Yığımlı həyat sığortası müqaviləsi. Vəqf sığortası faydaları. Maaşları necə ödəmək olar
Bu gün Rusiya Federasiyasının ərazisində müxtəlif sığorta proqramlarından istifadə etmək imkanı var. Bunlardan biri də həyat sığortasıdır.
Bu proqram nədir? Bunun üçün hara müraciət edə bilərsiniz? Hansı sığorta şirkətləri təklif edir? Sığorta şirkətlərinin reytinqini haradan tapa bilərəm?
Bu sualları daha ətraflı nəzərdən keçirək.
Bu nədir və hansı hallarda tətbiq olunur
Kumulyativ həyat sığortası birləşmədir qoyulmuş kapitaldan gəlir əldə etməyə imkan verən adi siyasət və investisiyalar.
Bu sığorta növü Pensiya fondlarından fərqli olaraq yalnız sığorta şirkətləri tərəfindən təklif olunur.
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinə görə, kumulyativ mülkiyyət deyil, buna görə də ola bilməz:
- nikahın pozulmasına dair icraat zamanı ayrılmağa;
- məhkəmənin və ya digər instansiyaların qərarı ilə müsadirə edilməli (həbs olunmur).
Bu, uzunmüddətli sığorta növüdür, ona görə də “sığorta hadisəsi” anlayışına bağlanmadan yalnız öz həyatını, maliyyə kapitalını və ümumilikdə rifahını qorumaq üçün istifadə edilə bilər.
İş prinsipləri
Həyat sığortası müqaviləsi tərtib edilərkən bunu nəzərə almaq lazımdır etibarlılıq sənəd 25 ilə qədərdir.
Bu müddət ərzində sığortalı şəxs müntəzəm töhfələr verməyi öhdəsinə götürür sabit məbləğdə. Bu yanaşma sayəsində siz asanlıqla müqavilənin sonuna qədər əhəmiyyətli miqdarda pul toplaya bilərsiniz. Məsələn: pensiyaya, uşağınızın yetkinlik yaşına və s.
Sığorta şirkətləri müntəzəm ödənişləri paylaşın bərabər hissələrdə. Bir hissəsi yalnız sığortaçının xərclərini ödəmək üçün istifadə olunur, qalan hissəsi müxtəlif maliyyə alətlərinə yatırılır və hər il investisiyalardan sabit passiv gəlir əldə edilə bilər.
Mənfəət həmçinin bir neçə hissədən ibarətdir:
- bir hissə sabit məbləğdə müəyyən edilir və 2 ilə 4% arasında dəyişir;
- ikinci hissə investisiyanın qaytarılmasıdır. 0-dan 100% və ya daha çox dəyişə bilər. Hər şey maliyyə bazarındakı vəziyyətdən asılıdır.
Gəlsə sığorta işi, sığortalıya və ya onun yaxınlarına edilən müntəzəm ödənişlərin sayından asılı olaraq sabit müavinət ödənilir.
Sığorta hadisəsi sığorta olunanın ölümü ilə əlaqədar baş vermişsə, yaxınları sığorta agenti xəbərdar etdiyi gündən ilk 10 gün ərzində ödəniş alır (6 ay gözləməyə ehtiyac yoxdur).
Sığorta hadisələri olmadıqda, müqavilənin sonunda yığılmış kapital geri götürülə və ya sığorta müddəti uzadıla bilər.
Xərclərin hesablanması
Sığorta siyasətinin qiyməti yalnız fərdi qaydada hesablanır.
Xərcləri təyin edərkən nəzərə alınır sığortalı haqqında məlumat:
Sığorta və maliyyələşdirilən töhfələrin nisbəti də bu nüanslardan asılıdır siyasətin gəlirliliyi sığorta.
Məsələn, sığortalı nə qədər gənc olarsa, sığorta şirkətinin risk səviyyəsi bir o qədər aşağı olar, müvafiq olaraq daha çox vəsait müştərinin qazanc əldə edəcəyi maliyyələşdirilən hissəyə yönəldiləcəkdir.
Yaxşı və pis tərəfləri
Faydaları Endowment həyat sığortası bunlardır:
- etibarlılıq. Bütün sığorta haqlarının təhlükəsizliyi dövlət mühafizəsi altındadır, ona görə də 100% pul geri zəmanəti. Sığorta agentləri sığortalının kapitalını konservativ şəkildə bölüşdürür, beləliklə, mənfəət təmin edilir;
- yüksək səviyyədə özünümüdafiə. Yığımlı həyat sığortası üçün müraciət edərkən sığortalının çiyninə müəyyən öhdəliklər qoyulur - müntəzəm ödənişlər. Bu nə deməkdir? Müntəzəm olaraq ödəniş etməlisiniz, çünki gecikmə baş verərsə, müqavilə etibarsız sayılır. Gecikmələr baş verərsə, sığorta şirkəti növbəti 3 il ərzində müştəriyə heç bir sığorta ödənişi etməyəcək. Sonra əmanətin yalnız kiçik bir hissəsini, qalanını isə yalnız müqavilə müddətinin sonunda qaytarmaq mümkün olacaq.
From çatışmazlıqlar:
- investisiyanın aşağı gəlirliliyi. Orta hesabla ildə təxminən 3%. Nəticədə belə çıxır ki, faiz ancaq inflyasiyanı əhatə edə bilər;
- müqavilənin uzun müddəti. Orta hesabla 25-30 ilə qədər müddətə müqavilə imzalanır. Razılaşın, belə bir dövr üçün həyatda çox şey dəyişə bilər;
- İnvestisiya variantları sığortalıya məlum deyil. Sığorta şirkəti investisiyalar haqqında məlumatı gizlətmək hüququna malikdir.
Çatışmazlıqlara baxmayaraq, bu gün bu sığorta seçimi Rusiya Federasiyasının sakinləri arasında populyarlıq qazanır.
Müxtəlif şirkətlərin proqramları
Sığorta şirkətlərinin müxtəlif proqramlarının təkliflərini ayrıca nəzərdən keçirin.
Sberbank
Bu gün bir neçə proqram var:
İlk kapital proqramıövladları üçün başlanğıc kapital yaratmaq və bununla da gələcəkdə onların maliyyə müstəqilliyini təmin etmək istəyən valideynlər üçün nəzərdə tutulmuşdur. Sığorta müddəti 25 ildir. Uşağın yaşı müqavilənin sonunda 1 yaşdan 24 yaşa qədər dəyişə bilər. Valideynlərin yaş kateqoriyası 80 yaşdan çox deyil.
“Ailə sərvəti” proqramı ailələrdə tək çörək verən və ya gələcəkdə böyük alış-veriş etməyi planlaşdıran vətəndaşlara üstünlük verilir.
Proqram şərtləri:
- müqavilənin müddəti 30 ilə qədərdir;
- yaş kateqoriyası sığorta müqaviləsinin bitmə müddəti üçün 18 yaşdan 80 yaşa qədər.
Hər iki proqram üçün bir nüansı nəzərə almaq lazımdır: sığortalı şəxs 1-ci və ya 2-ci alırsa, o, müntəzəm ödənişlər etməkdən tamamilə azaddır. Bu halda sığorta şirkəti onun haqqını ödəyir.
SC "Renessans Həyatı"
Bir neçə əsas proqram var:
- "Gələcək";
- "Uşaqlar".
“Gələcək” sığorta proqramı 18 yaşdan 55 yaşa qədər bütün vətəndaşlar üçün mövcuddur. Müqaviləyə xitam verilərkən sığortalının yaşı 65-dən çox olmamalıdır.
Proqram şərtləri:
- müqavilənin qüvvədə olma müddəti 10 ildən;
- investisiya strategiyasını seçməyə icazə verilir: "Aqressiv", "Balanslı", "Aqressiv Plus". Şəxsi maliyyə məsləhətçiləri müştərinin seçiminə əsaslanaraq seçim etməkdə sizə kömək edəcəklər.
uşaq "Uşaqlar" sığorta proqramı.
- minimum müqavilə müddəti 5 ildir;
- Müqavilənin ləğvi zamanı uşağın yaşı 24-dən çox olmamalıdır.
Sığorta olunan şəxs əlillik qrupu alıbsa, müntəzəm töhfələrdən azad edilir (bu, daha sonra sığorta şirkəti tərəfindən həyata keçirilir).
IC "Rosgosstrakh Life"
Şərtlər "Ailə" proqramları:
"Uşaqlar" proqramı aşağıdakı şərtlərə tabedir:
- sığorta müddəti 21 ilədək;
- müqavilənin bitdiyi vaxt uşaq 1-21 yaş arasında olmalıdır;
- sığorta olunanın yaşı 70-dən çox olmamalıdır.
Şərtlər "Qənaət" proqramları aşağıdakılardır:
- maksimum sığorta müddəti 40 ildir;
- sığorta polisinə xitam verildiyi zaman sığorta olunanın yaşı 70-dən çox olmadıqda.
Bu proqram böyük bir alış-veriş etmək üçün əhəmiyyətli miqdarda qənaət etmək imkanı ilə xarakterizə olunur.
Müqavilə imzalayarkən nələrə diqqət etməli
Həyat sığortası müqaviləsinin tərtib edilməsi sənədləşmə prosesində əsas addımdır.
Məhz bu səbəbdən olmalıdır İştirak et sənəddə aşağıdakı məqamlar:
Hər hansı bir bənd (xüsusilə kiçik çapda yazılmış) və ya bütövlükdə bütün müqavilə şübhə doğurdusa, vəziyyəti aydınlaşdırmaq üçün həmişə aydınlaşdırıcı suallar verməlisiniz, əks halda bu nəticələrə səbəb ola bilər: müddətin uzadılması öhdəliyi müqavilənin, naməlum bank rekvizitlərinə pul köçürməsi və s.
Sığorta agenti hər hansı bənddə göstərilən məlumatları dəqiq izah edə bilmirsə, sığorta verməkdən imtina etmək və daha etibarlı sığorta şirkəti seçmək məsləhətdir.
sığorta şirkətlərinin reytinqi
Reytinq haqqında məlumat əldə etmək üçün Milli Reytinq Agentliyinin portalına daxil olmalısınız. Səhifədə sığorta şirkətlərinin reytinqi göstərilir - yalnız A ++ mövqeyinə baxmaq lazımdır: təsdiqlənmiş, təyin edilmiş və s.
- Sberbank;
- VTB - Sığorta;
- Capital Re.
Belə analitika sayəsində investisiyaların etibarlı şirkətdə olduğuna əmin ola bilərsiniz.
Bu həyat sığortası növü haqqında daha çox məlumat üçün aşağıdakı videoya baxın:
Həyat sığortası ailənin maliyyə təhlükəsizliyinin vacib elementidir. Bu məqalə sizə həyat sığortasının nə qədər başa gəldiyini izah edəcək. Və məqalənin sonunda siyasətinizin qiymətini hesablamağa kömək edəcək bir cədvəl var.
1. Həyat sığortasının qiyməti - ön sözdə iki sual
Bir məhsul və ya xidmət almağı planlaşdırarkən, bu alış üçün tələblər irəli sürürük. İstədiyiniz məhsulun həmişə ən vacib xüsusiyyəti var ki, bu da düzgün seçim etməyimizə kömək edir.
Gəlin düşünək - həyat sığortası polisinin əsas xüsusiyyətləri hansılardır?
Beləliklə, həyat sığortasının ideyası ailəyə maddi dəstək verməkdir. Əgər belədirsə, onda siyasət seçərkən iki suala cavab verməliyik:
- Ailənin ödənişi almalı olduğu hadisələr hansılardır;
- Kritik vəziyyətdə ödəniş məbləğini müəyyənləşdirin.
Siyasət seçməzdən əvvəl bu suallara cavab vermək nə üçün vacibdir? Fakt budur ki, həyat sığortası müqavilələri çox fərqlidir - aşağıda onlardan bəzilərini nəzərdən keçirəcəyik. Və bir siyasət açarkən hansı problemi həll etməyə çalışdığınız barədə dəqiq bir anlayışınız yoxdursa, ən yaxşı seçim etmək sizin üçün çox çətin olacaq.
1.1 Sığorta təminatının məbləği
Maliyyə nöqteyi-nəzərindən bir ailə üçün ən böyük risk ailə başçısını itirməkdir. Çörəkçi qazanan ailə üzvüdür O ailə gəlirinin əksəriyyəti (60% və ya daha çox). Bu şəxsin həyat sığortası ailəni maddi təminatla təmin edəcək.
Gəlin müəyyən edək - “maliyyə təhlükəsizliyini təmin etmək” nə deməkdir?
Bu o deməkdir ki, ailəni dolandıran ölürsə, o zaman ailənin ipotekanı ödəmək və digər borclarını ödəmək üçün pulu olmalıdır. Qohumlar yaşamağa davam etməli və cari xərcləri ödəməlidirlər - bunun üçün ailənin vəsaiti olmalıdır. Uşaqlar böyüyəndə isə onların ali təhsil haqqını ödəmək lazımdır ki, uşaqlar həyata yaxşı başlasınlar.
Bütün bu məqsədlər üçün vasitələr tələb olunur - hər halda, həyatın necə getməsindən asılı olmayaraq. Və beləliklə, ailə başçısının həyatını sığortalayarkən, ailəyə ən vacib vəzifələrin həllini maliyyələşdirməyə kömək edəcək kapitalın miqdarını müəyyən etməliyik - hətta çörək verən getsə də. Bu kapital ailə başçısının tələb etdiyi həyat sığortasının məbləğidir.
Qorunma səviyyəsini necə hesablamaq barədə daha ətraflı "" məqaləsində oxuya bilərsiniz. Onu oxuduqdan sonra görəcəksiniz ki, yaxınlarınızın real maliyyə təhlükəsizliyini təmin etmək üçün sizə həyat sığortası lazımdır. on milyonlarla rubl.
1.2 Ailənin ödənişi alacağı hadisələr
Ailə çörək verənin ölümündən qorunmalıdır, çünki bu halda o, gəlir mənbəyini itirir. Və sonra ailə və uşaqlar çətin maddi vəziyyətə düşürlər.
Ölümcül xəstəliklərdən qorunmaq da vacibdir. Bu risk həm həyat sığortası müqavilələrində, həm də əlavə variantlardan qoruna bilər ixtisaslaşdırılmış siyasətlər təhlükəli xəstəliklərdən qorunma. İkinci seçim daha effektivdir, çünki həyat sığortası siyasətindəki variantlar ölümcül xəstəliklərdən aşağı qorunma təmin edir, lakin eyni zamanda olduqca bahalıdır.
Bunun əksinə olaraq, şəxsi zədə və xəstəlik məzuniyyəti sığortasına çox ehtiyac yoxdur. Bu risklərin sığortası olduqca bahadır - lakin onlar ölümcül deyil və ailə onları saxlaya bilər. Bir az vaxt keçəcək, insan sağalacaq - və yenə də məhsuldar işləyə və pul qazana biləcək.
1.3 Biz hansı həll yolunu axtarırıq?
Beləliklə, “həyat sığortası nə qədərdir?” sualına cavab verməzdən əvvəl. — hansı həllə ehtiyacımız olduğunu başa düşdük: ölüm halında ailəni dolandıranları kifayət qədər sığorta mühafizəsi ilə təmin etməyə çalışırıq. Tələb olunan qorunma səviyyəsi hər bir şəxs üçün fərdi olaraq, mövcud şəraitdən və ailəsinin ehtiyaclarından asılı olaraq hesablanır.
Biz bu siyasətin bir hissəsi kimi ölümcül xəstəliklərdən qorunmaqda maraqlı olmayacağıq, çünki xüsusi həllər bu cür hadisələrdən daha effektiv şəkildə qoruyur. Nəhayət, biz siyasətin bir hissəsi kimi yaralanmalardan, müvəqqəti əlillikdən və xəstəxanaya yerləşdirmədən qorunmaqda maraqlı olmayacağıq. İnsan sağalacaq və yenidən tam işləyə biləcək.
2. Həyat sığortasının dəyəri siyasətin növündən necə asılıdır
Siyasətin dəyəri istifadə edəcəyiniz müqavilə növündən çox təsirlənir. Problemi həll etmək üçün aşağıdakı müqavilələrdən istifadə edə bilərik:
Rusiya və xarici şirkətlər hansılardır? Rusiyada həyat sığortası üçün lisenziyası olan şirkətlər bu maddənin məqsədləri üçün Rusiya şirkətləri adlanır. Bununla yanaşı, Rusiyadan kənarda yerləşən, lakin ruslar və MDB sakinləri üçün həyat sığortası polislərini açmağa hazır olan bir sıra şirkətlər var. Bu maddənin məqsədləri üçün bu şirkətlərə xarici şirkətlər deyilir.
Ailə müəyyən etdi ki, İqorun 25 il müddətinə - yeni doğulmuş uşaq ali təhsilini başa vurub müstəqil yaşamağa başlayana qədər 750 min ABŞ dolları dəyərində həyat sığortasına ehtiyacı var. Müxtəlif müqavilələrdən istifadə edərkən İqorun həyat sığortasının dəyərini müqayisə edək.
2.1 Rusiya şirkətlərində həyat sığortasının dəyəri
Rusiya şirkətləri İqora aşağıdakı həllər təklif etməyə hazırdırlar:
2.1.1 UA nəticəsində ölümdən qorunma
Bu müqavilə aşağıdakı kimi işləyir. İnsan bir il üçün siyasət açır ki, bu da onun həyatını müəyyən məbləğə yalnız ölümdən qoruyur təsadüfən(NS).
Əgər il ərzində bu risk reallaşarsa və şəxs bədbəxt hadisə nəticəsində dünyasını dəyişərsə, ondan sonra polisdə göstərilən sığorta ödənişi həyata keçiriləcək. Əgər növbəti il ərzində insanın həyatında hər şey qaydasına düşərsə, siyasət öz qüvvəsini itirəcək. Və qorunmaq üçün - İqorun növbəti il üçün bir siyasət açması lazımdır.
Bu həll iki mənfi xüsusiyyətə malikdir.
- Yalnız qəza nəticəsində ölümdən qorunma
Başa düşmək lazımdır ki, bu cür siyasət insanı ancaq təsadüf nəticəsində ölümdən qoruyur. Bu o deməkdir ki, ölümün səbəbi məsələn, infarktdırsa, sığorta şirkəti ödəniş etməyəcək. Çünki xəstəlik təsadüf deyil.
Xatırlayaq - biz ailə başçısını itirdiyi təqdirdə ailəni müdafiə ilə təmin edəcək bir həll axtarırıq. Ölümünün səbəbindən asılı olmayaraq, belə bir vəziyyətdə ailənin təcili pula ehtiyacı olacaq.
Buna görə də, yalnız təsadüfən ölüm siyasətini problemin tam həlli adlandırmaq olmaz. Çünki təbii səbəblərdən öləndə ödəniş edilməyəcək, ailə dolanışıqsız qalacaq.
- Sığorta məbləğinin aşağı “tavanı”
Çox vaxt Rusiya şirkətləri bu cür müqavilələrdə mümkün olan maksimum sığorta təminatını təyin edirlər. Və o, olduqca kiçikdir.
Qəza nəticəsində ölüm sığortası polisinə misal olaraq “Riskə Nəzarət” ola bilər. Onda, Milli Assambleyaya görə ölümdən sığortalanan maksimum məbləğ 200.000 ABŞ dollarından çox deyil.
Ona görə də biz İqorun həyatını ona lazım olan 750 min ABŞ dolları məbləğində belə bir müqavilə ilə qoruya bilməyəcəyik. Bununla belə, belə bir həllin dəyərini hesablamaq hələ də mümkündür:
İqorun oxşar müqaviləsi ildə 1,425 ABŞ dollarına başa gələcək.
2.1.2 Hər hansı səbəbdən ölümdən qorunma
Bu, artıq daha etibarlı bir müqavilədir - çünki o, ailəni hər hansı bir səbəbdən ailə başçısını tərk etməkdən qoruyur. Belə müqavilələr bir ildən bir neçə onillik müddətə açıla bilər.
Müqavilə açarkən illik ödəniş sabitdir və siyasətin bütün müddəti ərzində dəyişməz qalır. Belə bir müqaviləyə misal ABC of Defence-dir.
İqor üçün 25 il müddətinə, hər hansı bir səbəbdən vəfat etdikdə 750.000 ABŞ dolları məbləğində ödəmə ilə, növbəti 25 il ərzində hər il 9.874.71 ABŞ dolları məbləğində yardım nəzərdə tutulur. Müqavilə layihəsini yükləyə bilərsiniz.
2.1.3 Rusiya şirkətlərinin məcmu həyat sığortası
Kumulyativ həyat sığortası polisləri eyni zamanda insanın həyatını qoruyur və onun üçün kapital yaradır. Bu cür müqavilələrin ətraflı icmalı ilə "" məqaləsində tanış ola bilərsiniz.
Bu siyasətlərdə bir şəxs üçün sığorta mühafizəsinin məbləği müqavilənin sonuna qədər yaradılmalı olan kapitala bərabərdir. Başqa sözlə, insan özünü nə qədər qorumaq istəyir - bu məbləği müqavilənin sonuna qədər yığmalıdır. Siyasətin bu xüsusiyyəti, insanın ehtiyac duyduğu sığorta müdafiəsi səviyyəsinə töhfəni son dərəcə yüksək edir.
Həyat sığortası siyasətinin cihazı haqqında hekayə ilə videoma baxın:
Belə siyasətə misal Premium müqaviləsidir. Bu siyasətin cihazı haqqında hekayə ilə videoya baxın:
İqorun həyatını bu 750.000 ABŞ dolları siyasəti ilə 25 il ərzində qorumaq üçün illik 28.740 ABŞ dolları məbləğində ödəniş tələb olunacaq. Siyasət layihəsini yükləyə bilərsiniz.
Beləliklə, Rusiya siyasətinin seqmentində İqor aşağıdakı həll yollarından birini seçə bilər:
2.2 Xarici şirkətlərdə həyat sığortasının dəyəri
Xarici həllər seqmentində İqor , və .
2.2.1 Xarici şirkətdə müddətli həyat sığortası
Bu vəziyyətdə, İqor, hər hansı bir səbəbdən ölümdən qorunmaqla, 25 illik bir siyasət açır. İllik töhfənin məbləği siyasətin açılması zamanı müəyyən edilir və onun qüvvədə olduğu bütün 25 il ərzində dəyişməz qalır.
Əgər yaxın 25 il ərzində İqor hər hansı səbəbdən vəfat edərsə, ailə 750 min ABŞ dolları məbləğində ödəniş alacaq. Bu müddət bitmədən təhlükəsiz yaşasa, siyasət tamamlanacaq. Bu halda, ailə ödənişi almayacaq, çünki bu siyasətdə nağd pul yığılmır.
2.2.2 Xarici şirkətdə həyat sığortası
İqor xarici şirkətdə də istifadə edə bilər. Bu siyasət onun ömrünün sonuna qədər qüvvədə olacaq.
Müqavilə açarkən haqq müəyyən edilir və siyasətin müddəti ərzində dəyişməz qalır. Bir şəxs 100 yaşına qədər töhfə verir. Həyatı davam edərsə, siyasət etibarlıdır, lakin əlavə töhfələr ödəmədən.
Bu müqavilə ilə əvvəlki addımda müzakirə olunan sığorta termini arasında mühüm fərq var. Müddətli sığorta yalnız 74 yaşa qədər etibarlıdır. Və əgər insan bu yaşa qədər sağdırsa, sığorta polisi müddəti bitəcək.
Və həyat sığortası ömür boyu davam edəcək. Əgər ailə mütəmadi olaraq sığorta haqqı ödəyirsə, o zaman bir insanın həyatı başa çatırsa, polis etibarlı olacaq. Və buna görə də müqavilədə göstərilən sığorta məbləğinin sığorta ödənişi kimi ailəyə getməsinə zəmanət verilir.
Bu o deməkdir ki, həyat sığortası polisi qoruyucu funksiyadan əlavə, əlavə və çox mühüm əmlaka malikdir. Bu müqavilə ailə üçün kapital yaradır. Və bu, müddətli sığorta ilə müqayisədə onun ən mühüm üstünlüyüdür.
İqor üçün xarici bir şirkətin həyat sığortası siyasəti üzrə illik mükafat 1,808,84 dollar olacaq, layihəni yükləyə bilərsiniz. Onilliklər ərzində müqavilə İqorun həyatını qoruyacaq - və beləliklə, onun yaxınlarının maddi təhlükəsizliyini təmin edəcək. Və onun həyat yolu başa çatdıqda, siyasət övladları üçün 750.000 ABŞ dolları məbləğində miras yaradacaq.
Beləliklə, həyat sığortasının dəyərinin istifadə edə biləcəyiniz siyasət növündən necə asılı olduğunu müzakirə etdik. Bununla belə, həyat sığortasının dəyərinə təsir edəcək bir sıra digər parametrlər də var.
3. Həyat sığortasının dəyərinə təsir edən parametrlər
Sığorta şirkətlərinin həyat sığortası xərclərini hesablayarkən hansı amilləri nəzərə aldığını sadalayaq və qısaca müzakirə edək.
- Yaş
Həyat sığortasının qiymətinin müəyyən edilməsində insanın yaşı ən vacib parametrdir. İnsan nə qədər yaşlı olarsa, onun ölüm ehtimalı bir o qədər yüksək olar və siyasət onun üçün bir o qədər baha olar. Beləliklə, nəticə - öz siyasətinizi nə qədər tez açsanız, illik ödənişiniz bir o qədər az olacaq.
Statistikaya görə, kişilər qadınlardan qat-qat az yaşayır. Buna görə də kişi üçün sığorta eyni yaşda olan qadından daha baha olacaq.
- siqaret statusu
Bir şəxs siqaret çəkirsə, onun siyasəti siqaret çəkməyəndən qat-qat baha olacaq. Statistikalar amansızdır - siqaret çəkən insanlar daha tez ayrılırlar. Buna görə də, onlar üçün tarif daha yüksəkdir (məqalənin sonunda həyat sığortasının dəyəri cədvəlinə baxın).
Sığortaçılar siqaret çəkənləri adi və elektron siqaret çəkənlər, tütün çəkənlər, həmçinin çeynəmə və tütündən istifadə edənlər kimi təsnif edirlər.
- Təhsil və gəlir səviyyəsi
Qərb şirkətlərində həyat sığortası ilə bu amillər siyasətin qiymətinə təsir göstərir. İnsan nə qədər savadlıdırsa, bir o qədər çox qazanır. Və sonra o, sağlamlığına daha yaxşı baxa bilər (yaxşı istirahət, tibbi xidmətlər, yaxşı yemək üçün ödəmə qabiliyyətinə malikdir) - və yəqin ki, daha uzun yaşaya bilər. Ona görə də onun siyasəti daha ucuz başa gələcək.
- Peşə və təhlükəli hobbilərin olması
İnsan peşələri müxtəlif risklər daşıyır. Kitabxanaçı həyatında minimumdan, Fövqəladə Hallar Nazirliyinin peşəsində maksimuma qədər. Bu, həm müqavilənin dəyərinə, həm də insanın təhlükəli hobbilərinə - deyək ki, at sürməyə və ya dağa dırmaşmağa təsir edə bilər.
4. Həyat sığortası nə qədərdir
Bu məqalənin məqsədi oxucuya onu istənilən müdafiə səviyyəsini təmin edəcək həyat sığortası müqaviləsinin təxmini dəyərini müəyyən etməkdə kömək etməkdir. Bu xərci necə hesablamaq olar?
4.1 Həyat sığortasının qiymətini necə hesablamaq olar
Sığortanın dəyərini sığorta məbləğinin faizi kimi bilsəniz, bunu etmək asandır. Bunun nə demək olduğunu izah edəcəyəm.
Tutaq ki, kimlərsə üçün bir milyon dollarlıq həyat sığortasının dəyəri ildə 10.000 ABŞ dollarıdır. Bu halda həyat sığortasının qiyməti:
10.000 / 1.000.000 = 0.01 - yəni. sığorta məbləğinin 1%-i.
Və bu nisbət məlumdursa, onda ixtiyari sığorta məbləği üçün artıq siyasətin təxmini dəyərini hesablamaq asandır. Məsələn, bu şəxs üçün 550.000 ABŞ dolları dəyərində müdafiə siyasəti başa gələcək:
İllik 550.000 * 0.01 = 5.500 ABŞ dolları
Əgər belədirsə, sadəcə olaraq müxtəlif cins/yaş üçün sığorta dəyərinin sığorta məbləğinin faizi kimi göstərildiyi cədvələ baxmalıyıq. Və sonra məqalənin hər bir oxucusu ona lazım olan siyasətin təxmini dəyərini hesablaya biləcək.
4.2 Hansı həlləri seçmək məntiqlidir
İqora təqdim olunan həllərin qiymətinə bir daha nəzər salın:
Cədvəl eyni xüsusiyyətlərə malik bir siyasətin dəyərini hesablayır: Rusiya və xarici şirkətdən 25 il ərzində hər hansı bir səbəbdən ölümdən sığorta. Eyni zamanda, xarici siyasət rusiyalı həmkarından yeddi dəfə ucuz başa gəlir:
5. Müdafiəsiz ailələr
Rusların böyük əksəriyyətinin həyat sığortası yoxdur. Bu o deməkdir ki, onların yaxın adamları - həyat yoldaşları, övladları, qoca valideynlər ailə başçısını itirmək qarşısında müdafiəsizdirlər.
Və o zaman sevdiyimiz insanların böyük ehtiyacı olacaq. Biz əgər həqiqətən biz onları sevirik - kritik problemlər zamanı yaxınlarımızı müdafiə ilə təmin etmək bizim borcumuzdur. Bunu etməyə imkan verən yeganə vasitə həyat sığortasıdır.
Bu fantastik məbləğlərə başa gəlmir. Bir çox ailələrin yüksək səviyyəli müdafiə ilə yaxşı müqavilələr əldə etmək imkanı var. Onilliklər ərzində siyasət ailəni qoruyacaq və nəhayət, uşaqlarınız üçün miras yaradacaq.
Vebinarıma baxın
İlk təcrübə - şikayət yoxdur
İlk dəfə DMS ilə qarşılaşdım. Mən heç vaxt buna çox əhəmiyyət verməmişəm (yoxdur və yoxdur), amma indi bunun həyatı nə qədər asanlaşdırdığını başa düşürəm. Hər şey sadə və əlçatan oldu: zəng etdim və görüş təyin etdim. Artıq klinikada qəbulda olan işçilər sığorta şirkəti ilə qastroskopiya və bir neçə əvvəlki testlərin aparılması ilə bağlı razılığa gəliblər. Hər şey olduqca sürətli və heç bir komplikasiya olmadan. Mən məsləhət görürəm
Aleksandr, Moskva
Qəza sığortası üzrə əlavə mühafizə müqaviləsinin ləğvi
AlphaSığorta
Əlavə mühafizə müqaviləsini ləğv etməyinizi xahiş edirəm. EOSSAGO üçün müraciət edərkən 01.02. 2018 CTP siyasətiXXX0026076099 mənim xəbərim və razılığım olmadan 42921/398/01393/8 saylı "Əlavə Mühafizə" Qəza Sığorta Siyasəti verilmişdir. Siyasət 02/08/2018-ci ildən 02/07/2019-cu il tarixləri arasında etibarlıdır. SMS təsdiqi olmadan kartdan 499 rubl məbləğində pul silindi. Zəhmət olmasa, qəza sığortası müqaviləsini ləğv edin "Əlavə Müdafiə" № ...
KSU, Moskva
AlfaSığorta Həyat sığorta şirkətinə təşəkkürlər
AlphaSığorta
Alfa Insurance-Life sığorta şirkətinə öz təşəkkürümü bildirmək istəyirəm. Ayın ortasında 3 il müddətinə investisiya dividendlərinin ödənilməsi ilə həyat sığortası müqaviləsi bağladım.Çox təəssüf edirəm ki, müqaviləyə xitam vermək üçün ərizə yazmalı oldum (təcili pul lazım idi) Əgər bu olmasaydı. indiki vəziyyətdə mən hər şeyi olduğu kimi buraxardım. Pul bank hesabına, hər şey qəpiyə qaytarıldı.Son müddətlər...
Aleks, Moskva
Qəza sığortası almaq
SG Uralsib
Alfa-Market ilə 3 gün əziyyət çəkdikdən və qəza sığortası polisinin sərfəli alınması ilə bağlı nəticə əldə etmədikdən sonra internetdə sığorta şərtləri yaxşı olan şirkət axtarırdım. 20 ədəd keçdim.Uralsibdə ən yaxşı təklifi tapdım üstəlik endirim üstəlik heç bir problemsiz saytda qeydiyyatdan keçirdim üstəlik rahat şəkildə kartla ödəniş etdim üstəlik 30 dəqiqəyə polis oldu !!! Əla iş!...
Nadia Petrova, Moskva
Mən SK AlfaStrakhovanie-də könüllü tibbi sığorta ilə sığortalanmışam. dürüst olacam...
AlphaSığorta
Bir neçə dəfə baş çəkdim və hər dəfə ixtisaslı tibbi yardım göstərildi, onlar da mənə daim zəng vurub hal-əhval tutdular. Çox gözəl, həkimlərə və sığorta şirkətinin əməkdaşlarına təşəkkür edirəm.
Mixail, Moskva
İkinci dəfə sığortalanacam. İlk dəfə razı qaldı.
AlphaSığorta
Günortanız Xeyir İndi mən ikinci dəfə IC Alfastrakhovanie-də uşağı sığortalamağa hazırlaşıram. Çox məmnun. Qəza (sınıq) olub. Tez pulu aldım, cəmi 2 dəfə getdim: birinci dəfə sənədləri götürdüm, ikinci dəfə pulu götürdüm. Alpha-nın həkimlərinə və əməkdaşlarına çox sağ olun.
Həyat sığortası siyasəti belədir:
- Gələcəyə inam - Xəstəlik və ya zədə halında sağlamlığınızı bərpa etmək üçün vəsait alacaqsınız.
- Yaxınlarınızın rifahının qayğısına qalmaq (Maddi dəstək) - Əgər düzəlməz hal baş verərsə, razılaşdırılmış məbləği tez bir zamanda alacaq ailə və uşaqların qayğısına qalacaqsınız. Əlillik halında siz və ailəniz adi həyat standartınızı qoruyacaqsınız.
- Əmanətlərin saxlanması - Sığorta müddətinin sonunda ödəniş almaqla sığorta haqlarınıza qənaət etmiş olacaqsınız.
- Həyat sığortası;
- Ölüm sığortası;
- digər hadisələrin baş verməsinin sığortası;
- Qəza sığortası;
- Ölümcül xəstəlik sığortası.
Əlaqə saxladığınız üçün təşəkkür edirik
Xidmət üçün sorğunun göndərilməsi
Sığorta növləri:
Brendlər (Tərəfdaşlar Sığortaçılar):
Tərəfdaşlarımız:
Həyat sığortası ilə bağlı tez-tez verilən suallar
Sığorta təşkilatı vəsaitləri hara yatırır?
Sığorta təşkilatı üçün investisiya fəaliyyətinin əsas vəzifəsi aktivləri uzun müddət saxlamaq və artırmaqdır. Bu gün Rusiyanın maliyyə bazarında sığorta təşkilatları pul itirmək riski olmadan gəlirliliyi təmin edə bilən məhdud investisiya alətlərinə çıxış əldə edirlər.
Qanuna uyğun olaraq Sığortaçılar investisiya qoyurlar:
- dövlət qiymətli kağızları;
- rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının qiymətli kağızları;
- yüksək etibarlılıq reytinqinə malik korporativ istiqrazlar.
Nə üçün bank depoziti və ya qarşılıqlı fond (UIF) əvəzinə uzunmüddətli həyat sığortasını seçmək daha yaxşıdır?
Sığorta proqramlarını, bank əmanətlərini və pay fondlarını müqayisə etmək çox çətindir, çünki onlar müxtəlif problemləri həll edir. Qısamüddətli maliyyə məqsədlərini həll etmək üçün bank depozitləri və qarşılıqlı fondlara töhfələr istifadə olunur. Uzunmüddətli həyat sığortasının (LLS) əsas məqsədi uzunmüddətli kapital yığılması ilə birlikdə müştərinin sağlamlığını və həyatını qorumaqdır.
Bir sıra digər fərqlər də var:
- Bank əmanəti zamanı müştəri əmanəti müstəqil idarə edir. DSJ-də müştəri proqramının idarə edilməsi proqram boyu minimuma endirilir.
- Sığorta hadisəsi baş verdikdə əmanət və pay fondu sığorta kompensasiyası təmin edə bilməz. Bundan əlavə, zəmanətli sığorta ödənişinin məbləği müştərinin ödədiyi sığorta haqlarının məbləğindən dəfələrlə çoxdur.
- Bank depozit şərtləri dəyişdirilə bilər. DSZH-də proqramın müddəti ərzində şərtlər dəyişməz olaraq qalır.
Həyat sığortası digər maliyyə alətləri ilə müqayisədə danılmaz üstünlüklərə malikdir
Maliyyə müdafiəsi və hüquqi toxunulmazlıq
Sığorta ödənişi alana qədər vəsaitləriniz sizə cavabdeh olan sığortaçıya məxsusdur. Onlar müsadirə edilə bilməz, həbs edilə bilməz, məhkəmə yolu ilə bərpa edilə bilməz, nikahın pozulması və ya digər əmlak mübahisələrində ər-arvad arasında bölünməyə məruz qalmırlar.
Vəsaitlərin alınmasına zəmanət
Yığılmış vəsaiti birbaşa - yalnız təyin etdiyiniz şəxsə köçürə bilərsiniz. Sığortalının həyatdan ayrılması halında ödənişi hər hansı növbənin varisləri deyil, məhz bu şəxs alacaq.
“Vərəslik” haqqında qanun qəbul edirik
Vərəsələrə ödənişlər 10 gün ərzində həyata keçirilir və 6 aydan sonra deyil, yalnız 1-ci mərhələnin varislərinə yalnız təyin etdiyiniz şəxsə ünvanlanır.
Dünyanın hər yerində gecə-gündüz
Sığorta hadisəsi zamanı və ya günün vaxtında harada yerləşdiyinizdən asılı olmayaraq, Şirkət öz maliyyə öhdəliklərini daşıyır.
Sosial vergi endirimi.
Həyat sığortası ilə siz dövlət hesabına investisiyalarınız üçün əlavə 13% təmin edirsiniz.
Niyə həyat sığortasına ehtiyacınız var?
Əgər yeganə gəlir mənbəyiniz həyat və iş qabiliyyətidirsə, həyat sığortası onu qoruyacaq. Əslində, həyat sığortası insana həyatda baş verən hadisələrin hər hansı bir inkişafında pulsuz qalmamağa kömək edir:
- pensiya kapitalı. Firavan həyat yolu ilə insan xoşbəxtliklə yetkin yaşa çatır - və sığortaçıların "sağ qalma" adlandırdığı bir hadisə baş verir. Karyeranın sonunda həyat sığortası polisi şəxs üçün pensiya kapitalı yaradır. Məhz bu kapital insanı ömrünün sonuna qədər doyuracaq, çünki o, qocaldığı üçün artıq zəhməti ilə pul qazana bilmir.
- Yaxınlarına qayğı göstərmək. Buna görə də “həyatı niyə sığortalamaq lazımdır?” sualının cavabı. çox sadə - bu, öz maliyyə təhlükəsizliyiniz naminə və sizə yaxın olan insanların maddi rifahı üçün edilməlidir.
– Uşaqların gələcəyinin təminatlı məqsədyönlü təminatı(təhsil, ilkin kapital və s.)
Bu halda siyasətin əhatə etdiyi hadisə 100% ehtimalla baş verəcək. Çünki gələcəkdə hər hansı bir müddət üçün həyatda ya sağlıq, ya da ölüm gələcək. Əlbəttə, biz yalnız birinci gözləyəcəyik?. Ancaq bu hadisələrdən hər hansı biri ciddi qənaət tələb edir. Onlar həyat sığortası müqaviləsi ilə yaradılır - təcili ehtiyac olduğu anda ailəni kapitalla təmin edir.
Bundan hansı nəticə çıxır? Ailələrin 100%-nin həyat sığortasına ehtiyacı var.
Həyat sığortası polisi müxtəlif həyat vəziyyətlərində ailənin maddi rifahını təmin edən bir vasitədir.
Dəfələrlə bank işçilərinin insanlara “bu, əmanət kimidir, ancaq daha sərfəlidir” sözləri ilə aktiv şəkildə yığım və investisiya sığortası polislərini satmasının şahidi olmuşam. Eyni zamanda, bu maliyyə məhsulunun xüsusiyyətləri və mənfi cəhətləri haqqında susur. Bəzən belə hekayələr xoşagəlməz sürprizlərlə bitir. Müştəri rəylərindən biri budur:
Sağlamlıq və ya həyat sığortası polisi alarkən sığorta şirkəti müştərinin sağlamlıq vəziyyəti haqqında məlumat tələb etməlidir. Bununla belə, vasitəçi banklar vasitəsilə UA və ILI polislərini (müvafiq olaraq yığılan və investisiya həyatının sığortası) satarkən, işçilər bu məsələ ilə həmişə maraqlanmırlar və insanlar bu barədə məlumat verməli olduqlarını bilmirlər.
Siyasət əlilliyi olan, müəyyən tibbi vəziyyəti olan və ya ambulator müalicə alan insanlar üçün etibarsız sayılacaq. Yalnız bundan sonra diqqətli şəxs müqavilənin təfərrüatlarından bu barədə məlumat əldə edə biləcək. Başqa bir kədərli müştəri rəyi:
Endowment və investisiya həyat sığortası nədir
HOA və ILI sığorta və investisiyanı əhatə edən hibrid maliyyə məhsullarıdır. Onlar sığorta şirkətləri tərəfindən təmin edilir, lakin əsas satışlar tərəfdaş banklardan keçir.
Kumulyativ sığorta sığorta müdafiəsi ilə birlikdə əmanətlərin formalaşmasına, investisiya sığortası isə investisiyaların artmasına, həmçinin sığortanın qorunmasına yönəlmişdir. Siyasət uzun müddətə verilir, adətən 3 ildən 7 ilə qədər. HOA vəziyyətində, siz müntəzəm töhfələr verməyi öhdəsinə götürürsünüz və HOI-də bütün məbləğ adətən siyasət açıldıqda ödənilir.
Müddət ərzində böyük məbləğdə cərimə ödəməkdən başqa (bütün əmanətlərinizin 100%-nə qədər) pulunuzu çıxara bilməzsiniz. Müddətin sonunda pulunuzu geri alacaqsınız, üstəlik əlavə investisiya gəliri də ola bilər. Vəsaitlərinizin qaytarılmasına zəmanət verilir və yalnız əlavə gəlir gözlənilir.
Sığorta hadisəsi baş verdikdə, siz adətən depozitə qoyulmuş vəsait məbləğində sığorta kompensasiyası alırsınız.
ILI-nin daxili strukturu struktur məhsula bənzəyir. Pulun geri qaytarılmasına zəmanət verən təhlükəsiz istiqrazlar və ya bank depozitləri kimi aşağı riskli əsas investisiyalar var. Bir də investisiya hissəsi var, adətən maliyyə törəmələri formasında, ya “yanır”, ya da müqavilə müddətində qazanc əldə edir. Sığortanıza daxil olanların konkret təfərrüatları sığorta şirkətləri tərəfindən açıqlanmır, baxmayaraq ki, bəzən onlar müxtəlif investisiya strategiyaları təklif edirlər.
Əsl qayıdış nədir
Satıcılar müştəriləri yüksək gəlir vədləri ilə cəlb edir, çox vaxt illik 20-25% sitat gətirirlər. Ancaq unutmamalıyıq ki, bu, yalnız gözlənilən, lakin zəmanət verilməyən bir gəlirdir və bank depozitləri ilə məşğul olmağa öyrəşmiş bir çox insan bunu başa düşmür.
Sığortaçılar yalnız ödənilmiş məbləğin (inflyasiya istisna olmaqla) qaytarılmasına, bəzən isə ianə sığortası üzrə cüzi 2-3%-lik gəlirə zəmanət verirlər. İnvestisiya gəlirini necə hesablayırlar, heç bir şəkildə yoxlaya bilməzsiniz və özləri sizə göstərəcəklərinə inanmağa məcbur olursunuz.
2017-ci ilin oktyabr ayında bir sənaye tədbirində Həyat Sığortaçıları Assosiasiyasının prezidenti dedi: "Gəlirlik indi ildə 7-8%-ə çata bilər." "Ola bilər" və "əvvəl" sözlərini qaçırmayın.
Nə qədər itirirsən
2017-ci ilin sentyabrında əsas sığortaçılardan birinin baş direktoru BMİ-yə investisiyaların nəticələri haqqında danışdı: “Hazırda başa çatmaqda olan beşillik müqavilələrin əhəmiyyətli bir hissəsi üçün rentabellik sıfıra yaxın olacaq - obyektiv səbəblərə görə. 2014-cü ilə qədər müqavilələr üzrə sığortaçıların vəsaitlərinin yatırıldığı əsas aktivlər fors-major və iqtisadi böhran səbəbindən xeyli dəyər itirib”.
Sığorta şirkətinin belə nəticələr əldə etmək üçün hansı əsas (etibarlı) aktivləri seçdiyini təsəvvür etmək çətindir. Onların nəticələrini Moskva Birjasının formalaşdırdığı Rusiya dövlət istiqrazlarının indeksi ilə müqayisə edək:
Qeyd olunan 5 il ərzində 53% artıb. MICEX fond indeksi dividendlər nəzərə alınmaqla eyni dövrdə 76% artıb.
Mən bir sirr açıb sizə deyə bilərəm ki, niyə belə gəlirlilik əldə edilir. Həyat sığortası polislərini satmaq üçün təlim keçmiş maliyyə məsləhətçiləri üçün seminardan bir şəkil:
Şərhlər, necə deyərlər, lazımsızdır. Və unutmayın ki, bunlar yalnız agentlərə verilən komissiyalardır və sığorta şirkəti əlbəttə ki, özünü incitməyib. Bütün bu pullar cibinizdən ödənilir.
Həyat sığortası və həyat sığortasının digər riskləri
Bank əmanətlərindən fərqli olaraq, siyasətlər dövlət tərəfindən sığortalanmır.
Müqavilə və sığorta ödənişlərində bir çox incəliklərə rast gəlmək olar. Bəzi hallarda, onlar sizə pul verməkdən imtina edəcəklər (məsələn, bir adam bir az içdi və onu maşın vurdu - "öz günahıdır"), bəzi ciddi xəstəliklər ölümcül olaraq tanınmayacaq və heç bir şey qəbul etməyəcəksiniz. . Həyatınızdakı müxtəlif dəyişikliklər (məsələn, yaşayış yeri, iş, məşğuliyyət, hobbi) barədə sığortaçıya məlumat verməyə borclusunuz. Və sığorta şirkəti bəzi hallarda birtərəfli qaydada töhfələrinizin məbləğini artıra bilər. Nüanslar fərqli ola bilər, müqaviləni öyrənin.
NSZH və ILI-nin üstünlükləri
Sığorta proqramı üzrə yatırılan vəsaitlər müsadirə oluna, həbs oluna, məhkəmə yolu ilə bərpa oluna bilməz və s. Boşanma zamanı onlar bölünməyə məruz qalmırlar. Sığorta olunan vəfat etdikdə onlar ümumi qaydada miras qalmır, 6 ay gözləmədən polisdə göstərilən şəxsə ödənilir.
nəticələr
Nəticədə biz qeyri-şəffaf bir məhsul alırıq, onun maliyyə nəticələri böyük komissiyalardan əziyyət çəkir və sığorta məbləği sizin töhfə etdiyiniz vəsaitlə məhdudlaşır. Sığorta şirkətinə və satış agentlərinə yaxşı gəlir gətirən bir növ möcüzə Yudo.
Sizi əmin edə bilərəm ki, qənaət və investisiya üçün ağıllı seçilmiş alətlərdən istifadə etsəniz və lazım gələrsə, adi risk sığortası alsanız, nəticələriniz daha yaxşı olacaq.