Uzkrājošā dzīvības apdrošināšanas līgums. Uzdāvināšanas apdrošināšanas pabalsti. Kā maksāt nodevas
Šodien Krievijas Federācijas teritorijā ir iespēja izmantot dažādas apdrošināšanas programmas. Viens no tiem ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana.
Kas ir šī programma? Kur tam var pieteikties? Kādus apdrošināšanas veidus piedāvā? Kur var atrast apdrošināšanas kompāniju reitingu?
Apskatīsim šos jautājumus sīkāk.
Kas tas ir un kādos gadījumos to piemēro
Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana ir kombinācija parastā politika un investīcijas, kas ļauj gūt peļņu no ieguldītā kapitāla.
Šo apdrošināšanas veidu, atšķirībā no Pensiju fondiem, piedāvā tikai apdrošināšanas kompānijas.
Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu, kumulatīvi nav īpašums, tāpēc tas nevar:
- šķirties laulības šķiršanas procesa laikā;
- var konfiscēt ar tiesas vai citu instanču lēmumu (tas netiek arestēts).
Šis ir ilgtermiņa apdrošināšanas veids, tāpēc to var izmantot tikai savas dzīvības, finanšu kapitāla un labklājības aizsardzībai kopumā, nesaistot to ar “apdrošināšanas gadījuma” definīciju.
Darba principi
Noslēdzot uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumu, tas jāņem vērā derīgums dokuments ir līdz 25 gadiem.
Šajā laikā apdrošinātā persona apņemas veikt regulāras iemaksas fiksētā apmērā. Pateicoties šai pieejai, līdz līguma beigām varat viegli uzkrāt ievērojamu naudas summu. Piemēram: uz pensiju, jūsu bērna pilngadību un tā tālāk.
Apdrošināšanas kompānijas dalīties ar regulāriem maksājumiem vienādās daļās. Viena daļa tiek izmantota tikai apdrošinātāja izmaksu segšanai, pārējā daļa tiek ieguldīta dažādos finanšu instrumentos, un ik gadu no investīcijām var gūt stabilus pasīvos ienākumus.
Peļņa ietver arī vairākas daļas:
- viena daļa ir noteikta noteiktā apmērā un svārstās no 2 līdz 4%;
- otrā daļa ir ieguldījumu atdeve. Tas var mainīties no 0 līdz 100% vai vairāk. Viss atkarīgs no situācijas finanšu tirgū.
Ja atnāks apdrošināšanas gadījums, apdrošinātajai personai vai viņa radiniekiem tiek izmaksāts fiksēts pabalsts atkarībā no veikto regulāro maksājumu skaita.
Ja apdrošināšanas gadījums noticis apdrošinātās personas nāves dēļ, tuvinieki saņem samaksu pirmo 10 dienu laikā no apdrošināšanas aģenta paziņošanas dienas (nav jāgaida 6 mēneši).
Ja nav apdrošināšanas gadījumu, līguma termiņa beigās var izņemt uzkrāto kapitālu vai pagarināt apdrošināšanas periodu.
Izmaksu aprēķins
Apdrošināšanas polises cena aprēķina tikai individuāli.
Nosakot izmaksas tiek ņemti vērā informācija par apdrošināto:
No šīm niansēm ir atkarīga apdrošināšanas un fondēto iemaksu attiecība, kā arī politikas rentabilitāte apdrošināšana.
Piemēram, jo jaunāka ir apdrošinātā persona, jo zemāks ir apdrošināšanas sabiedrības riska līmenis, attiecīgi vairāk līdzekļu tiks novirzīts finansētajai daļai, no kuras klients saņems peļņu.
Priekšrocības un trūkumi
Ieguvumi uzkrājošā dzīvības apdrošināšana ir:
- uzticamība. Visu apdrošināšanas prēmiju drošība ir valsts aizsardzībā, tāpēc 100% naudas atdošanas garantija. Apdrošināšanas aģenti konservatīvi sadala apdrošinātā kapitālu, tādējādi peļņa ir garantēta;
- augsts pašaizsardzības līmenis. Piesakoties uzkrājošajai dzīvības apdrošināšanai, uz apdrošinātā pleciem tiek uzkrauti zināmi pienākumi - regulāru maksājumu veikšana. Ko tas nozīmē? Jāmaksā regulāri, jo kavēšanās gadījumā līgums tiek uzskatīts par spēkā neesošu. Ja rodas kavēšanās, turpmākos 3 gadus apdrošināšanas kompānija klientam apdrošināšanas maksājumus neveiks. Tad būs iespējams atdot tikai nelielu daļu no uzkrājumiem, bet pārējo - tikai līguma termiņa beigās.
No nepilnības:
- zema ieguldījumu atdeve. Vidēji aptuveni 3% gadā. Rezultātā izrādās, ka procenti var segt tikai inflāciju;
- ilgs līguma termiņš. Vidēji līgums tiek slēgts uz laiku līdz 25-30 gadiem. Piekrītu, uz šādu periodu dzīvē daudz kas var mainīties;
- Ieguldījumu iespējas apdrošinātajam nav zināmas. Apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības slēpt informāciju par ieguldījumiem.
Neskatoties uz trūkumiem, šodien šī apdrošināšanas iespēja kļūst arvien populārāka Krievijas Federācijas iedzīvotāju vidū.
Programmas no dažādiem uzņēmumiem
Apsveriet atsevišķi dažādu apdrošināšanas kompāniju programmu piedāvājumus.
Sberbank
Šodien ir vairākas programmas:
Pirmā kapitāla programma paredzēts vecākiem, kuri vēlas radīt saviem bērniem sākuma kapitālu un tādējādi nodrošināt viņu finansiālo neatkarību nākotnē. Apdrošināšanas periods ir 25 gadi. Bērna vecums līguma beigās var būt no 1 līdz 24 gadiem. Vecāku vecuma kategorija ir ne vairāk kā 80 gadi.
Programma "Ģimenes manta" priekšroka tiek dota pilsoņiem, kuri ir vienīgie apgādnieki ģimenēs vai tiem, kuri plāno nākotnē veikt lielu pirkumu.
Programmas nosacījumi:
- līguma termiņš ir līdz 30 gadiem;
- vecuma kategorija no 18 līdz 80 gadiem uz apdrošināšanas līguma termiņa beigām.
Abām programmām jāņem vērā viena nianse: ja apdrošinātā persona saņem 1. vai 2., viņš ir pilnībā atbrīvots no regulāro maksājumu veikšanas. Šajā gadījumā par to maksā apdrošināšanas kompānija.
SC "Renesanses dzīve"
Ir vairākas galvenās programmas:
- "Nākotne";
- "Bērni".
Apdrošināšanas programma "Nākotne" pieejama visiem pilsoņiem vecumā no 18 līdz 55 gadiem. Līguma izbeigšanas brīdī apdrošinātajai personai jābūt ne vecākai par 65 gadiem.
Programmas nosacījumi:
- līguma darbības laiks ir no 10 gadiem;
- atļauts izvēlēties ieguldījumu stratēģiju: “Agresīvs”, “Līdzsvarots”, “Agresīvs Pluss”. Personīgie finanšu konsultanti palīdzēs izdarīt izvēli, pamatojoties uz klienta vēlmēm.
Bērnu apdrošināšanas programma "Bērni".
- minimālais līguma termiņš ir 5 gadi;
- Līguma izbeigšanas brīdī bērnam jābūt ne vairāk kā 24 gadus vecam.
Ja apdrošinātā persona ir saņēmusi invaliditātes grupu, ir atbrīvojums no regulārām iemaksām (to turpmāk veic apdrošināšanas sabiedrība).
IC "Rosgosstrahh Life"
Nosacījumi programmas "Ģimene":
Programma "Bērni" uz to attiecas šādi nosacījumi:
- apdrošināšanas stāžs līdz 21 gadam;
- bērnam līguma izbeigšanas brīdī jābūt vecumā no 1 līdz 21 gadam;
- apdrošinātās personas vecums nav lielāks par 70 gadiem.
Nosacījumi programmas "Uzkrājumi" ir šādi:
- maksimālais apdrošināšanas periods ir 40 gadi;
- apdrošinātās personas vecums apdrošināšanas polises izbeigšanas brīdī nav lielāks par 70 gadiem.
Šai programmai ir raksturīga iespēja ietaupīt ievērojamu summu, lai veiktu lielu pirkumu.
Kas jāņem vērā, parakstot līgumu
Dzīvības apdrošināšanas līguma sastādīšana ir galvenais dokumentācijas procesa posms.
Tieši šī iemesla dēļ tam vajadzētu Apmeklētšādi dokumenta punkti:
Gadījumā, ja kāds punkts (īpaši tas, kas rakstīts mazā drukā) vai viss līgums kopumā, ir radījis aizdomas, vienmēr jāuzdod precizējoši jautājumi, lai noskaidrotu situāciju, pretējā gadījumā tas var novest pie sekām: pienākums pagarināt termiņu. līguma nosacījumus, naudas pārskaitījumu uz nezināmiem bankas rekvizītiem un tā tālāk.
Ja apdrošināšanas aģents nevar skaidri izskaidrot kādā punktā ietverto informāciju, ieteicams atteikties no apdrošināšanas izsniegšanas un izvēlēties uzticamāku apdrošināšanas kompāniju.
apdrošināšanas sabiedrību reitings
Lai iegūtu informāciju par reitingu, jādodas uz Nacionālās reitingu aģentūras portālu. Lapā tiek parādīts apdrošināšanas sabiedrību reitings - jums ir jāskatās tikai uz pozīciju A ++: apstiprināts, piešķirts utt.
- Sberbank;
- VTB - Apdrošināšana;
- Capital Re.
Pateicoties šādai analīzei, jūs varat būt pārliecināti, ka ieguldījumi ir uzticamā uzņēmumā.
Lai iegūtu papildinformāciju par šo dzīvības apdrošināšanas veidu, skatiet šo videoklipu:
Dzīvības apdrošināšana ir būtisks ģimenes finansiālās drošības elements. Šis raksts jums pastāstīs, cik maksā dzīvības apdrošināšanas polise. Un raksta beigās ir tabula, kas palīdzēs aprēķināt jūsu polises cenu.
1. Dzīvības apdrošināšanas izmaksas - divi jautājumi priekšvārdā
Plānojot iegādāties preci vai pakalpojumu, mēs izvirzām prasības šim pirkumam. Vienmēr ir vēlamā produkta vissvarīgākā īpašība, kas palīdz mums izdarīt pareizo izvēli.
Padomāsim – kādas ir galvenās dzīvības apdrošināšanas polises īpašības?
Tātad dzīvības apdrošināšanas ideja ir sniegt finansiālu atbalstu ģimenei. Ja tā, tad, izvēloties polisi, mums ir jāatbild uz diviem jautājumiem:
- Kādi ir notikumi, kad ģimenei jāsaņem maksājums;
- Nosakiet maksājuma summu kritiskā situācijā.
Kāpēc ir svarīgi atbildēt uz šiem jautājumiem pirms polises izvēles? Fakts ir tāds, ka dzīvības apdrošināšanas līgumi ir ļoti dažādi - tālāk mēs apsvērsim dažus no tiem. Un, ja jums nav skaidras izpratnes par to, kādu problēmu jūs mēģināt atrisināt, atverot polisi, jums būs ļoti grūti izdarīt labāko izvēli.
1.1. Apdrošināšanas seguma summa
No finansiālā viedokļa lielākais risks ģimenei ir apgādnieka zaudēšana. Apgādnieks ir ģimenes loceklis, kurš pelna O lielākā daļa (60% vai vairāk) no ģimenes ienākumiem. Šīs personas dzīvības apdrošināšana ģimenei nodrošinās finansiālu drošību.
Definēsim – ko nozīmē "nodrošināt finansiālo drošību"?
Tas nozīmē, ja apgādnieks nomirst, tad ģimenei ir jābūt naudai hipotēkas nomaksai un citu parādu dzēšanai. Radiniekiem jāturpina dzīvot un apmaksāt kārtējos izdevumus – un ģimenei tam ir jābūt līdzekļiem. Un, kad bērni aug, ir jāmaksā par augstāko izglītību, lai bērniem būtu labs dzīves sākums.
Visiem šiem mērķiem ir nepieciešami līdzekļi – jebkurā gadījumā, lai kā dzīve izvērtīsies. Un tātad, apdrošinot apgādnieka dzīvību, ir jānosaka kapitāla apjoms, kas palīdzēs ģimenei finansēt svarīgāko uzdevumu risināšanu – pat tad, ja apgādnieks būs prom. Šis kapitāls ir apgādnieka pieprasītā dzīvības apdrošināšanas summa.
Vairāk par to, kā aprēķināt aizsardzības līmeni, varat lasīt rakstā "". Izlasot to, jūs redzēsiet, ka, lai nodrošinātu savu tuvinieku reālu finansiālo drošību, jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana desmitiem miljonu rubļi.
1.2. Pasākumi, kuru ietvaros ģimene saņems maksājumu
Ģimene ir jāsargā no apgādnieka nāves, jo šajā gadījumā tā zaudē ienākumu avotu. Un tad ģimene un bērni nonāk sarežģītā finansiālā situācijā.
Ir svarīgi arī nodrošināt aizsardzību pret nāvējošām slimībām. Šo risku iespējams pasargāt gan no papildus iespējām dzīvības apdrošināšanas līgumos, gan specializētās politikas aizsardzība pret bīstamām slimībām. Otrais variants ir daudz efektīvāks, jo dzīvības apdrošināšanas polises iespējas nodrošina zemu aizsardzību pret nāvējošām slimībām, bet tajā pašā laikā ir diezgan dārgas.
Turpretim miesas bojājumu un slimības atvaļinājuma apdrošināšana nav īpaši vajadzīga. Apdrošināšana šiem riskiem ir diezgan dārga, taču tie nav letāli, un ģimene tos var paturēt. Paies nedaudz laika, cilvēks atveseļosies – un atkal varēs produktīvi strādāt un pelnīt naudu.
1.3. Kādu risinājumu mēs meklējam?
Tātad, pirms atbildēt uz jautājumu "cik maksā dzīvības apdrošināšana?" — nonācām pie izpratnes, kāds risinājums mums ir nepieciešams: cenšamies nodrošināt ģimenes apgādniekam pietiekamu apdrošināšanas aizsardzības līmeni nāves gadījumā. Nepieciešamais aizsardzības līmenis tiek aprēķināts katrai personai individuāli, ņemot vērā tās pašreizējos apstākļus un ģimenes vajadzības.
Šīs politikas ietvaros mūs neinteresēs aizsardzība pret nāvējošām slimībām, jo specializētie risinājumi aizsargā pret šādiem gadījumiem daudz efektīvāk. Visbeidzot, mēs neinteresēsim aizsardzību pret traumām, īslaicīgu invaliditāti un hospitalizāciju kā daļu no politikas kā politikas daļu. Cilvēks atveseļosies un atkal varēs pilnvērtīgi strādāt.
2. Kā dzīvības apdrošināšanas izmaksas ir atkarīgas no polises veida
Polises izmaksas lielā mērā ietekmē līguma veids, kuru izmantosit. Lai atrisinātu problēmu, mēs varam izmantot šādus līgumus:
Kas ir Krievijas un ārvalstu uzņēmumi? Uzņēmumi, kuriem ir licence dzīvības apdrošināšanai Krievijā, šajā pantā tiek saukti par Krievijas uzņēmumiem. Līdztekus tam ir virkne uzņēmumu, kas atrodas ārpus Krievijas, bet ir gatavi atvērt dzīvības apdrošināšanas polises krieviem un NVS iedzīvotājiem. Šī panta izpratnē šie uzņēmumi tiek saukti par ārvalstu uzņēmumiem.
Ģimene noteica, ka Igoram nepieciešama dzīvības apdrošināšana par 750 000 USD uz 25 gadu periodu - līdz brīdim, kad jaundzimušais bērns pabeidz augstāko izglītību un sāk patstāvīgu dzīvi. Salīdzināsim Igora dzīvības apdrošināšanas izmaksas, izmantojot dažādus līgumus.
2.1. Dzīvības apdrošināšanas izmaksas Krievijas uzņēmumos
Krievijas uzņēmumi ir gatavi piedāvāt Igoram šādus risinājumus:
2.1.1. Aizsardzība pret nāvi UA dēļ
Šis līgums darbojas šādi. Cilvēks atver polisi uz gadu, kas pasargā viņa dzīvību uz noteiktu summu tikai no nāves netīšām(NS).
Ja gada laikā šis risks tiks realizēts, un nelaimes gadījuma rezultātā cilvēks iet bojā, tad sekos polisē noteiktās apdrošināšanas atlīdzības izmaksa. Ja nākamā gada laikā cilvēka dzīvē viss noritēs labi, tad polise beigs būt spēkā. Un, lai būtu pasargāts – Igoram vajag atvērt polisi nākamajam gadam.
Šim risinājumam ir divas negatīvas īpašības.
- Aizsardzība tikai pret nejaušu nāvi
Jāsaprot, ka šāda veida polise pasargā cilvēku tikai no nejaušības nāves. Tas nozīmē, ka, ja nāves cēlonis ir, piemēram, sirdstrieka, apdrošināšanas kompānija maksājumu neveiks. Jo slimība nav nejaušība.
Atcerēsimies – meklējam risinājumu, kas nodrošinātu ģimenei aizsardzību apgādnieka zaudējuma gadījumā. Neatkarīgi no viņa nāves iemesla, ģimenei šādā situācijā steidzami būs nepieciešama nauda.
Un tāpēc politiku no nāves tikai nejauši nevar saukt par pilnvērtīgu problēmas risinājumu. Jo nāves gadījumā dabisku iemeslu dēļ maksājums netiks veikts, un ģimene paliks bez iztikas.
- Zemie apdrošinājuma summas "griesti".
Bieži vien Krievijas uzņēmumi šādos līgumos nosaka maksimālo iespējamo apdrošināšanas segumu. Un viņa ir diezgan maza.
Nejaušas nāves apdrošināšanas polises piemērs varētu būt "Riska kontrole". Tajā maksimālā apdrošinājuma summa no nāves saskaņā ar Nacionālās asamblejas datiem ir ne vairāk kā 200 000 USD.
Līdz ar to mēs nevarēsim nosargāt Igora dzīvību ar šādu līgumu par viņam nepieciešamo summu 750 000 USD. Tomēr joprojām ir iespējams aprēķināt šāda risinājuma izmaksas:
Līdzīgs līgums Igoram izmaksātu 1,425 USD gadā.
2.1.2. Aizsardzība pret jebkāda iemesla izraisītu nāvi
Tas jau ir uzticamāks līgums - jo tas pasargā ģimeni no apgādnieka atstāšanas jebkāda iemesla dēļ. Šādus līgumus var slēgt uz laiku no vienas līdz vairākām desmitgadēm.
Slēdzot līgumu, gada maksa ir fiksēta un paliek nemainīga visu polises darbības laiku. Šāda līguma piemērs ir Aizsardzības ABC.
Igora polise uz 25 gadiem ar maksājumu 750 000 USD apmērā, iestājoties nāvei jebkāda iemesla dēļ, turpmākos 25 gadus nodrošinās iemaksu 9874,71 USD gadā. Jūs varat lejupielādēt līguma projektu.
2.1.3. Krievijas uzņēmumu kumulatīvā dzīvības apdrošināšana
Kumulatīvās dzīvības apdrošināšanas polises vienlaikus aizsargā cilvēka dzīvību un veido viņam kapitālu. Detalizētu pārskatu par šādiem līgumiem var atrast rakstā "".
Šajās polisēs apdrošināšanas aizsardzības apmērs personai ir vienāds ar kapitālu, kas jāveido līdz līguma beigām. Proti, cik ļoti cilvēks vēlas sevi pasargāt – šī summa viņam jāsakrāj līdz līguma beigām. Šī polises īpašība padara ārkārtīgi lielu ieguldījumu personai nepieciešamajā apdrošināšanas aizsardzības līmenī.
Noskatieties manu video ar stāstu par dzīvības apdrošināšanas polises ierīci:
Šādas politikas piemērs ir Premium līgums. Noskatieties video ar stāstu par šīs politikas ierīci:
Lai aizsargātu Igora dzīvību ar šo 750 000 USD polisi uz 25 gadiem, būs jāmaksā gada maksa 28 740 USD gadā. Jūs varat lejupielādēt politikas projektu.
Tātad Krievijas politiku segmentā Igors var izvēlēties kādu no šādiem risinājumiem:
2.2. Dzīvības apdrošināšanas izmaksas ārvalstu uzņēmumos
Ārzemju risinājumu segmentā Igors var izvēlēties no , un .
2.2.1. Termiņa dzīvības apdrošināšana ārvalstu uzņēmumā
Šajā gadījumā Igors atver polisi uz 25 gadiem ar aizsardzību pret nāvi jebkura iemesla dēļ. Gada iemaksas apmērs ir fiksēts polises atvēršanas brīdī un paliek nemainīgs visus 25 tās derīguma gadus.
Ja nākamo 25 gadu laikā Igors kāda iemesla dēļ aiziet mūžībā, ģimene saņems 750 000 USD lielu maksājumu. Ja viņš dzīvo droši pirms šī termiņa beigām, polise tiks pabeigta. Šajā gadījumā ģimene nesaņems maksājumu, jo šī polise neuzkrāj naudas vērtību.
2.2.2. Dzīvības apdrošināšana ārvalstu sabiedrībā
Igors var izmantot arī ārzemju uzņēmumā. Šī politika būs spēkā līdz viņa mūža beigām.
Noslēdzot līgumu, maksa ir fiksēta un paliek nemainīga visu polises darbības laiku. Persona veic iemaksas līdz 100 gadu vecumam. Ja viņa dzīve turpinās, polise ir spēkā, bet bez papildu iemaksām.
Pastāv būtiska atšķirība starp šo līgumu un iepriekšējā solī apspriesto apdrošināšanas termiņu. Termiņa apdrošināšana ir spēkā tikai līdz 74 gadu vecumam. Un, ja cilvēks līdz šim vecumam ir dzīvs, apdrošināšanas polises termiņš beigsies.
Un dzīvības apdrošināšana ilgs visu mūžu. Un, ja ģimene regulāri iemaksā apdrošināšanas prēmijas polisē, tad, kad cilvēka mūžs beigsies, polise būs derīga. Un līdz ar to līgumā noteiktā apdrošinājuma summa tiek garantēta kā apdrošināšanas maksājums ģimenei.
Tas nozīmē, ka dzīvības apdrošināšanas polisei papildus aizsargfunkcijai ir papildu, ļoti svarīgs īpašums. Šis līgums rada ģimenei kapitālu. Un šī ir tā vissvarīgākā priekšrocība salīdzinājumā ar termiņapdrošināšanu.
Gada prēmija saskaņā ar ārvalstu uzņēmuma dzīvības apdrošināšanas polisi Igoram būs USD 1808,84, jūs varat lejupielādēt projektu. Līgums gadu desmitiem aizsargās Igora dzīvību – un tādējādi nodrošinās viņa tuvinieku finansiālo drošību. Un, kad viņa dzīves ceļš būs pabeigts, polise viņa bērniem radīs mantojumu 750 000 USD apmērā.
Tātad, mēs esam apsprieduši, kā dzīvības apdrošināšanas izmaksas ir atkarīgas no polises veida, kuru varat izmantot. Tomēr ir vairāki citi parametri, kas ietekmēs dzīvības apdrošināšanas izmaksas.
3. Parametri, kas ietekmē dzīvības apdrošināšanas izmaksas
Uzskaitīsim un īsi apspriedīsim, kādus faktorus apdrošināšanas kompānijas ņem vērā, aprēķinot dzīvības apdrošināšanas izmaksas.
- Vecums
Cilvēka vecums ir svarīgākais parametrs dzīvības apdrošināšanas cenas noteikšanā. Jo vecāks ir cilvēks, jo lielāka ir viņa nāves iespējamība - un jo dārgāka viņam būs polise. No tā izriet secinājums – jo agrāk atvērsiet savu polisi, jo mazāka būs jūsu gada maksa.
Saskaņā ar statistiku vīrieši dzīvo daudz mazāk nekā sievietes. Tāpēc apdrošināšana vīrietim būs dārgāka nekā tāda paša vecuma sievietei.
- smēķēšanas statuss
Ja cilvēks smēķē, tad viņa polise būs daudz dārgāka nekā nesmēķētājam. Statistika ir nepielūdzama – smēķētāji aiziet agrāk. Tāpēc tarifs tiem ir daudz augstāks (skat. dzīvības apdrošināšanas izmaksu tabulu raksta beigās).
Apdrošinātāji smēķētājus pieskaita tiem, kas smēķē parastās un elektroniskās cigaretes, vaperus, kā arī cilvēkus, kuri lieto košļājamo un šņaucamo tabaku.
- Izglītība un ienākumu līmenis
Ar dzīvības apdrošināšanu Rietumu uzņēmumos šie faktori ietekmē polises izmaksas. Jo izglītotāks ir cilvēks, jo lielāka iespēja nopelnīt vairāk. Un tad viņš var labāk rūpēties par savu veselību (ir iespēja samaksāt par labu atpūtu, medicīniskiem pakalpojumiem, labu pārtiku) - un, iespējams, dzīvot ilgāk. Tāpēc viņa polise būs lētāka.
- Profesija un bīstamu vaļasprieku klātbūtne
Cilvēku profesijas ir saistītas ar dažādiem riskiem. No minimuma bibliotekāra dzīvē, līdz maksimumam Ārkārtas situāciju ministrijas profesijā. Tas var ietekmēt līguma izmaksas, kā arī cilvēka bīstamos hobijus – teiksim, izjādes ar zirgiem vai kāpšanu kalnos.
4. Cik maksā dzīvības apdrošināšana
Šī raksta mērķis ir palīdzēt lasītājam noteikt aptuvenās dzīvības apdrošināšanas līguma izmaksas, kas nodrošinās viņam vēlamo aizsardzības līmeni. Kā var aprēķināt šīs izmaksas?
4.1 Kā aprēķināt dzīvības apdrošināšanas cenu
To ir viegli izdarīt, ja zināt apdrošināšanas izmaksas procentos no apdrošinājuma summas. Es paskaidrošu, ko tas nozīmē.
Pieņemsim, ka kādam cilvēkam dzīvības apdrošināšanas izmaksas par vienu miljonu dolāru ir 10 000 USD gadā. Šajā gadījumā dzīvības apdrošināšanas cena ir:
10 000 / 1 000 000 = 0,01 - t.i. 1% no apdrošinājuma summas.
Un, ja šī attiecība ir zināma, tad ir viegli aprēķināt aptuvenās polises izmaksas jau par patvaļīgu apdrošinājuma summu. Piemēram, šīs personas aizsardzības polise 550 000 ASV dolāru apmērā maksās:
550 000 * 0,01 = 5 500 USD gadā
Ja tā, tad mums vienkārši jāredz tabula, kurā dažādam dzimumam/vecumam apdrošināšanas izmaksas ir norādītas procentos no apdrošinājuma summas. Un tad katrs raksta lasītājs varēs aprēķināt aptuvenās viņam nepieciešamās polises izmaksas.
4.2. Kādus risinājumus ir lietderīgi izvēlēties
Vēlreiz apskatiet Igoram pieejamo risinājumu izmaksas:
Tabulā ir aprēķinātas polises izmaksas ar vienādām īpašībām: apdrošināšana pret nāvi jebkura iemesla dēļ uz 25 gadiem no Krievijas un ārvalstu uzņēmuma. Tajā pašā laikā ārpolitika maksā septiņas reizes lētāk nekā Krievijas kolēģi:
5. Neaizsargātas ģimenes
Lielākajai daļai krievu nav dzīvības apdrošināšanas. Tas nozīmē, ka viņu tuvie cilvēki - laulātie, bērni, vecāka gadagājuma vecāki - ir neaizsargāti pret apgādnieka zaudēšanu.
Un tad tie, kurus mēs mīlam, būs ļoti vajadzīgi. Ja mēs tiešām mēs viņus mīlam - mūsu pienākums ir nodrošināt tuviniekus ar aizsardzību kritisku problēmu gadījumā. Vienīgais instruments, kas ļauj to izdarīt, ir dzīvības apdrošināšana.
Tas nemaksā fantastiskas summas. Daudzām ģimenēm ir pieejami labi līgumi ar augstu aizsardzības līmeni. Gadu desmitiem šī polise aizsargās ģimeni un visbeidzot radīs mantojumu jūsu bērniem.
Skatieties manu vebināru
Pirmā pieredze - bez sūdzībām
Pirmo reizi man bija DMS. Nekad iepriekš neesmu tam piešķīris lielu nozīmi (nav un nav), bet tagad saprotu, cik ļoti tas atvieglo dzīvi. Viss izrādījās vienkārši un pieejami: piezvanīju un sarunāju tikšanos. Jau klīnikā darbinieki reģistratūrā vienojās ar apdrošināšanas kompāniju par gastroskopijas un vairāku iepriekšējo pārbaužu veikšanu. Viss notika diezgan ātri un bez sarežģījumiem. ES iesaku
Aleksandrs, Maskava
Nelaimes gadījumu apdrošināšanas papildu aizsardzības līguma atcelšana
Alfa apdrošināšana
Es lūdzu jūs atcelt papildu aizsardzības līgumu. Piesakoties EOSSAGO 01.02. 2018.gada CTP poliseXXX0026076099 bez manas ziņas un piekrišanas tika izsniegta Nelaimes gadījumu apdrošināšanas polise "Papildu aizsardzība" Nr.42921/398/01393/8. Politika ir spēkā no 02.08.2018 līdz 02.07.2019. No kartes tika norakstīta summa 499 rubļi bez SMS apstiprinājuma Lūdzam anulēt nelaimes gadījumu apdrošināšanas līgumu "Papildu aizsardzība" Nr...
KSU, Maskava
Apdrošināšanas kompānijas AlfaInsurance Life pateicība
Alfa apdrošināšana
Vēlos izteikt pateicību apdrošināšanas sabiedrībai Alfa Insurance-Life. Mēneša vidū noslēdzu dzīvības apdrošināšanas līgumu ar ieguldījumu dividenžu izmaksu uz 3 gadiem.Par lielu bēdu nācās rakstīt iesniegumu par līguma laušanu (steidzīgi vajadzēja naudu) Ja nebūtu pašreizējo situāciju, es būtu atstājis visu kā bija. Nauda tika atgriezta bankas kontā, viss pa santīmiem.Termiņi ...
Alekss, Maskava
Nelaimes gadījumu apdrošināšanas iegūšana
SG Uralsib
Pēc 3 dienu mocīšanās ar Alfa-Market un nesasniedzot rezultātu par izdevīgu nelaimes gadījumu apdrošināšanas polises iegādi, meklēju internetā kompāniju ar labiem apdrošināšanas nosacījumiem. Izgāju cauri 20 gabaliem.Uralsibā atradu labāko piedāvājumu plus atlaide plus bez problēmām piereģistrējos vietnē plus mierīgi samaksāju ar karti plus polise bija 30 minūtēs !!! Labs darbs!...
Nadia Petrova, Maskava
Esmu apdrošināts SK AlfaStrakhovanie saskaņā ar brīvprātīgo medicīnisko apdrošināšanu. Teikšu godīgi...
Alfa apdrošināšana
Vairākas reizes apmeklēju un katru reizi tika sniegta kvalificēta medicīniskā palīdzība, turklāt nemitīgi zvanīja un jautāja par pašsajūtu. Ļoti jauki, paldies ārstiem un apdrošināšanas kompānijas darbiniekiem.
Mihails, Maskava
Es iešu apdrošināties otro reizi. Pirmo reizi apmierināts.
Alfa apdrošināšana
Labdien Tagad es gatavojos apdrošināt bērnu IC Alfastrakhovanie otro reizi. Ļoti apmierināts. Notika nelaimes gadījums (lūzums). Naudu saņēmu ātri, un gāju tikai 2 reizes: pirmajā reizē paņēmu dokumentus un otrreiz naudu. Liels paldies Alfas ārstiem un personālam.
Dzīvības apdrošināšanas polise ir:
- Pārliecība par nākotni – Jūs saņemsiet līdzekļus veselības atjaunošanai slimības vai traumas gadījumā.
- Rūpes par tuvinieku labklājību (Materiālais atbalsts) - Jūs parūpēsities par ģimeni un bērniem, kuri ātri saņems norunāto naudas summu, ja notiks nelabojamais. Jūs un jūsu ģimene saglabāsiet savu ierasto dzīves līmeni invaliditātes gadījumā.
- Uzkrājumu saglabāšana - Jūs ietaupīsiet savas prēmijas, saņemot maksājumu apdrošināšanas perioda beigās.
- Dzīvības apdrošināšana;
- Nāves apdrošināšana;
- Citu notikumu iestāšanās apdrošināšana;
- Nelaimes gadījumu apdrošināšana;
- Nāvējošu slimību apdrošināšana.
Paldies, ka sazinājāties
Pakalpojuma pieprasījuma nosūtīšana
Apdrošināšanas veidi:
Zīmoli (partneru apdrošinātāji):
Mūsu partneri:
Bieži uzdotie jautājumi par dzīvības apdrošināšanu
Kur apdrošināšanas organizācija iegulda līdzekļus?
Apdrošināšanas organizācijai galvenais ieguldījumu darbības uzdevums ir aktīvu saglabāšana un palielināšana uz ilgu laiku. Šodien Krievijas finanšu tirgū apdrošināšanas organizācijām ir pieejams ierobežots ieguldījumu instrumentu kopums, kas var nodrošināt rentabilitāti, neriskējot zaudēt naudu.
Rīkojoties saskaņā ar likumu, Apdrošinātāji iegulda:
- valsts vērtspapīri;
- Krievijas Federācijas subjektu vērtspapīri;
- korporatīvās obligācijas ar augstu uzticamības reitingu.
Kāpēc labāk izvēlēties ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanu, nevis bankas depozītu vai kopfondu (UIF)?
Ir ļoti grūti salīdzināt apdrošināšanas programmas, banku noguldījumus un ieguldījumu fondus, jo tie atrisina dažādas problēmas. Īstermiņa finanšu mērķu risināšanai tiek izmantoti banku noguldījumi un iemaksas kopfondos. Ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanas (LLI) galvenais mērķis ir aizsargāt klienta veselību un dzīvību, apvienojumā ar ilgtermiņa kapitāla uzkrāšanu.
Ir arī vairākas citas atšķirības:
- Bankas noguldījuma gadījumā klients patstāvīgi pārvalda depozītu. DSJ klientu programmu pārvaldība tiek samazināta visā programmā.
- Noguldījums un ieguldījumu fonds nevar nodrošināt apdrošināšanas atlīdzību apdrošināšanas gadījuma gadījumā. Turklāt garantētās apdrošināšanas atlīdzības apmērs ir daudzkārt lielāks nekā klienta iemaksāto prēmiju apjoms.
- Bankas depozīta nosacījumi var tikt mainīti. DSZH nosacījumi programmas darbības laikā paliek nemainīgi.
Dzīvības apdrošināšanai ir nenoliedzamas priekšrocības salīdzinājumā ar citiem finanšu instrumentu veidiem
Finansiālā aizsardzība un tiesiskā imunitāte
Līdz brīdim, kad saņemat apdrošināšanas maksājumu, jūsu līdzekļi pieder apdrošinātājam, kas ir atbildīgs jūsu priekšā. Tos nevar konfiscēt, tos nevar apķīlāt, tos nevar piedzīt tiesā, tie nav sadalāmi starp laulātajiem laulības šķiršanas vai citos mantiskos strīdos.
Naudas līdzekļu saņemšanas garantija
Jūs varat pārskaitīt uzkrātos līdzekļus tieši - tikai jūsu ieceltajai personai. Apdrošinātā aiziešanas no dzīves gadījumā maksājumu saņems šī persona, nevis kādas rindas mantinieki.
Mēs pieņemam likumu par "mantošanu"
Maksājumi mantiniekiem tiek veikti 10 dienu laikā un ir adresēti tikai jūsu ieceltajai personai, nevis pēc 6 mēnešiem un tikai 1.posma mantiniekiem
Visu diennakti visā pasaulē
Sabiedrība uzņemas savas finansiālās saistības neatkarīgi no Jūsu atrašanās vietas apdrošināšanas gadījuma brīdī vai diennakts laikā.
Sociālā nodokļa atlaide.
Ar dzīvības apdrošināšanas polisi jūs nodrošināsiet papildu 13% savam ieguldījumam uz valsts rēķina.
Kāpēc jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana
Ja jūsu vienīgais ienākumu avots ir dzīvība un darba spējas, tad dzīvības apdrošināšana to pasargās. Patiesībā dzīvības apdrošināšana palīdz cilvēkam nepalikt bez naudas nevienā dzīves notikumu attīstībā:
– Pensijas kapitāls. Ar pārtikušu dzīves ritējumu cilvēks laimīgi sasniedz brieduma vecumu – un notiek notikums, ko apdrošinātāji dēvē par "izdzīvošanu". Līdz karjeras beigām dzīvības apdrošināšanas polise personai veido pensijas kapitālu. Tieši šis kapitāls pabaros cilvēku līdz mūža galam, jo ar savu darbu viņš sava lielā vecuma dēļ vairs nevar nopelnīt.
- Rūpes par mīļajiem. Tāpēc atbilde uz jautājumu "kāpēc apdrošināt dzīvību?" ļoti vienkārši – tas jādara savas finansiālās drošības un sev tuvu cilvēku finansiālās labklājības labad.
– Garantēta Mērķtiecīga bērnu nākotnes nodrošināšana(izglītība, sākuma kapitāls utt.)
Šajā gadījumā polises aptvertais notikums notiks ar 100% varbūtību. Jo jebkurā laika periodā nākotnē dzīvē pienāks vai nu izdzīvošana, vai nāve. Protams, sagaidīsim tikai pirmo?. Tomēr jebkurš no šiem notikumiem prasa nopietnus ietaupījumus. Tos veido dzīvības apdrošināšanas līgums – nodrošinot ģimeni ar kapitālu tieši tajā brīdī, kad tas ir steidzami nepieciešams.
Kāds ir secinājums no tā? 100% ģimeņu ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana.
Dzīvības apdrošināšanas polise ir instruments, kas nodrošina ģimenes finansiālo labklājību dažādās dzīves situācijās.
Ne reizi vien esmu bijis liecinieks tam, kā banku darbinieki aktīvi pārdod cilvēkiem uzkrājošās un investīciju apdrošināšanas polises ar vārdiem "tas ir kā depozīts, tikai izdevīgāk." Tajā pašā laikā tas klusē par šī finanšu produkta īpašībām un trūkumiem. Dažreiz šādi stāsti beidzas ar nepatīkamiem pārsteigumiem. Šeit ir viena no klientu atsauksmēm:
Pērkot veselības vai dzīvības apdrošināšanas polisi, apdrošināšanas sabiedrībai ir jāpieprasa informācija par klienta veselības stāvokli. Taču, pārdodot UA un ILI polises (attiecīgi uzkrājošās un investīciju dzīvības apdrošināšana) ar starpniekbanku starpniecību, darbiniekus šis jautājums ne vienmēr interesē, un cilvēki nezina, ka par to būtu jāziņo.
Politika tiks uzskatīta par nederīgu cilvēkiem ar invaliditāti, noteiktiem veselības traucējumiem vai kuri tiek ārstēti ambulatori. Tikai tad uzmanīgs cilvēks varēs par to uzzināt no līguma detaļām. Vēl viena skumja klientu atsauksme:
Kas ir uzkrājumu un ieguldījumu dzīvības apdrošināšana
HOA un ILI ir hibrīdi finanšu produkti, kas ietver apdrošināšanu un ieguldījumus. Tos nodrošina apdrošināšanas kompānijas, bet galvenā pārdošana notiek caur partnerbankām.
Kumulatīvā apdrošināšana ir orientēta uz uzkrājumu veidošanu kopā ar apdrošināšanas aizsardzību, un ieguldījumu apdrošināšana ir vērsta uz ieguldījumu pieaugumu un arī apdrošināšanas aizsardzību. Polise tiek izsniegta uz ilgu laiku, parasti no 3 līdz 7 gadiem. HOA gadījumā jūs apņematies veikt regulāras iemaksas, un HOI parasti visa summa tiek samaksāta polises atvēršanas brīdī.
Termiņa laikā jūs nevarat izņemt savu naudu, izņemot, samaksājot lielu soda naudu (līdz 100% no visiem jūsu noguldījumiem). Termiņa beigās jūs saņemsiet savu naudu atpakaļ, kā arī, iespējams, papildu ienākumus no ieguldījumiem. Jūsu līdzekļu atdeve ir garantēta, un tiek gaidīti tikai papildu ienākumi.
Apdrošināšanas gadījuma gadījumā parasti saņem apdrošināšanas atlīdzību noguldīto līdzekļu apmērā.
ILI iekšējā struktūra atgādina strukturālu produktu. Ir zema riska pamata ieguldījums, piemēram, drošas obligācijas vai banku noguldījumi, kas nodrošina naudas atdošanas garantiju. Un ir investīciju daļa, parasti atvasināto finanšu instrumentu veidā, kas vai nu "izdeg", vai gūst peļņu līguma darbības laikā. Apdrošināšanas kompānijas neatklāj konkrētu informāciju par to, kas ir iekļauts jūsu apdrošināšanā, lai gan dažreiz tās parasti piedāvā dažādas ieguldījumu stratēģijas, no kurām izvēlēties.
Kāda ir reālā atdeve
Pārdevēji vilina klientus ar solījumiem par lielu peļņu, bieži piedāvājot 20–25% gadā. Taču nedrīkst aizmirst, ka tā ir tikai gaidīta, bet negarantēta atdeve, un daudzi cilvēki, kas pieraduši rīkoties ar banku noguldījumiem, to nesaprot.
Apdrošinātāji garantē tikai iemaksātās summas atgriešanos (izņemot inflāciju), un dažkārt arī nelielu 2-3% ienesīgumu no uzkrājošās apdrošināšanas. Kā viņi aprēķina investīciju ienesīgumu, jūs nekādā veidā nevarat pārbaudīt, un esat spiesti ticēt tam, ko viņi paši jums parādīs.
Nozares pasākumā 2017. gada oktobrī Dzīvības apdrošinātāju asociācijas prezidents sacīja: "Tagad atdeve var sasniegt pat 7-8% gadā." Nepalaidiet garām vārdus "var" un "pirms".
Cik daudz jūs zaudējat
2017. gada septembrī viena no lielākajiem apdrošinātājiem izpilddirektors stāstīja par investīciju rezultātiem ILI: “Ievērojamai daļai piecu gadu līgumu, kas šobrīd beidzas, ienesīgums būs tuvu nullei - objektīvu iemeslu dēļ. Bāzes aktīvi, kuros saskaņā ar līgumiem līdz 2014. gadam tika ieguldīti apdrošinātāju līdzekļi, nepārvaramas varas un ekonomiskās krīzes dēļ zaudēja lielu vērtību.
Grūti iedomāties, kādus pamata (uzticamus) aktīvus apdrošināšanas sabiedrība izvēlējās, lai iegūtu šādus rezultātus. Salīdzināsim to rezultātus ar Krievijas valsts obligāciju indeksu, ko veido Maskavas birža:
Minēto 5 gadu laikā tas audzis par 53%. MICEX akciju indekss, ņemot vērā dividendes, šajā pašā periodā pieauga par 76%.
Es varu atklāt noslēpumu un pastāstīt, kāpēc tiek iegūta šāda rentabilitāte. Šeit ir bilde no semināra finanšu konsultantiem, kuri ir apmācīti pārdot dzīvības apdrošināšanas polises:
Komentāri, kā saka, lieki. Un neaizmirstiet, ka tās ir tikai komisijas maksas aģentiem, un apdrošināšanas sabiedrība noteikti sevi neapvainoja. Visa šī nauda tiek maksāta no jūsu kabatas.
Citi dzīvības apdrošināšanas un dzīvības apdrošināšanas riski
Atšķirībā no banku noguldījumiem polises valsts neapdrošina.
Daudzus smalkumus var atrast līgumā un apdrošināšanas maksājumos. Dažos gadījumos viņi atteiksies jums maksāt (piemēram, cilvēks nedaudz iedzēra un viņu notrieca automašīna - "pat vainīgs"), dažas nopietnas slimības netiks atzītas par letālām, un jūs neko nesaņemsit . Jums ir pienākums paziņot apdrošinātājam par dažādām izmaiņām savā dzīvē (piemēram, dzīvesvieta, darbs, nodarbošanās, vaļasprieki). Un apdrošināšanas sabiedrība dažos gadījumos var vienpusēji palielināt jūsu iemaksu summu. Nianses var būt dažādas, izpētiet līgumu.
NSZH un ILI priekšrocības
Apdrošināšanas programmā ieguldītos līdzekļus nevar konfiscēt, arestēt, atgūt tiesā utt. Laulības šķiršanas gadījumā viņi netiek šķirti. Apdrošinātā nāves gadījumā tās netiek mantotas vispārējā kārtībā, bet tiek izmaksātas polisē norādītajai personai, negaidot 6 mēnešus.
secinājumus
Rezultātā mēs iegūstam necaurspīdīgu produktu, kura finansiālie rezultāti cieš no milzīgām komisijas maksām, un apdrošināšanas summu ierobežo jūsu iemaksātie līdzekļi. Sava veida brīnums Yudo, kas nes labu peļņu apdrošināšanas sabiedrībai un tirdzniecības aģentiem.
Varu jums apliecināt, ka, ja izmantosiet gudri izvēlētus instrumentus uzkrājumu veidošanai un ieguldīšanai un, ja nepieciešams, iegādāsieties parasto riska apdrošināšanu, jūsu rezultāti būs daudz labāki.