Aide de l'État aux créanciers hypothécaires cette année. Comment obtenir et rembourser un crédit immobilier ? Procédure de remboursement du prêt

Malgré les projets précédemment annoncés du gouvernement et de l'AHML visant à réduire le soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires, ils ont néanmoins décidé d'étendre le programme. Mais pas pour longtemps – seulement jusqu'au 31 mai de cette année. Certes, à des conditions étendues pour certaines catégories de citoyens.

A quoi est-ce lié ?

​Le programme de soutien de l’État aux emprunteurs hypothécaires en situation financière difficile a débuté en avril 2015. C'est devenu une sorte de réponse du gouvernement à l'effondrement du taux de change du rouble fin 2014, à l'augmentation des taux d'emprunt et au presque doublement du fardeau financier des hypothèques en devises.

En 2016, le marché des prêts hypothécaires s'est progressivement stabilisé et, à la fin de l'année, dans un contexte de baisse des taux, il a été marqué par une demande et une offre actives. Selon les prévisions actuelles, les prêts hypothécaires continueront de devenir plus abordables. Ces tendances ont été des facteurs majeurs dans la décision initiale du gouvernement de ne pas prolonger le programme de soutien hypothécaire au-delà de sa fin officielle le 1er mars 2017.

Dans le même temps, comme l'a montré l'analyse du marché, en février, il y avait trop de demandes d'aide publique non examinées et non satisfaites. Dans le même temps, environ 4,5 milliards de roubles alloués au programme sont restés dans une certaine mesure non dépensés. À cet égard, à la mi-février, il a été décidé de prolonger temporairement le programme de trois mois - afin, tout d'abord, d'apporter une aide à ceux qui en ont le plus besoin, et à des conditions plus avantageuses.

Sur quoi peux-tu compter

Les nouvelles conditions et modalités d'accompagnement des emprunteurs hypothécaires sont déjà entrées en vigueur le 23 février. Ils fournissent:

1. Extension du programme jusqu'au 31 mai de cette année dans des conditions générales, selon lesquelles il est possible de réduire la dette de 20 % du solde du prêt, mais dans la limite de 600 000 roubles.
2. De nouvelles conditions spéciales pour certaines catégories d'emprunteurs, permettant d'augmenter le montant de l'annulation de la dette à 30 %, mais pas plus de 1,5 million de roubles. Ces catégories de citoyens comprennent :

• anciens combattants;
• les familles avec deux enfants mineurs ou plus, si l'emprunteur est un parent, un tuteur ou un curateur ;
• les emprunteurs avec un enfant mineur et étant en même temps tuteur (fiduciaire) d'un autre enfant mineur ;
• les emprunteurs qui ont des enfants handicapés ou qui sont eux-mêmes handicapés.

Si, pour une raison ou une autre, les banques dans lesquelles l'hypothèque a été émise ont suspendu l'acceptation et le traitement des demandes d'aide de l'État, compte tenu de la prolongation du programme, les emprunteurs doivent présenter une nouvelle demande ou clarifier la possibilité de reprendre l'examen des demandes sur la base de documents déjà soumis.

Note:

1. Ceux qui n’ont pas encore demandé d’aide peuvent le faire dès maintenant – pour tous les contrats conclus avant le 31 mai 2017.
2. Si une aide a déjà été reçue précédemment, il est impossible de faire une nouvelle demande, même si vous appartenez à la catégorie des citoyens pour lesquels le plafond a été augmenté.
3. Les citoyens dont les demandes n'ont pas été examinées et qui demandent un montant d'aide majoré ont le droit de les annuler et de demander à nouveau une aide dans de nouvelles conditions.

Comment fonctionne le programme

Le soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires permet de restructurer un prêt selon l'une des plusieurs options proposées :

1. Annulation de la dette - 20 ou 30 pour cent du montant restant.
2. Révision de la monnaie de prêt - uniquement pour les hypothèques émises en devises étrangères, avec transition vers un prêt en rouble et utilisation d'un taux de change inférieur à celui fixé par la Banque centrale lors de l'élaboration de l'accord.
3. Réduire le paiement périodique d'au moins la moitié au cours des 1,5 prochaines années ou pour une période plus courte. De plus, il est possible de réviser le calendrier de paiement, en reportant la date du paiement périodique ou du remboursement des intérêts à une date ultérieure.

Les limites établies de 600 000 ou 1,5 million de roubles s'appliquent à toutes les options. Vous ne pouvez pas demander un montant d’aide plus important. Par conséquent, lors du choix d'une méthode de restructuration, vous devez partir de ce qui sera le plus rentable, le plus pratique ou le plus acceptable en fonction des conditions du prêt et de votre situation financière.

Ceux qui viennent tout juste d’avoir connaissance de l’aide de l’État, qui sont soumis à ses conditions ou qui envisagent d’en profiter, doivent considérer :

1. Le revenu familial pour les trois mois précédant le dépôt de la demande ne doit pas dépasser 2 minimums vitaux pour chaque membre de la famille. Cela devra être confirmé par des certificats.
2. Une condition préalable est le statut du logement hypothéqué - il doit être le seul, et en termes de superficie et de coût - ne pas dépasser les normes. L'exception concerne les familles nombreuses. Cette règle ne s'applique pas à eux. En outre, ceux dont la part de tous les membres de la famille dans les autres biens immobiliers résidentiels ne dépasse pas 50 % relèvent également du statut de propriétaires d'un seul logement.
3. Si vous devez avoir un deuxième enfant mineur prochainement (avant le 31 mai) ou si vous envisagez d'obtenir une tutelle (tutelle) si vous avez votre propre enfant, mieux vaut attendre. Pour l'instant, vous n'avez le droit de demander qu'une aide d'un montant pouvant aller jusqu'à 600 000 roubles, et dès qu'il y a un ajout à la famille - déjà pour 1,5 million de roubles. L'essentiel est de respecter la date limite du programme.
4. Si vous avez deux enfants mineurs dans votre famille, mais que l'un d'eux aura bientôt 18 ans, mieux vaut se dépêcher et demander une aide de l'État. Vous avez désormais droit à 1,5 million de roubles et, une fois le deuxième enfant majeur, à seulement 600 000 roubles.
5. Les personnes handicapées, les familles avec un enfant handicapé et les anciens combattants ont le droit de demander une aide majorée, quel que soit le nombre d'enfants.

Ceux qui ne sont pas admissibles au programme, mais ressentent le besoin de restructurer leur dette, peuvent profiter des offres indépendantes des banques. Ils ont déjà commencé à se propager activement. Le refinancement est également une bonne option : contracter un nouveau prêt à des conditions différentes afin de rembourser le prêt en cours. Cela est vrai pour toute personne ayant contracté un prêt hypothécaire pendant une période de hausse des taux d’intérêt. En refinançant, vous pouvez déjà réduire le taux de plusieurs points de pourcentage, ce qui peut réduire considérablement la dette et le fardeau sur l'ensemble de la dette.

Le programme sera-t-il prolongé ?

Le droit au logement est l’un des droits constitutionnels fondamentaux de tout Russe. L'hypothèque familiale est l'une des formes d'aide à la population pour l'achat d'un logement confortable. Aux termes des prêts hypothécaires, les jeunes couples avec enfants ont aujourd'hui la possibilité d'acheter un appartement ou une maison privée et de rembourser la dette à la banque sur une certaine période. Parallèlement, de nombreuses familles peuvent profiter de l’aide gouvernementale.

L'hypothèque familiale en Fédération de Russie est un programme spécial de prêt au logement proposé aux couples mariés avec ou sans enfants. Ce n’est un secret pour personne que le fait d’avoir son propre logement augmente considérablement le taux de natalité, améliorant ainsi la situation démographique globale du pays. Par conséquent, une hypothèque familiale comporte toujours 3 faces à la transaction :

• institution financière fournissant des fonds;
• emprunteur;
• État.

Dans ce cas, l'aide de l'État à l'acquisition de vos propres mètres carrés peut s'exprimer de l'une des manières suivantes :

• transfert d'une certaine somme d'argent pour rembourser la dette d'un prêt bancaire ;
• réduction du taux d'intérêt du prêt;
• mise à disposition de biens immobiliers à partir d'un fonds spécial pour l'achat et la vente.

En 2019, les prêts hypothécaires familiaux bénéficiant du soutien du gouvernement sont représentés par plusieurs programmes.

Programme « Jeune Famille » dans le cadre du projet Logement

Le programme fédéral de logement existe en Russie depuis près de 20 ans. Pendant cette période, des milliers de familles russes ont pu acheter des maisons ou des appartements pour leur usage personnel en combinant leurs propres fonds, ceux empruntés et ceux du gouvernement. Les principales conditions du programme public pour les jeunes familles sont :

1. Âge. Conformément au nom du programme, les couples dont chaque conjoint a moins de 35 ans peuvent bénéficier d'un prêt.
2. Besoin de logement. Les familles qui ne disposent pas de leur propre espace de vie ou vivent dans des conditions inappropriées pourront devenir emprunteurs.
3. Disponibilité des revenus officiels. Au moins un membre valide de la famille doit avoir un emploi permanent et un revenu suffisant pour effectuer les remboursements mensuels du prêt.

Si un couple marié remplit toutes les conditions requises pour les emprunteurs, un contrat de prêt hypothécaire est établi pour le montant nécessaire à l'achat de leur propre espace de vie. L'État transférera des fonds pour rembourser le prêt à hauteur de 30 à 40 % (en fonction de la composition de la famille et du nombre d'enfants qui la composent).

Jeune famille à Sberbank et Rosselkhozbank

Certaines banques proposent à leurs clients des produits bancaires particulièrement avantageux. De tels programmes sont le résultat d’une coopération entre les institutions financières et l’État. Examinons de plus près les programmes spéciaux destinés aux jeunes familles proposés par la Sberbank et la Rosselkhozbank.

Fourni à hauteur de 9 % par an pour une période pouvant aller jusqu'à 30 ans aux citoyens de la Fédération de Russie âgés de moins de 35 ans qui remplissent les conditions suivantes :

• les parents légalement mariés ou célibataires avec des enfants de moins de 35 ans ;
• Seuls des logements prêts à l'emploi sont achetés ;
• avoir un revenu officiel proportionné aux paiements futurs.

Les jeunes familles peuvent utiliser les fonds empruntés à la banque pour acheter un appartement, un chalet, un terrain ou construire une maison privée. Le prêt peut être émis en roubles, en dollars américains ou en euros. Exigences pour les emprunteurs :

• pas plus de 35 ans ;
• niveau de revenu suffisant pour effectuer les remboursements du prêt ;
• possibilité de verser un acompte (minimum 10%, capital maternité autorisé).

Lorsqu'ils construisent une maison ou ont un enfant, les emprunteurs bénéficient d'un sursis de 3 ans sur le paiement du principal de la dette.

Hypothèque familiale avec soutien de l'État de 6 pour cent depuis 2018

Depuis 2018, un nouveau programme de prêt de l’État a été lancé, déjà appelé « Hypothèque familiale avec soutien de l’État à 6 % ». Il sera accessible aux familles dans lesquelles un deuxième, un troisième enfant ou un enfant suivant naîtra entre le 1er janvier 2018 et le 1er mars 2023.

Les principales conditions de ce programme de prêt sont :

1. Fournir des fonds empruntés à 6% par an.
2. Les fonds peuvent être utilisés pour acheter un logement dans de nouveaux immeubles ou pour refinancer un prêt immobilier existant.
3. Le contrat d'achat et de vente peut être conclu exclusivement avec des personnes morales.
4. Le montant maximum du prêt est de 6 000 000 de roubles, pour les villes d'importance fédérale (Moscou, Saint-Pétersbourg, ainsi que les régions de Moscou et de Léningrad) – 12 000 000 de roubles.
5. La subvention est prévue pour toute la durée de l'hypothèque.
6. Pour les résidents des zones rurales du District fédéral d'Extrême-Orient, vous pouvez contracter une hypothèque à 5 %.

Une hypothèque familiale avec le soutien de l'État constitue une aide importante pour les familles avec deux enfants ou plus. Les Russes pourront acheter un logement neuf et confortable grâce à un prêt au logement avec un taux annuel de seulement 6 %. Il est également possible d'utiliser le capital maternité pour verser un acompte ou rembourser une partie de la dette.

Le décret de Poutine

En novembre 2017, le président russe a de nouveau soulevé la question de la nécessité d'une aide de l'État pour les familles de deux enfants ou plus. Le décret de Poutine contenait des ordres directs visant à créer un cadre réglementaire et à mettre en œuvre rapidement un programme de prêt à la population à 6 %.

Décret gouvernemental

Déjà en décembre 2017, toutes les exigences du Président du pays avaient été remplies et le gouvernement avait présenté au pays un document signé par Dmitri Medvedev. Et . Il contient les règles relatives aux subventions de l'État aux institutions financières et à JSC AHML lorsqu'elles accordent aux citoyens des prêts au logement préférentiels à 6 % par an. Leur essence est simple :

• les banques accordent des prêts à la population à des taux d'intérêt bas ;
• la perte de revenus est remboursée par l'État sur les fonds budgétaires.

Changements pour 2019

Depuis avril 2019, les modalités de l'hypothèque familiale ont évolué en ce qui concerne la durée de validité du taux préférentiel. Désormais, il est valable pour toute la période, et non plus pour 3 et 5 ans comme avant. Nous avons été autorisés à refinancer des prêts précédemment refinancés dans le cadre du programme hypothécaire familial à 6 %. Des avantages sont également apparus pour les résidents des zones rurales du District fédéral d'Extrême-Orient.

Dans un avenir proche également, une éventuelle annulation partielle de la dette envers le créancier est attendue, mais pas plus de 10 % de la dette et 450 000 roubles.

Validité

Le programme « Hypothèque familiale à 6 pour cent » est à court terme. Les familles qui ont donné naissance à leurs 2e et 3e enfants entre le 1er janvier 2018 et le 31 décembre 2022 pourront participer au programme et acheter leur propre logement à des conditions avantageuses. Jusqu’à présent, aucune prolongation du programme d’État n’est attendue, mais des changements sont possibles en fonction des résultats.

Conditions du programme

Seules les institutions financières qui expriment le désir de participer au programme pourront accorder des prêts au logement à un taux de 6 pour cent. Pour ce faire, les banques devront soumettre une demande de participation au ministère des Finances de la Fédération de Russie, ainsi qu'un certain ensemble de documents confirmant leur stabilité financière et leur pureté juridique.

Pour les emprunteurs potentiels, les générales seront les mêmes quelle que soit la banque choisie (VTB, Sovcombank, etc.), mais auront certaines spécificités concernant la vérification et l'enregistrement des clients.

Conditions de participation et de prêt

Pour devenir emprunteur dans le cadre du nouveau programme de prêts préférentiels, vous devez remplir certaines conditions :

1. Âge. Un client potentiel de la banque ne doit pas être âgé de moins de 21 ans ni de plus de 65 ans.
2. Situation familiale. La condition principale est la naissance du deuxième ou du troisième enfant de l'emprunteur pendant la durée du programme. Dans ce cas, la présence d'un mariage officiellement conclu ou l'absence d'un deuxième parent dans la famille n'a pas d'importance.
3. Emploi. L’emprunteur doit disposer d’un emploi permanent et de revenus suffisants pour payer les mensualités du prêt. Parallèlement, l'ancienneté en dernier lieu est d'au moins six mois.

Le prêt a des exigences concernant son utilisation directe :

• pour l'achat d'un appartement dans un immeuble neuf ou d'un logement fini auprès d'un promoteur ;
• pour refinancer un prêt existant (logement acheté sur le marché primaire, auprès d'un promoteur).

Les banques participantes

Le ministère des Finances de la Fédération de Russie a accepté les candidatures et a approuvé 47 institutions financières comme participants au programme « Hypothèque familiale à 6 % » :

Banque	Prêt pour un nouveau bâtiment	Rétrocession	Limite, millions de roubles
AHML Dom.RF	Oui	Oui	320
Capitale russe	Oui	Oui	22 840
Banque VTB de Moscou	Oui	Non	106 726
Banque Absalut	Oui	Non	46 586
Metallinvestbank	Oui	Oui	3 202
Sberbank	Oui	Non	171 205
Gazprombank	Oui	Oui	22 006
Rosselkhoz	Oui	Oui	20 145
Banque Promsvyazbank	Oui	Non	14 835
Ouverture	Oui	Non	14 578
CIM	Oui	Non	13 261
Raiffeisen	Oui	Oui	12 807
Renaissance	Oui	Oui	12 135
Banque de Russie	Oui	Non	9 285
Banque Sovcom	Oui	Non	8 538
DeltaCrédit	Oui	Oui	8 062
Banque Transcapitale	Oui	Oui	7 628
Barres AK	Oui	Oui	6 980
Banque de commerce d'investissement	Oui	Oui	5 136
Zapsibcombank	Oui	Non	4 937
Ouralsib	Oui	Non	4 717
Centre-investir	Oui	Oui	4 669
Banque UniCrédit	Oui	Non	4 269
Banque Koshelev	Oui	Non	3 202
Snejinski	Oui	Non	3 202
Crédit Kouban	Oui	Non	3 202
Prio Vneshtorgbank	Oui	Non	3 202
RNKB	Oui	Non	3 202
SMP	Oui	Non	3 202
Banque active	Oui	Non	3 202
Banque de tatouages	Oui	Non	3 202
Rosevrobank	Oui	Non	3 148
Banque "Rus'	Oui	Non	3 148
Zénith	Oui	Non	3 148
Face	Oui	Non	3 148
Banque industrielle de Koursk	Oui	Non	3 148
Banque "Saint-Pétersbourg	Oui	Non	3 148
Banque de développement industriel d'Orenbourg	Oui	Non	3 095
Banque d'Extrême-Orient	Oui	Non	3 095
Banque Sourgoutneftegaz	Oui	Non	3 095
Maison financière de l'Oural	Oui	Non	3 095
Banque Severgaz	Oui	Non	3 095
Bainbank	Oui	Non	3 095
Banque de crédit de Moscou	Oui	Oui	3 095
Energobanque	Oui	Non	2 988
Banque Kouznetski	Oui	Non	2 988
Banque panrusse de développement régional	Oui	Non	2 988

comment s'inscrire

La demande de prêt logement à taux préférentiel doit commencer par choisir une banque présentée dans la liste du ministère des Finances. Après avoir choisi un prêteur potentiel, vous devez suivre les étapes suivantes :

1. Premier contact avec la banque.
2. Remplir le formulaire de demande de l'emprunteur.
3. Fournir les documents nécessaires (passeports des emprunteurs, documents financiers confirmant les revenus, actes de mariage et de naissance).
4. En cas de décision positive sur la demande, il est nécessaire de trouver un bien immobilier adapté dans la limite du montant alloué.
5. Fournir les documents pour l'appartement.
6. Signature d'un contrat de prêt hypothécaire.
7. Enregistrement de la transaction à Rosreestr.

Refinancer un prêt hypothécaire existant à 6%

Les familles qui ont déjà contracté un prêt au logement peuvent refinancer si un autre enfant naît pendant la période du programme. Pour ce faire, certaines conditions doivent être remplies :

• le logement a été acheté sur le marché primaire auprès d'un vendeur personne morale ;
• le prêt n'a pas été restructuré auparavant ;
• aucun arriéré actuel sur le prêt.

La procédure d'inscription est assez simple :

1. contacter votre banque avec une demande de refinancement hypothécaire à un taux préférentiel de 6% et des actes de naissance des enfants ;
2. signature d'un accord de refinancement complémentaire ;
3. réduction des taux et un nouveau calendrier de paiement.

Hypothèque familiale avec soutien de l'État à la Sberbank

La Sberbank a été l'une des premières à émettre des prêts, qui ont déjà reçu le nom populaire « ». Lorsqu'elle accorde des fonds empruntés à 6%, la banque fixe ses propres conditions pour la bonne conclusion d'un accord :

• acompte obligatoire d'au moins 20 % du montant du prêt ;
• montant minimum du prêt – 300 000 roubles;
• durée du prêt de 12 mois à 30 ans, tandis que le délai de grâce peut durer de 3 à 8 ans ;
• assurance obligatoire du bien acheté, ainsi que de la vie et de la santé de l'emprunteur.

Hypothèque familiale avec le soutien de l'État de l'AHML

La principale agence hypothécaire du pays accorde aux citoyens des prêts familiaux aux conditions suivantes :

1. Pour une durée de 3 à 30 ans.
2. L'acompte minimum est de 20%. Il est permis d'utiliser le capital familial, ainsi que tout autre paiement et subvention sociale.
3. L'assurance emprunteur est obligatoire.

Lors de la rédaction d'un contrat, il est permis de faire intervenir 4 coemprunteurs, dont l'un doit être le conjoint de l'emprunteur en titre.

Autres types d'aide à une famille avec un prêt hypothécaire

L'hypothèque familiale n'est qu'une partie du projet panrusse dont le but est :

• créer les conditions permettant aux familles d'acheter un logement confortable ;
• augmenter le taux de natalité dans le pays;
• augmentation des volumes de construction.

Actuellement, il existe d'autres programmes gouvernementaux de soutien aux familles avec enfants :

1. Matkapital. Fournir aux mères qui ont donné naissance à un deuxième enfant un certificat de trésorerie d'un montant de 453 026 roubles. Vous pouvez utiliser les fonds dans plusieurs domaines (pensions, éducation, achat ou construction de logements).
2. Hypothèque militaire. Un programme d'épargne spécial (NIS) a été créé pour les militaires, grâce auquel, au bout de 3 ans, un montant suffisant pour obtenir un prêt au logement et acheter leur propre espace de vie s'accumule sur le compte personnel du militaire.
3. Prêt social. Il existe des programmes d'aide efficaces pour certaines catégories de citoyens : scientifiques, enseignants et autres travailleurs du secteur public. L'essence du programme est de rembourser une partie du prêt au logement (25 à 45 %) à partir de budgets de différents niveaux.
4. Programmes de soutien et de développement de la population rurale. Les jeunes professionnels et employés du secteur public vivant ou souhaitant s'installer en zone rurale ont la possibilité d'acquérir un logement à des conditions préférentielles.

L'hypothèque familiale est l'occasion pour des millions de Russes d'améliorer considérablement leurs conditions de vie. Mais les conditions de prêt préférentielles pour la naissance d’un deuxième ou d’un troisième enfant n’éliminent pas la nécessité d’avoir un certain niveau de revenus et de répondre aux exigences de la banque pour les emprunteurs.

Nous attendons vos questions sur le fonctionnement de ces programmes dans les commentaires.

Nous serions reconnaissants d’évaluer le message et de le republier.

Notre avocat hypothécaire est toujours en contact et vous expliquera comment obtenir un prêt hypothécaire de manière rentable et bénéficier des prestations de l'État.

Accueillir! Aujourd'hui, nous découvrirons ce qu'est une hypothèque sociale et qui peut l'obtenir. Comment demander une hypothèque sociale. Comment les banques et les hypothèques sociales interagissent. Lisez l'article jusqu'à la fin et vous découvrirez toute l'actualité de 2019 sur ce sujet.

Vous pouvez acquérir votre propre logement avec vos propres fonds, si vous en avez, ou vous pouvez recourir à l'aide des banques et recourir à des prêts hypothécaires. Mais que faire si vos revenus ne vous permettent d’utiliser aucune de ces méthodes ? L'hypothèque sociale vient à la rescousse. C'est précisément cela qui existe dans notre pays pour résoudre le problème du logement des citoyens à revenus moyens et faibles.

Quelle est la différence entre un prêt ordinaire et un prêt préférentiel ? Le premier est délivré par une banque commerciale au client, qui rembourse le prêt et les intérêts avec ses propres fonds. Il s’ensuit que le consommateur ne peut compter que sur ses propres forces. Dans le même temps, le taux annuel d'utilisation des fonds empruntés et l'acompte seront assez importants. Le contrat d'hypothèque sociale inclura un tiers au contrat - l'État. Ici, son rôle est de soutenir les intérêts des deux parties : rembourser la banque pour ses avantages commerciaux et fournir aux citoyens de la Fédération de Russie un logement abordable.

Le prêt hypothécaire social est un programme gouvernemental mis en œuvre au niveau des matières. Ainsi, dans chaque région, elle a ses propres caractéristiques, qui peuvent être consultées auprès des autorités locales du lieu de résidence ou auprès de l'AHML.

A quoi servent les réseaux sociaux ? Le fait est que l’hypothèque logement et sociale sera émise avec une sorte de soutien du budget de l’État. Et cela dépend de la catégorie de bénéficiaires à laquelle vous avez droit. Essentiellement, l'hypothèque sociale est un concept complexe qui comprend un certain nombre de programmes gouvernementaux de soutien à la population dans le cadre de la résolution du problème du logement. Ils sont très souvent confondus et mélangés en un seul concept.

Le concept d'« hypothèque sociale » doit être divisé en un certain nombre de dérivés :

• Hypothèque sociale dans les banques et partenaires de l'AHML (hypothèque qui offre un certain nombre d'avantages sur le taux, la durée de l'hypothèque, le montant de l'allocation mensuelle, etc. aux salariés d'institutions socialement significatives et budgétaires, ainsi qu'aux familles nombreuses).
• Sous-programme « Logement pour la famille russe » (vous permet d'obtenir une réduction sur un appartement auprès des sociétés de développement qui participent au programme, de celles qui ont besoin d'un logement amélioré, des personnes à faible revenu et, encore une fois, des employés de l'État de différents niveaux, ainsi que comme les jeunes familles avec enfants. Le taux hypothécaire reste dans le cadre des programmes standards de la banque ).
• Le sous-programme « Jeune Famille » est fédéral et local (vous devez obtenir une attestation de participation au programme pour être reconnu comme ayant besoin de conditions de logement améliorées, puis l'État accordera une subvention pour l'achat d'un logement à hauteur de 35 % du coût de l'appartement).
• Subventions régionales (par exemple, République du Tatarstan, où il existe un taux d'intérêt réduit sur les prêts hypothécaires et une remise sur le logement).
• Programmes de soutien de l'État au personnel militaire, capital maternité.

Dans certains cas, l'aide de l'État s'élèvera à 10 à 50 % du coût de l'appartement. Il existe des subventions régionales qui remboursent 100 pour cent du prix du logement, et le citoyen ne doit payer que des intérêts à la banque. Pour les jeunes, cette aide peut atteindre 30 % et pour les jeunes familles avec enfants – 35 % de la valeur marchande du logement.

Il existe les conditions suivantes d’hypothèque sociale :

• Taux d’intérêt le plus bas possible. Aujourd'hui, il est de 7,55 % ;
• Acompte minimum 10%;
• Durée du prêt plus longue ;
• Subventions provenant de budgets de différents niveaux pour rembourser une partie du coût du logement. Un exemple est la compensation des cotisations hypothécaires sociales mensuelles pour certains fonctionnaires pendant toute la durée du prêt ;
• Report de paiement ou restructuration. Dans différents cas de 1,5 à 3 ans ;
• Réduire la mensualité par refinancement ;
• Construction de biens immobiliers économiques avec le soutien de l'État et leur vente à des prix préférentiels à certaines catégories de citoyens ;
• Subventions ponctuelles pour améliorer les conditions de logement. Un tel exemple est le capital maternité.

Qui peut l'obtenir

Qui est éligible? De nombreux citoyens ignorent la possibilité qui leur est offerte d'acquérir un logement à des conditions préférentielles. Pour ce faire, vous devez savoir qui peut bénéficier d’une hypothèque sociale.

Vous pouvez vous attendre à recevoir en 2019 :

• familles nombreuses;
• les familles monoparentales dont les revenus ont chuté de 30 % ;
• les personnes handicapées et les familles élevant des enfants handicapés ;
• les jeunes familles de moins de 35 ans avec et sans enfants ;
• certaines catégories de médecins, enseignants et scientifiques ;
• les employés des institutions scientifiques municipales et gouvernementales ;
• les travailleurs des cités scientifiques ;
• les militaires participant au système d'accumulation ;
• anciens combattants;
• Jeunes professionnels;
• les travailleurs des institutions de la culture, de la protection sociale et de l'emploi ;
• des spécialistes d'organisations sportives ;
• les ouvriers des complexes militaro-industriels ;
• les pauvres.

Les participants au programme sont des citoyens travailleurs solvables de la Fédération de Russie qui disposent de revenus stables et sont en mesure d'obtenir un prêt, c'est-à-dire remplir les conditions de sa mise à disposition ; avoir accumulé des fonds pour un acompte. Leur historique de crédit doit être positif. Il doit s'agir d'un besoin reconnu d'amélioration du logement ou de fonds d'urgence pour les résidents (pour un certain nombre de sous-programmes). Pour les employés du secteur public, il est nécessaire d'avoir une expérience professionnelle de trois ans ou plus dans des agences gouvernementales. Les citoyens âgés de 18 à 54 ans ayant une expérience professionnelle continue au même endroit pendant au moins six mois sont éligibles au Fonds d'hypothèques sociales pour le logement. Personnel militaire ayant servi au moins dix ans. Des conditions plus détaillées devraient être envisagées pour des programmes spécifiques.

comment s'inscrire

Tout d’abord, vous devez vous assurer que vous appartenez à n’importe quelle catégorie de bénéficiaires. Selon le type de programme, contactez au préalable les autorités et/ou la banque. Si tel est le cas, l’étape suivante consiste à rassembler les documents nécessaires.

La liste de base de ceux-ci comprend :

• demande d'hypothèque sociale;
• une copie du passeport du demandeur ;
• attestation du lieu de travail concernant les revenus sous la forme 2NDFL ;
• une copie certifiée conforme de toutes les feuilles du cahier de travail ;
• un document confirmant le besoin du demandeur de logement ou d’amélioration des conditions de vie ;
• un document attestant que vous êtes en ligne pour résoudre le problème du logement avec les autorités locales ;
• un extrait du registre d'habitation ou une attestation de composition familiale ;
• Certificat de mariage;
• actes de naissance des enfants.

Cette liste est basique et basique pour toutes les catégories de bénéficiaires et est complétée en fonction du programme social qui vous convient. Vous pouvez en savoir plus sur les autres documents nécessaires dans d’autres articles de notre site Web.

Vous aurez besoin d'une attestation spéciale pour participer au programme Jeune Famille en 2019. Vous devez informer les autorités locales et la banque de votre intention de bénéficier d'un prêt préférentiel pour acheter un appartement et figurer sur la liste définitive.

Lorsque les listes de ces participants sont constituées, le gouvernement municipal reçoit de l'argent du budget pour les subventions et les distribue. A ce moment-là, vous devrez fournir un contrat de prêt déjà établi avec la banque.

Banques et hypothèques sociales

Les offres les plus avantageuses dans le cadre de ce programme en 2019 sont proposées par NOAIK, partenaire de l'AHML à Novossibirsk, par exemple, le tarif est de 10,95 pour le logement fini et de 11,2 pour la période de construction.

Un prêt hypothécaire pour le personnel militaire implique l'ouverture d'un compte d'épargne personnel. L'État lui transfère mensuellement certains montants, qui sont régulièrement indexés. L’argent peut ensuite être utilisé pour acheter un logement. Peut être utilisé aussi bien pendant le service qu'après avoir quitté la réserve. En 2019, un tel produit est accessible à tous les jeunes dirigeants, même à ceux qui possèdent déjà un bien immobilier. Plusieurs banques accordent des prêts au personnel militaire dans le cadre du NIS.

Et d’autres points ont été abordés dans notre dernier post. Vous pouvez également utiliser notre calculateur de prêt pour calculer.

L'avantage est qu'une décision est prise dans les trois jours avec un minimum de documents. La seule exigence pour l'emprunteur est une période de service d'au moins trois ans.

Pour connaître le montant de la mensualité du prêt, utilisez notre site Internet.

L'hypothèque sociale « Construire l'avenir » fonctionne dans la République du Tatarstan (Kazan, Naberezhnye Chelny, etc.). L'essence du programme est qu'une famille rejoint la coopérative « Building the Future » ​​et participe ensuite à une vente aux enchères d'appartements, en proposant leur propre prix raisonnable. La famille qui proposera le prix le plus élevé remportera le concours et deviendra propriétaire de l'appartement à un prix réduit. L'hypothèque sociale Construire l'avenir est disponible dans la ville de Naberezhnye Chelny, par exemple, pour 90 % de la population.

L'hypothèque sociale « Construire l'avenir » est émise sous l'égide du Président de la République du Tadjikistan aux conditions suivantes : Taux à partir de 7 % par an ; Acompte à partir de 10 % du montant du prêt ; Durée de 20 à 28,5 ans. Pour rédiger un accord, vous devez contacter AK Bars Bank, Kara Altyn Bank, Sberbank of Russia.

À Naberezhnye Chelny, les conditions de taux les plus avantageuses sont proposées par la banque VTB24 (il s'agit de 9,4 % par an pour l'utilisation d'un prêt et l'acompte n'est que de 10 % pour toute durée de prêt pratique), Rosbank et l'Agence hypothécaire de la République. du Tatarstan. Pour choisir un établissement de crédit et des conditions plus avantageuses pour vous-même, utilisez notre calculateur de crédit immobilier.

La Rosselkhozbank a développé un produit de prêt spécial : les prêts hypothécaires ruraux en Russie. Il a été créé pour venir en aide aux jeunes professionnels vivant en milieu rural. Cela implique qu'une partie de la dette est remboursée par le budget fédéral, une autre partie est allouée par la région, une partie par le producteur agricole local et la petite part restante est payée par l'employé lui-même. C'est l'une des rares banques qui ne refuse pas d'accorder des prêts aux clients de la province en raison de la faible valeur des garanties.

Conditions de prêt :

• taux de 11,5% à 13,5% par an ;
• pas d'acompte ;
• le montant est inférieur à 3 millions de roubles;
• période de 1 an à 25 ans;
• aucun garant n'est requis ;
• L'âge de l'emprunteur est supérieur à 18 ans ;
• confirmation du montant des revenus à l'aide d'une attestation 2NDFL ou d'un formulaire bancaire.

Connaissant les conditions du prêt et le coût de l'appartement souhaité, vous pouvez calculer le montant de la mensualité à l'aide de notre calculateur hypothécaire.

Comment obtenir une hypothèque sociale en 2019 — Vous pouvez le découvrir sur AHML. Il s'agit de la principale organisation chargée par le gouvernement de mettre en œuvre les programmes sociaux de l'État visant à fournir à la population de la Fédération de Russie son propre logement et à améliorer ses conditions de vie. AHML met en œuvre des programmes tels que « Logement pour la famille russe », émet des produits tels que « Hypothèque militaire », « Hypothèque sociale pour les médecins, les enseignants et les scientifiques », et met également en œuvre un programme d'aide aux emprunteurs.

Avantages d’AHML :

• Les taux annuels commencent ici à 10,95 %.
• Acompte de 10% du montant du prêt.
• La durée maximale possible est de 30 ans.
• Le montant du prêt n'est pas limité.
• Il n’y a pas d’assurance supplémentaire, c’est-à-dire que seuls le bien acheté et la responsabilité de l’emprunteur au titre du contrat sont assurés.
• Des fonds de capital maternité sont utilisés.
• Si le payeur rencontre des difficultés financières, une réduction de la cotisation mensuelle est prévue.
• Possibilité d'acheter un appartement trente pour cent moins cher qu'un segment similaire dans un projet accrédité.

Vous pouvez trouver des informations encore plus utiles en vous abonnant aux mises à jour sur notre site Web.

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Mais nous ne conseillons pas à ceux qui n'ont pas réussi à profiter des subventions gouvernementales et à acheter leur propre logement de soupirer de déception. Selon les experts, les taux hypothécaires seront réduits cette année, ce qui signifie qu'aucune aide gouvernementale ne sera nécessaire. En outre, la Sberbank a également étendu son service client dans le cadre de ce programme, mais uniquement pour ceux qui ont réussi à demander un prêt hypothécaire préférentiel avant le 1er janvier de cette année.

Hypothèque avec soutien de l'État 2017 : quelle était l'essence du programme

Une telle initiative de l'État a permis à l'emprunteur hypothécaire de réduire considérablement ses dépenses, puisqu'une partie des fonds au titre de l'accord était financée par la Caisse de pension. De plus, le taux d’intérêt et le trop-payé total étaient bien inférieurs. Toutefois, pour bénéficier de ces avantages, l’emprunteur devait répondre à certains critères. Et l'achat d'un logement s'est effectué uniquement dans un immeuble neuf, en contournant le marché secondaire. Ainsi, l'État a non seulement soutenu les clients hypothécaires, mais a également fourni une assistance aux personnes morales - les sociétés de développement. Les segments socialement vulnérables de la population (familles à faible revenu, familles handicapées, familles nombreuses) pouvaient compter sur un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État sur un pied d'égalité avec les citoyens ordinaires. Dans le même temps, les conditions obligatoires étaient d'assurer non seulement le bien collatéral (un appartement du promoteur), mais également la vie et la santé du client lui-même.

Hypothèque avec soutien de l'État 2017 : Sberbank

Comme on l'a appris, la Sberbank a décidé de prolonger la période de validité des taux hypothécaires subventionnés pour les appartements des promoteurs. Si l'emprunteur a déposé une demande avant le 1er janvier de l'année en cours, il peut compter sur un prêt hypothécaire préférentiel. Les experts de la Sberbank rapportent qu'en octobre 2016, plus de 200 000 familles avaient déjà bénéficié du soutien du gouvernement et avaient obtenu leur propre logement. Parmi eux, environ la moitié sont des clients de la Sberbank. C'est cette institution financière qui a aidé de nombreux citoyens à réaliser leur rêve de posséder leur propre mètre carré. À propos, depuis la mi-octobre de l'année dernière, la Sberbank a réduit le taux d'intérêt d'un prêt préférentiel à 11,4 % par an. Néanmoins, d'autres participants au programme préférentiel « Hypothèque avec soutien de l'État » n'ont pas soutenu l'extension de l'initiative. Bien qu'il n'y ait pas encore eu de déclarations officielles de leur part, les sites officiels des banques participantes indiquent que tous les services du programme préférentiel cesseront après le 31 décembre 2016.

Aide de l'État aux crédits immobiliers : que dit le gouvernement à ce sujet en 2017

Même si le gouvernement n'a pas encore fait de déclaration précise sur le sort du programme, il est fort probable qu'il n'y aura pas de prolongation des prêts hypothécaires avec le soutien de l'État en 2017. Les experts constatent une reprise significative du marché hypothécaire, ce qui signifie que les taux baisseront et que les prêts hypothécaires deviendront plus rentables. Les taux d'escompte de la Banque centrale ont été réduits à 10 % en septembre de l'année dernière. Les coûts hypothécaires devraient être considérablement inférieurs cette année, éliminant ainsi la nécessité pour le gouvernement de soutenir les prêts hypothécaires. Rappelons que les subventions ont été lancées afin de réduire la pression sur le budget de l’emprunteur en raison des taux d’intérêt élevés sur le marché des bâtiments neufs et de la forte hausse du coût des prêts hypothécaires commerciaux. Le taux préférentiel restait alors à 12 %, et il fallait également effectuer environ 20 % d'avance sur le montant total du coût du crédit logement. Une hypothèque avec le soutien de l'État 2017, dont les conditions d'obtention sont restées les mêmes pour les clients de la Sberbank, fonctionne toujours pour les chanceux qui ont déposé une demande l'année dernière. Le reste des citoyens devra, hélas, utiliser d'autres programmes disponibles.

Prêt hypothécaire avec soutien de l'État, perspectives 2017

La Banque centrale ne s'attend pas à des chocs économiques importants dans un avenir proche. Ainsi, le client pourra contracter un prêt hypothécaire à des conditions générales au deuxième trimestre de cette année, lorsqu'une nouvelle baisse du taux directeur sera prévue. Aujourd'hui, le taux a déjà atteint le niveau d'avant la crise (12,7%). Les représentants du ministère des Finances partagent l'optimisme des experts et assurent qu'il n'est pas nécessaire de prolonger le programme hypothécaire de l'État. Si les événements économiques n’évoluent pas selon un scénario défavorable, les prêts hypothécaires bénéficiant du soutien de l’État ne reprendront pas.

Quels facteurs peuvent influencer la détérioration de l'économie :

• Un nouvel effondrement des prix de « l’or noir » pourrait entraîner une hausse des prix des prêts hypothécaires ;
• Épuisement de la réserve pour combler le déficit budgétaire.

Si de tels événements se produisent, une nouvelle série de crises surviendra, qui portera un coup dur à l’ensemble du système financier. Dans ces conditions, il est possible de reprendre le programme « Hypothèque avec soutien de l'État » afin de réduire le coût hypothécaire du logement. Le message principal aujourd’hui est que les clients contracteront activement des prêts hypothécaires même sans aides gouvernementales, grâce à une réduction du taux directeur.

Quelques statistiques sur les prêts hypothécaires préférentiels :

• 65 % des emprunteurs ayant bénéficié d'appartements préférentiels vivent dans les régions du pays ;
• 75 % des emprunteurs hypothécaires subventionnés par le gouvernement sont des personnes dont les revenus peuvent atteindre 70 000 roubles ;
• Le coût moyen des appartements achetés à crédit est de 2,9 millions de roubles.

Dans le contexte de taux élevés en 2015 (15-19 %), la possibilité d'emprunter un appartement à un taux de 11-12 % était assez attractive. Mais si les prévisions des experts se réalisent, cela permettra aux citoyens de contracter des prêts au logement sans le soutien nécessaire de l’État. Le taux spécifique dépendra du montant de la contribution initiale de l'emprunteur, du montant de ses revenus et de sa réputation d'emprunteur. Mais ce ne sera probablement pas plus de 11 %. De telles prévisions optimistes n’inspirent pas beaucoup de confiance dans la période de turbulences d’aujourd’hui, mais les experts savent mieux. Espérons que tous les plus gros chocs économiques soient derrière nous et que le marché hypothécaire ait enfin atteint une vague stable et modérée, où les taux sont abordables et les offres avantageuses.

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Conditions d'obtention d'un crédit immobilier avec le soutien de l'Etat

Y aura-t-il un soutien de l'État pour les prêts hypothécaires en 2017 et 2018 ? Cette question a intéressé de nombreux citoyens russes après la fin du programme d'aide de l'AHML aux emprunteurs hypothécaires.

À partir du 22 août 2017, les créanciers hypothécaires commenceront à bénéficier du soutien de l'État selon de nouvelles règles.

La version mise à jour du programme d'État définit de nouvelles conditions pour bénéficier de l'aide du budget de l'État. Les règles existantes ne sont plus pertinentes. Le gouvernement promet de réduire la dette hypothécaire jusqu’à 30 % pour ceux qui sont admissibles au programme. Nous parlons d'un montant d'environ 1,5 million de roubles, mais certaines catégories de citoyens peuvent compter sur des montants plus importants.

Les innovations concernent principalement ceux qui ont bénéficié d'un prêt en devises.

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Règles de base par lesquelles le soutien de l'État est fourni

La principale exigence sera le montant du paiement de l'emprunteur qui demandera l'annulation d'une partie de la dette. Il faut qu'il y ait un excédent de 30% par rapport aux conditions initiales.

Une commission spéciale décidera du pourcentage de réduction de la dette dans chaque cas qui ne correspond pas aux dispositions générales. Pour tout le monde, le montant maximum d'amortissement ne dépassera pas 1,5 million de roubles. Et seuls certains citoyens peuvent compter sur un doublement de ce montant.

• La période écoulée depuis l'obtention du prêt est d'au moins un an.
• Le bénéficiaire du prêt doit avoir à sa charge un étudiant qui ne travaille pas ou un enfant mineur.
• Il n’y a aucune obligation pour les personnes handicapées et les anciens combattants d’avoir des enfants.
• Les revenus de l'emprunteur et la superficie de son logement ne doivent pas dépasser les valeurs​​établies par les termes du programme.
• La présence d'autres logements dans la propriété joue un rôle.
• Vous devrez vous mettre d’accord avec l’établissement prêteur concernant les frais de retard.

Qu'est-ce que le programme de soutien de l'État ?

Des fonds sont alloués sur le budget de l'État aux créanciers hypothécaires pour les aider à rembourser une partie de la dette. Le débiteur négocie avec la banque pour procéder à une restructuration. L'établissement de crédit réduit le montant de la dette, convertit le solde en roubles russes ou abaisse le taux d'intérêt.

Qui ne se verra pas refuser une candidature ?

Tous les créanciers hypothécaires ne sont pas éligibles à l’aide de l’État. Vous devez répondre à certaines exigences :

• avoir un enfant de moins de 18 ans ;
• être parent d'un étudiant à temps plein de moins de 24 ans ;
• être un vétéran ou un handicapé.

Dans certains cas, les familles sans enfants peuvent également compter sur l’aide du gouvernement.

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Quel doit être le revenu ?

Il est nécessaire de prouver que les revenus des membres de la famille ne suffisent pas à payer l'hypothèque. Pour savoir si l'emprunteur a besoin d'aide, les calculs suivants seront effectués :

1. Le revenu familial moyen par mois sera déterminé sur la base des 3 derniers mois.
2. La mensualité du prêt en sera déduite.
3. La différence sera divisée par le nombre de membres de la famille.

Si le résultat est inférieur au double du minimum vital régional, le débiteur remplit cette condition.

Outre le niveau de revenu, le montant de la mensualité compte. Pour bénéficier de l'aide du budget de l'État, il faut que son montant augmente de 30 % ou plus à compter de la date de réception du prêt.

Exigences pour un logement acheté avec une hypothèque

La maison ou l'appartement doit être mis en gage.

L'emprunteur est soumis aux conditions suivantes :

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• le logement hypothécaire est le seul ;
• l'appartement (maison) est inscrit en propriété ou en copropriété ;
• le débiteur et ses proches ne possédaient pas plus de 50 % d'un autre appartement (maison) à compter du 30 avril 2015 ;
• La superficie d'un appartement d'une pièce ne dépasse pas 45 m², celle d'un appartement de deux pièces de 65 m² et celle d'un appartement de trois pièces ou plus de 85 m².

Combien d'argent sera radié

Les débiteurs peuvent s'attendre à une réduction du montant du prêt de 30 %. Le calcul s'effectue en monnaie russe au taux de change en vigueur au moment de la restructuration. Le plafond maximum de l'aide est fixé à 1,5 million de roubles.

Cette fois, le montant de l’aide de l’État ne prend pas en compte le nombre d’enfants. Toute famille peut voir sa dette réduite du montant maximum.

Pour de nombreux emprunteurs, annuler 30 % de la dette ne contribuera pas à résoudre le problème de la dette. Le programme prévoit la création d'une commission chargée d'apporter une assistance dans les cas particulièrement difficiles. Dans certaines situations, la limite peut être augmentée.

Durée du contrat hypothécaire

Vous pouvez bénéficier d'une aide du budget de l'État si un an ou plus s'est écoulé depuis l'émission de l'hypothèque. La date limite de signature de l'accord de restructuration fait foi.

Si un nouvel accord a été conclu avec un établissement de crédit pour transférer le prêt en roubles, la date de début du calcul de la durée est considérée comme le moment de la conclusion de l'accord initial en devise étrangère.

Modalités de l'accord de restructuration

Lorsque l'emprunteur demande une restructuration, la banque formulera de nouvelles conditions. Ils doivent être inclus dans l’accord de restructuration.

Pour bénéficier de l'aide de l'État, le contrat doit préciser les conditions d'un prêt en devises :

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• le montant de la dette est converti en monnaie russe au taux en vigueur ou à un taux inférieur ;
• le taux d'intérêt ne doit pas dépasser 11,5 %.

Si le prêt a été émis en roubles, les conditions sont les suivantes :

• le tarif ne peut être supérieur à celui prévu dans l'ancien contrat.

Le programme de soutien de l'État suppose qu'un établissement de crédit réduira sa dette de 30 %. Cela entraînera une réduction du paiement obligatoire. La durée du prêt hypothécaire ne peut pas être raccourcie.

Qu’adviendra-t-il des pénalités de retard de la banque ?

La participation au programme de soutien de l'État donne au débiteur le droit d'annuler les pénalités bancaires non encore payées. L’État ne remboursera pas l’argent déjà transféré ou encaissé par la banque.

Le montant de l'amende n'est pas couvert par le budget de l'État. La banque doit conclure un accord de règlement avec l'emprunteur prévoyant la radiation de ces montants.

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L'enregistrement des aides d'État peut-il être un service payant de la banque ?

Si un établissement de crédit attribue une commission pour soutenir les transactions dans le cadre d'un programme gouvernemental, il enfreint la loi. Vous pouvez déposer une plainte auprès de l'AHML.

Un emprunteur qui ne remplit pas les conditions du programme peut-il recevoir une aide du gouvernement ?

Même si le débiteur ne remplit pas toutes les conditions, il a la possibilité de recevoir une aide du gouvernement.

S'il existe des divergences mineures avec les règles du programme, mais qu'une commission spéciale, après avoir étudié toutes les conditions, a reconnu que la famille n'est pas en mesure de faire face à l'hypothèque, la décision peut alors être prise en faveur du débiteur.

Conseils juridiques gratuits :

Une telle commission doit être organisée avant le 1er septembre. Dans tous les cas, cela vaut la peine de déposer la demande de restructuration auprès de la banque.

Si un emprunteur a demandé une aide gouvernementale dans les conditions antérieures, mais ne l'a pas reçue à temps, peut-il espérer que sa demande sera examinée dans le cadre du nouveau programme ?

Les documents doivent être à nouveau récupérés. La demande précédente n'est plus valable. Les exigences précédentes pour les débiteurs ne fonctionnent pas. L'assistance n'est fournie que conformément aux nouvelles conditions.

Combien de temps est alloué à la mise en œuvre du programme ?

Le soutien aux créanciers hypothécaires restera en vigueur jusqu'à ce que les 2 milliards de roubles alloués au programme soient dépensés. Selon les calculs, cela devrait suffire à environ 1 300 personnes, soit environ 30 % de tous les détenteurs d'hypothèques en devises ayant besoin d'aide. Le montant total de la dette sur les prêts hypothécaires en devises dépasse de 10 fois le montant alloué au soutien de l'État.

Par conséquent, pour obtenir de l'aide à temps, vous devez agir activement. Le plus rapidement possible, rassemblez les documents, déposez une demande et concluez un accord de restructuration.

L’aide sera-t-elle accordée une seconde fois à ceux qui l’ont reçue précédemment ?

Non, vous ne pouvez recourir à l'annulation d'une partie de la dette qu'une seule fois.

Est-il logique que les titulaires d'une hypothèque en roubles demandent de l'aide ?

Dans le cas d'une hypothèque en rouble, vous ne devez demander une aide de l'État que si le paiement obligatoire à compter de la date de conclusion du contrat a augmenté de 30 %. Sinon, le débiteur ne pourra pas participer au programme.

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Un cas complexe peut être examiné par une commission, même si, en accord avec la banque, l'emprunteur paie une indemnité forfaitaire. Si la situation est considérée comme vraiment désastreuse, une aide peut être apportée.

Mais une telle évolution de la situation est peu probable. L'acceptation des candidatures commence le 22 août. En attendant, une commission sera créée et du temps sera consacré à l'examen d'un cas précis, le budget alloué au programme prendra fin.

Quelle est la procédure pour les titulaires d'hypothèques en devises

1. Tout d'abord, vous devez étudier attentivement toutes les dispositions du nouveau programme et analyser si l'emprunteur répond à toutes les exigences. Si cela vous convient, vous pouvez alors soumettre une demande de manière générale, sinon vous devez vous fier à la décision de la commission.
2. Ensuite, vous devez vous rendre à la banque et découvrir quels documents doivent être collectés. Là, vous devez également clarifier les conditions d'obtention de l'aide gouvernementale et discuter avec les employés de la banque de la question des pénalités en cas de retard de paiement.
3. Préparez un paquet de documents. Commandez à l'avance tous les certificats nécessaires.
4. Si vous décidez de passer par la commission, vous devrez attendre l'adoption d'un règlement réglementant ses activités. Il peut contenir des conditions qui excluent le débiteur de participer au programme.
5. La chose la plus importante lors de la demande d'aide gouvernementale est de tenir compte du fait que l'aide sera fournie à ceux qui ont réussi à postuler plus tôt que les autres.

Nouvelles conditions de soutien de l'État aux créanciers hypothécaires

• Moscou:
• Saint-Pétersbourg:

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Prêt hypothécaire avec soutien de l'État 2018 - prolongation de la restructuration dans le cadre du programme et conditions d'obtention

L'achat d'un logement avec un prêt est une lourde charge pour les Russes à faibles revenus. Ils doivent payer le principal et les intérêts du prêt. Pour alléger le sort des emprunteurs, le gouvernement russe a mis en place depuis 2015 un programme de soutien public aux prêts hypothécaires.

Conseils juridiques gratuits :

L'hypothèque avec le soutien de l'État a-t-elle été prolongée en 2018 ?

Le programme implique un soutien gouvernemental aux emprunteurs par le biais d'un financement partiel des coûts des prêts au logement. Il a été adopté après que des experts ont analysé le marché de la construction de logements et la demande de prêts hypothécaires. La hausse des taux d’intérêt des prêts a entraîné une baisse de la demande de prêts au logement et une fuite des investissements du secteur de la construction. Les promoteurs ont éprouvé d'importantes difficultés à continuer d'opérer sur le marché du logement.

En 2016, des responsables gouvernementaux et des experts ont déclaré que les banques avaient considérablement réduit les taux des prêts au logement et que le secteur de la construction avait repris au détriment des citoyens. Il a été suggéré que la prolongation du programme de soutien hypothécaire de l'État pour 2018 n'était pas attendue. Le marché des services financiers a montré une nouvelle baisse du coût des prêts hypothécaires, de sorte que le programme devait prendre fin en décembre.

Prolongation de la durée du prêt hypothécaire avec le soutien de l'État 2017

En raison de la fin attendue du programme d'État, le quatrième trimestre 2016 a été caractérisé par un dépôt rapide de demandes de prêts préférentiels de la part de la population. Les banques participant au projet ont déclaré que le soutien de l'État aux prêts hypothécaires en 2018 serait valable jusqu'en mars, et au deuxième trimestre et jusqu'à la fin de 2018, les experts des marchés financiers prédisent une baisse naturelle des taux des prêts au logement.

Types de soutien de l'État aux prêts hypothécaires

Le programme social de soutien de l'État offre aux citoyens la possibilité de profiter des subventions de l'État lorsqu'ils demandent un prêt au logement et de rembourser une partie des frais de prêt auprès de la Caisse de pension. Les types de prêts hypothécaires bénéficiant du soutien de l'État dépendent de :

• source de financement (budgets locaux, étatiques) ;
• orientation ciblée du programme social.

Il existe différentes manières de rembourser à la population les prêts au logement à titre de compensation :

Conseils juridiques gratuits :

• acompte;
• parties du prêt ;
• une partie des intérêts du prêt ;
• ou l'octroi d'un taux d'intérêt préférentiel par un établissement de crédit.

Hypothèque sociale en 2018

Dans le cadre du programme existant, tous les citoyens salariés ayant besoin d'un logement ou de meilleures conditions de vie peuvent bénéficier de l'aide de l'État. L'achat d'un bien immobilier avec compensation partielle des dépenses sur fonds publics n'est possible que dans les bâtiments neufs. Il n’y a aucun avantage pour le marché secondaire du logement. L'État a obligé les banques à informer les emprunteurs du coût total d'un prêt au logement au début du contrat. Les hypothèques préférentielles en 2018 sont émises aux conditions suivantes :

• prêt jusqu'à 30 ans;
• verser un acompte de 15 % du coût du logement ;
• la possibilité d'enregistrer d'autres biens en garantie au lieu d'un acompte ;
• compensation d'une partie du prêt avec le capital maternité ;
• la possibilité de réduire les intérêts du prêt lors du dépôt de fonds supérieurs à 40 % de la valeur de la propriété.

En guise de bonus supplémentaire de l'État, les emprunteurs ont droit à un remboursement d'impôt en roubles supplémentaires. Le programme consiste à émettre une police d'assurance pour la propriété achetée. L'État accorde des conditions préférentielles pour la fourniture de services de crédit à certains groupes sociaux :

Parfois, il est possible pour la banque de réduire les taux d’intérêt pour les emprunteurs :

• titulaires d'une carte de salaire;
• pour les nouveaux bâtiments de partenaires avec lesquels les banques coopèrent ;
• des clients de bonne foi ayant d’excellents antécédents de crédit pour des prêts antérieurs.

Prolongation de la restructuration hypothécaire avec le soutien de l'État

Pour les personnes ayant contracté un prêt hypothécaire en devises au cours des années précédentes ou rencontrant des difficultés financières en raison d'une baisse de revenus, une aide est prévue - restructuration de dette. Il s’agit d’indemniser l’emprunteur pour une partie du prêt bancaire restant. La restructuration hypothécaire dans le cadre du programme de soutien de l'État prévoit une prolongation jusqu'à fin mai 2018.

L'extension du programme s'est produite avec l'introduction de changements. La liste préférentielle des catégories de groupes sociaux qui ont la possibilité d'officialiser la restructuration s'est élargie. Les familles avec enfants majeurs qui étudient dans les universités ont été ajoutées à la liste des catégories : personnes handicapées, anciens combattants, familles avec enfants mineurs. Le montant maximum de l'indemnisation est passé à 30 % du montant restant de la dette et s'élevait à des roubles. Les emprunteurs peuvent clarifier toutes les nuances de la restructuration en appelant la hotline de l'agence de prêt hypothécaire.

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Hypothèque avec le soutien de l'État de la Sberbank

La Sberbank fait partie des banques qui fonctionnent avec le soutien de l'État. Hypothèque avec soutien de l'État 2018 - son extension à la Sberbank prévoit des prêts à tous les citoyens et catégories particulières : militaires, jeunes familles. Depuis février 2018, l'établissement de crédit a réduit les taux d'intérêt sur les prêts au logement. Un bonus supplémentaire de 0,5% par an est accordé aux jeunes familles et aux emprunteurs qui achètent un logement en ligne. La banque a élargi la liste des domaines dans lesquels les emprunteurs bénéficient d'un bonus de 0,5 % sur les prêts hypothécaires.

Les prêts hypothécaires bénéficiant du soutien de l'État de la Sberbank sont accordés aux citoyens qui travaillent après avoir atteint l'âge de 21 ans. La limite d'âge est de 75 ans à la fin du contrat de prêt. Pour les citoyens n'ayant pas souscrit d'assurance vie, l'âge d'octroi d'un prêt est limité à 65 ans. Le remboursement anticipé d'un prêt au logement est autorisé. Il n'y a aucune restriction quant au montant minimum de remboursement anticipé.

L'obtention d'un prêt au logement implique de fournir à l'établissement de crédit les documents suivants :

• confirmer la propriété du bien fourni en garantie ;
• passeports;
• déclarations.

Une fois que la banque a pris la décision d'accorder un prêt, il est nécessaire d'établir dans les 60 jours les documents relatifs au bien acheté et de les soumettre à l'établissement de crédit. Des documents supplémentaires peuvent être requis :

• co-emprunteur (trois co-emprunteurs sont autorisés à augmenter le revenu mensuel de l'emprunteur) ;
• pour le capital maternité ;
• extraits du registre des participants au système d'hypothèque par capitalisation (présentés lors de la demande d'hypothèque militaire).

La banque accorde un prêt hypothécaire par crédit unique de fonds sur le compte courant de l'emprunteur dans les conditions suivantes :

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• pour une période pouvant aller jusqu'à 30 ans ;
• pour le montant des roubles supplémentaires;
• avec un taux d'intérêt de 10,75% à 11,75% ;
• Le versement initial est de 15 % du montant du prêt.

Hypothèque avec soutien de l'État 2018 VTB 24

L'émission de prêts au logement par VTB ne prévoit pas de programmes spéciaux pour les jeunes familles - tous les fonds empruntés sont fournis à des conditions générales préférentielles. La prolongation des prêts hypothécaires VTB avec le soutien de l'État en 2018 implique l'émission de prêts abordables pour l'achat de logements dans des immeubles neufs ou après la mise en service d'un bien immobilier auprès du promoteur. Les prêts hypothécaires sont accordés aux emprunteurs actifs après 21 ans et jusqu'à ce qu'ils atteignent 70 ans au moment du remboursement du prêt. Conditions d'émission :

• pour une période pouvant aller jusqu'à 30 ans ;
• pour un montant maximum de roubles;
• avec un acompte de 20% ;
• à un taux d'intérêt de 11,4%.

Sur la prolongation du programme de subvention hypothécaire en 2016

Les prêts hypothécaires bénéficiant du soutien de l'État en 2016 ont été prolongés jusqu'à la fin de l'année. Le programme a été reporté en raison de sa mise en œuvre réussie dans les grandes villes russes. Les prêts hypothécaires préférentiels ont eu un effet bénéfique sur le développement des marchés du crédit immobilier et du crédit au logement.

En 2015, 70 à 75 % des appartements ont été achetés sur le marché immobilier primaire grâce à des prêts hypothécaires subventionnés par l'État. Au 1er mars 2016, grâce à des fonds ciblés sur les complexes d'habitations individuelles, cette valeur atteignait 90 % de l'ensemble du fonds. Selon le ministère des Finances de la Fédération de Russie, fin janvier 2016, plus de 227 000 prêts hypothécaires ont été accordés pour un montant de 405,7 milliards de roubles. Le plus souvent, le programme fédéral a été utilisé pour acheter des appartements de deux et trois pièces d'une superficie de ².

Changements dans le programme

La résolution visant à prolonger le programme a été signée le 1er mars 2016. Le Premier ministre de la Fédération de Russie, D. Medvedev, a déclaré que dans un contexte d'instabilité macroéconomique et de baisse des revenus réels des Russes, le maintien des prêts hypothécaires avec le soutien de l'État est une mesure nécessaire.

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Les principaux objectifs de son extension sont :

• aide à la résolution des problèmes de logement des citoyens ;
• soutien au secteur de la construction;
• empêcher la chute du marché immobilier ;
• encourager les banques à élargir leur gamme de produits hypothécaires.

La nouvelle édition du programme comprend des modifications mineures. En particulier, le volume des émissions de capitaux empruntés a été augmenté de 700 milliards de roubles à 1 000 milliards. roubles Toutes les banques vendant des prêts hypothécaires avec le soutien de l'État ont vu leurs limites révisées fin mars. La nouvelle règle n'a pas contourné les joueurs qui ont participé au programme de subvention hypothécaire en 2016.

Les changements ont également affecté la subvention d'une partie du tarif. Si les banques précédemment participantes étaient indemnisées avec un taux de 3,5 %, la nouvelle version du programme ne prévoit que 2,5 %. Pour les prêteurs, une réduction de 1 % des subventions entraîne une perte d’une partie du revenu marginal. À cet égard, presque tous les participants ont modifié les conditions de prêt en termes de taux d'intérêt, fixant l'intérêt annuel maximum à 12 %.

Qu'est-ce qui reste inchangé ?

Hormis le montant des taux bonifiés et le volume des émissions, les autres conditions du crédit hypothécaire préférentiel pour 2016 n'ont pas été modifiées. En particulier, seuls les ménages à revenus moyens qui ont besoin de résoudre leur problème de logement ou d'améliorer leurs conditions de vie peuvent demander des prêts hypothécaires préférentiels.

Le taux maximum sur un prêt immobilier ciblé est de 12%. Il existe une limite au montant maximum du prêt - 8 millions de roubles dans les villes d'importance fédérale et 2 millions de roubles - pour les autres entités constitutives de la Fédération de Russie. Dans toutes les banques participantes, l'acompte est d'au moins 20 % de la valeur du bien. L'exception est TransCapitalBank, où le paiement unique minimum est fixé à 15 %. Si l'emprunteur fournit en garantie d'autres logements liquides, certains prêteurs sont alors prêts à envisager la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds.

Difficultés pour les emprunteurs

Malgré des conditions de prêt préférentielles, les prêts hypothécaires bénéficiant du soutien de l'État ne sont disponibles que pour 1 % des Russes. Les principales difficultés pour l'obtenir sont liées aux surcoûts assez élevés que doivent supporter les emprunteurs. Elles concernent non seulement l’assurance des biens, mais également l’assurance vie et maladie personnelle du demandeur.

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Conformément à la loi fédérale « sur les hypothèques », la propriété doit être assurée. Cependant, de nombreux participants au programme exigent également une assurance vie et maladie pour l’emprunteur. Parallèlement, elles proposent des services d’assurance auprès d’un petit nombre de compagnies d’assurance qui sont leurs partenaires. Leurs tarifs sont souvent supérieurs à la moyenne du marché. En général, les services d'assurance coûteront au titulaire du prêt 1 à 3 % de la valeur marchande de la propriété.

Dans le cadre du programme, vous ne pouvez acheter un logement que sur le marché primaire. La proposition d'acheter des biens immobiliers sur le marché secondaire n'a pas été acceptée par le gouvernement de la Fédération de Russie, car sa pureté juridique est souvent mise en doute. La possibilité d'acheter un logement à des conditions préférentielles s'applique uniquement aux appartements répondant au minimum obligatoire de 18 m² par membre de la famille. Si l'emprunteur souhaite acheter un logement plus spacieux, il doit alors payer la différence sur ses fonds propres.

Auprès de quelles banques pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire préférentiel ?

Les banques commerciales et les établissements de crédit avec participation de l'État participent au programme. Il convient de noter que tous les principaux acteurs du TOP 10 en termes de volume de portefeuille hypothécaire proposent des prêts hypothécaires avec le soutien du gouvernement. La liste complète des participants est disponible sur le site Internet du ministère des Finances de la Fédération de Russie.

Les conditions de prêt établies dans le cadre du programme visant à subventionner une partie du taux d'intérêt hypothécaire sont les mêmes pour tous les participants. Cependant, certains joueurs peuvent accorder certains privilèges à leurs clients.

En particulier, en 2015, les grandes banques ont émis des prêts ciblés à un taux de 11 à 11,5 %.

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Les dernières nouvelles de 2016 suggèrent que nous pouvons pour l’instant oublier la baisse des taux d’intérêt annuels. En raison de la réduction de 1 % de l'indemnisation d'une partie du taux d'intérêt, de nombreuses banques ont fixé les frais maximum pour les fonds empruntés à 12 %.

L'octroi d'avantages pour l'achat de logements dans de nouveaux immeubles peut prendre fin si la Banque centrale de la Fédération de Russie réduit le taux d'intérêt à 8,5 %. Dans le même temps, la politique du régulateur ne peut pas affecter les termes des contrats précédemment conclus. Compte tenu du fait que des risques financiers élevés subsistent dans le pays, il est imprudent de parler d'assouplissement de la politique monétaire de la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Hypothèque préférentielle à la Sberbank

La banque est devenue l'un des premiers participants au programme fédéral et a pu dépasser les autres en termes de volumes d'émission. Il représente plus de 79 % de tous les prêts subventionnés accordés par le gouvernement. Un établissement de crédit fournit de l'argent pour l'achat de logements finis ou en construction dans de nouveaux bâtiments.

Exigences de la Sberbank pour les emprunteurs

Pour bénéficier d'un prêt à des conditions préférentielles, les candidats doivent remplir les conditions suivantes :

• restrictions d'âge : limite d'âge minimum - 21 ans ;
• expérience professionnelle : au moins six mois au dernier lieu d'affectation et au moins 1 an d'expérience professionnelle totale au cours des 5 dernières années ;
• la possibilité d’attirer jusqu’à 3 co-emprunteurs (le deuxième conjoint de l’emprunteur devient automatiquement co-emprunteur, quelle que soit sa solvabilité).

Documents requis pour la Sberbank

Pour bénéficier d'un crédit immobilier préférentiel, l'emprunteur doit fournir :

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1. Pièces d'identité (passeport, acte d'enregistrement de mariage, carte d'identité militaire) ;
2. Documents confirmant la solvabilité d'une personne privée (attestation sous forme 2-NDFL, une copie du livret de travail, un extrait de compte de dépôt, etc. ; pour les participants aux projets salariaux, une carte de débit suffit) ;
3. Documents relatifs à la propriété résidentielle achetée (fournis dans les 60 jours à compter de la date d'approbation de la demande de prêt).

L'assurance vie et maladie est une exigence obligatoire lors de la demande d'un prêt hypothécaire préférentiel auprès de la Sberbank. L'établissement de crédit offre la possibilité de rembourser une partie des obligations hypothécaires grâce au capital maternité. En cas de difficultés financières, une restructuration du prêt est possible.

Conditions hypothécaires avec soutien de l'État chez VTB 24

VTB 24 occupe la deuxième place en termes de volume d'émission de prêts hypothécaires préférentiels. Les conditions de prêt en termes d'exigences pour l'emprunteur sont similaires à celles de la Sberbank. L'établissement de crédit n'interdit pas l'utilisation du capital maternité pour rembourser une partie de la dette hypothécaire ou constituer un acompte.

La durée d'un prêt bénéficiant du soutien de l'État après le 1er mars a été réduite à 30 ans. Au moment du remboursement de la dette, le créancier hypothécaire ne doit pas avoir plus de 60 ans. Le prêt est accordé aux citoyens inscrits de manière permanente ou temporaire dans la région où le prêteur est présent, à partir de 21 ans.

Contrairement à la Sberbank, VTB 24 simplifie les exigences relatives à l'ancienneté de l'emprunteur. Pour bénéficier d'un prêt logement préférentiel, il suffit d'exercer votre dernier emploi pendant 3 mois, et l'expérience professionnelle totale doit être de 1 an.

L'obtention d'un crédit immobilier dans le cadre du programme de subventions de l'État chez VTB 24 comprend plusieurs étapes :

• Étape 1 - dépôt d'une demande sur le site Internet de la banque ou directement au bureau du prêteur ;
• Étape 2 - examen de la demande par le comité de crédit ;
• Étape 3 - fournir les documents originaux à la banque (si une demande de prêt en ligne a été soumise) ;
• Étape 4 - recherche d'un bien immobilier adapté sur le marché primaire ;
• Étape 5 - fourniture des documents du bien acheté au prêteur, approbation de la transaction et signature du contrat de prêt.

Prêt hypothécaire avec soutien de l'État à Gazprombank

L'émission de prêts hypothécaires préférentiels à Gazprombank en 2015 représentait plus de 44 % du volume total des prêts hypothécaires. Les taux d'intérêt sur les produits de prêt dans le cadre du programme d'État restent parmi les plus bas du marché intérieur. La banque propose un prêt ciblé à 11,35 % par an, à condition que l'emprunteur fournisse 50 % ou plus de ses fonds propres et que la durée de remboursement de la dette n'excède pas 7 ans. Lors de l’émission de fonds empruntés, l’état des antécédents de crédit du demandeur est pris en compte.

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Exigences pour les emprunteurs de Gazprombank

Pour obtenir un prêt hypothécaire auprès de Gazprombank, le demandeur doit remplir les conditions suivantes :

1. Âge:

• pour les femmes - de 20 à 50 ans ;
• pour les hommes - de 20 à 55 ans ;

1. Expérience professionnelle : continue - 6 mois, expérience totale - à partir de 1 an ;
2. Disponibilité de l'inscription dans la région où le prêteur est présent.

L'extension du programme de subvention hypothécaire en 2016 permet aux citoyens aux revenus moyens d'acquérir leur propre logement. Il s'agit de la meilleure offre du marché hypothécaire.