene možnosti so zavarovancu neznane. Zavarovalnica ima pravico skrivati podatke o naložbah.
Kljub pomanjkljivostim danes ta možnost zavarovanja postaja vse bolj priljubljena med prebivalci Ruske federacije.
Programi različnih podjetij
Ločeno razmislite o ponudbah različnih programov zavarovalnic.
Sberbank
Danes obstaja več programov:
Prvi kapitalski program namenjeno staršem, ki želijo ustvariti začetni kapital za svoje otroke in jim tako zagotoviti finančno neodvisnost v prihodnosti. Zavarovalna doba je 25 let. Starost otroka je ob koncu pogodbe lahko različna od 1 do 24 let. Starostna kategorija staršev ni večja od 80 let.
Program "Družinsko premoženje" prednost imajo državljani, ki so edini hranilci družine ali tisti, ki nameravajo v prihodnosti opraviti večji nakup.
Pogoji programa:
- trajanje pogodbe je do 30 let;
- starostna kategorija od 18 do 80 let za čas izteka zavarovalne pogodbe.
Pri obeh programih je treba upoštevati eno nianso: če zavarovanec prejme 1. ali 2., je popolnoma oproščen rednih plačil. V tem primeru ga plača zavarovalnica.
SC "Renesančno življenje"
Obstaja več glavnih programov:
- "Prihodnost";
- "Otroci".
Zavarovalniški program "Prihodnost" na voljo vsem državljanom, starim od 18 do 55 let. Zavarovanec ob prenehanju pogodbe ne sme biti star več kot 65 let.
Pogoji programa:
- obdobje veljavnosti sporazuma je od 10 let;
- dovoljeno je izbrati naložbeno strategijo: »Agresivno«, »Uravnoteženo«, »Agresivno plus«. Osebni finančni svetovalci vam bodo pomagali pri izbiri glede na želje stranke.
Otroški program zavarovanja "Otroci".
- minimalno pogodbeno obdobje je 5 let;
- Otrok ob prenehanju pogodbe ne sme biti star več kot 24 let.
Če je zavarovanec dobil skupino invalidnosti, obstaja oprostitev rednih prispevkov (to dodatno naredi zavarovalnica).
IC "Rosgosstrakh Life"
Pogoji programi "Družina":
Program "Otroci" veljajo naslednji pogoji:
- zavarovalna doba do 21 let;
- otrok mora biti ob prenehanju pogodbe star od 1 do 21 let;
- starost zavarovane osebe ni starejša od 70 let.
Pogoji programi "Varčevanje" so naslednji:
- najdaljša zavarovalna doba je 40 let;
- starost zavarovanca ob prenehanju zavarovanja ni starejša od 70 let.
Za ta program je značilna možnost prihranka znatnega zneska za velik nakup.
Na kaj moramo biti pozorni pri podpisu pogodbe
Sestava pogodbe o življenjskem zavarovanju je ključni korak v procesu dokumentacije.
Prav zaradi tega bi morala Udeležiti se naslednje točke v dokumentu:
V primeru, da je katera koli klavzula (zlasti tista, ki je napisana z majhnim tiskom) ali celotna pogodba kot celota vzbudila sum, morate vedno postaviti pojasnjevalna vprašanja, da razjasnite situacijo, sicer lahko to povzroči posledice: obveznost podaljšanja obdobja pogodbe, prenos denarja na neznane bančne podatke in tako naprej.
Če zavarovalni zastopnik ne more jasno razložiti informacij, ki jih vsebuje kateri koli odstavek, je priporočljivo zavrniti izdajo zavarovanja in izbrati bolj zanesljivo zavarovalnico.
rating zavarovalnic
Za pridobitev informacij o bonitetni oceni morate obiskati portal Nacionalne bonitetne agencije. Na strani je prikazana ocena zavarovalnic - gledati morate izključno na položaj A ++: potrjeno, dodeljeno itd.
- Sberbank;
- VTB - zavarovanje;
- Capital Re.
Zahvaljujoč takšni analitiki ste lahko prepričani, da so naložbe v zanesljivo podjetje.
Za več informacij o tej vrsti življenjskega zavarovanja si oglejte naslednji video:
Življenjsko zavarovanje je bistveni element finančne varnosti družine. Ta članek vam bo povedal, koliko stane polica življenjskega zavarovanja. In na koncu članka je tabela, ki vam bo pomagala izračunati ceno vaše police.
1. Stroški življenjskega zavarovanja - dve vprašanji v uvodu
Ko načrtujemo nakup izdelka ali storitve, postavimo zahteve za ta nakup. Vedno je najpomembnejša lastnost želenega izdelka, ki nam pomaga pri pravilni izbiri.
Pomislimo – katere so glavne značilnosti življenjskega zavarovanja?
Torej je ideja življenjskega zavarovanja zagotoviti finančno podporo družini. Če je tako, potem moramo pri izbiri police odgovoriti na dve vprašanji:
- Kateri so dogodki, ob katerih naj družina prejme plačilo;
- Določite znesek plačila v kritični situaciji.
Zakaj je pomembno odgovoriti na ta vprašanja, preden se odločimo za polico? Dejstvo je, da so pogodbe življenjskega zavarovanja zelo različne - v nadaljevanju bomo obravnavali nekatere izmed njih. In če pri odpiranju police nimate jasnega razumevanja, katero težavo poskušate rešiti, boste zelo težko naredili najboljšo izbiro.
1.1 Višina zavarovalnega kritja
S finančnega vidika je največje tveganje za družino izguba hranilca. Hranilec je družinski član, ki zasluži O večino (60 % ali več) družinskega dohodka. Življenjsko zavarovanje te osebe bo družini zagotovilo finančno varnost.
Definirajmo – kaj pomeni »zagotoviti finančno varnost«?
To pomeni, da mora družina v primeru smrti hranilca imeti denar za plačilo hipoteke in drugih dolgov. Svojci morajo še naprej živeti in plačevati tekoče stroške - družina pa mora imeti sredstva za to. In ko otroci odrastejo, jim je treba plačati visokošolsko izobrazbo, da bodo otroci dobro začeli življenje.
Vsi ti cilji zahtevajo sredstva - v vsakem primeru, ne glede na to, kako se življenje obrne. In tako moramo pri življenjskem zavarovanju hranilca določiti višino kapitala, s katerim bo družina financirala reševanje najpomembnejših nalog – tudi če hranilca ni več. Ta kapital je znesek življenjskega zavarovanja, ki ga zahteva hranilec družine.
Več o tem, kako izračunati stopnjo zaščite, lahko preberete v članku "". Ko jo preberete, boste ugotovili, da je za zagotovitev prave finančne varnosti vaših najdražjih potrebno življenjsko zavarovanje za desetine milijonov rubljev.
1.2 Dogodki, pod katerimi bo družina prejela plačilo
Družino je treba zaščititi pred smrtjo hranilca družine, saj v tem primeru izgubi vir dohodka. In potem družina in otroci pridejo v težko finančno situacijo.
Prav tako je pomembna zaščita pred smrtonosnimi boleznimi. To tveganje je mogoče zaščititi tako z dodatnimi opcijami v življenjskih zavarovalnih pogodbah kot specializirane politike zaščita pred nevarnimi boleznimi. Druga možnost je veliko bolj učinkovita, saj možnosti v polici življenjskega zavarovanja zagotavljajo nizko zaščito pred smrtonosnimi boleznimi, hkrati pa so precej drage.
Nasprotno pa zavarovanje za primer telesnih poškodb in bolniško odsotnost ni veliko potrebno. Zavarovanje za ta tveganja je precej drago - vendar niso usodne in družina jih lahko obdrži. Minilo bo malo časa, človek si bo opomogel - in spet bo lahko produktivno delal in zaslužil denar.
1.3 Kakšno rešitev iščemo?
Torej, preden odgovorite na vprašanje "koliko stane življenjsko zavarovanje?" — ugotovili smo, kakšno rešitev potrebujemo: trudimo se, da bi hranilcu družine zagotovili zadostno raven zavarovalne zaščite v primeru smrti. Zahtevana stopnja zaščite se izračuna za vsako osebo posebej, glede na trenutne okoliščine in potrebe družine.
Zaščita pred smrtonosnimi boleznimi nas v okviru tega pravilnika ne bo zanimala, saj specializirane rešitve ščitijo pred takimi dogodki veliko učinkoviteje. Nazadnje nas v okviru police ne bo zanimalo varstvo pred poškodbami, začasna invalidnost in hospitalizacija. Oseba si bo opomogla in bo spet lahko v celoti delala.
2. Kako so stroški življenjskega zavarovanja odvisni od vrste police
Na stroške police močno vpliva vrsta pogodbe, ki jo boste uporabili. Za rešitev problema lahko uporabimo naslednje pogodbe:
Kaj so ruska in tuja podjetja? Družbe z licenco za življenjsko zavarovanje v Rusiji se za namene tega članka imenujejo ruske družbe. Poleg tega obstajajo številna podjetja zunaj Rusije, ki pa so pripravljena odpreti police življenjskega zavarovanja za Ruse in prebivalce SND. Za namene tega člena se ta podjetja imenujejo tuja podjetja.
Družina je ugotovila, da Igor potrebuje življenjsko zavarovanje v višini 750.000 USD za obdobje 25 let - do trenutka, ko novorojeni otrok konča visokošolsko izobraževanje in začne samostojno življenje. Primerjajmo stroške Igorjevega življenjskega zavarovanja pri uporabi različnih pogodb.
2.1 Stroški življenjskega zavarovanja v ruskih podjetjih
Ruska podjetja so Igorju pripravljena ponuditi naslednje rešitve:
2.1.1 Zaščita pred smrtjo zaradi UA
Ta pogodba deluje na naslednji način. Oseba odpre polico za eno leto, ki ščiti njeno življenje za določen znesek samo pred smrtjo po nesreči(NS).
Če se med letom to tveganje uresniči in oseba zaradi nesreče umre, sledi izplačilo zavarovalnine, določene v polici. Če bo v naslednjem letu v človekovem življenju vse v redu, bo polica prenehala veljati. In da bi bil zaščiten - Igor mora odpreti polico za naslednje leto.
Ta rešitev ima dve negativni lastnosti.
- Zaščita samo pred smrtjo zaradi nesreče
Treba je razumeti, da ta vrsta politike ščiti osebo le pred smrtjo po nesreči. To pomeni, da če je vzrok smrti na primer srčni infarkt, zavarovalnica ne bo izplačala. Ker bolezen ni nesreča.
Spomnimo – iščemo rešitev, ki bi družini zagotovila zaščito v primeru izgube hranitelja družine. Ne glede na vzrok njegove smrti bo družina v takšni situaciji nujno potrebovala denar.
In zato politike smrti samo po naključju ni mogoče imenovati popolna rešitev problema. Ker v primeru smrti zaradi naravnih razlogov izplačilo ne bo izvedeno in družina bo ostala brez preživetja.
- Nizek »strop« zavarovalne vsote
Pogosto ruska podjetja v takih pogodbah določijo največje možno zavarovalno kritje. In je precej majhna.
Primer zavarovalne police za nezgodno smrt bi bila "Nadzor tveganja". V njem najvišja zavarovalna vsota za primer smrti po državnem zboru ne presega 200.000 USD.
Zato Igorju s tako pogodbo ne bomo mogli zaščititi življenja za znesek 750.000 USD, ki ga potrebuje. Vendar pa je še vedno mogoče izračunati stroške takšne rešitve:
Podobna pogodba za Igorja bi stala 1,425 USD na leto.
2.1.2 Zaščita pred smrtjo iz katerega koli vzroka
To je že bolj zanesljiva pogodba - saj ščiti družino pred zapustitvijo hranilca iz katerega koli razloga. Takšne pogodbe se lahko sklenejo za obdobje od enega do več desetletij.
Ob sklenitvi pogodbe je letna provizija fiksna in ostane nespremenjena ves čas trajanja police. Primer takšne pogodbe je ABC of Defense.
Polica za Igorja za 25 let z izplačilom 750.000 USD ob smrti iz katerega koli razloga bo predvidevala prispevek 9.874,71 USD letno v naslednjih 25 letih. Osnutek pogodbe si lahko prenesete.
2.1.3 Kumulativno življenjsko zavarovanje ruskih podjetij
Kumulativna življenjska zavarovanja hkrati varujejo človekovo življenje in ustvarjajo kapital zanj. Podroben pregled tovrstnih pogodb najdete v članku "".
Pri teh policah je višina zavarovalne zaščite za osebo enaka kapitalu, ki mora biti ustvarjen do izteka pogodbe. Z drugimi besedami, koliko se oseba želi zaščititi - ta znesek mora zbrati do konca pogodbe. Zaradi te lastnosti police je prispevek izjemno visok za raven zavarovalne zaščite, ki jo oseba potrebuje.
Oglejte si moj video z zgodbo o napravi police življenjskega zavarovanja:
Primer takšne politike je Premium pogodba. Oglejte si video z zgodbo o napravi tega pravilnika:
Za zaščito Igorjevega življenja s to polico v višini 750.000 USD za 25 let bo potrebna letna pristojbina v višini 28.740 USD na leto. Osnutek pravilnika si lahko prenesete.
Torej, v segmentu ruskih politik lahko Igor izbira med naslednjimi rešitvami:
2.2 Stroški življenjskega zavarovanja v tujih družbah
V segmentu tujih rešitev lahko Igor izbira med , in .
2.2.1 Trajno življenjsko zavarovanje v tuji družbi
V tem primeru Igor odpre polico za 25 let, z zaščito pred smrtjo iz katerega koli razloga. Višina letnega prispevka je določena ob sklenitvi police in ostane nespremenjena vseh 25 let njene veljavnosti.
Če v naslednjih 25 letih Igor iz kakršnega koli razloga umre, bo družina prejela plačilo v višini 750.000 USD. Če bo živel varno pred iztekom tega roka, bo polica dopolnjena. V tem primeru družina ne bo prejela plačila, ker ta polica ne akumulira denarne vrednosti.
2.2.2 Življenjsko zavarovanje v tuji družbi
Igor lahko uporabi tudi v tujem podjetju. Ta politika bo veljala do konca njegovega življenja.
Ob sklenitvi pogodbe je provizija fiksna in ostane nespremenjena ves čas trajanja police. Oseba prispeva do 100. leta starosti. Če gre življenje naprej, je polica veljavna, a brez nadaljnjega plačevanja prispevkov.
Obstaja pomembna razlika med to pogodbo in izrazom zavarovanje, o katerem smo govorili v prejšnjem koraku. Trajno zavarovanje velja samo do dopolnjenega 74. leta starosti. In če je oseba do te starosti živa, se zavarovalna polica konča.
In življenjsko zavarovanje bo trajalo vse življenje. In če družina redno prispeva zavarovalne premije za polico, potem ko se človeku življenje izteče, bo polica veljavna. In zato je zavarovalna vsota, navedena v pogodbi, zagotovljena, da gre družini kot zavarovalnino.
To pomeni, da ima življenjsko zavarovanje poleg varovalne funkcije še dodatno, zelo pomembno lastnost. Ta pogodba ustvarja kapital za družino. In to je njegova najpomembnejša prednost v primerjavi z zavarovalnim zavarovanjem.
Letna premija po polici življenjskega zavarovanja tujega podjetja za Igorja bo 1.808,84 $, lahko prenesete projekt. Pogodba bo desetletja varovala Igorjevo življenje – in s tem zagotavljala finančno varnost njegovih najdražjih. In ko bo njegova življenjska pot zaključena, bo politika za njegove otroke ustvarila dediščino v višini 750.000 USD.
Tako smo razpravljali o tem, kako so stroški življenjskega zavarovanja odvisni od vrste police, ki jo lahko uporabite. Vendar pa obstajajo številni drugi parametri, ki bodo vplivali na stroške življenjskega zavarovanja.
3. Parametri, ki vplivajo na ceno življenjskega zavarovanja
Naštejmo in na kratko razpravljajmo, katere dejavnike zavarovalnice upoštevajo pri izračunu stroškov življenjskega zavarovanja.
- starost
Starost osebe je najpomembnejši parameter pri določanju cene življenjskega zavarovanja. Starejša kot je oseba, večja je verjetnost njene smrti - in dražja bo polica zanjo. Od tod sklep - prej ko odprete svojo polico, manjša bo vaša letna provizija.
Po statističnih podatkih moški živijo veliko manj kot ženske. Zato bo zavarovanje za moškega dražje kot za žensko iste starosti.
- status kajenja
Če oseba kadi, bo njegova polica veliko dražja od politike nekadilca. Statistika je neizprosna – ljudje, ki kadijo, prej odidejo. Zato je tarifa zanje precej višja (glej tabelo stroškov življenjskega zavarovanja na koncu članka).
Zavarovalnice med kadilce uvrščajo tiste, ki kadijo navadne in elektronske cigarete, vejperje, pa tudi osebe, ki uporabljajo tobak za žvečenje in njuhanje.
- Izobrazba in raven dohodka
Pri življenjskem zavarovanju v zahodnih podjetjih ti dejavniki vplivajo na ceno police. Bolj kot je človek izobražen, večja je verjetnost, da bo zaslužil več. In potem lahko bolje skrbi za svoje zdravje (ima možnost plačati za dober počitek, zdravstvene storitve, dobro hrano) - in verjetno živi dlje. Zato bo njegova politika cenejša.
- Poklic in prisotnost nevarnih hobijev
Človeški poklici prinašajo različna tveganja. Od minimuma v življenju knjižničarja do maksimuma v poklicu Ministrstva za izredne razmere. To lahko vpliva na stroške pogodbe, pa tudi na nevarne hobije osebe - recimo jahanje ali plezanje.
4. Koliko stane življenjsko zavarovanje
Namen tega članka je pomagati bralcu določiti okvirno ceno pogodbe življenjskega zavarovanja, ki mu bo zagotovila želeno raven zaščite. Kako se lahko ta strošek izračuna?
4.1 Kako izračunati ceno življenjskega zavarovanja
To je enostavno storiti, če poznate stroške zavarovanja v odstotkih od zavarovalne vsote. Pojasnil bom, kaj to pomeni.
Recimo, da je za neko osebo strošek življenjskega zavarovanja za en milijon dolarjev 10.000 USD na leto. V tem primeru je cena življenjskega zavarovanja:
10.000 / 1.000.000 = 0,01 - tj. 1% od zavarovalne vsote.
In če je to razmerje znano, potem je enostavno izračunati približen strošek police že za poljubno zavarovalno vsoto. Na primer, zaščitna politika v višini 550.000 USD za to osebo bi stala:
550.000 * 0,01 = 5.500 USD na leto
Če je tako, moramo samo videti tabelo, kjer so za različni spol/starost navedeni stroški zavarovanja v odstotkih od zavarovalne vsote. In potem bo vsak bralec članka lahko izračunal približne stroške politike, ki jo potrebuje.
4.2 Med katerimi rešitvami je smiselno izbirati
Še enkrat si oglejte stroške rešitev, ki so na voljo Igorju:
V tabeli so izračunani stroški police z enakimi lastnostmi: zavarovanje proti smrti iz katerega koli razloga za 25 let od ruskega in tujega podjetja. Hkrati je zunanja politika sedemkrat cenejša od ruske protipostavke:
5. Nemočne družine
Velika večina Rusov nima življenjskega zavarovanja. To pomeni, da so njihovi bližnji - zakonci, otroci, ostareli starši - brez obrambe pred izgubo hranitelja.
In takrat bodo tisti, ki jih imamo radi, v veliki stiski. Če bomo res imamo jih radi - naša odgovornost je, da ljubljenim zagotovimo zaščito v primeru kritičnih težav. Edino orodje, ki vam to omogoča, je življenjsko zavarovanje.
Ne stane fantastičnih zneskov. Veliko družin ima dostop do dobrih pogodb z visoko stopnjo zaščite. Politika bo desetletja ščitila družino in končno ustvarila dediščino za vaše otroke.
Oglejte si moj spletni seminar
Prva izkušnja - brez pritožb
Prvič sem imela DMS. Nikoli prej temu nisem pripisoval velikega pomena (ni ga in ni), zdaj pa razumem, kako zelo olajša življenje. Vse se je izkazalo za preprosto in dostopno: poklical sem in se dogovoril za sestanek. Že na kliniki se je osebje na recepciji z zavarovalnico dogovorilo za izvedbo gastroskopije in več predhodnih preiskav. Vse je potekalo precej hitro in brez zapletov. priporočam
Aleksander, Moskva
Odpoved pogodbe o dodatnem nezgodnem zavarovanju
AlphaInsurance
Prosim vas za preklic pogodbe o dodatni zaščiti. Ob prijavi na EOSSAGO 01.02. 2018 CTP polica XXX0026076099 je bila brez moje vednosti in soglasja izdana Polica nezgodnega zavarovanja "Dodatna zaščita" št. 42921/398/01393/8. Politika velja od 08.02.2018 do 07.02.2019. Znesek 499 rubljev je bil bremenjen s kartice brez SMS potrditve Prosimo, prekličite pogodbo o nezgodnem zavarovanju "Dodatna zaščita" št. ...
KSU, Moskva
Zahvala zavarovalnice AlfaInsurance Life
AlphaInsurance
Želim izraziti svojo hvaležnost zavarovalnici Alfa Insurance-Life. Sredi meseca sem podpisal pogodbo o življenjskem zavarovanju z izplačilom naložbenih dividend za 3 leta.Na mojo veliko žalost sem moral napisati vlogo za prekinitev pogodbe (nujno sem potreboval denar) Če ne bi bilo trenutno situacijo, bi pustil vse, kot je bilo. Denar je bil vrnjen na bančni račun, vse do centa. Roki ...
Alex, Moskva
Pridobivanje nezgodnega zavarovanja
SG Uralsib
Po 3 dneh trpljenja z Alfa-Marketom in nisem dosegel rezultata pri donosnem nakupu police nezgodnega zavarovanja, sem na internetu iskal podjetje z dobrimi zavarovalnimi pogoji. Pregledal sem 20 kosov. Našel sem najboljšo ponudbo v Uralsibu, plus popust, poleg tega sem ga brez težav registriral na spletnem mestu, poleg tega sem mirno plačal s kartico, poleg tega sem imel polico v 30 minutah !!! Odlično delo!...
Nadia Petrova, Moskva
Zavarovan sem v SK AlfaStrahovanie v okviru prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja. Bom iskren...
AlphaInsurance
Večkrat sem bil na obisku in vsakič je bila zagotovljena kvalificirana zdravniška pomoč, hkrati pa so me nenehno klicali in spraševali o mojem počutju. Zelo lepo, hvala zdravnikom in zaposlenim v zavarovalnici.
Mihail, Moskva
Drugič se bom zavaroval. Prvič zadovoljen.
AlphaInsurance
Dober večer Sedaj grem drugič zavarovati otroka v IC Alfastrakhovanie. Zelo zadovoljen. Prišlo je do nesreče (zlom). Denar sem prejel hitro in šel le dvakrat: prvič sem vzel dokumente in drugič denar. Najlepša hvala zdravnikom in osebju Alfe.
Polica življenjskega zavarovanja je:
- Zaupanje v prihodnost - Prejeli boste sredstva za obnovitev zdravja v primeru bolezni ali poškodbe.
- Skrb za dobro počutje bližnjih (Materialna podpora) – Poskrbeli boste za družino in otroke, ki bodo hitro prejeli dogovorjeno vsoto denarja, če se zgodi nepopravljivo. Vi in vaša družina boste v primeru invalidnosti ohranili svoj običajni življenjski standard.
- Ohranjanje prihrankov - Premije boste privarčevali z izplačilom ob koncu zavarovalne dobe.
- Življenjsko zavarovanje;
- Smrtno zavarovanje;
- Zavarovanje nastanka drugih dogodkov;
- Nezgodno zavarovanje;
- Zavarovanje za smrtonosne bolezni.
Hvala za stik
Pošiljanje povpraševanja po storitvi
Vrste zavarovanj:
Blagovne znamke (zavarovalnice partnerjev):
Naši partnerji:
Pogosta vprašanja o življenjskem zavarovanju
Kam zavarovalnica vlaga sredstva?
Za zavarovalniško organizacijo je glavna naloga naložbene dejavnosti ohraniti in povečati sredstva za dolgo časa. Danes imajo zavarovalnice na ruskem finančnem trgu dostop do omejenega nabora naložbenih instrumentov, ki lahko zagotovijo donosnost brez tveganja izgube denarja.
Zavarovalnice v skladu z zakonodajo vlagajo v:
- državni vrednostni papirji;
- vrednostni papirji subjektov Ruske federacije;
- podjetniške obveznice z visoko oceno zanesljivosti.
Zakaj je bolje izbrati dolgoročno življenjsko zavarovanje kot bančni depozit ali vzajemni sklad (UIF)?
Zavarovalniške programe, bančne depozite in vzajemne sklade je zelo težko primerjati, saj rešujejo različne probleme. Bančne depozite in vplačila v vzajemne sklade uporabljamo za reševanje kratkoročnih finančnih ciljev. Glavni namen dolgoročnega življenjskega zavarovanja (LLI) je varovanje zdravja in življenja stranke v kombinaciji z dolgoročno akumulacijo kapitala.
Obstajajo tudi številne druge razlike:
- Pri bančnem depozitu stranka samostojno upravlja z depozitom. Pri DSJ je upravljanje odjemalskega programa minimizirano v celotnem programu.
- Depozit in vzajemni sklad ne moreta zagotoviti zavarovalnine v primeru zavarovalnega primera. Poleg tega je višina zajamčene zavarovalnine večkrat višja od višine premij, ki jih plača stranka.
- Pogoji bančnega depozita se lahko spremenijo. V DSZH ostajajo pogoji v času trajanja programa nespremenjeni.
Življenjska zavarovanja imajo v primerjavi z drugimi vrstami finančnih instrumentov nesporne prednosti
Finančna zaščita in pravna imuniteta
Dokler ne prejmete zavarovalnine, vaša sredstva pripadajo zavarovalnici, ki je odgovorna do vas. Ni jih mogoče odvzeti, jih ni mogoče zaseči, ni jih mogoče izterjati na sodišču, niso predmet delitve med zakoncema v ločitvenih ali drugih premoženjskih sporih.
Garancija za prejem sredstev
Zbrana sredstva lahko nakažete neposredno, - samo osebi, ki jo imenujete. V primeru odhoda zavarovanca iz življenja bo plačilo prejela ta oseba in ne dediči katere koli čakalne vrste.
Sprejemamo zakon o "dedovanju"
Izplačila dedičem se izvedejo v 10 dneh in so naslovljena izključno na osebo, ki jo določite, in ne po 6 mesecih in samo dedičem 1. stopnje.
24 ur na dan po vsem svetu
Družba nosi svoje finančne obveznosti ne glede na vašo lokacijo v času zavarovalnega dogodka ali uro dneva.
Socialna davčna olajšava.
Z življenjskim zavarovanjem si zagotovite dodatnih 13 % vaše naložbe na račun države.
Zakaj potrebujete življenjsko zavarovanje
Če je vaš edini vir dohodka življenje in delovna zmožnost, potem ju bo življenjsko zavarovanje zaščitilo. Pravzaprav življenjsko zavarovanje človeku pomaga, da ob kakršnem koli razvoju dogodkov v življenju ne ostane brez denarja:
– Pokojninski kapital. Ob uspešnem življenjskem poteku človek srečno pride v zrela leta – in zgodi se dogodek, ki ga zavarovalničarji imenujejo »preživetje«. Ob koncu kariere polica življenjskega zavarovanja osebi ustvari pokojninski kapital. Prav ta kapital bo človeka hranil do konca življenja, saj s svojim delom zaradi visoke starosti ne more več služiti denarja.
- Skrb za ljubljene. Zato je odgovor na vprašanje "zakaj življenjsko zavarovanje?" zelo preprosto - to je treba storiti zaradi lastne finančne varnosti in zaradi finančne blaginje ljudi, ki so vam blizu.
– Zagotovljeno ciljno usmerjeno zagotavljanje prihodnosti otrok(izobrazba, začetni kapital itd.)
V tem primeru se bo dogodek, ki ga pokriva polica, zgodil s 100-odstotno verjetnostjo. Ker bo za katero koli obdobje v prihodnosti v življenju prišlo bodisi preživetje bodisi smrt. Seveda bomo pričakovali le prvo?. Vendar pa kateri koli od teh dogodkov zahteva resne prihranke. Nastanejo s pogodbo o življenjskem zavarovanju - družini zagotovijo kapital prav v trenutku, ko ga nujno potrebujejo.
Kakšen je sklep iz tega? 100 % družin potrebuje življenjsko zavarovanje.
Polica življenjskega zavarovanja je orodje, ki zagotavlja finančno blaginjo družine v različnih življenjskih situacijah.
Več kot enkrat sem bil priča, kako bančni uslužbenci aktivno prodajajo police akumulacijskega in naložbenega zavarovanja ljudem z besedami, da je "to kot depozit, le bolj donosno." Hkrati pa molči o značilnostih in slabostih tega finančnega produkta. Včasih se takšne zgodbe končajo z neprijetnimi presenečenji. Tukaj je ena od mnenj strank:
Pri nakupu zdravstvenega ali življenjskega zavarovanja mora zavarovalnica zahtevati podatke o zdravstvenem stanju stranke. Vendar pa pri prodaji polic UA in ILI (kumulativno oziroma naložbeno življenjsko zavarovanje) prek posredniških bank zaposleni še zdaleč niso vedno zainteresirani za to vprašanje in ljudje ne vedo, da bi morali to prijaviti.
Politika se bo štela za neveljavno za osebe z invalidnostjo, določenimi zdravstvenimi težavami ali osebe, ki so na ambulantnem zdravljenju. Le tako bo pozorna oseba to lahko izvedela iz podrobnosti pogodbe. Še ena žalostna ocena stranke:
Kaj je dotacijsko in naložbeno življenjsko zavarovanje
HOA in ILI sta hibridna finančna produkta, ki vključujeta zavarovanje in naložbe. Zagotavljajo jih zavarovalnice, vendar glavnina prodaje poteka prek partnerskih bank.
Kumulativna zavarovanja so usmerjena v oblikovanje prihrankov skupaj z zavarovalno zaščito, naložbena zavarovanja pa so usmerjena v rast naložb in tudi zavarovalno zaščito. Politika je izdana za dolgo obdobje, običajno od 3 do 7 let. V primeru HOA se zavežete, da boste redno plačevali prispevke, v HOI pa se celoten znesek običajno plača ob odprtju police.
Med obdobjem ne morete dvigniti svojega denarja, razen s plačilom visoke kazni (do 100 % vseh vaših depozitov). Ob koncu mandata boste prejeli svoj denar nazaj in morebiti dodaten prihodek od naložb. Vračilo vaših sredstev je zagotovljeno, dodatni prihodki pa se le pričakujejo.
V primeru zavarovalnega primera prejmete praviloma zavarovalnino v višini položenih sredstev.
Notranja struktura ILI je podobna strukturnemu produktu. Obstaja naložba z nizkim tveganjem, kot so varne obveznice ali bančni depoziti, ki zagotavljajo jamstvo za vračilo denarja. In obstaja naložbeni del, običajno v obliki izvedenih finančnih instrumentov, ki v času trajanja pogodbe bodisi »pogorijo« bodisi prinašajo dobiček. Zavarovalnice ne razkrijejo posebnih podrobnosti o tem, kaj je vključeno v vaše zavarovanje, čeprav včasih na splošno ponujajo različne naložbene strategije, med katerimi lahko izbirate.
Kakšen je pravi donos
Prodajalci privabljajo stranke z obljubami o visokih donosih, ki pogosto navajajo 20–25 % letno. A ne smemo pozabiti, da gre le za pričakovan, ne pa tudi zajamčen donos, tega marsikdo, ki je vajen poslovati z bančnimi depoziti, ne razume.
Zavarovalnice jamčijo le vračilo vplačanega zneska (brez inflacije) in včasih majhen 2-3-odstotni donos na dotacijsko zavarovanje. Kako izračunajo donos naložbe, ne morete preveriti na noben način in ste prisiljeni verjeti, kar vam bodo sami pokazali.
Na industrijskem dogodku oktobra 2017 je predsednik združenja življenjskih zavarovateljev dejal: "Donos lahko zdaj doseže do 7-8 % na leto." Ne spreglejte besed "lahko" in "pred".
Koliko izgubljate
Septembra 2017 je predsednik uprave ene večjih zavarovalnic spregovoril o rezultatih naložb v ILI: »Za pomemben delež petletnih pogodb, ki se zdaj iztekajo, bo donosnost blizu ničle – zaradi objektivnih razlogov. Temeljna sredstva, v katera so bila do leta 2014 naložena sredstva zavarovalnic po pogodbah, so zaradi višje sile in gospodarske krize izgubila veliko vrednosti.«
Težko si je predstavljati, katera osnovna (zanesljiva) sredstva je zavarovalnica izbrala za doseganje takšnih rezultatov. Primerjajmo njihove rezultate z indeksom ruskih državnih obveznic, ki ga oblikuje Moskovska borza:
V omenjenih 5 letih je zrasel za 53 %. Delniški indeks MICEX je z upoštevanjem dividend v istem obdobju zrasel za 76%.
Lahko odprem skrivnost in vam povem, zakaj je dosežena taka donosnost. Tukaj je slika s seminarja za finančne svetovalce, ki so usposobljeni za prodajo življenjskih zavarovanj:
Komentarji so, kot pravijo, nepotrebni. In ne pozabite, da so to le provizije zastopnikom, zavarovalnica pa se zagotovo ni užalila. Ves ta denar je plačan iz vašega žepa.
Druga tveganja življenjskih zavarovanj in življenjska zavarovanja
Za razliko od bančnih depozitov police niso zavarovane s strani države.
Veliko podrobnosti je mogoče najti v pogodbi in zavarovalnih plačilih. V nekaterih primerih vam bodo zavrnili plačilo (na primer, oseba je malo popila in jo je zbil avto - "sama si je kriva"), nekatere resne bolezni ne bodo prepoznane kot smrtne in ne boste prejeli ničesar . Zavarovalnico ste dolžni obvestiti o različnih spremembah v vašem življenju (npr. kraj bivanja, delo, poklic, hobiji). In zavarovalnica lahko v nekaterih primerih enostransko poveča znesek vaših prispevkov. Nianse so lahko drugačne, preučite pogodbo.
Prednosti NSZH in ILI
Sredstev, vloženih v okviru zavarovalnega programa, ni mogoče zapleniti, zaseči, izterjati na sodišču itd. Pri razvezi zakonske zveze niso predmet delitve. V primeru smrti zavarovanca se ne dedujejo po splošnem postopku, ampak se brez čakanja 6 mesecev izplačajo osebi, navedeni v polici.
zaključki
Posledično dobimo nepregleden produkt, katerega finančni rezultati trpijo zaradi ogromnih provizij, zavarovalni znesek pa je omejen s sredstvi, ki jih prispevate. Nekakšen čudež Yudo, ki prinaša dobre dobičke zavarovalnici in prodajnim agentom.
Zagotavljam vam, da bodo vaši rezultati veliko boljši, če boste uporabljali pametno izbrane instrumente varčevanja in investiranja ter po potrebi kupili navadna riziko zavarovanja.