Все о тюнинге авто

Страховка жизни при ипотеке обязательна или нет. Другие важные параметры. Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.

Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни: от чего защищает договор

Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:

1.Смерть заёмщика от:

  • несчастного случая
  • болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.

В возмещении может быть отказано, если:

  • потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
  • причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
  • событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
  • причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
  • имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Что влияет на цену страховки

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Личные данные Сопутствующие факторы
Пол (тариф для мужчин выше)
Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше)
Хронические болезни
Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью
Неидеальное соотношение показателей роста/веса
Частые больничные листы в последнее время
Опасная профессия
Экстремальное хобби 		Размер кредита
Наличие комиссий у посредника
Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании)
Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Видео. Ипотечное страхование

Подводные камни страховых выплат

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

Для оформления страховки понадобится:

  • удостоверение личности;
  • копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
  • в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Оформить полис можно:

  • у своего агента
  • в офисе страхового брокера
  • в аккредитованной страховой компании
  • у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Видео. Ипотечное страхование. Минимизируем расходы

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Страховка при ипотеке - это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

Объект страхования;

Здоровье и работоспособность заемщика;

Титул жилья;

Страхование ответственности заемщика.

Потери работы.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

Временная потеря трудоспособности;

Инвалидность;

Смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

Требования вашего банка;

Размер кредита;

Состояние жилья (технические характеристики);

Общий срок страхования;

Наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

Ваш ИНН;

Заявление;

Подписанный ипотечный договор;

Паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

Документы, подтверждающие право собственности жилья;

Акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

Проблемы с водопроводными трубами (потоп);

Грабеж со взломом;

Стихийные бедствия;

Вандализм;

Проседание грунта;

Наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали и закрыли её полностью, то вы вправе . Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств , увы, не может никто.

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать? Обязательно или нет? Особенности
1.Стены квартиры Обязательно в силу закона 1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис.
2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщика Добровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет. 1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора.
2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру) Добровольный вид страхования. 1. Не нужен на «первичке»
Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона.
2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам . Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

  • Полис здесь часто стоит дороже.
  • Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
  • Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

Мы уже писали в одной из своих статей про .

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

  1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
  2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
  3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

  • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
  • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
  • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организация Тарифная ставка
Альфа-страхование 0.24
ВТБ-страхование 1
Ингосстрах 0.5
РЕСО 0.5
Росгосстрах 0.5
РОСНО-allianz 0.19
Сбербанк 1
Согаз 0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

  1. Личные данные.
  2. Сфера деятельности.
  3. Увлечение экстремальным спортом.
  4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Видео о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

  • У клиента есть лишний вес;
  • Имеются наследственные или хронические заболевания;
  • Пожилой возраст;
  • Опасная профессия;
  • Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

  1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
  2. Территория страхования: весь мир.
  3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

  • Заявление-анкета (распечатают на месте);
  • Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
  • Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Фото документов:


Полезное видео:

Выплаты: к чему нужно быть готовым

Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

  • Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
  • Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
  • Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
  • Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

  1. Уведомить страховщика и банк о событии;
  2. Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
  3. Собрать документы;
  4. Продолжать платить ипотеку.

Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:

Заявление Форму даст страховщик
Договор страхования, полис и квитанции Копия с экземпляра клиента
Копия
Документы об обстоятельствах случившегося Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя
Медицинские документы Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты
Справка о размере задолженности Оформляется в банке

Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.