Hipotekarno življenjsko zavarovanje je potrebno ali ne. Drugi pomembni parametri. Potrdila in dokumenti, ki jih banke zahtevajo za pridobitev hipotekarnega posojila

V zadnjih desetletjih prejšnjega stoletja je bila polica življenjskega zavarovanja skoraj v vsaki sovjetski (ruski) družini. Toda zlom gospodarstva leta 1991 je pogodbe z Gosstrakhom spremenil v koščke papirja in prebivalstvo odvrnil od dajanja denarja zavarovalnicam. Množično vračanje storitev na finančni trg je povezano z obveznimi vrstami zavarovanj (zavarovanje avtomobilov ali hipotek). Pri stanovanjskih posojilih pa ni vse jasno.

Zvezni zakon "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" z dne 16. junija 1998 št. 102 zavezuje k zavarovanju samo zastavljenega premoženja. Banka zahteva tudi dodatno življenjsko zavarovanje za hipoteko, v nekaterih primerih pa tudi polico za primer izgube lastništva. Ali se splača strinjati z zahtevami in koliko bodo stale?

Kdaj je za posojilojemalca potrebna polica hipotekarnega zavarovanja?

Zavarovanje praviloma vključuje tri vrste hkrati:

Koliko bo stranko stala »trojna« mirnost?

Življenjsko in zdravstveno zavarovanje bo stalo 1%.

Premoženjsko zavarovanje - od 0,1 do 0,25 % in lastninsko zavarovanje - od 0,5 % do 5 %.

Če so zavarovani vsi trije predmeti in ne obvezni minimum, bo sklenitev celovite pogodbe z enim zavarovateljem stala manj kot ločeni zavarovalni dokumenti za vsako vrsto.

Zavarovalna vsota je enaka znesku posojila, povečanemu za 10 %. Premija, ki se plača zavarovalnici, se izračuna tako, da se zavarovalna vsota pomnoži s stopnjo.

Naslov je torej potreben le za sekundarni trg. Se življenjsko zavarovanje splača? Banke so se domislile "protistrupa" za tiste, ki želijo pri tem postopku prihraniti denar: ocenjujejo, da se njihova tveganja povečajo za 1-2%. Obrestna mera za nezaščitene posojilojemalce se dvigne z 11%-12% na 13%-14%.

Katera možnost vam bo omogočila, da ne preplačate?

Iz tabele je razvidno, da v primeru zavrnitve zavarovanja ni prihranka. Glede na to, da polica zagotavlja finančno zaščito, je ne smete zavrniti. Pomembno je izbrati pravo podjetje in se poglobiti v vse podrobnosti pogojev.

Življenjsko zavarovanje: pred čim ščiti pogodba?

Politika zagotavlja finančno zaščito pred enim od naslednjih dogodkov:

1. Smrt posojilojemalca zaradi:

• nesreča
• bolezen, ki v času zavarovanja ni bila znana.

2. Priznanje invalida s popolno izgubo zmožnosti za delo.

3. Začasna invalidnost (več kot 30 dni).

Pomembno je, da posojilodajalca in zavarovalnico takoj obvestimo o nastanku enega od dogodkov in ne prenehamo odplačevati hipoteke, dokler niso zbrani dokumenti, potrebni za plačilo. V prvih dveh primerih zavarovalnica banki v celoti povrne znesek dolga, obremenitev s stanovanja pa bo odstranjena. V slednjem primeru se odškodnina izračuna kot zmnožek dejanske dobe nezmožnosti za delo in mesečnega plačila deljeno s 30.

Če je paket tveganj kot celota za zavarovalnice enak, potem je seznam izjem različen. To je treba upoštevati pri izbiri zavarovalnice.

Preden sklenete polico, se morate ne le seznaniti z njenimi osnovnimi pogoji, ampak tudi preučiti pravila zavarovanja.

Povračilo se lahko zavrne, če:

• invalidnost ali smrt nastala kot posledica namernih dejanj posojilojemalca, katerih cilj je povzročitev hude telesne poškodbe samemu sebi.
• vzrok dogodka je bila uporaba alkohola, mamil.
• dogodek so spremljala kazniva dejanja kreditojemalca, ki sodijo v pristojnost Kazenskega zakonika.
• vzrok dogodka je bila vožnja pod vplivom alkohola ali "prenos volana" vašega avtomobila na drugega pijanega voznika.
• je v prvih dveh letih prišlo do samomora (poskusa samomora) kreditojemalca.

Te okoliščine morajo dokazati zaposleni v zavarovalnici. Zadeva o izplačilu bo zagotovo "zastala" za čas trajanja kazenskega postopka, če bo do njega prišlo.

Standardne pogodbene pogoje je teoretično mogoče spremeniti, vendar velike zavarovalnice tega verjetno ne bodo naredile zaradi enega novega zavarovanca. Zato bo skrbno izbiro moral opraviti naročnik sam.

Pri izbiri zavarovalnice morate biti pozorni na ugled, razpoložljivost licence za to vrsto, resnične ocene o plačilih. Ne zadnji dejavnik pa bo cena zavarovalnih storitev.

Kaj vpliva na ceno zavarovanja

Morda stranki pred podpisom pogodbe ne bodo le ponudili, da izpolni podroben vprašalnik o sebi, temveč jo bodo pozvali tudi k zdravniškemu pregledu.

Rezultati bodo zagotovo vplivali na stopnjo zavarovanja, vendar poleg zdravstvenih odtenkov obstajajo sočasne okoliščine, ki vplivajo na ceno.

Osebni podatki	Povezani dejavniki
Spol (cena za moške je višja) Starost (starejša kot je stranka, višja je stopnja) kronične bolezni Zgodnja smrt bližnjih sorodnikov zaradi bolezni Nepopolno razmerje med višino in težo V zadnjem času pogosta bolniška odsotnost Nevaren poklic ekstremen hobi	Znesek posojila Posredniške provizije Majhno število strank za to vrsto zavarovanja v podjetju (logika kopičenja zavarovalnih rezerv ne dovoljuje znižanja cen, če ta vrsta ni množična za podjetje) Razpoložljivost drugih zavarovanj v tej družbi (zveste stranke so nagrajene s popusti)

Če imate CASCO, OSAGO, VHI, vprašajte svojega zastopnika, ali lahko podjetje zagotovi posebne pogoje za polico življenjskega zavarovanja za redno stranko.

Hipotekarno življenjsko in zdravstveno zavarovanje velja za celotno obdobje kreditiranja. Toda pristojbine se plačajo enkrat letno. Pred plačilom morate banko zahtevati podatke o stanju dolga (včasih to stori zavarovalnica), da agent preračuna zavarovalnino. Kljub znižanju zavarovalne vsote (»telesa« kredita) ne gre pričakovati zmanjšanja finančne obremenitve zaradi povišanja tarif zaradi povišanja starosti kreditojemalca.

Če pa je stranka shujšala ali nevarno delo zamenjala s pisarniško rutino, je treba o tem obvestiti zavarovalnico. Opravljen bo ponovni izračun, nov razpored plačil zavarovanja bo formaliziran kot dodatni sporazum k pogodbi. Ni smiselno zavajati zavarovalnice glede zdravstvenega stanja, da bi prihranili nekaj sto rubljev.

Takšna dejanja bodo povzročila resne posledice, če bo goljufija razkrita. Podjetja zaposlujejo odvetnike, medicinske strokovnjake in varnostno službo, namenjeno preprečevanju nerazumnih izplačil.

Video. Hipotekarno zavarovanje

Pasti zavarovalninskih plačil

Presenečenja za stranko (dediče) pri izplačilu zavarovalnine so:

V tolažbo je lahko, da posojilna pogodba predvideva tudi odvezo strank od obveznosti pod vplivom okoliščin višje sile.

Kako sestaviti pogodbo in ali jo je mogoče odpovedati

Za prijavo na zavarovanje boste potrebovali:

• identifikacija;
• kopijo hipotekarne in posojilne pogodbe s trenutnim stanjem dolga;
• v nekaterih primerih izvid zdravniškega pregleda in potrdilo psihiatra.

Za polico se lahko prijavite:

• s svojim agentom
• v pisarni zavarovalnega posrednika
• v akreditirani zavarovalnici
• pri povezani zavarovalnici

Zadnja metoda je najhitrejša, prva pa bo najbolj ekonomična. Tarife "žepnih" zavarovalnic ali uradnih partnerjev so najvišje. Vsebujejo provizijo banke za zagotovitev stranke, stroške poslovanja (vključno s plačami) posrednika, zavarovalnice. Če pa se ni bilo mogoče upreti navalu kreditnega uradnika, je pomembno vedeti, da ima stranka pravico prekiniti polico in skleniti pogodbo v podjetju, kjer so cena in pogoji ugodnejši. Zavrnitev banke, da sprejme ta dokument, bo nezakonita.

Pomembno: že eno leto obstaja možnost vračila denarja za naloženo zavarovanje v prvih petih dneh, če ni zavarovalnega dogodka (Odlok Centralne banke Ruske federacije z dne 20. novembra 2015 št. 3854-U) - tako imenovano "obdobje ohlajanja". Pravilo velja za hipotekarna zavarovanja.

Pogodbo z alternativno zavarovalnico lahko kadarkoli podaljšate. To je priročno storiti pred plačilom naslednjega obroka, pri čemer se predhodno odločite za izbiro nove zavarovalnice. Nemogoče je, da politike sploh ne obnovite: pogodba z banko predvideva stroge sankcije od zvišanja posojilne obrestne mere do zahteve po čimprejšnjem celotnem odplačilu dolga. Rezultati: ne smete zavrniti prostovoljnega življenjskega zavarovanja s hipoteko.

Politika ne bo le prihranila 10-20 tisoč letno, ampak bo postala tudi finančna zaščita za družino posojilojemalca v primeru nepredvidenih okoliščin. Prav zaradi tega je treba izbrati zanesljivo zavarovalnico in pred podpisom počasi preučiti pogoje pogodbe.

Video. Hipotekarno zavarovanje. Minimiziramo stroške

Spletno mesto za upravljanje spletnega mesta (v nadaljevanju spletno mesto) spoštuje pravice obiskovalcev spletnega mesta. Nedvoumno se zavedamo pomena zasebnosti osebnih podatkov obiskovalcev spletnega mesta. Ta stran vsebuje informacije o tem, katere podatke prejemamo in zbiramo, ko uporabljate spletno mesto. Upamo, da vam bodo te informacije pomagale pri sprejemanju informirane odločitve glede osebnih podatkov, ki nam jih posredujete. Ta pravilnik o zasebnosti velja samo za spletno mesto in informacije, zbrane na tem spletnem mestu. Ne velja za nobeno drugo spletno mesto in ne velja za spletna mesta tretjih oseb, ki se morda povezujejo na to spletno mesto.

INFORMACIJE PREJETE

Podatke, ki jih zbiramo na spletnem mestu, lahko uporabimo samo za lažjo uporabo spletnega mesta. Spletno mesto zbira samo osebne podatke, ki jih posredujete prostovoljno ob obisku ali registraciji na spletnem mestu. Izraz "osebni podatki" vključuje informacije, ki vas identificirajo kot določeno osebo, kot je vaše ime ali e-poštni naslov ali telefonska številka. Deljenje informacij Uprava spletnega mesta pod nobenim pogojem ne prodaja ali prenaša vaših osebnih podatkov tretjim osebam. Prav tako ne razkrivamo osebnih podatkov, ki ste jih posredovali, razen v primerih, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.

ZANIKANJE ODGOVORNOSTI

Ne pozabite, da prenos osebnih podatkov ob obisku spletnih mest tretjih oseb, vključno s spletnimi mesti partnerskih podjetij, tudi če spletno mesto vsebuje povezavo do spletnega mesta ali ima spletno mesto povezavo do teh spletnih mest, ni predmet tega dokumenta. Uprava spletnega mesta ni odgovorna za dejanja drugih spletnih mest. Postopek zbiranja in posredovanja osebnih podatkov ob obisku teh spletnih mest ureja dokument "Varstvo osebnih podatkov" ali podoben, ki se nahaja na spletnih mestih teh podjetij.

Hipotekarno zavarovanje je posebna vrsta zavarovanja. Tukaj je nekaj posebnosti, ki jih morate poznati, preden podpišete dokumente za hipoteko. Kako se izda hipotekarna zavarovalna polica? Kakšni so pogoji in koliko bo vse skupaj stalo? Vse te nianse so zelo moteče za osebo, ki je malo seznanjena z zavarovalniškimi zadevami.

Ali potrebujem hipotekarno zavarovanje?

Če je zahtevano. Preden se odločite za tovrstno posojilo, morate vnaprej veliko premisliti. Običajno banka od vas zahteva, da zavarujete ne samo stanovanje, ampak tudi življenje in uspešnost samega kreditojemalca, saj ta ne bo tvegal in bo od vas zahteval plačilo kasko zavarovanja. Torej finančna organizacija močno in povsem zakonito ščiti svoje interese.

Obstaja zvezni zakon, ki ureja kreditna razmerja, "O hipoteki" z dne 16. julija 1998. V skladu z njim morajo biti vse nepremičnine zavarovane, da se zmanjšajo tveganja.

Brez zavarovanja finančna institucija formalno nima pravice zavrniti posojila, v praksi pa so določene takšne obresti, da oseba sama noče vzeti denarja pod takimi pogoji. Banka je dolžna dati stranki možnost izbire, pri kateri zavarovalnici bo zavarovala stanovanje v hipoteki, vendar te finančne transakcije ne morete zavrniti.

Višina zavarovanja je odvisna od stanja same nepremičnine. Če se na zahtevo banke odločite za zavarovanje lastnega življenja, bo upoštevano vaše zdravstveno stanje. Pri hipotekarnem zavarovanju je veliko nians. Ugotovimo po vrstnem redu.

Hipotekarno zavarovanje stanovanja. Lastnosti in nianse

Kaj je treba upoštevati pri podpisu posojilne pogodbe za hipoteko? Banke, ki ponujajo hipoteke, običajno sodelujejo z več velikimi zavarovalnicami. Vi kot stranka lahko izberete katero koli zavarovalnico, vendar še vedno s seznama podjetij, ki vam jih bo navedla banka sama.

Kakšne so druge nianse? Če stranka noče plačati življenjskega zavarovanja, imajo bančni uslužbenci v tem primeru pravico zvišati obrestno mero za stanovanje za 1%.

Po izpolnitvi vseh dokumentov lahko varno prejmete ključe svojega stanovanja, ki ga vzamete na kredit. Tako je koristno tudi za naročnika. Je miren, saj ve, da bo v morebitnih nepredvidenih situacijah zavarovalnica krila vse stroške, ki jih mora banka povrniti.

Vsi zavarovalni dogodki, za katere zapade plačilo, so navedeni v pogodbi. Morate preveriti ta seznam.

Vrste hipotekarnih zavarovanj

Hipotekarnih zavarovanj stanovanj je več vrst. Spodaj bomo preučili značilnosti vsakega in jih najprej našteli:

Predmet zavarovanja;

zdravje in uspešnost posojilojemalca;

Naslov stanovanja;

Zavarovanje odgovornosti posojilojemalca.

Izguba dela.

Jasno je, da je predmet zavarovanja, torej sama hiša ali stanovanje, obvezno zavarovan. Nenaden požar ali rop in vandalizem – vseh teh dejavnikov, ki se dogajajo v našem življenju, ni mogoče preprečiti. Pri določitvi zavarovalne vsote je pomembno, ali je to stanovanje novo ali staro, ali ima lesena tla, dotrajanost. Zavarovanje nestandardnih stanovanj, kot je skrivna hiša, bo dražje od običajnega stanovanja.

Ločeni hipotekarni pogoji za tiste, ki vzamejo vojaško hipoteko. Za vojaško osebje so predvidene nekatere ugodnosti, del njihovega posojila pa se plača iz državne blagajne. Kljub temu mora v tem primeru vojska sama plačati zavarovanje in ugodnosti tukaj ne veljajo.

Svojo delovno sposobnost je bolje zavarovati, kadar ste slabega zdravja ali že imate kronične bolezni.

Lastninsko zavarovanje

Naj podrobneje razložimo, kaj je lastninsko zavarovanje stanovanja. Tovrstno zavarovanje je potrebno, kadar obstaja možnost, da kupljenega stanovanja ne boste mogli imeti v lasti. Ampak to so redki primeri. Običajno, če je stanovanje ali hiša šele zgrajena in še nima lastnika, to nikakor ni potrebno.

Takšno zavarovanje zagotavlja izplačilo določenega zneska s strani zavarovalnice v primeru, da so bili nekateri dokumenti med izvedbo kupoprodaje nepravilno sestavljeni in bo vaš nakup zakonsko neveljaven. Sredstva od zavarovalnice prejme vaš kreditni agent, torej banka.

Koliko bo plačala zavarovalnica? Agencija bo plačala razliko med zneskom, ki ste si ga izposodili pri banki, in realno vrednostjo nepremičnine. In le, če prejeto stanovanje zavarujete za celotno vrednost, in ne za delno.

Stroški takšnega zavarovanja znašajo približno 0,5% celotnega zneska, ne več. Obdobje plačila zavarovanja v okviru zakona ne sme biti daljše od 3 let.

Življenjsko zavarovanje

Glavna razlika med takšno polico je odvisnost stopnje od starosti zavarovanca. Poleg tega bo znesek odvisen od dejavnikov, kot sta poklic stranke in splošno zdravstveno stanje. Če ima stranka ekstremen hobi ali dela v nevarni industriji, bo tudi odstotek visok.

Zavarujete se lahko za naslednje primere:

Začasna invalidnost;

invalidnost;

Smrt stranke.

Če je stranka umrla v zaporu, v vojni ali prostovoljno ogrožala svoje življenje, se zavarovanje družini pokojnika zavrne.

Včasih vas banka po vaši izbiri prisili, da podpišete pogodbo o življenjskem zavarovanju, tudi če se vam to ne zdi potrebno. Kaj storiti v tem primeru? Vnaprej pripravite potrdilo iz bolnišnice. Če prinesete potrdilo, da ste v odličnem zdravstvenem stanju in se ne prikažete v ordinaciji, bodo stroški takšne police minimalni. Poleg tega življenjsko zavarovanje upošteva starost stranke. Če je mlajši od 40 let, je obrestna mera v mnogih bankah nižja kot v primerih, ko je komitent star 60 ali več let. Zato je pri prijavi na to vrsto zavarovanja priporočljivo zaprositi za izračun v več organizacijah hkrati in med njimi izbrati tisto, ki ponuja ugodnejše pogoje.

Stroški hipotekarnega zavarovanja stanovanja. Kako prihraniti?

Načeloma lahko stanovanje zavarujete kjerkoli. Toda v praksi to vprašanje zelo strogo ureja banka. Če najamete preprosto potrošniško posojilo, bančni uslužbenci ne bodo posebej vztrajali pri zavarovanju. Toda pri podpisu hipotekarne pogodbe je vse veliko strožje. Pogosto izberejo stanovanjsko zavarovanje za hipoteke pri VTB 24 ali pri Sberbank. Toda kje je najboljše mesto? Vsaka banka ima svoje prednosti, a tudi svoje slabosti.

Če izberete življenjsko in stanovanjsko zavarovanje s hipoteko pri VTB 24, lahko posojilo odplačate ne v 20 letih, ampak v 5. Hkrati se cena zavarovanja zniža za 25%. Za to obstaja poseben program. Če pa izberete zavarovanje pri VTB 24, se strinjate, da boste plačali 2 polici: za varnost stanovanja ter za svoje življenje in zdravje.

Stroški police v tej organizaciji so odvisni od tega, kateri program stranka izbere. Stranka lahko izbere tudi eno izmed predlaganih vrst premoženjskih zavarovanj:

1. Izguba lastništva.
2. Namerno ali nenamerno poškodovanje stanovanja s strani tretjih oseb.
3. Tveganje zaradi lastniške udeležbe v fazi gradnje.

In ali bo želel kasko zavarovanje? Za kasko zavarovanje so znižane vse stavne kvote. Zavarovalni program je mogoče izbrati neposredno na uradni spletni strani družbe.

Toda Sberbank ponuja samo eno vrsto obveznega zavarovanja - za nepremičnine; druge vrste pa so prostovoljne. Morda pa boste morali kupiti tudi zavarovanje izgube naslova. Povprečna obrestna mera v tej banki za leto 2017 je 0,225 % letno od skupnega zneska vaših posojilnih obveznosti. Lahko pa izberete eno od 19 drugih zavarovalnic, ki sodelujejo s Sberbank.

Pri izračunu stroškov zavarovanja za stanovanje, vzeto na hipoteko, se upoštevajo naslednji dejavniki:

Zahteve vaše banke;

Znesek posojila;

Stanovanjsko stanje (tehnične specifikacije);

Splošni pogoji zavarovanja;

Prisotnost prejšnjih transakcij.

Z nakupom police, ki omogoča kasko zavarovanje, lahko veliko prihranite. "VTB 24" ponuja prihranek na ta način. To pomeni, da hkrati zavarujete vse vrste zavarovanj, ki jih ponuja kreditna institucija.

Toda Sberbank bo dala popust na odstotek, če bo stranka izdala Če sta vaše zdravje in delovna sposobnost že zavarovana v neki organizaciji, se obrnite nanjo in tam zavarujte stanovanje. Zagotovo boste dobili popust. Popust je mogoče dobiti, če je oseba spremenila vrsto dejavnosti in njegov poklic ni več na seznamu življenjsko nevarnih. Ob prijavi bo moral znižati zavarovalne premije. Če izračunate vse te nianse, lahko izdate polico pod dokaj ugodnimi pogoji. Toda kljub vsem popustom je zavarovanje stanovanja še vedno zelo draga naložba.

Podaljšanje zavarovalne pogodbe

Zavarovanje se plača za celotno obdobje, za katero se obračunavajo plačila kredita. Vendar se pogodba običajno vsako leto znova pogaja. Če vsi pogoji ostanejo enaki in je stranka s stanjem zadovoljna, se pogodba preprosto podaljša. Toda ko se situacija na nek način spremeni, se v dokumentu naredijo določene spremembe. Na primer, stranka je že odplačala pomemben del posojila, njegova odplačilna doba pa se je skrajšala. Posledično se bo za kakšen odstotek znižala tudi zavarovalna vsota.

Zavarovanje stanovanja. Zahtevani dokumenti

Seveda ima vsaka organizacija svoje pogoje, vendar za vse veljajo enaki zakoni Ruske federacije za vse zavarovalnice. Dokumenti morajo biti pravilno predloženi zavarovalnici. Če nimate izkušenj s finančnimi institucijami, se posvetujte z odvetniki.

Seznam dokumentov je v večini primerov enak in vključuje:

Vaša TIN;

izjava;

Podpisana hipotekarna pogodba;

Potni list ali drugi dokumenti, ki potrjujejo identiteto;

Dokumenti, ki potrjujejo lastništvo stanovanja;

Zakon o zemljišču, če ste kupili hišo na mestu.

Po oddaji in pregledu vseh dokumentov stranka plača zavarovanje in prvi obrok. Zgodi se, da je priročno podpisati tristransko pogodbo. Stranke v njem bodo vaša banka, vi in ​​zavarovalnica.

Da bi zavarovalnica vrnila denar, ko je zavarovalni primer vendarle nastopil, morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:

1. Prinesite zahtevane dokumente, ki so navedeni v vašem izvodu pogodbe.
2. Plačajte prispevke pravočasno.
3. Agencijo obvestite o nastanku incidenta, če je tako določeno v vaši pogodbi.

Zavarovalnica ima pravico zavrniti plačilo, če vsaj ena premija ni bila pravočasno plačana.

Stroški zavarovanja

Stroški za vsako vrsto zavarovanja so različni. In vsaka banka ima seveda svoje stopnje in svoje nianse. Če ste se dogovorili za hipotekarno zavarovanje pri Sberbank, bodo stroški police nižji kot pri VTB-24, tudi če sklenete posel z isto zavarovalnico.

Formula za izračun zavarovanja vključuje obrestno mero za posojilo in stanje dolga. Upoštevane so tudi druge nianse.

Prispevek se plača le enkrat letno. Če pa je stranka na primer začela popravljati kupljeno stanovanje in tega zneska ne more plačati naenkrat, se je mogoče dogovoriti o njegovi razčlenitvi. Nato se pristojbina razdeli na 4 enake dele in plača četrtletno.

Zavarovani dogodki

Zavarovalna organizacija predvideva več zavarovalnih dogodkov, ob nastanku katerih bo banka prejela znesek, določen v pogodbi. Zavarovalna polica stanovanja v hipoteki v različnih organizacijah ima različne stroške in v skladu s tem zavaruje več možnih nepredvidenih situacij. Ti običajno vključujejo:

Težave z vodovodnimi cevmi (poplava);

Vlamljanje v hišo;

Naravne nesreče;

Vandalizem;

posedanje tal;

Poplave med dvigom podzemne vode.

Nekatere zavarovalnice ponujajo tudi hipotekarno zavarovanje stanovanja v primeru, da letalo strmoglavi v stavbo. Z eno besedo, seznam zavarovalnih dogodkov je lahko precej širok. Izberete politiko, ki vam ustreza. Ni potrebno plačati celotnega seznama zavarovalnih primerov.

Zavarovalnina

Oseba sklene zavarovalno pogodbo hkrati s hipoteko. Vsi pogoji, vključno s pogoji odškodnine, morajo biti navedeni v pogodbi, ki ste jo podpisali.

Pri življenjskem zavarovanju mora zavarovanje kriti celoten preostali znesek izplačila. Če stranka zboli ali se poškoduje, zaradi česar ne more delati, mora zavarovalnica vašemu posojilojemalcu v tem času plačati od 50 do 70 % dolgovanega zneska.

Povračilo

Če ima komitent že izpolnjene vse finančne obveznosti do banke, ali lahko dobi nazaj del zavarovanja, saj je zavarovanje plačano na začetku leta, za vseh 12 mesecev? Če ste zavarovani pri VTB, potem je to mogoče. Če želite to narediti, morate samo predčasno prekiniti pogodbo in vrnili vam bodo del denarja.

Od zadnjega leta (2016) obstaja zakonska možnost, da zahtevate vračilo prek sodišča, če vam je banka naložila kakšno zavarovanje.

Dobrodošli! Tema našega današnjega srečanja so hipotekarna življenjska zavarovanja. Iz te objave boste izvedeli o hipotekarnem življenjskem zavarovanju, ali je izdaja obvezna ali ne. Ali je hipotekarno življenjsko zavarovanje obvezno, če že imate življenjsko zavarovanje? Kakšne sankcije so predvidene za vas, če ga zavrnete. Pogoji in ponudbe zavarovalnic za ta produkt.

Hipotekarno zavarovanje je standardna zahteva banke pri pridobitvi hipoteke. V skladu z zveznim zakonom "O hipoteki" je obvezno samo zavarovanje zastavljenih nepremičnin - to zagotavlja finančno varnost tako banke kot posojilojemalca v primeru višje sile ali drugih okoliščin. Pogosto pa banke ponujajo in včasih celo vsiljujejo tako imenovano celovito hipotekarno zavarovanje, ki vključuje:

• Zavarovanje nepremičnin;
• Življenjsko zavarovanje, zdravje;
• Zavarovanje lastninske pravice.

Hipotekarno premoženjsko zavarovanje

Nepremičnina, ki jo kupite s hipoteko, je zavarovana za celotno obdobje trajanja hipotekarnega kredita proti izgubi ali poškodbi. Predmet zavarovanja so samo nepremičnine (gradbene), razen notranje opreme. Za zavarovanje preostalega premoženja je potrebno to dodatno vključiti v pogodbo.

Zavarovalnica SOGAZ ob prijavi na nepremičninsko zavarovanje ponuja sklenitev zavarovanja stanovanja v okviru produkta »Od naključja okoliščin« za notranjo opremo, vodovodne instalacije, gospodinjske aparate in pohištvo ter civilno odgovornost za samo 1150 rubljev. Hkrati bo na glavnem produktu "zavarovanje stanovanja na hipoteki" veljala prednostna stopnja - le 0,1% zavarovalne vsote.

Življenjsko zavarovanje

Ta vrsta zavarovanja vključuje prejemanje zavarovalnih plačil v primerih posojilojemalčeve invalidnosti, smrti, poškodbe, resne bolezni - vse, kar bo povzročilo kršitev plačil hipotekarnega posojila.

Zavarovalnice lahko namesto posojilojemalca začasno plačujejo njegov hipotekarni dolg, lahko izdajo zavarovalno vsoto naenkrat ali pa ti dve možnosti združijo.

Višina zavarovalne vsote je praviloma enaka dolgu po kreditu in se z njim znižuje. Včasih znesek celo presega velikost celotnega hipotekarnega posojila, vendar običajno ne več kot 10%.

Lastninsko zavarovanje

Za razliko od prejšnjih dveh vrst hipotekarnih zavarovanj lahko lastninsko pravico zavarujete za največ tri leta. To je najdaljši "rok trajanja" katere koli lastninske pravice.

Zavarovanje hipotekarnega naslova vas lahko zaščiti pred izgubo lastništva vašega doma. Če je v preteklosti stanovanje, ki ga kupujete s hipoteko, imelo sporna pravna vprašanja in so na njem ostale kakršne koli obveznosti, lahko pride do situacije, ko boste morali braniti lastništvo kupljenega stanovanja.

Lahko se na primer pojavijo možni prosilci za posest življenjskega prostora - rezultat prejšnjih transakcij za to nepremičnino. Lastninsko zavarovanje bo banki povrnilo izgube in stroške, povezane z izgubo lastninske pravice.

Posebnost tega zavarovanja je, da lahko sklenete ločeno polico, s katero zavarujete lastništvo nepremičnine ne samo v korist banke, ampak tudi v svojo korist. Tako se boste zaščitili pred morebitnimi neprijetnimi posledicami. V treh letih veljavnosti zavarovalne police bo vsako lastništvo razen vašega zastarelo.

V skladu z rusko zakonodajo je ta vrsta zavarovanja neobvezna za posojilojemalca, ko zaprosi za hipoteko. Banka pa vas lahko zaveže k zavarovanju lastninske pravice, če dvomite o pravni čistosti stanovanja, kupljenega s hipoteko.

Izvedite več o hipotekarnem življenjskem zavarovanju

Najprej poglejmo, zakaj je to zavarovanje potrebno. Življenjsko zavarovanje vam omogoča, da v celoti poplačate hipotekarni dolg posojilojemalca na stroške zavarovalnice. Ta obveznost nastane za zavarovalnico, če nastopi kateri od zavarovalnih primerov, navedenih v polici. Označimo ta tveganja.

Hipotekarno življenjsko zavarovanje krije naslednja tveganja, ki so posledica bolezni ali nezgode:

• Smrt zavarovanca;
• Pridobitev invalidnosti, vendar le 1 in 2 skupine;
• Začasna invalidnost za več kot 30 dni;

Vendar je zelo pomembno razumeti, da obstajajo določeni pogoji, pod katerimi bo zavarovalnica zavrnila plačilo posojilojemalcu. Poglejmo si okoliščine, v katerih bo zavarovalnica zavrnila izplačilo ob nastopu zgoraj navedenih zavarovalnih primerov:

1. Če ima posojilojemalec AIDS ali HIV in je registriran v dispanzerju.
2. Pri samomoru (če ne gre za samomor).
3. Če se v krvi najdejo alkohol, mamila in druge snovi, ki prispevajo k strupeni zastrupitvi.
4. Pri vožnji avtomobila ali druge naprave brez dovoljenja.
5. Če je do zavarovalnega primera prišlo med storitvijo kaznivega dejanja, kar je sodno dokazano.

Če pride do zavarovalnega primera s hipotekarnim posojilojemalcem, vendar se katera od teh okoliščin razkrije, bo zavarovanje zavrnilo poplačilo hipoteke banki in sorodnikom ali pa bo posojilojemalec sam moral poplačati dolg banki. .

Hipotekarna življenjska in zdravstvena zavarovanja imajo svoje značilnosti glede roka za priznanje dogodka kot zavarovalnega primera. Torej:

1. Za nevarnost »smrt« se je potrebno obrniti na zavarovalnico v času veljavnosti zavarovalne pogodbe, vendar najkasneje v letu dni od trenutka nezgode ali bolezni, ki je povzročila smrt kreditojemalca.
2. V primeru invalidnosti - med zavarovalno dobo in najpozneje šest mesecev po njenem izteku
3. V primeru začasne invalidnosti - po 30 dneh neprekinjene bolniške odsotnosti.

Če je pri kreditojemalcu nastal zavarovalni primer in ga je zavarovalnica priznala, potem je dolžan poplačati kreditojemalčev dolg do banke. Zavarovalna vsota pri hipotekarnem življenjskem zavarovanju je znesek, ki ga dolguje banki. To je znesek, ki ga bo zavarovalnica nakazala banki, z izjemo nevarnosti začasne invalidnosti. Tam se plačilo izvede ob dejstvu za vsak dan nezmožnosti za delo na podlagi velikosti 1/30 plačila hipoteke.

Pomembno je vedeti! Če je prišlo do zavarovalnega primera "invalidnost" in je bilo zanj opravljeno izplačilo, nato pa je nastopila smrt, potem izplačil ne bo več. Če je najprej prišlo do plačila za začasno invalidnost, nato pa je prišlo do smrti ali invalidnosti, se plačila za začasno invalidnost odštejejo od zavarovalne vsote. Plačilo zavarovanja bo izvedeno samo za posojilojemalca, ki je naveden v polici. Če se je zavarovalni primer zgodil pri soposojilojemalcu in ta nima sklenjene police, potem plačila ne bo in bo posojilojemalec dolžan nadaljnja plačila plačevati sam.

Trajanje zavarovanja je eno leto. Vsakič se boste morali obrniti na zavarovalnico in podaljšati zavarovanje za naslednje leto, sicer bodo sankcije banke. O njih bomo govorili v zadnjem delu prispevka.

Pomembno! Pozorno preberite hipotekarno pogodbo. Glej poglavje o zavarovanju. Morda obstaja pogoj, pod katerim vas banka nima pravice zavezati k zavarovanju življenja in zdravja v naslednjih letih. Tako boste veliko prihranili pri vzdrževanju hipoteke.

Dokumenti za plačilo

Če pride do zavarovalnega dogodka, je treba na zavarovalnico prinesti naslednji paket dokumentov:

1. Zahtevek za plačilo.
2. Potrdilo o smrti z navedbo vzroka (če je posojilojemalec umrl).
3. Dokumenti o pravici do dedovanja po sorodnikih.
4. Potrdilo o invalidnosti in dokumenti zdravstvene ustanove, ki potrjujejo dejstvo nesreče ali bolezni z nastankom invalidnosti.
5. Dokumenti, ki potrjujejo dejstvo invalidnosti, z navedbo števila dni in povezave z zavarovalnim primerom.
6. Potrdilo banke z zneskom za prenos in podrobnostmi.

Dokumente o zavarovalnem primeru lahko predložite prek bančnega uslužbenca. Ni vam treba stati v čakalnih vrstah, saj je to praviloma namenski specialist na oddelku za zamude.

Pomembno je razumeti, da zavarovalnica ne bo povrnila zamudnih stroškov in kazni, zato morate še naprej plačevati hipoteko v skladu z razporedom plačil, dokler denar iz zavarovalnice ni nakazan.

Koliko stane življenjsko zavarovanje

Natančno stopnjo in stroške življenjskega zavarovanja posojilojemalca določajo številni dejavniki. Zavarovalni agenti najprej pogledajo vašo starost, spol, zdravstveno stanje in višino vašega hipotekarnega posojila. Upoštevajo se tudi poklic, hobiji in življenjski slog. Posojilojemalcu je na voljo poseben vprašalnik z vprašanji zdravstvene narave.

Če ima posojilojemalec veliko težo, lahko zavarovalnica zavrne zavarovanje ali znatno poveča stopnjo. Upoštevajte to, ko se odločate, koga boste določili za glavnega hipotekarnega posojilojemalca.

Pomembno je vedeti, da če so podatki, ki jih navedete v tem obrazcu, napačni, bo zavarovalna pogodba prekinjena in ne boste prejeli nobenih plačil za zavarovalni primer.

Treba je razumeti, da lahko življenje in zdravje zavarujete tako v sami banki kot v zavarovalnici sami. Obenem je zelo pomembno, da si vzamete seznam zavarovalnic, akreditiranih pri banki, vsaka ima svoj seznam. Vseh zavarovalnic banka ne more akreditirati, kar pomeni, da banka ne bo sprejela njihove police.

Zavarovanje neposredno pri banki je praviloma dražje kot pri zavarovalnicah. Vaša zavarovalnica ima morda za vas osebno posebne popuste zaradi dolgoročnega sodelovanja v okviru hipotekarnega ali katerega drugega zavarovanja.

Hipotekarna življenjska in zdravstvena zavarovanja skoraj vedno delujejo v kombinaciji z drugima dvema vrstama zavarovanj. Spodaj so okvirne stopnje.

Pomembna točka! Za ženske je stopnja zavarovanja nižja, zato je pri zavarovanju hipoteke bolje, da ženska postane glavni posojilojemalec in zanjo sklene polico. Tako boste prihranili denar.

Spletni kalkulator hipotekarnega zavarovanja

Če želite izvedeti točen strošek police hipotekarnega zavarovanja, izpolnite podatke v spletni kalkulator na naši spletni strani. Omogočil vam bo, da ugotovite ceno police ob upoštevanju vseh glavnih tveganj: življenje, gradnja stanovanja in naslov. Po izračunu lahko sklenete polico na spletu.

Kaj pa, če se odločite za hipotekarno zavarovanje?

Ali je potrebno hipotekarno življenjsko zavarovanje? Ne, to je mit: nobena banka vam nima pravice vsiliti te storitve. Toda, kot vedno, obstajajo pasti. Seveda se lahko odjavite od zavarovanja, vendar se lahko hipotekarna obrestna mera dvigne za 3 % ali več. Strinjam se, da morate pred končno izbiro izračunati.

Zelo pogosto so vojaške osebe in drugi kreditojemalci že na delovnem mestu zavarovani za nevarnost smrti, invalidnosti in izgube možnosti za delo iz zdravstvenih razlogov. Postavlja se vprašanje, ali je v tem primeru možno zavrniti življenjsko zavarovanje. Odgovor je ne. Razlog je v tem, da denar po tem zavarovanju prejme kreditojemalec ali njegovi sorodniki in ne banka, in ni dejstvo, da bo šel ta denar za poplačilo hipoteke, zato banke zahtevajo obvezno življenjsko in zdravstveno zavarovanje, in banka postane upravičenec police.

Tu so približne sankcije glavnih hipotekarnih bank ob zavrnitvi zavarovanja:

• Sberbank +1 %
• VTB24 in Moskovska banka +1 %
• Rosselkhozbank +3,5 %
• Raiffeisenbank + 0,5 %
• Deltacredit +1 %

Obstaja kar nekaj bank, ki ne zahtevajo obveznega življenjskega zavarovanja. To je nepogrešljiva prednost pri izbiri banke. zavarovalna premija za celotno pogodbo bo precejšnja. Banke, ki ne zahtevajo obveznega življenjskega zavarovanja - Gazprombank, Globex.

Če ste to storili in ga popolnoma zaprli, potem imate prav. Če želite to narediti, se morate obrniti na zavarovalnico in napisati izjavo.

Veselimo se vaših vprašanj in komentarjev. Naročite se na posodobitve in pritisnite gumbe družbenih omrežij, če je bila objava uporabna.

Pri izračunu stroškov hipotekarnega posojila je treba upoštevati provizijo banke, storitve cenilca in stroške zavarovanja.

Seveda dodatna poraba ne povzroča veliko veselja. Vsak posojilojemalec ne bo želel plačati, če lahko shranite.

Ali potrebujete hipotekarno življenjsko zavarovanje? V primeru zavrnitve banka "grozi" s povišanjem obrestne mere za posojilo. In ali se splača zadeti nekaj tisočakov na prispevkih, ker zagotoviti zdravje in brez usodnih okoliščin, žal, nihče ne more.

Ugotovili bomo, ali je treba posojilojemalcu plačati zavarovanje.

Poleg tega so trije:

Kaj zavarovati?	Obvezno ali ne?	Posebnosti
1. Stene stanovanja	Obvezno po zakonu	1. Zaključna dela in vrata, vodovodne instalacije in pohištvo niso vključeni v polico. 2. Politika za novo stanovanje se izda po prejemu dokumentov za dokončan objekt.
2. Življenje in zdravje posojilojemalca	Prostovoljno: Posojilojemalec se odloči, ali bo sklenil polico ali ne.	1. Polica se izda ob sklenitvi posojilne pogodbe. 2. Če je soposojilojemalcev več, mora vsak zavarovati svoje življenje.
3. Lastninska pravica (pravice do stanovanja)	Prostovoljna vrsta zavarovanja.	1. Ni potreben na "primarnem" Pomagalo bo, če je stanovanje "z zgodovino" in so ga prejšnji lastniki prodali v nasprotju z zakonom. 2. Stari lastniki se lahko na posel pritožijo v naslednjih treh letih. Za to obdobje potrebujete polico.

Povzetek. Pri prvi točki posojilojemalec nima izbire. Drugi in tretji sta vredni razmisleka. Koncept "naslova" je razkrit v tabeli, toda kaj pomeni hipotekarno življenjsko zavarovanje?

Hipotekarna pogodba se najpogosteje sklepa za več kot eno leto. V daljšem časovnem obdobju se posojilojemalcu lahko zgodi karkoli. Banka teh okoliščin ne bo upoštevala.

Denar je treba vrniti po urniku, dolžniku ali dedičem. Stranka brez police in njeni svojci bodo ostali sami s težavo.

Zaščiteni kreditojemalec (dediči) lahko računa na pomoč v primeru naslednjih dogodkov:

Da ne bi povečali zamudnih stroškov, morate pravočasno plačati med zbiranjem dokumentov o dedovanju, invalidnosti itd.

Lahko se tudi odjavite od življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. A glede na dobo posojila je smiselno skleniti osebno zavarovanje.

Kako do življenjskega zavarovanja brez preplačila ali do vračila?

Velike banke odpirajo svoje zavarovalnice. Sberbank je na primer dobila lastno zavarovalnico Sberbank Insurance. Čigava politika bo ponujena pri sestavi posojilne pogodbe, ni treba pojasnjevati.

Priročno za podjetja: denar se vrti znotraj iste strukture. Priročno za stranko: deluje po principu enega okna.

Vendar obstaja nekaj slabosti:

• Politika tukaj je pogosto dražja.
• Vsa jajca v eni košari. Zavarovatelj, ki je za svoje finance odgovoren banki, je sam odvisen od kreditne institucije.
• Zavarovanje vaše hipoteke bo trajalo veliko let. Ali je priročno obiskati to podružnico vsako leto?

Poleg "žepnih" zavarovalnic posojilojemalec izve, da obstajajo akreditirane zavarovalnice. Hipoteko je mogoče zavarovati samo v organizacijah, ki jih odobri banka.

O tem smo že pisali v enem od naših člankov.

Vredno je poslušati mnenje banke: preverila je zanesljivost zavarovalnice. Toda stranka ima pravico izbrati podjetje, kjer je ceneje, katerega zavarovalni program bolj ustreza.

Trije nasveti:

1. Če imate ob kreditiranju že sklenjeno polico? Obrnite se na zavarovalnico, ta bo spremenil pogoje zavarovanja. Banka mora biti upravičenec.
2. Če si premislite glede zavarovanja. Zakon predvideva "obdobje za premislek". Kaj je to? V petih dneh po prijavi lahko stranka vrne denar za polico, če ni zavarovalnih primerov. Toda banka bo najverjetneje zvišala posojilno obrestno mero za 1-2%, če posojilojemalec noče zavarovati življenjskega zavarovanja.
3. Če se odločite za zamenjavo zavarovalnice? Zaradi razburjenja pri pridobivanju posojila posojilojemalec ni primerjal, koliko stane polica pri različnih zavarovalnicah. In ko sem na spletnih mestih našel kalkulator in izračunal stroške, sem ugotovil, da se mi mudi. Stranka ima pravico odpovedati zavarovalno pogodbo in jo skleniti drugje. O tem je treba obvestiti banko.

Koliko stane polica in od česa je odvisna?

Koliko je zavarovanje? Stopnje življenjskega zavarovanja se začnejo pri 1 %. Toda to je "povprečna temperatura v bolnišnici", saj na velikost premije vpliva:

• Podatki o posojilojemalcu v vprašalniku zavarovalnice.
• Zavarovalna vsota. Večja kot je, dražje je zavarovanje.
• Razpoložljivost polic za druge vrste v tem podjetju (popust za redne stranke).

Tabela prikazuje povprečne tarifne stopnje priljubljenih zavarovalnic:

zavarovalniška organizacija	Tarifna stopnja
Zavarovalnica Alpha	0.24
VTB zavarovanje	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

S priloženim diagramom se lahko vizualno seznanite s tarifno stopnjo:

Če lahko izbirate zavarovalnico in pogoje, potem morate na vprašanja vprašalnika odgovarjati skrajno pošteno. Morda pogoji ne bodo najboljši, vendar podjetje ne bo imelo razloga za zavrnitev zaradi lažnih informacij.

Kaj zavarovalnica želi vedeti o stranki:

1. Osebni podatki.
2. Področje delovanja.
3. Strast do ekstremnih športov.
4. Zdravstvena vprašanja (od višine, teže, slabih navad do pričakovane življenjske dobe sorodnikov in datuma zadnje bolniške odsotnosti).

Video o življenjskem zavarovanju v kateri koli zavarovalnici:

Včasih prosijo za pregled, tarifa se bo zvišala, če:

• Stranka ima prekomerno telesno težo;
• imajo dedne ali kronične bolezni;
• Starejša starost;
• Nevaren poklic;
• Kombinacija teh in sorodnih dejavnikov.

Mimogrede, stroški niso odvisni samo od starosti, ampak tudi od spola: zavarovanje za moškega bo stalo več kot za žensko. Če drugi pogoji dopuščajo, je pametno, da je glavni posojilojemalec ženska ali kdo mlajši.

Sklenitev pogodbe: zberemo dokumente, preberemo pogoje

Primer pogodbe o zdravstvenem zavarovanju

Pogodba o življenjskem zavarovanju, kaj iskati:

1. Trajanje: pogodba velja za celotno obdobje posojila, vendar se plačila izvajajo letno.
2. Ozemlje zavarovanja: ves svet.
3. Izjeme pri plačilih: o njih bomo razpravljali spodaj.

Zavarovalna vsota se zmanjšuje skupaj z dolgom do banke in s tem tudi zavarovalnina. Slabe novice: stopnja pri tem narašča zaradi naraščanja starosti, zato se razlike v prispevkih iz leta v leto morda ne čutijo.

Za sklenitev pogodbe potrebujete:

• Prijavnica (natisne se na licu mesta);
• Kupoprodajna pogodba ali pogodba o kapitalski udeležbi (kopija);
• Lahko zahtevajo potrdilo, da stranka ni prijavljena pri psihiatru.

Fotografije dokumentov:

Uporaben video:

Plačila: na kaj morate biti pripravljeni

Obstaja seznam dogodkov, ki zavarovalnico razbremenijo obveznosti plačila:

• Če je bila v času storitve nezakonitih dejanj (vključno z vožnjo pod vplivom alkohola) povzročena škoda zdravju ali življenju;
• Dogodek je bil posledica poskusa samomora, vojne, jedrske energije;
• Dogodek je posledica že ob sklenitvi pogodbe prisotne bolezni;
• Škodovanje zdravju, življenju, povzročeno zaradi pridobitve zavarovanja (dejstvo mora dokazati zavarovanje samo).

Da bo vračilo potekalo gladko, morate:

1. O dogodku obvestiti zavarovalnico in banko;
2. Obrnite se na zdravnike in po potrebi na komisijo za pridobitev invalidnosti;
3. Zberite dokumente;
4. Nadaljujte s plačevanjem hipoteke.

Seznam dokumentov bo objavil zavarovalni izvedenec. Ponavadi vključuje:

Izjava	Obrazec bo zagotovila zavarovalnica.
Zavarovalna pogodba, polica in potrdila	Kopiraj iz primerka odjemalca
	Kopirati
Dokumenti o okoliščinah dogodka	Prejema stranka (dediči): policijski protokoli, akt o nesreči v podjetju, mrliški list zavarovanca
Medicinski dokumenti	V zdravstveni (socialni) ustanovi: bilten, potrdilo o invalidnosti, izpisek iz zdravstvene kartice
Podatek o višini dolga	Izdano v banki

Naj povzamemo: Banka bo zagotovo zahtevala zavarovanje stanovanja, posojilojemalec ima pravico zavrniti druge vrste zavarovanja. V tem primeru se bo stopnja posojila v večini bank povečala za 1-2%. Obstajajo banke izjeme (Gazprom ne zahteva zdravstvenega in življenjskega zavarovanja), vendar jih je malo.

Stopnja zavarovanja se začne pri 1 %. Stranka ima pravico iskati cenejšo možnost. Protimonopolna zakonodaja ne bo dovoljevala omejitve njegove izbire.